מעודכן ל- 06/2024

הקלות ודחיות תשלום עקב מלחמת חרבות ברזל

מלחמת חרבות ברזל גרמה לטלטלה קשה בתחומי חיים רבים, כולל בתחום הכלכלי. כדי לעזור בהתמודדות עם המציאות החדשה והכואבת שנקלענו אליה, חלק ממוסדות המדינה, ארגונים שונים וגם גופים פרטיים נותנים הקלות כלכליות ואחרות שנועדו לספק מענה לצרכים פיננסיים.

בחלק מהמקרים, כמו בהקלות משרד האוצר, המתווה משתנה על בסיס יומי, לכן צריך לבדוק באתר משרד האוצר מה ההקלות העדכניות. במקרים אחרים, כמו בנק ישראל, ובנקים אחרים שהלכו לקראת לקוחותיהם, יש הסבר ברור ומסודר מה ניתן לקבל, אך כמובן שעם הגדלת האוכלוסיות המפונות והנפגעות, גם המתווים המסודרים מתעדכנים ומשתפרים, וב-23.6.24 פורסם העדכון האחרון למתווה בנק ישראל .

בנק ישראל אינו היחיד שממשיך לשנות את מתווה העזרה לציבור, גם גופים אחרים כמו ביטוח לאומי ומשרדי ממשלה שונים ממשיכים לתת שירות רלווונטי ומעודכן לנפגעי מלחמת חרבות ברזל, וכדאי לבדוק באתרי האינטרנט שלהם מה התחדש והשתנה לאחרונה.

משפחות החטופים וחטופים שחזרו לארץ הם קבוצה יחודית בתוך כלל נפגעי חרבות ברזל והם מקבלים טיפול דומה לטיפול בנפגעי פעולות איבה. הם מקבלים את כל הזכויות המגיעות לנפגעי פעולות איבה וגם טיפול מותאם למצבם היחודי, כפי שמפורט בחוק תגמולים לבני משפחה של חטופים ונעדרים בפעולת איבה . ביטוח לאומי מפעיל איזור מיוחד העוסק בזכויות משפחות החטופים, הנעדרים והחטופים עצמם ומעדכן אותו עם כל התפתחות. מומלץ להכנס לאתר ולהתעדכן, או להתקשר לקו החירום של ביטוח לאומי שמטרתו לסייע לנפגעי מלחמת חרבות ברזל וביניהם משפחות החטופים לממש את זכויותיהם.

מתווי הקלות חופפים

במלחמת "חרבות ברזל" יש מאפיין ברור - המון כוונות טובות של הרבה גורמים, אך אין יד מכוונת ומסדרת שתמנע חפיפות וסתירות בין ההקלות של הארגונים. גופים שונים והוראות שעה שונות קובעים הקלות אלה ואחרות לנפגעים ולכלל הציבור, וחלקן חופפות.

אם גיליתם כמה מתווים שחלים עליכם ועוסקים באותו נושא - זכותכם לבחור את המתווה המיטיב אתכם ביותר ושנכון למצבכם.

דוגמאות:

1. הבנק שלך מציע 3 חודשי פטור מלא ממשכנתא לעומת מתווה בנק ישראל שמציע רק דחיית תשלומים. עדיף לבחור בפטור (כמובן לאחר קריאת והבנת כל האותיות הקטנות והתנאים).
2. אתה שוטר או כבאי או נפצעת במלחמה והוגדרת כנפגע פעולות איבה. מבחינת מתווה חברות האשראי אם תבקש דחיית מועד תשלום הלוואה תשלם על כך ריבית דחייה, בעוד הוראת השעה של דחיית מועדים מאפשרת לך דחיית תשלום של 30 יום ושהדבר לא יחשב לפיגור ולא יחוייב בריבית פיגורים. אתה יכול לשקול לנצל את הקלת הוראת השעה, ואם לאחר מכן תזדקק לעוד דחייה, תגיש בקשה להקפאת תשלומי ההלוואה לפי מתווה חברת האשראי - רק חשוב לשים לב למועד האחרון בו ניתן להגיש בקשת הקפאה במסגרת מתווה ההקלות.
3. כל תשלום בעקבות חוזה, כמו משכנתא, הלוואה, שכר דירה, קניית דירה וכד', אפשר לדחות ב-30 יום והדבר לא יחשב לפיגור, כך שקבוצות האוכלוסיה הרשומות בחוק יכולות לבחור בין מתווי ההקלות השונים לבין דחיית התשלום לפי הוראת החוק. בחלק מהמקרים אפשר קודם לדחות לפי הוראת החוק, ואם עדיין יש צורך בעזרה להעזר במתווה המתאים.

משרד האוצר - הקלות

זה המתווה נכון לתחילת נובמבר - באופן כללי, עסקים שהמחזור השנתי שלהם הוא עד 300,000 ש"ח יקבלו פיצוי (שנקרא "מענק המשכיות עסקית) שמחושב יחסית למחזור השנתי ויחסית להיקף הירידה בהכנסות.

הפיצוי לעסקים בעלי מחזור גבוה ניתן לפי חישוב מורכב יותר, אך שגם הוא מתייחס לאחוז הירידה בהכנסות.

בנוסף יש התייחסות לכללי הוצאה לחל"ת.

משרד האוצר פרסם דף להגשת תביעת פיצויים על ידי עסקים שנפגעו במלחמת חרבות ברזל. בנוסף המדינה יצרה מסלול "חרבות ברזל" בקרן להלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים והרחיבה אותן גם לעסקים גדולים בעלי מחזור של עד מיליארד ש"ח לשנה.

ב-4.12 משרד האוצר פרסם מבחנים לחלוקת כספים למוסדות ציבור (כמו מלכ"רים) שהמלחמה פגעה בעסקיהם ופרסם גם הקלות נוספות בדמות מתווה סיוע לארגוני חברה אזרחית ומגזר שלישי. כמו כן, לעובדי המגזר הציבורי יצאו הנחיות חדשות העוסקות בצבירת ימי חופשה..

לעדכונים נמשכים כדאי להכנס לאתר משרד האוצר לדף העוסק במלחמת "חרבות ברזל". שם תמצאו עוד מידע על הלוואות בערבות מדינה, פניה לקרן הפיצויים בעקבות פגיעה ישירה ועקיפה בעסקים ועוד הקלות ומידע.

משרד האוצר יצר גם דף "שאלות ותשובות" ובו מידע רב לשכירים העובדים מרחוק או שסדרי עבודתם השתנו בעקבות מלחמת "חרבות ברזל".

קרן פיצויים למילואימניקים

באתר מילואים המוקדש כולו לענייניהם של המילואמיניקים ומגוייסי צו 8 תמצאו שפע מידע על זכויותיכם בכל אחד מגופי וארגוני המדינה, מידע על מענקי מדינה למילואימניקים, הפקת אישורים מהירה ומעל לכל - קרן סיוע. קרן הסיוע למילואמיניקים התחילה לעבוד ב- 15.11.23 בתחילה הוכרז כי תפעל במשך חצי שנה, אך בהמשך נקבע שתפעל במשך השנה שלאחר ה-15.11.23. הקרן מספקת פיצוי למילואימניקים שהכנסתם או הכנסת בן זוגם נפגעה, לסטודנטים במילואים, למי שביתו נפגע וזקוק לסיוע, למי שהמילואים הרסו את החופש שלו בחוץ לארץ, לאזרחי מדינות זרות שבאו למילואים, לעצמאים ובעלי חברות, למי שאינו מועסק וכן לכל איש מילואים שנזקק לסיוע כספי.

מילואימניקים רבים גילו שהססמא "ביחד ננצח" נחסמת בשער הכניסה של מעסיקים רבים המעדיפים לפטר ולא ללכת לקראת מי שמגן על כולנו. מי שפוטר כיוון שיצא לשירות מילואים ימצא באתר מידע מרוכז בנושא פיטורין.

אתר מילואים מסייע גם בהחזר הוצאות אישיות שהמילואימניקים הוציאו לצורך ציוד במהלך המילואים והוצאות נסיעה כמו תשלום לכביש 6. מאחר והאתר מסייע במגוון בעיות, זכויות והחזרים כספיים, פותחו כלים שנועדו למילואימניקים להתמצא ולאתר את המידע שיעזור להם, כמו כיוונים 360 - המרכז המטכ״לי-לאומי הרשמי לטיפול במשרתי המילואים ולמיצוי זכויות מילואים: הגולש עונה על כמה שאלות, ללא צורך בהזנת פרטים אישיים, ומוכוון למידע הנוגע לזכויותיו הכספיות ואחרות. בכל נושא - למשל קבלת ימי חופשה או זכאות להקלות במבחנים באוניברסיטה מוצגות ההקלות הקיימות ומה התהליך הנדרש למיצוי כל אחת מהזכויות: מי הגוף המטפל, איזה טופס להגיש ומה אתה זכאי לקבל לאחר האישור. תמצאו שם גם קישורים לטפסים, מספרי טלפון, מחשבונים ומידע נוסף.

