מחשבון ריבית דריבית - חישוב תשואה

עודכן בתאריך: 05/09/2025

ריבית דריבית, המכונה גם "ריבית על ריבית" או "ריבית מורכבת", היא הדרך לחשב תשואה שהולכת וגדלה בזכות השפעת הריבית שמתווספת גם על הקרן וגם על הריבית שכבר נצברה.
ריבית דריבית מגדילה את הסכום ההתחלתי של השקעה או הלוואה בקפיצות ההולכות וגדלות עד לסכומים שתתקשו לדמיין מראש. היא יכולה לעבוד לטובתנו או לרעתנו, בהתאם לשאלה אם השקענו או לווינו כסף, ובמילים אחרות, אם אנחנו אלה שמקבלים את הריבית או אלה שצריכים לשלם אותה.
המומחים רואים את הריבית דריבית כמנוע צמיחה משמעותי בעולם ההשקעות.

למה ריבית דריבית צריכה לעניין אותנו?

אם מבינים את אופן הפעולה של ריבית דריבית, כל אחד יכול למצוא את הדרך למקסם תשואה או לצמצם חוב על ידי שימוש בעקרונותיה. לא צריך שום מתמטיקה או חישוב מסובך בשביל זה.

סיכמנו - ריבית דריבית חשובה להגדלת התשואה על חסכונות והשקעות, אבל למה היא חשובה גם למי שלא חוסך, או משקיע? איך היא קשורה למי שבקושי גומרים את החודש או למי שחי על הלוואות? כי ריבית דריבית משפיעה גם בתחומים האלה. היא חשובה גם למי שמשתמש בתשלומי קרדיט ובשירותים כמו "הוצאה קבועה" או "הוצאה מתגלגלת" שחברות האשראי אוהבות לפרסם בכל הזדמנות ובסופו של יום הן הלוואות במסווה, עם שם מרשים וריבית שחברת האשראי שמחה לקבל.

בעולם ההלוואות, הריבית דריבית פועלת לרעת הלווה, לרעת בעלי עו"ש באוברדרפט ולרעת משלמי המשכנתא.
מלווים, כמו הבנק שלכם או חברת האשראי אוהבים אותה, בזכות ההשפעה המדהימה שלה על רווחיהם.
המסקנה היא שריבית דריבית חשובה לכל אחד, כי לכולנו יש פנסיה שאליה מפקידים, וכמעט כולם מתמודדים, לפחות מידי פעם, עם חשבון עו"ש באוברדרפט, חסכונות והשקעות מסוג זה או אחר, הלוואות ומשכנתאות וכל מיני מוצרים נושאי ריבית או שמשלמים עליהם ריבית.

מהי ריבית דריבית

ריבית דריבית היא מושג יסוד בעולם הפיננסים, בעל השפעה רבה על חיסכון לאורך זמן. כולנו מכירים "ריבית פשוטה" - ריבית שמחושבת רק על סכום ההשקעה המקורי.
בשונה ממנה, בריבית דריבית, הריבית מחושבת גם על הריבית שהצטברה לאורך תקופת ההשקעה.

השם "ריבית דריבית" משמעותו "ריבית על ריבית" והוא משקף את הפעולה של צבירת ריבית גם על ההשקעה ההתחלתית וגם על סכום הריבית שהצטבר עד לרגע החישוב.

במילים אחרות ריבית דריבית נוצרת כאשר סכום הריבית על תקופה מסוימת מתווסף להון המקורי, ובתקופה הבאה מחושבת ריבית גם על הסכום המקורי וגם על הריבית שנצברה. התהליך חוזר על עצמו בכל תקופה, מה שמאפשר צמיחה מעריכית של ההון.

כאן זה לא בית ספר ולא שיעור מתמטיקה, אז במשפט קצר אפשר להגיד שבצמיחה מעריכית המספרים גדלים בחזקות. קחו למשל את המספר 5 ותעלו אותו בחזקת 4, והנה הוא צמח ל-625. מספר גדול פי 125 מהסכום המקורי.

