עודכן בתאריך: 12/11/2024

מהו דירוג אשראי

דירוג אשראי אישי הוא חישוב שנערך בכל פעם שגוף פיננסי מבקש לקבל דירוג אשראי על לקוח.
חישוב דירוג אשראי מתייחס לסך נתוני ההתנהלות הכלכלית של כל אדם, ב-3 השנים שקדמו לבקשת הדירוג, כפי שנאספו ונשמרו במאגר נתוני אשראי שבניהול בנק ישראל.

זה נשמע מסובך כי בפעולת דירוג האשראי מעורבים שני גופים:

1. מאגר נתוני אשראי שאוסף את נתוני ההתנהלות הפיננסית של כל אדם.
2. לשכת אשראי שעורכת את חישוב דירוג האשראי על סמך הנתונים שקיבלה ממאגר נתוני אשראי.

בהמשך יש הסבר על גופים אלה ואיך הם פועלים.

התהליך לחישוב דירוג אשראי: כשגוף פיננסי (כמו בנק, חברת כרטיסי אשראי או חברה שנותנת הלוואות) זקוק לדירוג אשראי של לקוח לפני עסקה (כמו הלוואה, משכנתא, שינוי מסגרת אשראי ועוד) הוא מבקש את אישור הלקוח להוציא דירוג אשראי ואז פונה ללשכת אשראי - חברה שמורשית לערוך חישוב דירוג אשראי. לשכת האשראי פונה למאגר נתוני אשראי השייך לבנק ישראל, שמעביר לה את כל המידע שהתקבל על הלקוח, עד 3 שנים אחורה מהיום בו הגישה את הבקשה. על סמך המידע הזה היא עורכת חישוב ומעבירה לגוף הפיננסי את התשובה שביקש.
דוגמא לתהליך: לילך מעוניינת בהלוואה לסגירת המינוס בבנק. היא פונה לחברת מימון שנותנת הלוואות חוץ בנקאיות. החברה פונה ללשכת אשראי ביום 1.1.23 ומבקשת דירוג אשראי של לילך. לשכת האשראי מבקשת מידע ממאגר נתוני אשראי ומקבלת את כל המידע הפיננסי שנצבר במאגר על לילך החל מ- 1.1.2020. כל המידע החיובי או השלילי על מוסר התשלומים של לילך בשנים שקדמו ל-2020 לא עובר ללשכת האשראי והיא תערוך את דירוג האשראי רק על סמך 3 השנים האחרונות.

שואלים את עצמכם מה זו התנהלות כלכלית ואיזה מידע נשמר עליכם במאגר? בואו נבדוק איזה מידע נמצא בו, מה זכויותיכם בעניין ומיהם הגופים המעורבים. בינתיים, אפשר להגדיר בקיצור שדירוג אשראי אישי הוא ציון, שיעזור לגופים פיננסים (כמו בנקים וחברות אשראי) להבין, עד כמה אתם טובים בניהול ההוצאות שלכם. אם תדמיינו שההתנהלות הכלכלית שלכם היא מבחן, אז דירוג אשראי הוא הציון שקיבלתם בו.
עכשיו נבדוק איך להוציא ציון טוב במבחן דירוג אשראי. מבחן שכלל לא ידעתם שתיבחנו עליו ואף אחד מעולם לא נתן לכם את חומר הלימוד עבורו, אך למעשה נועד לשרת אתכם. דירוג האשראי מקדם את התחרות בין המלווים. המלווה מקבל מספיק מידע על הלווה לחישוב הסיכון שבהלוואה ולנטרול הדאגה שלא תוחזר, והוא לא יחשוש להציע תנאים אטרקטיביים ללווים שהדירוג שלהם גבוה.

חלק גדול מדירוג האשראי מבוסס על מידע חיובי ושלילי שהתקבל עליכם ונשמר במאגר נתוני אשראי, כמו היסטוריה הפיננסית שלכם, איך אתם מתנהגים מול רשויות שונות, איזה הלוואות לקחתם ומה החובות שיש לכם. אדם שאף פעם לא היה במינוס ומחזיר הלוואות בזמן, יהנה מדירוג אשראי גבוה. לעומת זאת, אדם שחי ממינוס למינוס, מפגר בהחזרי המשכנתא באופן כרוני וצ'קים חוזרים הם אצלו דבר שבשגרה, ייאלץ להתמודד עם דירוג אשראי נמוך.

דירוג אשראי אישי יכול להיות מה שיקבע את מסגרת כרטיס האשראי, קבלת הלוואה, משכנתא ועוד. בנוסף, דירוג אשראי יכול להשפיע על תנאים כמו ריבית, בטחונות, גודל האשראי וכד'. כלומר, ככל שדירוג האשראי שלכם גבוה יותר, תוגדרו על ידי הגופים הפיננסים כאנשים "בטוחים" יותר וסביר להניח שהתנאים שיוצעו לכם יהיו נוחים יותר.

לדוגמה, דירוג אשראי במשכנתא עשוי להשפיע עליכם מאוד. אם דירוג האשראי שלכם טוב, סביר להניח שהמשכנתא שיתנו לכם תהיה בתנאים טובים יותר, גם בבנק שבו מעולם לא ניהלתם חשבון ואינו מכיר אתכם. לעומת זאת, אם דירוג האשראי שלכם נמוך, הבנק עלול לאשר סכום משכנתא נמוך מהדרוש לכם או לדרוש מכם ריבית גבוהה יותר, כדי להגן על עצמו.

