מחשבון ביטוח משכנתא - השוואת ביטוח חיים למשכנתא

השוואת ביטוח חיים למשכנתא של סופרמרקר תעזור לכם לאתר ביטוח משכנתא, כפי שנדרש על ידי הבנקים.
תוכלו להשוות במחשבון מחירי ביטוח חיים למשכנתא ועוד הטבות. המחשבון מציג מחיר חודש ראשון, ולצידו כמה תשלמו על ביטוח משכנתא מתחילתו ועד לסיומו. זו השוואת ביטוח משכנתא החושפת כמה באמת הוא עולה.


ביטוח משכנתא

ביטוח חיים למשכנתא

הזינו את פרטי המבוטחים ב"ביטוח חיים למשכנתא" והזינו את מסלולי המשכנתא שלכם ב"מסלולי הלוואות משכנתא". לחיצה על כפתור "השוואת ביטוח משכנתא" מציגה עלות חודש ראשון לעומת עלות כוללת של ביטוח חיים למשכנתא.
כדאי לשים לב, מחיר הפרמיה בחודשים הראשונים לביטוח חיים למשכנתא עשוי להיות נמוך מאד, אך להתייקר משמעותית עם הזמן. ביטוחי משכנתא אלה פחות משתלמים כשמסתכלים על התקופה המלאה.

תעריפים מעודכנים למאי 2020

הזינו את פרטי המבוטחים ופרטי מסלולי המשכנתא שקיבלתם מהבנק, וקבלו עלות ביטוח משכנתא

מספר המבוטחים בביטוח משכנתא

מסלולי הלוואות במשכנתא

שנים
%


שאלות ותשובות

מה זה ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא זה ביטוח שהבנק דורש מלוקחי משכנתאות, בהתאם להנחיות בנק ישראל. ביטוח משכנתא נועד להחזיר לבנק את חוב המשכנתא, במקרה של אירוע הפוגע בדירה או נוטל את חיי המבוטח. אפשר לראות ש"ביטוח משכנתא" זה כינוי מקוצר לשני ביטוחים נפרדים ושונים:

  • מה זה ביטוח חיים למשכנתא שהוא ביטוח חיים מסוג ריסק המבטח את נוטלי המשכנתא. אם אתם זוג הרוכש דירה, שניכם תבוטחו בביטוח חיים למשכנתא בסכום שיכסה את עלות המשכנתא. אם יופעל ביטוח המשכנתא, חברת הביטוח תשלם לבנק סכום שיכסה את מלוא עלות חוב המשכנתא שנותר.
  • מה זה ביטוח דירה למשכנתא שהוא ביטוח מבנה לנכס שרכשתם, ואינו כולל ביטוח תכולה או ביטוח צד ג'. זהו ביטוח דירה המבטח את המבנה מפני סכנות כמו שריפה, רעידת אדמה, נזקי מזג אוויר ועוד. אם הדירה נפגעה באירוע שביטוח משכנתא מכסה, יקבל הבנק מהביטוח סכום שיכסה את חוב המשכנתא

הבנק בו תקחו משכנתא יציע לכם לרכוש ביטוח משכנתא דרך סוכנות הביטוח איתה הוא עובד. יש לכך יתרונות וחסרונות המפורטים בתשובה "ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח או דרך הבנק". לפני שתחליטו מומלץ לערוך סקר שוק מול חברות הביטוח השונות ולבחור בביטוח משכנתא שיתן כיסוי מלא ומותאם לצרכים שלכם ובמחיר טוב. אל סקר השוק כדאי להגיע לאחר שקראתם והבנתם מה זה ביטוח משכנתא ומה מציעים בדרך כלל במסגרת הביטוח. אתם יכולים להפריד את הביטוחים ולרכוש ביטוח חיים למשכנתא במקום אחד וביטוח מבנה במקום אחר או לרכוש אותם ביחד. ההחלטה נעשית בדרך כלל לפי טיב ההצעות שתקבלו ומחירן. ניתן גם להחליף ביטוח משכנתא קיים בביטוח זול יותר, לכן אף פעם לא מאוחר לערוך השוואת ביטוח משכנתא.

במה שונה ביטוח חיים למשכנתא מביטוח חיים רגיל?