דוגמאות לפעולת ריבית דריבית

הכי קל להבין באמצעות דוגמה - דמיינו שהשקעתם 10,000 ש"ח בריבית שנתית של 5%. בסוף שנה תקבלו ריבית של 500 ש"ח, סך הכל 10,500 ש"ח.
בשנה השנייה, הריבית תחושב לא רק על 10,000 ש"ח, אלא גם על ה-500 ש"ח שהרווחתם בשנה הראשונה, כלומר 10,500 * 5% = 525 ש"ח. כך, סך הכל תקבלו 11,025 ש"ח.
בשנה השלישית הריבית תחושב על 11,025 * 5% = 11,576 ש"ח וכן הלאה.
בשנה החמישית התשואה תהיה 2,763 ש"ח, שמגדילה את סכום החיסכון ל- 12,763 ש"ח.
אם הייתם מקבלים רק ריבית פשוטה של 5% על ההשקעה של 10,000 ש"ח (ולא ריבית דריבית) - הייתם מקבלים 2,500 ש"ח ריבית, אבל בזכות הריבית שנצברת על ריבית, קיבלתם בסוף השנה החמישית 2,763 ש"ח. ככל שציר הזמן מתקדם אפקט הריבית דריבית יערם ויגדל, כמו כדור שלג שיורד במדרון וצובר עוד שלג עם כל סיבוב. 10 שנים יביאו את הריבית לתשואה של 6,290 ש"ח, שמשמעותם תשואה שהיא יותר מ-60% מההשקעה הראשונית (ולא ה-5,000 שהיו נצברים בריבית פשוטה), ושימו לב שבחישוב הקטן הזה בכלל לא לקחנו בחשבון את כל שאר ההפקדות שהפקדתם בתקופה הזו וגם עליהן נצברים רווחי ריבית דריבית.

בואו נראה מה קורה ל- 10,000 ש"ח מהדוגמא הקודמת כשמוסיפים הפקדה תקופתית - ניקח הפקדה ראשונה של 10,000 ש"ח עם 5% ריבית בשנה, ונוסיף לזה הפקדה של 1,500 ש"ח פעם ב-3 חודשים ("רבעון", בקיצור) למשך 5 שנים: הסכום הנצבר עלה ל- 38,016 ש"ח והרווח על הריבית הוא 4,016 ש"ח.

דוגמא לאפקט ריבית דריבית כשסכום ההשקעה גבוה

הדוגמאות עד כאן היו על כסף קטן, בואו נגדיל ונראה מה זה עושה לחיסכון ובעיקר לריבית. נניח שאתם רוצים להשקיע 200,000 ש"ח במסלול השקעה עוקב מדדים שבדרך כלל עושה 10% תשואה למשך 5 שנים.
עכשיו נוסיף השקעה תקופתית של 2,500 ש"ח לחודש.
סך ההפקדות במשך 5 שנים מסתכם ב- 350,000 ש"ח (200,000 ש"ח ההפקדה הראשונית ועוד 2,500 ש"ח כפול 60 חודשים).

אם היינו מחשבים ריבית פשוטה של 10%, בלי ריבית דריבית, הרווח מהריבית לאחר 5 שנים היה מסתכם ב- 35,000 ש"ח והחיסכון כולו ב- 385,000 ש"ח.

חישוב ריבית דריבית יביאו אותנו לרווח מריבית בגובה 163,500 ש"ח והחיסכון כולו יגיע ל-513,000 ש"ח. הרווח המצטבר מהריבית מגיע ל- 47%. זה רווח יפה מאד בהתחשב בתקופת החיסכון הקצרה.

