מעודכן באוקטובר 2020
הבנו את הצורך שלנו במערכות מיגון לרכב, ברור שאיננו רוצים שהוא יגנב או יפרץ. לצערנו, חברות הביטוח אינן מסתפקות באמצעי המיגון שאנו מתקינים מרצוננו או שמגיעים עם הרכב. חברות הביטוח דורשות מהנהגים לרכוש מערכות מיגון לרכב לפני החתימה על פוליסת ביטוח מקיף לרכב, כדי להקטין את כמות הנזק והגניבות לרכבים המבוטחים.
כל חברת ביטוח מגדירה את תנאי המיגון הנדרשים אצלה וקובעת מערכות מיגון שתצטרכו לרכוש אם אתם מעוניינים בביטוח רכב מקיף. אמצעי מיגון הרכב השונים הנדרשים על ידי חברות הביטוח נקבעים על ידי שני פרמטרים מרכזיים:
- שווי הרכב. עבור רכבים בעלי שווי גבוה תדרשו להתקין אמצעי מיגון מתוחכמים יותר. מכאן גם נובע שוני בין דרישות מיגון לרכב חדש לעומת רכב ישן, של רכב מאובזר בכל החידושים לעומת אבזור בסיסי וכן הלאה.
- רמת הפופולריות של הרכב שלכם אצל גנבי הרכב, שבדרך כלל מעדיפים מכוניות חדשות יחסית, ג'יפים וג'יפונים. תוכלו להתעדכן בהעדפות האחרונות של גנבי הרכב במאמר "נתוני גניבות רכב", המכיל מידע על איזורי הציד החביבים עליהם והמכוניות שמועדות יותר לפגיעה.
- סוג הרכב: רכב פרטי, רכב למטרות עבודה או משאית.
יש עוד גורמים המשפיעים על דרישות מיגון הרכב, כמו איזור מגורים, רמת ההגנה במקום החניה הקבוע (ברחוב או במוסך סגור) ועוד.
אי אפשר להסתפק במערכות מיגון בלבד. משוכללים ככל שיהיו, אמצעי מיגון הרכב אינם מספקים הגנה של 100%. רמת התחכום של גנבי הרכב עולה לעיתים על רמת התחכום של אמצעי מיגון הרכב החדשים והמעודכנים, ולפעמים אין צורך בתחכום, אלא רק להסתובב עם גרר ולחפש קורבן.
ביטוח רכב מקיף מספק את קו ההגנה השני מפני פריצות וגניבות, והוא מכיל עוד מגוון שלם של כיסויים מפני נזק לרכב, כולל תאונות, תקלות, פגיעות ברכב ונזקים ופגיעות לצדדים שלישיים.
בדיקות מיגון לרכב ואישור מיגון לרכב
חברות הביטוח דורשות מכם בדיקות מיגון לרכב המסתיימות באישור המיגון לרכב. בדיקות המיגון ומתן אישור בסופן מבוצעים על ידי מתקין מוסמך שחברת הביטוח עובדת אתו. תקבלו מחברת הביטוח טופס ובו:
- רמת המיגון הנדרשת לרכבכם.
- אמצעי המיגון שתצטרכו להתקין ברכב עבור רמת מיגון זו
- רשימה של מתקינים מוסמכים איתם חברת הביטוח עובדת. מתוכם תוכלו לבחור את המתקין הקרוב לאזור המגורים שלכם. כמעט כולן עובדות עם איתוראן ופויינטר, וכמעט לכולן יש מתקין מאושר נוסף, למשל: מנורה מבטחים עובדת גם עם שגריר.
אישור המיגון לרכב יעשה באופן ממוחשב, או שתקבלו ידנית טופס אישור חתום לאחר ההתקנה.
את העלות עבור בדיקת המיגון משלמת חברת הביטוח.
חברות הביטוח רשאיות לסרב למכור פוליסת ביטוח מקיף עבור בעל רכב שאינו מעוניין לבצע את הבדיקה, ולמעשה כולן דורשות בדיקת מיגון לרכב, אם כי בתקופת הקורונה יש יותר גמישות. חברת הראל מוותרת למבוטחי הראל סוויצ' על דרישות המיגון, אם שווי רכבם אינו עולה על 200,000 ש"ח.
לפי פסיקת בתי המשפט, אם לא התקנתם את המיגון שחברת הביטוח דרשה מכם, אבל חברת הביטוח לא ביטלה את ביטוח הרכב באופן מפורש ובכתב, ואתם שילמתם עבור הביטוח בכל התקופה עד לגניבתו, הביטוח יהיה תקף. זאת עובדה שכדאי לשמור בראש.
עובדה פחות נעימה שכדאי לזכור היא שאם הרכב נגנב בזמן שהשארתם את מנוע פועל, יש לחברת הביטוח סיבה טובה לא לשלם את הביטוח.
מהו הקשר בין רמת מיגון ואמצעי מיגון לרכב?
רמת המיגון בשוק ביטוחי הרכב מותאמת לרמת הסיכון של הגניבה או הפריצה.
