איך משנים משכנתא קיימת

תמהיל המשכנתא שלכם מתאים למצב הכלכלי בתאריך בו חתמתם על חוזה המשכנתא, אך לעתים קרובות תגלו ששינוי תנאי המשכנתא בהתאם לשינויים במשק או בהכנסות שלכם יכול לחסוך לכם כסף רב או להקל על החזרי המשכנתא.


שינויים בתנאי משכנתא

מעודכן ל- 03/2021


הזכרו ביום בו הבנק נתן לכם את המשכנתא וראיתם את החזר המשכנתא הראשון יורד. האם חשבתם שמגיפה עולמית תמנע מכם לעבוד? או שהקרקע חסרת התועלת שהוריכם רכשו תופשר לבניה ותרוויחו בזכותה סכום דמיוני? החיים הם דינמיים, ומשכנתא שלקחתם לפני מספר שנים לא בהכרח עונה על הצרכים שלכם היום. נסיבות משתנות, הוצאות גדלות, מצב כלכלי יכול להשתפר או להדרדר. גם שינויים במשק ובכלכלת המדינה או שינויי מדיניות משפיעים על משכנתאות, למשל במקרה בו ריביות הבנקים וביניהן ריביות משכנתא ירדו. במצבים כאלו, כדאי לבחון מחדש האם במציאות הנוכחית אפשר לשפר את תנאי המשכנתא שלקחתם.

קיימים מספר תהליכים באמצעותם נהוג לשנות את תנאי המשכנתא ונעבור עליהם כאן. לבנק יש שיקול דעת להגיע גם לפתרונות אחרים. תמיד תוכלו לדבר עם הבנק ולבדוק האם יתגמש ויסכים לפתרון אישי למצב שבו אתם נמצאים.

מחזור משכנתא

עד לתקופת הקורונה מיחזור משכנתא היה הפעולה הנפוצה ביותר שאנשים ערכו במשכנתא שלהם, לצד משפרי דיור המסלקים משכנתא ולוקחים אחרת על הדירה החדשה. מיחזור משכנתא היא פעולה שיכול לבצע, בכל נקודת זמן, כל אדם שלקח משכנתא וחוב המשכנתא שנשאר עומד על 10% או יותר מסכום המשכנתא המקורי. בפעולת מחזור משכנתא אתם לוקחים משכנתא חדשה, בתנאים טובים יותר ומתאימים יותר למצבכם הנוכחי ומחזירים באמצעותה את המשכנתא הקודמת.

סיבות למחזור משכנתא

יכולות להיות סיבות שונות להתחיל בתהליך מיחזור משכנתא:

  • יכול להיות שעקב שינוי כלכלי, לטובה או לרעה, תהיו מעוניינים להתאים את גובה החזר המשכנתא למצב הנוכחי:
    • הגדלת החזר המשכנתא כדי לסיים המשכנתא בזמן קצר יותר וכך משלמים פחות ריבית לבנק.
    • הקטנת החזר המשכנתא כתוצאה מקשיים כלכליים: הדרך הפשוטה להקטין את ההחזר החודשי היא להאריך את תקופת המשכנתא. פעולה זו תגרום ליותר ריבית להצטבר על הקרן ותגדיל את חוב המשכנתא, אך אם הסכום הפנוי לתשלומים הצטמצם, אין לכם ברירה אלא להקטין את החזר המשכנתא כדי לא לפגר בתשלומים. פיגור בתשלומים, תשלום חלקי או דילוג על תשלום משמעותם הגדלה משמעותית של החוב עקב ריבית פיגורים. וודאו שההסדר עם הבנק יהיה משתלם יותר מפתרונות אחרים כמו הלוואה או דחיית תשלומים.
  • סיבה טובה מאד למחזור משכנתא היא כאשר ריביות המשכנתא נמוכות, בעיקר יחסית לריביות המשכנתא שלקחתם. במקרה זה, כדאי לבדוק אם ניתן לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר מאלו שיש לכם וכך להקטין את חוב המשכנתא שתחזירו ולעתים קרובות הקטנה זו תתבטא גם בהחזר המשכנתא החודשי.
    אם תקצרו את תקופת המשכנתא ותבנו תמהיל חסכוני יותר כשהריביות נמוכות יותר גם בשל קיצור תקופת המשכנתא, ההחזר החודשי לא יקטן, אך סכום המשכנתא הכללי יכול לקטון משמעותית.

