עודכן בתאריך:
תוכנית חיסכון לכל ילד חוסכת לילדים סכום כסף שיקל על המעבר לחייהם הבוגרים. אין ספק שהיא מועילה לילדים ותעזור גם לכם לממן מטרות שירצו להשיג, אך היא גם מטילה עליכם, ההורים, את האחריות לבחור מסלול חיסכון או השקעה לילדיכם ולהחליט האם אתם מעוניינים להפקיד עבור הילדים 57 ש"ח נוספים מתוך קצבת הילדים.
נכון, קיימים מסלולי ברירת מחדל שהמדינה בוחרת עבור מי שאינו בוחר בעצמו בזמן שנקצב לו, אך הם לאו דווקא המסלולים הרווחיים ביותר. גם איתור מסלול רווחי וגם ההצטרפות קלים ופשוטים, אז מדוע להשאיר בידי אחרים בחירה המשפיעה על עתיד ילדיכם ועל סכום הכסף שיעזור להם להתחיל את חייהם?
הנה אוסף שאלות ותשובות להורים התוהים והמתלבטים.
קופות גמל - חיסכון לכל ילד>>
מתי התחילה תוכנית חיסכון לכל ילד?
- התוכנית הופעלה לראשונה בינואר 2017, והחלה בהפקדת כספים לכל מי שהיה זכאי לקבלת קצבת ילדים במועד זה - ילדים ונערים עד גיל 18, כולל. החל מתחילת התוכנית, כאשר נולד ילד, יש להורים מספר חודשים להחליט לאן יופקדו עבורו כספי חיסכון לכל ילד.
- אתם, ההורים, יכולים לבחור מסלול השקעה או חיסכון לכל אחד מהילדים. פשוט נכנסים לאתר ביטוח לאומי "חיסכון לכל ילד", קוראים את המידע ומתרשמים מהאפשרויות לחיסכון. יש לכם מספיק זמן להתייעץ, לערוך השוואה באיזה גוף תקבלו את הריבית הגבוהה ביותר ולהחליט מה לעשות.
אם אתם עדיין מתלבטים, אתם יכולים להעזר בדוח השנתי שביטוח לאומי מפרסם ושמציג סטטיסטיקות ונתונים מעודכנים לגבי תוכנית ביטוח לכל ילד. דוח הביטוח הלאומי משנת 2023 מפרט כמה כסף נצבר ונמשך במסגרת שנות התוכנית, התפלגות החיסכון בין בתי ההשקעות ומסלולי ההשקעה וכן הלאה. נכון ל-2023 הופקדו יותר מ-20 מיליארד ש"ח בתוכנית חיסכון לכל ילד.
הדוח המלא מראה שרק כ-21% מהמפקידים בכל שנות התוכנית בחרו להפקיד בבנק, וב-2023 רק 13% בחרו להפקיד בבנק, בעוד לרוב גדול של 87% מהילדים נפתח חשבון בקופת גמל.
- אם כבר החלטתם מה אפיק ההפקדה המועדף עליכם, תוכלו להזין אותו באתר התשלומים של ביטוח לאומי. ביטוח לאומי יצר דף להגדלת ההפקדה ב"חיסכון לכל ילד" על חשבון קצבת הילדים.
- אם עוד לא החלטתם, זה הזמן להתעניין ברשימת קופות הגמל ותוכניות החיסכון ולבחור את דרך החיסכון המועדפת עליכם.
מידע על קופות גמל שזכו במכרז ניתן למצוא במאמר "קופות גמל שזכו במכרז תוכנית חיסכון לכל ילד".
מידע על פקדונות בנקאיים שזכו במכרז, ניתן למצוא במאמר "בנקים שזכו במכרז תוכנית חיסכון לכל ילד".
- הורים לילדים שנולדו לפני ה- 1.1.17, יכלו לבחור מסלול השקעה או חיסכון עד 1.6.17.
- מי שנולד לו ילד אחרי 1.1.17, יכול להחליט תוך 6 חודשים מיום לידת הילד. לאחר מועדים אלה, המדינה תקבע את ברירת המחדל לחיסכון.
