תוכנית חיסכון לכל ילד קובעת כברירת מחדל, חיסכון לילדים בגיל 15 ואילך בפיקדון בנקאי באחד הבנקים שזכו במכרז. מתוך מסלולי הפיקדון האפשריים, נבחר כברירת מחדל מסלול ריבית על פיקדון מסוג "ריבית קבועה לא צמודה, ללא תחנות יציאה". מסלול זה מציע כיום את הריבית על פיקדון הגבוהה ביותר מבין כל המסלולים המוצעים.

פיקדון בנקאי הועדף לגילאים אלה, כיוון שבני 15 יהיו רשאים למשוך את כספם מתוכנית חיסכון לכל ילד בהגיעם לגיל 18. שלוש שנים אינן מעניקות חיסכון לטווח ארוך, ולכן פחות מתאימות להשקעה בקופת גמל. קופת גמל מתאימה כחיסכון לילדים לטווח ארוך או בינוני. הורים הבטוחים שילדם יחסוך במשך יותר מ-3 שנים, או מאמינים בעדיפות של קופת גמל על פני פיקדון בנקאי, גם לטווח קצר יחסית, יכולים לבחור להפקיד את הכסף בקופת גמל.

ביטוח לאומי מפעיל את ברירת המחדל, כאשר ההורים לא בחרו מסלול הפקדה לילד בזמן שנקבע לכך – 6 חודשים מיום הצטרפות הילד לתוכנית חיסכון לכל ילד. אז יבצע ביטוח לאומי פתיחת חשבון בנק על שם הילד, להפקדת הכסף בפיקדון בנקאי, ויעביר אליו את הכספים שהועברו על שמו, כולל סכום רטרואקטיבי על ששת החודשים שחלפו מיום הצטרפותו לתוכנית חיסכון לכל ילד.

פירוט ברירות המחדל שהמדינה קבעה מתוארות בהרחבה במאמר "תוכנית חיסכון לכל ילד – שאלות ותשובות".

ללא קשר לברירת המחדל לבני 15 ומעלה, כל הורה רשאי להורות כי הכספים עבור ילדיו יופקדו בפיקדון בנקאי, ללא חשיבות לגיל הילד. נדגיש, גם הורים לילדים צעירים מגיל 15 רשאים לבחור להפקיד את הכסף עבור ילדיהם בפיקדון בנקאי במקום בקופת גמל, בכל אחד ממסלולי תוכנית חיסכון לכל ילד. המטרה היא לאפשר חיסכון לילדים גם במסלול שמרני ומוכר עבור הורים החוששים מהפקדת הכסף בקופת גמל ומתנודות שוק ההון.

איזה בנקים זכו במכרז "חיסכון לכל ילד"?

רשימת הבנקים שזכו במכרז כוללת את הבנקים הגדולים וחלק ניכר מהבנקים הקטנים:
בנק הפועלים
בנק לאומי
בנק דיסקונט
הבנק הבינלאומי
מרכנתיל דיסקונט
מזרחי טפחות
בנק יהב
בנק אוצר החייל
בנק מסד

איפה כדאי לפתוח חשבון בנק לילד?

ברירת המחדל של ביטוח לאומי היא פתיחת חשבון בנק לילד בבנק אליו מגיעה קצבת הילדים עבורו. אם קצבת הילדים מגיעה לבנק שלא זכה במכרז, פתיחת חשבון בנק לילד תהיה באחד הבנקים שכן זכו במכרז. הבחירה בין הבנקים שזכו במכרז "חיסכון לכל ילד" היא לפי סבב, אבל אם לילד יש אח המקבל כספי "חיסכון לכל ילד" בבנק מסויים, ביטוח לאומי יפתח פיקדון בנקאי באותו בנק של האח.

מאחר שכל בנק מציע ריביות שונות במסגרת החיסכון לילדים, מומלץ לבדוק את הריביות שמציע כל בנק בכל אחד מהמסלולים שמתאימים לכם ולבחור בבנק המציע את הריביות הגבוהות ביותר. אל תסתמכו על ברירת המחדל של המדינה. חבל שילדכם יקבל פחות כסף, רק מכיוון שלחוסר המזל, חשבונכם מתנהל בבנק המציע ריבית נמוכה במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד.