הקלות באיסוף מידע שלילי בזמן משבר

בנק ישראל מתייחס למידע שלילי בזמן משבר בצורה מקלה משתי סיבות: א. לעתים הסימן השלילי נוצר מצירוף נסיבות קשה ולא משקף את אופן הפעולה הרגיל של הלקוח ואת דרך התנהלותו.
ב. הורדת דירוג האשראי מקשה לקבל הלוואה או משכנתא או להגיע להסדרי דחיית תשלומים מול המלווים, וכך מקשה על היכולת של אדם לשקם את עצמו כלכלית. שמירה על דירוג טוב מאפשרת לנפגעי המשבר לקבל את העזרה שתחזיר אותם למצבם הקודם.

השפעות מלחמת חרבות ברזל על דירוג אשראי

• הקלות שניתנו במלחמה בעניין הארכת מועדים ומתווה הקלות בנק ישראל להלוואות ומשכנתאות: אם לקוח השתמש בהקלה, היא נרשמת במאגר נתוני אשראי, אך לא משפיעה על דירוג האשראי שלו.
• דיווח על פיגורים בתשלומי הלוואות יהיה רק לאחר תקופת איחור בת 60 יום, במקום איחור של 30 יום כנהוג בדרך כלל. הקלה זו חלה על התקופה שמאוקטובר 2023 ועד דצמבר 2024.
• במקרה בו מועבר מידע שלילי, יש לסמן כי הוא הועבר בתקופת המלחמה. כך ניתן להפריד בין מידע שלילי שנרשם בשגרה וומהווה אינדיקציה לדרך בה הלקוח מתנהל לבין מידע שלילי שהוא חלק מתוצאות המלחמה.

בנק ישראל מעודד את הציבור לפנות מוקד פניות הציבור של מערכת נתוני אשראי בבנק ישראל בכל שאלה או בעיה, וכך להתמודד עם הבעיות לפני שנוצר מידע שלילי שיועבר למערכת דירוג אשראי.

השפעות הקורונה על דירוג אשראי

שנת 2020 יכלה בקלות להפוך לשנת הפגיעה החמורה בדירוג האשראי בשל השפעות סגרי קורונה, חל"ת, אבטלה, ופגיעה כלכלית באזרחים רבים. בפועל, בנק ישראל הסכים שעד יולי 2021 דירוג האשראי לאנשים ולעסקים שנפגעו כלכלית עקב הקורונה, לא ישתנה בעקבות חזרת שיקים ודחיית תשלומים במהלך תקופה זו.
בנק ישראל גם קבע שמידע שלילי שהועבר בתקופת הקורונה יזכה לסימון המעיד שהוא נוצר בתקופת הקורונה ובגללה.

כל מי שערכו עליו בדיקת דירוג אשראי בשנות הקורונה ועד יולי 2024, זכה לקבל דירוג אשראי מקל (בתקופה שהוגדרה). אם אתם מאמינים שהיתה טעות בעניינכם - פנו למוקד שירות הלקוחות של מאגר נתוני אשראי.

מיהם הגופים המעורבים ביצירת דירוג אשראי

מאגר נתוני אשראי בניהול בנק ישראל

מאגר נתוני אשראי שבניהול בנק ישראל התחיל לפעול באפריל 2019, בהתאם לחוק נתוני אשראי , ונכלל בו כל אדם שהוא תושב ישראל מעל גיל 18 ושנשמר עליו מידע באחד מהגופים המדווחים למאגר נתוני אשראי. המידע נאסף על אנשים פרטיים בלבד ואין מידע על חברות, תאגידים וכד'.

חוק נתוני אשראי קובע שבנק ישראל הוא הגוף היחיד המוסמך לאסוף, להחזיק ולמסור נתוני אשראי. המאגר קרוי לעתים בטעות "מאגר דירוג אשראי", אך אינו מכיל דירוגים.

באתר האינטרנט של מערכת נתוני אשראי תמצאו את רשימת הפעולות שאתם רשאים לעשות, סרטוני הסבר ויש גם מוקד טלפוני 6194* שיכול לסייע.
האיזור האישי של מערכת נתוני אשראי הוא המקום בו תוכלו לקבל מידע כמו דוח ריכוז נתוני אשראי או לבקש לתקן טעות שגיליתם בדוח.

לשכות אשראי מורשות

לשכות אשראי שקיבלו רשיון לכך יכולות לתת שירות נתוני אשראי, כמו דוחות נתונים על אנשים ובניית דירוג אשראי. קיימות מספר לשכות אשראי:

1. לשכת אשראי CB Israel של D&B (חברת dun&bradstreet)
2. Coface BDI
3. לשכת האשראי של "קו מנחה" שכבר אינה פעילה.