ב-17.1.2021 נכנסה לתוקף הוראת בנק ישראל המסירה את המגבלה על אחוז המשכנתא שניתן לקחת בריבית משתנה ומשכנתאות חדשות יוכלו לקבל ל-2/3 מסך המשכנתא בריבית פריים או כל ריבית משתנה. החל מ-28.2.2021 גם ממחזרי משכנתאות יכולים להנות מהשינוי ולבקש תמהיל משכנתא המבוסס על 2/3 מהסכום בריבית פריים. בנק ישראל גם יפחית במהלך 2021 את עמלת הפרעון המוקדם הנדרשת על חלק מריביות המשכנתא. כיום הבנקים העלו את מחיר מסלולי ריבית פריים למי שבוחרים להעביר את רוב סכום המשכנתא למסלול זה, אך צפוי שבנק ישראל יתערב בכך ואז תגדל כדאיות מחזור המשכנתא של משקי בית רבים. אם כך, גם שינויים במדיניות בנק ישראל ושינויי חקיקה יכולים להוות סיבה למחזורי משכנתאות.

תהליך מחזור משכנתא

ניתן לקחת את המשכנתא החדשה מבנק המשכנתאות שלכם או מבנק אחר.

אם אתם מעוניינים במחזור משכנתא כדי לשפר את תנאי המשכנתא שלכם, אתם צריכים קודם כל לבדוק מצד אחד מה העלות של מחזור משכנתא מבחינת עמלות (כמו עמלת פרעון מוקדם ועמלות על פתיחת תיק משכנתא) והוצאות פתיחת תיק משכנתא ומצד שני כמה המשכנתא החדשה יכולה לחסוך לכם ואילו ריביות אתם יכולים לקבל בבנק למשכנתאות. חישוב ההוצאות מול החיסכון יבהיר לכם עד כמה המיחזור משתלם. לצורך כך, תוכלו להיעזר במחשבון מחזור משכנתא, או להעזר ביועץ משכנתאות מומחה שיוכל להציג לכם תמהיל משכנתא אישי וישיג לכם ריביות טובות, כך שתדעו כמה בדיוק תוכלו לחסוך בעת מחזור המשכנתא, ולא רק לפי השערות או אישורים עקרוניים ראשוניים שהשגתם מהבנקים.

כדי להתחיל את ההליך, אתם צריכים לעשות שני דברים:

  • לפנות למספר בנקים, וביניהם הבנק למשכנתאות שלכם, בבקשה למחזור משכנתא ולקבל הצעות משכנתא חדשות.
  • אם החלטתם למחזר את המשכנתא, לפנות לבנק המשכנתאות שלכם, ולהתחיל את תהליך המחזור הכולל קבלת משכנתא חדשה וסגירת הישנה.

אין הגבלה על כמות הפעמים בהן מותר לכם למחזר משכנתא, אך חשוב לבדוק היטב אם המהלך ישתלם מבחינת הסכום שתחסכו.

כדי לקרוא בהרחבה על מחזור משכנתא, היכנסו למאמר: מחזור משכנתא.

הגדלת משכנתא - משכנתא כהלוואה לכל מטרה

הגדלת משכנתא היא פתרון אלטרנטיבי להלוואה בנקאית או חוץ בנקאית. הכסף יכול לשמש כדי לממן שיפוץ בבית, לשלם על לימודים, לממן עסק או לכל דבר אחר. אם יש לכם נכס ללא משכנתא ותרצו לקחת עליו משכנתא, זו תהיה משכנתא חדשה (המוכרת גם בשם "משכנתא לכל מטרה"). עם זאת, אם כבר יש לכם משכנתא על הנכס ותרצו לקבל סכום נוסף, זו הגדלת משכנתא (או מיחזור משכנתא).

