צרכנות פיננסית, השוואת שירותים ומוצרים פיננסיים Supermarker

השוואת קופות גמל

השוואת קופות גמל, קופות גמל להשקעה, קופות גמל להשקעה - חיסכון לכל ילד וקרנות השתלמות מבוסס גמל נט של חברות הגמל והפנסיה הקיימות בשוק הפנסיה וחיסכון ארוך הטווח. המערכת מאפשרת להשוות תשואות לפי תקופה, השוואה של סיכון מול תשואה, חלוקה לנכסים, דמי ניהול ויתרת נכסים. ניתן להשוות עד 4 קופות או קרנות בהשוואה מפורטת עם אפשרות יצירת גרפים להשוואה ויזואלית קלה.

השוואת קופות גמל מאפשרת לכל אחד למצוא קופת גמל מהסוג הרצוי לו - כמו גמל לתגמולים או פיצויים, קופת גמל להשקעה או חיסכון לכל ילד. בכל קופת גמל אפשר לבחון מסלולי השקעה שונים, למשל: מסלול השקעה כללי או תלוי גיל, מסלול השקעה עוקב מדדים (גמיש, מנייתי או אג"ח), עוקב S&P 500, אפיקים סחירים (מניות, אג"ח או משולב), מסלולים בניהול אקטיבי, מסלול הלכתי או מסלול השקעה כספי שקלי.

881 קופות נתוני גמל נט מעודכנים נכון לחודש אוגוסט 2026

מיון:

חיפושים פופולריים קופות גמל להשקעה גמל להשקעה במסלול מניות חיסכון לכל ילד מסלול הלכתי עוקבי מדדים

חיפוש וסינון קופות גמל

שם קופה או מספר קופה

סוג קופה

חברה מנהלת

מסלול השקעה ראשי

מסלול השקעה משני

לחץ להשוואה ››

השווה	שם קופה	תשואה חודש אוגוסט	תשואה שנה אחרונה	תשואה 3 שנים	תשואה 5 שנים	מדד שארפ	דמי ניהול	יתרת נכסים
השווה חברה בגמל נט	ק.ס.מ	1.01%	13.27%	38.36%	41.30%	0.86	0.51%	276

השווה חברה בגמל נט	אל על עד 50	1.41%	14.73%	47.11%	41.24%	0.78	0.40%	49

השווה	מנורה מרכזית לפיצויים כללי	1.25%	13.77%	42.27%	41.10%	0.91	0.34%	158

השווה הראל פנסיה וגמל בע"מ	הראל גמל מסלול לגילאי 50 עד 60	0.96%	12.90%	36.66%	41.08%	0.92	0.41%	7298

השווה חברה בגמל נט	רעות-כללי	1.01%	13.08%	39.77%	41.07%	0.96	0.46%	2525

השווה	מגדל חסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון בינוני	1.26%	13.14%	40.59%	41.04%	0.97	0.01%	156

השווה חברה בגמל נט	מחוג מסלול לבני 50 עד 60	1.08%	10.93%	37.12%	40.99%	0.91	0.25%	101

השווה חברה בגמל נט	קו הבריאות לבני 50-60	0.96%	12.58%	40.06%	40.82%	0.94	0.34%	1436

השווה הראל פנסיה וגמל בע"מ	הראל השתלמות מסלול הלכה	1.23%	13.93%	39.55%	40.73%	0.90	0.67%	727

השווה	אינפיניטי גמל מסלול לבני 60 ומעלה	1.07%	12.12%	38.03%	40.71%	0.97	0.58%	373

השווה	אלטשולר שחם גמל לעמיתי חבר עד 50	2.23%	12.42%	44.82%	40.60%	0.75	0.29%	201

השווה חברה בגמל נט	קרן השתלמות לאקדמאים במדעי החברה והרוח מסלול כללי	1.05%	11.88%	39.03%	40.55%	0.94	0.28%	2665

השווה	אינפיניטי גמל להשקעה עוקב מדדים גמיש	1.17%	12.96%	42.50%	40.54%	0.79	0.50%	25

השווה הראל פנסיה וגמל בע"מ	הראל גמל מסלול הלכה	1.20%	14.28%	39.45%	40.52%	0.88	0.57%	387

השווה חברה בגמל נט	אישית לפיצויים-אוניברסיטה עברית	1.04%	12.46%	35.86%	40.48%	0.98	0.45%	74

השווה	מיטב גמל להשקעה הלכה	1.01%	12.73%	38.20%	40.47%	0.91	0.67%	145

השווה חברה בגמל נט	מינהל-השתלמות - כללי	1.01%	12.47%	39.13%	40.34%	1.04	0.56%	1148

השווה חברה בגמל נט	קרן השתלמות של עובדי האוניברסיטה העברית כללי	0.94%	11.84%	32.98%	40.20%	1.03	0.44%	482

השווה	ילין לפידות מרכזית לפיצויים כללי ב'	1.19%	10.52%	37.02%	40.05%	0.84	0.35%	336

השווה כלל פנסיה וגמל בע"מ	דיסקונט לפיצויים	1.11%	14.15%	41.54%	40.04%	0.97	0.90%	603

השווה	מנורה מבטחים אמיר כללי	1.06%	11.58%	35.90%	39.45%	0.96	0.50%	467

השווה הראל פנסיה וגמל בע"מ	הראל חיסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון בינוני	1.03%	13.13%	37.55%	39.41%	0.90	0.01%	567

השווה כלל פנסיה וגמל בע"מ	כלל השתלמות הלכה	0.95%	12.93%	38.68%	39.37%	0.92	0.56%	371