לשכות אשראי קיימות כבר מספר שנים, ונקראות גם חברות דירוג אשראי (שזהו אחד מתפקידיהן), אך תיקון חוק נתוני אשראי שינה את המידע שהן רשאיות לקבל. בעבר נאסף רק מידע שלילי על התנהלות פיננסית, כמו אי עמידה בתשלומים, חשבון מוגבל, שיקים חוזרים וכד'. כיום נאסף לצד מידע שלילי גם המידע החיובי, על עמידה בתשלומים, החזרי הלוואות ומשכנתאות בצורה מלאה וכן הלאה. כך מתקבל מידע שלם ומלא על ההתנהלות הפיננסית.

למרות שכל לשכת אשראי פיתחה חישוב אחר לדירוג האשראי - שתיהן מודות שבדרך כלל אותו אדם יקבל אצל שתיהן דירוג דומה. מצב בו יהיה לו דירוג גבוה באחת ונמוך בשניה הוא לא סביר.

שיטות נוספות למדידת סיכון

לפני חוק נתוני אשראי הגופים הפיננסיים השתמשו בכמה דרכים לחשב רמת סיכון, פתרון מקובל שמשמש גם כיום הוא דירוג אשראי פנימי שכל גוף יוצר ללקוחותיו, בהתבסס על כל הפעולות וכל המידע שיש לחברה על הלקוח. דוגמא: אדם שהתחיל לנהל חשבון עו"ש בבנק לפני 10 שנים - לבנק יש את כל המידע שהצטבר בתקופה זו, כמו משכנתא, הלוואות, השקעות, וכך הבנק יודע כמה הכנסות יש לו, כמה הוצאות ומה מוסר התשלומים שלו במקרה של הלוואות ומשכנתאות. בנק יודע האם הלקוח נוטה להכנס לאוברדראפט או לחרוג ממסגרות אשראי. לקוח של חברת אשראי גם מספק לחברה מידע רב: היקף הוצאות, חריגה ממסגרת הכרטיס, שימוש בתשלומים, ואם לקח הלוואה דרכה או פורס תשלומים, גם לגבי מוסר התשלומים שלו.

דירוג האשראי מספק לגופים הפיננסים מידע נוסף, בצורה קלה ומסודרת, אך הם עדיין מתייחסים ברצינות לדירוג הפנימי ולרמת הסיכון העולה ממנו. יש להם מידע ואין להם סיבה להתעלם ממנו.

הנתונים שנאספים ונשמרים במאגר נתוני אשראי

במאגר נתוני אשראי נאספים הנתונים הבאים:

• נתוני אשראי: חברות אשראי ובנקים מדווחים על:
  • הלוואות שלקחתם והריביות שלהן, מה הייתה המטרה שלהן, מה היתרה שאתם עדיין חייבים לשלם והאם אתם עומדים בתשלומים בזמן.
  • ערבויות לטובתכם, ועסקאות שבהן אתם הערבים,
  • פרטים על המשכנתא שלכם, כמה אתם מחזירים כל חודש וכמה עוד נשאר לכם להחזיר.
  • פרטים על גובה המסגרת שלכם בחשבון הבנק ובכרטיס אשראי.
  • שיקים ללא כיסוי, הוראות קבע, פעולות העברת כספים ועוד.
• רשויות המדינה: מידע שמגיע מלשכות ההוצאה לפועל, מדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל ומהממונה על חדלות פרעון ושיקום כלכלי (הכונס הרשמי). זאת אומרת, אם יש לכם תיקי הוצאה לפועל, תיקי פשיטות רגל, כינוס נכסים או חדלות פירעון, אם הוגשו בקשות לפתיחת הליכים על חוב או מתנהל הליך בעניין - פרטי ההליך וההחלטות בו יועברו. אם אתם רושמים שיקים ללא כיסוי, יש נגדכם צווי עיקול וכן הלאה, לוקחים אותם בחשבון בקביעת דירוג האשראי האישי שלכם.
• פניות ביוזמת לשכות האשראי: המערכת שומרת נתונים על פניות שבוצעו על ידי לשכות האשראי, כדי לקבל מידע עליכם.
• פניות שלכם ופעולות במערכת: מידע על הפניות שלכם למערכת, למשל אם ביקשתם לקבל דוח ריכוז נתונים על עצמכם. בנוסף, נשמרות פעולות שבוצעו ביוזמת המערכת, כמו הודעות שונות שנשלחו לכם.

מידע שהתקבל נשמר במאגר נתוני אשראי למשך 10 שנים מיום הגעתו.

בנק ישראל עושה מאמצים להנגיש את מאגר נתוני אשראי לכל האזרחים. לכל אדם יש איזור אישי במאגר, וקיימים סרטוני הדרכה לציבור.

גופים שמדווחים למאגר נתוני אשראי

רשימת הגופים שמעבירים מידע למאגר נמצאת במלואה במאגר נתוני אשראי של בנק ישראל, תחת השם "מקורות מידע".