הסוכנות היהודית נרתמה גם היא למאמץ ובשיתוף עם חמ"ל אזרחי הקימה את יזמת "עוטף לעסק" למילואים שמסייעת לעסקים קטנים שבבעלות מילואימניקים ובני/בנות הזוג.

מתווה בנק ישראל- חשבונות בנק - עדכון 23.6.24

מתווה בנק ישראל הוא בין הראשונים שפורסמו, אך אינו היחיד. במקביל לו מוצעות הקלות אחרות מטעם המדינה וגופים אחרים. זכותכם לבחור את ההקלה הטובה והמתאימה ביותר מבין ההקלות החופפות שאתם זכאים להן, מכל אחד מהגופים.

בנק ישראל פרסם מתווה הקלות בנקאי מדוייק וברור אשר מחלק את לקוחות הבנקים לשתי קבוצות, ומציע הקלות לכל אחת מהן. קבוצה אחת, הם מי שנפגעו באופן ישיר ממלחמת חרבות ברזל. הקבוצה השנייה היא כל שאר הציבור.
תוכלו למצוא את כל הפעולות שבנק ישראל נקט כדי לסייע לאזרחי המדינה בדף "פעילות בנק ישראל במלחמת חרבות ברזל - מידע והודעות לציבור".

הארכה רביעית של מתווה בנק ישראל מה-23.6.24: המלחמה מתמשכת ולכן בנק ישראל האריך את תקופת מתווה הסיוע, ללא שינוי באוכלוסיות הנפגעות המשתייכות למעגל הראשון, ובהתאם לרשימת הישובים המפונים המעודכנת באתר בנק ישראל. הארכת המתווה מתייחסת לנושאים הבאים:

• בקשות לדחיית תשלומי משכנתא והלוואות פרטיות או עסקיות ניתן להגיש בקשה עד למועד סיום המתווה גם אם הגשתם בקשות במסגרת המתווים הקודמים, כל עוד סך כל הדחיות לא עולה על 9 חודשים. אם כבר דחיתם את ההלוואה ב-9 חודשים, אינכם זכאים לסיוע במסגרת המתווה, אך הבנקים הונחו להתייחס לבקשות פרטניות להמשך דחייה ברגישות המתבקשת.
• הארכת הפטור על תשלום עמלות עו"ש ב-3 חודשים לאוכלוסיות המעגל הראשון שמנויות בהודעה. עמלות העו"ש הפטורות הן אלה שהוגדרו במתווים הקודמים.
• הארכת הפטור מעמלה על משיכת יתר בחשבון עו"ש פרטי לאוכלוסיות המעגל הראשון שמנויות בהודעה, באותם תנאים כמו במתווים הקודמים.
• הארכת הפטור בחשבון עו"ש עסקי מעמלה על משיכת יתר עד למועד סיום המתווה ובאותם תנאים כמו במתווים הקודמים. האוכלוסיות הזכאיות לפטור הורחבו והן כוללות עסקים המנהלים מחזור של עד 10 מליון ש"ח (במקום 5 מליון ש"ח עד ה-1.7) וגם מי שנמצא ביתרת חובה של עד 30,000 ש"ח.
• חיילי מילואים יקבלו את הפטורים מעמלות ועמלת משיכת יתר באופן יזום על ידי הבנק. הם יזוהו לפי קבלת תשלום עבור מילואים בתקופת המתווה. מי שלא קיבל פטור באופן יזום צריך לפנות לבנק שלו עם הוכחה על שירות מילואים בתקופת המתווה

פירוט מלא של ההקלות, כפי שפורטו במתווים הקודמים וממשיכות לחול עד 30.9.24:
רשימת האוכלוסיות הנפגעות ("המעגל הראשון") כפי שפורטה בהארכה השלישית:
א. רשימת תושבי הישובים הזכאים להקלות לפי האמור ברשימה המתעדכנת באתר הבנק.
ב. זכאות של חיילי מילואים שנפצעו במלחמה ושאושפזו למשך 7 ימים לפחות (יש להביא אישור מצה"ל או מבית החולים).
ג. מי שהוכר כנפגע פעולות איבה מבין משתתפי מסיבת פסאיידק או מבין משתתפי מפגש ההכנה לפסטיבל מידברן שנערך בחוות טל-אור ב-7.10.
המתווה השלישי נותר ללא שינוי ותקף החל מ-1.4.24 ועד 30.6.24 ובמהלך תקופה זו ניתן להגיש בקשות לדחיית תשלומי משכנתא, הלוואה פרטית או הלוואה עסקית.
בקשות לדחיית תשלומי משכנתא והלוואות פרטיות ניתן להגיש גם אם הגשתם בקשות במסגרת המתווים הקודמים, כל עוד סך כל הדחיות לא עולה על 9 חודשים.
בקשות לדחיית הלוואה עסקית יגיש רק מי שעוד לא הגיש בקשת דחייה במסגרת מתווה הסיוע.
חיילי מילואים וצו 8 יקבלו אוטומטית פטור מעמלות ופטור מאוברדראפט שגובהו עד 10,000 ש"ח למשך 3 חודשים. כל מי שהבנק יכול לזהות שהוא משתייך למעגל הראשון, למשל לפי כתובתו או קבלת מענק מילואים לחשבון הבנק יקבל אוטומטית את ההטבה.
גם עסקים שבבעלות אנשים המשתייכים למעגל הראשון זכאים לפטור מריבית על אוברדראפט המגיע עד 30,000 ש"ח (אם סכום זה הוא בתוך המסגרת שהבנק אישר), אז אם אתם חיילי מילואים או כל אדם המשתייך למעגל הראשון והעסק שלכם נכנס למשיכת יתר, פנו אל הבנק ובקשו לנצל את ההטבה.

הארכה שניה למתווה הסיוע של בנק ישראל מה-17.12: בנק ישראל פרסם הארכה והרחבה של מתווה הסיוע. מתווה הסיוע במסגרת הבנקים הוארך ב-3 חודשים וניתן להגיש בקשות סיוע עד 31.3.24. כמו כן קבוצת הנפגעים הישירים הורחבה וכוללת אוכלוסיות נוספות. הרחבת המתווה מציעה לזכאים להגיש בקשת דחייה (לדחיית משכנתא, הלוואה אישית או עסקית) - חדשה ובחלק מהמקרים גם בקשה נוספת לזו שבמתווה המקורי- החל מ-1.1.24 ועד 31.3.24. כל התנאים לקבלת ההטבות ולמימוש הזכויות נשארו ללא שינוי בתקופת ההארכה. הטבות אחרות כמו פטור מעמלות או אוברדראפט - יוארכו אוטומטית עד לסוף תקופת ההארכה.

מתווה הסיוע מציג החל מיומו הראשון מספר תנאים לקבלת ההקלות:

1. ההקלה בהלוואות היא רק לגבי לווים שאינם מנהלים הליך משפטי מול הבנק.
2. לווים המפגרים בתשלומים אך לא נפתח נגדם הליך משפטי לפני תחילת המתווה כן זכאים להקלות, אך לתקופה מוגבלת. גם מי שחשבונו הוגבל זכאי למתווה.
3. כל בנק יפרסם באתר האינטרנט שלו באיזה דרך הוא מיישם את דחיית התשלומים.
4. כל דחיית תשלום תכלול את הקרן ואת הריבית.
5. בקשות לדחיית תשלום במתווה המקורי הוגשו עד 31.12.23. בקשות במתווה המוארך ניתן להגיש עד 31.3.24.
6. כל מי שבוחר לדחות תשלומי משכנתא צריך לבדוק את ההשפעה על סכום המשכנתא הכולל וכתוצאה מכך לעדכן את ביטוחי המשכנתא שלו.

הקלות לנפגעים ישירים במלחמת "חרבות ברזל"

בנוסף, כל בנק יכול להרחיב ולהוסיף על ההקלות האלה ולתת ללקוחותיו הקלות נוספות.

נציין שוב שאם יש הקלות שניתנו על ידי גורם אחר (למשל תקנות של המדינה או אחד ממוסדותיה או הבנק של הלקוח) והן בתנאים טובים יותר מתנאי מתווה בנק ישראל, הלקוח יכול לבחור את ההקלה שטובה יותר עבורו.

