ביטוח משכנתא הוא ביטוח שהבנק דורש מלוקחי משכנתאות, בהתאם להנחיות בנק ישראל. ביטוח משכנתא נועד להחזיר לבנק את חוב המשכנתא, במקרה של אירוע הפוגע בדירה או נוטל את חיי המבוטח. "ביטוח משכנתא" הוא כינוי מקוצר לשני ביטוחים נפרדים ושונים:

• ביטוח חיים למשכנתא שהוא ביטוח חיים מסוג ריסק המבטח את נוטלי המשכנתא, בסכום שיכסה את עלות המשכנתא או יותר. כאשר שני בני זוג חתומים על המשכנתא - כל אחד מהם יבוטח בביטוח חיים למשכנתא. אם יופעל ביטוח המשכנתא, חברת הביטוח תשלם לבנק סכום שיכסה את מלוא עלות סכום המשכנתא שנותר.
• ביטוח דירה למשכנתא שהוא ביטוח מבנה לנכס שרכשתם, ואינו כולל ביטוח תכולה או ביטוח צד ג'. זהו ביטוח דירה המבטח את המבנה מפני סכנות כמו שריפה, רעידת אדמה, נזקי מזג אוויר ועוד. אם הדירה נפגעה באירוע שביטוח משכנתא מכסה, יקבל הבנק מהביטוח סכום שיכסה את חוב המשכנתא

הבנק בו תקחו משכנתא יציע לכם לרכוש ביטוח משכנתא דרך סוכנות הביטוח איתה הוא עובד. יש לכך יתרונות וחסרונות המפורטים בשאלה "ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח או דרך הבנק". לפני שתחליטו מומלץ לערוך השוואת ביטוח משכנתא מבחינת הכיסויים וגם השוואת מחירים של ביטוחי משכנתא. בביטוח חיים למשכנתא אין הבדל רב בכיסויים ואפשר להתמקד בעלות ביטוח המשכנתא. בהשוואת ביטוח דירה למשכנתא חשוב להשוות כיסויים. אתם יכולים להפריד את הביטוחים ולרכוש ביטוח חיים למשכנתא במקום אחד וביטוח מבנה במקום אחר או לרכוש אותם ביחד- ההחלטה מתקבלת בדרך כלל לפי מחיר ביטוח משכנתא שהוצע. ניתן גם להחליף ביטוח משכנתא קיים בביטוח אחר, ולכן לשם הוזלת ביטוח המשכנתא כדאי להכנס מפעם לפעם למחשבון ביטוח משכנתא, לערוך השוואה ולהחליף לביטוח זול יותר.

מה כולל ביטוח משכנתא? בדומה לביטוח חיים רגיל הוא נותן פיצוי כספי למי שרשום בפוליסה כמוטב במקרה שבו המבוטח נפטר. אבל, ביטוח חיים למשכנתא שונה מביטוח חיים רגיל בכמה נקודות מהותיות. הנקודה הראשונה והחשובה מכולן היא המטרה שלו – להגן על הבנק מפני אי תשלום משכנתא עקב פטירה של אחד הלווים. ביטוח חיים רגיל נועד להגן על האנשים שהמבוטח בחר ושחשוב לו לשמור על רמת חייהם. ביטוח חיים למשכנתא נדרש בנוסף לביטוח חיים רגיל, ואינו בא במקומו. הבנק ידרוש מכם ביטוח חיים למשכנתא גם אם יש לכם ביטוח חיים, ואפילו אם אף אדם לא תלוי בכם, כדי להגן על ההלוואה שנתן לכם. בעקיפין, ביטוח משכנתא מגן גם על בני המשפחה – הבנק יקבל תשלום, המשכנתא תסולק והבית ישאר בידי המשפחה, ללא צורך לדאוג להשלמת תשלומי המשכנתא שנותרו.

ביטוח חיים למשכנתא כולל:

• מוטבים: המוטב העיקרי של ביטוח משכנתא הוא הבנק. לא תוכלו להחליף או לשנות אותו ולכן נקרא "מוטב בלתי חוזר". תוכלו להוסיף אנשים אחרים כמוטבים, אך הם יזכו לקבל פיצוי רק לאחר שהבנק קיבל את מלוא חלקו.
• האירוע: ביטוח משכנתא זהה לביטוח ריסק בנקודה זו – פטירה של מבוטח מכל סיבה שהיא (פרט למקרים שהפוליסה פירטה שאינם מכוסים) תזכה את המוטב בפיצוי.
• סכום הביטוח (פיצוי שהביטוח נותן): מבחינת הבנק סכום הביטוח צריך לסלק במלואו חוב המשכנתא שנשאר, כולל עמלות שונות וזהו. אתם יכולים לקנות פיצוי גבוה יותר מעלות המשכנתא, כדי להשאיר סכום נוסף לפרנסת בני המשפחה שהוגדרו כמוטבים.