דוגמא לאפקט ריבית דריבית בהשקעה לטווח ארוך

ניקח את הסכומים מהדוגמא הקודמת, ונאריך את תקופת החיסכון ל-10 שנים, שזה טווח חיסכון בינוני. ההפקדות יסתכמו ב-500,000 ש"ח (200,000 ש"ח ההפקדה הראשונית ועוד 2,500 ש"ח כפול 120 חודשים), אבל מה שבאמת מדהים זו הריבית - היא מצטברת לסכום יותר גבוה מהסכום שהשקעתם. הרווח מהריבית מגיע לכ- 518,0000 ש"ח - זה רווח של כ- 104%.
אנחנו רואים שחיסכון ל-5 שנים הראה רווח קרוב ל-50%, אבל חיסכון ל-10 שנים הקפיץ את הרווח מהריבית למעל 100%.
אם זה הרווח ל-10 שנים, מה הניחוש שלכם לחיסכון ל-15 שנים? את זה קשה לחשב במהירות, אבל בשביל זה יש לנו את המחשבון שמראה שהרווח מהריבית קרוב ל-182%. על השקעה של 650,000 ש"ח, מקבלים לאחר 15 שנים קרוב ל-2 מליון ש"ח. גם אחרי הורדת עלויות ומיסים, לריבית דריבית יש כח מרשים, בעיקר למי שיכול לחסוך לאורך זמן.

מהדוגמא למעלה הבנתם למה זה עובד נפלא בהשקעות, ולמה כדאי שההשקעה ההתחלתית תהיה גבוהה ככל האפשר, אבל ברור גם למה ריבית דריבית על הלוואה פועלת לרעת הלווה (המלווה כמובן יחכה בהתרגשות להון שנצבר לטובתו) ויכולה להיות הגורם שיאיץ התמוטטות פיננסית.

בהלוואה ככל שהריבית גבוהה ותקופת ההלוואה ומספר התשלומים מתארכים - נצטרך להחזיר יותר כסף וההלוואה תהפוך להיות יקרה יותר.

מה הדרך הטובה ביותר למקסם את עקרון הריבית דריבית

שאלה: האם יש הבדל בריבית הנצברת על השקעת 500 ש"ח בחודש לעומת השקעת 1,500 ש"ח פעם ברבעון? איזה השקעה תצבור יותר ריבית מהשניה?
מי שאמר שההשקעה החודשית מגדילה את הרווח, לגמרי צודק!
למה? גם כאן דוגמא היא הדרך הכי נוחה להבין: בינואר השקעתם 10,000 ש"ח, ואחר כך התחלתם להוסיף הפקדה חודשית של 500 ש"ח החל מפברואר. מרגע שהפקדתם את 500 הש"ח הנוספים הריבית דריבית התחילה לעבוד עליהם, בנוסף לסכום ההפקדה המקורי והריבית שכבר נצברה עליו. במרץ הריבית דריבית כבר פועלת על עוד הפקדה של 500 ש"ח + הסכומים שהצטברו וכן הלאה. אבל אם החלטתם להשקיע פעם ברבעון, הפעם הראשונה בה הריבית דריבית תוכל לפעול על הפקדה חדשה תהיה באפריל והפעם הראשונה בה תתחיל ריבית דריבית על ההפקדה החדשה תהיה במאי. כך הפסדתם כמה חודשים שבהם הריבית דריבית כבר יכלה להתחיל לעבוד עבורכם. כשאתם מפקידים לעתים קרובות אתם מרוויחים את הריבית הנצברת כל חודש, בלי חודשים "ריקים" שבהם אין הפקדה ואין ריבית דריבית עליה.
בדוגמא שלנו, שמתחילה ב-10,000 ש"ח ויש הפקדה תקופתית במשך 5 שנים, ההבדל מסתכם בכמה מאות שקלים, ואולי יש עלויות כמו עמלות מסחר או עמלות אחרות שגורמות להשקעה חודשית להיות פחות רווחית (המחשבון הוא כלי עזר יעיל לבדוק את הנושא), אבל מי שמפקיד סכום גדול יותר, או ליותר זמן, יגלה שאם הוא מחלק את סכום ההפקדה השנתי שקבע לעצמו למספר גדול של הפקדות קטנות - הוא מרוויח הרבה יותר ממי שנזכר להפקיד רק פעם בשנה.