• גופים שמוסרים אשראי: בנקים וחברות כרטיסי אשראי מעבירים מידע למאגר כבר ממאי 2016.
  חברות אשראי חוץ בנקאי המעניקות הלוואות בהיקף של יותר מ- 250 מליון ש"ח בשנה, כמו חברות הנותנות הלוואות חוץ בנקאיות, חברות מימון לרכישת רכב וחברות ביטוח המנהלות קופות גמל וקרנות השתלמות מהן ניתן להלוות לחברים.
• גופים ציבוריים ורשויות ממשלתיות שבהן מתנהלים הליכים בנוגע לאי פרעון: הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי (כונס הנכסים הרשמי), לשכות הוצאה לפועל, מדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל, בנק הדואר. המידע נאסף החל מאוגוסט 2018.
• גם חברת חשמל ובתי המשפט מורשים להעביר מידע למאגר נתוני אשראי.

מידע שגוף פיננסי מקבל מלשכת אשראי

יש שני סוגים של מידע שגוף פיננסי רשאי לקבל:

• דוח אשראי: נדרשת הסכמתכם להפיק דוח אשראי לגוף פיננסי, ובלעדיה הוא לא יוכל לקבל אותו.
• חיווי אשראי: גוף פיננסי יכול לבקש חיווי אשראי עליכם, אחרי שהודיע לכם שהוא עומד לעשות את זה ואין צורך בהסכמת הלקוח. חיווי אשראי הוא לא דוח מלא, אלא מתן תשובת כן/לא לשאלה האם כדאי לתת אשראי ללקוח. התשובה מתבססת על אותו מידע שלפיו מוציאים דירוג אשראי: אם יש מידע הנוגע לאי עמידה בהתחייבויות כספיות ואי פרעון ב-3 השנים האחרונות, לשכת האשראי תקבל את המידע, ולמרות שלא תעביר אותו הלאה בצורת דוח דירוג אשראי, היא תוכל לתת חיווי אשראי שלילי.

מי רשאי לבקש מידע עליכם מלשכת אשראי

כל אדם רשאי לקבל דוח דירוג אשראי מלא על עצמו, הכולל את כל הנתונים עליו ולא רק 3 שנים אחורה. לאף אחד אחר פרט לכם אין זכות למידע כל כך מקיף. לשכת האשראי רשאית לגבות כסף על דוח זה.

רק גופים שהורשו במפורש יכולים לקבל חיווי אשראי או דוח דירוג אשראי על אדם אחר שמתבסס על נתונים שנאספו עד 3 שנים מיום הבקשה. דירוג אשראי ינתן רק לאחר שקיבלו את אישור האדם.

רשימה מלאה של גופים המורשים לבקש מידע מלשכת אשראי נמצאת באתר בנק ישראל, תחת השם "משתמשים בנתוני אשראי", והיא דומה לרשימת מקורות המידע (לא כולל רשויות המדינה) – הרשימה כוללת בנקים, חברות הלוואות, חברות כרטיסי אשראי וחברות ביטוח המנהלות קופות גמל.

גופים אלה יוכלו לבקש דוח נתוני אשראי לפני פעולה פיננסית, כמו:

• בקשה לקבלת הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית, כולל הלוואת מימון לרכב
• בקשה לשנות תנאי הלוואה או להקפיא אותה
• בקשה לקבלת משכנתא
• הנפקת כרטיס אשראי
• הגדלת מסגרת חיוב בבנק או מסגרת כרטיס אשראי

סודיות מאגר נתוני אשראי, אבטחת מידע והסכמת הלקוח

החדשות המרגיעות הן שחוק נתוני אשראי החדש מבין את חשיבות המידע וקיימת חובת סודיות למי שקיבל מידע מהמאגר וכן מכיל כללים לשמירת אבטחת מידע. אינכם סומכים על מאגר המידע ואינכם רוצים להכלל בו? אתם רשאים להגיש בקשה לאי הכללת נתוני אשראי במאגר. בנק ישראל לא ישמור מידע מהתקופה שלאחר הגשת הבקשה, ופרטי הזיהוי ימחקו מהמידע שקדם לבקשה. חשוב לדעת שהבקשה שלכם תכובד רק אם אין מידע מדויק המראה שלא עמדתם בפרעון תשלומים. אם קיים מידע שלילי מובהק על אי פרעון תשלומים, המידע ישאר במאגר במלואו ותוכלו להגיש בקשה חדשה לאי הכללת מידע רק 3 שנים לאחר המידע האחרון על אי פרעון תשלומים. כלומר אם מטרתכם היא להסתיר מידע – המטרה לא תושג.

מה הכוונה "אי פרעון תשלומים"?

התקנות מגדירות מספר מצבים ופעולות שיכללו תמיד במאגר ולא מאפשרות להגיש בקשה של אי הכללה במאגר. אמנם אי אפשר להעביר דוח ריכוז נתונים עליכם ללא הסכמתכם, אך לשכות האשראי רשאיות להעביר תשובה לשאלת חיווי אשראי).

פעולות המעידות על אי פרעון מפורטות בתקנות נתוני אשראי.

הפעולות הבאות יתועדו תמיד במאגר נתוני אשראי ויקבלו ביטוי בבקשת חיווי אשראי:

• פעולות פתיחת הליך אצל הממונה על חדלות פרעון ושיקום חוב - הליכי כינוס נכסים או הסדר חוב
• הכרזה על פשיטת רגל
• תיק הוצאה לפועל בסך 5,650 ש"ח ומעלה, או כמה תיקי הוצל"פ שהחוב שלהם ביחד עולה על 4,520 ש"ח
• כל פרטי הגבלת חשבון בנק: לקוח מוגבל, לקוח מוגבל חמור או התראה מהבנק על סירוב לכבד 5 שיקים
• הליך משפטי על חוב לגוף פיננסי של יותר מ-11,300 ש"ח.