השווה חברה בגמל נט	מחוג מסלול כללי	1.01%	10.15%	36.76%	39.28%	0.84	0.25%	350

השווה	מגדל-מרכזית לפיצויים	1.03%	12.60%	39.79%	39.28%	0.87	0.85%	159

השווה	הפניקס מרכזית לפיצויים	0.93%	11.09%	39.14%	39.24%	0.87	0.55%	1100

השווה כלל פנסיה וגמל בע"מ	כלל תמר מסלול הלכתי (הוד)	0.98%	12.86%	38.00%	39.07%	0.91	0.55%	176

השווה	מיטב פיצויים שוהם כהלכה	0.94%	11.85%	37.20%	39.02%	0.84	0.77%	5

השווה	אלטשולר שחם גמל לבני 50 ומטה	2.24%	12.94%	43.73%	38.63%	0.78	0.66%	3934

השווה	מגדל גמל להשקעה הלכה	1.19%	12.56%	38.70%	38.57%	0.88	0.64%	174

השווה	מקפת דמי מחלה	1.04%	12.96%	39.21%	38.56%	0.87	0.44%	18

השווה כלל פנסיה וגמל בע"מ	כלל גמל לעתיד הלכה	0.95%	12.72%	38.28%	38.24%	0.90	0.65%	52

השווה	הפניקס מרכזית לפיצויים מחקה מדדים	0.87%	11.35%	38.68%	38.13%	0.89	0.58%	15

השווה חברה בגמל נט	עגור קרן השתלמות למורים בבתי הספר העי"ס במכללות ובסמינרים בבתי ספר יסודיים וגננות מסלול הלכה	1.15%	12.61%	36.35%	38.11%	0.97	0.17%	15

השווה חברה בגמל נט	עובדי המדינה הלכתי הלכה יהודית	1.26%	12.47%	37.03%	38.01%	0.90	0.38%	22

השווה	מגדל חסכון לילד - הלכה	1.20%	12.48%	38.20%	38.00%	0.88	0.01%	153

השווה	מגדל השתלמות הלכה	1.21%	12.37%	38.20%	37.88%	0.87	0.59%	570

השווה	מנורה השתלמות עוקב מדדים גמיש	1.54%	11.15%	37.89%	37.58%	0.95	0.62%	1058

השווה	מיטב השתלמות כהלכה	1.00%	11.65%	37.20%	37.48%	0.80	0.72%	482

השווה	מיטב גמל הלכה	0.95%	11.78%	36.98%	37.43%	0.81	0.59%	316

השווה	אלטשולר שחם גמל הלכה	1.48%	11.48%	36.60%	37.04%	0.71	0.67%	208

השווה חברה בגמל נט	תגמולים האוניברסיטה 50-60	1.37%	9.75%	31.46%	36.97%	0.89	0.43%	3

השווה חברה בגמל נט	רום הלכה	1.10%	11.67%	35.16%	36.91%	0.91	0.31%	55

השווה חברה בגמל נט	פ.ר.ח - כללי	1.08%	12.68%	36.25%	36.87%	0.92	0.76%	135

השווה	אלטשולר שחם השתלמות כללי ב'	2.14%	12.36%	42.28%	36.81%	0.72	0.69%	564

השווה חברה בגמל נט	עגור קרן השתלמות למורים בבתיה"ס העי"ס במכללות ובסמינרים בבתי הספר היסודיים ולגננות מסלול הלכה	1.16%	12.05%	35.00%	36.68%	0.92	0.20%	376

השווה חברה בגמל נט	מורים וגננות - מסלול הלכה	1.01%	11.18%	36.64%	36.44%	0.79	0.12%	41

השווה חברה בגמל נט	מורים תיכוניים - מסלול הלכה	1.01%	10.92%	36.60%	36.33%	0.80	0.12%	21

השווה	הפניקס חיסכון לילד - הלכה	0.83%	10.78%	35.62%	36.05%	0.81	0.01%	73

השווה חברה בגמל נט	מורים תיכוניים - מסלול הלכה	1.00%	10.86%	35.89%	36.04%	0.80	0.12%	429

השווה חברה בגמל נט	מחר גמל לבני 50 עד 60	1.02%	12.20%	38.86%	35.98%	0.83	0.43%	25

השווה חברה בגמל נט	עוצ"מ - מסלול לבני 50 עד 60	1.01%	14.42%	39.05%	35.81%	0.96	0.60%	21

השווה	מנורה מבטחים חסכון לילד - הלכה	0.81%	11.44%	36.51%	35.60%	0.85	0.01%	154

השווה	אלטשולר שחם חיסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון בינוני	1.93%	11.02%	38.74%	35.60%	0.74	0.02%	2310

השווה חברה בגמל נט	מורים וגננות - מסלול הלכה	1.03%	11.08%	36.35%	35.42%	0.77	0.12%	1721

השווה	אלטשולר שחם מרפא קופה מרכזית לדמי מחלה	1.90%	10.85%	38.85%	35.13%	0.72	0.51%	61

השווה	מיטב גמל לבני 60 ומעלה	1.23%	9.84%	31.52%	35.02%	1.00	0.56%	16992

השווה	אלטשולר שחם חיסכון פלוס כללי	1.98%	11.44%	38.88%	34.62%	0.75	0.63%	4042

השווה	אלפא מור תגמולים - לבני 60 ומעלה	1.13%	8.58%	27.46%	34.43%	1.22	0.66%	10345

השווה	אלטשולר שחם גמל לעמיתי חבר לבני 50-60	1.88%	10.84%	37.59%	34.38%	0.73	0.29%	426

השווה	אינפיניטי חיסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון מועט	0.88%	10.53%	34.05%	34.36%	0.89	0.01%	590

