עודכן בינואר 2022

למה חשוב לנהל תקציב משפחתי?

לא יודעים איך תסגרו את החודש? חיים ממשכורת למשכורת? חווים דפיקות לב בכל פעם שאתם פותחים את האפליקציה של הבנק? אתם לא לבד.

למרות ש"כסף זה לא הכל בחיים", ניהול נכון שלו יכול לשפר משמעותית את איכות החיים שלכם ושל בני המשפחה. התנהלות כספית חכמה יכולה לעזור לכם להשיג את המטרות שאתם שואפים אליהן, כמו קניית דירה, שיפוץ מטבח או יציאה לחופשה מפנקת.

סביר להניח שכל אחד ואחת מאיתנו יודעים שצריך להקדיש מחשבה לפני שאנחנו מוציאים את הכסף שלנו, אבל משום מה, רובנו מעדיפים לדחות את המחשבות. לכך יש כל מיני סיבות, אנשים רבים מעדיפים להימנע מלנהל את התקציב שלהם כי זה נושא כבד, מורכב ורציני והטיפול בו עשוי להראות מסובך. בלא מעט בתים אפילו הצעד הראשון של לנהל שיחה פתוחה על כסף יכול לעורר מחלוקות, אי נעימות וקשיים מסוגים שונים. לכן, אנשים רבים נוטים פשוט להימנע מלהתעסק בנושא הזה ומעדיפים לאמץ את גישת "רחוק מהעין, רחוק מהלב" (או מהכיס).

אבל, כמו בכל מצב אחר בחיים, הדחקה של הבעיה לא תפתור אותה אלא להיפך, תחמיר אותה. משפחה שתבחר להתעלם מההוצאות שלה, לא תבדוק לאן נעלם הכסף ותתכחש לצורך לנהל תקציב משפחתי עשויה למצוא את עצמה במסלול כמעט בטוח למינוס בבנק, חובות ולא מעט סטרס. כדי להימנע מהמצב הלא נעים הזה הגיע הזמן להפשיל שרוולים, לבדוק בדיוק איפה אתם עומדים ולהמיר את ההלוואות בחיסכון.

תזרים מזומנים ותקציב משפחתי

ישנה גישה שאומרת שמשפחה היא סוג של עסק, וכמו כל עסק, היא צריכה להתנהל בצורה כלכלית חכמה. אם זה עוזר, דמיינו את עצמכם בתור מנכ"לים של חברה שצריכה להרוויח, לא לשקוע בחובות ולשמור על מצב קבוע בו ההכנסות שלכם גבוהות יותר מאשר ההוצאות. בשביל להשיג את המטרה הזו, על החברה, זאת אומרת, על המשפחה שלכם, לתכנן תקציב, וזה מתחיל בבדיקת תזרים המזומנים שלה.

מה זה תזרים

תזרים משקף את המצב הכספי שלכם, זוהי התשובה לשאלה מה גובה ההכנסות של המשפחה לעומת סכום ההוצאות החודשיות.

תזרים חיובי

ההכנסות שלכם מרכיבות את התזרים החיובי שלכם, ושימו לב כי עליכם להתחשב בכל סוג של הכנסה. בין אם מדובר בכסף שנכנס מהמשכורת שלכם כשכירים, מעסק שיש לכם, משכר דירה המגיע מדירה שאתם משכירים, קצבאות, השקעות או כל מקור הכנסה נוסף.

תזרים שלילי

תזרים שלילי הוא ההוצאות שלכם, וגם במקרה הזה, עליכם לכלול כאן כל סוג של הוצאה. החל מהוצאות קבועות כמו דיור, תחזוקת רכב, חשבונות ועלויות של אוכל בסופר, ועד הוצאות משתנות כמו קניית בגדים, ציוד לבית הספר ובילויים.