כל חברת ביטוח קובעת לפי ראות עיניה את סולם רמות המיגון לפיו היא פועלת. אין כללים אחידים בעניין.
חברת הביטוח בוחנת את הרכב שלך וקובעת את רמת המיגון הנדרשת עבורו לצורך ביטוח מקיף, לפי שוויו והסיכוי שיגנב. לרכב ישן ושווי נמוך – יכול להיות שיספיק אימובילייזר. לרכב חדש ויקר – יכול להיות שתדרש למגוון אמצעי מיגון ואיתור מתוך הרשימה בהמשך, ויכול להיות שהמיגון שהיצרן מתקין יהיה מספק מבחינת חברת הביטוח.
לכל רמת המיגון, חברת הביטוח קובעת את אמצעי המיגון לרכב שתדרש להתקין. יש חברות ביטוח שיאפשרו לך לבחור בין כמה צירופי מיגון אפשריים כדי לענות על דרישת האבטחה הנדרשת לרמת המיגון ברכב שלך. למשל, ביטוח רכב בהראל מאפשר לבעלי רכבים בחלק מדרגות המיגון הבינוניות, לבחור מבין 2 אפשרויות של צירופי מיגון. בחברת הפניקס לעומת זאת, אין אפשרות בחירה ברמות המיגון הבינוניות, אבל הפניקס מאפשרת בחירה בביטוח רכב מקיף דווקא בדרגות המיגון הגבוהות. חברת מגדל אינה מספקת אפשרויות בחירה, אך רמות המיגון בה, והאמצעים הנדרשים בכל רמה הם פשוטים יחסית.
אחרי שרמת המיגון של הרכב שלך נקבעה, עליך לפנות למתקין המורשה של חברת הביטוח ולהתקין את אמצעי המיגון לרכב הנדרשים עבורה. אם הם כבר מותקנים, עליך רק לקבל אישור על כך מהמתקין המורשה. אם המתקין מנסה למכור לך תוספות מיגון שאינך רוצה וחברת הביטוח אינה דורשת, אינך חייב לרכוש אותן.
להלן מספר טופסי מיגון של חברות הביטוח השונות:
מערכות מיגון ואמצעי איתור מובילים בשוק ביטוחי הרכב
המערכות הנפוצות ביותר בשוק הן: אימובילייזר, קודנית (קודן לרכב) ומערכת איתור כמו של איתורן. העלות עבור אמצעי המיגון השונים יכולים לעלות לכם בין מאות לאלפי שקלים. אמצעי המיגון המקוריים שהמכוניות כיום מכילות חוסכות חלק מעלות המיגון לרכב, תלוי ברמת המיגון הנדרשת.
נתעכב על אמצעי מיגון הרכב הנדרשים על ידי חברות הביטוח השונות.
- אימובילייזר: נקרא גם "משבת מנוע" או "שולל תנועה". האימובילייזר הוא מערכת המשביתה את פעולת המנוע על ידי מניעת מעבר דלק. המערכת מחוברת אל מערכת ההצתה של הרכב. האימובילייזר מקבל איתות אלקטרוני מהמפתח של הרכב שלכם ורק באמצעותו ניתן לנטרל את המערכת ולאפשר את זרימת הדלק.
במכוניות החדשות קיים אימובילייזר מקורי המותקן על ידי היצרן. במכוניות הישנות יש להתקין את המערכת בנפרד. ההתקנה של האימובילייזר פשוטה יחסית וזולה.
- קודנית לרכב: קרוי גם קודן לרכב. הקודנית לרכב היא פאנל של מקשים המוצמד אל הסוויטש. לפני הנעת הרכב תדרשו להכניס קוד לקודן. המערכת משלימה את מערכת האימובילייזר ומונעת מקרים של שימוש במפתח גנוב.
קודן לרכב מקורי: ברוב הרכבים החדשים מותקנים גם קודן וגם אימובילייזר בפס הייצור, לשם הקטנת הסיכוי של גניבות והגברת מערך האבטחה.
- עלוקה: מנתקת את זרם החשמל באחת ממערכות ההנעה של הרכב. מותקנת במקום נסתר ברכב.
- כספת: קופסת מתכת המקובעת לרכב ומותקנת על גבי המחשב של הרכב. בדרך כלל חברות הביטוח דורשות שתסתירו בתוכה גם את העלוקה. יש תקנים ודרישות לחומר ממנו היא עשויה, לעובי ועוד.
