חיי הסטודנט מציבים אתגרים רבים. חלקם הגדול קשור למטלות הלימודיות, אך חלקם כלכליים – איך לממן את התואר ואת המחיה בזמן התואר.

חלק גדול מהסטודנטים עובדים במהלך לימודיהם, גרים במעונות או בדירות שותפים, נעזרים בהורים, משתמשים במענק השחרור מהצבא ומצטמצמים ככל האפשר.

לעיתים, כל זה אינו מספיק, וההוצאות גדולות מההכנסות. בשלב זה יש צורך בעזרה חיצונית, כמו מלגות והלוואות.

מלגות, פקדונות ומענקים

• פיקדון אישי: לחיילים משוחררים יש אפשרות שימוש בפיקדון האישי עבור לימודים. השימוש מוגבל למוסדות המופיעים ברשימת היחידה לחיילים משוחררים.
  
  סכום הפיקדון האישי משתנה לפי סוג השירות ואורכו. סכומיו נעים מ-13,000 ש"ח לשירות רגיל של שנתיים ועד 28,000 ש"ח לשירות של 3 שנים בתפקיד לחימה.
• מלגות:
  
  א. קיימות המוני קרנות המממנות סטודנטים. בדרך כלל יש צורך בהוכחת השתכרות, של הסטודנט והוריו, אך קיימות גם מלגות לפי מוצא, לפי עיר מגורים ומלגות חברתיות. קיימות גם מלגות לסטודנטים מצטיינים, המחייבות עמידה בממוצע ציונים גבוה במשך כל תקופת המלגה, אם אתם מסוגלים לכך.
  
  באגודת הסטודנטים של כל אוניברסיטה ניתן להשיג רשימה מלאה של מלגות קיימות, ותוכלו לבחור את המתאימות לכם. ניתן לקבל יותר ממלגה אחת במקביל.
  
  ב. משרד החינוך נותן מענקים ומלגות לסטודנטים לתואר ראשון. רמת הזכאות למענקים נקבעת לפי מצבו המשפחתי והכלכלי של הסטודנט ושל משפחתו, התואר ומוסד הלימודים ונתונים נוספים. קיים גם מסלול מענקים נפרד לסטודנטים שהם הורים לילדים. סכום המענק משתנה לפי רמת הזכאות שקיבל הסטודנט ונעה בין 4,000 ל- 12,480 ש"ח. קיימות גם מלגות הניתנות לסטודנטים בתארים מסויימים. ניתן לקרוא על כך באתר משרד החינוך.
  http://edu.gov.il/owlHeb/AfterTichon/higher-education/Scholarships-and-grants/Pages/moe-scholarships-for-academic-studies.aspx
  
  ג. היחידה לחיילים משוחררים מפנה למלגות של הקרן להשכלה גבוהה ומלגות לתושבי פריפריה ולסטודנטים במוסדות לימוד הנמצאים בפריפריה, במסגרת הסיוע לתואר ראשון:
  https://www.hachvana.mod.gov.il/hacvana/education/toar1/Pages/default.aspx

מלגה היא פתרון שאינו מתאים לכל אחד, ולעיתים סכום מלגה שקיבלתם אינו מספיק לכיסוי כל ההוצאות.

בשלב זה ניתן לשקול לקחת הלוואת סטודנטים.

כללים לנטילת הלוואה:

