תוכנית חיסכון לכל ילד מוטה לכיוון של חיסכון בקופת גמל:

• ברירת המחדל להפקדה עבור ילדים מתחת לגיל 15 היא קופת גמל במסלול סיכון נמוך. זאת אם הוריהם לא בחרו באפשרות אחרת.
• דמי ניהול קופת גמל ישולמו על ידי ביטוח לאומי, עד שהילד יגיע לגיל 21.
• דמי הניהול שישולמו בכל קופת גמל הם 0.23% מהיתרה בחשבון. סכום זה ישלם החוסך החל מגיל 21 ואילך. שימו לב, חלק מקופות הגמל הקטנות שזכו במכרז גובות דמי ניהול גבוהים יותר. למשל, אינטרגמל גובה דמי ניהול של 0.35% מהצבירה.

התוכנית מאפשרת להורים להפקיד את כספי החיסכון לילדים גם בפיקדון בנקאי, אם כך הם מעדיפים, אך נראה שהתנאים להפקדה בקופת גמל טובים יותר.

הורים שבחרו בקופת גמל יכולים לבחור שהכסף יושקע לפי מדיניות של כל אחד ממסלולי הפקדה יעודיים שזכו במכרז.

בכל שלב, עד שהילד מגיע לגיל 18, ההורים רשאים לבחור קופת גמל אחרת או מסלול הפקדה אחר. מעבר בין קופות גמל או בין מסלולי השקעה אינו כרוך בתשלום מס.

עם זאת, לא ניתן לפצל את החיסכון בין מספר מסלולי השקעה.

בתי ההשקעות שזכו במכרז הם:

אלטשולר שחם גמל ופנסיה
אקסלנס נשואה
אנליסט
אינפיניטי
אינטרגמל
הלמן אלדובי
הראל פנסיה
מגדל מקפת
מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ
מנורה פנסיה
פסגות קופות גמל ופנסיה
קל גמל ופנסיה בע"מ

איזה מסלולי השקעות קיימים בקופת גמל?

תוכנית חיסכון לכל ילד מאפשרת בחירת מסלול השקעה מתוך 5 מסלולים אפשריים. שימו לב, יש בתי השקעות שזכו במכרז רק עבור חלק מהמסלולים.

• מסלול בסיכון נמוך, הנקרא באתר ביטוח לאומי "סיכון מועט".
• מסלול בסיכון בינוני.
• מסלול בסיכון גבוה, הנקרא באתר ביטוח לאומי "סיכון מוגבר".
• מסלול הלכה.
• מסלול שריעה.

מסלולים בסיכון נמוך מכילים בדרך כלל יותר אגרות חוב ממניות. מסלולים בסיכון גבוה מכילים רוב של מניות.

כאשר הסיכון גבוה, גם התשואה לאורך שנים תהיה בדרך כלל גבוהה יותר. עם זאת, אם יודעים מראש שהחיסכון הוא לזמן קצר או בינוני, עדיף לשקול סיכון נמוך יותר.

לשם השוואה הנה התשואה השנתית הממוצעת למשך 5 שנים עבור כל אחד מהמסלולים המוצגים באתר ביטוח לאומי עבור תוכנית חיסכון לכל ילד:

ניתן לראות שהתשואה השנתית הגבוהה ביותר התקבלה במסלול בסיכון מוגבר והנמוכה ביותר במסלול בסיכון נמוך.

המסלולים הדתיים – הלכה ושריעה – מתייחסים למסלולי השקעה הנמצאים בפיקוח דתי. המסלולים הדתיים מוגבלים על ידי כללים דתיים, בנוסף למדיניות בית ההשקעות.

מסלול הלכה: מוצע על ידי 9 מתוך בתי ההשקעות שזכו במכרז "חיסכון לכל ילד". הכוונה לפיקוח הלכתי ויבוצעו במסלול זה רק פעולות המותרות לפי כללי ההלכה היהודית.