השווה	אלטשולר שחם השתלמות כללי	1.93%	10.98%	37.58%	34.13%	0.75	0.69%	26563

השווה חברה בגמל נט	הנדסאים גמל - 60 ומעלה	0.90%	10.04%	31.97%	34.05%	0.89	0.44%	62

השווה	מבטחים חופשה חגים והבראה	0.89%	10.77%	33.69%	33.89%	0.85	1.84%	180

השווה חברה בגמל נט	ארם 60 ומעלה	0.73%	9.20%	28.60%	33.77%	0.94	0.37%	177

השווה	מור השתלמות - אשראי ואג"ח עם מניות (עד 25% מניות)	0.92%	7.37%	27.44%	33.60%	1.18	0.68%	1518

השווה	מיטב חיסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון מועט	1.27%	10.03%	32.87%	33.57%	0.92	0.01%	676

השווה	אלטשולר שחם פיצויים כללי	1.80%	10.02%	34.88%	33.40%	0.69	0.64%	585

השווה	אלטשולר שחם לפנסיה תקציבית מסלול כללי	1.88%	11.19%	37.90%	32.95%	0.68	0.14%	0

השווה	אלטשולר שחם גמל לבני 50 עד 60	1.90%	10.78%	36.19%	32.65%	0.73	0.64%	24234

השווה	אלטשולר שחם השתלמות הלכה	1.99%	10.52%	36.28%	32.51%	0.67	0.74%	281

השווה	הפניקס גמל לבני 60 ומעלה	0.80%	9.44%	30.88%	32.42%	0.91	0.60%	10793

השווה	מנורה מבטחים משתתפת בפנסיה תקציבית	1.08%	10.65%	30.86%	32.27%	0.94	0.30%	594

השווה הראל פנסיה וגמל בע"מ	הראל השתלמות משולב סחיר	-0.25%	6.34%	20.07%	32.19%	0.41	0.54%	546

השווה	מיטב להשתתפות בפנסיה תקציבית כללי	0.83%	7.34%	29.21%	32.02%	0.73	1.71%	1

השווה חברה בגמל נט	אל על 60 ומעלה	0.83%	10.65%	30.56%	31.70%	0.90	0.40%	155

השווה הראל פנסיה וגמל בע"מ	הראל גמל להשקעה הלכה	1.19%	12.60%	36.04%	31.63%	0.71	0.61%	130

השווה	אלטשולר שחם חיסכון לילד - הלכה	1.94%	10.22%	35.11%	31.58%	0.63	0.01%	1010

השווה	מיטב השתלמות אשראי ואג"ח עם מניות (עד 25% מניות)	1.01%	8.94%	30.53%	31.35%	0.86	0.57%	3845

השווה	מור גמל להשקעה - אשראי ואג"ח עם מניות (עד 25% מניות)	0.53%	7.08%	26.94%	31.32%	1.05	0.72%	516

השווה חברה בגמל נט	בל"ד	0.81%	12.03%	36.52%	31.16%	0.78	0.33%	936

השווה	מנורה מבטחים גמל להשקעה אשראי ואג"ח	0.57%	7.86%	22.16%	30.98%	0.61	0.54%	81

השווה	מיטב השתלמות עוקב מדדים גמיש	2.22%	5.31%	23.17%	30.94%	0.43	0.63%	984

השווה	אלטשולר שחם חיסכון פלוס הלכה	2.02%	10.59%	35.35%	30.83%	0.62	0.70%	132

השווה	מיטב גמל להשקעה אשראי ואג"ח עם מניות (עד 25% במניות)	0.90%	8.72%	28.99%	30.78%	0.89	0.61%	451

השווה	מנורה מבטחים יותר מסלול ד	0.80%	9.63%	27.54%	30.66%	0.93	0.61%	875

השווה אנליסט קופות גמל בע"מ	אנליסט גמל מסלול לבני 60 ומעלה	0.52%	9.48%	29.92%	30.33%	0.81	0.61%	2798

השווה כלל פנסיה וגמל בע"מ	כלל תמר 60 ומעלה	1.03%	10.66%	30.05%	30.26%	0.80	0.56%	11611

השווה אנליסט קופות גמל בע"מ	אנליסט חיסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון מועט	0.48%	9.34%	30.48%	30.24%	0.81	0.01%	599

השווה	מגדל לתגמולים ולפיצויים מסלול לבני 60 ומעלה	0.98%	9.72%	29.75%	30.04%	0.80	0.49%	3188

השווה	מנורה מבטחים תגמולים 60 ומעלה	1.01%	10.55%	29.70%	29.71%	0.82	0.45%	3461

השווה	מנורה השתלמות אשראי ואג"ח	0.58%	7.97%	21.92%	29.70%	0.58	0.47%	561

השווה חברה בגמל נט	מחר גמל לבני 60 ומעלה	0.77%	9.11%	29.30%	29.68%	0.81	0.43%	38

השווה	אינפיניטי גמל להשקעה אשראי ואג"ח עם מניות (עד 25% מניות)	0.96%	8.43%	27.92%	29.56%	0.83	0.54%	63

השווה	מבטחים מרכזית לפיצויים	0.92%	10.70%	32.17%	29.40%	0.70	0.78%	89

השווה חברה בגמל נט	עירית ת"א תגמולים מסלול לבני 60 ומעלה	0.56%	9.22%	30.32%	28.86%	0.82	0.46%	49

השווה חברה בגמל נט	עוצ"מ - מסלול לבני 60 ומעלה	0.54%	12.17%	31.15%	28.68%	0.83	0.60%	94