- ברירת המחדל עד 30.11.22 היתה קופת גמל במסלול סיכון נמוך. החל מ-1.12.22 ברירת המחדל היא קופת גמל במסלול סיכון מוגבר, כיוון שהן מראות תשואות גבוהות יותר
תזכירו לי שוב, מה כוללת תוכנית חיסכון לכל ילד?
- ביטוח לאומי יפקיד 57 ש"ח (נכון ל-2025) מתוך קצבת הילדים בתוכנית חיסכון הרשומה על שם הילד (ולא על שם ההורים) בקופת גמל או בפיקדון. אם יש לכם יותר מילד אחד, כל ילד יקבל חשבון חיסכון נפרד משלו ועל שמו.
- אתם ההורים רשאים לבקש להפקיד סכום זהה מתוך קצבת הילדים. אתם תראו בחשבון הבנק את הקצבה פחות 57 ש"ח, כי הם יופקדו בחשבון הסגור על שם הילד.
התכנית התחילה בחיסכון של 50 ש"ח לכל ילד מידי חודש, כשסכום זה מתעדכן מידי שנה בעקבות המדד. ב-2025 הסכום הוקפא על 57 ש"ח ולא עלה ל-59 ש"ח כחלק מהגזרות הכלכליות שהגיעו בעקבות המלחמה. ב-2025 הפקדת ביטוח לאומי עומדת על 57 ש"ח שההורה רשאי להגדיל בעוד 57 ש"ח ל- 114 ש"ח מידי חודש.
- קיימים גם מענקים:
א. מענקים לילדים שנולדו לפני 1.1.17: תשלום 50 ש"ח עבור כל חודש בו הילד קיבל קצבת ילדים החל ממאי 2015 ועד דצמבר 2016. לדוגמא: אם הילד נולד במאי 2015 או לפני כן – הוא יקבל מענק נוסף של 1,000 ש"ח (50 ש"ח כפול 20 חודשים). אם נולד בינואר 2016, הוא יקבל מענק נוסף של 600 ש"ח (50 ש"ח כפול 12 חודשים), וכן הלאה, לפי תאריך הלידה.
מענק 568 ש"ח בגיל 18.
ב. ילדים שנולדו לאחר 1.1.17 יקבלו בגיל 3 שנים 284 ש"ח מביטוח לאומי. בנות יקבלו בגיל 12 עוד 284 ש"ח ובנים יקבלו סכום זה בגיל 13.
ג. מענק 568 ש"ח לבני 21 (לא משנה מתי נולדו) שלא משכו את הכסף עד הגיעם לגיל זה .
- ביטוח לאומי ישלם את דמי הניהול של קופת גמל ואת עלויות פיקדון בנקאי, עד שהילד מגיע לגיל 21. לאחר מכן, דמי הניהול/עלויות הפיקדון ירדו מתוך החיסכון, אך מכרז המדינה כלל גם התייחסות לגובה דמי הניהול. מגיל 21 הצעיר רשאי לפדות את החיסכון ואינו חייב להמשיך לחסוך.
- יום ההפקדה החודשי הוא ב- 20 לכל חודש. היום בו מופקדת בחשבון ההורים קצבת הילדים.
- ההורים רשאים לבחור מסלול השקעה בקופת גמל או פיקדון בנקאי. בדקו את התשואות במסלולי ההשקעה בגמל "בדף השוואת קופות גמל - חיסכון לכל ילד".
מה קורה אם לא ההורה לא בוחר לילד מסלול תוך 6 חודשים מיום שנולד?
התשובה תלויה בהחלטות הקודמות של ההורים: אם ההורים בחרו לילד הקודם שלהם מסלול חיסכון: עד ינואר 2025 - המדינה תפקיד עבור הילדים הבאים בקופת הגמל או הבנק שההורים בחרו עבור הילד הקודם. החל מינואר 2025 המדינה תפקיד בקופת הגמל שנבחרה לילד הקודם, אך אם ההורים בחרו עבורו בנק, המדינה לא תפקיד עבור הילדים הבאים בבנק, אלא תתנהג כאילו ההורים לא בחרו עבור הילד הקודם. בכל מקרה אחר- אם ההורים לא בחרו מסלול גם לילדים הקודמים (והחל מינואר 2025 - אם בחרו להפקיד לילד הקודם בבנק), או שמדובר בילד ראשון, המדינה תפתח חיסכון לפי ברירת המחדל.
