השוואת פיקדונות

השוו בין הפקדונות השונים שתקבלו בבנקים. תוכלו לסנן פיקדונות לפי סכום ההפקדה לפיקדון, תקופת הפיקדון ולראות את תנאי הפיקדון, גובה הריבית שהגוף הפיננסי מציע ואת סוג הריבית, כמו ריבית קבועה, ריבית משתנה, ריבית מבוססת פריים או פיקדון המשלב כמה סוגי ריבית. ניתן להשוות פיקדונות ותוכניות חיסכון של בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק ירושלים, בנק יהב, בנק דיסקונט, בנק הבינלאומי, בנק ירושלים ובנק מזרחי טפחות.

בחר סוג פיקדון
נמצאו 4 פיקדונות
מיין לפי:  חברה | ריבית
בנק
שם הפיקדוןריבית 
24 חודשים משולב שקל פריים 2.85%
רבעוני זמין כל שבוע 1.35%
פיקדון יומי בריבית קבועה 2-90 יום 1.05%
פקדון ריבית יומי - פרי 0.68%

המידע נאסף על ידי צוות האתר באמצעות סקר תקופתי ויכול להשתנות על ידי הבנקים בכל רגע נתון וללא הודעה מוקדמת, וכן בהתאם לנתוני הלקוח. נתוני הבנק ותנאיו למתן פקדון הם הקובעים. בתי העסק השונים המופיעים באינדקס זה אינם מחוייבים לתת את הפיקדון. האמור כאן אינו מהווה הצעה לקבלת פקדונות או חסכונות. הפרסום אינו מהווה יעוץ להשקעה מכל סוג שהוא.

שאלות ותשובות

איך פותחים פיקדון?

רק לקוח של הבנק יכול לפתוח בו פיקדון – זה המצב כיום ברוב הבנקים. רק בנק ירושלים מאפשר גם למי שאינו לקוח לפתוח פיקדון.

את הפיקדון ניתן לפתוח דרך אתר האינטרנט של כל בנק, לעתים גם דרך האפליקציה, וכן דרך סניף הבנק או טלפונית. על חלק מהפקדונות מקבלים ריבית מעט גבוהה יותר אם פותחים אותם דרך ערוץ דיגיטלי כמו אתר האינטרנט או האפליקציה.

יש בתי השקעות בהם כל אחד יכול לפתוח חשבון פיקדון, כמו אלטשולר-שחם, שמציעה פקדונות בתנאי ריבית משתלמים יותר משל רוב הבנקים.

האם יש סכום מינימום לפיקדון?

כל בנק קובע לעצמו את סכום המינימום לפקדונות. בדרך כלל המינימום להפקדה חד פעמית נע סביב 1,000 ש'ח ולהפקדה חודשית כ-50 עד 100 ש'ח.

בחלק מהפקדונות הבנקים משפרים את ריבית הפיקדון למי שמגדיל את סכום ההפקדה ל-50,000 עד 100,000 ש'ח – תלוי בבנק. סכום הפקדה גבוה מקבל ריבית גבוהה מעט יותר.

האם יש תקופת מינימום לפיקדון?

לכל פיקדון מוגדרת תקופה עד לסיומו.
קיימים פקדונות לתקופות שונות, מפק'מ יומי ועד פקדונות הנעולים לחמש שנים. מנתוני בנק ישראל עולה שהריבית הטובה ביותר מוצעת על פקדונות שאינם הארוכים ביותר, אלא נעים סביב חצי שנה עד שנתיים. פקדונות לזמן קצר מקבלים את הריבית הנמוכה ביותר.

האם ניתן למשוך פיקדון לפני סיומו?

