השפעת ריבית פריים על הלוואות ומשכנתאות

השימוש בריבית פריים נפוץ מאד בעולם ההלוואות, המשכנתאות והחסכונות. ברוב המקרים קודם כל יקפצו לעין הצעות ומוצרים המבוססים על ריבית הפריים. זו הסיבה שכדאי להכיר את ריבית הפריים ואיך היא קשורה לריבית שמציעים לכם.


ריביות הלוואה ומשכנתא מתבססות על ריבית פריים

מעודכן בנובמבר 2020

ריבית פריים היא כוכבת. לפעמים נדמה שכל ריבית שתתקלו בה מתבססת על ריבית הפריים. מה הופך אותה לכל כך מיוחדת ושימושית ולמה דווקא היא הריבית שבנקים וגופים אחרים הפכו לפופולרית.

מהי ריבית הפריים

לריבית פריים יש מאפיינים מיוחדים:

  • היא מתבססת על ריבית בנק ישראל.
  • היא אינה צמודה לאף מדד מחירים. היא משתנה אך ורק לפי שינוי ריבית בנק ישראל.
  • היא נקבעת על ידי הבנקים.

ריבית הפריים מתבססת על ריבית בנק ישראל ועליה הבנקים מוסיפים 1.5%.

כיום היא עומדת על 1.6% (0.1% ריבית בנק ישראל + 1.5% מרווח שהבנקים מוסיפים).

מהי ריבית בנק ישראל, שעליה מתבססת ריבית הפריים?

בנק ישראל משנה את ריבית בנק ישראל לפי שיקוליו ומצב השוק, כאשר הוא רואה לנכון. כיום ריבית בנק ישראל נמוכה במיוחד ועומדת על 0.1%.

מי קובע את גובה התוספת על ריבית בנק ישראל כדי ליצור את ריבית הפריים?

כל בנק רשאי לקבוע לעצמו מה התוספת שיוסיף על ריבית בנק ישראל. ברמת העיקרון, כל בנק יכול לקבוע ריבית פריים משל עצמו, שתהיה שונה משל הבנקים האחרים. בפועל, כל הבנקים קובעים ומסכימים שריבית פריים תהיה מורכבת מריבית בנק ישראל + 1.5%.

יש הרואים בכך קרטל המונע תחרות על הריביות שהבנקים מציעים, אך אי אפשר להתעלם מיתרון הנוחות בריבית פריים אחת לכל המדינה. יותר פשוט ופחות מבלבל.

מה ההבדל בין ריבית בנק ישראל לריבית פריים

ריבית בנק ישראל היא אחד המרכיבים של ריבית הפריים. בנק ישראל מחליט על שינוי ריבית בנק ישראל בין השאר בשל שיקולים כמו גובה הריבית בעולם, ובעיקר בארה"ב, הצורך לחזק או להחליש את השקל מול הדולר והצורך לאזן אינפלציה צפויה. גם משברים כמו הקורונה משפיעים על קביעת גובה הריבית.

ריבית בנק ישראל נקבעת מספר פעמים בשנה, בעבר היא נקבעה מידי חודש ובשנים האחרונות 8 פעמים בשנה, כל פעם בשעה 16:00. בנק ישראל פרסם את התאריכים בהם יודיע על ריבית מעודכנת ונתן מועדים עד 22.11.2021, אך עלולים לחול שינויים מידי פעם.

כשריבית בנק ישראל משתנה, ריבית הפריים משתנה יחד איתה: החלק המבוסס על ריבית בנק ישראל משתנה לגובה הריבית החדש, והמרווח בינה ובין ריבית בנק ישראל נשאר ללא שינוי.

הנה סיכום של ההבדלים בין ריבית בנק ישראל וריבית פריים

ריבית בנק ישראל ריבית פריים
מי קובע את הריבית בנק ישראל כל בנק לעצמו, אך בפועל יש הסכמה שתהיה אחידה
ממה הריבית מורכבת ריבית בנק ישראל ריבית בנק ישראל +1.5%
מתי נקבעת הריבית במועדים שפרסם בנק ישראל כשריבית בנק ישראל משתנה.
המרווח של 1.5% הוא קבוע וללא מועדי שינוי.

בנק שמקבל הלוואה מבנק ישראל ישלם את ריבית בנק ישראל עבור הכספים שקיבל, כך שברור למה ריבית זו חשובה לקביעת הריביות שהבנק גובה בהלוואות ומשכנתאות ולריביות שהוא נותן על חסכונות ופקדונות, הסכמי אשראי ועוד. 

מהי ריבית על בסיס פריים

ריבית פריים היא אחידה אצל כולם, אבל הבנקים ומלווים אחרים לא מציעים לכם ריבית פריים. הם מציעים ריבית שמתבססת על ריבית פריים, והיא גבוהה או נמוכה באחוז מסויים מהפריים. ככל שהריבית נמוכה יותר מהפריים, כך אתם משלמים פחות על ההלוואה. כאן נמצאת התחרות בין הגופים - מי נותן ריבית על בסיס פריים טובה יותר.

ריבית מבוססת פריים נכתבת כך: "P" שפירושו "פריים" , אחריו סימן + או - שמסמן את המרווח מריבית הפריים ולאחר מכן "אחוז" שהוא גובה המרווח מהפריים. למשל, הצעה לקבל הלוואה בתנאים של P+1%, משמעותה ריבית פריים בתוספת 1%. החישוב הוא 1.6%+1% שזו ריבית ההלוואה העומדת על 2.6%. 

