החלטתם לערוך השוואת ביטוח מקיף וברור שתרצו ביטוח מקיף לרכב הכי זול שתמצאו, אבל חוץ מכמה עולה הביטוח מה עוד חשוב שתבדקו?

1. הכי חשוב – מה מכסה כל הצעת ביטוח מקיף שקיבלתם. ביטוח מקיף מכיל רשימה אחידה וקבועה של אירועים בהם תקבלו פיצוי על נזק לרכב (כמו אש, גניבה, תאונה), אבל יש ביטוחי רכב, בעיקר ביטוחים לנהגים זהירים, המרחיבים גם למצבים כמו פיגוע, שביתות ומהומות, מלחמה, עובדים שפגעו ברכב תוך כדי נהיגה בו כמו מוסכניקים או עובדי חניון ועוד.
2. מה הנוסחה לקביעת שווי הרכב? אם הנוסחה אינה מופיעה בביטוח המקיף, אל תתביישו לשאול. יש לכך חשיבות כשקובעים ערך לטוטאל לוסט וגם לתיקונים אחרים.
3. האם קיבלתם גם הרחבות ללא תשלום או בתוספת תשלום או הגנה לאביזרים שהוספתם לרכב ואינם חלק מהמפרט שלו? ביטוח מקיף רגיל מתייחס רק לאביזרים שבמפרט הבסיסי של הרכב, אם תרצו לבטח שדרוגים - בדקו את המחיר עבורם. תוספות כגון שירותי רכב וגרירה, רכב חלופי, כיסוי לשבר שמשות ישפיעו על המחיר, לכן חשוב שתשוו מה אתם מקבלים תמורת המחיר שאתם משלמים.
4. ביטוח לפי קילומטראז' - הקורונה והפקקים שכנעו רבים לעבוד חלקית מהבית ולנסוע פחות. מומלץ לחפש ביטוח רכב לפי ק"מ המעניק הטבות והנחות בביטוח הרכב למי שנוסעים פחות. הנושא חשוב בעיקר למשפחות שזקוקות לביטוח נהג חדש, שכל קילומטר נסיעה שלו עולה כמו רכב חדש.
5. ביטוח זמני לרכב – השימוש העיקרי שלו הוא לבטח נהגים חדשים וצעירים, וכך לשלם מחיר הביטוח הנדרש עבורם רק בימים שהם באמת משתמשים ברכב המשפחתי, ולא להגדיל משמעותית את מחיר ביטוח הרכב המשפחתי.
6. האם יש תנאים מקלים לקביעת טוטאל לוסט או אבדן גמור להלכה. למשל הכרזת טוטאל לוסט לפני שחולפים 30 יום מגניבת הרכב או קביעת אובדן גמור לרכב שיש לו גם פחות מ- 50% נזק.
7. מה התנאים לקבלת רכב חלופי, איזה רכב חלופי מקבלים ומה המחיר
8. גובה ההשתתפות העצמית ואיך שינוי שלה משפיע על עלות ביטוח הרכב.
9. תנאים לקבלת רכב חדש או פיצוי בשווי שלו.
10. רמת השירות שתקבלו – גם לפי מדד השירות שפרסם משרד האוצר וגם לפי ההתרשמות האישית שלכם מזמינות ומקצועיות נציגי חברת הביטוח ואתר האינטרנט שלה.

אחרי שבדקתם בהשוואת ביטוח רכב כמה עולה ביטוח צד ג', צריך לבדוק מה מקבלים תמורת המחיר ומה כלול בכל הצעת ביטוח צד ג'.