ביטוח חיים למשכנתא שונה מביטוח חיים רגיל בכמה נקודות מהותיות. הנקודה הראשונה והחשובה מכולן היא המטרה שלו – להגן על הבנק מפני מצב בו לא תוכלו להחזיר את המשכנתא עקב פטירה של אחד הלווים. ביטוח חיים רגיל שונה ממנו בכך שהוא מגן על האנשים שהמבוטח בחר ושחשוב לו לשמור על רמת חייהם. ביטוח חיים למשכנתא נדרש בנוסף לביטוח חיים רגיל, ואינו בא במקומו. הבנק ידרוש  מכם ביטוח חיים למשכנתא גם אם יש לכם ביטוח חיים, ואפילו אם אתם רווקים ואין אף אדם שתלוי בכם, כדי להגן על ההלוואה שנתן לכם. אם יש לכם בני משפחה האמורים לגור בבית שקניתם, ביטוח משכנתא מגן גם עליהם – המשכנתא תסולק לטובת הבנק והבית ישאר בידי המשפחה, בלי שיאלצו לחשוב מהיכן להשיג ולשלם את תשלומי המשכנתא שנותרו.

שאר ההבדלים:

  • המוטבים: המוטב העיקרי של ביטוח משכנתא הוא הבנק. לא תוכלו להחליף או לשנות אותו. תוכלו להוסיף אנשים אחרים כמוטבים, אך הם יזכו לקבל פיצוי רק לאחר שהבנק קיבל את מלוא חלקו.
  • סכום הביטוח: מבחינת הבנק סכום הביטוח צריך לכסות את מלוא עלות חוב המשכנתא שנשאר וזהו. אתם יכולים להחליט לבטח על סכום גדול יותר, כדי שבני המשפחה שנותרו ושהוגדרו כמוטבים יוכלו גם הם לקבל פיצוי. סכום ביטוח משכנתא משתנה עם השינוי בגודל חוב המשכנתא.
  • סיום הביטוח: ביטוח חיים למשכנתא יכול להיות ביטוח נפרד (ואפילו בחברת ביטוח שונה) לכל אחד מבני הזוג, אך קיימים גם ביטוחי משכנתא אחרים, המציעים ביטוח חיים אחד לשני בני הזוג – ביטוח שיסתיים עם פטירתו של אחד מהם והעברת סכום הפיצוי לבנק. הבחירה בין האפשרויות היא בדרך כלל לפי האפשרות הזולה יותר.

רפורמת ביטוח חיים למשכנתא משנת 2019

בתחילת שנת 2019 ביצע משרד האוצר רפורמה במחירי ביטוח חיים למשכנתא והוזיל את התעריפים בכ- 30%.

במידה וכבר יש לכם ביטוח משכנתא שרכשתם לפני שנת 2019 ומצב בריאותכם לא השתנה, מומלץ מאוד לקבל הצעת מחיר חדשה לביטוח חיים למשכנתא ולהשוות מול המחיר הקודם.
יש סיכוי רב שתוכלו להוזיל את ביטוח המשכנתא ולחסוך הוצאות של מאות שקלים כל שנה.

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?

התשובה הקצרה היא "כן, חייבים לעשות ביטוח משכנתא". התשובה היותר מדוייקת היא "בדרך כלל כן". החובה לביטוח משכנתא מגיעה מהנחיות בנק ישראל  ומתוך סעיפי חוזה המשכנתא שאתם חותמים עליו מול הבנק ולא מכח חוק של המדינה.

האם בכל זאת אפשר לקחת משכנתא ללא ביטוח חיים? יש מקרים מיוחדים בהם הבנק עשוי להשתכנע לוותר על ביטוח חיים למשכנתא, למשל אם אין חברת ביטוח המסכימה לבטח אתכם, אבל הצעד הזה ממש לא מומלץ.

יש סיבות טובות למה צריך ביטוח משכנתא, והן ההגנה על בני המשפחה מאי עמידה בהחזרי המשכנתא, צבירת ריבית פיגורים ובמצבים קשים במיוחד גם פינוי מהבית שנרכש בכל חסכונותיהם. ביטוח משכנתא מגן עליהם מהדאגה להחזרי המשכנתא ומביא לסגירת המשכנתא. אם מוותרים על ביטוח משכנתא לאחד מהלווים, הבנק יכול למצוא דרך אחרת להגן על עצמו, כמו הקטנת סכום המשכנתא או הגדלת גובה ריבית המשכנתא. זה לא מועיל לכם וגם לא מגן על בני המשפחה. אם אפשר, עדיף לרכוש ביטוח חיים למשכנתא.

איך עורכים השוואת ביטוח משכנתא?