- מערכת איתור: מערכת מבוססת GPS, ובחלק מהחברות גם איתור לפי גלי רדיו (RF), וגלאי גרירה/הרמה של הרכב. המערכת המאפשרת לגלות את מיקום הרכב. קיימות מספר חברות המעניקות שירותי איתור. לעיתים קרובות חברות אלה מספקות לא רק איתור, אלא מקשרות את מערכת האיתור לאמצעי מיגון לרכב נוספים כמו קודן או עלוקה, וכן מספקות התראות לבעלי הרכב בעת הצורך (מערכת איתור פעילה). לכל חברת ביטוח יש רשימת חברות איתור שהיא מאשרת כאמצעי מיגון לרכב לצורך רכישת ביטוח מקיף. למשל: כמעט כולן מאשרות מערכות של איתוראן ופויינטר, אך רק חלקן, כמו חברת מגדל, מאשרות את סקיילוק עבור ביטוח מקיף. רמת המיגון הנדרשת עבור הרכב תקבע האם ניתן להסתפק במערכת איתור (מערכת איתור חצי פעילה), או שמערכת האיתור גם חייבת לאפשר את ניתוק מערכות הרכב .
- אזעקות: בעבר היו אמצעי מיגון נפוץ לרכב. כיום עקב דרישת החוק למניעת מפגעי רעש, חברות הביטוח אינן דורשות יותר אזעקה, אלא ממגוון אמצעי המיגון האחרים שפורטו לעיל. למעשה מערכות האיתור היודעות להעביר התראות אישיות לבעל הרכב דרך הסלולרי ואפליקציות יעודיות, מחליפות בצורה טובה את האזעקות.
בשוק אמצעי המיגון ישנן מערכות שונות שלא סקרנו כאן, ישנות וחדשות כאחד.
לפני שאתם בוחרים את הביטוח המתאים אנחנו ממליצים לכם לבצע השוואת ביטוחי רכב שתכלול גם את עלות המיגון הנדרש על ידי כל חברה. הדרישות השונות יכולות להסתכם בהבדלים כספיים ניכרים בין החברות השונות.
כמה מילים על השוואת ביטוח מקיף לרכב – מה הפוליסה מכסה
ביטוח מקיף לרכב מאפשר לכם שקט נפשי. זהו ביטוח הרכב השכיח ביותר בין הביטוחים השונים הנמכרים בשוק. בתחום ביטוח חובה לרכב קיימת פוליסה אחידה, אך בביטוח מקיף לרכב, חברות הביטוח רשאיות לתת כיסויים שונים לפי רצונן, ובהתאם לדרוש דרישות מיגון לרכב המבוטח לפי ראות עיניהן. מכאן, שנדרשת השוואת ביטוח רכב לפני הרכישה.
לאחר שהתייחסתם לעלויות אמצעי מיגון הרכב השונים שדרשו מכם חברות הביטוח, והוספתם אותם לעלויות הפרמיה, עליכם להשוות גם את תנאי הפוליסות שחברות הביטוח מציעות ללקוחות שלהם, הן בפוליסה הבסיסית והן בהרחבות השונות המעלות את מחיר הפרמיה, וכמובן תוך התחשבות בעלויות ההשתתפות עצמית.
כיסויים נפוצים בביטוח רכב מקיף שמציעות כל חברות הביטוח: שירותי גרירה במקרה של תקלה ברכב או תאונה. אספקה של רכב חלופי בזמן שהות ממושכת במוסך או במקרים שבהם הרכב נגנב או נגרם לו נזק טוטאלי. ביטוח מערכות הקול ברכב. שירות של החלפת שמשות בעלות נמוכה.
נושא נוסף שראוי להשוות הוא רמת השירות שחברת הביטוח נותנת למבוטחיה, כפי שנמדדה במדד השירות של משרד האוצר.
בכל ביטוח רכב מקיף בדקו לעומק את כל התנאים המפורטים בשביל לבחור את הביטוח המשתלם ביותר עבורכם במחיר הוגן. חברות הביטוח השונות מתחרות על קהל הלקוחות ואתם יכולים להרוויח מהעניין.
למה מיגון לרכב הוא השקעה כדאית במדינת ישראל (גם למי שאינו רוכש ביטוח מקיף)?
הייחוד והשוני של דרישות מיגון לרכב, להבדיל מכל דרישה או תנאי אחר של חברת הביטוח, הם בחשיבותם למניעת צרות מראש. הסטטיסטיקה מראה עליה שנתית במספר הפריצות לרכב וגניבות הרכב בישראל.
רכישת המיגון לרכב תאפשר לכם ראש שקט. לעיתים קרובות, כאשר מדובר ברכב בעל שווי רב, הבעלים יעדיפו לרכוש את כל אמצעי המיגון והאיתור המתקדמים הקיימים, ללא קשר לדרישת חברת הביטוח. כך תוכלו להימנע מהתחושה הקשה של פגיעה בפרטיות הנלווית לפריצה, מכעס על גניבת חפצים אישיים שהושארו באוטו ומבלבול המוח הנלווה להגשת תלונה במשטרה והפעלת חברת הביטוח בעקבות הפריצה/גניבה.
מכאן שאמצעי המיגון השונים המצורפים לביטוח המקיף אינם בגדר עלות שרירותית, אלא השקעה המתלווה להגנה שנותן לכם ביטוח מקיף. מיגון הרכב המצטרף לביטוח המקיף תורם להקטנת הסיכוי לגניבות ולהגדלת הסיכוי לישון בלילה ללא דאגות מיותרות.