1. גבול האחריות – הסכום המקסימלי שתקבלו מחברת הביטוח עבור נזק שיגרם לצד ג. חפשו את גבול האחריות הגבוה ביותר שלא יקפיץ מידי את מחיר ביטוח הרכב. המטרה היא בכל זאת ביטוח רכב זול ככל האפשר.
2. גובה השתתפות עצמית – ככל שההשתתפות העצמית גדולה, מחיר הביטוח יהיה זול יותר, אבל תזהרו לא להגזים. אם אתם רוצים ביטוח שישתלם, חשוב שתוכלו להפעיל אותו בעת הצורך ושההשתתפות העצמית לא תהיה מכשול שאי אפשר לעבור.
3. היקף הטיפול המשפטי שתקבלו אם צד ג' יתבע אתכם: א. האם רק תביעות נזק אזרחיות, רק תביעות פליליות או שני הסוגים? ב. האם רק לתביעה הראשונית או גם לתהליכי ערעור? ג. באיזה תנאים ינתן הטיפול המשפטי?
4. הרחבות לביטוח כגון שירותי רכב וגרירה, רכב חלופי, שבר שמשות. חלקן הרחבות שימושיות שתרצו לרכוש. האם יש עליהן הטבות או הנחות? הוסיפו להשוואת מחירי ביטוח רכב גם את מחיר ההרחבות שאתם רוצים.
5. רמת השירות שתקבלו מנציגי חברת הביטוח ומאתר האינטרנט שלהם.

מחיר ביטוח רכב נקבע לפי גורמים רבים, ביניהם גיל ועבר נהיגה של הנוהגים ברכב, האם הרכב נוסע הרבה, מהו הרכב, מה השנתון שלו, גם עלות הביטוח לרכב שני שונה מעלות ביטוח לרכב העיקרי במשפחה. לכן אין שום משמעות להשוואת מחירי ביטוח רכב שאתם קיבלתם עם הצעת מחיר ביטוח הרכב שקיבל השכן או החבר לעבודה.

השאלה שצריך לשאול היא מהו ביטוח רכב הכי זול שתוכלו לקבל לרכב שלכם ולנוהגים בו ואיך תאתרו את חברת הביטוח שתציע לכם את המחיר האטרקטיבי ביותר.

אין חברת ביטוח אחת שתמיד זולה יותר מכל האחרות. חברות הביטוח יוצאות בהצעות מתחלפות לפלחי אוכלוסיה שונים.

• כמעט כולן יציעו מחיר ביטוח טוב לנהגים זהירים עם עבר ביטוחי נקי מתאונות דרכים ותביעות.
• כיום ביטוחים לפי קילומטר הם נפוצים וזולים יחסית ויכולים לתת מענה מצוין למי שאינו נוהג הרבה.
• לחלק מחברות הביטוח יש סטטיסטיקה טובה על סוגי רכב מסויימים שנחשבים לבטוחים יותר או פחות מועדים לגניבה ויכולים לתת הנחות גבוהות לפי סוג הרכב.
• בדקו הצעות ביטוח רכב במחירים משתלמים לאוכלוסיות מיוחדות: סטודנטים, עובדי מדינה, אנשים המשתייכים למועדון צרכנות או ארגון עובדים גדול – יש סיכוי טוב שמישהו ארגן לכם הנחה באחת מחברות הביטוח.

מומלץ לבדוק האם מוצעות הנחות בביטוח רכב מקיף וצד ג׳ במקרים הבאים:

• השתתפות עצמית - ביטול השתתפות עצמית עולה כסף לעומת השתתפות עצמית של 1,000 ש״ח ומעלה, כמו כן תיקון במוסך הסדר לעתים קרובות יוזיל את ההשתתפות העצמית לעומת תיקון במוסך פרטי וגם תקבלו הטבות נוספות.
• מערכות בטיחות לרכב - חברות הביטוח יעניקו הנחה בביטוח חובה לרכבים ישנים אם התקנתם מערכות בטיחות לרכב כגון מערכת שמירה על מרחק בטוח ומערכת התראה על סטייה מנתיב. ההנחות יהיו בגובה של בין 5% ל- 15% אחוז. רכבים חדשים מגיעים עם מערכות בטיחות ולכן במקרים רבים תגלו שדווקא לרכבים חדשים מחיר ביטוח החובה הוא זול יותר מאחר והסיכון לחברת הביטוח נמוך יותר.

מחיר טוב מתחיל בבדיקת ביטוח רכב והשוואה בין הצעות הביטוח השונות. כיום קל במיוחד לערוך השוואת ביטוח רכב אונליין ולקבל מיידית הצעות ביטוח רכב. חשוב להשוות לא רק את מחיר ביטוח רכב אלא גם את התמורה עבורו – איזה כיסויים תקבלו, מה התנאים לקבלתם ורמת השירות של חברת הביטוח.