התחנה הראשונה בה מקבלים הצעת ביטוח משכנתא היא סוכנות הביטוח של הבנק. הבנק מעדיף שתרכשו את ביטוח המשכנתא דרכו והוא מרוויח יפה על הביטוחים שהוא מוכר. אל תסכימו מיד, רשמו את ההצעה לכל פרטיה ואת המחיר הכולל לכל תקופת הביטוח (שמסתיימת עם סגירת המשכנתא) ופנו לקבל הצעות נוספות לביטוח משכנתא, בהן תשתמשו להשוואת מחירי ביטוח משכנתא.

  • השוואת ביטוח משכנתא באמצעות מספר סוכני ביטוח וחברות ביטוח ולקבל מהם הצעות לביטוח משכנתא. אם הבנק דורש גם ביטוח חיים למשכנתא וגם ביטוח מבנה – בקשו הצעות הכוללות את כל הביטוחים וגם כמה עולה כל חלק בנפרד.
  • תוכלו לערוך השוואת ביטוחי משכנתא באינטרנט. בדף "השוואת ביטוח משכנתא" שלנו, שאתם נמצאים בו כרגע, כותבים גיל, מין והאם אתם מעשנים (למבוטח אחד או שני מבוטחים) ומסלולי המשכנתא שהבנק אישר. ההצעות שתקבלו מראות גם את המחיר החודשי ההתחלתי וגם כמה יעלה ביטוח לכל אורך תקופת המשכנתא שלכם. המחיר הוא ללא הרחבות נוספות לביטוח. תוכלו למלא פרטי התקשרות ואנחנו נעביר אותם לסוכנות ביטוח וותיקה מתוך הסוכנויות שאנו בקשר איתן. כל אחת מסוכנויות הביטוח עובדת עם מספר חברות ביטוח, גם כאלה שאינן מוצגות ברשימה שלנו, ויכולות לבנות עבורכם הצעה שתתאים לכם בדיוק.

לאחר שיש בידכם מספר הצעות אפשר לערוך השוואת ביטוח משכנתא מלאה: בדקו את רשימת הכיסויים המוצעים, מחיר פרמיה התחלתי וגם את מחיר ביטוח משכנתא לכל אורך תקופת המשכנתא. יכול להיות שכל ביטוח משכנתא מציע כיסויים מעט שונים, בעיקר אם מדובר בחבילת ביטוחי משכנתא הכוללת גם ביטוח חיים וגם ביטוח דירה ואם הוצעו לכם הרחבות שונות.

מה כוללת השוואת ביטוחי משכנתא בסופרמרקר?

השוואת ביטוח משכנתא מציגה את הכיסויים העיקריים והתנאים העיקריים שמציעות חברות הביטוח השונות בפוליסות ביטוח משכנתא שלהן וההתאמה שלהן לנתוני המשכנתא. תוכלו לראות את גיל הכניסה המירבי וגיל הסיום של כל ביטוח משכנתא וכן את נתוני מדד השירות של משרד האוצר. בנוסף תראו את עלות ביטוח משכנתא ההתחלתי לפי נתוני גיל, מין ועישון ולפני הצהרת בריאות וחיתום רפואי, לצד מחיר ביטוח משכנתא משוער לכל אורך תקופת המשכנתא (המתבססת על הפרמיה ההתחלתית ושאינה כוללת נתונים שאי אפשר לנבא כמו שינויי מדד). נתונים אלה מאפשרים השוואת מחירי ביטוח משכנתא הן לטווח הקצר והן למלוא תקופת המשכנתא.

מחיר הפרמיה הוא ראשוני בלבד ולפני הוספת הנחות סוכן והנחות נוספות. אתם יכולים למלא פרטי התקשרות ואנו נעביר אותם לאחת מסוכנויות הביטוח שאנו עובדים איתן. אנו עובדים עם סוכנויות ביטוח וותיקות ואמינות בעלות ניסיון בתחום ביטוח משכנתאות. סוכן הביטוח יערוך אתכם שיחה כדי להתאים לכם ביטוח לפי דרישותיכם ובהתאם לנתוניכם האישיים יוכל להציע הצעות מתאימות, חבילות ביטוח משכנתא שיתאימו לכם ובהתאם לכך גם אפשרות להנחות נוספות על המחיר המוצג. המחיר הסופי שתקבלו מסוכן הביטוח יהיה לפי כל הפרטים כולל הצהרת בריאות, כפי שנדרש על ידי חברות הביטוח.

כמה עולה ביטוח משכנתא?