ברירת המחדל החל מ-30.11.22 היא קופת גמל במסלול בסיכון מוגבר - מסלול שרובו מורכב ממניות ולכן נחשב מסוכן יותר, אבל לטווח הארוך (18 עד 21 השנים שהכסף סגור בהן, בלי יכולת למשוך אותו, בהחלט נחשבות לטווח ארוך) מראה את התשואות הגבוהות ביותר בהשוואה לכל מסלול חיסכון אחר בקופת גמל או בבנק. אתם יכולים לראות זאת בעצמכם "בדף השוואת קופות גמל - חיסכון לכל ילד"
איך נבחרת קופת הגמל כשהמדינה מפעילה את ברירת המחדל? קופת הגמל תיבחר בסבב מבין הזוכות במכרז המדינה. כך שכל קופת גמל שזכתה במכרז תקבל מספר שווה של חוסכי ברירת מחדל.
מהם מסלולי ההשקעה בחיסכון לכל ילד?
לקופות הגמל בתוכנית חיסכון לכל ילד ישנן 3 מסלולי השקעה אפשריים
-
חוסכים המעדיפים סיכון מועט - מסלול השקעה עם חשיפה קטנה של עד 25% למניות וחשיפה גבוה לאיגרות חוב.
מתאים לשונאי סיכון וכאלה שמעדיפים תנודות מעטות לכסף שהם חוסכים.
מסלול שלאורך זמן יתן תשואה נמוכה בהתאם לסיכון הנמוך שנוטלים.
קופות גמל חיסכון לכל ילד במסלול עם סיכון מועט
- חוסכים המעדיפים סיכון בינוני - מסלול השקעה עם חשיפה בינונית למניות בדומה למסלולים הכלליים בקופות הגמל.
מתאים לכאלה שמוכנים לקחת סיכון בינוני כדי לקבל תשואה, בקופות הגמל האלה ישנה חשיפה של איזור ה 50% למניות והשאר לאג"ח.
מסלול שלאורך זמן יתן תשואה בינונית בהתאם לסיכון שמנהל הקופה יקח.
קופות גמל חיסכון לכל ילד במסלול עם סיכון בינוני
מתאים להורים שמבינים שבעולם ההשקעות כאשר חוסכים לטווח רחוק אז כדאי לקחת את הסיכון הגבוה ביותר על מנת למקסם את התשואה.
במסלול זה רכיב המניות הוא 75% ומעלה.
אם תשאלו כל איש מקצוע בתחום אז כנראה שזה המסלול שהוא ימליץ לכם עבור הילדים.
זה המסלול שבו ההורים בעלי ההשכלה הפיננסית ובעלי האמצעים בד"כ בוחרים!!
קופות גמל חיסכון לכל ילד במסלול עם סיכון גבוה
חוץ מרמת הסיכון ניתן גם לבחור במסלול חיסכון לכל ילד הלכתי לפי ההלכה היהודית או ההלכה האסלמית.
חיסכון לכל ילד מסלול הלכתי
בחרתי מסלול השקעה, אבל אני רוצה לשנות אותו. מותר לי או שהחשבון נעול במסלול לתמיד?
פתוחות בפניכם דרכי השינוי הבאות:
אם בחרתם בקופת גמל:
1. שינוי מסלול השקעה בתוך קופת הגמל על ידי פניה לקופת הגמל.
2. ניוד קופת גמל להשקעה על ידי פניה לקופה החדשה שמעניינת אתכם, מילוי טופס הצטרפות שבו תבחרו את המסלול הרצוי והיא תבצע את הניוד.
עד שהילד יגיע לגיל 18 - השינויים הם באחריותכם. מרגע שהגיע לגיל 18 רק הוא רשאי לבצע שינויים בחשבון.
אי אפשר להעביר מקופת גמל לבנק, וגם לא רצוי. בחינת הנתונים שהצטברו מראה שהתשואה בבנקים נמוכה מאד והמדינה שקלה לבטל את האפשרות לבחור בהם, אך בלחץ הבנקים חזרה בה והחלטת ועדת הכספים מיולי 2024 הסתפקה בפתיחת פתח להעברת הפקדות מהבנקים אל קופת גמל.
