מידע לפונים לקבלת הלוואה

בוודאי תרצו לדעת מה התהליך הצפוי לכם כאשר אתם מבקשים הלוואה מיידית חוץ בנקאית או בנקאית. התהליך דומה למדי בבנקים השונים ובחברות האשראי וחברות ההלוואות השונות.

כדאי גם שתכירו את המונחים המקובלים בתחום ושתתקלו בהם בחוזה ההלוואה ובשיחה עם נציגי השירות השונים.

מומלץ שתקדישו מחשבה לתנאי ההלוואה. אל תקחו הלוואה בכל מחיר, אלא רק במחיר ותנאים הוגנים ומקובלים שיאפשרו לכם להחזיר אותה במלואה.

לרשותכם מילון מונחים קצר היכול לשמש אתכם מול הגופים המציעים הלוואות וכן הסבר על התהליך שתעברו ברגע שתגישו בקשה להלוואה.

• איך לבחור הלוואה? חפשו הלוואה בריבית נמוכה ובתנאי החזר נוחים. בדקו גם הלוואות יעודיות למגזר שלכם, כמו עובדי מדינה או סטודנטים וגם הלוואות המיועדות לכולם.
• איך לבחור מלווה? בחרו מלווה שמקפיד על דרישות החוק. רוצים הלוואה ללא פגיעה במסגרת האשראי הבנקאית? בדקו הלוואות חוץ בנקאיות, או הלוואה מבנק אחר. בכל מקרה, אל תקחו הלוואה בשוק האפור.
• מה חוזה הלוואה חייב לכלול לפי החוק?
  לפי חוק אשראי הוגן, חוזה הלוואה חייב לכלול את הנושאים הבאים (רשימה חלקית): סכום ההלוואה, מועדי התשלום וגובה כל תשלום, גובה ריבית ההלוואה וגובה ריבית הפיגורים כולל הצמדות, כל העמלות וההוצאות שיוטלו עליכם. קראו את החוזה וודאו כי הכל רשום וברור.
• קיבלתם כמה הצעות להלוואה, באיזה לבחור? בכל הצעה יש תנאים טובים יותר ופחות. דברו עם המלווים ונסו לשפר את ההצעות. בסופו של דבר בחרו בהלוואה שתנאיה הם הטובים והנוחים לכם ביותר.
• ההלוואה צריכה לשפר את מצבכם.
  דוגמאות: 1. הלוואה לסגירת חוב או סגירת מינוס צריכה להיות בריבית נמוכה יותר מהריבית על החוב או על המינוס שהיא סוגרת, וכן למנוע את הגבלת חשבונכם.
  2. הלוואה לכל מטרה תאפשר לכם להשיג את יעדיכם ולהחזיר את ההלוואה ללא קשיים נוספים.
• מה חשוב לדעת על פיגור בהחזר הלוואה? אי עמידה בתשלומים יכולה להקשות עליכם לקבל הלוואה נוספת בעתיד, מאותו מלווה וגם ממלווים אחרים. לכן חשוב לבחור סכום החזר חודשי שתעמדו בו. אם תתקשו להחזיר תשלום – דברו עם המלווה ואל תתעלמו. עדיף להגיע להסדר המקובל על שניכם.