בהתאם למתווה של בנק ישראל, הנפגעים הם תושבי ישובים מסויימים (זכאות בשל מקום מגורים, בצפון או בדרום, נבדקת מול רשימת ישובי הצפון ורשימת ישובי הדרום הזכאים שנמצאות באתר בנק ישראל) וכן אוכלוסיות נוספות, העונות על אחד התנאים הבאים :

1. אדם שגר במרחק של עד 30 ק"מ מרצועת עזה, בהתאם לרשימה המופיעה באתר בנק ישראל. מי שיש לו נכס באחד הישובים, אך הוא לא גר בו - לא יהיה זכאי להקלות אלה, אלא להקלות של כלל הציבור.
2. מי שיש לו עסק בטווח של עד 30 ק"מ מרצועת עזה, בהתאם לרשימה שבאתר בנק ישראל, אפילו אם אינו גר בטווח הזה.
3. אדם שפונה מביתו על ידי גורם מדיני רשמי או שהעסק שלו נמצא באחד הישובים שפונו - הכוונה לישובי הצפון וישובים אחרים שפונו, בדקו את הרשימה שבאתר.
4. אדם שיש לו קרבה ראשונה (בני זוג, הורים וילדים) להרוגי המלחמה, לחטופים או לנעדרים.
5. אדם שמשרת במילואים או גוייס בצו 8.
6. אוכלוסיות שנוספו בעת ההארכה השניה והשלישית של המתווה:
   הדגשה שהמתווה חל גם על חשבונות של חטופים ונעדרים.
7. אחים של חטופים או נעדרים.
8. משתתפי מסיבת "נובה","פסאיידק" ומפגש תכנון מידברן.
9. הוספת 8 ישובים בצפון המדינה.
10. חיילי מילואים שנפצעו במלחמה ואושפזו למשך 7 ימים לפחות.

כל בנק רשאי להחליט אם הוא רוצה שהלקוח יציג מסמך המוכיח את השתייכותו לאחרת הקבוצות או שיסתפק בהצהרה בלבד.

ההקלות לא ניתנות באופן אוטומטי ולקוח שמעוניין לנצל אותן, צריך לפנות לבנק ולהגיש בקשה לדחיית תשלומים. עם זאת, הבנק אמור לפנות מיזמתו ללקוחות שהוא יכול לדעת שהם משתייכים למעגל נפגעי חרבות ברזל, למשל לפי כתובת מגוריהם הרשומה בבנק. בפועל, חלק מהבנקים החילו מספר הקלות באופן אוטומטי, כך שכדאי להתעדכן מול הבנק שלכם.

הקלות במשכנתא לנפגעי חרבות ברזל

ההקלות מיועדות רק למי שיש לו דירה יחידה ומשפרי דיור. ניתן לדחות את תשלומי ההחזר החודשי של המשכנתא ב- 3 חודשים. ללא תשלום ריבית או עמלה עבור דחיית התשלומים.
במסגרת הארכת המתווה ב-17.12 ניתן להגיש בקשת דחייה נוספת עד 3 חודשים. דגשים: במסגרת ההארכה יוכלו להגיש בקשת דחיה (שאורכה עד 3 חודשים) גם מי שמבקש דחיה בפעם הראשונה וגם מי שהגישו בקשה במתווה המקורי. מי שניצל את שתי הבקשות יכול להגיע עד 6 חודשי דחייה בסך הכל.

כל בנק יחליט מהי הדרך שמועדפת לדחיית התשלומים: להוסיף את התשלומים הדחויים בסוף תקופת המשכנתא, לפרוס לאורך יתרת תקופת המשכנתא או שסכום הדחייה ינתן על ידי הבנק כהלוואה חדשה ללא ריבית למשך 4 שנים לפחות (אפשר גם לתקופה ארוכה יותר. בנק ישראל מעודד את כל הבנקים להציע לצד שאר האופציות לדחיה גם את אופציית ההלוואה). החזר ההלוואה הראשון יהיה שנה לאחר סיום תקופת הדחייה.

זו הקלה משמעותית, כי החוק אמנם מאפשר לכל אדם להקפיא משכנתא ל-3 חודשים, אך הדבר כרוך בעמלות וריביות וכן בהגדלת התשלומים העתידיים ולכן עלול לגרום לאי עמידה בתשלומים העתידיים.

הקלות לנפגעי חרבות ברזל בהלוואות פרטיות עד 100,000 ש"ח

בדומה למשכנתאות, ניתנות הקלות בהחזרת הלוואות פרטיות בסכום של עד 100,000 ש"ח. ההקלות מאפשרות לדחות את תשלומי ההחזר החודשי עד 3 חודשים (ובהחלטה מ-17.12 התקופה הוארכה בעוד 3 חודשים בהם ניתן להגיש בקשת דחיה חדשה או נוספת), בלי לשלם עמלות או ריבית דחייה. הבנק יוסיף את התשלומים שנדחו לסוף תקופת ההלוואה.

לא ניתן לממש את ההקלה על חלק מהלוואה (למשל, לא ניתן לממש על 100,000 ש"ח מתוך הלוואה בסך 150,000 ש"ח). אם יש מספר הלוואות - ניתן לדחות את כל ההלוואות שסכומן הכולל אינו עולה על 100,000 ש"ח. אם סכום ההלוואות גבוה יותר, כדאי לממש את ההקלה על ההלוואה הגבוהה ביותר או צירוף ההלוואות הגבוה ביותר שאינו עובר את ה-100,000 ש"ח.

הקלות על משיכת יתר - אוברדראפט

מי שמשתייך לנפגעי חרבות ברזל והיה באוברדראפט של עד 10,000 ש"ח עד ליום פרסום מתווה בנק ישראל, לא יחוייב בריבית על האוברדרפט. מעבר לסכום זה יחוייב לפי ההסכם שלו עם הבנק.

במסגרת הרחבת מתווה הסיוע ב-17.12 נקבע שגם עסקים, המשתייכים למעגל הנפגעים הישירים, בעלי מחזור עד 5,000,000 ש"ח והיו באוברדראפט ביום פרסום הרחבת המתווה, יקבלו פטור מריבית על אוברדראפט המגיע עד 30,000 ש"ח. ביצוע ההקלה יהיה אוטומטי אם הבנק מצליח לזהות שהעסק זכאי להטבה. אם לא קיבלתם אוטומטית את ההקלה, עליכם להציג הוכחה לזכאות.

פטור מעמלות בנק

לקוחות פרטיים שהם נפגעי חרבות ברזל פטורים ל-3 חודשים מעמלות בנק (והארכת המתווה הוסיפה עוד 3 חודשי פטור) על חשבון עו"ש, כרטיסי אשראי, אשראי, הודעות, טיפול בירושות ועזבונות ועמלת משיכת מזומן מכספומט שאינו צמוד לסניף בנק או באמצעות כרטיס נטען.

עמלות אחרות נשארות כרגיל: מט"ח, ניירות ערך, סחר חוץ ויהלומים.

הקלות בהלוואות לעסקים עד 2,000,000 ש"ח

עסק שלקח הלוואה יקבל הקלות זהות להקלות של לווים פרטיים: אם אתם בעלי עסק המגלגל מחזור של עד 25 מליון ש"ח לשנה ויש לכם הלוואה של עד 2 מיליון ש"ח שמועד הפירעון שלה הוא יותר מ-3 שנים, אתם יכולים לדחות את ההחזרים לתקופה של עד 3 חודשים (ובהחלטה מ-17.12 התקופה הוארכה בעוד 3 חודשים בהם ניתן להגיש בקשת דחיה חדשה בלבד), מבלי שתצטרכו לשלם עבור הדחיה ריבית או עמלות. התשלומים יתווספו בסוף תקופת ההלוואה, אך בדומה למשכנתא, הבנק יכול לבחור גם באחת הדרכים האחרות להוספת התשלומים.

המתווה חל גם על הלוואות מהקרן להלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים, אך לא על הלוואות חוץ בנקאיות או בשת"פ מסחרי עם צד שלישי.

הערה כללית לדחיית התשלומים

בנק ישראל מדגיש שכל מי שבוחר לדחות תשלום, של הלוואה או של משכנתא, צריך לקחת בחשבון שסכום זה יגדיל בהמשך את גובה תשלומים או יאריך את תקופת ההלוואה, לכן עליו להיות בטוח שהוא יוכל לשלם את התשלומים העתידיים.

חשוב להבין: הריבית הקבועה על המשכנתא נשארת ותשלמו אותה, אך אין ריבית נוספת עבור הדחייה. כמו כן, כל בנק יכול להחליט אם התשלומים הדחויים יוצמדו למדד או לא. אם המדד יעלה, התשלומים הדחויים יעלו גם הם, למרות שאין עליהם ריבית.