מבוטחים: ביטוח חיים למשכנתא יכול להיות ביטוח נפרד (ואפילו בחברת ביטוח שונה) לכל אחד מבני הזוג, אך קיימים גם ביטוחי משכנתא אחרים, המציעים ביטוח חיים אחד לשני בני הזוג – ביטוח שיסתיים עם פטירתו של אחד מהם והעברת סכום הפיצוי לבנק. הבחירה בין האפשרויות היא בדרך כלל לפי האפשרות הזולה יותר.

בתחילת שנת 2019 ביצע משרד האוצר רפורמה במחירי ביטוח חיים למשכנתא והוזיל את התעריפים בכ- 30%.

מטרת הרפורמה היתה הוזלת ביטוח משכנתא. עם כזו מטרה, ברור שכדאי מאד לכל אחד, מבוטח או לא, לערוך השוואת מחירי ביטוחי משכנתא ולשפר את ביטוח המשכנתא שלו.

בפועל עלות ביטוחי משכנתא ירדה אפילו ביותר מ-30% שכן ניתן לבקש עוד הנחות והטבות.

אם כך, התשובה לשאלה איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא היא, בהנחה שבריאותכם תקינה – איפה שהכי זול.
יש סיכוי רב שתוכלו להוזיל את ביטוח המשכנתא ולחסוך הוצאות של מאות שקלים כל שנה.

התשובה הקצרה היא "כן ". התשובה המדוייקת היא "בדרך כלל כן". החובה לביטוח משכנתא מגיעה מהנחיות בנק ישראל ומתוך סעיפי חוזה המשכנתא שאתם חותמים עליו מול הבנק ולא מכח חוק של המדינה, כך שיש מקום לרצון טוב של הבנק.

האם בכל זאת אפשר לקחת משכנתא ללא ביטוח חיים? יש מקרים מיוחדים בהם הבנק עשוי להשתכנע לוותר על ביטוח חיים למשכנתא, למשל אם אין חברת ביטוח המסכימה לבטח אתכם בשל בעיות בריאות או מכל סיבה אחרת, אבל הצעד הזה ממש לא מומלץ.

יש סיבות טובות למה מומלץ לרכוש ביטוח משכנתא, והן ההגנה על בני המשפחה מאי יכולת להחזיר את המשכנתא, והגעה לצבירת ריבית פיגורים ובמצבים קשים במיוחד גם פינוי מהבית שנרכש בכל חסכונותיהם. ביטוח משכנתא מגן סוגר המשכנתא ומסיר חלק מהדאגות הכלכליות. אם מוותרים על ביטוח משכנתא לאחד מהלווים, הבנק יכול למצוא דרך אחרת להגן על עצמו, כמו הקטנת סכום המשכנתא או הגדלת גובה ריבית המשכנתא. זה לא מועיל למצב הכלכלי של המשפחה וגם לא מגן עליה. אם אפשר, עדיף לרכוש ביטוח חיים למשכנתא.

עדיף לפנות לחברות ביטוח חיים השונות ולמצוא חברת ביטוח שתסכים לביטוח משכנתא במחיר סביר או בהתאם לחוק משכנתא לנכים – פנו לחברות הביטוח בבקשה לרכישת ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות לבעלי מוגבלות.

התחנה הראשונה בה מקבלים הצעת ביטוח משכנתא היא סוכנות הביטוח של הבנק. אל דאגה, גם אם לא תתקשרו אליהם, הם כבר יצרו אתכם קשר. הבנק מעדיף שתרכשו את ביטוח המשכנתא דרכו והוא מרוויח יפה על הביטוחים שהוא מוכר. תקשיבו לדברי הנציג, רשמו את ההצעה לכל פרטיה – גובה הפיצוי, עלות ביטוח המשכנתא לכל תקופת הביטוח (שמסתיימת עם סגירת המשכנתא) ופנו לקבל הצעות נוספות לביטוח משכנתא, בהן תשתמשו להשוואת מחירי ביטוח משכנתא.