אפשר אבל לא משתלם. חלק מהפקדונות אינם מאפשרים יציאה מוקדמת וחלקם מכילים נקודות יציאה בהן משיכת הכסף תעניק ריבית נמוכה מהריבית שמקבל מי שמשלים את תקופת הפיקדון. משיכה שלא בנקודת יציאה יכולה להיות מלווה בעמלה, קנס או באי קבלת ריבית על החיסכון. תלוי בתנאי הפיקדון. עדיף לבחור פיקדון שאורכו לא יאלץ אתכם לבצע משיכה מוקדמת שתגרום להפסד כסף על החיסכון.

מהם סוגי הפיקדון הקיימים?

הבנקים מציעים מספר סוגים של פקדונות:

  • פקדונות להפקדה חד פעמית או פקדונות להפקדה חודשית. אין הבדלים מיוחדים בין סוגי הפקדונות פרט לסכום המינימום הנדרש.
  • פיקדון צמוד או לא צמוד: פיקדון צמוד יוצמד למדד המחירים לצרכן או למטבע חוץ כלשהו. הצמדה למדד המחירים חשובה גם מבחינת הסכום הסופי שתקבלו וגם מבחינת המס שמשלמים על הריבית. בתקופת אינפלציה פיקדון לא צמוד עלול להפסיד כסף – גם הריבית עליו נמוכה מהריבית במשק וגם אין התחייבות לשמירה על ערך הכסף על ידי הצמדה למדד. עוד הבדל הוא מיסוי שונה על הרווח מהריבית – מיסוי שבתקופת אינפלציה פועל לרעת מי שחסך בחיסכון לא צמוד.
    נשווה בין שני פקדונות לשנה: הראשון צמוד למדד + 2%. השני לא צמוד ומקבל ריבית קבועה של 2%. הפיקדון שאינו צמוד ימשיך לקבל ריבית של 2%, גם אם המדד קפץ מ-5% בשנה ל-8% בשנה, ולכן בסביבת אינפלציה, הכסף שהפקדתם גם סגור לשימוש וגם מפסיד את ערכו. לעומת זאת, הפיקדון שצמוד למדד יזכה להצמדה ששוויה 3%, ששומרת על ערך הכסף, וגם מרוויח 2%. גם אם הרווח הסופי נמוך, הוא יותר גבוה משל הפיקדון שאינו צמוד.
    יש בנקים שמציעים פיקדון צמוד למדד, ללא ריבית או תוספת כלשהי. המשמעות של פיקדון כזה היא שמירה על ערך הכסף ללא רווח.
  • פקדונות המציעים סוג ריבית אחד ופקדונות המשלבים מספר סוגי ריבית או מציעים לקבל בסוף תקופה את הריבית שהרוויחה יותר מבין שני סוגי ריבית.

מה סוגי הריביות על פקדונות?

פקדונות שאינם צמודים למדד או מט'ח מתחלקים לפקדונות בריבית קבועה או משתנה על בסיס פריים. בתקופות בהן ריבית בנק ישראל עולה ואינה שומרת על יציבות לאורך זמן עדיף לבדוק פקדונות בריבית על בסיס פריים שהריבית בהם עולה עם העלאת ריבית הפריים בבנקים השונים ולא בפיקדון בריבית קבועה שאינו משקף את עליית הריבית ולכן החיסכון מאבד מערכו.
לדוגמא: פיקדון בריבית משתנה של P-2.5%. כאשר ריבית הפריים היא 4.25% תקבלו ריבית של 1.75% וכאשר היא תעלה ל-5% תקבלו ריבית 2.5%. לעומת זאת, פיקדון בריבית קבועה של 1.75% ישאר ללא שינוי על לסוף הפיקדון. כמובן שיש משמעות גם לגובה הריבית המוצעת בכל סוג פיקדון. ריבית קבועה בגובה 3.7% יכולה להשתלם יותר מריבית P-3.5% גם אם ריבית הפריים תעלה במשך התקופה.

איך לבצע השוואת פקדונות?

השוו פקדונות שרלוונטים עבורכם – בבנקים או בתי השקעות המקבלים גם מי שאינו לקוח שלהם, בבנק שתרצו לפתוח בו גם חשבון עו'ש ובבנק שלכם.

