התשובה לשאלה בכותרת היא "לא". לא קיים בנק ללא עמלות ולא קיים חשבון בנק ללא עמלות בין כל הבנקים בישראל. לאחר הבשורה הקשה הזו, נוכל להמשיך ולומר שבנק ישראל עושה מאמצים לעזור לציבור הרחב וגרם לשינויים בתחום.
אחד השינויים החשובים הוא מסלולי העמלות. מסלולי העמלות עוסקים בעמלות הנפוצות של עמלת פעולה בערוץ ישיר ועמלת פקיד. את העמלות האלה משלמים עבור כל פעולה שאנו מבצעים בחשבון הבנק. אם נעזרת בפקיד, פנים אל פנים או גם ע"י טלפון או פקס – תשלם עמלת פקיד שסכומה בסביבות 5.5 לפעולה, תלוי בבנק. אם השתמשת באינטרנט, עמדת מידע או עמדת שירות, תשלם עמלת פעולה בערוץ ישיר שהיא זולה יותר.
פעולות לדוגמא: משיכת או הפקדת מזומן, הפקדת שיק, העברה בנקאית, שאילתת מידע על החשבון והפקת תדפיסים.
כאשר בנק מפרסם כי הוא בנק ללא עמלות או כי קיים אצלו חשבון ללא עמלות, הוא בדרך כלל מתכוון אך ורק לעמלת ערוץ ישיר, עמלת פקיד ועמלת מינימום פעולות. חשוב לבדוק האם הפטור מוגבל בשנים. חלק מהבנקים מציעים פטור לשנה עד 3 שנים בלבד.
עמלת מינימום? מהו היצור הזה? לדעת הבנקים, גם אם לא ביצעת אף פעולה בחשבון עו"ש במשך החודש, או ביצעת מספר קטן מאד של פעולות, עליך לשלם עמלת מינימום חודשית. בדרך כלל בסכום של עמלת פקיד אחת.
נשוב אל מסלולי העמלות, המתייחסים ל-3 עמלות אלה: ערוץ ישיר, פקיד ומינימום פעולות. אם בחרת מסלול – ממילא אתה משלם סכום חודשי הגבוה מעמלת המינימום ולכן היא לא תגבה ממך.
המסלולים לבחירת הלקוח הם קבועים בכל הבנקים בישראל, לפי החלטת בנק ישראל:
- מסלול בסיסי: בעלות של עד 10 ₪ לחודש תקבל פעולה אחת ע"י פקיד ו-10 פעולות בערוץ ישיר. לרוב האנשים מסלול זה מספיק. כל פעולה מעבר למכסה הזו תחוייב תעריפון הבנק. כלומר, אם ביצעת 11 פעולות בערוץ ישיר החודש, תשלם 10 ₪+ סכום פעולת ערוץ ישיר אחת.
- מסלול מורחב: תקבל 10 פעולות ע"י פקיד ו-50 פעולות בערוץ ישיר. גם כאן, פעולות עודפות ישולמו לפי מחירן בתעריפון הבנק. המחיר למסלול משתנה בין הבנקים וכדאי להשוות.
- חלק מהבנקים מציעים מסלול מורחב פלוס, בו נכללות הפעולות של ערוץ מורחב ועוד שירותים יחודיים שברצונם להוסיף. למסלול זה אין מחיר קבוע.
בואו נבחן מה מציעים הבנקים השונים במסגרת חשבונות עובר ושב הנפוצים שלהם עבור מסלולי עמלות ועבור עמלות ערוץ ישיר, פקיד ומינימום פעולות:
| פעולה |
בנק לאומי |
בנק הפועלים |
בנק ירושלים |
בנק מזרחי טפחות |
בנק דיסקונט |
בנק יהב |
בנק איגוד |
| עמלת פקיד |
5.5 ₪ |
6.5 ₪ |
0 ₪ |
6.8 ₪ |
5.9 ₪ |
4 ₪ |
5.9 ₪ |
| עמלת ערוץ ישיר |
1.65 ₪ |
1.35 ₪ |
0 ₪ |
1.76 ₪ |
1.85 ₪ |
1.2 ₪ |
2.9 ₪ |
| עמלת מינימום |
5.5 ₪ |
6.5 ₪ |
0 ₪ |
6.8 ₪ |
5.9 ₪ |
4 ₪ |
5.9 ₪ |
| מסלול בסיסי |
10 ₪ |
10 ₪ |
0 ₪ |
9 ₪ |
9 ₪ |
10 ₪ |
10 ₪ |
| מסלול מורחב |
20 ₪ |
22 ₪ |
0 ₪ |
29 ₪ |
25 ₪ |
20 ₪ |
24 ₪ |
| מסלול מורחב
(10 פעולות פקיד+ 50 פעולות ערוץ ישיר+ שירותים נוספים)
|
35 ₪.