בתי ההשקעות המציעים מסלול הלכה הם: הראל פנסיה, מיטב דש, אלטשולר שחם גמל ופנסיה, אינטרגמל, פסגות, מנורה פנסיה, מגדל מקפת, הלמן אלדובי, אקסלנס נשואה

מסלול שריעה: ההשקעות במסלול כפופות לכללי השריעה. המסלול מוצע על ידי שני בתי השקעות בלבד: הלמן אלדובי ואינטרגמל. להלמן אלדובי יש קופת גמל אחרת במסלול שריעה. באינטר גמל מדובר במוצר חדש ללא מוצרים דומים אחרים.

איך בוחרים קופת גמל ומסלול השקעה?

שימו לב למידע בטבלה: בחלק גדול מהמקרים בית ההשקעות מציע לראשונה מסלול מסויים, ואין לו ניסיון קודם בניהול קופת גמל במסלול זה. למסלול חדש יש חיסרון נוסף: אין מידע השוואתי המציג כמה תשואה השיג בית ההשקעות על ניהול קופת גמל במסלול דומה.

אל תפסלו קופת גמל או מסלול רק מכיוון שהם חדשים. מסלול חדש הוא לאו דווקא מסלול בעייתי. פשוט תצטרכו לבדוק נתונים אחרים של בית ההשקעות כדי להגיע למסקנה אם לבחור במוצר שהוא מציע ובנוסף תוכלו להשוות קופות גמל שבית ההשקעות מנהל במשך שנים באותם מסלולים ולהחליט.

ללא קשר לוותק של המסלול הנבחר, חשוב מאד לבדוק את יכולתו הכללית של בית ההשקעות: כמה תשואה השיג עבור מסלולי השקעה אחרים, מיהו מנהל ההשקעות ומה השגיו הקודמים, מה רמת האמינות של בית ההשקעות, כמה זמן הוא קיים, האם מנהלי ההשקעות התחלפו או עתידים להתחלף וכן הלאה. למשל, בית השקעות אקסלנס נשואה עבר לניהול הפניקס.

מדובר בכסף למען עתיד ילדיכם וזו סיבה טובה מאד לבחור בעצמכם את בית ההשקעות והמסלול בו תפקידו כספים עבור הילדים, ולא לתת למדינה לבחור מסלול על סמך סבב מחזורי ומזל מקרי.

מהם בתי ההשקעות המציעים מסלול השקעה בסיכון נמוך?

מסלול השקעה זה נבחר כברירת מחדל.

אם לא תחליטו בעצמכם עבור ילדיכם הצעירים מגיל 15, ביטוח לאומי יבחר אקראית את אחד מבתי ההשקעות המוצגים בטבלה זו.

שימו לב, אם לא תבחרו עבור אף אחד מילדיכם הצעירים, לכולם יפתח חשבון קופת גמל באותו בית השקעות. האם הייתם רוצים שכולם יהיו באותו בית השקעות, גם אם תשואותיו נמוכות?

אם אינכם מעוניינים לבחור עבור הילד, ומשאירים את הבחירה בידי ביטוח לאומי, עדיין כדאי לכם לראות מהן האפשרויות מתוכן יבחר ביטוח לאומי קופת גמל ומסלול.

מסלול השקעה בסיכון מוגבר:

סיכון מוגבר מתבטא באחוז מניות גבוה במסלול. סיכון מוגבר עשוי להציג תשואות גבוהות לאורך זמן, אך גם הפסדים גבוהים. תוכלו לראות בעצמכם: התשואה השנתית הממוצעת ב- 5 השנים האחרונות עומדת על 4.37% במסלול בסיכון נמוך, לעומת 8.044% במסלול בסיכון מוגבר. תשואה כמעט כפולה.

לכן, אם ילדכם צעיר, והחיסכון סגור לשנים רבות, אולי תעדיפו לבחור במסלול זה.

מסלול הלכה

מסלול בו ההשקעות כפופות לכללי ההלכה היהודית.

הפיקוח במסלול זה הוא:

הראל פנסיה: בד"צ העדה החרדית ושל ועד ההלכה להשקעות וקרנות למתווה גלאט הון.
בחברת מנורה מבטחים: בד"צ העדה החרדית.
אלטשולר שחם: בד"צ העדה החרדית ירושלים.
פסגות קופות גמל ופנסיה: בד"צ העדה החרדית ירושלים.
מגדל מקפת: בד"צ העדה החרדית ירושלים.

מסלול שריעה:

מסלול בו ההשקעות כפופות לכללי השריעה.