הקלות ללקוחות שאינם נפגעי המלחמה

הקלות במשכנתא

בעלי דירה יחידה ומשפרי דיור זכאים לדחיית תשלומי המשכנתא ב- 3 חודשים (ובהחלטה מ-17.12 התקופה הוארכה בעוד 3 חודשים בהם ניתן להגיש בקשת דחיה חדשה או נוספת). שימו לב, אם תבחרו לדחות את התשלומים, תצטרכו לשלם ריבית על תקופת הדחייה. לכן אם יש ברירה, עדיף לא לדחות את התשלומים או לדחות אותם לתקופה קצרה ככל האפשר. הריבית הנוספת וסכומים שנדחו יגדילו את התשלומים העתידיים ואתם עלולים לגלות שאינכם מצליחים לשלם את ההחזר המוגדל.

לפי המתווה לא תשלמו עמלה על הדחייה.

המלצת בנק ישראל היא שהבנק יוסיף את התשלומים שנדחו לסוף תקופת המשכנתא שלכם, אך הבנק יכול לבחור גם בדרך של הוספת התשלומים שנדחו לתשלומים העתידיים.

הקלות בהלוואות פרטיות עד 10,000 ש"ח

אם יש לכם הלוואה פרטית של עד 100,000 ש"ח, אתם יכולים לבקש דחייה של תשלומי ההחזר החודשי עד 3 חודשים (ובהחלטה מ-17.12 התקופה הוארכה בעוד 3 חודשים בהם ניתן להגיש בקשת דחיה חדשה בלבד) והתשלומים הנדחים יתווספו לסוף תקופת ההלוואה, או יחולקו בין התשלומים העתידיים, לפי בחירת הבנק. לא תצטרכו לשלם עמלות, אבל קחו בחשבון שכן תחויבו בריבית עבור דחיית התשלומים (הריבית המקסימלית שיגבה הבנק לא תעלה על הריבית שנקבעה בהסכם ההלוואה).

הקלות בהלוואות לעסקים עד 2,000,000 ש"ח

עסק עם הלוואה של עד 2 מיליון ש"ח יכול לבקש דחייה של עד 3 חודשים בתשלומים החודשיים (ובהחלטה מ-17.12 התקופה הוארכה בעוד 3 חודשים בהם ניתן להגיש בקשת דחיה חדשה). הבנק יעביר את התשלומים שנדחו לסוף תקופת ההלוואה של העסק, או שלבחירתו יחלק את הסכום בין שאר התשלומים. הריבית עבור תקופת הדחייה תהיה עד גובה הריבית שנקבעה בחוזה ההלוואה, ולא יהיה חיוב בעמלה.

שאלות ותשובות

האם דחיית תשלומים לפי המתווה יכולה להשפיע על דירוג האשראי שלי?

קיימת הנחיה להעביר את הנתונים לדירוג באופן ניטרלי וללא סימון שלילי.
בנוסף, חוק דחיית מועדים (הוראת שעה - חרבות ברזל), שהוארך מספר פעמים, כולל שתי תקופות שאם ביצוע פעולה חל בהן, מותר לדחותה בהתאם לאמור בחוק. באופן עקרוני החוק מתיר לקבוצות האוכלוסיה שמוזכרות בו (בעיקר נפגעי המלחמה ואנשי כוחות הצבא, המשטרה, הביטחון וההצלה לסוגיהם השונים, כולל מתנדבים כמו מתנדבי זק"א) לדחות ללא השלכות תשלומים שנועדו לתשלום בתקופה שבין 7.10 ועד 31.12.23 או מ1.1.24 ועד 29.2.24 (תלוי באוכלוסיה ובפעולה הנדחית) למשך תקופה המנויה בחוק. הכוונה לתשלומים מכח חוזה, פסק דין או תשלום לרשות, לדוגמא: שכ"ד, משכנתא, תשלומי מס, ארנונה ועוד. מידע נוסף על החוק נמצא בהמשך המאמר - "חוקי דחיית מועדים". אך ההחלטה הסופית, שמתבססת גם על נתונים נוספים ועל שאר התנהלות הלקוח, היא בידי חברות דירוג האשראי.
אם יש לכם שאלה או בעיה ספציפית שתרצו עליה תשובה, כדאי לפנות למוקד פניות הציבור של מערכת נתוני אשראי בטלפון 6194* או באתר creditdata.org.il.

איך אפשר ליצור קשר עם הבנק אם הסניף שלי סגור?

אפשר ליצור קשר עם כל אחד מהבנקים באמצעות המוקדים הטלפוניים, כל בנק מפרסם מספר טלפון של מוקד או קו חם האמור לתת שירותים לכל לקוח. שעות הפעילות של הקו הן לפי שעות פעילות הבנק, ובחלק מהמוקדים יש שעות פעילות מורחבות. בנק ישראל ריכז ופירסם את כל הדרכים ליצירת קשר עם הבנקים וסניפיהם, כולל מספרי הטלפון של מוקדי השירות הבנקאיים. בנוסף, ניתן לבצע פעולות רבות באמצעות אתרי האינטרנט של הבנקים ובאפליקציות.

בנקים שנותנים הקלות מורחבות ללקוחותיהם

חלק מהבנקים הולכים לקראת לקוחותיהם ומציעים הקלות מעבר למתווה של בנק ישראל. אם הבנק שלכם מציע הקלה מורחבת ואתם עומדים בתנאים לכך, דברו עם הבנק וקבלו את ההקלה. אם אינכם יכולים לקבל את הקלת הבנק, בדקו אם תוכלו לקבל את ההקלה של בנק ישראל.

לפני שאתם מדברים עם הבנק, ערכו חישוב, האם לאחר תקופת ההקלה סכום ההחזרים יגדל והאם תוכלו לשלם את הסכום המוגדל. אם לא, בדקו מקורות מימון אחרים ונוחים יותר מבחינת ההחזרים.

בנק לאומי

לתקופת המתווה המקורי בנק לאומי הציע הקלות טובות יותר משהציע בנק ישראל ולמתווה הנוסף אימץ את מתווה בנק ישראל ללא שינויים. כמו כן, יש קו חם לפניות של תושבי קו העימות.

בנק לאומי מציע שתי הקלות לבעלי משכנתאות, לתקופת המתווה המקורי בלבד, כל הקלה מיועדת לקבוצת אוכלוסיה אחרת:

1. פטור מלא ממשכנתא ל-3 חודשים. זו הקלה מצוינת, שלא מפילה עליכם עלויות בהמשך. היא מיועדת למי שעומד בתנאים הבאים:

• בעלי משכנתא בבנק לאומי שמתגוררים בישוב עד 7 ק"מ מעזה או שהמשכנתא היא על נכס הנמצא שם. רשימת הישובים הזכאים נמצאת באתר.
• אין חוב פיגורים על המשכנתא.
• המשכנתא היא על דירת מגורים שהיא הראשונה של הבעלים או דירה לשיפור דיור.

2. הקפאת משכנתא עד 5 חודשים ללא ריבית נוספת עבור ההקפאה. יוקפאו הקרן, הריבית והפרשי הצמדה, ולא ניתן להקפיא רק את חלקם. בהקלה זו התשלומים שהוקפאו יחולקו בין התשלומים העתידיים ויגדילו אותם, וחשוב לוודא שתוכלו לעמוד בתשלומים המוגדלים.

התנאים להקלה זו:

• משכנתאות על דירות בקו העימות בצפון או בדרום, מגוייסי צו 8, קרבה ראשונה לנפגעי חרבות ברזל (נרצחים, חטופים, נעדרים).
• משכנתא עד 2 מיליון ש"ח לדירה ראשונה או משפרי דיור.

בנק לאומי מציע גם הלוואה לרכישת רכב חדש מהיבואן למי שרכבם נפגע במהלך המלחמה ופנו למס רכוש. ההלוואה מיועדת ללקוחות כל הבנקים.

בנק הפועלים

כבר ב-19.10 ועוד לפני המתווה של בנק ישראל, בנק פועלים הציע ללקוחותיו שנפגעו במהלך "חרבות ברזל" פטור מלא מהחזרי משכנתא ל-3 חודשים. הפטור הוא אוטומטי לחודשים נובמבר, דצמבר וינואר ואין צורך לפנות אל הבנק. הפטור ניתן למשכנתאות על נכסים הנמצאים בישובי עוטף עזה עד 7 ק"מ מהגבול וכתובים ברשימת הישובים שבאתר הבנק וכן לבני משפחה מדרגה ראשונה של החטופים.

כמו כן, בנק הפועלים מציע קו חם, מגוון הלוואות ופירוט של מימוש מתווה בנק ישראל ללקוחות בנק הפועלים, שהוארכו בהתאם למתווה הנוסף של בנק ישראל.