עלות ביטוח משכנתא נקבעת לפי נתוני המבוטחים בביטוח חיים למשכנתא ולפי נתוני המשכנתא. מה שאומר שאין מחיר אחד או מחיר ממוצע של ביטוח משכנתא וכל פרמיה נגזרת לפי המקרה המסויים שלכם. למה הכוונה?

נתוני מבוטח המשפיעים על עלות ביטוח חיים למשכנתא:

  • גיל המבוטח: ככל שהגיל גבוה יותר הפרמיה תגדל. לעיתים קרובות הקטנת סכום המשכנתא תתקזז עם העליה בגיל המבוטחים ועלות ביטוח המשכנתא תמשיך לגדול למשך תקופה.
  • מין המבוטח: הפרמיה לגברים שונה מהפרמיה לנשים.
  • עישון: מעשנים משלמים פרמיה גבוהה יותר. אם רכשתם ביטוח משכנתא כמעשנים, והפסקתם לעשן יותר מ-3 שנים, עדכנו את חברת הביטוח ובקשו לעדכן את הפרמיה. כך תקטינו את עלות ביטוח המשכנתא.
  • מצב בריאותי: כדי לרכוש ביטוח חיים למשכנתא יש למלא הצהרת בריאות ולעבור תהליך חיתום רפואי. כשאדם בריא אין להצהרת הבריאות השפעה על הפרמיה. כאשר אדם סובל או סבל ממחלות או בעיות בריאות – הפרמיה תגדל. אם החלמתם וחלפו 5 שנים או יותר, בדקו האם חברת הביטוח מוכנה להוזיל את המחיר.

עכשיו נבדוק את השפעת המשכנתא:

  • מסלולי המשכנתא: הסכומים, הריביות ואורך תקופת ההחזר משפיעים ישירות על הפרמיה. כאשר אתם מתקדמים בהחזרים וסכום הקרן של המשכנתא קטן, גם סכום הפרמיה יקטן. גם פרעון מוקדם יקטין אתו את הפרמיה. כדאי לזכור שחוב המשכנתא, ובעקבותיו עלות ביטוח משכנתא, מושפע לא רק ממספר התשלומים שכבר החזרתם. סכום המשכנתא עלול לעלות בשל שינויי ריבית והצמדה למדד המחירים. מהסיבה הזו לוח תשלומים בקרן שווה, שבו הקרן קטנה מידי חודש, יעזור להקטין את עלות ביטוח חיים למשכנתא מהר יותר מתשלומים לפי לוח שפיצר. בתקופות בהן סכום המשכנתא גדל הוא יגרום להגדלת הפרמיה, כאשר סכום המשכנתא קטן תהיה השפעה מקטינה על הפרמיה.

השפעות נוספות:

  • חברות ביטוח מעניקות לביטוח חיים למשכנתא הנחות שאינן נותנות לביטוח חיים רגיל. בדקו איזה הנחות תקבלו ולכמה שנים הן תקפות.
  • השוואת ביטוח משכנתא: מי שעושה סקר שוק ומקבל מספר הצעות יכול לערוך השוואה של מחירי ביטוח משכנתא ומה הם כוללים ויכול לנהל משא ומתן עם סוכן הביטוח לפי ההצעות השונות שקיבל.

בהשוואת מחירי ביטוח משכנתא חשוב מאד לבדוק בנוסף למחיר הפרמיה בשנה הראשונה, את מחיר הפרמיה לכל אורך תקופת המשכנתא. כאשר משווים מחיר ביטוח משכנתא יש לסכם את עלות הפרמיות של ביטוח משכנתא לכל אורך התקופה ולא רק לפי הפרמיה ההתחלתית. טיפ חשוב נוסף: חפשו ביטוח משכנתא שההנחות בו אינן מתרכזות רק בשנים הראשונות. המחשבה שתוכלו להחליף ביטוח חיים למשכנתא כל כמה שנים וכך לקבל הנחות ולשמור על מחיר ביטוח משכנתא נמוך עלולה להתגלות כבלתי ישימה. אף פעם אינכם יכולים לדעת מה יהיה מצבכם הבריאותי ואולי תגלו שאתם נעולים בתוך ביטוח משכנתא יקר לאחר תום ההנחות.

מה מכסה ביטוח משכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא זהה לביטוח חיים מסוג ריסק מבחינת כיסוייו: אם המבוטח נפטר מכל סיבה שהיא, המוטבים זכאים לפיצוי. מקרים נפוצים בהם חברת הביטוח פטורה מלשלם הם מקרי התאבדות בשנה הראשונה מרכישת הביטוח או מחידוש הביטוח. גם רצח של המבוטח יכול להיות עילה לפטור מתשלום וכן הסתרת פרטים או אי אמירת אמת בטופס הצהרת הבריאות של המבוטח.