יש יותר מדרך אחת לערוך השוואת ביטוח רכב. תוכלו להתחיל בבדיקת מחירי ביטוח רכב בדרך הנוחה לכם:

• אפשרות אחת היא להתקשר לכמה חברות ביטוח וכמה סוכני ביטוח ולקבל מהם הצעות לביטוח רכב – ביטוח מקיף לרכב או ביטוח צד ג'. קחו בחשבון שבחברות הביטוח הישיר אמנם אין עמלת סוכן, אבל לסוכן ביטוח שעובד עם כמה חברות ביטוח יש יתרון ביכולת לבחור מביניהן את הצעות ביטוח רכב הנמוכות ביותר בהתאם לפרטי הרכב והנהגים שתרצו לבטח.
• תוכלו לחסוך זמן ולערוך השוואת ביטוח רכב אונליין, כמו בדף השוואת ביטוח רכב של סופרמרקר. במקום להתקשר למספר מקומות, להמתין בכל אחד מהם למענה או להשאיר הודעה ולחכות שיחזרו אליכם, אתם ממלאים פעם אחת בטופס את כל הפרטים שחברות הביטוח מבקשות לצורך הצעת מחיר, משאירים פרטי קשר ומקבלים הצעות לביטוח רכב און ליין מכמה חברות ביטוח. ניתן אפילו לקבל הצעת ביטוח לפי מספר רכב שהזנתם ופרטי הנהגים. לאחר שנוצרה הצעת ביטוח כולל מחיר הביטוח, תוכלו למלא פרטי התקשרות. הפרטים שלכם יכולים לעבור לאחת מחברות הביטוח העובדות איתנו או לסוכנות ביטוח וותיקה העובדת עם מספר חברות ביטוח, ויכולה להציע מחירים תחרותיים. אחד היתרונות בחברות ביטוח הנותנות הצעת ביטוח אונליין הוא קיום פעולות נוספות אונליין לעזרת המבוטחים – איתור בעלי מקצוע וספקים בהסדר, הגשת טפסים, פתיחת תביעות ועוד.

בכל אחת מהשיטות שתבחרו, חשוב לתת את כל הפרטים ולדייק בהם כדי לקבל הצעת ביטוח לאוטו במחיר הנכון לנתוניו. מומלץ מאד לקרוא הפוליסה, או לפחות את תקציר הגילוי הנאות כדי לדעת מה תקבלו מחברת הביטוח.

קיבלתם הצעת מחיר רלוונטית אחת או יותר? נסו לשכנע את הנציג מולכם שמגיע לכם מחיר נמוך יותר. תהיו יצירתיים - יכול להיות שהתקנתם מערכות הגנה מתקדמות מפני גניבה כמו איתוראן או מערכות למניעת תאונות כמו מובילאיי, אולי הרכב נועד לנסיעות קצרות ומעטות, אולי תחליטו לבטח אצלם עוד רכבים.

בהשוואת ביטוח רכב בסופרמרקר אתם מקבלים הצעות ביטוח רכב אונליין מחברות ביטוח, שמחירן מבוסס על הנתונים שהזנתם במסך מילוי הפרטים.

כל הפרטים נדרשים על ידי חברות הביטוח לצורך בניית הצעות לביטוח רכב חובה + ביטוח מקיף לרכב או חובה + ביטוח צד ג': מתחילים בפרטי הרכב, לא חייבים להזין הכל, ניתן לקבל הצעת ביטוח רכב רק לפי מספר רישוי, ולאחר מכן ממלאים פרטים בסיסיים על הנהגים.

בסופו של דבר אתם מקבלים הצעת ביטוח מכמה חברות לביטוח רכב שהיא חבילת ביטוח הכוללת שני ביטוחים:

ביטוח חובה ומקיף או ביטוח חובה וצד ג' - לפי בחירתכם.