בנק הפועלים מציע גם כמה הקלות לכלל לקוחותיו, מעבר למתווה בנק ישראל, ולא רק לנפגעי חרבות ברזל, וביניהן היכולת למשוך כסף מפקדונות עד 100,000 ש"ח ללא עלות שבירת חיסכון, בכפוף לשיקולי הבנק.

בנק דיסקונט

בנק דיסקונט מציע ללקוחותיו הקלות נרחבות ומועילות במיוחד, שהוארכו עם הארכת מתווה בנק ישראל ומוקד חירום לפניות הלקוחות:

1. לקוחות שיש להם משכנתא באחד הישובים המופיעים ברשימת הבנק מקבלים פטור מתשלום משכנתא ל-6 חודשים. הפטור ניתן אוטומטית ללא צורך בפניית מצד הלקוח מנובמבר 23 עד אפריל 24.
2. לקוחות מהישובים הרשומים הזכאים למתווה בנק ישראל ,לדחיית תשלומי הלוואות עסקיות או פרטיות, פטור מריבית על המינוס ותשלום עמלות עו"ש הכתובות באתר יכולים להאריך את תקופת ההקלות- המתווה מעניק 3 חודשים ובנק דיסקונט מאפשר לעומדים בתנאי המתווה לנצל את ההסדר עד 6 חודשים.
3. לקוחות המתגוררים או שהעסק שלהם נמצא 7 עד 30 ק"מ מעזה, בני משפחה מקרבה ראשונה של חטופים, הרוגים או נעדרים זכאים להארכת מתווה בנק ישראל ל- 6 חודשים לגבי משכנתאות והלוואות (בחירה בין דחייה ל-3 חודשים או 6 חודשים) ולגבי פטור מעמלות עו"ש וריבית על המינוס שיתמשך ל-6 חודשים.
4. מגוייסי צו 8 ואנשי מילואים יקבלו הארכת מתווה בנק ישראל לפטור מעמלות עו"ש הרשומות ל-6 חודשים ויכולים לבחור לדחות תשלומי משכנתא/הלוואה פרטית/הלוואה עסקית ל-3 או 6 חודשים.
5. לקוחות המתגוררים בקו העימות בצפון או בדרום זכאים גם להלוואה מיוחדת.
6. כלל לקוחות דיסקונט, גם מי שאינם בין הנפגעים המיידיים של המלחמה, זכאים להגדלת מסגרת אשראי, וכן למשיכה ללא קנס מפקדונות עד 50,000 ש"ח ועוד הקלות.

חשוב לזכור שהלוואות וכן דחיית תשלומי משכנתא כדאי לנצל רק בתנאי שההחזרים בעתיד יהיו בגובה שתוכלו לשלם. לכן טוב עשה בנק דיסקונט כשהשאיר את הבחירה באורך הדחייה בידי הלקוח, ומומלץ לדחות מספר תשלומים קטן ככל האפשר, כדי שכאשר הם יחולקו בין התשלומים העתידיים, הם לא יגדילו אותם יותר מידי.

בנק מזרחי טפחות

הבנק פתח קו חירום וגם שורת הקלות ללקוחותיו וביניהן:

• לקוחות המתגוררים באחד מהישובים בדרום (או שהנכס שעליו המשכנתא נמצא באחד הישובים הרשומים) הרשומים באתר האינטרנט של הבנק את ההקלות הבאות:

1. פטור מלא ואוטומטי מתשלום משכנתא במשך 4 חודשים החל מנובמבר 2023.
2. לאחר סיום תקופת הפטור ממשכנתא, הלקוח רשאי לבקש הקפאת משכנתא לתקופה שאורכה עד 8 חודשים. זה יבוצע באמצעות הלוואה ללא ריבית והצמדה שניתן להחזיר במשך 4 שנים.

• תושבי שדרות שיש להם משכנתא בבנק קיבלו פטור אוטומטי מהמשכנתא בנובמבר ודצמבר 2023.
• הגדלת מסגרת עו"ש לחשבונות המתנהלים בסניפי הדרום הרשומים באתר.
• משיכת עד 100,000 ש"ח מתוך פיקדון ללא קנס לתושבי ישובים עד 40 ק"מ מעזה.
• הלוואות מותאמות למצב.

הבנק הבינלאומי

הבנק פתח קו חירום וגם שורת הקלות ללקוחותיו וביניהן:

1. לקוחות המתגוררים 7 ק"מ מגבול עזה בישוב הרשום באתר האינטרנט של הבנק יקבלו פטור אוטומטי ממשכנתא על חודש נובמבר ויכולים לבקש הקפאת משכנתא לתקופה של עד 5 חודשים שלאחר מכן.
2. הבנק מציע הלוואות מיוחדות לתושבי העוטף ומשרתי כוחות הביטחון.
3. הקפאת קרן המשכנתא עד שנה לכלל הלקוחות.

מתווה בנק ישראל- חברות אשראי

טיפול במקרי ניצול לרעה של כרטיסי אשראי או חשבונות בנק

מחבלי החמאס לקחו איתם כרטיסי אשראי של הנרצחים והנפגעים וגם טלפונים בהם מידע אישי וגם פיננסי עם פרטי כרטיסי אשראי וחשבונות בנק. המערכת הבנקאית מודעת לכך ונערכה לחסום במהירות את השימוש בהם בעקבות תלונה של בני משפחה וגם לאיתור עצמאי של פעילות בחשבונות אלה, במקרים בהם בני המשפחה אינם יודעים היכן מנוהל החשבון. בהתאם לחוק שירותי תשלום, אזרח שנפגע מניצול לרעה של כרטיס אשראי או חשבון בנק ע"י גורמים עוינים - זכאי להחזר כספי.

מי שחושד שנעשה שימוש בכרטיס האשראי שלו או של קרוב משפחתו על ידי גורמים זרים יכול לבקש חסימה מיידית של הכרטיס דרך האיזור האישי בחברת האשראי שלו או טלפונית במוקד חברת האשראי. חברות האשראי נערכו לתגבור המוקדים לצורך הטיפול בזרם גדול יותר של בקשות ולהנפקת כרטיסי אשראי חדשים במקום החסומים.
אם אתם מעוניינים לחסום חשבון בנק או כרטיס אשראי של קרוב שאיננו, או לקבל מידע פיננסי, אינכם צריכים לדאוג מהתהליך מול החברות, הן מודעות למצב ופיתחו נהלים לשם כך.

אם אתם לא יודעים איפה חשבון הבנק או כל חשבון/פעילות פיננסיים אחרים מנוהלים, אתם יכולים לפנות לצוות מיוחד שהוקם למטרה הזו ע"י הפיקוח על הבנקים (בשיתוף עם גורמי ממשלה וביטחון). ניתן להתקשר ל- 9086* או 02-6552680.

בדומה ללקוחות הבנקים, גם לקוחות שלקחו הלוואות (פרטיות או עסקיות) דרך חברות האשראי זכאים להקלות.

בנק ישראל קבע מתווה הקלות לנוטלי הלוואות באמצעות כרטיס אשראי. מתווה זה לא הוארך מעבר ל-31.12.23.

גם כאן, בדומה למתווה הבנקים, לפני שבוחרים להקפיא או לדחות תשלומים, משמעות ההקפאה היא צירוף הסכומים שהוקפאו לתשלומים העתידיים (ולבחירת חברת האשראי, גם עם הצמדה למדד) והם יוגדלו. לפני שתבחרו לדחות תשלומי הלוואה, עליכם להיות בטוחים שתוכלו לשלם את ההחזרים המוגדלים.

לפי המתווה מקורי, יש להגיש את כל בקשות הדחייה עד 31.12.23, אך בסוף דצמבר הוחלט להרחיב את המתווה לכל הלקוחות ב-3 חודשים נוספים, באותם התנאים, כך שניתן להגיש בקשת דחיה (חדשה או נוספת) עד ה-31.3.24. הקלות שניתנו אוטומטית, ינתנו לעוד 3 חודשים למי שזכאי להן.

המתווה נועד ללקוחות שלא מנוהל נגדם הליך משפטי בגין ההלוואה וכן ללקוחות שצברו עד 2 חודשי פיגור בלבד.

חברות האשראי השונות לא שיפרו את המתווה, אבל הוסיפו לצידו הלוואות המיועדות לנפגעים, אפשרויות של פריסת תשלומים בכרטיס האשראי ועוד הצעות דומות. בדקו מה חברת האשראי שלכם מציעה.

ההקלות מתחלקות בין הקלות לנפגעי מלחמה ישירים ובין כלל הלקוחות.