איפה אתם יכולים לנצל את העיקרון הזה?

• הפקדת פנסיה/השתלמות לעצמאים: חלק גדול מהעצמאים מפקיד לפנסיה רק פעם אחת לקראת סוף השנה, כשמסתמן מהי ההכנסה השנתית. דרך טובה יותר ומומלצת יותר היא לחלק את ההפקדה לכמה הפקדות, שסכומן לא "יגלוש" מעבר להכנסה השנתית הצפויה, ולקראת סוף השנה להשלים את הסכום לפי ההכנסה שהתקבלה בפועל. היתרונות: אתם תצברו יותר תשואה על החסכונות בזכות הריבית דריבית, ולא "תבזבזו" כמעט שנה שבה הכסף יכול לצבור רווחים. במקרה של פנסיה והשתלמות יש לריבית דריבית משמעות כי אלה חסכונות לשנים רבות קדימה. כבונוס, אתם גם שומרים על מלוא הכיסוי הביטוחי (ביטוחי נכות ושארים) שקרן הפנסיה נותנת.
• חסכונות והשקעות: פוליסות חיסכון, קופות גמל להשקעה, חשבונות מסחר ותיקי השקעות - בכולם יהיה יתרון להפקדות מרובות, גם בסכום קטן.
• אוברדרפט: תקטינו אותו, אפילו בסכומים קטנים, בכל פעם שאתם יכולים. כדי שפחות ריבית תצבר על ריבית משיכת היתר והחוב יקטן. זה כמובן בצירוף לדרכי פעולה אחרות כמו ניהול תקציב יעיל יותר, הסדר עם הבנק ועוד. נסו למצוא דרכים בהן לא תגיעו למשיכת יתר, כי זאת פשוט מתנה לבנק.
• הלוואות ומשכנתאות: במידת האפשר עדיף לא להתפתות למתנות כמו הלוואת גישור והקפאת הלוואה או משכנתא, כי הן צוברות ריבית דריבית ומגדילות את החוב. תמיד רצוי להמשיך ולשלם ולהגיע להסדר עם המלווה, כדי שהחוב לא יצבור ריביות על ריבות. יש עוד פעולות, כמו מחזור משכנתא ואחרות להקטנת החוב הכולל ומומלץ לבחון אותן.

באיזה מצבים מומלץ לבדוק את מחשבון ריבית דריבית ואיך הוא עוזר לכם?

מחשבון ריבית דריבית הוא הכלי היעיל, הזמין והקל לערוך חישובים, לשנות קצת נתונים ולחשב שוב, עד שתגיעו לסכום הפקדות ותדירות הפקדות שממקסמים את הרווח.