השווה	מור מנורה מבטחים 60 ומעלה	0.82%	10.13%	30.62%	28.65%	0.73	0.20%	29

השווה	מנורה מבטחים גמל להשקעה מסלול הלכה	0.92%	11.52%	32.78%	28.48%	0.57	0.61%	50

השווה	מנורה מבטחים תגמולים אשראי ואג"ח	0.54%	7.96%	21.75%	28.46%	0.55	0.47%	379

הצג עוד 100 קופותמוצגות 300 מתוך 881

המידע נאסף על ידי אתר גמל-נט של משרד האוצר ואין לאתר זה כל אחריות על האמור בו. בתי העסק השונים המופיעים באינדקס זה אינם מחוייבים לאשר את הקבלה לקופת גמל/קרן פנסיה כלשהי. האמור כאן אינו מהווה הצעה להצטרפות לקופת גמל/קרן פנסיה. הפרסום אינו מהווה יעוץ להשקעה מכל סוג שהוא.

מצאתם קופת גמל מתאימה? בואו נוודא שזו הבחירה הנכונה בעל רישיון פנסיוני ינתח את הקופה שבחרתם ויציג עד 3 חלופות - ללא עלות, ללא התחייבות.

בדיקה אישית (2 דק')

איזור שאלות ותשובות על השוואת קופות גמל

איך לאתר ולמצוא קופת גמל מובילה ומומלצת - כאן תמצאו שאלות ותשובות שיעזרו לכם לנתח את הנתונים, להבין אילו יתרונות יש לקופות גמל ומידע נוסף על עולם קופות הגמל.

שאלות ותשובות נפוצות בקופת גמל

איך בודקים תשואות קופות גמל

התשואות בקופות גמל, כמו בכל אפיק השקעה, נמדדות לאורך שנים. כך תנודתיות מקומית והשפעות חולפות או משברים זמניים, נבלעים בתמונה הגדולה ואפשר לראות מגמה אמיתית. ככל שמספר השנים גדול יותר, אפשר לראות עליה או ירידה ברורים יחסית לתשואה בנקודת ההתחלה. רצוי למדוד תשואות לאורך 5 שנים ומעלה, או לפחות 3 שנים. חודש אחד ואפילו שנה אחת אינם מראים מגמה יציבה שאפשר להסתמך עליה. כשאתם קוראים סיכומים של עליות או ירידות במהלך החודש האחרון, קחו את המידע הרשום בפרופורציות הנכונות - יכול להיות שהחודש האחרון מצביע על מגמה נמשכת, אבל אולי זהו שינוי זמני וחולף. אם מדובר בקופת גמל חדשה, שאין לגביה מספיק מידע, בדקו את התשואות בקופות גמל במסלול דומה שבבעלות אותו בית השקעות.

מה זה מדד שארפ בקופת גמל ולמה לבדוק אותו?

מדד שארפ הוא מדד מקובל להשוואת קופות גמל הבנוי על חישוב גובה התשואה מול הסיכון. מדד שארפ גבוה מעיד על סיכון נמוך – הוא מעיד על יציבות קופת הגמל לאורך זמן, מבחינת עליות וירידות בתשואות.

איך תתייחסו למדד שארפ: כאשר יש קופות גמל בעלות תשואה דומה, ואתם מתלבטים ביניהן, מדד שארפ יכול לסייע. בדקו לאיזה מהן יש מדד שארפ גבוה יותר.

מדד שארפ הוא מדד אוניברסלי לדירוג סיכון השקעות ולהשוואת ביצועי השקעות של קופות גמל. הוא מחושב כך: לוקחים את תשואת קופת הגמל ומחסירים ממנה ריבית חסרת סיכון. את התוצאה מחלקים בסטיית התקן של התשואה, שמחושבת לפי נתוני התשואה במשך מספר שנים. ככל שסטיית התקן קטנה יותר, מדד שארפ גבוה יותר.

מה החשיבות של יתרת נכסים בקופת גמל

יתרת נכסים מעידה על גודל קופת הגמל, כמה אנשים וחברות בחרו להשקיע בה וכמה כסף היא מנהלת. גודל בדרך כלל מעיד על יציבות. משקיע עשוי להתייחס לגודל הקופה כיתרון או חיסרון – תלוי מה מדיניות ההשקעה שלו. יש שיראו בגודל הצבעת אמון של משקיעים בקופת גמל ואחרים יחששו מחוסר גמישות כיוון שקופה גדולה תתקשה לבצע התאמות נכסים מהירות עקב גודלה.

השוואת דמי ניהול בקופת גמל

דמי ניהול הם התשלום שבית ההשקעות או חברת הביטוח גובים עבור ניהול ההשקעה. דמי ניהול נגזרים כאחוז מהחיסכון, ולכן ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, תרוויחו פחות. את דמי הניהול משלמים תמיד - גם כשקופת הגמל מרוויחה וגם כשהיא מפסידה. המדינה קבעה בתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (דמי ניהול) את תקרת דמי הניהול שמותר לגבות בקופת גמל לתגמולים (עד 4% מכל הפקדה חודשית ועד 1.05% מכלל החיסכון השנתי), כשבפועל ממוצע דמי הניהול נמוך במידה רבה מהמקסימום החוקי. בדקו בטבלה מה דמי הניהול הממוצעים בכל קופת גמל, השוו דמי ניהול בין קופות גמל שונות ונהלו משא ומתן להקטנתם. השוואת דמי ניהול חשובה, אך לפניה יש לוודא כי בחרתם בקופת גמל המראה תשואות לאורך זמן. התשואה פחות דמי הניהול- זהו הרווח האמיתי שנשאר בידי החוסכים. דרשו דמי ניהול שאינם עולים על הממוצע של קופת הגמל.