איך לנהל תקציב משפחתי

כמו בשינויים בתחומי חיים אחרים, הדבר הראשון שיידרש מכם לעשות הוא לקבל החלטה. אל תשאירו את הצעד החשוב הזה בתור עוד אחד מהדברים שאתם תתחילו ביום ראשון הבא. שבו עם בני הזוג שלכם בנחת ונסו להגדיר את המטרות אליהן אתם שואפים. למשל, אם חשוב לכם קודם כל לסגור את המינוס ולסיים לשלם את ההלוואות. מצד שני, יכול להיות שאתם דווקא מחפשים הזדמנויות לחסוך, כדי לצאת בסוף השנה לחופשה שתמיד חלמתם עליה.

אחרי שהחלטתם להתחייב לתהליך, הגיע הזמן לבדוק מה המצב שלכם נכון להיום, ולהכין רשימת הוצאות חודשיות מול רשימת ההכנסות. אם אתם לא ממש בטוחים במספרים, הגיע הזמן להתחיל לבצע מעקב אחרי ההוצאות שלכם וליצור רשימת הוצאות חודשיות. תעדו את הסכומים שהוצאתם ושימו לב על מה בדיוק אתם מוציאים את הכסף.

בשלב הבא, עליכם לזהות מה עומד מאחורי ההוצאות הגבוהות שלכם, והיכן יש הוצאות שכלל לא שמתם לב אליהן. עבור משפחות מסוימות, ההוצאות הגבוהות ביותר קשורות בילדים, בבגדים, בציוד לבית הספר, חוגים ופינוקים. אצל משפחות אחרות, ההוצאות הגבוהות יכולות להיות קשורות דווקא בהרגלי צריכה מוגזמים בכל הנוגע לאוכל, הזמנת משלוחים וקניות גדולות ומיותרות בסופר.

שימו לב שהעובדה שאתם עוברים לחישוב הוצאות חודשיות ובניית תקציב משפחתי, לא אומרת שאתם מפסיקים להוציא כסף כדי להנות. התיעוד יאפשר לכם להיות מודעים יותר למצב שלכם, כך שהשאיפה שלכם תהיה צמצום של הוצאות מיותרות ולא הגבלה קיצונית על ההוצאות. כשתדעו מהו עקב האכילס שלכם, יהיה לכם הרבה יותר קל לנווט את ההתנהלות הכלכלית שלכם למקום בטוח יותר.

אם יש לכם ילדים, ערבו אותם בהחלטות, באופן שמתאים לגילם. גם הם צריכים לדעת מה המצב ואיך הם והרצונות שלהם משתלבים בצורך להצטמצם.

כלים לניהול תקציב משפחתי

כדי לתעד את ההכנסות וההוצאות שלכם, אתם יכולים להשתמש בגיליון אקסל. אין צורך בנוסחאות מורכבות, אפשר לעשות שימוש בגיליון פשוט בו תוסיפו נתונים כספיים לטבלה בסיסית. תוכלו להזין את ההוצאות וההכנסות של המשפחה שלכם לטבלה וכך להיות בשליטה על מה שקורה אצלכם בחשבון הבנק, דוגמה טובה לניהול תקציב משפחתי, רישום הכנסות והוצאות אפשר למצוא בפעמונים.

ניהול תקציב בצורה כזו דורש משמעת גבוהה והזנה ידנית של ההכנסות וההוצאות בצורה שוטפת, בלי לשכוח הוצאות במזומן, שיקים ואפליקציות תשלומים. אתם יכולים להקל על עצמכם אם תכנסו לאפליקציית כרטיס האשראי ותבקשו שליחת SMS בכל פעם שאתם משתמשים בכרטיס. כך תוכלו לשבת עם הטלפון ולראות בעיניים כמה הוצאתם בימים האחרונים בכרטיס האשראי (אבל אל תשכחו ששילמתם בעוד דרכים), שלא לדבר שצליל ה- SMS יזכיר לכם ששוב הוצאתם כסף, למרות שהתחייבתם להצטמצם.

בנוסף לאקסל הוותיק קיימות אפליקציות לניהול כסף ואפליקציות לניהול תקציב ביתי.