אחד היתרונות בהגדלת משכנתא, לעומת הלוואה רגילה, הוא שניתן לפרוס את התשלומים לפרק זמן ארוך, עד 30 שנים, מה שמקטין מאוד את ההחזר החודשי. לדוגמה, אם תיקחו הלוואה בסכום של 180,000 ש"ח ל- 5 שנים, ההחזר החודשי יעמוד על אלפי שקלים. לעומת זאת, אם תיקחו את אותו הסכום כמשכנתא ויתאפשר לכם לפרוס אותו למשך 20 שנים, ההחזר החודשי יהיה מאות שקלים בלבד. כמו כן, גם הריביות הנמוכות יחסית של המשכנתאות יהיו יתרון במקרה זה. כמובן, שהחיסרון הוא השעבוד על הדירה והגדלת החזרי המשכנתא החודשיים שלכם, היות והוספתם סכום נוסף למשכנתא.

הליך קבלת אישור להגדלת משכנתא יכול להימשך בין שבועיים לחודש, בדומה למשכנתא רגילה. עם זאת, בתקופת הקורונה, פרק הזמן עשוי להיות ארוך יותר עקב המחסור בכוח אדם והעומס על הבנקים. כשתבקשו הגדלת משכנתא, תצטרכו לשכנע את הבנק שיש לכם הכנסה קבועה, היסטוריית אשראי טובה והכנסות גבוהות יחסית להחזרים שאתם צפויים להחזיר. הקורונה פגעה ביציבות ההכנסה של הרבה משקי בית והמלווים חוששים מהסיכון. הגדלת המשכנתא או בקשה למשכנתא לכל מטרה מקטינה את הסיכון לאי החזרת ההלוואה, כי יש בטחון בדמות השעבוד של הדירה, זהו פתרון יעיל למלווה וללווה בתקופה זו של חוסר יציבות.

אם ההליך בבנק נראה איטי ומסורבל ואתם מעוניינים במשכנתא לכל מטרה שתנתן במהירות גבוהה יותר, תוכלו לבדוק את חברות המימון העוסקות במתן משכנתא לכל מטרה. מדובר בחברות פרטיות הנותנות הלוואות או הלוואות המלוות בבטחונות כמו רישום שעבוד על הדירה. בחרו אך ורק חברה שיש לה רשיון מרשות שוק ההון ונמצאת תחת פיקוח.
חברת credito בעלת רשיון מספר 59894 מרשות שוק ההון, היא חברה כזו. החברה נותנת שירותים לבתי השקעות ידועים ולגופים גדולים אחרים במשק, ולצידם משכנתאות לכל מטרה והגדלת משכנתאות לאנשים פרטיים, במסלולי משכנתא נוחים יותר משתמצאו בבנקים ובתהליך אישור ממוחשב ומהיר. זאת בזכות השימוש במערכת מחשוב שפיתחה ומאפשרת לה להעריך במהירות את סיכוני ההלוואה ולקבוע ריבית בהתאם. לאחר האישור, עדיין תצטרכו לבצע פעולות דומות לאלה שבנקים למשכנתאות דורשים - הערכת שמאי, רישום שעבוד על הדירה וכן הלאה. בשונה מהבנקים, תוכלו לקחת את רוב ההלוואה בריבית המבוססת על ריבית פריים, לא תדרשו לעמלת פרעון מוקדם אם תרצו לפרוע את ההלוואה לפני הזמן ובנוסף תוכלו ללוות עד 60% מערך הדירה המשועבדת. עוד הבדל הוא שתוכלו לשעבד מספר דירות, אך זכרו לקחת הלוואה בסכום שתוכלו להחזיר, ודאגו להחזר חודשי נוח בהרכב ריביות שישמור עליו בסכום קבוע פחות או יותר. החזר חודשי שלא יגדל בשל שינויי ריבית ומדד, יקל על החזרת ההלוואה וירחיק אתכם מהליכים של מימוש השעבוד.

ניתן לקרוא על הנושא בהרחבה במאמר: משכנתא לכל מטרה

גרירת משכנתא

גרירת משכנתא היא הליך שמשמעותו העברת המשכנתא הקיימת מהדירה הנוכחית אל דירה חדשה שקניתם. כלומר, רישום המשכנתא בטאבו נמחק מהדירה הישנה (ותוכלו למכור אותה נקיה ממשכנתא), וירשם על הדירה החדשה.

