הלוואות אינן הפתרון הראשון או הטוב ביותר לסגירת חובות. אך לעיתים אין מנוס מלקיחת הלוואה, על מנת לצמצם או לסגור את מעגל הקסמים של חובות הולכים וגדלים עקב אי עמידה בתשלומים ועקב הריבית הנצברת על החוב.

המענה המתאים לטיפול בחובות כולל בחינה לעומק של כל החובות, הבנת המשמעות הכספית שהם מטילים עליכם ושינוי התנהגותי הכולל התמודדות ישירה עם הנושים ושינוי בהרגלי הצריכה

איך לסגור חובות – דרכי פעולה מומלצות:

דרכי הפעולה מתחלקות לשינוי ההתנהלות הפיננסית באופן כללי ולטיפול אקטיבי ופרטני בחובות שכבר צברתם.

שינוי ההתנהלות הפיננסית

• כתבו את רשימת כל החובות. חוב הוא כל תשלום שלא עמדתם בהחזריו ואתם נמצאים בפיגור. למשל, צריך להפריד בין חוב של חודשים קודמים לחברת החשמל שהוא בגדר חוב, ובין התשלום הבא לחברת החשמל, שהוא בגדר הוצאה רגילה ברשימת ההוצאות.
• כתבו רשימת הוצאות. ניתן למצוא באינטרנט טפסי אקסל וטפסים אחרים למטרה זו. הם כוללים עמודות לתיאור ההוצאות ורשימת הוצאות רגילות למשק בית או עסק קטן.
• קחו את רשימת ההוצאות, ואת רשימת ההכנסות שלכם, והשוו אותן. חובה להגיע למצב בו ההכנסות גבוהות מההוצאות. כמובן, מן הסתם יהיה צורך בצמצום חלק מההוצאות. בסכום העודף שקיבלתם, ניתן להשתמש לכיסוי חובות. אם לא תגיע למצב בו ההכנסות גבוהות מההוצאות, החובות רק ילכו ויגדלו, לא משנה באיזה דרכים אחרות תנקטו. שימו לב, בנקודה זו, המטרה הראשונה היא "ההכנסות גבוהות מההוצאות", ולא "ההכנסות גבוהות מההוצאות + החובות".
• חפשו דרכים להגדיל את ההכנסות. עבודה נוספת, מקורות מחיה חדשים, כמו השכרת החניה שלכם.

טיפול בחובות קיימים

• קחו את רשימת החובות ודרגו את החובות לפי דחיפות ועדיפות. בין הנושאים שיש לקחת בחשבון – מה גודל החוב, מה גובה ההחזר החודשי, גובה הריבית, כמה פיגורים צברת ומה העונש על פיגורים.
• הימנעו מחובות למדינה ולעיריה – ביניהם תשלומי ארנונה, אגרות וקנסות. איחור בתשלומים אלה מאפשר למדינה להטיל עיקול על חשבון הבנק שלכם בלי לפנות להוצאה לפועל. חובות למדינה צריכים לקבל עדיפות גבוהה. חובות אלה גם תופחים במהירות מפלצתית ממאות לעשרות אלפי שקלים. המדינה מטפלת בחובות אלה דרך המרכז לגביית קנסות. המרכז לגביית קנסות רשאי להטיל עיקולים ללא פניה לבתי המשפט, וקשה להגיע אתו להסדרי חוב או לפריסת תשלומים מכל סוג. עונשים אחרים שהמדינה יכולה להטיל כוללים צו איסור יציאה מהארץ, עיכוב בקבלת רשיון נהיגה ועוד סנקציות. רצוי לסגור חובות למדינה לפני שהם מגיעים למרכז לגביית קנסות, כי אז הטיפול בהם יהיה קשה ויקר שבעתיים. תנו לחובות אלה עדיפות גבוהה.
• הימנעו מחובות העוברים במהירות לטיפול של עורך דין חיצוני והליכים משפטיים – כל טיפול כזה מכפיל ומשלש את החוב מידי כמה שבועות. תנו לחובות אלה עדיפות גבוהה. למשל, בעיריות שונות הטיפול בחובות מועבר לטיפול של עורך דין חיצוני, וחובות של מאות שקלים תופחים לחובות של אלפי שקלים במהירות הבזק. גם התייעצות עם עורך דין מטעמכם עולה סכום נאה. אם החוב הגיע לטיפול משפטי, ומצבכם הכלכלי אינו טוב, תוכלו להעזר ב"אגף לסיוע משפטי" במשרד המשפטים, ב"שי"ל" – שירות יעוץ לאזרח הקיים בכל עיריה ובמספר של עמותות ללא מטרות רווח העשויות לסייע לך משפטית ובדרכים אחרות. שם יוכלו לייעץ, בין השאר, בענייני הוצאה לפועל, חקירת יכולת ופשיטת רגל.
• נסו להגיע להסדר חוב עם מספר רב ככל האפשר של נושים. זכרו, הנושה רוצה לראות את כספו בחזרה, ואם הסדר חוב יסייע לו בכך, יש סיכוי גבוה שהוא יסכים. נסו לפרוש את החזרי החוב על תקופה ארוכה יותר, להקטין את ההחזרים, או להקפיא את החזר החוב למספר חודשים. הימנעו מהצעות שיגדילו את החוב בצורה משמעותית או מהסדרים שלא תוכלו לעמוד בהם. נקודה חשובה: תקפידו להמשיך לשלם כמיטב יכולתכם את התשלומים השוטפים. זה יראה על רצון טוב ועל כוונה לשלם את חובות העבר. המשך התשלומים השוטפים יכול לעמוד לזכותכם ולעודד את הנושה להציע לכם הסדר חוב. עמותה היכולה לסייע לך ללמוד איך לסגור חובות ואיך להתנהל פיננסית בדרכים שאינן משפטיות היא עמותת "פעמונים".
• אם אינכם מצליחים להחזיר את החובות באמצעות מעקב אחרי הוצאות, צמצום הוצאות לא נחוצות, והגדלת הכנסות, כנראה שאין מנוס ולשם סגירת החובות הדחופים ביותר כדאי לקחת הלוואה לסגירת חובות. אם המצב מאד חמור, אפשר לקחת מספר הלוואות.