אפשרות חדשה ונוחה שנוספה בתקופה האחרונה היא להשתמש בשירותים של חברת riseup -אשר מתכננת עבורכם תקציב כדי לעזור לכם להתנהל נכון יותר עם כסף. זהו שירות המבוסס על תשלום חודשי, ללא התחייבות וללא דרישה לתקופת מינימום, שבודק את ההוצאות וההכנסות שלכם בצורה אוטומטית באמצעות חיבור לחשבונות הבנק וכרטיסי האשראי ועל סמך המידע הזה מייצר עבורכם תזרים אוטומטי בהתאמה אישית, כך שתמיד תדעו כמה כסף זמין יש לכם בכל רגע נתון. 3 פעמים בשבוע תקבלו הודעה לחשבון ה whatsap שלכם - כמה כסף פנוי נשאר לכם השבוע להוצאות שאינן ברשימת ההוצאות הקבועות ולינק שמפנה אתכם לתזרים המלא שבו מוצגים בצורה ברורה ופשוטה כל ההכנסות וההוצאות הצפויים עד סוף החודש. את הסכום הפנוי שנשאר ניתן להוציא על הוצאות לא מתוכננות, בילויים או הפקדה לחיסכון.

היתרון בשימוש ב riseup הוא הידע והשליטה שאתם מקבלים - בכל נקודת זמן אתם יודעים כמה כסף פנוי נשאר לכם ובוחרים על מה להוציא אותו, וכל זה בלי לבזבז זמן בהזנה ידנית של ההכנסות וההוצאות. הכל נעשה עבורכם בצורה אוטומטית עבורכם. השירות הוא ללא התחייבות ואתם יכולים להעזר בו לתקופה קצרה, רק עד שתתרגלו לסדר את ההוצאות, או ארוכה יותר.

במידה והתיעוד של ההוצאות הביא אתכם למסקנה שאתם מוציאים יותר כסף ממה שאתם מכניסים, יש לכם שתי אפשרויות: אתם יכולים להגדיל את ההכנסות שלכם או להקטין את ההוצאות. סביר להניח שהאפשרות השנייה, להקטין את ההוצאות שלכם, תהיה פשוטה יותר לביצוע. מה גם, שאם הבעיה היא בהרגלי הצריכה, הגדלת ההכנסות לא בהכרח תפתור את הבעיה שלכם.

איתור הוצאות מיותרות בתוך רשימת ההוצאות החודשיות

לא מעט אנשים משלמים דמי מנוי לשירותים שהם לא באמת משתמשים בהם, אבל שוכחים או מתעצלים לבטל את החיוב עליהם. דוגמה נפוצה למצב כזה היא מנוי לחדר כושר, שפעמים רבות נשאר פעיל חודשים רבים אחרי הפעם האחרונה שבאמת ביקרתם במקום, או חוגים שהילד נשבע שלעולם לא ילך אליהם, אבל אתם עדיין מקווים שיתחרט.

חסמו את הטלפונים של הילדים מפני שיחות לחו"ל, שיחות בתשלום וכד', והגנו על רכישות דרך חנות האפליקציות באמצעות ססמא.

דוגמה נפוצה נוספת היא דמי מנוי לאפליקציות שונות שאף אחד לא באמת זוכר שיש לו. מנוי לשירותי סטרימינג, אפליקציה לעריכת תמונות או ווידאו, ספריית ספרי שמע או אפשרויות בידור אחרות שמתישהו רכשתם בקליק ושכחתם מקיומן. בקרו בחנות האפליקציות של גוגל או אפל כדי לוודא האם יש לכם מנויים כאלו שאינם בשימוש ובטלו אותם, מה שעשוי לחסוך לכם לא מעט כסף.