מה מקבלים בהשוואת קופות גמל

השוואת קופות גמל בסופרמרקר מתבססת על נתוני משרד האוצר ומאפשרת השוואת תשואות בשנה האחרונה, תשואה ב-5 שנים אחרונות, מדד שארפ, יתרת נכסים ודמי ניהול.

בהשוואת קופות גמל מומלץ להתחיל בסוג קופת הגמל הרצוי: קופת גמל להשקעה, לתגמולים וכד'. המשיכו בבחירת מסלול השקעה ברמת הסיכון הרצויה לכם. תקבלו רשימת קופות גמל שכולן במסלול שבחרתם. תתמקדו בקופות גמל בעלות תשואה גבוהה לאורך 5 שנים וחפשו מדד שארפ גבוה. העזרו ביתרת הנכסים להבנת גודל קופת הגמל.

אפשר לערוך השוואה מפורטת ל- 2-4 קופות גמל לבחירתכם: לחצו על כפתור "השווה" שמימין לשם קופת הגמל. כל קופה שבחרתם מוצגת בראש הדף ולידן כפתור "לחץ להשוואה". להסבר מעמיק יותר על המידע שתוכלו להפיק מהשוואת קופות גמל קראו את "מדריך השוואת קופות גמל וקרנות פנסיה".

איך לבחור קופת גמל?

מתחילים בהגדרת המטרה: למעוניינים לחסוך לתקופה לא מוגדרת תתאים קופת גמל להשקעה, לחוסכים לפנסיה או לפחות עד גיל 60 תתאים קופת גמל לתגמולים, וכן הלאה.

מחליטים מה רמת הסיכון הרצויה (ניירות ערך סולידיים מול מניות), האם תרצו ניהול אקטיבי או מעקב אחרי מדד, נכסים סחירים או לא וכן הלאה.

משווים קופות גמל במסלול ההשקעה הרצוי או תוכלו לבדוק כמה מסלולים, כל אחד מהם בנפרד, כדי להבין תשואות ודמי ניהול ממוצעים במסלולי ההשקעה שמעניינים אתכם. את בדיקת המסלולים תוכלו לבצע בדף קופות גמל, על ידי בחירת מסלול השקעה ראשי ואפשר גם משני. משווים תשואות, דמי ניהול ומדד שארפ.
אחרי שחקרתם מספר מסלולים, והבנתם מה מקבלים במסלול, תשוו בין מספר קופות גמל במסלול ההשקעה שמעניין אתכם: למשל, הרכב ניירות הערך ועוד. מומלץ לקרוא ולקבל מידע על התנהלות בית ההשקעות ורמת השירות בו.

איך לבחור קופת גמל להשקעה?

השלב הראשון הוא להגדיר מה אתם רוצים:
1. למי מיועדת קופת הגמל להשקעה? לכם או לילדים?
2. כמה כסף תרצו להפקיד בקופת הגמל? יש חברות שדורשות מינימום כלשהו. לבדיקת סכום ההפקדה השנתי המקסימלי קראו את המאמר קופת גמל להשקעה - מהי ולמי היא מתאימה.
3. מתי תרצו למשוך את הכסף? אתם חוסכים למטרה מסויימת במועד מסויים או שאתם חוסכים לטווח ארוך - לילדים או לפרישה. ככל שתאריך היעד מוגדר וקרוב תרצו השקעה סולידית עם מעט סיכונים. ככל שתאריך היעד רחוק כדאי להגדיל את הסיכון כדי להגדיל את הסיכוי לתשואות גבוהות בטווח הארוך.

לאחר שהגדרתם רמת סיכון שנכונה למטרות שלכם, בדקו בדף קופות גמל להשקעה את התשואות במסלולי ההשקעה שתואמים את רמת הסיכון שרציתם. כיום מסלולי ההשקעה המתמחים קיבלו מהמדינה שמות אחידים, למרות שהתוכן שלהם אינו אחיד וכל חברה מחליטה על הרכב הנכסים כרצונה, וזו הסיבה שמומלץ להתייעץ עם משווק פנסיוני שידע לכוון אתכם לחברות ובתי ההשקעות שמציעים מסלולי השקעה ברמת הסיכון שרציתם.
עכשיו השוו את התשואות שקופות הגמל הראו בשנים האחרונות ואת דמי הניהול, ויש לכם כמה מועמדות.
אפשר לצלול לעומק ולהשוות עוד נתונים, תוכלו לדבר עם בתי ההשקעות ולקבל הצעות והכי חשוב - לבקש דמי ניהול נמוכים יותר. בהורדת דמי הניהול גם המשווק הפנסיוני יכול לעזור.

מהם מסלולי ההשקעה בקופת גמל ואיך עוברים ביניהם?

