עודכן ב-26/03/2023

מדריך משכנתא מקיף

אם תחפשו מידע על משכנתא תגלו המוני מאמרים, טיפים ועצות. תגלו גם, במהירות, שבתחום המשכנתא יש כל הזמן שינויים - הריביות משתנות, מדיניות הבנקים מתעדכנת - ומידע שהיה נכון לפני מספר חודשים, פתאום מיושן ועלול להטעות.

עוד דבר שמתברר בחפירה בהררי המידע, הוא שהמידע מקיף את כל שלבי תהליך המשכנתא, בעוד אתם זקוקים לתשובה ספציפית לנקודת הזמן בה נמצאים.

הפתרון שמצאנו לכך הוא יצירת מדריך, המתעדכן באופן קבוע, ובנוי משלבים וצעדים, החל בשלב בו מתכננים קניית דירה ומתחילים לחשוב ולהבין מהי משכנתא ועד מעמד החתימה על המשכנתא בבנק.

תוכלו לדלג אל הנושאים והשאלות שמעניינים אתכם, להתעמק במה שרלוונטי למצבכם, וגם להעיף מבט בשאר הנושאים ולראות האם יש שם משהו מועיל שתוכלו לקחת וליישם.

תמצאו כאן הסברי מושגים, טיפים, דוגמאות חישוב ועוד מסודרים לפי התקדמות תהליך המשכנתא:

1. מהי משכנתא ומה משפיע על העלות שלה - תמצאו כאןאת רשימת גורמים שכל אחד מהם משפיע על סכום הריבית שיצטבר על המשכנתא, ואיך בעזרת שינוי חלק מהם ניתן להקטין את הסכום. זו הכרות ראשונית עם המושגים שהם חלק בלתי נפרד מהמשכנתא.
2. תכנון פיננסי - איך תחשבו את סכום המשכנתא: תלמדו לחשב מהו סכום המשכנתא שתוכלו לקבל מהבנק, תוך התחשבות במגבלות שהבנקים ואתם כפופים להן (וגם עוד כמה מושגים בסיסיים). יותר מכך תראו איך לחשב מהו סכום החזר המשכנתא שיאפשר לכם להמשיך לחיות בנוחות ולא כעבדים למשכנתא, וגם לקחת בחשבון הוצאות נלוות.

החלקים הבאים במדריך סוקרים ביתר פירוט את השלבים החשובים לקבלת משכנתא.

3. קבלת משכנתא והשוואת משכנתאות - צעד אחרי צעד: זהו מבט על תהליך המשכנתא - סקירה מהירה של השלבים בתהליך, מי מעורב בכל שלב ומה האורך שלו. כאן אנחנו עוברים מעולם המושגים והחישובים אל העולם המעשי ואל המסמכים הנדרשים.
4. אישור עקרוני למשכנתא - איך משיגים אותו והשימוש בו: כל מה שצריך לדעת על אישור עקרוני. לפני משכנתא, הבנק צריך לתת אישור עקרוני למשכנתא. זהו הקשר הראשון שלכם עם הבנק, וצריך לדעת איך להציג את עצמכם, איזה מסמכים לתת ומה המשמעות של אישור עקרוני ואיך להשתמש בו.
5. איך לנהל משא ומתן עם בנק למשכנתאות: אתם מעוניינים בריביות נמוכות ותנאי החזר משכנתא מקלים ככל האפשר. הבנק מעוניין להרוויח. המשא ומתן שתנהלו עם הבנק משקף את המתח הזה, וצריך להתכונן אליו מראש כדי לקבל מהבנק את ההצעה הטובה ביותר. תוצאות משא ומתן מוצלח יכולות להתבטא בחיסכון של סכומים ניכרים, בעוד שהסכמה עם כל הצעות הבנק יכולה לגרום לכם להפרד מסכום גבוה שהיה יכול להשאר בידיכם.

בחלק הזה מעמיקים בעולם ריביות המשכנתא ואיך בונים מהן תמהיל משכנתא

6. סוגי ומסלולי ריבית משכנתא: ריביות המשכנתא השונות נבדלות זו מזו לא רק בגובה שלהן, אלא בעוד היבטים, ולכל אחת יתרונות וחסרונות משלה. כאן תמצאו סקירה קצרה על כל ריבית משכנתא ואיך בחירה בה משפיעה על החזרי המשכנתא ועל סכומי הריבית.
7. השפעת ריבית פריים על הלוואות ומשכנתאות: ריבית פריים משמעותית מאד בבחירת מסלולי משכנתא וכדאי להכיר את מאפייניה ואת ההגבלות המוטלות עליה.
8. תמהיל משכנתא כללי מומלץ: סכום המשכנתא מתחלק למספר מסלולי משכנתא: מסלול מורכב מסוג ריבית, תקופה וסכום. אתם צריכים לבנות את התמהיל האישי שלכם שיענה על היכולת הכספית שלכם מצד אחד, ויקטין את סכום הריבית שתחזירו עד כמה שאפשר מצד שני. אל תסתפקו בתמהיל כללי, כי הוא אינו לוקח בחשבון את הנסיבות האישיות והמיוחדות שלכם. מה שכן תמצאו כאן הם עקרונות וטיפים לבניית תמהיל משכנתא, ומבנה כללי ממנו תוכלו ללמוד איך לבנות תמהיל אישי.

החלק האחרון מדבר על שינויים במשכנתא שלקחתם:

9. איך משנים משכנתא קיימת: גם אם נראה לכם שהמשכנתא תלווה אתכם לשארית חייכם, היא לא חייבת להשאר כפי שהיתה ביום בו נלקחה. אפשר לשנות ולשפר אותה, לעדכן תנאים, לדחות תשלומים, להחזיר חלק ממנה או להגדיל אותה.
10. מחזור משכנתא: הדרך הנהוגה לשפר את תנאי המשכנתא היא מחזור משכנתא. כאן תמצאו את הכללים למחזור משכנתא ומה ניתן להשיג מהמחזור.
11. הגדלת משכנתא ומשכנתא לכל מטרה: משכנתא היא דרך מצוינת לקבל הלוואה בתנאים וריביות נוחים. כדאי למי שזקוק להלוואה לבחון את האופציה הזו.