הלוואה לכל מטרה

אחרי בחינה מדוקדקת של מצבכם הפיננסי, על כל חסכונותיו וחובותיו, הגעתם למסקנה שאתם צריכים הלוואה מהירה לכל מטרה - כדי לסגור מינוס/להחזיר חוב/הלוואות לעסק או כל סיבה אחרת.

הלוואה בדרך כלל מתקשרת אצלנו עם בנק, אבל קיימות עוד אלטרנטיבות במסגרת של הלוואות חוץ בנקאיות, חלקן בריביות נוחות בהרבה משל הבנקים. הלוואות חוץ בנקאיות הן שוק הולך ומתרחב, הכולל סוגים שונים של גופים מלווים. גם כאלה שמעולם לא חשבנו שעוסקים בכך.

המקורות מהם תוכל ללוות משתנים לפי סכום ההלוואה שנדרש לך, ומספר ההחזרים החודשיים (עם תקופת גרייס או בלעדיה), כמעט כולם מציעים הלוואה מיידית תוך כמה שעות עד 3 ימים, והרוב יציעו הלוואת אונליין או בשיחה טלפונית מהירה בליווי, אם צריך, בכמה מסמכים שתשלחו.

• הלוואה בנקאית : התחלנו בה כיוון שהיא הנפוצה ביותר בישראל. כל בנק ישמח להעניק הלוואה למי שמחזיק בו חשבון, ויש בנקים שיתנו לך הלוואה גם אם אינך מחזיק בהם חשבון בנק. יש בנקים המעניקים הלוואות בתנאים מועדפים למגזרים שונים, או לפותחי חשבון בנק חדש או למי שלווה מהם משכנתא. כדאי לבדוק את האפשרויות הזמינות בבנק שלך וגם בבנקים אחרים.
  • סכומי הלוואה נפוצים במסגרת "הלוואה לכל מטרה": עד 150,000 ש"ח, ניתן למצוא הלוואות בסכומים גבוהים יותר. כמעט כל בנק מציע הלוואות מיוחדות למגזרים שונים כמו סטודנטים, בעלי מקצוע מסויים, עובדי מדינה וכד'.
  • מספר תשלומי החזר: רבים. ניתן למצוא הלוואות רבות המאפשרות מעל 60 החזרים ועד 84 החזרים (שהם 5 עד 7 שנים).
  • ריבית: צמודת פריים. יש מגוון ריביות מ- P+0.5% ועד P+10%. ניתן למצוא הלוואות בריבית נמוכה.
  • פיקוח: קיים פיקוח של המדינה.
  • חסרונות: אם אתה לקוח מוגבל או שהבנק רואה בו סיכון, הריבית שיציעו לך יכולה להיות גבוהה או שיסרבו להלוות לך. לעיתים נדרשים בטחונות.
• הלוואה מחיסכון פנסיוני: הלוואות שהופכות לנפוצות יותר ויותר. יש לך קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל או פוליסת חיסכון? אם כן, תוכל ללוות כספים מתוך הסכום שחסכת בהן. הסכום שניתן ללוות נע מ- 30% ועד 78% מהכסף שצברת, תלוי בסוג החיסכון (למשל, מקרן השתלמות שאינה נזילה סכום ההלוואה מוגבל לכ-30% מתוך החיסכון) ובחברה המנהלת.
  • סכומי הלוואה נפוצים: מוגבל לאחוזים מסכום החיסכון. בחלק מהחברות יש הגבלה נוספת – סכומי מינימום ומקסימום להלוואה, למשל מינימום 20,000 ש"ח ומקסימום 300,000 ש"ח, ומותר להן לקבוע גם תנאים נוספים. למשל, יש חברות שאינן נותנות הלוואה מתוך גמל להשקעה.
  • מספר תשלומי החזר: רבים. ניתן למצוא הלוואות רבות המאפשרות מעל 36 החזרים ועד 84 החזרים (3 או 7 שנים)
  • ריבית: צמודת פריים. יש מגוון ריביות מ- P- 0.5% (ריבית נמוכה מאד), ריביות צמודות מדד, קבועות ואחרות.
  • פיקוח: קיים פיקוח של המדינה.
  • שיטות החזר: מגוונות – שפיצר, קרן קבועה, ניתן למצוא גם תקופות לדחיית תשלום תמורת ריבית (גרייס).
  • חסרונות: סכום ההלוואה מוגבל לפי החסכונות שלך. יכול להיות שלא תוכל ללוות כיוון שלא צברת מספיק, או שתוכל ללוות סכום קטן. יש חברות המגבילות את כמות ההלוואות שניתן לקבל במשך תקופה. עד שמחזירים את ההלוואה לא ניתן לנייד את החיסכון.
• הלוואה חברתית: תחום שהתבסס בארץ בהצלחה חלקית בלבד. אלו חברות המספקות פלטפורמה מתווכת בין אנשים המעוניינים להלוות ובין אנשים הזקוקים להלוואה, תמורת דמי טיפול (עמלה) של כמה מאות שקלים או כאחוזים מסכום ההלוואה.