מה להשוות:

  • האם הפיקדון צמוד למדד: חשוב לבדוק בעיקר בתקופות אינפלציה ושינויי מדד תכופים למעלה או למטה. יש גם פקדונות הצמודים למט'ח.
  • גובה הריבית: למשל, בנובמבר 2022, לפי נתוני בנק ישראל, הריבית הגבוהה ביותר לפקדונות מבוססי ריבית פריים היתה של בנק ירושלים שהציע ריבית בגובה 2.32% בממוצע לפקדונות הסגורים ל- 17 חודשים. זו תקופה ארוכה בה הכסף נעול, והחוסך מקבל רק כמחצית מהגובה של ריבית הפריים שהיא 4.25%. בנקים אחרים הציעו לפקדונות דומים רק 1.25% ריבית מבוססת פריים.
  • סוג הריבית: ריבית קבועה או משתנה או שילוב ריביות. חשבו את הרווח בזמן משיכת הכסף.
  • משך הפיקדון - לכמה זמן הכסף נעול: מהן נקודות היציאה ומה הריבית שמקבלים אם מנצלים אותן. בדרך כלל הריבית בנקודת יציאה תהיה קטנה מהריבית המוצעת לפקדונות הסגורים לכל התקופה. לכן חשוב לראות מה העלות של משיכת הכסף מהפיקדון לפני סיומו.

למה כשבנק ישראל מעלה ריביות - פיקדון מבוסס פריים עדיף על ריבית קבועה?

פיקדון בריבית קבועה מציע את אותה ריבית עד סוף הפיקדון. נניח שקיבלתם הצעה לריבית גבוהה יחסית בגובה 2.4%. מספיק שבנק ישראל יחליט על עוד שתי העלאות ריבית בסך 0.75% כל אחת (ונכון לסוף 2022 צפויות עוד מספר העלאות ריבית עד להתייצבות. מועדי שינוי ריבית בנק ישראל מתקיימים מידי חודש וחצי בערך), כדי שהריבית תהפוך להרבה פחות אטרקטיבית וערך הכסף שבפיקדון יפגע תוך זמן קצר. בדוגמא שהצגנו, שתי העלאות ריבית יעלו את הריבית במשק מ- 2.75% ל- 4.25%, ואתם תמשיכו לקבל על הפיקדון רק 2.4%.
לעומת זאת, אם בוחרים פיקדון שהריבית בו שומרת על מרווח קבוע מהפריים, בכל פעם שבנק ישראל מעלה ריביות, גם הריבית שלכם תעלה בצורה זהה. לפי הדוגמא הקודמת – אם לפני עליית הריבית קיבלתם ריבית בסך 1.7%, הרי שהעלאת הריבית בבנק ישראל ב- 1.5% תקפיץ את הריבית על החיסכון שלכם ל- 3.2%, שהם בהחלט עדיפים על מי שחוסך בריבית קבועה וימשיך לקבל רק 2.4% על הפיקדון שלו.
מובן שחשוב לבחור ריבית בגובה שיצור לכם רווח, או לפחות תשמור על מלוא הערך של הכסף, אחרת יכול להיות שבסופו של דבר, לאחר חישוב כל עליות המדד והמסים, יתברר שהשארת הכסף בפיקדון רק גרמה לכם לאבד כסף.

מה המס על פקדונות?

על פקדונות מוטל מס רווח הון, כלומר המס הוא רק על הרווח שנוצר מהריבית.

פקדונות צמודי מדד משלמים מס בגובה 25% על הרווח, אך החישוב הוא ריאלי, כלומר מקזזים מהרווח את ההשפעה של עליית המדד ומשלמים רק על הרווח שנוצר מהריבית עצמה.

פקדונות שאינם צמודי מדד חייבים מס של 15% בלבד, אך הוא נומינלי, כלומר אין התחשבות בעליית המדד והיכולת שלו לשחוק את ערך הכסף. בתקופות אינפלציה אתם עלולים לשלם מס למרות שבפועל הפסדתם על הכסף.