הצעת ביטוח הרכב שתקבלו אינה הצעה סופית, כיוון שבנוסף, פרטיכם עוברים אל אחת מחברות הביטוח איתן אנחנו עובדים או לסוכנות ביטוח ותיקה המתמחה בביטוחי רכב. לאחר וידוא ואימות הפרטים ובדיקת ההצעות, יכול להיות שתוכלו לקבל מחיר ביטוח רכב זול אף יותר והנחות נוספות. תוכלו גם לבדוק את התאמתכם לביטוחי רכב לפי קילומטראז', שמחירם נמוך משמעותית מביטוחי הרכב המסורתיים. תוכלו להוסיף, בתשלום מלא או מוזל בהתאם למבצעים הקיימים, הרחבות שחשובות לכם כמו ביטוח גרירה, רכב חלופי ועוד. יכול להיות שלאחר שיחה עם תגלו שקיבלתם יותר ממה שציפיתם עבור המחיר ביטוח הרכב שהוצע לכם.

ביטוח חובה הוא ביטוח רכב שהמדינה מחייבת לרכוש ואסור לנהוג בלעדיו. המדינה הנהיגה פוליסה אחידה לביטוח חובה בעלת כיסויים זהים בכל חברות הביטוח. מה מכסה ביטוח חובה: ביטוח חובה נותן פיצוי לבני אדם שנפגעו בתאונת דרכים. הביטוח יכסה פגיעות של מי שנמצא ברכב או מחוץ לו, כולל הולכי רגל, רוכבי אופניים, קורקינט וכן הלאה. כל פציעה תכוסה על ידי ביטוח חובה של הנהגים המעורבים בתאונה, בלי בדיקה מי אשם ומי אחראי לגרימת התאונה.

בכל חברות הביטוח מחיר ביטוח רכב חובה מושפע ממשתנים רבים, בין הנתונים המשפיעים ניתן למצוא:

נתוני רכב כמו: סוג, דגם, שנת ייצור ומערכות בטיחות המותקנות ברכב.
מי הנוהגים ברכב, למשל: גיל הנהגים, וותק נהיגה, האם יש נהג חדש או צעיר, העבר הביטוחי של הנהגים (תביעות ביטוח רכב או שלילת רשיון נהיגה).

נהג העורך השוואת ביטוח רכב חובה יגלה שמחירי הצעות ביטוח הרכב דומים למדי. אם הפערים נמוכים והפוליסה אחידה איך בוחרים?

• בחירה בביטוח הזול ביותר.
  או
• בחירה בחברת ביטוח המעניקה שירות טוב. לפי מדד השירות השנתי של משרד האוצר ולפי ההתרשמות האישית שלכם.
  או
• רכישת חבילת ביטוח הכוללת ביטוח חובה + ביטוח מקיף או ביטוח חובה + ביטוח צד ג' הכוללת הנחה על ביטוחי הרכב. הצעות המחיר שמקבלים בהשוואת ביטוח רכב נקבעות לפי פרטי הרכב והנהג שמילאתם, חפשו את החבילה הזולה ביותר ושהכיסויים בה מתאימים לכם.

ביטוח צד ג' הוא ביטוח רשות שאפשר לרכוש לרכב. את הביטוח צריך לחדש מידי שנה. מה מכסה ביטוח צד ג': הביטוח מכסה אתכם מפני גרימת נזק לרכוש של מישהו אחר בתאונת דרכים שנגרמה באשמתכם. ביטוח צד ג' אינו מכסה את הנזק שיגרם לרכב שלכם. אין חוק שמחייב לרכוש אותו ובכל זאת רוב האנשים מבטחים את הרכב בביטוח צד ג', כי חישוב מהיר מראה שמחיר הביטוח לרכב משתלם יותר מתשלום נזק של אלפי שקלים כתוצאה מתאונה. תאונה שגרמה נזק לרכוש עשויה לגרור הוצאות כבדות ולא צפויות, למשל, תיקון רכב יוקרה שבו פגעתם, או תיקון חלון ראווה של חנות מעצבים או כניסה למסעדה וכן הגנה משפטית מפני תביעות על הנזק שגרמתם לרכוש של אדם אחר.