הקלות חברות אשראי עבור נפגעי המלחמה

נפגעי מלחמה הם:

• לקוחות המתגוררים או שעסקם נמצא בישוב עד 30 ק"מ מעזה, לפי רשימת ישובים. בעסקים הכוונה היא לעסקים קטנים בעלי מחזור של עד 2 מיליון ש"ח ולפי תנאים נוספים שכל חברת אשראי תקבע.
• לקוחות שפונו מביתם בצפון או בדרום על ידי גורם רשמי, עד ליום 26.12 (בדקו מידי פעם אם יש עדכונים ברשימת הישובים הזכאים.)
• בעלי קרבה מדרגה ראשונה (כולל אחים) לחטופים, נעדרים או הרוגים, גם ממשתתפי מסיבת נובה.
• מגוייסים למילואים או בצו 8

הלוואות פרטיות דרך חברת אשראי

עבור הלוואות פרטיות בסכום מצטבר של עד 100,000 ש"ח, לקוחות נפגעי מלחמה יכולים לבקש דחיית החזרים ב- 3 חודשים. הדחייה תהיה ללא תשלום ריבית נוספת עבור הדחייה או עמלות. במידת האפשר חברת האשראי תוסיף את התשלומים שנדחו לסוף תקופת ההלוואה.הכוונה להלוואות נושאות ריבית שנלקחו מחברת האשראי ולא לפריסות תשלומים למיניהן כמו תשלומי קרדיט, פיצול חיוב וכד'. הארכת המתווה ב-3 חודשים מאפשרת הגשת בקשת דחייה חדשה למשך 3 חודשים למי שטרם ניצל את האפשרות או בקשת דחיה נוספת עד 3 חודשים כך שהדחייה כולה לא תעלה על 6 חודשים.

אם יש ללקוח נפגע מלחמה מספר הלוואות שסכומן מצטבר למעל 100,000 ש"ח - הוא יקבל את הפטור על הגבוהה מבין ההלוואות. לא ניתן לקבל פטור על חלק מהלוואה.

הלוואות עסקיות דרך חברת אשראי

עבור הלוואות עסקיות של נפגע מלחמה בסכום מצטבר של עד 300,000 ש"ח, ושאינן בשת"פ מסחרי עם צד שלישי. ניתן לדחות את תשלומי ההחזר החודשי ב- 3 חודשים (בהמשך תבחן הארכה של ההקלה), מבלי לשלם ריבית על הדחייה או עמלות. גם במקרה הזה, חברת האשראי תוסיף את התשלומים שנדחו בסוף תקופת ההלוואה. הארכת המתווה ב-3 חודשים מאפשרת הגשת בקשת דחייה חדשה עד ה-31.3.24, למי שלא ניצל את האפשרות הזו במתווה הקודם.

פטור מעמלות

פטור ללקוחות נפגעי מלחמה מתשלום עמלות במשך 3 חודשים, פרט לעמלות מט"ח וסחר חוץ. הפטור יכלול גם פטור מדמי כרטיס - כל חברת אשראי תחליט האם הפטור מדמי כרטיס יתחיל בנובמבר או בדצמבר 2023.

הקלות חברות אשראי לכל הלקוחות

הלוואות פרטיות

לקוחות פרטיים שלקחו הלוואות של עד 100,000 ש"ח יכולים לבקש לדחות את התשלומים החודשיים ב- 3 חודשים. הלקוחות יחוייבו בריבית הדחייה שנרשמה בהסכם ההלוואה. עם זאת, הדחייה לא תחויב בעמלה ע"י חברת האשראי. הארכת המתווה ב-3 חודשים מאפשרת הגשת בקשת דחייה חדשה למשך 3 חודשים למי שטרם ניצל את האפשרות או בקשת דחיה נוספת עד 3 חודשים כך שהדחייה כולה לא תעלה על 6 חודשים.

הלוואות עסקיות

אפשר לדחות תשלומים חודשיים עבור הלוואות עסקיות בסכום מצטבר של עד 300,000 ש"ח למשך 3 חודשים (הארכת המתווה ב-3 חודשים מאפשרת למבקשים חדשים להגיש בקשת דחייה עד 31.3.24, אך מי שכבר ביקש לא יוכל להגיש בקשה נוספת). עבור הדחייה לא תצטרכו לשלם עמלות, אבל כן תחויבו בריבית על דחיית התשלומים, בהתאם לריבית שהסכמתם עליה כשלקחתם את ההלוואה.

החזר מס - איך בודקים ולמה כדאי

רוב העובדים, שכירים ועצמאים, עשויים לגלות השנה שהם זכאים מהמדינה להחזרי מס בסכומים אלה ואחרים.

הסיבה לכך היא שמס הכנסה מחושב לפי ההכנסה השנתית שלכם, אך בפועל המס יורד מידי חודש. כך שהמשכורת או השכר החודשי שלכם נבדקים כאילו במשך כל השנה תקבלו בדיוק את אותה משכורת ובמשך כל השנה תהיו זכאים בדיוק לאותו מספר של נקודות זכות במס הכנסה. אבל במציאות, רק לעתים רחוקות זה נכון. מעטים האנשים שבמשך 12 חודשים רצוף מקבלים משכורת זהה, בדרך כלל יהיו שינויים, לפעמים לטובה, כמו עמלות מכירה יפות, העלאת שכר או שעות נוספות, ולפעמים לרעה - חל"ת, קיצוצים בשעות העבודה, ירידה במכירות או במחזור הרווח. גם נקודות הזכות נתונות לשינוי - ילדים עד גיל מסויים מוסיפים נקודות זכות, מעבר דירה לישוב זכאי גם יוסיפו לכם, ולעומת זאת מעבר דירה לעיר מבוססת במרכז תוריד לכם נקודות.

עצמאים חייבים להגיש דוח שנתי ולכן באופן טבעי יקבלו את החזר המס שלהם מהמדינה. אך שכירים צריכים להגיש בקשה להחזר מס, כדי לקבל את המס העודף שנגבה מהם.

לכן, אם במהלך השנה האחרונה לא עבדתם במשך תקופה בעקבות חל"ת, פיטורים או כל סיבה אחרת, או שהשכר שלכם קוצץ, או שבמהלך השנה נקודות הזכות שלכם גדלו, אך לא דיווחתם על כך (ויש עוד מצבים רבים נוספים שיזכו אתכם בהחזר מס כמו ביטוחי משכנתא וחיים שרכשתם, לימודים אקדמיים, שחרור מצה"ל, מצבים בריאותיים ועוד ועוד ) - הגישו בקשה להחזר מס מיד כשתוכלו. הסכום שתקבלו בחזרה מרשויות המס יכול להוות תוספת חשובה להכנסה שלכם ולעזור לכם להתמודד עם הקשיים הכלכליים שנוצרו בחסות המלחמה. זה הכסף שלכם, עבדתם בשבילו וזכותכם לקבל אותו במקרים שהיתה גביית יתר. ניתן לבקש החזר מס עד 6 שנים אחורה, אז אם עד היום לא ביקשתם החזר מס, יכול להיות שמגיע לכם החזר עבור 6 שנים של גביה עודפת. סכומי החזרי המס חוזרים אליכם עם ריבית קבועה והצמדה, כך שגם אם הכסף מגיע באיחור, אתם לא תפסידו על כך. למידע רב יותר על החזרי מס לשכירים קראו את המאמר "שכירים החזר המס שלכם ממתין לכם". לבדיקה ראשונית של זכאות להחזר מס ואיזה נקודות זיכוי אתם יכולים לקבל, הכנסו למחשבון החזר מס של רשות המסים. מי שלפי המחשבון זכאי להחזר מס, כדאי שיגיש בקשה להחזר מס.

יש הרבה מצבים וסיבות המזכים בהחזר מס או בנקודות זכות למס הכנסה, פה מוצגות רק סיבות שהמלחמה הפכה לנפוצות:

החזר מס עבור תרומה

אם תרמתם מעל 200 ש"ח לעמותות או למלכ"רים המוכרים לתרומה לפי סעיף 46 לפקודת מס הכנסה, אתם זכאים לקבל מרשות המיסים החזר של 35% מגובה התרומה (לדוגמה אם תרמתם 1,000 ש"ח, תקבלו החזר של 350 ש"ח). אם אתם לא בטוחים אם גוף מסוים מוכר לצרכי תרומה, אתם יכולים לבדוק ברשימה שמפורסמת באתר רשות המיסים.

תוכלו לבדוק גם בדף העמותה, כי כל עמותה או מלכ"ר כותבים בדף התרומות שלהם האם הם מוכרים לפי סע' 46. גופים שישראלים רבים תרמו להם בזמן המלחמה מוכרים להחזר מס - כל העמותות שפעלו עם גופי תקשורת מוכרים, עמותות המחלקות מזון לנזקקים, עמותות למען בעלי חיים, עמותות לעזרה ראשונה וטיפול וציוד רפואי, עמותות המעניקות תמיכה לחולים במחלות מסויימות, תמיכה נפשית, שיקום רפואי ועוד רבות וטובות. אז אם פתחתם השנה את היד ואת הנפש כדי לעזור לאחרים, יכול להיות שלפחות חלק מהסכום הזה תוכלו לקבל כהחזר מס.