לקופות גמל מסלולי השקעה שונים. רמת הסיכון של המסלול ואופי נכסי המסלול מנחים את בחירת ניירות הערך בו. מסלול מנייתי נחשב למסוכן יותר, אך רווחי יותר בטווח הארוך ומתאים למתכננים לחסוך מספר שנים רב. בקופות גמל ניתן לבחור בין מסלולים מסוגים שונים בעלי אחוזי מניות שונים, התמחות בסוג השקעה מסויים, עוקבי מדד וכן הלאה. אך זה אינו הכל, בכל קופת גמל המיועדת לחיסכון פנסיוני (אך לא בקופות גמל להשקעה) יש מסלולי השקעה תלויי גיל : קופת גמל לתגמולים היא כלי נפוץ המיועד כחיסכון לפורשים לגמלאות, והמדינה מעוניינת שהתשואות יוכלו לקיים את העמיתים בכבוד לאחר פרישתם. המדינה אימצה את המודל הצ'יליאני (מודל תלוי גיל), שהחליף את המסלול הכללי, כדרך להגן על השקעות העמיתים וחייבה קיום מסלולים מותאמי גיל לעמיתים שאינם מעוניינים להתעמק בהרכב ההשקעות: מסלולים לבני 50 ומטה, מסלולים לבני 50 עד 60 ומסלולים לבני 60 ומעלה. ככל שהמסלול מיועד לגיל מבוגר יותר, יהיו בו פחות מניות ורמת הסיכון יורדת. מי שמשוייך למסלול תלוי גיל יעבור אוטומטית למסלול המתאים לגילו הנוכחי, מספר ימים לאחר יום הולדתו.
מי שמשתייך למסלול "כללי" - לא הועבר אוטומטית למודל תלוי גיל. אך מי שבוחר לעזוב מסלול השקעה שאינו משווק יותר, כמו המסלול הכללי, אינו יכול להתחרט ולחזור אליו.

מסלולי ההשקעה המתמחים מחולקים ל-5 אשכולות המשקפים דרכי השקעה שונות:

אשכול 1 - מסלולים מתמחים בניהול אקטיבי, בדמי ניהול קבועים. מסלולי השקעה באשכול זה: מסלול כספי שקלי, מסלול אשראי ואג"ח, מסלול אשראי ואג"ח (עד 25% מניות), מסלול אג"ח ממשלות, מסלול מניות.
אשכול 2 - מסלולים מתמחים בניהול אקטיבי, בדמי ניהול משתנים. מסלולי ההשקעה: מסלול אשראי ואג"ח, מסלול מניות.
אשכול 3 - מסלולים מתמחים באפיקי השקעה סחירים. מסלולי האשכול הם: מסלול משולב סחיר, מסלול אג"ח ממשלתי סחיר, מסלול אג"ח סחיר, מסלול סחיר, מסלול מניות סחיר.
אשכול 4 - מסלולים עוקבי מדדים. כאן תמצאו מסלולי השקעה פסיבייםה עוקבים אחרי מדדים: מסלול עוקב מדדים גמיש, מסלול עוקב מדדי אג"ח ממשלות, מסלול עוקב מדדי אג"ח, מסלול עוקב מדדים - אג"ח עם מניות (עד 25% מניות), מסלול עוקב מדדי מניות, מסלול עוקב מדד 500 S&P.
אשכול 5 - מסלולי אמונה וקיימות. מסלולי השקעות המנוהלים לפי הלכה דתית או השקפת עולם: מסלול הלכה, מסלול שריעה, מסלול קיימות, מסלול סביבתי.

ניתן לפצל את הכסף בין מספר מסלולי השקעה ואין הגבלות על העברת קופת גמל ממסלול השקעה אחד למסלול השקעה אחר, אך עליכם לבחור במסלולי השקעה שמשתלבים בתוכניות שלכם לעתיד ולתקופה בה אתם מתכננים להתחיל להשתמש בכסף, במטרה למקסם את ההשקעה. כל בית השקעות מאפשר כמה דרכים להעברת מסלול - על ידי טופס כתוב או דיגיטלי או דרך האיזור האישי. העברת קופת גמל ממסלול אחד לאחר פטורה ממס. בנוסף, כל הזכויות והוותק שצברתם נשמרים ללא שינוי. העברת המסלול תתבצע תוך 3 ימי עבודה ממילוי הטופס.

איך מחליפים קופת גמל – ניוד קופת גמל

לפי תקנות הפיקוח על שירותים פיננסים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל), ניוד הכסף מקופת גמל אחת לאחרת יתבצע תוך 10 ימי עבודה, והתהליך פשוט מאד. אתם פונים אל קופת הגמל אליה אתם מעוניינים לעבור, ממלאים טופס בקשה להעברת כספים, וקופת הגמל תטפל בכל הכרוך בהעברת הכסף מול קופת הגמל שאתם עוזבים. אם אתם שכירים, עליכם לידע בסוף התהליך את המעסיק כדי שיעבירו את ההפקדה החודשית אל קופת הגמל החדשה.
ניוד קופת גמל הוא ללא תשלום - לא מסים, לא קנסות ולא עמלות. העברת קופת גמל אינה פוגעת בזכויות ובצבירת הוותק. אם אינכם מרוצים מהתנהלות קופת הגמל שלכם מכל סיבה - דמי הניהול גבוהים, תשואות נמוכות או שירות גרוע, הדרך לניוד קופת הגמל פתוחה לפניכם בכל עת.

מהן הטבות המס היחודיות לקופות גמל

הטבות מס בקופות גמל לתגמולים ניתנות גם בעת הפקדת הכספים בקופת הגמל וגם בעת משיכת הכסף. כל הטבות המס החלות על קרן פנסיה חלות גם על קופת גמל.

בעת הפקדת כסף בקופת גמל יש הטבת מס הכנסה, ניתן לקרוא על הטבות המס במאמר "הטבות מס בהפקדה לקופת גמל לפי סעיף 45א ו- 47 לפקודת מס הכנסה". המדינה מגבילה את הטבות המס עד תקרת הפקדה שנתית, שסכומה מתעדכן מידי שנה. לשכירים ועצמאים יש תקרת הפקדה שונה. על תקרות ההפקדה ניתן לקרוא בפירוט במאמר "תקרת הפקדה לקרן פנסיה לעצמאים ולשכירים".

משיכת הכסף ללא תשלום מס אפשרית למי שמעביר את החיסכון לקרן פנסיה ומקבל אותו כקצבה חודשית לאחר גיל פרישה. אין הגבלות על סכום הקצבה והטבת המס חלה על שכירים ועצמאים כאחד.