חברת הביטוח יכולה לכלול כיסויים נוספים בביטוח החיים למשכנתא הבסיסי שהיא מציעה. למשל, יש חברות ביטוח המכסות גם גילוי של מחלה סופנית כחלק מביטוח החיים שלהן.

ביטוח חיים למשכנתא נועד למנוע מלווי המשכנתא את אי היכולת לעמוד בהחזרים, אבל הוא לא מכסה מצבים שאינם רשומים מפורשות בפוליסה, כמו: נכות, אובדן כושר עבודה, מחלה קשה או פיצוי נוסף למקרה תאונה. אם אתם חוששים שלא תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא בכל אחד מהמצבים האלה – אפשר לרכוש הרחבות מתאימות לביטוח החיים שלכם או ביטוח עצמאי המכסה את המצבים האלה.

איך בוחרים ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מומלץ הוא ביטוח המשכנתא שאתם צריכים – לא פחות ולא יותר. ביטוח משכנתא שיענה על דרישות הבנק ויכסה את הסיכונים העיקריים תוך המנעות מביטוח משכנתא כפול או ביטוח כפול אחר.

תוכלו לברר מה אתם צריכים בעזרת הצעדים הבאים:

  1. איזה ביטוחי משכנתא הבנק דורש: רק ביטוח חיים למשכנתא או גם ביטוח מבנה.
  2. איזה ביטוחים יש לכם: תוכלו להעזר באתר "הר הביטוח" כדי לערוך רשימת ביטוחים שכבר רכשתם. כך תימנעו מביטוחים כפולים. אם יש לכם ביטוח מבנה על דירתכם הנוכחית אולי תוכלו להסב אותו לצרכי המשכנתא. אם יש לכם ביטוחי חיים, תוכלו לרכוש ביטוח חיים למשכנתא העונה על הדרישות המינימליות של הבנק בלבד, בלי תוספות. אם יש לכם ביטוח אבדן כושר עבודה, אין צורך ברכישת הרחבה כזו לביטוח המשכנתא.
  3. איזה סיכונים נוספים תרצו לבטח: תמיד מומלץ מאד לרכוש גם ביטוח צד ג לדירה ולא להסתפק בביטוח מבנה. חשבו האם יש ביטוחים שאתם צריכים ולא רכשתם עד היום: הגדלת הפיצוי בביטוח החיים למשכנתא, כדי להשאיר סכום למשפחה ולא רק לבנק? ביטוח אבדן כושר עבודה? ביטוחי בריאות? אפשר לרכוש כהרחבה לביטוח החיים למשכנתא או כביטוח עצמאי.

כשאתם יודעים מהם ביטוחי המשכנתא שתרצו, ביטוח אחד או חבילת ביטוחים ומה היקף הביטוח וכיסוייו, ערכו השוואת ביטוח ומחירי ביטוח משכנתא בין כמה חברות ביטוח וגם דרך סוכנות הביטוח של הבנק.  

הנה כמה נקודות למחשבה כשאתם בוחנים ביטוחי משכנתא אפשריים ואיפה לרכוש אותם:

  • אתם צריכים גם ביטוח חיים למשכנתא וגם ביטוח מבנה? בדקו את המחירים גם לרכישת כל ביטוח בנפרד וגם כחבילה וחפשו את ההצעות הזולות.
  • בחרתם ביטוח משכנתא שלא דרך הסוכנות של הבנק? הקפידו ליידע את הבנק ולקבל את אישורו לביטוח ובדקו בשבע עיניים שהבנק לא ערך ביטוח מקביל בסוכנות הביטוח שלו ושאתם לא מחוייבים עכשיו על ביטוח משכנתא כפול.
  • בחרו בחברת ביטוח שיודעת לתת שירות טוב ומטפלת בתביעות מהר וביעילות. בדקו את מדד השירות של משרד האוצר לביטוח חיים, הכולל בתוכו גם ביטוח משכנתא, וגם מדד השירות לביטוח דירה וגם בדקו מה אנשים סביבכם אומרים ומה מתפרסם בתקשורת.
  • נהלו משא ומתן על מחירי ביטוח משכנתא שהוצעו לכם ובחרו באפשרות שנותנת לכם את מירב הכיסויים במחיר טוב.
  • כשמציעים לכם הנחות, וודאו כי הן אינן מתרכזות רק בשנים הראשונות ולאחר מכן המחיר קופץ בחדות. חפשו מחיר נוח לכל תקופת הביטוח.