כל הסכומים הרשומים כאן צמודים למדד ומתעדכנים מפעם לפעם.

מה עדיף- אי הכללה במאגר או אי הסכמה לדוח ריכוז נתונים

לאי רישום במאגר אשראי יש צד שלילי והוא שללא דירוג אשראי, שכאמור כולל גם את כל הנתונים החיוביים על התנהלותכם הפיננסית, גופים פיננסיים יתקשו להעריך את הסיכון בהתקשרות אתכם ויתייחסו אליכם כאל לקוחות בסיכון גבוה. לקוחות בסיכון גבוה פחות אהובים על הגופים הפיננסים וקרוב לודאי שתתקלו בסירוב מצידם (וסירוב אשראי הוא נקודה שלילית בדירוג האשראי), או שיציעו ריביות הלוואה או משכנתא גבוהות יותר ושלל אמצעים אחרים שנועדו להגן מהסיכון. בעיה נוספת היא גישת הגופים הפיננסים לפיה אם קיים מידע – אני חייב לקבל אותו. כיום יש פעולות שהגופים הפיננסים יבצעו רק לאחר שקיבלו דירוג אשראי של הלקוח. אתם עלולים לגלות שאתם בבעיה בפעם הבאה שתרצו להזמין כרטיס אשראי ויתברר שאינכם רשומים במאגר.

לא חייבים ללכת בדרך של אי הכללה במאגר, יש אפשרות אחרת למנוע העברת מידע עליכם: כל גוף שמעוניין לקבל דירוג אשראי ודוח אשראי חייב קודם לקבל את הסכמתכם. כך הברירה בידיכם, האם לאשר לבנק לקבל דוח אשראי במסגרת בקשה למשכנתא (רצוי מאד שכן, אם אתם מעוניינים במשכנתא) והאם לאשר לחברת כרטיסי האשראי לקבל דירוג אשראי לפני הגדלת המסגרת בכרטיס האשראי שלכם וכן הלאה. עוד אפשרות היא לאשר לגוף הפיננסי לקבל דירוג אשראי ולבקש ממנו למחוק את המידע ואת ההסכמה מיד לאחר סיום הפעולה שאתם מבצעים מולו.

אם מצאתם מידע שגוי בדוח דירוג האשראי שלכם, אתם יכולים לפנות למאגר נתוני האשראי ב"בקשה לתיקון מידע".

ניתן לבקש, ללא תשלום או כל עלות אחרת, בקשה לתיקון טעות דרך האיזור האישי במערכת נתוני אשראי. תוכלו להעזר בסרטון הסבר לתיקון טעות (המוצג גם כאן). צרפו לבקשה מסמכים המוכיחים את הטענה שלכם. אם יש כמה טעויות שאותו גוף עשה - פרטו את כולן באותה בקשת תיקון. אם כמה גופים אחראים לטעות, יש להגיש בקשות תיקון נפרדות לכל אחד מהגופים. עוד דרך לתקן טעות היא לפנות ישירות לגוף שמסר את המידע המוטעה ולבקש את תיקון הטעות.

איך נקבע דירוג אשראי אישי ומה משפיע עליו

דירוג אשראי הוא ציון שמקבל אדם פרטי ומשקף את היכולת שלו להחזר כספי – החזרת הלוואה או משכנתא, עמידה במסגרת אשראי וכד'. דירוג גבוה אומר שהלקוח מהווה סיכון נמוך, ולכן ניתן לתת לו ריביות ותנאי הלוואה טובים יותר. דירוג נמוך מעיד על סיכון גבוה והגוף המלווה ירצה ערבויות להחזר, וביניהן ריביות גבוהות יותר. מה משפיע על דירוג אשראי? ההתנהלות הכלכלית שלכם: אם אתם עומדים בכל התשלומים שלכם לאורך זמן, דירוג האשראי שלכם יעלה. לעומת זאת, אם אתם טובעים בחובות שאתם לא מצליחים להחזיר, דירוג האשראי שלכם יהיה נמוך. לכל אחת מהלשכות יש את המודל הסטטיסטי שהיא עובדת איתו , ולחלקן גם מאגר נתונים פרטי בו היא משתמשת בנוסף למאגר נתוני אשראי. לכן, יכולים להיות הבדלים בין דירוג האשראי שתקבלו בלשכת אשראי אחת לעומת דירוג האשראי שיתנו לכם בלשכת אשראי אחרת. כאמור, בפועל ההבדלים קטנים.