דוגמא להפעלת ביטוח צד ג': פניתם ללא זכות קדימה והתנגשתם בדלת הקדמית של אאוטלנדר חדש. את הנזק לאוטו שלכם הביטוח לא יכסה, אבל הביטוח ישלם על תיקון הנזק הכבד למכונית השניה, על חלפיה היקרים וגם ישתתף בהוצאות המשפט אם הנהג השני יתבע אתכם.

נתחיל מהמשותף לשני הביטוחים. גם ביטוח מקיף לרכב וגם ביטוח צד ג' מגנים מנזקים ופגיעות ברכוש בלבד ותביעות המגיעות בעקבות הנזק. שני הביטוחים הם ביטוחי רשות, ולמרות זאת הם נפוצים מאד. 79% מבעלי הרכב רוכשים ביטוח מקיף וכמעט כל 21% הנותרים רוכשים ביטוח צד ג'. שני הביטוחים אינם כוללים נזק גופני לאף אדם, לצורך זה קיים ביטוח חובה. בשני הביטוחים תוכלו לרכוש הרחבות בנושאים שונים לפי רצונכם, כמו הרחבת שירותי דרך וגרירה, רכב חלופי וכל הרחבה אחרת העוסקת בנזק למכונית.

השוני העיקרי בין ביטוח מקיף וביטוח צד ג' הוא כמו ללכת למלון "הכל כלול" או למלון עם ארוחת בוקר בלבד: כשרוכשים "ביטוח מקיף" הוא כולל בתוכו ביטוח צד ג'.

ביטוח מקיף מגן מפני כל נזקי הרכוש שיכולים להגרם לרכב שלכם או לאחרים:

• גניבה
• פגיעה באוטו שלכם – החל ממראה שבורה ועד טוטאל לוס של המכונית.
• ביטוח צד ג': מפצה על כל נזק שנגרם לרכוש של מישהו אחר.

ביטוח צד ג' מפצה רק על נזק לרכוש (מכונית, גדר, חפצים וכו') של אחרים. ברכב שלכם כבר תטפלו בעצמכם ועל חשבונכם.

התשובה היא שכל נהג צריך ביטוח צד ג', אם הוא מעוניין להימנע מנזק כספי גדול ולא צפוי. יש רכבים שלא משתלם לבטח בביטוח מקיף (שתמיד כולל בתוכו ביטוח צד ג') כי הפיצוי שינתן על הנזק לרכב נמוך יחסית לעלות הביטוח. אבל אי אפשר לדעת או לחשב מה הנזק שתגרמו לרכוש של מישהו אחר, וכאן נכנס לתמונה ביטוח צד ג'. בדרך כלל מדברים על ביטוח צד ג' לרכב ישן, אבל זה אינו כלל ברזל.

החישוב המקובל מדבר על כך שעלות ביטוח מקיף צריכה להיות עד 8% מערך המכונית. מעבר לכך, אפשר להסתפק בחבילה הכוללת ביטוח חובה וביטוח צד ג'.

לעתים הבעיה אינה העלות של ביטוח רכב מקיף, אלא שחברות הביטוח עצמן מסרבות לבטח את הרכב בביטוח מקיף מנימוקים שונים, אם זה המצב, נסו לרכוש לפחות ביטוח צד ג'. באמצעות השוואת ביטוח רכב אונליין תוכלו לקבל במהירות הצעות לביטוח צד ג'.

יתרון נוסף של ביטוח צד ג' הוא היכולת לרכוש הרחבות זהות להרחבות של ביטוח מקיף, כמו ביטוח גרירה ונזק שמשות. הפעלה של הרחבות אלה לא נחשבת לתביעת ביטוח, ובנוסף אתם מקבלים כיסוי כלשהו כשהרכב שלכם נפגע.