אם תרמתם סכום כסף להנצחת קרוב משפחה שנספה - חייל או נפגע פעולות איבה, אתם זכאים להחזר מס על חלק מהסכום. קרוב משפחה הוא בן זוג רשמי או לא רשמי, בן, אח, הורה, נכד, חתן או גיס.

כדי לקבל את הכסף עליכם לצרף את הקבלה לדוח שנתי שאתם מגישים למס הכנסה (אם אתם עצמאיים ומגישים דוחות) או לבקשה להחזר מס אם אתם שכירים. הקבלה צריכה להיות על שמכם ועם הפרטים שלכם.

החזר מס לנכה 100% או עיוור

מי שהוכר כנכה ב-100% או בעל תעודת עיוור ומקבל גמלה מביטוח לאומי או ממשרד הביטחון או כנפגע פעולות איבה, זכאי לפטור ממס הכנסה עד התקרה השנתית שנקבעה לשנת המס.

החזר מס לעובדים שהוצאו לחל"ת או פוטרו

עובדים שיצאו לחל"ת (חופשה ללא תשלום), מי שלא עבד במשך חלק מהשנה הקלנדרית קרוב לודאי שמגיע לו החזר מס. למה? כי בחודשים שעבד הוא שילם מס לפי ההנחה שיקבל משכורת כל השנה.

לדוגמא: יוסי עבד ב- 2023 מינואר ועד ה- 10.10 והרוויח משכורת קבועה בסך 16,000 ש"ח. בתאריך זה הוציאו אותו לחל"ת עד סוף השנה. בחודשים שעבד הוא היה במדרגת מס של 31% ושילם כל חודש 4,274 ש"ח למס הכנסה. אם היה עובד כל השנה, לא היה זכאי להחזר מס. בפועל, הוא עבד רק 9.3 חודשים, כך שבחישוב שנתי הוא קיבל רק 12,440 ש"ח לחודש, שעליהם גובים מדרגת מס של 20% בלבד. כלומר, המס שנגבה ממנו עד לחל"ת גבוה מידי. הוא זכאי להחזר מס בסביבות 5,600 ש"ח. ככל שהמשכורת היתה גבוהה יותר, גם החזר המס יהיה גבוה יותר.

החזר מס לעובדים ששעות העבודה שלהם קוצצו

כמו עובדים שהוצאו לחל"ת, גם מי ששעות העבודה שלו צומצמו ומשכורתו קטנה מקבל בחישוב שנתי משכורת קטנה יותר מזו ששילם עבורה מס לפני תקופת הקיצוצים. ככל שהקיצוץ חמור יותר ונמשך זמן רב יותר, גדל הסיכוי שבחישוב המס ששולם מול המשכורת השנתית בפועל, יתברר שמגיע החזר מס.

החזר מס למי שפתח קרן השתלמות לפני הזמן או משך פיצויי פיטורין

משיכת כסף מחיסכון פנסיוני או משיכה מוקדמת מקרן השתלמות מחייבת בתשלום מס גבוה במיוחד, אך יש אפשרות לבקש החזר מס על חלקו. החזר מס זה יכול להיות משמעותי מאד. למשל, מי שמשך מאות אלפי ש"ח יכול לגלות החזר מס המסתכם בעשרות אלפי ש"ח, החישוב תלוי לא רק בסכום, אלא גם בנתוניו האישיים של המבקש ונקודות הזיכוי שהוא זכאי להן.

לסיכום, בקשה להחזר מס יכולה להשיב לכם סכום כסף שיעזור לכם בתקופה הקשה, ואם אתם מתקשים למלא לבד את הטופס ולהשיג את המסמכים התומכים בו, אפשר להעזר בחברה אמינה העוסקת בשירותי החזר מס לשכירים.

חוקי דחיית מועדים לתשלומים ולפעולות

מלחמת "חרבות ברזל" ואירועי ה-7 באוקטובר שיבשו לחלוטין את היכולת של אזרחים רבים לעמוד במועדי ביצוע של תשלומים והתחייבויות אחרות. יש אנשים שאיבדו את משפחתם, את כל רכושם, שפונו מביתם במהירות בלי גישה למידע ומסמכים חשובים, אזרחים שנמצאים בשירות צבאי, אזרחי, רפואי או בכוחות הביטחון ואינם פנויים לדרישות חיי היומיום. גם מוסדות המדינה הקטינו את זמינותם ואת שעות הפעילות מסיבות שונות, כמו עובדים במילואים או מקומות עבודה ללא מרחב מוגן, והאזרח מתקשה לקבל מהם את הדרוש למילוי התחייבויותיו. חוקי דחיית המועדים נועדו לעזור למי שמתקשה לקיים את התחייבויותיו ולמנוע סנקציות נגדו, אכיפה או קנסות או כל פעולה או רישום אחר המעידים כי לא הצליחו לבצע את התחייבויותיהם במועדן. המטרה היא שיתפנו למטרות המלחמה או לבניית חייהם מחדש בלי שיאלצו לעמוד בהתחייבויות שכרגע אין באפשרותם להשלים.

שתי הוראות השעה העוסקות בנושא הן:

• חוק דחיית מועדים (הוראת שעה – חרבות ברזל) (חוזה, פסק דין או תשלום לרשות), תשפ"ד-2023: החוק עבר מספר הארכות ושינויים. החוק המקורי היה פשוט למדי: נקבעו אוכלוסיות זכאיות, נקבעה תקופה שאם חל בה מועד ביצוע אז אפשר לדחותו ונקבע מספר ימי הדחיה. החוק המתוקן מסובך יותר: נקבעו שתי תקופות שמועד ביצוע החל בהן ידחה ("תקופה קובעת ראשונה" שהיא מה-7.10 ועד 31.12.23 ו"תקופה קובעת שניה" מה-1.1.24 ועד ה-29.2.24 ), והאוכלוסיות הזכאיות לדחיה שונות עבור כל תקופה וכל פעולה שמותר לדחות, וגם מספר ימי הדחייה משתנה לפי הפעולה והתקופה (ראשונה או שניה). לפי החוק האוכלוסיות הזכאיות כוללות: נפגעי 7.10, מפונים מהצפון והדרום לפי רשימת ישובים, פצועים, חיילים, סוהרים המשרתים ביחידות מסויימות, שוטרים, כבאים ביחידות מסויימות, מתנדבים בכוחות הצלה, בני זוגם של הזכאים ועוד כמה.
  תהיה דחיית מועדים על הפעולות הבאות:
  א. פעולה שנקבעה בחוזה שנחתם בתאריך שאינו בתקופה הקובעת, בין אנשים פרטיים או מול גופים וחברות וכולל גם שטרי חוב ושטרות חליפין, והמועד לביצועה הוא בתקופה הקובעת הראשונה או השניה. ההגדרה הזו כוללת בתוכה גם דחיה של תשלומי משכנתא או שכר דירה. ההנחה היא שהצדדים לחוזים שנכתבו לפני המלחמה לא יכלו לצפות את מצב העניינים הנוכחי, בניגוד למי שחתם על חוזה בתקופה שאחרי. יש כמה תנאים שצריך למלא, למשל שהמעוניין בדחיה יודיע על כך לצד השני ויש חוזים שעליהם החוק לא חל, כמו תשלום שכר לעובד או תשלום מזונות.
  ב. דחיית מועד שנקבע בפסק דין או החלטה שיפוטית אחרת.
  ג. דחיית מועד לתשלום לרשות - כל תשלום כמו ארנונה, קנסות, דוחות, אישורים, רשיונות, חשבון מים, חשבון חשמל, מס רכישה ועוד.
  פעולות שהיה צריך לקיים בתקופה הראשונה ידחו ב-145 יום או עד ה-29.2.24 - המוקדם מביניהם. פעולות שהיה צריך לקיים בתקופה השניה נדחות ב- 31 יום.
• חוק הארכת תקופות ודחיית מועדים (הוראת שעה – חרבות ברזל) (הליכי מס ומענקי סיוע), תשפ"ד-2023: החוק מעניק הארכת למועדי הגשת דוחות, שומות, עררים, השגות ועוד מסמכים שונים המנויים בו. הארכות המועד בחוק חלות על כל אזרחי מדינת ישראל, ומאריכות ב-3 חודשים את המועד לביצוע הפעולות המנויות בחוק. התקופה עליה חל החוק היא פעולות שיש לבצע מה- 7.10.23 ועד 7.3.24. דוגמאות:
  הארכת המועד לבקשת החזר מס לשכירים, כמו שתואר למעלה. הארכת מועדי התיישנות. הארכת מועדים בכל הקשור לפעולות שומה והשגה עליהן. הארכת מועד לבקשת מענק עבודה לשנת 2021.