במידה ואתם במצב כלכלי הדורש החזר חובות ומינוס בבנק שהולך וטופח אז רצוי לקצץ קודם כל בהוצאות המשתנות שלא חייבים להוציא על מנת להתאזן כמה שיותר מהר, תוכלו לאתר בקלות הוצאות מסוג זה אם תוציאו דפי חשבון של כרטיס האשראי מהחודשים האחרונים ותסמנו מהן ההוצאות שאפשר לחיות בלעדיהן. אל תשכחו לעבור על רשימת הוראות הקבע ולראות מה מהן עדיין שימושי ומה שייך להסטוריה אך עדיין משלמים עליו.

צמצום הוצאות קטנות

זה טבעי להסתכל על הוצאות באופן נקודתי ולא לייחס משמעות לבזבוז של שקלים בודדים, אבל האמת היא שהסכומים האלו עלולים להצטבר להוצאות משמעותיות, וכדאי לקחת אותן בחשבון בתכנון התקציב המשפחתי. לדוגמה, קנייה של כוס קפה מתחת למשרד בכל בוקר, הרגל תמים שיכול להראות כמו הוצאה זניחה וחסרת משמעות. אבל האמת היא, שבטווח הארוך ההוצאה הקטנה הזו יכולה לעלות לכם אלפי שקלים בשנה. את אותם אלפי השקלים היה עדיף לנתב לחיסכון או להשקיע בקנייה של משהו שאתם באמת רוצים.

אם אתם באמת רוצים לראות את האפקט המצטבר של ההוצאות הקטנטנות - שלמו אותן רק באמצעות כרטיס האשראי ותראו ממש תוך שבוע שבועיים עד כמה הן מעמיסות על כלכלת הבית.

שימוש בתשלומים

לא מעט אנשים משתמשים בתשלומים כדי לתת לעצמם תחושה של רוגע כלכלי. הבעיה עם השיטה הזו, היא שהיא מטעה ומקשה על מעקב אחר ההוצאות של המשפחה. עוד דבר שחשוב לזכור הוא שתשלומים מצטברים. אפילו אם התשלום עבור משהו אחד שקניתם מסתכם ב-200 ש"ח בחודש, ברגע שתוסיפו עוד כמה רכישות כאלו, הסכום בהחלט יכול להצטבר למספר הרבה יותר משמעותי.

השימוש בתשלומים מבלבל מכמה בחינות.
1. לא כולם מודעים, אבל ממסגרת האשראי יורד מלוא הסכום באופן מיידי, ולא רק התשלום הראשון. השימוש בתשלומים עלול לגרום לכם לחרוג ממסגרת האשראי בלי שתדעו ולשלם ריבית על החריגה, בעיקר בימינו כשמסגרות האשראי הבנקאיות צומצמו משמעותית.
2. כשיש לכם 8 מוצרים שקניתם במספר תשלומים משתנה, נגיד בין 3 ל-15, אתם מגיעים לתחילת כל חודש עם סכום של אלפי שקלים (כמה בדיוק תדעו רק אם תשבו עם דפי האשראי ותבדקו את סכום התשלומים החודש) שירדו מההכנסה ושלא לקחתם בחשבון כשחישבתם מה הסכום החודשי הפנוי להוצאות. התוצאה היא שמתחילים את החודש עם הכנסה נמוכה ממה שחשבתם.

שמרו את השימוש בתשלומים רק עבור דברים גדולים במיוחד או מוצרים חיוניים למשק הבית, שאין אפשרות לדחות או לוותר על הקנייה שלהם, כמו למשל מכשירי חשמל לבית.

חשבון בנק

בדקו שכל חשבונות הבנק של בני הזוג הועברו למסלול עמלות בו משלמים את הסכום הנמוך ביותר. חשבונות בנק נפרדים לבני הבית מעודדים עצמאות ואחריות אישית של כל אחד על החשבון שלו, מה גם שמסגרת אשראי נפרדת לכל חשבון תעזור להימנע ממשיכת יתר.

אם יש לכם חשבון השקעות, זה הזמן לערוך השוואת חשבון השקעות ולראות היכן תשלמו את העמלות והתשלומים הנמוכים ביותר.