בתקופות יציבות יותר, ההבדל בין נומינלי וריאלי פחות משמעותי, אך תמיד כדאי לנסות ולחשב את פערי המיסוי.

יש הטבת מס החלה על פקדונות וגם על פוליסות חיסכון: מי שנולד ב-1948 או קודם והגיע לגיל פרישה זכאי להטבת מס לפי סע' 124ד לפקודת מס הכנסה, אם מדובר בשני בני זוג העונים על התנאי- תקרת הפטור היא גבוהה יותר. גובה הטבת המס משתנה מעט מידי שנה וב- 2022 עומד על 13,800 ש'ח ליחיד הפטורים ממס על ריבית ו-16,920 ש'ח לזוג הפטורים ממס על ריבית.

גובה ריבית פריים נוכחית בישראל:

5.25%

ממוצע ריבית מבוססת פריים בפקדונות בנק בחודש נובמבר 2022*:

עד 3 חודשים
3 חודשים עד שנה
שנה עד שנתיים
שנתיים עד 5 שנים
1.3%
1.7
2.56%
-

ממוצע הריבית הקבועה בפקדונות בנק בחודש נובמבר 2022*:

עד 3 חודשים
3 חודשים עד שנה
שנה עד שנתיים
שנתיים עד 5 שנים
1.39%
3.24%
3.26%
3.01%

*לפי פרסומי בנק ישראל

אלטרנטיבות סולידיות לפיקדון בבנק

הפקדונות בבנקים מחייבים הפקדת סכום מינימום, ולרוב תקבלו ריבית סבירה רק כשהכסף נעול לשנה ומעלה. יציאה לפני סוף התוכנית מקטינה את הריבית המתקבלת.
עם תנאים כאלה, כדאי לבדוק הצעות לחיסכון או השקעה סולידיים מחוץ לבנקים.

בתי השקעות וחברות ביטוח מציעים מוצרים שונים שבכולם ניתן לבחור במסלולים סולידיים לצד מסלולים אחרים שהמעבר ביניהם נגיש ונוח וחלקם גם אינם דורשים הפקדה מינימלית.
הבחירה במסלול סולידי מתאפיינת בנזילות מלאה - הכסף לא סגור וניתן למשוך אותו בכל עת, ללא קנס, עמלה או הפחתת ריבית.
אין התחייבות לתשואה מוגדרת, אך גם במסלולי פיקדון בבנק שאינם צמודי מדד, הריבית המובטחת לא תמיד מכסה על שחיקת ערך הכסף שהופקד ונעול לתקופה ארוכה.

רשימת אלטרנטיבות סולידיות:

אלטרנטיבה ראשונה - קופת גמל להשקעה

הפקדה של עד 70,000 ש"ח בשנה לחוסך. ניתן לפתוח חשבון לכל ילד ולחסוך עבורו

ניתן לבחור בין הפקדה חודשית לחד פעמית.

ניתן למשוך את הכסף ללא הגבלות, עמלות או קנסות

ניתן להעביר בין מסלולי השקעה ובין בתי השקעות בקלות, ללא תשלום מס ותוך שמירה על כל הזכויות והוותק.

מסלולי השקעה סולידיים:

1. איגרות חוב שיקליות, צמודות מדד, ממשלתיות ונכסים בעלי סיכון מועט

2. ממסלול שקלי לטווח קצר

אלטרנטיבה שניה - פוליסת חיסכון

הטבת מס משמעותית לחוסכים שנולדו ב-1948 או קודם.

הפקדה גמישה לפי רצון החוסך - חד פעמית, מידי פעם או חודשית.

מתאים כחיסכון לילדים.

ניתן למשוך את הכסף ללא הגבלות, עמלות או קנסות. ניתן גם למשוך סכום חודשי קבוע.