גבול האחריות בביטוח צד ג' הוא סכום הפיצוי הגבוה ביותר שחברת הביטוח תשלם במסגרת הפוליסה שרכשתם. גבול האחריות מתחיל ב- 250,000 ש"ח וניתן להגדילו. יש חברות ביטוח המגדילות גם עד 2,000,000 ש"ח, תמורת העלאה בסכום הפרמיה. בחרו סכום גבול אחריות שנראה סביר ולא מייקר מידי את הפרמיה. לדוגמא: גבול האחריות במקרה של תאונת דרכים יכול להיות 400,000 ש"ח. אם מזלכם הרע גרם לכם לפגוע קשות בטסלה וערך הנזק מגיע ל- 975,000 ש"ח, חברת הביטוח תשלם רק 400,000 ש"ח ואת השאר אתם תשלמו. אך אם הנזק היה רק 30,000 ש"ח, אתם מכוסים על כולו (בכפוף להשתתפות עצמית). בחרו את גבול האחריות הרצוי לכם מבין האפשרויות שחברת הביטוח מציעה. בדקו במסמכי הפוליסה האם גבול האחריות כולל גם את ההחזר על הוצאות משפטיות, או שהחזר ההוצאות נפרד מגבול האחריות ויש לו סכום מקסימלי משלו. ככל שסכום גבול האחריות גבוה יותר, גם הפרמיה גבוהה יותר.

כשאתם עורכים השוואת ביטוחי רכב, זכרו להתייחס גם לגובה גבול האחריות המוצע בכל פוליסה. יכול להיות שמחיר הפוליסה נובע מגבול אחריות נמוך ואם תבקשו לרכוש סכום אחריות גבוה יותר, גם הפרמיה תעלה אתו.

מי שממלא טופס הצעת ביטוח רכב בוודאי שם לב לשאלות בדיקת העבר הביטוחי העוסקות בקיומו של ביטוח מקיף ב- 3 השנים האחרונות ובמספר תביעות ביטוח רכב או שלילת רשיון באותן שנים.

שאלות אלה בודקות האם אתם זכאים להנחת העדר תביעות על הפרמיה המוצעת בביטוח מקיף ובביטוח צד ג'. מי שלא היה מעורב בתביעת ביטוח רכב ב- 3 השנים הקודמות זכאי להנחת העדר תביעות. חברות הביטוח דורשות שתעבירו תוך זמן מסוים "דוח תביעות" שמשמש כ"טופס העדר תביעות" או "אישור העדר תביעות" ומוכיח שלא הגשתם תביעות ביטוח רכב ב-3 השנים האחרונות. אישור העדר תביעות הוא דוח שכל חברת ביטוח מוציאה כשביטוח רכב מסתיים ומפורטות בו התביעות (או חוסר התביעות), עד 3 שנים אחורה. אם החלפתם חברת ביטוח, הדוח יכיל כמובן רק את התקופה שהייתם מבוטחים בה ואת השנים הקודמות תצטרכו להוכיח בעזרת אישור העדר תביעות מחברת הביטוח הקודמת. תוכלו לבקש מכל חברת ביטוח בה הייתם מבוטחים שתשלח לכם העתק, או שתוכלו להפיק אישור העדר תביעות מתוך אתר "הר הביטוח" בחינם. בהר הביטוח נשמר דוח תביעות לפי תעודת זהות ומספר רכב, עם נתונים מחברות הביטוח השונות בהן הייתם מבוטחים עד 3 שנים אחורה. אם הצהרתם בזמן הרכישה שלא הייתם מעורבים בתביעות ביטוח רכב והתברר מאוחר יותר ששיקרתם, חברת הביטוח רשאית לא להעניק לכם את הכיסוי שתבעתם ממנה (גם אם אתם עומדים בכל התנאים האחרים), או לשלם לכם את חלקו בלבד.

אם היתה תביעה אחת ב- 3 השנים האחרונות או אין לכם עבר ביטוחי (מכל סיבה, למשל, אם אתם נהגים חדשים או לא היה לכם ביטוח מקיף לפני כן, או נהגתם תחת ביטוח "כל נהג" של מישהו אחר) – לא תקבלו הנחת העדר תביעות. תמיד אפשר לנסות לשכנע את חברת הביטוח, שהנסיבות שלכם מצדיקות הנחה.