הכללים ללקיחת הלוואה לסגירת חובות:

• המטרה היא הלוואה לסגירת חובות בלבד. אל תתפתו להלוואות לצרכים אחרים. ההלוואה לרכב, חופשה או צפיה במשחק של ברסה נגד מדריד בקמפ נו, תחכה לתקופה שלאחר סגירת החובות. מטרה זו גם קובעת את גובה ההלוואה. ההלוואה אמורה לכסות את החובות הדחופים ביותר, כלומר את אלה שעדיפותם גבוהה. החובות האחרים יכוסו באמצעות ההכנסות שלכם והסדרי החובות אליהם הגעתם, ואם לא, תוכלו לקחת בהמשך הלוואה נוספת, אחרי שתקטינו את מערך החובות שלכם.
• חפשו הלוואה שהריבית עליה נמוכה מהריבית של חובותיכם. אחרת, לא התקדמתם לשום מקום. תוכלו להעזר במחשבון הלוואה.
• חפשו הלוואה שתוכלו לעמוד בהחזרים שלה. אפשרות אחרת היא לקיחת הלוואת בלון, כלומר הלוואה עם תקופת גרייס. בהלוואות אלה מתחילים לשלם החזרים רק לאחר מספר חודשים. כך תוכלו לסגור את החובות הדחופים ולאחר סגירתם, להשתמש בהכנסה שהתפנתה להחזר תשלומי ההלוואה. ניתן למצוא בשוק הלוואות רבות עם תקופת גרייס של 3 עד 6 חודשים. כמובן, לגרייס יש מחיר משלו, הריבית ממשיכה לעלות גם בתקופה בה אינכם משלמים. לכן, השתמשו בתקופת גרייס אם אין ברירה, אך השתדלו לקצר אותה ככל האפשר.
• המקור ללקיחת הלוואה: על גופים הנותנים הלוואות תוכלו לקרוא במאמר "שוק ההלוואות – למי לפנות לקבלת הלוואה לכל מטרה". פנו למקורות חוקיים בלבד וללא ריבית דרקונית. אם לקחתם הלוואה מגוף מסויים, למשל, הבנק או חברת האשראי שלכם, או חברת הלוואה חברתית (עוד על כך אפשר לקרוא במאמר "הלוואה חברתית"), עדיין תוכלו לדבר איתם ולקבל הלוואה נוספת. כמובן, הם יטו לאשר הלוואה נוספת אם יראו שאתם מתמידים בהחזרת ההלוואות הקיימות שלכם. אם כך, חשוב מאד בתעדוף החובות, להעמיד במקום גבוה את הנושים מהם תוכל ללוות שוב.
• אל תיקחו הלוואה ואל תסכימו להסדר חוב שלא תוכלו לעמוד בו. זכרו שהמטרה היא לצאת מהחובות ולא ליצור חובות חדשים.

עכשיו תורכם להפשיל שרוולים ולעשות כמיטב יכולתכם לצאת מעבדות החובות אל החופש שבחשבון בנק מאוזן ויציב וללא אף עיקול, קנס או עונש אחר שירחף מעל ראשכם.