בקשת הלוואה ותהליך אישור הלוואה

• לפני הפניה אל מלווים חשוב שתדעו איזה הלוואה אתם צריכים: מה סכום ההלוואה, מה גובה ההחזר החודשי שתוכלו להחזיר וכתוצאה מכך מה מספר החודשים הנדרש להחזיר את ההלוואה (תקופת ההלוואה). לצורך כך, תוכלו להעזר במחשבון ההלוואות הנמצא בדף זה. עכשיו בדקו בדף איזה מלווים מעניקים הלוואות העונות על תנאי סכום ההלוואה ותקופת ההלוואה שמתאימים לכם.
• בקשת הלוואה: תוכלו לפנות דרך דף זה אל מספר גופים המעניקים הלוואות חוץ בנקאיות כמו בלנדר או מימון ישיר. לחילופין, אתם יכולים לפנות אל המלווה ולמלא טופס בקשת הלוואה. היום ברוב הגופים מדובר בטופס אונליין שאתם משלימים דרך אתר האינטרנט של המלווה, או טופס שאתם יכולים להדפיס ולאחר מכן להגיש דרך האתר. בהלוואות המיועדות ללקוחות, כמו חלק מהבנקים וחברות אשראי, תגישו את בקשת ההלוואה דרך האיזור האישי באתר האינטרנט. אם אינכם מרגישים בנוח להגיש בקשת הלוואה אונליין, רוב הגופים המלווים מאפשרים בקשת הלוואה טלפונית, בשיחה עם נציג. מאחר והדגש כיום הוא על הלוואות מיידיות, ברוב המקרים יחסכו מכם את הצורך להגיע באופן אישי להגיש את בקשת ההלוואה.
• מה כולל טופס בקשת הלוואה: אתם תתבקשו למסור את מטרת ההלוואה וכן פרטים מזהים ופרטים על מצב תעסוקה – שכירים או עצמאים ומהם הנכסים, החובות וההכנסות שלכם. רוב הגופים המלווים, אך לא כולם, דורשים צירוף מסמכים מאמתים. גם כאן, הגשת המסמכים יכולה להיות אונליין, אך חלק מהגופים יבקשו את המסמכים במייל, פקס או שיטות אחרות. מילאתם ושלחתם? עכשיו הכדור בידיים של המלווה.
• המלווה צריך לאשר את בקשתכם להלוואה ולקבוע את הריבית על ההלוואה. המלווה מעוניין בלווים שיכולים להחזיר את ההלוואות, ולשם כך עורך בדיקות משלו, כדי להחליט האם אתם מסוגלים לעמוד בהחזר הלוואות. גובה ריבית ההלוואה יושפע מרמת הסיכון שהמלווה מייחס לכם.
• כחלק מתהליך אישור ההלוואה, נציג מהגוף המלווה משוחח אתכם. השיחה יכולה להיות שיחה טלפונית, שיחת וידאו או דרישה לפגישה פנים אל פנים. כיום נפוצה יותר ויותר הדרך של שיחת טלפון או וידאו לאישור הלוואות.
• אישור או דחיית בקשת ההלוואה. תקבלו תשובה לגבי ההלוואה שביקשתם. אם בקשתכם נדחתה, התהליך מסתיים, אך תוכלו לפנות בבקשת הלוואה לגופים אחרים. אם בקשת ההלוואה שלכם אושרה, תקבלו חוזה הלוואה.
• חוזה ההלוואה: אם בדיקות המלווה הראו שאתם מסוגלים להחזיר את ההלוואה, תקבלו את חוזה ההלוואה לחתימה. חלק מהמלווים ישלחו אליכם את החוזה, אחרים ידרשו שתגיעו למשרדם לחתימה. בכל מקרה, חשוב לא להלחץ ואל תרגישו חייבים לחתום. קראו בעיון את החוזה וודאו שהוא מכיל את כל התנאים שסוכמו, בדיוק כפי שסוכמו בעל פה. חוזה ההלוואה חייב לכלול לפי חוק אשראי הוגן מספר סעיפים שנועדו להגן עליכם, הלווים. אתם יכולים לקרוא עליהם במאמר "6 סיבות מעולות להכיר את חוק אשראי הוגן". אם משהו מתנאי החוזה אינו מתאים לכם, דברו עם נציג המלווה והגיעו להסכמה.
• בעולם ההלוואות המיידיות, אישור ההלוואה יכול לקחת שעות אחדות, והכסף מועבר עוד ביום האישור או בתוך מספר ימים. כמעט כל המלווים מציעים הלוואה מיידית, כולל הסבר על מהירות האישור ומהירות העברת הכסף.
• בטחונות, ערבים וערבונות: בהלוואות מיידיות בסכומים שאינם גדולים לא דורשים בדרך כלל ערבים או בטחונות. המלווה מגן על עצמו על ידי ריבית גבוהה, הלוואת סכום נמוך או לתקופת הלוואה קצרה, או פשוט מסרב לתת הלוואה. החריג לכך הוא הלוואה לרכישת רכב. בהלוואות לרכישת רכב בדרך כלל תדרשו לשעבד את הרכב לטובת המלווה.

מטרת ההלוואה

בבקשת ההלוואה תדרשו למלא מה מטרת ההלוואה. אחת האפשרויות הנפוצות היא הלוואה לכל מטרה. בהלוואה לכל מטרה אינכם מגדירים במדויק למה ישמש סכום ההלוואה. אתם תחליטו איך להשתמש בה: סגירת חובות, סגירת מינוס בבנק, לימודים, שיפוץ וכן הלאה. הלוואות לכל מטרה קיימות הן בבנקים והן כהלוואות לכל מטרה חוץ בנקאיות – בחברות אשראי, חברות להלוואות חברתיות, קרנות פנסיה ועוד.

מעבר לכך קיימות הלוואות יעודיות: למשל הלוואות לימודים הפונות לקהל הסטודנטים. הלוואות לרכישת רכב בהן הרכב יכול לשמש כביטחון להלוואה. הלוואה לצרכי שיפוץ וכן הלאה. הלוואות למטרה ספציפית כוללות לעיתים תנאים מיוחדים, כמו ריבית שונה או תנאי החזר שונים. במקרים אחרים הלוואות למטרה מסויימת זהות בכל פרט לשם, להלוואה לכל מטרה. בנוסף, בנקים וגופים אחרים מציעים הלוואות לכל מטרה לקהלי יעד, כמו רופאים, מורים, שוטרים ובעלי מקצוע אחרים המאוגדים תחת אגודות מקצועיות.