אם בחרתם בפיקדון בבנק: אי אפשר לשנות את הבחירה. גם אחרי ההחלטה מיולי 2024 - כסף שהופקד בבנק נשאר שם.
מה כן אפשר לעשות? החל מינואר 2025 הורה רשאי לבקש מביטוח לאומי שיפתח לילד חשבון בקופת גמל ושכל הכספים מתאריך זה ואילך יועברו לקופת הגמל. לילד יהיו שני חשבונות - הראשון בבנק עם כל הכספים שהופקדו בו עד פתיחת קופת הגמל והשני הוא חשבון קופת גמל עם הכספים שהופקדו בו מפתיחתה.
למה נבחר הפיתרון המסובך הזה? הבנקים הערימו קשיים והעלו בעיות משפטיות, והמדינה בחרה בפיתרון שאינו מיטבי, אך לפחות משפר חלקית את החיסכון העתידי של הילד.
איך ניתן לעקוב אחרי הסכום שהצטבר על שם הילד במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד?
- ההורים יקבלו דיווח שנתי מהבנק או קופת גמל בהם מתנהל החיסכון.
- ניתן להתעדכן גם דרך אתר האינטרנט של הבנק או קופת הגמל וגם דרך אתר ביטוח לאומי.
סופרמרקר מאפשר מעקב חודשי אחרי ביצועי הקופות כולל השוואה מלאה בין קופות הגמל.
ניתן להשוות תשואות, מדדי סיכון, יתרות, השוואה בין מסלולי סיכון והתמחות שונים וכמובן השוואה בין בתי ההשקעות הרבים.
קופות גמל להשקעה - חיסכון לכל ילד
מזל טוב, הילד בן 18 או אפילו בן 21. מה אפשרויות הפעולה שלו בחיסכון?
-
להמשיך לחסוך
. חיסכון בקופת גמל כרוך בתשלום דמי ניהול, כפי שנקבעו במכרז. מגיל 21, החוסך ישלם את דמי הניהול. אבל, אם החיסכון ישמר כקצבה לגיל פרישה, לא ישולמו עליו מסים כלל. חיסכון בפיקדון בנקאי כרוך בעלויות שהבנק קבע במסגרת המכרז.
-
לפדות את הכסף
כאשר פודים את החיסכון משלמים מס רווח הון על הרווחים. את הכסף פודים באמצעות הגשת "טופס בקשה למשיכת כספים". את הטופס ניתן למצוא באתר ביטוח לאומי ובאתרי קופות גמל ובנקים שזכו במכרז. בפדיון קופת גמל משלמים מס רווח הון מופחת של 15%, לעומת 25% מס על פיקדון בנקאי.
צעיר בין הגילאים 18 עד 21 שמעוניין לפדות את הכסף, צריך לצרף את חתימת הוריו, והוא לא יקבל מענק בגיל 21.
צעיר בן 21 ומעלה יכול למשוך את הכסף, לכל מטרה וללא צורך באישור הורים.
אפשר לפדות את החיסכון של "חיסכון לכל ילד" לפני גיל 18?
ניתן לפדות את הכספים לפני גיל 18, רק בשני מצבים, שניהם עגומים:
- פטירת הילד. במצב זה ההורים יוכלו למשוך לעצמם את החיסכון. ביטוח לאומי יפקיד 50 ש"ח בחשבון החיסכון עוד 3 חודשים לאחר הפטירה.
- מצב רפואי שמסכן את חיי הילד. ההורים יוכלו למשוך את הכסף כדי לממן את הטיפול הרפואי בילד, אך זאת רק לאחר אישור רופא של הביטוח הלאומי. אם אושרה המשיכה המוקדמת, ביטוח לאומי יפקיד גם את המענק בן 500 ש"ח שהילד היה אמור לקבל בגיל 18. ביטוח לאומי ימשיך להפקיד כסף עבור הילד גם לאחר המשיכה המוקדמת, אך לא את מענק גיל 18, שכבר הופקד מוקדם יותר.