בדיקת דירוג אשראי בכל אחת מלשכות מלמדת:

• לשכת אשראי CB Israel של D&B: מודל הדירוג נבנה בשיתוף חברת g-stat. הדירוג נע בין 0 ל-1,000. דירוג טוב מתחיל ב- 730 נקודות ולפי הנתונים באתר ל- 77% מהאוכלוסיה יש דירוג טוב ומעלה.
• coface BDI הדירוג פותח בשיתוף חברת fico שהיא חברה אמריקאית המפתחת מודלים לדירוגי אשראי. הדירוג נע בין 0 ל-850 והיום מגיע עד 782. דירוג טוב מתחיל ב- 660 נקודות ולפי הנתונים באתר ל- 76% מהאוכלוסיה יש דירוג טוב ומעלה

חשוב להדגיש, דירוג אשראי לא נקבע לפי גובה המשכורת שלכם או סכומי כסף שחסכתם במקומות שונים וגם לא לפי השכלה או עבר תעסוקתי. למעשה, נתונים כמו נכסים, הכנסות וסכום בקרן הפנסיה אינם נשמרים במאגר הנתונים (אלא אם מדובר בנכסים המשמשים כבטוחה להחזר הלוואה). לכן, אין סיבה לחשוש שרק אנשים "עם כסף" ידורגו גבוה בדירוג האשראי. בנוסף, דירוג אשראי לא לוקח בחשבון נתונים אישיים ודמוגרפיים כמו גזע, דת, מין, מצב משפחתי, מקום מגורים, גיל, לאום וכן הלאה.

דירוג אשראי אינו מספר קבוע או מדוייק. הוא משתנה בכל פעם שנוספים נתונים עליכם למאגר. נותן האשראי שביקש אותו לא יסתמך רק עליו, אלא יתייחס גם לנתונים נוספים שאסף עליכם, כמו דירוג פנימי או מסמכים המוכיחים מצב כלכלי, הכנסות וכו'. נותן האשראי גם יכול לקבוע לעצמו מה טווח דירוגי האשראי שהוא מחשיב כסיכון נמוך. למשל: בנק אחד יכול לחשוב שציון מ- 650 מספיק בשבילו, בעוד אחר ירצה דירוג גבוה מ- 750.

דירוג האשראי מחושב מחדש בכל פעם שהוא מתבקש ואין שמירה או תיעוד של כל דירוגי האשראי שנקבעו לאדם לאורך שנים.

דרכים לשיפור דירוג אשראי

אולי תהיתם האם יש דרך לשיפור דירוג אשראי נמוך. התשובה היא, שאין תיקון דירוג אשראי אישי באופן מיידי, כי אין דרך לשנות משהו שכבר קרה. יחד עם זאת, ניתן להשפיע עליו כך שעם הזמן, הוא ישתנה לטובה.

כמה זמן? חוק נתוני אשראי 2019 קובע שדוחות לשכת האשראי יכילו מידע 3 שנים אחורה, כשהחשיבות הרבה ביותר היא לפעילות מחצי השנה האחרונה, החל מהתאריך בו הגוף הפיננסי ביקש לקבל דוח אשראי עליכם. המסקנה, התנהלות זהירה ואחראית עם הכסף תתבטא בדירוג האשראי והתנהגות פזיזה מהעבר הרחוק תאבד את כוחה והשפעתה על דירוג אשראי בזמן הנוכחי.

המידע הישן עליכם אינו נמחק, הוא נשמר בבנק ישראל 10 שנים אחורה, אך רק האדם עצמו רשאי לצפות בו. לשכות האשראי וגופים פיננסיים הנעזרים בהן יחשפו רק למידע מ-3 השנים שקדמו לבקשת המידע עליכם.
שימו לב, הגופים הפיננסים יכולים לשמור דוחות אשראי ישנים שהם ביקשו לפני שנים בעקבות פעילות קודמת ביניכם, וכך הם יכולים להתרשם מהתנהלותכם לאורך שנים, ולא רק 3 השנים האחרונות.