הנתון החשוב ביותר להשוואה הוא הריבית על הפיקדון.

מעלויות החיסכון ניתן להתעלם, מכיוון שהן משולמות על ידי ביטוח לאומי עד גיל 21.

איך נקבעת הריבית על פיקדון בתוכנית "חיסכון לכל ילד" ?

הריבית על פיקדון במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד משתנה לפי הגורמים הבאים:

• גיל הילד ביום הבחירה במסלול פיקדון בנקאי . שימו לב: הכוונה היא ליום הבחירה בפיקדון ולא ליום ההצטרפות לתוכנית "חיסכון לכל ילד".
  למה זה חשוב? גיל ההצטרפות לתוכנית חיסכון לכל ילד הוא נתון שאינו ניתן לשינוי ואינו תלוי בכם, אך גיל הבחירה במסלול הפקדה בתוכנית חיסכון לכל ילד בהחלט תלוי בכם. יש לכם 6 חודשים לבחור מסלול ולאחר מכן ביטוח לאומי יפעיל את ברירת המחדל.
  זכרו: ריבית על פיקדון היא תלויית גיל. ככל שהגיל עולה הריבית יורדת. לכן חשוב שתבחרו מסלול לפני יום הולדתו הקרוב של הילד.
  הבנקים מציעים ריבית שונה לכל שנת גיל, למשל: תינוק בן חודש יקבל ריבית גבוהה יותר מילד בן שנה ויום. ילד בן שנה יקבל ריבית גבוהה יותר מבן שנתיים וכן הלאה.
  שימו לב לכלל הבא:
  ילד בן שנה יקבל ריבית לפי גיל 0-1 שנים.
  ילד בן שנה ויום יקבל ריבית לפי גיל 1-2 שנים.
  על צעירים בני 18 חלים כללים שונים : ריבית על פיקדון נקבעת עבורם לפי אורך ההתחייבות שלהם לפיקדון: חודש, שנה, שנתיים או 3 שנים. ככל שתקופת הפיקדון מתארכת, הריבית גבוהה יותר .
• הבנקים מעדכנים את גובה הריבית על פיקדון בכל יום א, ג, ה, לא כולל חגים. בחגים יש תאריכי העדכון שונים מעט.
  הריבית שתקבלו על הפיקדון תהיה לפי הריבית המעודכנת ביום שבו בצעתם את הבחירה.
• מסלול הפיקדון הבנקאי . בחירת המסלול נתונה לבחירתכם. בחרו מסלול בעל ריבית גבוהה ככל האפשר. שתי השאלות הבאות עוסקות בהשפעת מסלול הפיקדון על גובה הריבית.

מהם מסלולי הפיקדון שמציעה תוכנית חיסכון לכל ילד?

מסלול פיקדון מורכב משני פרמטרים:

• סוג ריבית על פיקדון בתוכנית חיסכון לכל ילד:
  1. ריבית קבועה לא צמודה.
  2. ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן.
  3. ריבית משתנה המבוססת על ריבית הפריים. ריבית זו משתנה בכל פעם שריבית הפריים משתנה.
• אם יש תחנות יציאה במהלך תקופת הפיקדון:
  4. מסלול פיקדון בנקאי ללא תחנות יציאה. לא ניתן לשנות את פרטי הפיקדון עד שהילד מגיע לגיל 18.
  5. מסלול פיקדון בנקאי בעל תחנת יציאה כל 5 שנים. בכל תחנת יציאה ניתן להחליף את סוג הריבית על הפיקדון.

איך משפיע מסלול הפיקדון על ריבית הפיקדון?

• סוג הריבית משפיע על גובה הריבית. אתם מכירים זאת בוודאי ממסלולי המשכנתא שלכם. נכון להיום מסלול ריבית פריים מציע את הריבית הנמוכה ביותר, אך סביר שמצב זה ישתנה במשך השנים. מסלול ריבית קבועה לא צמודה מציע את הריבית הגבוהה ביותר , אך אינו כולל את השפעת המדד. בדקו את הריביות המוצעות על ידי הבנקים לפני ההצטרפות לתוכנית, כדי לדעת את תמונת המצב העדכנית ביותר.
• מסלול ללא תחנות יציאה מציע ריביות גבוהות יותר ממסלול הכולל תחנות יציאה . אך מסלול ללא תחנות יציאה מונע מכם להעביר את החיסכון למסלול טוב יותר שעשוי להווצר במהלך השנים. מנסיונכם, האם אתם מסוג האנשים שיטרחו לבדוק האם כדאי לשנות מסלול חיסכון כל 5 שנים, או שתשאירו את המצב כמו שהוא? בנוסף, התחשבו במשך החיסכון. ככל שתקופת החיסכון הצפויה קצרה יותר, תחנות היציאה פחות חשובות. בעיקר אם תקופת החיסכון לא תעלה על 5-7 שנים.