הטבת מס לפי תיקון 190: ניתן למשוך כסף מקופת גמל כסכום הוני ולא כקצבה ולשלם רק 15% מס רווח הון על הרווחים הנומינליים (ולא על כל הסכום). כשהאינפלציה נמוכה הטבת המס משתלמת אפילו יותר, אך בתקופת אינפלציה הטבת המס עלולה לגרום לחיוב מס גבוה יותר מאשר ללא ההטבה. יש תנאים לקבלת הטבת מס זו: העמית מעל גיל 60, הוא פרש לגמלאות ויש לו קצבה חודשית מעל סכום המתעדכן מידי שנה ועוד מספר תנאים.
אחת הנקודות החשובות בתיקון 190 היא העברת החיסכון בקופת גמל לתגמולים לידי המוטבים שרשמתם, בסכום חד פעמי, ללא מס או במס מופחת (תלוי בסכום ההפקדות). רבים בוחרים להפקיד בקופת גמל מתוך כוונה שלאחר פטירתם, המשפחה תקבל סכום כסף בתשלום אחד ובמיסוי מינימלי. בקופת גמל לפיצויים התנאים שונים, בפטירת החוסך החיסכון יועבר לשארים (מי שמוגדר כשאר וללא יכולת בחירה של החוסך) וקיים פטור ממס עד תקרה מסויימת. אם חלק מכספי הפיצויים מוגדרים ל"רצף קצבה" - כספים אלה יועברו למוטבים ויש עליהם תנאי מיסוי אחרים. תוכלו לקרוא עוד פרטים במאמר "תיקון 190 - הטבות בקופות גמל".

בקופת גמל להשקעה: אין הטבות מס, אך ניתן לנייד את הכסף לקופת גמל לתגמולים ולהנות מיתרונותיה ומתיקון 190 החל מגיל 60.

קופת גמל – חובה או זכות?

החוק בישראל מחייב שכירים ועצמאים להפריש כספים לחיסכון פנסיוני, כלומר לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. אתם בוחרים לאן יועברו ההפקדות הפנסיוניות: אפשר להפקיד רק לקרן פנסיה או להחליט שמחלקים את הסכום המופקד בין קרן פנסיה ובין קופת גמל או ביטוח מנהלים. כיום ההפקדה לביטוח מנהלים אינה משתלמת ואינה נפוצה. הרוב מעדיפים להפקיד חלק מהכסף לקרן פנסיה וחלק לקופת גמל, כדי ליהנות מהיתרונות הגלומים בשני האפיקים. ניתן לבחור בין הפקדה לחיסכון בלבד ובין הפקדה הכוללת תשלום לביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. קופת גמל לשכירים: כאשר שכיר בוחר להפקיד לקופת גמל, הוא והמעסיק יפקידו לקופת הגמל לפי כללי ההפקדה לקרן פנסיה. קופת גמל לעצמאים: עצמאי יכול לבחור בין הפקדה לקרן פנסיה ובין הפקדה לקופת גמל, כדי למלא את חובת ההפקדה לפנסיה.

בנוסף לקופת גמל כחיסכון פנסיוני, שכירים רבים פותחים קופת גמל עצמאית אליה הם יכולים להפקיד כסף שהם מעוניינים לחסוך ולזכות בהטבות מס, ללא קשר להפקדות הפנסיוניות.

מי שמעוניין בחיסכון נזיל שניתן למשוך בכל עת ואין צורך לחכות לפנסיה בשבילו, יכול לחסוך בקופת גמל להשקעה. אין שום חיוב חוקי להפריש לקופת גמל להשקעה, אך היא כלי חיסכון פופולרי שמחליף אצל רבים את הפיקדון הבנקאי שהריבית עליו נמוכה ולעתים קרובות אינה מונעת את שחיקת הכסף על ידי המדד. אפשר לקרוא על קופות גמל להשקעה במאמר "קופת גמל להשקעה - מהי ולמי היא מתאימה?".

מה הדרך לפתיחת קופת גמל?

שכירים ועצמאים יכולים להעזר בסוכן ביטוח או משווק פנסיוני לפתיחת קופת גמל, או למלא בעצמם את הטפסים המיועדים לכך בבית ההשקעות או חברת הביטוח הרצויה, וצירוף כל המסמכים והאישורים הנדרשים. מומלץ להעזר במשווק פנסיוני או סוכן ביטוח, שידע לחלק את סכומי ההפקדות בין קרן הפנסיה וקופת הגמל בצורה שתמקסם את הטבות המס עליהן. עוד יתרון של אנשי המקצוע הוא הטבות בדמי הניהול, וגם עזרה בבחירת מסלול השקעה שישתלב נכון בכלל החסכונות שלכם ובתוכניות לעתיד.

מהם כללי משיכה מקופת גמל?

משיכה מקופת גמל אפשרית לאחר גיל 60 ועם הפרישה לגמלאות, האפשרויות הן העברה לקרן פנסיה לצורך משיכה כקצבה חודשית פטורה ממס או למשוך סכום כסף חד פעמי (הוני) לפי תנאי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה משנת 2012. משיכה לפני גיל פרישה כרוכה בתשלום מס בגובה 35% לפחות מהסכום, אך יש מקרים המאפשרים משיכה של חלק מהכסף שבקופת גמל לתגמולים או לפיצויים ללא תשלום מס גם לפני גיל פרישה – כדאי להתייעץ עם משווק פנסיוני כדי לדעת מה אפשרויות המשיכה שלכם. לחילופין, אפשר לקחת הלוואה מקופת הגמל על חשבון החיסכון.