כרטיס אשראי

צמצמו את כמות כרטיסי האשראי שיש בבית, עדיף שלכל בן משפחה שיש לו כרטיס אשראי, יהיה רק כרטיס אשראי אחד. אפילו אם כרטיסי האשראי משולבים עם כרטיס מועדון של הסופר וגם אם הם ניתנים בחינם ברשת הפארם החביבה עליכם, אל תיפלו בפח הזה. קודם כל, כרטיס אשראי רבים יכולים להקשות עליכם לעקוב אחר ההוצאות שלכם. דבר שני, פעמים רבות הכרטיסים האלו ניתנים בחינם לפרק זמן מוגדר ועד שתיזכרו שהם עולים לכם כסף, אם בכלל תזכרו בזה, עשוי לעבור הרבה מאוד זמן.

החזרים

תמיד כדאי לבדוק אם אם מגיע לכם לקבל כסף בחזרה מגופים ומוסדות שונים שאתם חברים בהם או שיש להם השפעה עליכם. למשל, אולי ביקרתם אצל רופא פרטי וביטוח הבריאות שלכם יכול להחזיר לכם כסף על כך. בנוסף, אם אתם שכירים יכול להיות שמגיע לכם החזר ממס הכנסה עבור שנים קודמות, מצב לא נדיר במיוחד אם אתם שכירים ומתישהו החלפתם עבודה באמצע שנה.

ביטוחים

לפעמים כפל ביטוחים עלול לעלות לא מעט כסף בשנה. לכן, מומלץ לבדוק באופן עצמאי או להיעזר באיש מקצוע, מה בדיוק מצב הביטוחים שלכם והאם יכול להיות שאתם משלמים פעמיים על אותו הביטוח בחברות שונות. במידה וכן, בחרו את האפשרות המשתלמת ביותר עבורכם ואז וותרו על הביטוחים המיותרים.

יש מקרים בהם מגיע לכם החזר על פרמיות ששילמתם. למשל, אם מכרתם את האוטו ושכחתם לבטל את הביטוח עליו, תוכלו לבטל אותו מאוחר יותר ולדרוש החזר על התקופה בה המכונית כבר לא היתה ברשותכם.

בילויים

לא כל בילוי זוגי או משפחתי חייב לכלול ארוחת ערב במסעדה או סרט עם פופקורן לכל המשפחה. יכול להיות שהגיע הזמן לשקול אפשרויות בילוי חלופיות, כמו פיקניק משפחתי, טיול בשמורת טבע או נסיעה לים.

קניות בחנויות

הרצון לשדרג את הטלוויזיה או לחדש את פינת האוכל מוכר לכולנו, אבל תזכרו לעשות את זה רק אם אתם יכולים לעמוד בזה מבחינה כספית. אם זו הוצאה גדולה מידי בשבילכם כרגע, אתם מסתכנים במוקש כלכלי שיכול להשפיע עליכם במשך פרק זמן ארוך.

כדי לצמצם רכישות מיותרות, נסו ליישם את טכניקת ארבעת השאלות ושאלו את עצמכם:

1. האם אני באמת זקוק למוצר הזה?
2. האם אני זקוק למוצר הזה עכשיו?
3. האם המוצר הזה שווה את הסכום שהוא עולה?
4. האם אני יכול למצוא מוצר דומה במחיר נמוך יותר במקום אחר?

אם התשובה לאחת השאלות האלו גורם לכם להטיל ספק ברכישה, יכול להיות שעדיף להימנע ממנה. אחרי הכל, תמיד תוכלו להוציא את הכסף ולקנות את המוצר אם בסופו של דבר תחליטו שזה מה שאתם באמת רוצים. לעומת זאת, אם כמה חודשים אחרי הקנייה תתחרטו עליה, כבר לא תוכלו להחזיר את הגלגל לאחור.