הליך גרירת משכנתא הוא הליך פחות נפוץ, כי הוא דורש בירוקרטיה רבה יותר והוא משתלם רק אם יש לכם משכנתא בתנאים טובים מאוד ואתם רוצים לשמור עליה.

בדרך כלל נהוג לסלק את המשכנתא הישנה על ידי פרעון מוקדם ולקחת משכנתא חדשה. אך יש כמה מקרים בהם משתלם לגרור את המשכנתא מנכס אחד אל אחר, כמו משכנתא בריביות נמוכות במיוחד או במסלולי משכנתא משתלמים במיוחד שאי אפשר לקבל היום.

מהי גרירת משכנתא

קיימים שני מקרים של גרירת משכנתא:

  • מכרתם את הנכס הישן וקניתם נכס חדש: בסיטואציה זו, גרירת משכנתא היא פשוטה יחסית, כי הבנק יכול לשעבד את הדירה החדשה כבטחון למשכנתא.
  • מכרתם את הנכס הישן אבל לא קניתם נכס חדש: כאן המצב מסובך יותר כי הבנק זקוק לביטחון במקום הדירה הישנה. מה שניתן לעשות במקרה זה הוא לקחת מתוך הסכום שהקונה שילם עבור הדירה את סכום המשכנתא שאתם חייבים לבנק ולהעביר אותו לערבות בנקאית בבנק אחר לטובת הבנק למשכנתאות שלכם. אפשרות אחרת היא להעביר את הסכום הזה לפיקדון (דאגו שיהיה נזיל על מנת שתוכלו לממש אותו ללא קנסות כשתמצאו דירה) בבנק בו מתנהל העו"ש או בבנק של המשכנתא. משמעות הדבר, היא שחלק ממחיר הדירה שמכרתם מוחזק בערבות ולא זמין לכם ואתם תמשיכו לשלם משכנתא כרגיל בכל חודש. בחלק מהבנקים גם תמשיכו לשלם ביטוח משכנתא. בנוסף, הבנק יבקש גם תוספת של 6%-10% מערך המשכנתא כבטחון למשכנתא במקום הדירה שמכרתם, ועליהם יש להוסיף עמלה מיוחדת. כל אלה יכולים להקפיץ את החזר המשכנתא החודשי מעבר ל-30% מסך ההכנסות שלכם (שהוא גובה ההחזר החודשי המקובל שמאפשר לכם התנהלות כלכלית סבירה ולבנק להרגיש שהחוב אינו בסיכון. אולי תוכלו לשכנע את הבנק להגיע עד מגבלת בנק ישראל העומדת על 50% מההכנסות, אך סביר שהבנק ירצה במצב זה בטחונות גבוהים יותר ועוד ערבויות). תקופת הערבות מוגבלת בזמן ואינה עולה על שנתיים או 3, תלוי בבנק. לאחר שתרכשו נכס חדש, הבנק יעביר את הכסף שנשמר בערבות אל מוכר הדירה (כחלק מהתשלום עליה), והדירה תרשם כבטחון של המשכנתא. זהו הליך מורכב וכרוך בזמן, אי נוחות והוצאות. עליכם להיות בטוחים לחלוטין שמדובר במהלך משתלם.

דוגמאות לגרירת משכנתא

מחיר הנכס החדש יכול להיות זול, זהה או יקר מהדירה הנוכחית שעליה המשכנתא רשומה. לכל אחד מהמצבים האלה יש השלכות אחרות.