מה חשוב לבדוק בביטוח משכנתא?

פוליסת ביטוח חיים מסוג ריסק היא בדרך כלל קצרה ומסבירה באיזה מקרים תהיו זכאים לפיצוי ובאיזה לא. קראו את הפוליסה והגילוי הנאות והקשיבו להסברי סוכן הביטוח.

נקודות חשובות נוספות: גובה הפיצוי שתקבלו, מי המוטבים וגובה הפרמיה.

אל תשכחו לברר:

  1. עלות ביטוח משכנתא: למבוטח אחד, לשני מבוטחים וכן העלות הכללית לכל אורך תקופת המשכנתא. בקשו לראות סימולציה של תשלומי הפרמיה לכל אורך התקופה כדי להבין בדיוק מהו המחיר שתשלמו. תוכלו גם לקחת את העלות הכללית של כל השנים וחלק במספר חודשי ביטוח החיים כדי לחשב את המחיר הממוצע של ביטוח משכנתא לכל אורך התקופה.
  2. גיל סיום ביטוח: יש פוליסות הקובעות גיל סיום (בדרך כלל בין 75-85 שנים) ואחרות קובעות תקופת ביטוח שלא תעלה על 35 שנים.
  3. החרגות: באיזה מקרים חברת הביטוח אינה מכסה אתכם.
  4. גובה הפיצוי: האם הוא מכסה גם הוצאות לא צפויות כמו הגדלת סכום החוב בשל עמלת פרעון מוקדם, עליית מדד או ריבית או תקופה של ריבית פיגורים.
  5. האם סכום הפיצוי וסכום הפרמיה קטנים אוטומטית יחד עם צמצום חוב המשכנתא, או שמתפקידכם לעדכן מידי פעם את חברת הביטוח בגובה חוב המשכנתא שנשאר.
  6. המנעו מביטוחים כפולים: אם ביטוח המשכנתא זול יותר, תוכלו לבטל ביטוח חיים אחר שיש לכם, ואם ביטוח המשכנתא יקר יותר – בחרו את סכום הפיצוי המינימלי שאתם חייבים לפי דרישות הבנק.
  7. האם הביטוח החיים נמשך לאחר פטירת אחד המבוטחים או מבוטל ואם כן מה התנאים לרכישת ביטוח חיים חדש לבן הזוג שנשאר

ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח או דרך הבנק?

הבנק מעדיף שתרכשו את ביטוח המשכנתא דרך סוכנות הביטוח שלו, זו הדרך הנוחה לבנק והוא גם מרוויח ממנה עמלה יפה שמאפשרת לו להרוויח גם מהמשכנתא וגם מביטוח המשכנתא.

זכותכם לבחור היכן לרכוש ביטוח משכנתא, ומומלץ להחליט לאחר סקר שוק. תבדקו ותחליטו האם הסוכנות של הבנק מתאימה לכם או שאתם מעדיפים לרכוש ביטוח משכנתא באופן עצמאי שאינו קשור לבנק.

לסוכנות הביטוח של הבנק יש יתרונות מסויימים:

כשהביטוח הוא בסוכנות הבנק, הבנק הוא שיתבע את חברת הביטוח וישלים בעצמו את כל הפעולות עד לקבלת הפיצוי. לעומת זאת בביטוח מחברת ביטוח האחריות לתביעה היא עליכם (הבנק רשאי גם הוא לתבוע, אבל כנראה שישאיר לכם את הכבוד). יתרון נוסף הוא שלבנק קל יותר להפעיל לחץ על הסוכנות שלו. ליתרונות אלה יש משמעות בעיקר בביטוח חיים למשכנתא עבור לווה משכנתא שמצבו הבריאותי אינו טוב – גם בעת הקבלה לביטוח וגם בעת הפעלת הביטוח.

לצד היתרונות, יש גם חסרונות:

א. עמלת סוכן של 40% - היא עשויה להשפיע על עלות ביטוח המשכנתא, אך מה שחשוב ומעניין הוא המחיר שהציעו לכם.

ב. יש חיסרון משמעותי והוא שהחוק אינו מאפשר לסוכנות הביטוח של הבנק להציע לכם ביטוח תכולה וביטוח צד ג' למבנה. בדקו אם יש הגבלות ברכישת הרחבות אחרות.