הצעדים שניתן לנקוט לשיפור דירוג האשראי

• הצעד הראשון הוא קבלת מידע: בדקו את דוח האשראי שלכם ואת דירוג האשראי שלכם שמבוסס על הנתונים הקיימים בדוח. קראו את הדוח וודאו שאין בו טעויות. אם יש לכם חשד שחלה טעות, תוכלו להגיש השגה לגוף שהעביר את המידע וגם למאגר נתוני אשראי של בנק ישראל. הדוח יכול להציג לכם מידע שלא הכרתם: חשבון בנק שחשבתם שנסגר ובפועל פתוח וצובר חובות. הליך משפטי או צו שלא ידעתם על קיומם, חתמתם ערבות ולא ידעתם שבעל החוב לא משלם ועוד. עד כמה הטעויות נפוצות? תלוי את מי שואלים. בנק ישראל ולשכות האשראי טוענים שמספר הטעויות מזערי. יועצים חיצוניים טוענים שיש טעויות רבות ושמומלץ שתבדקו באופן תקופתי את הדוח שלכם, בעיקר אם יש חשש שנרשם בו מידע שלילי קריטי העוסק באי פרעון. אם דירוג האשראי שלכם עדיין נמוך, עברו לצעדים הבאים.
• עמידה בהתחייבויות: נתונים שליליים עשויים להשפיע על מבקש המידע יותר מנתונים חיוביים. אפילו איחור בודד בתשלום הלוואה יכול לגרום לכתם משמעותי בנתונים שלכם. איחור כזה מתייחס לא רק להלוואות אלא גם לתשלומים לרשויות, דוחות וקנסות שעלולים להגיע במהירות להוצאה לפועל או למרכז לגביית קנסות, כשסכומם גבוה בהרבה מהחוב המקורי כי צברו פיגורים וגם הוצאות גבוהות שגובים עורכי הדין המטפלים. לכן, חשוב מאוד להקפיד על עמידה בתשלומים במועד המוסכם או להגיע להסדר עם הנושה לפני האיחור.
• הימנעות מחריגה ממסגרת האשראי: מינוס בחשבון הבנק או חריגה ממסגרת האשראי הם לא סימנים אופטימיים בכל הנוגע לדירוג אשראי. נסו לסגור את המינוס. דרך אחת פשוטה היא להגדיר שחיובי כרטיס אשראי ירדו לאחר קבלת המשכורת, כדי להימנע ממינוס זמני. גם הגדלת המסגרת יכולה להיות פתרון אם היא לא תעודד הוצאה מעבר ליכולת. חשוב לדעת ששיקים ללא כיסוי (שיק שלא כובד בגלל טעות לא נחשב לבעייתי) והוראות קבע שלא כובדו הן נתון שלילי משמעותי.
• הימנעות מניצול מרבי של מסגרת האשראי: גם אם אתם לא חורגים מהמותר, אבל אתם נוהגים לנצל אחוזים גבוהים של מסגרת האשראי שלכם, דעו שזה מאותת על התנהלות כלכלית לא אחראית. כדאי לעשות חישוב כלכלי ולבדוק דרכים לשימוש באחוז נמוך יותר מהמסגרת המותרת.
• התנהלות פיננסית אחראית לאורך זמן: ככל שישנה היסטוריה ארוכה יותר של עמידה בהתחייבויות כלכליות, כך דירוג האשראי משתפר. לכן, שמירה על התנהלות פיננסיות חיובית לאורך זמן תשפיע לטובה על דירוג האשראי שלכם. אנשים צעירים בתחילת דרכם או מי שלא עושים הרבה פעולות פיננסיות - אין הרבה מידע על מוסר התשלומים שלהם. במקרה הזה לומדים מההתנהגות עם כרטיס האשראי וכדאי להתמקד בשמירה על מסגרות אשראי.
• צמצום הבקשות להלוואה והתנהלות עם הלוואות: בקשו הלוואות רק כשאתם באמת צריכים אותן, שכן בקשות רבות בתקופה קצרה עשויות לרמוז על בעיות פיננסיות.
  גם מספר רב של הלוואות פתוחות נחשב גורם סיכון, אבל כאן יש משמעות למטרות ההלוואה. למשל, הלוואה ללימודים או הלוואה להשקעה שמניבה פירות יתפסו כחיוביות יותר.
  אם יש לכם מספר הלוואות פתוחות, כדאי להפגש עם המלווה ולא להסתפק בבקשה דיגיטלית, ולהסביר לו למה ההלוואות הפתוחות אינן מגדילות את החשש לחוסר פרעון.
• טיפול מהיר בתיקי הוצאה לפועל והליכי גבייה אחרים: אם החובות הגיעו לבית משפט, הוצאה לפועל וכד', זו נקודה חזקה נגדכם. פעלו מהר ככל האפשר להגיע להסדר של התיק או התיקים. וודאו שסכום החוב נכון ולא מתבסס על טעות או סכומים שכבר שילמתם. נסו לאחד תיקים ולהגיע להסדר תשלום כולל עם כל הנושים תוך פריסת התשלומים לסכומים שתוכלו להחזיר. הקפידו לעמוד בכל ההחזרים.

אין כאן מסקנה אחת ויחידה או דרך פעולה מומלצת אחת. בסופו של דבר כל אדם צריך לערוך חישוב ולמצוא את הדרכים למזער את הנזק: הגעה להסכם או הסדר חוב עם הנושה, גם אם מדובר בהקפאת משכנתא או פרישת תשלומים, או כל הסדר חובות אחר עדיפה על הגעה למצב בו אי אפשר להמשיך לשלם את ההחזרים או על חריגה ממסגרת אשראי ונתינת שיקים ללא כיסוי.
יש מקרים בהם הלוואה לסגירת חובות תקל על הבעיה, אך רק בתנאי שתוכלו להחזיר את כל התשלומים בזמן ובמקביל תשפרו את ההתנהלות הכלכלית. אפשר להעזר באפליקציות לניהול תקציב ובכמה כללים לניהול תקציב משפחתי.
יש מצבים מורכבים בהם מומלץ להעזר ביועץ, בעיקר כאשר המצב הוזנח לאורך תקופה - למשל אם חתמתם ערבות למישהו ועכשיו נדרשים לשלם את החוב, אם גיליתם מידע מוטעה אבל הגוף שטעה מסרב לתקן את הטעות (במקרה הזה גם המוקד של בנק ישראל יכול לסייע), אם יש לכם הסטוריה ענפה של בעיות פרעון. הבעיה באיתור יועץ טוב היא שהתחום אינו מוסדר, אבל אפשר להתחיל מהשירותים שלשכות האשראי נוהגות להציע לציבור.
כשאתם מחפשים יועץ פיננסי דברו עם כמה מועמדים, השוו את מה שאמרו לכם, בידקו כמה הם גובים על כל סוג פעולה (חלק מפעולות הוצאת המידע ותיקון טעות אתם יכולים לבצע לבד וללא עלות) וחפשו מישהו מבין ואמין. לפני שתחליטו בקשו לדבר עם לקוחות לשעבר וגם חפשו ביקורות ברשת.