איך תבחרו את הריבית על פיקדון הגבוהה ביותר?

זה הרגע לשלב את כל המידע שקיבלתם עד כאן:

• בדקו את סוג ומסלולי הפיקדון השונים כדי לאתר את הריבית הגבוהה ביותר מבין סוגי הפיקדון שמתאימים לכם.
• כל בנק מציע ריבית אחרת. השוו את הריביות על פיקדון שמציעים הבנקים השונים במסגרת "חיסכון לכל ילד" ובחרו את הבנק המעניק את הריבית הגבוהה ביותר לגיל הילד שלכם, בסוג הפיקדון שבחרתם.
  לבדיקת הריביות המעודכנות, לחצו על הקישור:
  https://hly.gov.il/banksManageInfo.html
• בחרו תוכנית חיסכון מוקדם ככל האפשר. ככל שתקופת החיסכון ארוכה יותר, הריבית המוצעת גבוהה יותר. דוגמאות: ילד שמיום היוולדו הועבר למסלול פיקדון בנקאי יכול לקבל ריבית שנתית קבועה לא צמודה הנעה בין 3%-4% . ילד בן 15 יקבל באותו מסלול ריבית על פיקדון בגובה 0.49% עד 1.4%.
  נער שהצטרף בגיל 18 והתחייב לשנת חיסכון יוכל לקבל באותו מסלול בין 0.19% ל- 0.4%. הריבית על הפיקדון הולכת וקטנה ככל שגיל ההצטרפות גבוה יותר.
• שימו לב לפרדוקס מסויים עבור המתקרבים לגיל 18: בן 18 שבחר במסלול חיסכון ל- 3 שנים, יכול לקבל ריביות גבוהות יותר מבן 16 באותו המסלול. אם הילד שלכם מתקרב לגיל 18, ויודע שיהיה מעוניין לחסוך ל- 3 שנים לפחות, בדקו האם ניתן לדחות את ההצטרפות עד שיהיה בן 18 ויבחר בעצמו תקופת חיסכון ל- 3 שנים. כדאי לבדוק בבנקים השונים אם הם יהיו מוכנים לתת ריבית גבוהה יותר לילד בגילאי 15 ומעלה שמודיע מראש כי יחסוך את הכסף עד גיל 21 לפחות.

מה עדיף – קופת גמל או חיסכון בנקאי?

התשובה לכך אינה אחת ואחידה. היא משתנה לפי גיל תחילת החיסכון, לפי רמת הסיכון של מסלול קופת הגמל ולפי נתוניכם האישיים.

לקופת גמל יש יתרונות מסויימים ולפיקדון בנקאי – יתרונות אחרים. גם העלויות שלהם שונות.

יתרונות פיקדון בנקאי

יתרון אחד של פיקדון בנקאי הוא שבמקרה הגרוע ביותר החוסך עדיין יקבל את מלוא הסכומים שהפקיד. בקופת גמל לא ניתן להבטיח זאת. תשואות שליליות יכולות לפגוע גם בסכומים שהופקדו. יתרון זה משמעותי לחוסכים שיאלצו למשוך את הכסף, גם אם החיסכון מראה הפסדים, ואינו יכולים לחכות לתקופה של תשואות גבוהות. אם החוסך אינו זקוק לחיסכון בדחיפות, יתרון זה אינו משמעותי, כי הוא יכול לחכות ולמשוך את הכסף בתקופה בה קופת הגמל מראה תשואות.