  • אם הנכס החדש זול מהנכס הקיים: יש לכך שתי משמעויות. הראשונה, הבנק יקבל בטחון פחות טוב על המשכנתא. השניה, אם סכום המשכנתא שנותר גבוה, אחוז המימון של המשכנתא עשוי להיות גדול מהאחוז המימון שבנק ישראל מרשה. התוצאה היא שהבנק עשוי לסרב לגרירה, או שיחייב סילוק חלק מהמשכנתא וגרירת החלק שנותר. דוגמא: הדירה הנוכחית שווה 1,700,000 ש"ח, המשכנתא שנותרה עליה היא 600,000 ומצאתם דירה ששוויה 1,200,000 ש"ח. אחוז המימון עומד במגבלות בנק ישראל כי עלה מ-35% ל-50%, אך הבנק עלול לחשוש שהסיכון גבוה מידי כי הבטחון קטן משמעותית.
  • הנכס החדש דומה במחירו לדירה הנוכחית: זה המצב הקל ביותר. כאן אפשר לגרור את המשכנתא בלי להגדיל את סכומה והבנק אינו נפגע מבחינת הבטחונות או אחוזי המימון. במצב זה בדרך כלל הבנק יאשר את הגרירה, אלא אם יש בתנאי העסקה, במאפיינים של הנכס או ביכולת הכלכלית הנוכחית שלכם, גורמים המגדילים את הסיכון של הבנק.
  • הנכס החדש יקר מהדירה הנוכחית: יש לכם דירה בשווי של 3 מיליון ש"ח, ועליה משכנתא בגובה של 1.3 מיליון ש"ח. יש דירה חדשה שאתם רוצים לקנות, והיא עולה 3.3 מיליון ש"ח. כשתמכרו את הדירה הישנה, יהיה לכם 1.7 מליון ש"ח פנויים כהון עצמי וסכום המשכנתא של 1.3 מליון ש"ח. אם אין הון עצמי נוסף, תצטרכו עוד משכנתא בסך 300,000 ש"ח למימון הדירה החדשה. הבנק אמנם ישמח שהדירה החדשה שנרשמת כבטחון שווה יותר, אבל את המשכנתא החדשה לא תוכלו לקחת בתנאי המשכנתא הישנה. סביר להניח שהבנק יציע תנאים לא טובים במיוחד, כי ירצה להרוויח עליה, כדרך לאזן את ההפסד שהוא סופג מגרירת המשכנתא הישנה והטובה. בנק אחר לא ירצה לתת לכם משכנתא שניה, אבל יש פתרון אחר לתוספת המשכנתא: תוכלו לפנות לחברות הלוואה פרטיות לקבלת משכנתא לכל מטרה. חלקן מוכנות לתת הלוואה תמורת רישום משכנתא שניה על הדירה.
  • אפשרויות גרירה נוספות שלא יפורטו כאן הן: גרירת משכנתא כאשר בעלי המשכנתא הם זכאי משרד השיכון ואז הגרירה צריכה לעמוד בתנאים שמציב משרד השיכון. גרירת משכנתא אל קרקע לא בנויה או אל דירה בתהליך בניה - במקרה זה הבנק יכול להציב תנאים נוספים. לעתים מנסים לגרור משכנתא אל נכס שנקנה למטרה שונה מהנכס של המשכנתא המקורית, למשל משכנתא מדירה למגורים שתגרר למשכנתא על חנות.

מאפיינים מיוחדים של גרירת משכנתא

גרירת משכנתא היא הליך בעל מאפיינים מיוחדים שאינם קיימים בבקשת משכנתא רגילה או בבקשות אחרות לשינויים במשכנתא, והתוצאה היא הליך הכרוך בבירוקרטיה ובהוצאות ויש לוודא כי החיסכון במשכנתא אינו מתקזז עם ההוצאות הנוספות.