פעולות שאינן מועילות לשיפור הדירוג

דירוג אשראי משתפר מפעולות חיוביות המעידות שאתם בעלי מוסר תשלומים גבוה ומתייחסים לחובות ברצינות, ולכן אלה הפעולות המומלצות.
יש מי שמציע למחוק דירוגי אשראי, להגיש בקשה לאי הכללה במאגר או לא לאשר בדיקת אשראי - אלה הצעות לא רציניות. ראשית, נתונים על אי פרעון (שתוארו קודם) תמיד יוכנסו למאגר ואז גם לא ניתן לבקש לצאת מהמאגר. דווקא אם פרעתם את כל התשלומים תוכלו לבקש לצאת מהמאגר, אבל למה לכם? יש בו מידע חיובי עליכם שיעזור לכם כשתפנו בבקשת הלוואה או שינוי מסגרות אשראי. שנית, גוף שנתקל במידע חסר יניח שיש ללקוח מה להסתיר ומיידית יעלה את דרגת הסיכון שלו. שלישית, כל גוף דורש דירוג אשראי אבל נעזר גם בעוד נתונים לבדיקת הסיכון, כמו דירוג אשראי פנימי שיצר אצלו, וזה כבר לא בשליטתכם. דווקא דירוג האשראי יכול למתן את ההשפעה של המידע הנוסף.

איך אקבל את דירוג האשראי האישי שלי

ניתן לקבל דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני אשראי, עליו מבוסס דירוג האשראי. ניתן להנפיק דוח ריכוז נתונים ללא עלות אחת לשנה, דרך אחת מלשכות האשראי או ישירות דרך מאגר נתוני אשראי. אם אתם רוצים לברר מהו דירוג האשראי האישי שלכם, אתם רשאים להוציא דוח דירוג אשראי עצמי מכל אחת מלשכות האשראי, תמורת תשלום נמוך:
אפליקציית Captain Credit של D&B .
דוח עצמי של Coface BDI

מעוניינים לדעת מה דירוג האשראי שלכם בלי לשלם? דרשו מגוף פיננסי שנתתם לו אישור לקבל דוח ריכוז נתונים שיראה לכם את הדוח והוא חייב לכבד את בקשתכם. כדאי שתראו את הדוח ותוודאו שכל הפרטים בו נכונים. לא הייתם רוצים לקבל סירוב בגלל טעות בדירוג האשראי שאינה תלויה בכם.

דוח ריכוז נתוני אשראי

דוח ריכוז נתונים רגיל מפרט את ההיסטוריה הכלכלית שלכם בשלוש השנים האחרונות. בחלק הראשון הנקרא "תמצית נתוני לקוח", יש סקירה כללית של כל הפרטים הקיימים עליכם במאגר. תיקי הוצאה לפועל, הלוואה, משכנתא, מסגרת אשראי ועוד. בחלק זה, לכל קטגוריה יש פירוט מצומצם של הנתונים הקיימים עליכם.

לדוגמה, תחת קטגוריית "הלוואות", אפשר לראות באופן ברור מאיפה לקחתם הלוואה, מה היה הסכום של ההלוואה, כמה עוד נשאר לכם לשלם והאם פיגרתם בתשלומים. אם איחרתם בתשלום אפילו פעם אחת, הסכום יופיע באותה השורה.

בהמשך הדוח, ניתן לראות פירוט של כל מה שהופיע בתמצית, בנוסף למידע נוסף כמו רישום פניות לקבלת מידע עליכם ופעולות מנהליות שבוצעו.

סיכום

דירוג אשראי הוא הליך נפוץ במדינות המערב. מאגר נתוני האשראי מקל על גופים פיננסים להעריך את הסיכון בהתקשרות עם לקוח מסויים ולתת לו תנאים ההולמים את רמת הסיכון שלו, ובכך גם חוסך זמן שנדרש בעבר לשם בדיקת נתוני אשראי. דירוג אשראי טוב יכול לשמש מנוף טוב בניהול משא ומתן על שיפור תנאי הלוואה או משכנתא.

קיים גם צד שלילי למאגר נתוני אשראי - החשש מדליפת מידע וגניבת זהות וכן החשש שדירוג אשראי נמוך ירדוף אחרי הלקוח גם אם שיפר את התנהלותו הפיננסית. החשש השני מטופל על ידי הגבלת הדוחות ל- 3 שנים אחרונות ולהגבלת תוקף השימוש בדוח שהופק לחודשיים בלבד. שיפור דוח אשראי יכול להוות נימוק לטובתכם במהלך משא ומתן.

מאגר נתוני אשראי ודירוג אשראי אישי הם עובדה מוגמרת וכל גוף פיננסי דורש אותם ובלעדיהם לא יסכים לתת את השירות שביקשתם. אל תילחמו בו, אלא עשו כמיטב יכולתכם לקבל דירוג אשראי גבוה שיקל עליכם בכל בקשה הלוואה או משכנתא שתזדקקו לה.