• כששוקלים פתיחת חיסכון או השקעה חדשים או שינוי בקיימים: כשאתם רוצים לפתוח קופת גמל להשקעה לילד, פוליסת חיסכון להורים, קרן השתלמות, או כל השקעה או חיסכון אחרים, מומלץ קודם כל לבדוק במחשבון ריבית דריבית מה טווח הזמן האידאלי להמשיך את החיסכון, ואיך לפזר את ההפקדות אליו. תוכלו גם לבדוק האם נכון לפתוח חשבון חדש, או שאולי הרווח הגדול יותר נמצא בהגדלת ההפקדות לחיסכון קיים. נדגיש, מחשבון ריבית דריבית הוא ממש לא הכלי הנכון לבחירת מוצר ההשקעה או החיסכון שיתאים לכם ביותר, רצוי להתייעץ עם מומחה כדי לבחור את מוצרי ההשקעה ואת ההשקעות הנכונות. אבל, לאחר שהחלטתם על מוצר, תוצאת המחשבון תראה באופן נוח מאיזה סכום ומאיזה טווח השקעה תתחילו לראות את הקפיצה המשמעותית ברווחים.
• בדיקת תשואות בהשקעות סולידיות או פסיביות: השקעה פסיבית לטווח ארוך, כמו השקעה במדד S&P 500, קרנות סל, קרנות עוקבות מדדים, קרן כספית, תבדקו מה התשואה הממוצעת לאורך זמן של אפיק ההשקעה הרצוי ואם יש לו דמי ניהול, תוסיפו את דמי הניהול הממוצעים עליו. לגביית דמי הניהול יש השפעה מצערת - היא מפעילה נגדכם את פעולת הריבית דריבית. תוכלו לבדוק בעצמכם במחשבון על ידי הזנת דמי ניהול מהפקדה: אם תפחיתו מ"סכום התשואה לפני דמי ניהול" את סכום דמי הניהול שנגבו, תקבלו תוצאה גבוהה יותר מרווח הנטו שכתוב במחשבון. לאן נעלמו אותם מאות או אלפי או עשרות אלפי שקלים? זאת ממש לא טעות חישוב אלא ריבית דריבית שעובדת נגדכם: אם דמי הניהול מהפקדה שווים 20 ש"ח בכל הפקדה חודשית, אלה 240 ש"ח בכל שנת השקעה שלא יצברו ריבית דריבית וכך ההפסד גבוה יותר מרק אותם 240 ש"ח לשנה.
• בדיקת ההשפעה של דמי ניהול על הרווח הסופי: דמי ניהול יכולים להצטבר לסכומים גבוהים, ואם זה לא מספיק הם מקטינים את הרווח ביותר מהסכום שלהם. נסו לשחק עם דמי הניהול ולמצוא דרך שבה הרווח פחות יפגע, ואז פנו לגוף המנהל לשיחה על הורדת דמי הניהול.
• כשמנסים לצמצם הפסדים: קרנות הפנסיה וקרנות ההשתלמות הפסידו עשרות אחוזים בגלל משבר כלכלי זה או אחר. מה הדבר הנכון לעשות: למשוך את הכסף בהפסד? לדחות את תוכניות הפרישה לגמלאות עד שהחיסכון יתאושש? כמה זמן זה יקח? איך ניתן לצמצם אותו? שימוש במחשבון יתן לכם מושג על גובה ההפסד, ומה נדרש כדי להתאושש, עם המידע הזה תוכלו לפנות למומחה שיעזור לכם לבחור את הדרך הנכונה להתאוששות.

התוצאות שנותן המחשבון הן בגדר השערה. אף אחד לא יודע מה יהיו שינויי הריבית במהלך כל שנות ההשקעה, וקרוב לודאי שיש השקעות שיפסידו. גם עלויות ההשקעה והמיסים על הרווחים משתנים מידי פעם. אבל, למרות שהתוצאות אינן מדוייקות, ומניחות כל מיני הנחות מראש כדי להקל על החישוב, הן מראות לכם באיזה מבנה הפקדות יש פוטנציאל רווח גדול יותר.

איך מחשבים ריבית דריבית

חישוב ריבית דריבית נעשה באמצעות הנוסחה הבאה:

סכום סופי = סכום התחלתי * (1 + ריבית)חזקה(מספר תקופות)

לדוגמה, בחישוב שהצגנו קודם: הלוואה של 10,000 ש"ח בריבית שנתית של 5% למשך שנתיים.

10,000 * (1 + 0.05)^2 = 11,025.

למעמיקים, הרוצים לחשב במחשבון פיננסי, הנוסחה לחישוב היא:

FV = PV * (1 + r/n)^(n*t)

FV הוא תוצאת החישוב, כלומר הסכום הכולל לפירעון הלוואה לאחר הוספת הריבית דריבית.

PV הוא סכום ההלוואה המקורי (הקרן),

r הוא שיעור הריבית השנתית,

n היא מספר התקופות בשנה (חודש, רבעון או כל תקופה אחרת שקבעתם עם המלווה)

t הוא מספר השנים.

