מיחזור משכנתא

על מחזור משכנתא שומעים בדרך כלל כשהמשכנתא חונקת או מציקה, אך המציאות מראה שאין צורך לחכות לקשיים מיוחדים כדי להשיג משכנתא טובה יותר. הזמן הטוב ביותר למחזור משכנתא בכלל לא תלוי בקשיי המשכנתא שלכם, אלא בתנודות הריבית כלפי מטה. מחזור משכנתא מעורר שאלות יחודיות לתהליך ועל כולן תוכלו למצוא תשובות.


מחזור משכנתא

מיחזור משכנתא

מחזור משכנתא הוא תהליך המורכב משתי פעולות: א. פרעון המשכנתא הקיימת. ב. לקיחת משכנתא אחרת במקומה בתנאים טובים יותר. מטרת מחזור משכנתא היא להקטין את סכום המשכנתא על ידי הקטנת הריבית. את המטרה הזו אפשר להשיג על ידי קיצור תקופת המשכנתא, שינוי לוח התשלומים ועל ידי קבלת ריביות משכנתא נמוכות יותר .

יש מצבים שגורמים לכל בעל משכנתא לחשוב שהגיע הזמן לבחון מיחזור משכנתא כדי לשפר את תנאי המשכנתא המאתגרים שלו, מדובר במצבים בהם יש פער בין הריבית הנוכחית שניתן להשיג ובין הריביות המשכנתא שאותן הוא משלם מידי חודש:

  • ריביות משכנתא הנוכחיות צוללות לתהום בעוד ריביות המשכנתא שלכם, שנלקחו לפני שנים, שומרות על מקומן בראש טבלת הריביות היקרות בכל הזמנים.
  • ריביות המשכנתא המשתנות שלכם הגיעו לנקודת השינוי וקפצו מעלה, או שמדד המחירים טיפס גבוה ומשך אתו את ריביות המשכנתא הצמודות.

פער גדול בין הריבית הגבוהה שלכם ובין הריבית הנמוכה שניתן להשיג הוא תמריץ מעולה לבדוק איך לשפר את תנאי המשכנתא, וכל אחד יכול לערוך את הבדיקה בכל נקודת זמן. כל מה שצריך הוא יתרת משכנתא גדולה מ- 10%. כלומר, אם לא החזרתם 90% מחוב המשכנתא - שווה לבדוק אחת לתקופה האם עכשיו הזמן המתאים למחזור משכנתא.

טיפ: כיום הריבית במשק נמוכה מאד, זה זמן טוב לבחון האם כדאי למחזר את המשכנתא ולזכות במשכנתא עם ריבית טובה יותר מהנוכחית.

פירעון המשכנתא יכול להיות מלא או חלקי ועשוי להיות כרוך בעמלת פירעון מוקדם. כדי להחליט מה דרך הפעולה המתאימה ערכו חישוב מקדים במחשבון מיחזור משכנתא, שיוכל להראות באופן כללי האם המהלך משתלם.
חשוב להתאים את ביטוח המשכנתא לגובה המשכנתא החדשה, סביר להניח שתראו שהפרמיות יורדות בהתאמה לירידה בסכום המשכנתא.

עלויות מחזור משכנתא: יש מסלולי משכנתא שפרעון מוקדם שלהם כרוך בעמלת פירעון מוקדם. עדיף לתזמן את מחזור המשכנתא לנקודת יציאה בה אין חובת עמלת פירעון מוקדם. פתיחת תיק משכנתא חדש כרוכה בדרך כלל בתשלום עמלת פתיחת תיק, ואי אפשר לשכוח את עמלת הרישום בטאבו ועוד כמה הוצאות על אישורים נוטריונים ועמלות.

את המשכנתא החדשה ניתן לקחת באותו בנק או בבנק אחר, אם כי סביר להניח שהבנק שלך יקל על התהליך אם תיקח גם את המשכנתא החדשה אצלו, בעיקר אם תראו לו הצעות אטרקטיביות של המתחרים. בדקו עם הבנקים השונים הנחות והקלות בעמלות, כמו ויתור על עמלת פתיחת תיק, עמלת פירעון מוקדם.

ערכו סקר שוק בין כמה בנקים לגבי מיחזור המשכנתא. לעתים קרובות תזכו ליותר הטבות והנחות אם תפתחו חשבון עו"ש בבנק בו תהיה המשכנתא, וזו גם נקודת לחץ נוספת על הבנק הנוכחי.

גם ייעוץ משכנתאות יכול לעזור מאד בבחינת כדאיות מיחזור המשכנתא. יועץ משכנתאות מכיר את כל עלויות מיחזור משכנתא, יכול להדריך אתכם איך להדגיש את יתרונותיכם כלווים, יבנה לכם תמהיל משכנתא משתלם ויוכל לעזור בהשגת ריבית נמוכה

המשכנתא החדשה היא משכנתא לכל דבר וצריך לעבור שוב את כל השוואת המשכנתאות, כולל השוואת ריבית משכנתא, תהליך בקשת משכנתא וקבלת אישור עקרוני והגשת כל המסמכים והאישורים הנדרשים. אם חלפו מספר שנים מאז שלקחתם משכנתא, רעננו את הזיכרון לגבי התהליך.

אם הגעתם למסקנה שלא משתלם למחזר את המשכנתא, אך ברצונכם לשנות את תנאי המשכנתא הנוכחית, ביכולתכם לנהל מו"מ חדש עם הבנק על שינוי תנאי ההחזר, כך שיתאימו יותר להוצאותיכם הנוכחיות וליכולתכם הכלכלית.


האם ניתן לקבל ריביות נמוכות יותר?

בדיקה ראשונית ללא עלות או התחייבות
 קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מאשר קבלת הצעות ודיוור

הכל על משכנתא