ניתן להעביר בין מסלולי השקעה בקלות, ללא תשלום מס ותוך שמירה על כל הזכויות.

מסלולי השקעה סולידיים:

1. איגרות חוב שונות בארץ ובעולם

2. מסלול תלוי גיל לבני 60 ומעלה

3. מסלול שקלי לטווח קצר

אלטרנטיבה שלישית - תיק השקעות מנוהל

נדרש סכום מינימום של כ-300,000 ש"ח

מומלץ כהשקעה לטווח בינוני ארוך

אין צורך בהכרות עם שוק ההון

התאמה אישית לרצון החוסך בבחירה השקעות סולידיות או אחרות.

גמישות מלאה בהוספת ומשיכת כספים.

שירות זמין ואישי של מנהל תיקים ו/או מחלקת שירות לקוחות

גמישות מלאה בשינוי מדיניות השקעה וניירות ערך.

מסלולי השקעה סולידיים - אג"ח לפידיון

מסלולי השקעה סולידיים:

1. תיק אג"ח לפידיון

2. תיק קרנות כספיות

3. תיק מסלול אג"ח + תמהיל מניות דיבידנד בדירוג גבוה

אלטרנטיבה רביעית - תיק השקעות סולידי

בתי השקעות דורשים לפחות 15,000 ש"ח לפתיחת חשבון מסחר, תלוי בבית ההשקעות.

נדרשים ידע והבנה בשוק ההון ומשך ההשקעה המומלץ הוא לטווח בינוני - ארוך.

גמישות מלאה בבחירת ההשקעות, הוספת סכומי השקעה נוספים ומשיכת כספים מהתיק.

ייעוץ ותמיכה טלפוניים מצד בית ההשקעות בבחירת השקעות סולידיות.

בתי ההשקעות מציעים הטבות ומבצעים שונים למשקיעים.

בניגוד לבנקים, רוב בתי ההשקעות אינם גובים דמי משמרת שמורידה מתשואת ההשקעה, אלא רק עמלות על פעולות בניירות הערך.

ניירות הערך השונים סחירים ונזילים.

דוגמא למסלולי השקעה סולידיים:

1. השקעה באג"ח מסוגים שונים

2. השקעה בקרנות סל סולידיות

3. השקעה בקרנות נאמנות כספיות*

*קרנות נאמנות כספיות הן קרנות סולידיות, שרובן שקליות אך ניתן למצוא קרנות כספיות דולריות. הן משקיעות במוצרים סולידיים וקצרי טווח (מח"מ של עד 90 יום) כמו אג"ח, מק"מ, פקדונות בנקאיים ומציגות תשואה של 3%-4% בממוצע - מעט יותר מריביות בנק ישראל. זוהי תשואה גבוהה יותר מהריבית על פקדונות קצרי מועד ברוב הבנקים. הקרנות מציעות נזילות מלאה וללא הגבלות כמו נקודות יציאה או קנסות על יציאה מוקדמת. זהו אפיק השקעה הדומה לחיסכון, ובדומה לו התשואה שלו נמוכה בתקופות בהן ריבית בנק ישראל נמוכה. אך בשונה מהפקדונות, שהבנקים לא מעבירים אליהם את מלוא עליית הריבית, קרן נאמנות כספית היא פתרון נזיל לשמירה על ערך הכסף בתקופה הנוכחית בה רואים עליות בריבית בנק ישראל.

התאם פוליסת חיסכון

מסלולי חיסכון סולידיים מגוונים

תנאי חיסכון עם נזילות של הכסף
מושכים מתי שאתם מחליטים

חיסכון בתנאים אופטימליים
סמן עד 4 אפשרויות
קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מסכים לקבלת הצעות ודיוור

איזה חיסכון מתאים לי?

מנהלת השקעות

לא בטוחים מה החיסכון הטוב ביותר עבורכם?

הבדיקה הינה ללא עלות וללא התחייבות

מאמרים בתחום חיסכון