אם תבעתם פעמיים או יותר ב-3 השנים האחרונות – גם אין הנחת העדר תביעות, גם אתם עשויים לקבל הצעות עם השתתפות עצמית גבוהה במיוחד וגם תתקשו מאד למצוא חברת ביטוח שתבטח אתכם. זו סיבה טוב לחשוב פעמיים אם לתבוע את ביטוח הרכב שלכם.

עבר ביטוחי הוא רצף של 3 השנים האחרונות לפחות בהן הייתם מבוטחים בביטוח מקיף או בביטוח צד ג'. הכוונה לביטוח רכב על שמכם או שהשם שלכם מופיע בו כנהג נוסף המורשה לנהוג ברכב. דוח עבר ביטוחי אפשר להדפיס מאתר "הר הביטוח" של משרד האוצר.

בדיקת העבר הביטוחי משמשת לקבלת הנחת העדר תביעות בביטוח רכב, ולרכישת ביטוח רכב מוזל (מקיף או צד ג') המיועד לנהגים זהירים. בדיקת עבר ביטוחי היא הדרך של חברות הביטוח להעריך עד כמה מסוכן לבטח אתכם, ולכן יש חברות ביטוח המסרבות לבטח נהגים ללא עבר ביטוחי. זה לא הוגן שהיחס לאדם ללא עבר ביטוחי זהה ליחס שמקבל אדם עם עבר ביטוחי מוכתם בתביעות ועברות תנועה, אך זה המצב בפועל.

יש מקרים בהם לאדם אין עבר ביטוחי שאורכו 3 שנים (התקופה המינימלית הרצופה הנדרשת לצורך הנחת העדר תביעות). לפעמים כי לא היה לו ביטוח מקיף או צד ג' (יש חברות ביטוח המתייחסות רק לביטוח מקיף כעבר ביטוחי ואחרות מקבלות גם ביטוחי צד ג'). לפעמים כי הביטוח לא נמשך ברצף, לפעמים כי מדובר בנהג חדש ולפעמים בנהג הנוהג ברכב המשפחתי, רכבים של מקום העבודה או רכבים מזדמנים אחרים ושמו אינו מופיע בפוליסת הביטוח.

אם העבר הביטוחי שלכם כולל ביטוח צד ג' בלבד, ועכשיו אתם מעוניינים בביטוח מקיף לרכב, יש חברות ביטוח שיכירו בעבר הביטוחי שלכם רק בהקשר של ביטוח צד ג', ולשאר הביטוח המקיף תחשבו כנטולי עבר ביטוחי. אם הרכב שלכם מושבת מסיבה זו או אחרת, ואינכם מעוניינים לבטח אותו בתקופת ההשבתה (הכוונה לא להקפאת ביטוח רכב, אלא לאי חידוש ביטוח רכב), חברת הביטוח תסביר לכם שעדיף להמשיך את הביטוח למרות שהרכב אינו נוסע, רק כדי לשמור על רצף העבר הביטוחי ועל הזכות להנחת העדר תביעות ולביטוח נהג זהיר.

תוכלו ליצור עבר ביטוחי בדרכים הבאות:

• נהגים צעירים עד גיל 30 יכולים להסתמך על הנחת העדר תביעות של הוריהם והצהרה של ההורים. יש חברות ביטוח שיקבלו הצהרה גם עבור נהגים מבוגרים יותר.
• רכשו ביטוח צד ג'. הוא זול יותר ותוכלו לבנות כך עבר ביטוחי חלקי.
• תמשיכו לנהוג תחת הפוליסה של מישהו אחר, אבל תוסיפו את שמכם כנהג נוסף בפוליסה וכך תבנו עבר ביטוחי.

חברות הביטוח מקבלות חידושי ביטוח רכב 4 עד 6 שבועות לפני סיום הביטוח הקודם. סמנו לעצמכם להתחיל לערוך השוואת ביטוח רכב בתקופה הזו, וגם לדבר עם החברות שהציעו את ההצעות הטובות ביותר. עדיף לבדוק מחירים מראש ולא להלחץ ולרכוש ביטוח רכב במחיר גבוה מידי ברגע האחרון.