הלוואה מיידית

כל לווה מעוניין בהלוואה מיידית, בלי הרבה בירוקרטיה, טפסים ואישורים. רוב הגופים מציעים הלוואות מיידות תחת שמות כמו הלוואה מיידית, הלוואה מהירה או הלוואה ברגע, גם השם הלוואה אונליין מעיד על מהירות האישור. הלוואות מיידיות הן בדרך כלל בסכומים לא גבוהים, ואינן דורשות בטחונות או ערבים. האפשרות להגיש בקשות הלוואה ולאשר אותן במסגרת הלוואות אונליין, המתוארות בהמשך, אפילו מאיץ את התהליך. עד כמה מהירה ההלוואה המהירה? תלוי בגוף המלווה. יש גופים המתחייבים לאישור בו ביום, אחרים עד 3 ימים מקבלת כל הטפסים ושיחת האישור. קיימים בנקים המתחייבים לאשר הלוואות עוד ביום הבקשה, למרות שככלל, תהליך אישור הלוואות בבנקים ארוך יותר מתהליך אישור הלוואות חוץ בנקאיות.

הלוואה אונליין

נקראת גם הלוואה דיגיטלית, ויש המגדילים וקוראים לה הלוואה דיגיטלית אונליין. בכל מקרה הכוונה זהה – קבלו הלוואה בלי לצאת מהבית. בזכות האינטרנט ניתן להגיש טופסי בקשה להלוואה דרך האתר, לצרף לה את המסמכים הנדרשים, ואף לנהל תהליך של אישור ההלוואה דרך צ'ט או שיחת וידאו. קיימות חברות המציעות סכומי הלוואות נמוכים כדי שיוכלו לוותר על שיחת האישור. הלוואות דיגיטליות מקלות על קבלת הלוואה מיידית, ואינן דורש מהלווה להגיע למשרדי המלווה. לעיתים השם הלוואה אונליין מעט מטעה, כי סיום התהליך דורש חתימה על מסמכים. לצורך החתימה, יכול להיות שתדרשו להגיע למשרדי המלווה, או שיגיע אליכם שליח עם המסמכים.

הלוואה בריבית נמוכה

כשאתם מעוניינים בהלוואה, אתם מעוניינים בהלוואה בריבית נמוכה ככל האפשר. יש גופים שמראש ריבית ההלוואה בהם גבוהה יחסית, כמו חברות האשראי, ועדיף לפנות קודם לגופים המציעים ריבית הלוואה נמוכה.

הלוואה בריבית נמוכה היא עניין יחסי: גובה ריבית ההלוואה נגזר מרמת הסיכון שהלווה מעריך. בדקו האם הריבית תרד אם תלוו סכום נמוך יותר, תשנו את מספר התשלומים או תתנו ערבון כלשהו.

אם ריבית ההלוואה גבוהה מכיוון שהסטוריית התשלומים והאשראי שלכם בעייתית, זה הזמן לתקן אותה. איך תוכלו לתקן את דירוג האשראי שלכם באמצעות הלוואה? קחו הלוואה בסכום נמוך משתכננתם, ובריבית גבוהה מהמתוכנן, אך עמדו היטב בכל התשלומים וההחזרים. זו תהיה דוגמא מצויינת למוסר התשלומים שלכם, ובהלוואות הבאות שתקחו, אולי תוצע לכם הלוואה בריבית נמוכה יותר.

מול עלות ההלוואה, כלומר הריביות ועמלות נוספות, אל תשכחו לחשב את עלות מצבכם הנוכחי, ללא ההלוואה. אם מדובר בהלוואה לסגירת המינוס, קרוב לודאי שריבית המינוס גבוהה יותר מכל ריבית הלוואה שיציעו לכם, כך גם יכול להיות בהלוואה לסגירת חובות אחרים. אם אתם עומדים בפני הליך משפטי על חובות או הליך הוצאה לפועל, ריבית ההלוואה היא נמוכה מעלויות ההוצאות והאגרות שיוטלו עליכם. במקרים קיצוניים כאלה, שקלו לקחת הלוואה אפילו אם לא הצלחתם להשיג הלוואה בתנאים שקיוויתם. אתם יכולים לקחת סכום הלוואה נמוך יותר, ולמצוא דרכים לחסוך ולהצטמצם, אך בחרו בדרך בה העלות הכוללת בתוך הוצאות המחיה שלכם תהיה הנמוכה ביותר.

הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה

מה כל כך מיוחד בהלוואה חוץ בנקאית? למה תמיד מדגישים את הנושא? הלוואות חוץ בנקאיות הן פתרון טוב למי שאינו יכול לקבל הלוואה מהבנק או למי שאינו רוצה לפגוע במסגרת האשראי שלו. הלוואה מהבנק תלויה במסגרת האשראי בבנק ובמצב חשבון הבנק. ניתן לעקוף זאת על ידי הלוואה חוץ בנקאית או הלוואה ללקוחות כל הבנקים, הניתנת על ידי בנק שונה מהבנק בו מתנהל חשבונכם. הלוואה חוץ בנקאית מחייבת עמידה בתשלומים או שדירוג האשראי (הבלתי רשמי אבל בכל זאת קיים) שלכם יפגם.