  • גרירת משכנתא מתבצעת רק בבנק שנתן את המשכנתא ולא ניתן להעבירה לבנק אחר. זה לא חוק וגם לא דרישה של בנק ישראל, אך בפועל זה המצב. התוצאה היא שקשה יותר להפעיל לחץ על הבנק בעת משא ומתן. החלופה לגרירת משכנתא היא סילוק המשכנתא הישנה ולבקש חדשה.
  • הבנק רשאי לסרב לגרירת משכנתא אם יש לו נימוק סביר. למשל שהבטחונות פחות טובים, שיכולת התשלום של המבקש אינה טובה כשהיתה, שהעסקה החדשה שונה מהותית מהקודמת (למשל כשהמשכנתא הראשונית היתה עבור דירת מגורים והגרירה נועדה לדירה להשקעה, או גרירה מדירה למגרש ריק וכד') או כל סיבה אחרת המציבה את העסקה כעסקה בסיכון או שאינה עומדת במגבלות בנק ישראל. אם אתם חושבים שהנימוק אינו סביר, נהלו דיון עם הבנק ואם הבנק עומד בסירובו, תוכלו להגיש תלונה לבנק ישראל.
  • עמלות: גרירת משכנתא דורשת עמלה מיוחדת של כמה מאות שקלים. גובה העמלה משתנה לפי סוג גרירת המשכנתא ולפי הבנק.
  • מכתב כוונות: גרירת משכנתא דורשת שהבנק יכתוב מכתב כוונות מיוחד בו כתוב במפורש שהמשכנתא אינה מסולקת, אלא עוברת גרירה.
  • בירוקרטיה. יש בירוקרטיה יחודית - צריך הסכמה מהמוכר של הדירה החדשה ומהקונה של הדירה הנוכחית, הגשת בקשת גרירה עם מסמכים שהבנק דורש. כל בנק קובע מי בעל התפקיד המטפל בגרירה ולא תמיד זה יועץ המשכנתאות המטפל בבקשות משכנתא. לפני שצוללים לתהליך מומלץ לערוך פגישה מקדימה עם הבנק להבנת ההשלכות של הגרירה. כל אלה הם תוספת לתהליך הקבוע של בקשת משכנתא רגילה משלב האישור העקרוני והמסמכים הנדרשים ובדיקת דירוג אשראי, כולל חוות דעת שמאי לנכס החדש, ביטוחי משכנתא, רישום בטאבו ושאר הבטחונות והמסמכים שהבנק דורש למשכנתא. דוגמא לחלק מהמסמכים הנדרשים:
    • חוזה מכר לנכס הישן שלכם.
    • חוזה לרכישת נכס חדש, אם כבר קניתם אותו.
    • רישומי טאבו (או רישום מקרקעין אחר) לשני הנכסים
    • תעודות מזהות ומסמכים המעידים על הכנסות הלווים
    • בקשת גרירת משכנתא
    • ערבות בנקאית מבנק שלישי על סכום המשכנתא או העברתו לפיקדון להבטחת המשכנתא, במקרה שלא קניתם דירה אחרת, או כל בטחון אחר שידרש.
    • שעבוד ובטחונות על הדירה החדשה.

איך תוודאו האם גרירת המשכנתא משתלמת?

הצעד הראשון הוא להבין האם גרירת המשכנתא אפשרית בהתאם לדרישות בנק ישראל: האם אחוז המימון יחסית להון העצמי אינו עולה על המותר והאם החזר המשכנתא (שמורכב מסכום ההחזר של המשכנתא הנגררת ומסכום ההחזר של המשכנתא החדשה שלקחתם להשלמת מחיר הדירה החדשה) אינו גבוה מידי יחסית להכנסות שלכם. אפשר לפתור את הבעיות האלה בעזרת הלוואות, או בשיחה עם הבנק, אבל חשוב לוודא שזה אכן משתלם.

הצעד השני: ערכו פגישה עם הבנק כדי להבין את העלויות, התהליך המדוייק צעד אחר צעד, הזמן שהוא יקח וההסתייגויות של הבנק מהעסקה.

צעד הבא: קבלו הצעות למשכנתא חדשה מהבנק ומבנקים אחרים ובדקו אותן במחשבון משכנתא להבנת עלות כל הצעה.

כיום, כאשר במשכנתאות חדשות ניתן לקחת עד 2/3 המשכנתא בריבית פריים (לאחר הסרת המגבלה של עד 1/3 מהמשכנתא שהתקיימה בין 2011 וסוף 2020), קרוב לודאי שסילוק המשכנתא ובקשת משכנתא חדשה יהיו משתלמים יותר מגרירת משכנתא שנלקחה בתקופת המגבלה.

עברו על ההצעות בעצמכם או עם יועץ משכנתאות ושקלו מה הדרך הנכונה עבורכם.

הקפאת משכנתא - דחיית תשלום משכנתא

לפני המשבר הכלכלי שהביאה איתה מגפת הקורונה, הקפאת משכנתא הייתה מעין אופציה חצי סודית שהמעיטו לדבר עליה, אשר אפשרה דחיית תשלום משכנתא לתקופה של שלושה חודשים. כל בנק מאפשר דחייה כזו פעם אחת בתקופת המשכנתא, בהתאם לתנאים שקבע, תמורת עמלה מיוחדת.

עקב משבר הקורונה, בנק ישראל יצר מתווה שאפשר להקפיא משכנתאות והלוואות למשך מספר חודשים, אך הקלות אלה הסתיימו ב- 31.12.20.