כדי לשמור על עבר ביטוחי רציף (כפי שמוסבר בשאלה הקודמת), כדאי שביטוח רכב חדש יתחיל מיד עם סיומו של הקודם, וכך תשמר תקופת ביטוח רצופה החשובה להנחת העדר תביעות.

העברת ביטוח חובה מרכב לרכב: אם קניתם רכב משומש שכבר יש לו ביטוח, תוכלו לבקש מהמבטחת, עוד לפני העברת הבעלות, להעביר את ביטוח החובה על שמכם. מאחר ומדובר בביטוח אחיד, רוב הסיכויים שחברת הביטוח תאשר, אך חובה לבקש זאת מראש. האפשרות השניה היא רכישת ביטוח חובה חדש, והבעלים הקודם יבטל את הביטוח שלו. האפשרות השלישית היא להקפיא את ביטוח הרכב שלכם, עד שתקנו רכב חדש ואז לבקש להעביר את הביטוח אליו. אסור לנהוג ללא ביטוח חובה, כך שעליכם לדאוג לביטוח חובה, מועבר או חדש, לפני שתסעו עם הרכב הביתה.

העברת ביטוח מקיף או צד ג' מרכב לרכב: ביטוחים אלה הם ביטוחי רשות ותוכלו לנהוג גם בלעדיהם. חברות הביטוח פחות נוטות לאשר העברת ביטוח מקיף או צד ג' בעת החלפת בעלות כי תמחור הביטוח נובע במידה רבה מפרטי הנהגים. אם בכוונתכם לבקש מחברת הביטוח העברת ביטוח מקיף או צד ג', דברו עם חברת הביטוח הרצויה לפני קניית הרכב, סגרו את כל הפרטים ולאחר העברת הבעלות דברו עם חברת הביטוח כדי שתפעיל מיידית את הביטוח. חבל שבנסיעת הבכורה הרכב יפגע או יפגע באחר כשהוא ללא ביטוח. גם האפשרות של הקפאת הביטוח על הרכב הקודם והעברתו לנוכחי היא אפשרית, בתנאי שחברת הביטוח אינה חושבת שהשוני בין הרכבים מצדיק ביטוח אחר.

בביטוח מקיף קיימים סכומי השתתפות עצמית שונים לסוגי נזק שונים:

• עבור נזק לרכב המבוטח: ההשתתפות העצמית יכולה להיות בסכום מסויים ועם הנחה למקרים בהם מתקנים במוסך הסדר.
  לפי הפוליסה האחידה לא משלמים השתתפות עצמית על רכב במצב טוטאל לוס.
• נהוגה השתתפות עצמית לירידת ערך של הרכב המבוטח: בדרך כלל עד 1.5% מסכום הנזק.
• עבור נזק לצד ג'.

חברת הביטוח יכולה לקבוע סכום שונה לכל אחד מסוגי ההשתתפות העצמית, אך אם הייתם מעורבים בתאונה בה נגרם נזק גם לרכב שלכם וגם לצד ג' – תשלמו רק השתתפות עצמית אחת, הגבוהה מבין השתיים.

איך זה עובד?
אם אתם צריכים לשלם השתתפות עצמית לצד ג': במקרה שהנזק הוא עד גובה ההשתתפות העצמית, אתם משלמים עבורו. אם הנזק גבוה מסכום ההשתתפות העצמית, חברת הביטוח משלמת לצד ג' את כל הסכום ולוקחת לעצמה את ההשתתפות העצמית.

אם אתם צריכים לשלם השתתפות עצמית לתיקון נזק לרכב שלכם: חברת הביטוח תחשב את סכום הנזק פחות סכום ההשתתפות העצמית וזה מה שתקבלו ממנה.

אם אתם צריכים לשלם השתתפות עצמית כשיש נזק למכונית שלכם ולצד ג': אתם תחוייבו בגובה ההשתתפות העצמית הגבוה מבין סוגי ההשתתפות העצמית. אם הנזקים גבוהים מההשתתפות העצמית, חברת הביטוח תגבה אותה וצד ג' יקבל מחברת הביטוח שלכם את סכום הנזק (עד גבול האחריות), ואתם תקבלו את הסכום עבור הנזק שלכם.