• קחו את סכום ההלוואה הנמוך ביותר שנדרש לכם. הימנעו מסכומים מעבר לנדרש, כדי לא להגדיל את התחייבויות העתידיות שלכם. הוצאות יהיו לכם גם בעתיד, אל תוסיפו עליהן הוצאות מיותרות.
• אפקט ה"יותר": סכום הלוואה גבוה מתבטא בהגדלת הסיכון למלווה. הלוואה לסטודנטים מכילה מראש סיכון מובנה, כי כושר ההשתכרות העתידי של הסטודנט אינו ידוע. הגדלת הסיכון מגביהה את ריבית ההלוואה ומכאן נגזרים: תשלום חודשי גבוה יותר, תקופת תשלומים ארוכה יותר וכתוצאה מכך ריבית שעשויה להשתנות לרעה במשך השנים בהם תחזיר את ההלוואה. גם עלויות דמי טיפול ועמלות עשויות להגזר מגובה סכום ההלוואה וכן הדרישה לבטחונות וערבים. התוצאה הסופית היא שתחזירו על הריבית וההצמדה סכום גבוה משמעותית מאשר על סכום הלוואה נמוך יותר המגלם פחות סיכון. קיימת טעות לוגית לפיה "אם נתנו לי הלוואה גדולה יותר, סימן שמאמינים ביכולת שלי להחזיר אותה". לא נכון. המלווה נותן לך הלוואה גדולה יותר, כדי שיוכל לקבל ריבית גבוהה יותר, וירוויח ממך יותר.
• ערכו סקר שוק לפני הבחירה בהלוואה. הלוואה לסטודנטים היא אופציה יעודית נוחה ובדרך כלל מאפשרת תשלום חודשי נמוך בתקופת הלימודים ואפילו תשלומים המתחילים רק אחרי הלימודים, אך אל תפסלו הלוואות אחרות – כמו הלוואה לכל מטרה ואולי תמצאו תנאים טובים יותר מהלוואת סטודנטים.
• רשמו את תוצאות סקר השוק שערכתם. עבור כל הלוואה ציינו: גובה הריבית. ריבית קבועה לכל אורך חיי הלוואה, ריבית משתנה ותנאי השינוי או צמודת מדד. מספר תשלומים חודשיים. מתי מתחילים להחזיר את ההלוואה – מיידית או שיש תקופת גרייס הדוחה את תחילת התשלומים, ואם כן, מה אורך תקופת הגרייס ומה הריבית שמתווספת על תקופת הגרייס. לתקופת גרייס יש עלויות בדמות ריבית נוספת, לכן מומלץ להעזר בה רק אם אין ברירה אחרת. עמלות ודמי טיפול נוספים. האם יש צורך בבטחונות או ערבים. אפשרות פרעון מוקדם של ההלוואה. לאחר שרשמתם הכל, חשבו את עלות הריבית וההצמדה לכל אורך תקופת ההחזרים בכל אחת מההצעות. לצורך כך תוכלו להעזר במחשבון הלוואה. תוצאת החישוב + עלויות של עמלות ודמי טיפול תציג לך את העלות האמיתית של ההלוואה. מחשבון הלוואה יכול לסייע גם בהגדרת סכום הלוואה שתוכלו לעמוד בהחזר שלו.
• אחרי שבחרתם מהיכן ללוות, בקשו לשפר את תנאי ההלוואה המוצעת. בדומה להצעות אחרות שקיבלתם.
• בדקו אפשרויות של הלוואה ללא ריבית או הלוואה בריבית נמוכה שמציעים גורמים שונים. עוד מידע עליהם מוצג בהמשך.
• הלוואה מיידית היא דבר טוב, אך אל תשכחו לבדוק מה תנאיה. חשוב יותר לבחור בהלוואה בריבית נמוכה, תנאי החזר נוחים, וללא עמלת פרעון מוקדם.
• הלוואה בנקאית. זה נושא לדיון נפרד, אך בקצרה נאמר, שעד להטמעת שינויי ועדת שטרום, הלוואה בנקאית לוקחים מהבנק בו מתנהל חשבון עובר ושב שלכם. לעיתים קרובות הבנקים מציעים ריבית נמוכה יחסית לגופים חוץ בנקאיים. הצורך בהלוואה יכול להיות הגורם שיניע אתכם לערוך סקר שוק להעברת חשבון בנק לבנק אחר. אך אם אינכם מתכוונים לעבור בנק, בדקו את ההלוואות הבנקאיות המוצעות בבנק שלכם ובבנקים המעניקים הלוואה ללקוחות כל הבנקים, כמו בנק ירושלים.
• אל תקחו הלוואה בשוק האפור. הסיכון גבוה מידי.

הלוואות לסטודנטים ללא ריבית והלוואות בריבית נמוכה

מפתיע, אבל ניתן למצוא גופים המעניקים הלוואה ללא ריבית או הלוואה בריבית נמוכה.

רשימה חלקית של גופים:

• גמ"חים: אם אינכם מכירים גמ"חים, שאלו חברים דתיים, או בבתי כנסת. גמ"חים מעניקים הלוואה ללא ריבית או הלוואה בריבית נמוכה למי שנזקק לכך.
• הלשכה להכוונת חיילים משוחררים: חיילים משוחררים, יש לכם זכויות. חלקן תוארו קודם לכן, אך יש עוד. אוכלוסיות מסויימות של חיילים משוחררים זכאיות לקבל הלוואה בריבית נמוכה.
  