דוגמא נוספת: P-0.5%, מה שאומר הלוואה בריבית נמוכה בחצי אחוז פחות מריבית הפריים, ולכן הריבית על ההלוואה תעמוד על סך של 1.1% (0.5%-1.6%).
חשוב לשים לב שזו הריבית ביום בו חתמתם על החוזה, אך היא תשתנה בהמשך. ריבית הפריים משתנה בהתאם לריבית של בנק ישראל, ובמהלך תקופת ההלוואה, אחוז הריבית יגדל או יקטן. 

ריבית פריים בהלוואות

בהלוואות המבוססות על ריבית פריים, גובה הריבית שתשלמו על ההלוואה תלוי בגובה ריבית הפריים ובהשתנות שלה לאורך זמן. לכן, במידה וריבית הפריים תעלה, גובה התשלום החודשי יעלה גם הוא. מנגד, אם ריבית הפריים תרד, התשלומים שלכם יפחתו. ככל שההיסטוריה הבנקאית ודירוג האשראי האישי שלכם טובים ונקיים יותר, כך גדל הסיכוי שתקבלו הלוואה בריבית נמוכה יותר, וגם נמוכה מגובה ריבית הפריים. ככל שהמלווה חושש שלא תצליחו לעמוד בהחזרי ההלוואה, יש יותר סיכוי שאחוז הריבית שיוסיפו לכם על הפריים יהיה גבוה יותר. דרך נוספת להקטין את הסיכון שבהלוואה, ועל הדרך להקטין את ריבית ההלוואה, היא לתת בטחונות למלווה, כמו ערבים או שעבוד רכב בהלוואות לרכישת רכב.

תוכלו למצוא הלוואות בריבית מבוססת פריים אצל כל מלווה בנקאי או חוץ בנקאי ולכל מטרה, מהלוואות לרכישת רכב ועד נסיעה לחו"ל וסגירת חובות.

ריבית משכנתא במסלול פריים

זוהי ריבית משכנתא המבוססת על ריבית הפריים. ריבית המשכנתא תהיה במרווח כלשהו מריבית הפריים – קצת יותר או קצת פחות מריבית הפריים, תלוי בתקופה ובסיכון שבהלוואה. כלומר, אם במהלך תקופת המשכנתא ריבית הפריים תגדל, החזרי המשכנתא יהיו גבוהים יותר, ולהיפך, אם ריבית הפריים תקטן, גם התשלומים החודשיים יפחתו. מצד אחד, בגלל שסוג ריבית זה נתון לשינוי, נוצרת אי וודאות בנוגע לגובה תשלומי המשכנתא בעתיד הרחוק יותר. מצד שני, למסלול משכנתא בריבית פריים אין עמלת פרעון מוקדם. לכן, תמיד יש אפשרות למחזור משכנתא במסלול זה, אם במהלך השנים ריבית הפריים עלתה והפכה ללא משתלמת. בדף "ריביות משכנתא" תוכלו לצפות בריביות פריים למשכנתא מעודכנות. לא ניתן לקחת את כל המשכנתא בריבית פריים ובכל מקרה מומלץ לחלק את סכום המשכנתא למספר מסלולי ריבית. ב"תמהיל משכנתא מומלץ" תוכלו לקרוא עוד על הדרך לבניית תמהיל משכנתא שמתאים לכם.

הגבלות בנק ישראל על ריבית משכנתא

החל מ- 2011 בנק ישראל מגביל לקיחת משכנתא בריבית משתנה, ובעיקר ריבית העשויה להשתנות תוך פחות מ- 5 שנים ממועד ההלוואה או ממועד השינוי הקודם. ריבית פריים המבוססת על שינויים בריבית בנק ישראל בהחלט עלולה להשתנות מספר פעמים במהלך תקופה של 5 שנים. הסטורית, היו תקופות ארוכות ללא שינוי ולרוב היה מדובר בריבית נמוכה יחסית, ובכל זאת, תמיד היא עלולה להפוך לגבוהה ולפחות יציבה. הגבלה זו נועדה לעזור ללווים להימנע ממצב שבו הריבית קופצת ומגדילה את החזרי המשכנתא לרמה שיהיה קשה לשלם אותם. 

כדי לצמצם את הסיכון, ניתן לחלק את המשכנתא לכמה מסלולים, אבל ריביות משתנות כל פחות מ- 5 שנים מוגבלות ל- 33% מהסכום הכולל של המשכנתא, לא מעבר לכך. באופן זה, מי שלוקח משכנתא לא מסכן את מלוא סכום המשכנתא בריבית משתנה שגורלה לא ידוע. על הגבלות נוספות של בנק ישראל ניתן לקרוא במאמר "הגבלות בנק ישראל על מתן משכנתא", המפרט את כלל הגבלות על מתן משכנתאות ועל ריביות משכנתא.

טבלת השתנות ריבית פריים מ-2019

שיעור ריבית הפריים מועד עדכון
1.6% אוקטובר 2020
1.6% אוגוסט 2020
1.6% יולי 2020
1.6% יוני 2020
1.6% מאי 2020
1.645% אפריל 2020
1.75% מרץ 2020
1.75% פברואר 2020
1.75% ינואר 2020
1.75% דצמבר 2019
1.75% נובמבר 2019
1.75% אוקטובר 2019
1.75% ספטמבר 2019
1.75% אוגוסט 2019
1.75% יולי 2019
1.75% יוני 2019
1.6% מאי 2020
1.75% אפריל 2019
1.75% מרץ 2019
1.75% פברואר 2019
1.75% ינואר 2019

ליווי עד קבלת משכנתא בריבית נמוכה

בדיקה ראשונית ללא עלות או התחייבות
 קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מאשר קבלת הצעות ודיוור

הכל על משכנתא