מושגים במשכנתא
משכנתא - הלוואה, שעל מנת להקטין את הסיכון שבה, עליכם לתת בטחונות כמו שעבוד (רישום לטובת מישהו אחר) של הדירה שלכם לטובת הבנק.
בטחונות –הבנק יכול לדרוש בטחונות שונים. כל אחד מהם עשוי להיות כרוך באגרה וכן דמי טיפול של הבנק או של עורך דין:
- רישום משכנתא - הבטוחה העיקרית והחשובה מכל היא רישום משכנתא ברשם המקרקעין (טאבו)- עליה קיימת אגרת רישום.
- לעיתים מסיבות שונות לא ניתן לרשום משכנתא בעת קבלת ההלוואה ואז נעזרים באפשרויות אחרות:
התחייבות לרישום משכנתא- שזה חוזה הנחתם מול עו"ד. בדרך כלל תלווה בבטוחה נוספת, כמו: הערת אזהרה בטאבו על שם הבנק, עליה משלמים אגרת רישום או רישום משכון ברשם המשכונות.
קרן – סכום ההלוואה שקיבלת מהבנק.
ריבית משכנתא – על הקרן מצטברת ריבית מידי חודש. גובה הריבית נקבע לפי פרמטרים רבים. ראה בפרק "חישוב ריבית משכנתא"
החזר – נקרא גם החזר חודשי או החזר משכנתא. הסכום החודשי שעליך להחזיר לבנק עבור ההלוואה. ההחזר בנוי משני חלקים: החזר עבור הקרן והחזר עבור הריבית שהצטברה על הקרן. היחס בין שני המרכיבים (קרן וריבית) עשוי להשתנות מחודש לחודש. גם גובה ההחזר עשוי להשתנות עם השינוי במדד או לפי לוח הסילוקין שבחרתם. במחשבונים המצורפים ניתן לחשב מהו ההחזר החודשי עבור משכנתאות מסוגים שונים ובסכומים שונים.
לכל המושגים במשכנתא >>
מסלולי משכנתא
משכנתא בריבית פריים - משכנתא צמודה לריבית הפריים של בנק ישראל, הריבית משתנה ברמה החודשית לפי השינויים מריבית בנק ישראל. בתנאי ריבית נמוכים, כפי שהיו עד אפריל 2022, הריבית המשולמת נמוכה מאוד.
במידה וריבית בנק ישראל עולה הריבית יכולה לעלות בצורה מהירה, כפי שאנו רואים בשנה האחרונה. כדי לנהל את הסיכון בצורה נבונה בנק ישראל החליט להגביל סוג זה של ריבית עד לסכום של 66% מסך המשכנתא.
משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד - גובה ריבית המשכנתא אינו משתנה לאורך השנים ונשאר זהה לגובהו ביום שלקחתם את המשכנתא. אבל ההחזר החודשי (ריבית וקרן) צמוד למדד המחירים לצרכן ויכול להשתנות.
משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד - משכנתא שגובה הריבית שלה קבועה ואינו צמוד למדד או לשינויי ריבית בנק ישראל. ההחזר החודשי נשאר יציב לאורך התקופה ולמעשה היציבות במסלול היא רבה מאחר ומסלול זה לא חשוף לשינויים.
משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד - חלק הריבית בהחזר המשכנתא משתנה אחת לתקופה, כפי שקבוע בחוזה, בדרך כלל כל שנה או כל 5 שנים. עם הגיע נקודת שינוי – הריבית תעלה או תרד, לפי הגובה שלה בתאריך השינוי. גם כאן, ההחזר כולו צמוד למדד המחירים לצרכן.
משכנתא צמודה לדולר או לאירו - משכנתא צמודה למט״ח הקרן והריבית צמודות לדולר או לאירו. הריבית במסלול זה משתנה כל 3 או 6 חודשים, תלוי בהסכם. הדולר או האירו מחושבים וצמודים לריבית הלייבור (5 הבנקים הגדולים באנגליה).
להיכרות מסלולי הריבית במשכנתא >>