האם התוצאה של מחשבון ריבית דריבית היא מדוייקת?

מחשבוני ריבית דריבית מניחים שהעולם פשוט - שהריבית קבועה כל התקופה ואינה מושפעת מהמדד, שעליית המדד קבוע ומוגבלת, שסכומי ההפקדה התקופתיים אינם משתנים. אם זה לא מספיק ליצירת פערים, כל מחשבון שונה מעט מהשני גם ברמת הדיוק של החישוב. עקרונית, הכי מדוייק לבדוק ריבית דריבית מידי יום, אבל בתי ההשקעות והבנקים מדברים על בדיקה מידי חודש, אז גם זה יכול להתאים. יש עוד סיבות שהתוצאות שונות, למשל: כמה מקומות אחרי הנקודה החישוב מציג. בסכומים קטנים ותקופות קצרות זה חסר משמעות, אבל ראינו כבר שלאורך זמן גם מה שנראה כמו כמה שקלים הופך לסכום גדול. גם חישוב דמי ניהול ומיסוי מושפעים מהנחות מוקדמות והערכות שעשויות להיות שונות במחשבונים שונים. אלה רק כמה דוגמאות, ויש עוד דוגמאות להחלטות חישוב שמשפיעות על הסכום הסופי, למרות שכל המחשבונים משתמשים בנוסחאות דומות.

המטרה היא לא למצוא את המחשבון המדוייק מכולם, כי לא בטוח שיש כזה. זה בדיוק כמו להשקל על משקל בקופת חולים לעומת המשקל הביתי - בכל אחד המשקל שלכם הוא קצת שונה, אבל השוני ביניהם לא גדול. מי ששוקל 60 ק"ג על משקל אחד לא ישקול 80 ק"ג על משקל אחר. פשוט צריך להיות עקביים ולהשתמש באותו המשקל כדי לראות אם השגתם את המטרה. במחשבון ריבית דריבית המטרה היא להבין את פוטנציאל הרווח או ההפסד של תקופת השקעה מסויימת, סכום מסויים ואסטרטגיית הפקדות. להבין מה המשמעות של הפסד וכמה זמן לוקח להתאושש ממנו ומה המשמעות של רווח ואיך ניתן למקסם אותו.

ריבית דריבית בעולם ההשקעות - איך זה עובד לטובתנו ומה היתרונות?

היתרון הגדול של ריבית דריבית הוא כוח הזמן. ככל שתשקיעו לאורך זמן רב יותר, כך הריבית דריבית תצבור תאוצה ותגדיל משמעותית את חסכונותיכם.

לדוגמה, אם תשקיעו 10,000 ש"ח בריבית שנתית של 10% למשך 20 שנה, סכום החיסכון שלכם יגדל ל-67,275 ש"ח!

יתרון הגדול האמיתי של אפקט ריבית דריבית הוא הכנסה פסיבית. ככל שהריבית מצטברת, היא הופכת ל"כסף שעובד בשבילך" ושמייצר עוד ריבית, גם אם לא תשקיעו סכומים נוספים.

לציבור המשקיעים, ריבית דריבית היא חברה טובה. ככל שההשקעה נותרת לאורך זמן רב יותר, כך גדל הכוח של ריבית דריבית על ההון שהשקעתם. זוהי הסיבה שהשקעות ארוכות טווח כל כך יעילות - הן מאפשרות לריבית דריבית לעשות את העבודה ולהגדיל לכם את הכסף בצורה משמעותית - במחשבון ריבית דריבית תוכלו לראות מה קורה ככל שהתקופה מתארכת.

השקעות בהן תוכלו לנצל את אפקט הריבית דריבית

אפקט ריבית דריבית יפעל לטובתכם במגוון השקעות שונות, בין אם מדובר בהשקעות בעולמות הפנסיונים כגון קרן פנסיה ובין אם מדובר בהשקעות של הכסף הפנוי בניהול תיק השקעות.