ביטוח לאומי - הקלות לנפגעי חרבות ברזל

ביטוח לאומי מציע הקלות רבות עבור נפגעי מלחמת חרבות ברזל, כולל פצועים ובני משפחותיהם של פצועים, מאושפזים, משפחות חטופים ונעדרים, משפחות שכולות, משתתפי מסיבת הנובה, מפונים, חיילי מילואים ועוד. באתר ביטוח לאומי תמצאו מידע בנושא מענקים שונים, קצבאות כולל קצבאות אבטלה, הקלות בתשלומים ועוד. אתר ביטוח לאומי מרכז רשימת זכויות בארגונים ומוסדות לנפגעי פעולות איבה ועוד אוכלוסיות, כולל הקלות במיסים.

מי שנפצע בחרבות ברזל צריך להגיש תביעה לביטוח הלאומי, כדי שיכירו בו כנפגע פעולות איבה. ניתן למלא טופס מקוצר "תביעה להכרה כנפגע פעולות איבה - חרבות ברזל". לאחר אישור התביעה, הנפגעים זכאים לקבל הקלות שונות, למשל החזר עבור הוצאות רפואיות, מימון טיפולי שיניים, החלמה בבית מלון לאחר אשפוז ועוד. מי שכושר העבודה שלו נפגע בגלל הפציעה יכול להיות זכאי לקצבה חודשית שנקראת תגמול בתקופת הטיפול הרפואי (תט"ר).

מס רכוש - קרן פיצויים למי שביתו ורכושו נפגעו

אם הבית שלכם, הרכוש שבתוכו או הרכב נפגעו בעקבות מלחמת חרבות ברזל - אתם זכאים לקבל פיצוי מהמדינה.

אם הבית שלכם נפגע - עובדי קרן הפיצויים (מס רכוש) יגיעו אליכם יחד עם אנשי מקצוע כמו מהנדסים, ויתנו לכם הערכת שמאות. אחרי שתקבלו אישור לבצע תיקונים, אתם יכולים להעסיק אנשי מקצוע לבחירתכם כדי לשפץ את הבית ולהשיב את המצב לקדמותו כמה שיותר מהר. שימו לב שאתם לא יכולים להתחיל את השיפוצים לפני שקיבלתם אישור של עובדי קרן הפיצויים.רשות המסים פרסמה מדריך לאזרחים שרכושם נפגע במלחמה.

למרות שעובדי קרן הפיצויים מבקרים במבנים שנפגעו מיוזמתם, מומלץ לא לחכות שיגיעו אליכם אלא לדווח עצמאית שהבית שלכם נפגע. אפשר להתקשר למוקד רשות המיסים *4954 או לדווח בטופס מקוון של רשות המיסים.

אם מדובר על פיצוי עבור חפצים שנהרסו - הפיצוי יינתן לפי מחיר התיקון של החפץ (בהתאם להערכת עובדי קרן הפיצויים). אם לא ניתן לתקן את החפץ, הפיצוי שתקבלו יהיה לפי מחירון של רשות המיסים לרכישת חפץ חדש.

אם הרכב שלכם נפגע - אתם זכאים לפיצוי. תעדו את הנזק שנגרם לרכב באמצעות סרטונים ותמונות ופנו לרשות המיסים. אחרי ששמאי ממחלקת הפיצויים יאשר את תיקון הרכב, אתם יכולים לגשת לכל מוסך שתבחרו.

אם אתם לא יודעים איפה הרכב שלכם - יכול להיות שהוא נגרר ע"י רשות המיסים (שגררה רכבים שנפגעו באזור עוטף עזה) ולכן מומלץ להתקשר מוקד ייעודי שהוקם לשם כך ברשות המיסים ולבדוק אם זה אכן המצב. אם לא, ייתכן שהרכב נגנב לשטח עזה, ובמקרה כזה צריך להגיש תלונה במשטרה (אפשר גם באתר של משטרת ישראל).

הלוואות וקרנות מטעם הסוכנות היהודית

הסוכנות היהודית מנהלת מרכז קרנות המציעות מענקים או הלוואות לעסקים בצפון, בדרום או של מילואימניקים. דף קרנות הסיוע מכיל רשימת קרנות סיוע לעסקים לפי איזורים ונושאים.

הסוכנות היהודית מנהלת גם קרן לנפגעי טרור, הקרן מעניקה סיוע כספי וגם תמיכה וליווי בהתנהלות מול גורמים רשמיים. הזכאים לסיוע מהקרן כוללים את משפחות החטופים והשבים, השבים עצמם, נפגעי איבה בעלי לפחות 20% נכות מביטוח לאומי, בני משפחה שכולים (הורים ובני זוג של קרבן פעולת האיבה).

חמ"ל אזרחי

חמ"ל אזרחי מנהלים מספר יוזמות של עזרה לחקלאים, למפונים ועוד. כל היוזמות מרוכזות בדף אחד. רשימת יוזמות לפי תחום בחמ"ל אזרחי

תמיכה נפשית

בימים אלה בהם אנשים רבים חשים אבדן של הביטחון האישי והלאומי, כדאי ומומלץ למי שמתקשה להתמודד עם הדאגות או חווה שינוי חמור במצב הרוח ובהתנהגות, לפנות למרכז או מוקד להענקת תמיכה נפשית ראשונית. אם אתם שמים לב שבן משפחה או קרוב נמצא במצוקה נפשית, תפנו אותו לתמיכה נפשית מתאימה.

מרכזי תמיכה נפשית תמצאו גם בבתי החולים הגדולים כמו שיבא או מרכז אסיף לפוסט טראומה באיכילוב.

ריכוז חוקי "חרבות ברזל" לסיוע לנפגעים

• חוק הארכת תקופות ודחיית מועדים (הוראת שעה – חרבות ברזל) (הליכי מס ומענקי סיוע)
• חוק דחיית מועדים (הוראת שעה – חרבות ברזל) (חוזה, פסק דין או תשלום לרשות)
• חוק תגמולים לבני משפחה של חטופים ונעדרים בפעולת איבה
• חוק התוכנית לסיוע כלכלי (הוראת שעה – חרבות ברזל)
• חוק מענק מיוחד לבני 67 ומעלה (הוראת שעה – מקרים מיוחדים)
• חוק הגנה על מענקים מיוחדים (חרבות ברזל)
• חוק הארכת תקופות ודחיית מועדים (הוראת שעה – חרבות ברזל) (תכנון ובנייה ומקרקעי ציבור)
• חוק הארכת תקופות ודחיית מועדים (הוראת שעה – חרבות ברזל) (אישורים רגולטוריים, עיצומים כספיים ובדיקות מיתקני גז)
• חוקים נוספים שנחקקו במהלך המלחמה וקשורים אליה

ריכוז שירותים לנפגעים

כל שירות הוא אתר המרכז את כל השירותים החברתיים שנותנים מענה למצב החירום המלחמתי שאנחנו מצויים בו כעת, ולא רק. ניתן להיעזר באתר כדי לאתר את השירותים שאתם זקוקים להם.

ומכאן והלאה שנדע ימים טובים יותר במהרה.

רשימת ארגונים - מידע ויצירת קשר

זו רשימת קישורים למוסדות והארגונים המופיעים במאמר ובהם תמצאו מידע שימושי נוסף ודרכים ליצירת קשר.

אתר המילואים
כיוונים 360 - המרכז המטכ״לי-לאומי של אכ"א למיצוי זכויות מילואים
"עוטף לעסק" למילואים
קרן לנפגעי טרור של הסוכנות היהודית
רשימת קרנות הסיוע לעסקים של הסוכנות היהודית
מתווה בנק ישראל - בנקים
מתווה בנק ישראל - כרטיסי אשראי
מוקד פניות העוסק בפגיעה בחשבונות בנק וכרטיסי אשראי של הנפגעים
ריכוז מוקדים ודרכי פניה לבנקים השונים
בנק לאומי
בנק הפועלים
בנק דיסקונט
בנק מזרחי
בנק הבינלאומי
אתר ביטוח לאומי
אתר משרד האוצר
קרן הפיצויים - מס רכוש - יצירת קשר
מוקד לאיתור רכב שנגרר מיישובי העוטף או מהמסיבה ברעים
מחשבון לבדיקת זכאות להחזר מס לשכירים
מוקדי סיוע לתמיכה נפשית
בית חולים שיבא תל השומר
מרכז אסיף לפוסט טראומה באיכילוב
אתר כל שירות
רשימת יוזמות לפי תחום בחמ"ל אזרחי