  • סכומי הלוואה נפוצים: נמוכים יחסית, עד כ- 70,000 ש"ח .
  • מספר תשלומי החזר: 36 החזרים (3 שנים) עד 60 החזרים.
  • ריבית: 4% עד 8% ריבית שנתית. לפי רמת הסיכון הריבית עולה, יכול להיות עד 12% ריבית שנתית. הטענה היא שהממוצע הוא סביב ה- 6%.
  • פיקוח: כמו כל חברות למתן אשראי המתוארות בהמשך. הפיקוח הוא של רשות שוק ההון והחברה צריכה להיות רשומה במרשם "נותני שירותים פיננסיים" .
  • חסרונות: עשויים לדחות את הבקשה להלוואה. סכומי הלוואה נמוכים יחסית. ריביות גבוהות יחסית למלווים חוץ בנקאיים אחרים
  קבל הצעה להלוואה לכל מטרה
• הלוואה מחברת אשראי: חברות האשראי בארץ מעניקות, למחזיקי כרטיס האשראי שלהן וגם למי שאינו לקוח, הלוואה לכל מטרה, הלוואות לרכישת רכב וגם מספקות ללקוחותיהן שירות פריסה לתשלומים ללא ריבית ושירות תשלומי קרדיט. ללקוחות תהליך ההלוואה פשוט וקל, אך גם מי שאינו לקוח יקבל מענה.
  הלוואה לכל מטרה:
  • סכומי הלוואה נפוצים: עד כ- 200,000 ש"ח .
  • מספר תשלומי החזר: משתנה יש הלוואות עם עד 26 החזרים ואחרות עד 100 החזרים.
  • ריבית: צמודת פריים, משתנה או קבועה
  • פיקוח: קיים פיקוח של המדינה.
  • חסרונות: ריבית גבוהה, חייבים כרטיס אשראי כלשהו (גם של חברה אחרת). לקוח מוגבל או שמהווה סיכון בעיני החברה לא יקבל הלוואה.
• הלוואה מהמעסיק: יש מקומות עבודה המלווים לעובדיהם סכומים בריבית נמוכה. החיסרון: ההלוואה תחשב להטבת מעביד שיש לשלם עליה מס. שווי המס נקבע לפי גובה המדד וגובה הריבית.
• הלוואה מהמשפחה. היתרון: הלוואות ללא ריבית, או בריבית נמוכה. החיסרון: עשוי להעכיר את היחסים במשפחה.
• הלוואה מגמ"ח: הלוואות ללא ריבית. מדובר בסכומים נמוכים שיש להחזיר בזמן קצר. החיסרון: זמן אישור ארוך. כדאי לשים לב שהרבה גופים מתחזים כנותני הלוואות גמ"ח, ובפועל נותנים הלוואה רגילה. קיים חוק ("חוק להסדרת מתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית על ידי מוסדות לגמילות חסדים") שמסדיר את פעילות הלוואות גמ"ח, ומוסדות גמ"ח העוסקים בכך צריכים לקבל רשיון מהמדינה, וודאו כי הגוף שאליו פניתם הוא בעל רישון בתוקף: ב"מרשם ישויות ללא רשם" של רשות המיסים בוחרים את הערך "גמילות חסדים".
• חברות שירותים פיננסיים (חברות עסקיות שנותנות הלוואות חוץ בנקאיות): כיום חברות למתן הלוואות צריכות לפעול בכפוף להוראות חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), ומדובר בגופים מפוקחים ועם רשיון, הנותנים הלוואות חוץ בנקאיות. הם יכולים להיות יצירתיים ולהקטין את הסיכון שבהלוואה תמורת ערבויות מסויימות, כמו: להציע הלוואות עם ערבים, משכנתא שניה על הבית ועוד פתרונות. חסרונות: ריבית גבוהה יחסית וחשוב לבדוק מה התנאים אם לא עומדים בתשלומים. בדקו במרשם נותני שירותים פיננסיים שהגוף ממנו אתם מקבלים הלוואה הוא בעל רשיון בתוקף מטעם רשות שוק ההון. לאחר שוידאתם שמדובר בחברה לגיטימית ובעלת רשיון, חשוב לוודא שאכן מדובר בחברה אמינה עם שירות לקוחות טוב ושהיא מסוגלת לספק את השירות שהיא התחייבה לו.
• שוק אפור או שחור: אל תתעסקו איתם. פעילותם לא חוקית ולא מפוקחת ומומלץ מאד להימנע מהם.

לפני שמבקשים הלוואה, מומלץ לאסוף מידע על הריבית שתדרש על ההלוואה, מה קורה אם מפגרים בתשלום, דרכי ההתקשרות והזמינות ללקוח ולבדוק מהי ההלוואה המשתלמת ביותר במחשבון הלוואה.

בנוסף, מומלץ לערוך חישוב שיוודא כי ביכולתכם להחזיר את תשלומי ההלוואה בלי להגדיל את מעגל החובות.