ככל שמתחילים מוקדם יותר, בגילאים צעירים ולאורך זמן ארוך יותר, כך ניתן ליהנות מהכוח המצטבר של ריבית דריבית ולכן יש משמעות רבה להפקדת כספים לפנסיה כבר בגיל צעיר - שתוכלו לחיות בכבוד כשתגיע העת לפרוש מהעבודה, כשתפקידו לחסכונות המיועדים למימון לימודים, חתונה ודיור לכל אחד מהילדים, כשתרצו לחסוך לטובת שידרוג הדירה שלכם בעתיד או לטובת כל השקעה פיננסית אחרת.

אפיקי השקעה נוספים בהם תהנו מאפקט ריבית דריבית:

• פיקדונות בנק - בין אם זה פיקדון לטווח ארוך עם ריבית בהתאם לתנאי השוק הקיימים ונגזרים מריבית בנק ישראל ובין אם זה פיקדון במדינה זרה שהריבית עליו נגזרת מהריבית באותה מדינה. חיסכון בבנק, בשונה משאר אפיקי ההשקעה המתוארים בהמשך, הוא האפיק היחיד בו אתם יודעים מראש מהי הריבית שתקבלו. ככל שהריבית שבחרתם גבוהה יותר, אפקט הריבית דריבית יהיה עוצמתי יותר, בעוד ריבית נמוכה לא תנצל את יכולות ההגברה של הריבית דריבית.
• תיק השקעות מנוהל - תיק המורכב מנכסים הכוללים מניות, איגרות חוב, נגזרים, קרנות נאמנות ותעודות סל שנסחרים בבורסאות השונות בעולם ומנוהל ע"י מנהל השקעות בעל רישיון.
• פוליסות חיסכון - מוצר שנמכר על ידי חברות ביטוח לצורך חיסכון ומורכב מתיק נכסים הכולל נכסים סחירים ושאינם סחירים.
• קרן פנסיה - קרן המיועדת לטובת חיסכון והגנות ביטוחיות לעצמאים ושכירים, מלווה בהטבות מס, מיועדת למקור הכנסה בזמן פרישה מעבודה בגילאי 60+ ולכן החיסכון בה הוא לטווח הארוך ביותר, ואפקט הריבית דריבית יבוא לידי ביטוי בצורה הכי משמעותית.
• קרן השתלמות - קרן המיועדת לחיסכון לטווח בינוני אך אפשר גם לטווח ארוך, בעלת הטבות מס משמעותיות לעצמאים ושכירים, משקיעה בנכסים בבורסה ויכולה להשקיע גם בנכסים לא סחירים כגון נדל"ן ואשראי.
• קופת גמל להשקעה - קרן המיועדת לחיסכון עם מגבלת הפקדה שנתית, משקיעה בנכסים בבורסה ויכולה להשקיע גם בנכסים לא סחירים כגון נדל"ן ואשראי.
• מסחר והשקעות בשוק ההון - כמעט כל אפיקי ההשקעה משקיעים בבורסות השונות לני"ע, יש לכם אפשרות לפתוח חשבון השקעות אישי, לסחור בו בצורה עצמאית ע"י רכישה של מניות, אגרות חוב, תעודות סל וקרנות נאמנות ולקבל את אפקט הריבית דריבית באמצעות הנכסים שקניתם.

על היתרונות והחסרונות של כל אפיק השקעה ניתן ללמוד בסופרמרקר לפי הקישורים

ניתן להתייעץ עם יועץ פיננסי בעל רישיון ויכולות שיעזור לכם להגדיר את המטרות הפיננסיות הנוכחיות והעתידיות שלכם: מה הנכסים, החסכונות וההשקעות שיש לכם היום, איך ניתן לשדרג אותם למקסימום ובדרך שתוכלו לפדות אותם לשימוש במטרות שהגדרתם, כמו רכישת בית, שיפוץ וכו'.