כיום בנק ישראל הנחה את הבנקים להקל על המבקשים הסדרי חובות ופריסה מחדש של תשלומי משכנתא והלוואות מהבנקים, אך רק למי שעומד בתנאים שהוצבו ולפי שיקול דעת של הבנק.

עלות הקפאת המשכנתא היא גבוהה. על סכום ההחזרים החודשיים שלא שילמתם (ומורכבים מקרן וריבית) ממשיכה להצטבר ריבית המשכנתא הרגילה והצמדה (במסלולי ריבית צמודה), ובנוסף גם ריבית מיוחדת לתקופת ההקפאה. גם אם הקפאתם רק את תשלום הקרן והמשכתם לשלם ריבית, הקרן ממשיכה לצבור ריביות בתקופת ההקפאה. לדוגמא: אם אתם משלמים 4,000 ש"ח בחודש והקפאתם את המשכנתא לחלוטין למשך 6 חודשים, על סכום ההחזרים בסך 24,000 ש"ח שלא שילמתם, יצטברו גם ריביות והצמדה שיגדילו אותו אף יותר, וכל הסכום הזה יתחלק בין החזרי המשכנתא שנותרו ויגדיל אותם.

למרות שדחיית משכנתא עשויה להיראות במבט ראשון כהצעה מפתה, עדיף למצוא פתרון אחר. בטווח הארוך, העלות של דחיית משכנתא עשויה להיות גבוהה יותר מהתועלת המיידית המתקבלת מדחיית תשלום משכנתא.

להסבר מפורט על הקפאת משכנתא, קראו את המאמר: אפקט הקורונה - הכל על הקפאת משכנתא והקלות נוספות.

צבירת חובות, והגעה למצב בו לא ניתן לפרוע אותם היא מצב שאף אחד אינו רוצה להגיע אליו, אך אם זה מצבכם, ואתם על סף כינוס נכסים למכירת הדירה, בדקו מה מציע אתר "המצוף".

"המצוף" מופעל על ידי חברת אף.טי.פי.אף. בע״מ, הפועלת לפי רשיון מספר 59128 שניתן מרשות שוק ההון.

הפתרון שהם מציעים הוא למכור עבורכם את דירת המגורים שבבעלותכם תוך שנתיים, גם אם יש עליה עיקולים או מיועדת לעבור לכינוס נכסים. אתם תעזבו את הדירה מיידית ותקבלו הלוואה לסגירת כל החובות. הרעיון בבסיס הצעה זו הוא שמכירת הדירה על ידי חברה חיצונית, שבניגוד לכונס נכסים אינה ממהרת למכור למתעניין הראשון, אמורה לספק סכום מכירה התואם את שוויה האמיתי של הדירה. מסכום זה ישולמו ההלוואה שקיבלתם לסגירת חובות והריבית עליה, עמלה לחברת מצוף ולחברה שמכרה את הדירה, והשאר יועבר אליכם. נשמע מסובך? פנו למצוף, תבררו את כל הפרטים הקטנים ובדקו האם מדובר בפתרון שישפר את מצבכם לעומת האלטרנטיבות האחרות שקיבלתם מהנושים שלכם.

סיכום

הצורך לשנות את תנאי המשכנתא נובע משינויים במצב הכלכלי ובמשק. לעתים רק אחד מהפתרונות מתאים למצבכם ולעתים תוכלו לבחור בין כמה מהאפשרויות, ולראות איזה מהן מקדמת את האינטרס שלכם ביעילות המירבית: מיחזור משכנתא, גרירת משכנתא, הגדלת משכנתא או הקפאת משכנתא. כדי לבדוק איזו פעולה היא המתאימה והמשתלמת ביותר למצבכם, כדאי לבדוק במחשבון משכנתא ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה.

בדקו האם שינוי המשכנתא משתלם

בדיקה ראשונית ללא עלות או התחייבות
פנו ליועץ משכנתאות מנוסה ובעל תו אמון הציבור להתאמת המשכנתא

 קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מאשר קבלת הצעות ודיוור

הכל על משכנתא

יועצת

בדיקת התאמה למשכנתא לכל מטרה

מהי מטרת ההלוואה?