אונליין שופינג

כשהדבר מגיע לקניות באינטרנט, עבור אנשים רבים היד מאוד קלה על ההדק. משהו בשילוב של הישיבה על הספה בסלון והלחיצות הבודדות שנדרשות כדי להזמין משהו מפתה אנשים רבים לעשות רכישות אימפולסיביות. לכן, כדאי מאוד להאט ולנסות לחשוב אם אתם באמת רוצים את המוצר לפני שאתם מזמינים משהו. שיטה שיכולה לעזור לצנן את הדחף שלכם לקנות, היא למלא את עגלת הקניות במוצרים שמעניינים אתכם אבל במקום לסיים את הקנייה, לצאת מהאתר. תחזרו אחרי כמה ימים כדי לבדוק שוב את הפריטים שמחכים בעגלת הקניות שלכם ואז תחליטו אם אתם באמת רוצים אותם.

קניות בסופר

למרות שאוכל הוא צורך בסיסי, מאוד יכול להיות שאתם יכולים לייעל את הקניות ובכך לצמצם את הסכום שאתם מוציאים בסופר. השיטה שנחשבת להכי יעילה כדי להתמודד עם הפיתויים שעורבים לכם בסופר היא להגיע עם רשימת קניות שהכנתם בבית, אחרי שבדקתם מה באמת צריך לקנות. כשאתם מסתובבים בין המדפים של הסופר תשתדלו להישאר ממוקדי מטרה, תתעלמו ממבצעים על מוצרים שאתם לא צריכים ותתאמצו לא לסטות יותר מידי מהרשימה שהבאתם איתכם ויש גם מחקרים המראים שעריכת קניות כשרעבים גורמת לקנות יותר מהנחוץ, אז כדאי להגיע לסופר אחרי סנדביץ.
במקרה הזה, קניות אונליין כשנעזרים ברשימת קניות קבועה יכולה למנוע את הפיתוי לקנות מוצרים מיותרים.

נותני שירות

נסו לשפר את התנאים שמוצעים לכם על ידי חברות וגופים שנותנים לכם שירותים, כמו חברות הסלולר או הבנק. יכול להיות שאם תנהלו משא ומתן עם אותם גופים, תגלו שיש עמלות שאפשר לוותר עליהן או מסלול זול יותר שאתם יכולים להצטרף אליו.

סקר שוק

במידה ולא הצלחתם לצמצם את ההוצאות שלכם באמצעות ניהול משא ומתן עם הגופים שנותנים לכם שירות, יכול להיות שהגיע הזמן לבדוק מה קורה בשוק ומה יש לחברות אחרות להציע לכם. אם נדמה לכם שאתם משלמים יותר מידי על חבילת ערוצים, בדקו אפשרויות זולות יותר בחברות מתחרות.

השוואת מחירים, ניהול משא ומתן ומעבר בין חברות הן פעולות שדורשות השקעה של זמן שפעמים רבות, אנשים מרגישים שאין להם. עם זאת, כדאי לעשות מאמץ ולהשתדל לפנות זמן, כי החיסכון שלכם בטווח הארוך בזכות ההתנהלות הזו יהיה שווה את זה.

מודל 50/30/20

כדי לנהל את התקציב המשפחתי שלכם בצורה נכונה, אתם יכולים להיעזר במודל 50/30/20 שנבנה ומפורט בספרה של אליזבט וורן. גם אם אין לכם או לבני הזוג שלכם מטרה כלכלית מוגדרת אליה אתם שואפים, המודל הזה מציע הכוונה כללית לניהול תקציב.

לפי המודל הזה, עליכם לחלק את ההוצאות שלכם ל-3 קבוצות עיקריות: הוצאות הכרחיות, הוצאות מותרות וחיסכון. לפי כללי המודל, אתם צריכים להוציא רק אחוז מסוים מההכנסה החודשית שלכם על כל אחת מהקבוצות.