סיכום של ריבית דריבית בעולם ההשקעות

השקעה לטווח ארוך המלווה בהשקעה חוזרת של התשואה שמקבלים תיצור לכם גידול מעריכי של הכסף כפי שראינו בדוגמאות המספריות וכפי שתוכלו להתנסות בעצמכם במחשבון ריבית דריבית המצורף. ולכן ריבית דריבית היא כלי עוצמתי שיכול להגדיל משמעותית את חיסכונותיכם לאורך זמן. הבנה נכונה של מושג זה ושימוש בו בצורה חכמה, יכולים להוביל אתכם לצמיחה עצמית משמעותית של ההון המושקע לאורך זמן, תאפשר לכם להגיע ליעדים פיננסים ארוכי טווח ובסופו של דבר תוביל לעתיד כלכלי טוב.

ריבית דריבית בעולם ההלוואות - איך זה עובד לרעתנו ומה החסרונות

ריבית דריבית בעולם ההלוואות - איך זה עובד לרעתנו ומה החסרונות?

ריבית דריבית היא כלי פיננסי עוצמתי שיכול לסייע בצמיחה מרשימה של הון, אך גם להוביל לחובות כבדים. חשוב להבין את הדינמיקה שלה ולהשתמש בה באופן אחראי, בין אם מדובר בהשקעות או בהלוואות

חישוב ריבית דריבית מגדיל את הסכום המקורי של הלוואה או השקעה (ה"קרן"), וככל שהתקופה ארוכה יותר, הפער מהסכום המקורי הולך וגדל.

במקרה של השקעה זה לטובתנו, כי נרצה שהתשואה שלנו תגדל כמה שיותר, אך במקרה של הלוואה זה רע, כי כי ריבית דריבית מגדילה את החוב שוב ושוב.

כאשר לוקחים הלוואה, אנו משלמים ריבית על סכום ההלוואה. בחישוב ריבית דריבית, הריבית מחושבת גם על הריבית שכבר שילמנו, מה שגורם לסכום ההחזר הכולל לגדול משמעותית.

ריבית דריבית בעולם ההלוואות היא האויב. כאשר לווים כסף, הריבית המצטברת מתווספת להון ההלוואה, ובחודש הבא (או התקופה שהוגדרה בהלוואה) מחושבת ריבית גם על הריבית שנצברה. בתקופות של ריביות גבוהות, החוב יצמח במהירות ובכל פעם שהתהליך חוזר על עצמו החוב גדל.

מחשבון הלווואת בריבית דריבית

מחשבון הלוואת בריבית דריבית

בדומה למחשבוני תשואה, קיימים גם מחשבונים המאפשרים לחשב את סכום ההחזר הכולל של הלוואה בריבית דריבית.

המחשבונים לוקחים את נתוני ההלוואה: סכום הלוואה, ריבית, תקופת ההלוואה, כל כמה זמן מתווספת ריבית ואת תשלומי החוב ומחשבים את צמיחת החוב.

למעמיקים, הנוסחה לחישוב היא:

FV = PV * (1 + r/n)^(n*t)

FV הוא תוצאת החישוב, כלומר הסכום הכולל לפירעון הלוואה לאחר הוספת הריבית דריבית.

PV הוא סכום ההלוואה המקורי (הקרן),

r הוא שיעור הריבית השנתית,

n היא מספר התקופות בשנה (חודש, רבעון או כל תקופה אחרת שקבעתם עם המלווה)

t הוא מספר השנים.

למחשבון הלוואות בסופרמרקר

סיכום של ריבית דריבית בעולם ההלוואות

חשוב להיות מודעים להשפעת הריבית הדריבית על הלוואות. לפני שלוקחים הלוואה בריבית דריבית יש צורך בתכנון קפדני ויכולת החזר תשלומים לאורך זמן.

ריבית דריבית בהלוואות יכולה להוביל לעלייה דרמטית בחוב ולהכביד מאוד על הלווה. חשוב להיזהר מהלוואות בריבית דריבית גבוהה ולשקול את העלויות הכוללות לאורך זמן.