חשוב שתבחרו במי שמציע לכם כיסויים שמתאימים לכם במחיר נוח ונותן שירות טוב, ופחות משנה האם זו סוכנות של הבנק או ביטוח עצמאי.

מה היתרונות ברכישת ביטוח משכנתא מחברת ביטוח?

  1. התאמה של ביטוח המשכנתא לצרכים שלכם, בחברת ביטוח יש יותר אפשרויות, מסלולים והתאמות ונכונות לגלות גמישות לדרישות שלכם:
    • רכישת הרחבות נוספות לפי הצורך, גם הרחבות לביטוח חיים וגם לביטוח דירה כמו ביטוח תכולה וביטוח צד ג.
    • התאמת הפוליסה והכיסוי למסלולי המשכנתא שלכם במדוייק. סוכן ביטוח העובד עם כמה חברות ביטוח יכול לערוך התאמה טובה יותר, כיוון שיש לו אפשרויות בחירה מכמה חברות ביטוח, בניגוד לסוכנות של הבנק העובדת עם חברת ביטוח אחת בלבד.
    • התאמת מוטבים בביטוח חיים למשכנתא: יש סוכנויות ביטוח של הבנק המאפשרות ביטוח חיים למשכנתא רק עבור סילוק המשכנתא לבנק ולא מרחיבות אותו לסכום נוסף עבור מוטבים נוספים. כדאי לבדוק זאת מראש.
  2. אפשרות לרכישת ביטוח חיים מוזל המבטח את שני לווי המשכנתא תמורת סילוק המשכנתא במקרה של פטירת אחד מהשניים וסיום הביטוח.
  3. מחירי ביטוח משכנתא שאינם כוללים עמלה בת 40% שהבנק גובה מסוכנות הביטוח שלו, ובנוסף נהנים מהנחות סוכן – הנחות שסוכני ביטוח מקבלים מחברות הביטול.
  4. השוואת מחירי ביטוח משכנתא – כשיש כמה הצעות מכמה חברות ביטוח, אפשר לשכנע את חברת הביטוח המועדפת להוריד את המחיר.

מתי כדאי להחליף ביטוח חיים למשכנתא?

בכל מקרה בו תוכלו לקבל פרמיה זולה יותר על אותו הכיסוי. מתי זה קורה?

  • אם ההנחות על ביטוח חיים היו מרוכזות בשנים הראשונות של הביטוח ועכשיו אתם משלמים פרמיה מלאה
  • אם רכשתם ביטוח חיים למשכנתא יקר. למשל, מי שרכש ביטוח משכנתא לפני הרפורמה במחירי ביטוחי החיים מ-2019.
  • כאשר הפסקתם לעשן יותר מ-3 שנים או מצבכם הבריאותי השתפר והתייצב

בררו עם חברת הביטוח שלכם על האפשרות לשלם פחות וגם קבלו הצעות מחברות ביטוח נוספות. אם תחליטו לעבור לחברת ביטוח אחרת, תצטרכו למלא הצהרת בריאות חדשה ולעבור חיתום רפואי חדש. אל תעזבו את הביטוח הקודם לפני שתקבלו הצעה חדשה מפורטת.

לידיעתכם, תהליך החלפת ביטוח משכנתא אחד באחר הוא פשוט, גם במעבר בין חברות ביטוח וגם במעבר מסוכנות הבנק לחברת ביטוח. חברת הביטוח החדשה יכולה לעזור לכם בכל התהליך של החלפת הפוליסה ויידוע הבנק על השינוי. אין עמלות ביטול או עמלות על החלפת ביטוח משכנתא, לא בבנק ולא בחברות הביטוח.

הטבת מס על ביטוח חיים למשכנתא

לצד החובה לרכוש ביטוח חיים למשכנתא, קיימת הקלה: הטבת מס לפי סע' 45א לפקודת מס הכנסה. תוכלו לקבל זיכוי מס הכנסה בסך 25% מהפרמיות השנתיות ששילמתם על ביטוח חיים (ללא מרכיב חיסכון), לכם ולבן הזוג, עד התקרה הקבועה בחוק. ביטוח חיים למשכנתא עונה על התנאים האלה, ואפילו אם נזכרתם רק עכשיו, תוכלו לבקש זיכוי עד 6 שנים אחורה. הפניה למס הכנסה נעשית על ידי הגשת דוח שנתי למס הכנסה וצירוף הדוח שחברת הביטוח שולחת מידי שנה וכולל את רשימת הפרמיות השנתית. עצמאים ממילא חייבים להגיש דוח שנתי כל שנה ושכירים יכולים לבחור אם להגיש או לא.