בקבוצה הראשונה נכללות הוצאות שאין לכם ברירה אלא לשלם. זאת אומרת, אין כאן שאלה של סדר עדיפויות או מותרות, אלא מדובר בהוצאות חיוניות לחלוטין. בקטגוריה הזו יכולות להיכלל הוצאות דיור (כמו שכר דירה או משכנתא) שאתם משלמים, חשבונות הכרחיים כמו חשמל וארנונה, הוצאות על אוכל וכדומה. לפי גישה זו, למטרות האלו אתם תקדישו 50% מההכנסות שלכם. כלומר, אם המשפחה שלכם מכניסה 10,000 ש"ח בחודש (אחרי מיסים), 5,000 ש"ח יוקצבו להוצאות החיוניות. במידה ואתם לא מצליחים לממן את הצרכים הבסיסיים שלכם באמצעות תקציב זה, יכול להיות ותאלצו למשוך אחוזים נוספים מהקבוצה הבאה.

הקבוצה השנייה מרכזת את ההוצאות שאתם לא חייבים, אלא רוצים להוציא בשביל ההנאה שלכם. למשל, קנייה של בגדים חדשים, סלון ציפורניים, חופשות, בילויים, מסעדות, טלפון חדש וכדומה. למטרות האלו, אתם צרכים להקדיש רק 30% מההכנסות שלכם, לא מעבר. אם נמשיך עם אותה הדוגמה וההכנסה החודשית של המשפחה היא 10,000 ש"ח, מוקצבים לכם 3,000 ש"ח כדי לבזבז בשביל הכיף.

במידה ואתם מצליחים לכסות את ההוצאות ההכרחיות שלכם עם 50% מההכנסות, אתם יכולים לגלות ש-30% הם לא מעט להוציא על דברים שניתן היה גם לוותר עליהם. במידה ולא, ייתכן ותאלצו לקזז מעט מתקציב זה, כדי לכסות את ההוצאות מהקבוצה הראשונה.

הקבוצה האחרונה היא קבוצת ה-20%, שמיועדים לחיסכון ותשלום חובות. חיסכון הוא לא רק למטרות בילוי או השגת מטרות רחוקות טווח. חיסכון חשוב גם כדי שתהיה לכם כרית שתרכך הוצאות כלכליות לא צפויות שעשויות לנחות עליכם במפתיע, כמו עלות החלפה של מקרר שהתקלקל או מחיר תיקון תקלה ברכב. תשלום חובות כמו החזרה של הלוואה לבנק או לחברת האשראי היא מטרה חשובה לא פחות, אשר תעזור להפחית את הלחץ הכלכלי בו אתם מצויים. כמובן שחשוב להפעיל שיקול דעת ובמידה ויש לכם הלוואות רבות או יותר חובות ממה ש-20% מההכנסה יכולים להתמודד איתם, ייתכן ותאלצו לקצץ באחוזי ההוצאות של הקבוצה השנייה כדי לפצות על כך.

סיכום ומסקנות

משפחות רבות נוטות להימנע מלדבר על כסף, מחשש שהנושא המפחיד הזה יגרור אי נעימות או ריב. למרות זאת, המציאות מוכיחה לנו שדווקא מי שטומן את הראש בחול חווה יותר סטרס לגבי מצבו הפיננסי, ואלו שבוחרים להסתכל למציאות הכלכלית בעיניים ישנים טוב יותר בלילה.

תיעוד ופיקוח על ההוצאות שלכם הוא חלק בלתי נפרד מניהול תקציב משפחתי מיטבי. בחנו את ההוצאות שלכם כדי להבין איפה אתם עומדים ובמידת הצורך, בדקו כיצד אתם יכולים לייעל את הסכומים שאתם מוציאים בכל חודש.

עם זאת, חשוב לזכור שניהול תקציב הוא כלי שנועד לעזור לכם, ולא למנוע מכם להנות. אם תנסו להכריח את עצמכם להתחייב לתוכנית נוקשה מידי, יורדת הסבירות שתהיו מסוגלים לעמוד בה. לכן, חשוב שתנהלו את התקציב באופן שיתאים ריאליסטית לאורח החיים של המשפחה שלכם.