יתרונות קופת גמל

• גמישות בהתאמת החיסכון לתנאים משתנים: בקופת גמל ניתן לעבור ללא הגבלה וללא תשלום מס בין קופות גמל המשתתפות בתוכנית "חיסכון לכל ילד" ובין מסלולים בקופת גמל. בניגוד לפיקדון בנקאי, שאותו לא ניתן להעביר לבנק אחר. הגמישות היחידה הקיימת בפיקדון בנקאי היא החלפת מסלול בתחנת היציאה, כל 5 שנים, אם בחרתם במסלול זה.
  תוכנית חיסכון לכל ילד אינה מאפשרת יכולת מעבר מקופת גמל לבנק או מבנק לקופת גמל.
• הטבות מס בעת המשיכה מקופת גמל, כמפורט במאמר "תיקון 190 – קופת גמל כחיסכון מומלץ לגמלאים", וביניהן מס רווח הון מופחת של 15%. אין הטבות מס על פיקדון בנקאי.

עלויות קופת גמל מול עלויות פיקדון בנקאי

עלות קופת גמל היא דמי ניהול בסך 0.23% מהסכום שנצבר. יש קופות גמל הגובות עד 0.35% דמי ניהול.

עלות פיקדון בנקאי היא עלות תפעולו, שלא פורסמה. כדאי לברר זאת עם הבנק לפני הבחירה.

עלויות אלה ישלם ביטוח לאומי עד שהחוסך מגיע לגיל 21. לאחר מכן, החוסך משלם את העלויות.

מה עדיף פיקדון בנקאי או קופת גמל במסלול סיכון נמוך?

מהנתונים המוצגים במאמר "קופות גמל שזכו במכרז פיקדון לכל ילד" עולה כי קופת גמל במסלול סיכון נמוך עשויה להראות תשואה של כ- 4% עד 5% ל- 5 שנים.

ילד שהוריו רשמו אותו מיום לידתו למסלול פיקדון בנקאי של ריבית צמודה לא קבועה יכול לקבל 4% ריבית שנתית לכל תקופת הפיקדון.

המסקנה: אם התכוונתם לרשום את הילד מיום לידתו לקופת גמל במסלול סיכון נמוך, מסלול הלכה או מסלול שרעי, כדאי לכם לבדוק לפני כן את הריביות על פיקדון. אולי תוכלו להשיג ריבית דומה וללא סיכון בפיקדון בנקאי.

ככל שהילד נכנס לתוכנית "חיסכון לכל ילד" בגיל מבוגר יותר, יתרון הפיקדון הבנקאי הולך וקטן. בדקו את תוצאות קופות הגמל מול הריביות המוצעות לגיל הילד והחליטו מה עדיף.

מה עדיף פיקדון בנקאי או קופת גמל במסלול סיכון בינוני או גבוה?

קופת גמל במסלול סיכון בינוני מציגה כ- 6% רווח בממוצע, וקופות גמל בסיכון גבוה הציגו רווח הנע בין 6% עד כ- 10%, בקופות הגמל הטובות.

מבחינת תשואה, אם בוחרים במסלול סיכון בינוני או גבוה, קופת גמל עדיפה על ריבית פיקדון בנקאי.

מבחינת סיכון, מסלולים אלה מכילים יותר מניות ומושפעים מתנודות שוק ההון. כאן נכנסים גורמים נוספים שישפיעו על בחירתכם: משך זמן החיסכון – האם ילדכם ירצה לפדות את החיסכון כבר בגיל 18, יחכה לגיל 21 או יחסוך הלאה? ככל שמשך החיסכון ארוך יותר, יש סיכוי לתשואה גבוהה יותר.

הסתמכות על סכומי החיסכון, והאם קיימים חסכונות נוספים או מקורות כספיים נוספים: אם זו תוכנית חיסכון יחידה של הילד, והוא יפדה אותה בשל צורך מיידי בכסף, בלי להתחשב במצב קופת הגמל ביום המשיכה, הוא עלול לקבל תשואה נמוכה ואולי אף יפסיד מהסכום שהפקיד. אם יוכל להסתדר בלי לפדות את הסכום הזה, ויחכה למועד בו התשואה גבוהה, הסיכון פחות משמעותי.

הגיל בו נפתח החיסכון לילד הוא חלק משמעותי מההחלטה באיזה מסלול סיכון כדאי לבחור.
ככל שגיל הילד קטן יותר וישנן שנים רבות יותר לחיסכון כל עדיף כנראה מסלול מסוכן יותר ולהיפך.