  א. חיילים בודדים לאחר שחרור: זכאים להלוואה בריבית נמוכה. הלוואה חד פעמית עד סך 12,000 ש"ח, בכפוף לאישור הבנק. זו אינה הלוואה לכל מטרה או הלוואת סטודנטים, היא מוגבלת למטרות הבאות: דיור, לימודים, נישואין, פתיחת עסק, טיפול רפואי וצרכים מיוחדים. תקופת ההחזר היא 24-36 חודשים. המבקש צריך לציין מה גובה ההלוואה הנדרש. קראו על כך:
  https://www.hachvana.mod.gov.il/hacvana/odot/Publicity/Pages/bodedim.aspx
  
  ב. יתומי צה"ל לאחר שחרור: זכאים לשני סוגי הלוואה בריבית נמוכה וללא הצמדה: 1. קרן היחידה לחיילים משוחררים מאפשרת, באישור הבנק, הלוואה חד פעמית בסכום של עד 12,000 ש"ח. ההלוואה תוחזר ב- 24 עד 36 תשלומים. גם הלוואה זו אינה הלוואה לכל מטרה והיא מוגבלת למטרות של: לימודים, נישואין, שכירת או רכישת דירה, הקמת עסק, טיפול רפואי, נושאים חריגים. 2. הלוואה מאגף משפחות הנצחה. זו אינה הלוואה לסטודנטים, אך נראה כי ניתן לקבלה גם למטרת לימודים. לקריאה נוספת:
  https://www.hachvana.mod.gov.il/hacvana/odot/Publicity/Pages/itumim.aspx
• הלוואות לסטודנטים משרד החינוך: סטודנטים לתואר שני העומדים בתנאי הזכאות, יכולים להגיש בקשה להלוואה לסטודנטים. תנאי הזכאות מתייחסים למצב המשפחתי והכלכלי של הסטודנט ומשפחתו, לתואר ולמוסד הלימודים ולנתונים נוספים. הזכאים יקבלו הלוואה ללא ריבית על סך 7,000 ש"ח. הלוואות לסטודנטים משרד החינוך הן הלוואות בנקאיות צמודות מדד. ההלוואה תוחזר ב-36 תשלומים שווים וצמודי מדד, החל משנתיים לאחר סיום התואר. יש אפשרות לפרעון מוקדם. לפרטים קראו באתר משרד החינוך, שקישור אליו נמצא למעלה.
• IFLA: האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית. אגודה זו קיימת מ-1990 ויושבת בירושלים. האגודה מלווה לאזרחים, עסקים קטנים וסטודנטים, הלוואות חוץ בנקאיות. מסלול ההלוואות לסטודנטים ולבוגרים (עד 3 שנים מסיום התואר) מציע הלוואות ללא ריבית עד לסכום של 30,000 ש"ח, וכרוכה בעמלה של כ- 140 ש"ח. יש צורך בערבים. החזרת ההלוואה נעשית ב- 34 עד 67 תשלומים. אם אינכם עונים על תנאי הזכאות להלוואת סטודנטים, אולי תוכלו לקחת הלוואה באחד המסלולים האחרים שהאגודה מציעה.
  http://www.israelfreeloan.org.il/
• קיימות אפשרויות נוספות להלוואות בריבית נמוכה יחסית, שאינן מוגדרות כהלוואה לסטודנטים. הלוואות חוץ בנקאיות אלה רלוונטיות פחות לסטודנט הצעיר שהשתחרר מצה"ל, אך עשויות להתאים לסטודנטים מבוגרים שכבר השתלבו בשוק העבודה. למשל: הלוואה מקרן הפנסיה או קופת הגמל, בהתאם לחיסכון שצברתם. הלוואה ממקום העבודה. הלוואה מארגון העובדים אליו אתם משתייכים, או מועדוני צרכנות שאתם חברים בהם.

הלוואות חוץ בנקאיות אחרות

• חברות אשראי. מעניקות הלוואה לכל מטרה. חלק מחברות האשראי מעניקות הלוואה חוץ בנקאית ללקוחות כל הבנקים. חברות האשראי מעניקות הלוואה מיידית, או לפחות הלוואה מהירה, אך הריבית הנדרשת היא גבוהה יחסית.
• חברות הלוואות המונים כמו בלנדר, eloan וטריא. החברות מעניקות הלוואה מהירה. ההלוואה היא חוץ בנקאית ומקור הכסף באנשים פרטיים. כאן הריבית עולה בהתאם לסיכון הגלום בהלוואה ונעה בין 4% עד 11% ויש גם עמלות. אם הסיכון בהלוואה גבוה מידי – בקשתכם תידחה. חברות אלה מעניקות הלוואות חוקיות, ועומדות בפני הסדרת פעילותן באמצעות חוק יעודי.