האם קיים ביטוח חיים ללא חיתום רפואי?

בעבר נמכרו ביטוחי חיים וביטוחי חיים למשכנתא ללא חיתום רפואי, אך בתנאים דרקוניים למדי.

ביטוחי החיים למשכנתא הנמכרים כיום מחייבים חיתום רפואי, הנערך לאחר שתמלאו הצהרת בריאות. סוכן הביטוח ימלא אתכם הצהרת בריאות, זהו חלק בלתי נפרד בקבלת הצעה לביטוח חיים או ביטוח משכנתא. מסרו מידע אמיתי, מדוייק ואל תחסירו כלום, אפילו אם אתם חוששים לייקור הפרמיה או שחברת הביטוח תדחה אתכם. חברת הביטוח רשאית לא לשלם או לאשר תביעות באופן חלקי, אם לדעתה הצהרת הבריאות אינה מלאה.

אנשים רוכשים דירה בגיל מבוגר יותר ובמקביל הגילאים בהם אנשים חולים במחלות לב ומחלות קשות אחרות הולכים ויורדים. כתוצאה מכך הצהרת הבריאות עשויה להפוך למכשול בדרך להחלפת ביטוח חיים למשכנתא בביטוח זול יותר. חשוב שתבחרו ביטוח חיים שיתאים לכם גם מעבר לשנים הראשונות לרכישתו.

ביטוח משכנתא לחולים במחלה כרונית דוגמת מחלות לב או ביטוח משכנתא לחולי סרטן או חולי סרטן לשעבר הוא עניין לא פשוט. חברות הביטוח מחוייבות חוקית להציע ביטוח משכנתא לחולים או חולים לשעבר העונים על תנאי סעיף 19ע לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות. החלק הפחות טוב הוא שחברות הביטוח יכולות לקבוע את מחיר הפרמיה כרצונן, וקרוב לודאי שהוא יהיה גבוה.

קבל הצעה משתלמת לביטוח משכנתא

הצעות אטרקטיביות לביטוח משכנתא

  • השירות ניתן בחינם ללא התחייבות
  • בידקו שאתם לא משלמים מחיר יקר בביטוח חיים למשכנתא
  • הנחות של עשרות אחוזים
  • תעריפי ביטוח חיים מוזלים של הרפורמה
קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מסכים להם

טיפים בהשוואת ביטוח משכנתאות

  • ערכו השוואת ביטוח משכנתא בין הצעת הבנק וחברות ביטוח - מרבית ההצעות שתקבלו מסוכנויות הביטוח של הבנק יהיו גבוהות יותר מסוכנויות ביטוח אחרות
  • הזמן המתאים להשוות ביטוח משכנתא הוא לפני החתימה על לקיחת משכנתא
  • לתקופת משכנתא ארוכה, הנחה בינונית לאורך שנים משתלמת יותר מהנחה גבוהה לתקופה מוגבלת
  • בעקבות רפורמת ביטוח חיים למשכנתא 2019 של משרד האוצר הוזלו התעריפים בעד 30%
    במידה ויש לכם ביטוח משכנתא לפני שנת 2019 מומלץ מאוד לקבל הצעה חדשה , לבצע סימולציה של המחירים אחרי הנחות ולראות אם שווה להחליף את הביטוח
  • ניתן לקבל ממס הכנסה החזר מס חלקי על פרמיות ביטוח חיים למשכנתא
  • זכותכם להחליף ביטוח משכנתא, אך הבנק צריך לאשר את הביטוח החדש
  • בדקו את מחיר הפרמיה לכל אורך תקופת המשכנתא ולא רק את מחיר השנים הראשונות
  • אם בכל זאת רכשתם ביטוח משכנתא עם הנחה גבוהה בשנים הראשונות שעומדת להסתיים אתם עדיין יכולים להעביר את ביטוח המשכנתא לחברת ביטוח אחרת ולזכות בהנחה של הביטוח החדש, אך שימו לב שתיזדקקו לעבור חיתום ביטוחי מחדש שבודק את מצבכם הרפואי
  • בדקו את הגדרת סכום המשכנתא בפוליסת ביטוח משכנתא
  • לסובלים מבעיות בריאות מומלץ לקבל אישור ביטוח לביטוח משכנתא לפני הרכישה

הכל על ביטוח משכנתא