כולל שירותי חבילה בזמן ודמי כרטיס אשראי אחד.
|
32 ₪
שירותים לבחירה:
Up חכם, up אקטיבי, up קארד. אפשריים עוד שירותי רשות
|
לא קיים |
35 ₪
כולל שירותי "מזרחי טפחות בזמן אמת" וחבילת בנקאות אישית לעסק.
|
לא קיים |
לא קיים |
לא קיים |
| פטור מלא מ-3 העמלות
(0 ₪)
|
חשבון צעיר, חשבון 18+, סטודנט |
דן חסכן קטין (בני 0-18), נוער, חייל, סטודנט |
|
חייל |
נוער, חייל, חייל משוחרר, סטודנט לתארים מתקדמים, עורכי דין, עובדי הוראה, עובדי מדינה, רופאים |
צעיר, חייל, סטודנט, עובדי מדינה, שכירים, מורים |
קטין, חייל, סטודנט |
| פטור מוגבל בשנים
עבור 3 העמלות
(0 ₪)
|
שכירים (3 שנים), פורשים מעבודה (3 שנים) |
|
|
צעיר (עד שנתיים), סטודנט (עד 3 שנים), תלמידי ישיבה (עד שנתיים) |
ללקוחות חדשים (בין שנה ל-3 שנים), סטודנט (פטור ל-4 שנים) |
|
חשבון הפוך (3 שנים) |
| פטור 50% מ-3 העמלות |
חייל משוחרר |
חייל משוחרר, גמלאי, 60+, עולה חדש – לשנה בלבד. |
|
|
|
|
|
| חשבונות פטורים אחרים |
החזר של 20% לחלק מהעמלות: ישיר לאומי
פטור מעמלת ערוץ ישיר ומינימום:
טוטל דיגיטל
הטבות בעמלות עו"ש:
מתחתנים
|
פטור מעמלת ערוץ ישיר ועמלת פקיד:
אקדמאים
|
|
הנחה 50% על עמלת ערוץ ישיר ועמלת פקיד:
חייל משוחרר.
אפשרות לפטור ל- 3 שנים:
מתחתנים,
priority, מנהלים, שכירים מועדפים, לוקחי משכנתא
|
|
|
פטור מחלק פעולות פקיד וערוץ ישיר: חשבון הפוך מתמיד |
*הנתונים נכונים לנובמבר 2015.
מעבר לכך קיימים סוגי עמלות שונים ומשונים: מסגרת אשראי, הקצאת אשראי, הזמנת פנקסי שיקים, הפקת מידע, הוראות קבע ועוד ועוד. אם יש לך חשבון השקעות או שאתה נוסע לחו"ל, כמובן שיש שלל עמלות גם לפעולות בניירות ערך ולמט"ח. קיימות גם עמלות לטיפול בהלוואות שונות, כרטיסי אשראי ועוד. חשבונות שונים מעניקים הטבות שונות גם עבור עמלות אלה, אך אין חשבון הפטור לחלוטין מעמלות. על מנת לבחון בצורה מקיפה יותר את חשבונות הבנק השונים ולאתר חשבון בנק המתאים לך מבחינת תנאי הכניסה אליו ומבחינת תנאיו והטבותיו, כדאי להכנס ל"השוואת חשבונות בנק".
ההצעה שלנו: בחן את כלל ההטבות בחשבונות שמעניינים אותך, בלי התייחסות מיוחדת דווקא ל-3 עמלות אלה. בדוק את החיסכון החודשי הכללי שתרוויח מכל מסלול כזה, וכמובן וודא לכמה זמן אתה מקבל הטבות אלה. ביום שהן מסתיימות – הגיע הזמן לבחינה מחודשת.