משיכת סכום מקופת גמל להשקעה אפשרית בכל נקודת זמן, אך משלמים מס רווח הון. ניתן למשוך את כל הסכום או חלקו מתי שרוצים.

איך עוקבים אחרי ביצועי קופות גמל ותשואות קופת גמל?

פשוט קוראים את הדוחות שקופת הגמל שולחת. כל חוסך מקבל דוחות רבעוניים ודוח שנתי של קופת הגמל. את כל הדוחות ניתן למצוא גם באיזור האישי של החוסך באתר האינטרנט של קופת הגמל. הדוחות מכילים את פרטי ההפקדות, דמי הניהול שקוזזו וסך היתרות לתקופה.
מי שרוצה לקבל במרוכז את פרטי כל החסכונות הפנסיוניים שלו, יכול להוציא אותם ללא תשלום מאתר "הר הכסף" ששייך למשרד האוצר או תמורת תשלום קטן מהמסלקה הפנסיונית שפועלת בפיקוח רשות שוק ההון. תוכלו לקרוא על הר הכסף במאמר "הר הכסף - איתור כספים אבודים", ומידע על המסלקה הפנסיונית תמצאו במאמר "הכל על מסלקה פנסיונית".
להשוואת תשואות קופת הגמל שלכם מול קופות גמל אחרות, בדקו בדף זה.

איך מקבלים הלוואה מקופת גמל

הלוואה מקופת גמל היא הלוואה בריבית נמוכה יותר מהלוואות הניתנות על ידי בנקים וגופים פיננסיים אחרים. פריסת התשלומים בדרך כלל נוחה גם היא ומשך החזרי ההלוואה יכול להגיע ל-7 שנים. ההלוואה נעשית על סכום החיסכון של העמית. ניתן ללוות עד 80% מסכום החיסכון, אם כי רוב קופות הגמל מגבילות את הסכום המאושר להלוואה כדי להגן על עצמן ועל החוסכים האחרים וגם קובעות סכומי מינימום להלוואה. בשל התנאים הנוחים וכדי לשמור את הכסף והטבות המס לתקופות מאוחרות יותר בחיים, עדיף לבקש הלוואה מקופת הגמל ולא למשוך את הכסף כאשר זקוקים לסכום מיידי. חלק מבתי ההשקעות מגבילים את ההלוואות מקופות גמל להשקעה.

חוזר כללי השקעה החלים על גופים מוסדיים סעיף 8.ד, מסדיר את כללי מתן הלוואה מקופת גמל.

מה אפשר לעשות עם קופת גמל בזמן משבר פיננסי

קופת גמל היא מכשיר חיסכון לטווח ארוך ולכן בעת משבר, עדיף לא למשוך את הכסף. ברוב המקרים משיכה בעת משבר היא שגיאה כמעט בלתי ניתנת לתיקון, כי בזמן ההתאוששות מהמשבר החוסך יפסיד את התשואות הנלוות ליציאה מהמשבר. בעת משבר קרוב לוודאי שקופת הגמל חווה הפסדים והחיסכון שלכם קטן ונשחק. משיכת הכסף תקבע את האובדן ללא יכולת לתקן. השארת הכסף בקופת הגמל כדי שיוכל להראות תשואות בשנים הבאות תתקן את הנזק, כולו או חלקו.

כדאי תמיד לזכור כי מעבר לעובדה שקופת גמל מהווה מכשיר חיסכון שבו נהנים מתשואות היא מהווה גם מכשיר פיננסי עם הטבות מס. משיכת הקופה תוביל לקיבוע ההפסד ואובדן הזכויות וההטבות.

פעולות שאפשר לבצע – להחליף מסלול קופת גמל או להעביר את הכסף לקופת גמל המנוהלת טוב יותר ובעלת תשואות גבוהות יותר.

אם זקוקים לסכום דחוף, כנראה שעדיף ללוות מקופת הגמל מאשר לפדות אותה ולאבד את הזכויות בה.

רוצים שנבדוק אם הקופה שלכם באמת הכי טובה בשבילכם?

משאירים פרטים, בעל רישיון פנסיוני חוזר אליכם לבדיקה אישית - ואתם מחליטים.

2 דקות
בחירת קופה מובילה
ללא עלות

נזילות מלאה בגמל להשקעה
משיכת סכומים - הכל או בחלקים
דמי ניהול אטרקטיביים
אתם קובעים - הפקדה חודשית או חד פעמית

שם מלא

מייל

טלפון

סמן עד 4 חברות שמעניינות אותך

מה מעניין אותך לבדוק? (ניתן לסמן יותר מאחד)

חיסכון לטווח ארוך הטבות מס העברת קופה השוואת דמי ניהול

בעל רישיון פנסיוני
ללא עלות וללא התחייבות
הפרטים נשמרים ומאובטחים

טיפים בהשוואת קופות גמל

השוו תשואות לטווח ארוך של 5 שנים
השוו מדד שארפ של הקרן, ככל שהמדד גבוה יותר איכות הקרן גבוהה יותר
השוו תשואה שנתית ממוצעת של 5 שנים, גם הבדל קטן הוא משמעותי לסכום שתחסכו
השוו בין מסלולי השקעה שונים להבנת ההבדלים בחיסכון לטווח ארוך
השוו את דמי הניהול - בדקו הסדר דרך העבודה וגם קבלו הצעה מכמה גופים במטרה לקבל את דמי הניהול הממוצעים או פחות.
למה כדאי לשאוף? קופה עם תשואה גבוה לאורך זמן, בעלת מדד שארפ גבוה ודמי ניהול נמוכים