• השוואת ביטוח משכנתא באמצעות מספר סוכני ביטוח וחברות ביטוח אליהם תתקשרו וקבלת הצעה לביטוח משכנתא מכל אחד. אם הבנק דורש גם ביטוח חיים למשכנתא וגם ביטוח מבנה – בקשו הצעות הכוללות את כל הביטוחים וגם כמה עולה כל ביטוח בנפרד.
• השוואת ביטוחי משכנתא באינטרנט. השוואת ביטוח משכנתא אונליין היא הדרך המהירה ביותר לדעת כמה עולה ביטוח משכנתא לסכום המשכנתא שלכם ופרטיכם האישיים. בדף "השוואת ביטוח משכנתא" שלנו, שאתם נמצאים בו כרגע, כותבים גיל, מין והאם אתם מעשנים (למבוטח אחד או שני מבוטחים) ומסלולי המשכנתא שהבנק אישר. אתם מקבלים הצעות ביטוח משכנתא שמראות גם את המחיר החודשי ההתחלתי וגם כמה יעלה ביטוח לכל אורך תקופת המשכנתא שלכם, כי מחירי ביטוח משכנתא משתנים לאורך התקופה. המחיר הוא ללא הרחבות נוספות לביטוח. תוכלו למלא פרטי התקשרות ואנחנו נעביר אותם לסוכנות ביטוח וותיקה מתוך הסוכנויות שאנו בקשר איתן או לחברת ביטוח. כל אחת מסוכנויות הביטוח עובדת עם מספר חברות ביטוח, גם כאלה שאינן מוצגות ברשימה שלנו, ויכולות לבנות עבורכם הצעה שתתאים לכם בדיוק.

לאחר שיש בידכם מספר הצעות אפשר לערוך השוואת ביטוח משכנתא מלאה: בדקו את רשימת הכיסויים המוצעים, מחיר פרמיה התחלתי וגם את מחיר ביטוח משכנתא לכל אורך תקופת המשכנתא, הנחות שקיבלתם וכמה זמן הן נמשכות. יכול להיות שכל ביטוח משכנתא מציע כיסויים מעט שונים, בעיקר אם מדובר בחבילת ביטוחי משכנתא הכוללת גם ביטוח חיים וגם ביטוח דירה ואם הוצעו לכם הרחבות שונות.

השוואת ביטוח משכנתא מציגה את הכיסויים העיקריים והתנאים העיקריים שמציעות חברות הביטוח השונות בפוליסות ביטוח משכנתא שלהן וההתאמה שלהן לנתוני המשכנתא. תוכלו לראות את גיל הכניסה המירבי וגיל הסיום של כל ביטוח משכנתא וכן את נתוני מדד השירות של משרד האוצר. היתרון העיקרי הוא שבמספר דקות תראו מחירים ראשוניים לביטוח משכנתא לפי נתוני גיל, מין ועישון ולפני הצהרת בריאות וחיתום רפואי, לצד מחיר ביטוח משכנתא משוער לכל אורך תקופת המשכנתא (המתבססת על הפרמיה ההתחלתית ושאינה כוללת נתונים שאי אפשר לנבא כמו שינויי מדד). נתונים אלה מאפשרים השוואת מחירי ביטוח משכנתא הן לטווח הקצר והן למלוא תקופת המשכנתא.

כל עוד אין שינוי לרעה במצבכם הבריאותי, מומלץ לערוך אחת לתקופה השוואת ביטוח משכנתא אונליין ולראות האם תוכלו להוזיל את ביטוח המשכנתא שרכשתם.

מחיר הפרמיה הוא ראשוני בלבד ולפני הוספת הנחות סוכן והנחות נוספות. אם תמלאו פרטי התקשרות אנחנו נעביר אותם לאחת מסוכנויות הביטוח או חברות הביטוח שאנו עובדים איתן. אנו עובדים עם סוכנויות ביטוח וותיקות ואמינות בעלות ניסיון בתחום ביטוח משכנתאות. סוכן הביטוח יערוך אתכם שיחה כדי להתאים לכם ביטוח לפי דרישותיכם ובהתאם לנתוניכם האישיים יוכל להציע הצעות מתאימות, חבילות ביטוח משכנתא שיתאימו לכם ובהתאם לכך גם אפשרות להנחות נוספות על המחיר המוצג. המחיר הסופי שתקבלו מסוכן הביטוח יהיה לפי כל הפרטים כולל הצהרת בריאות, כפי שנדרש על ידי חברות הביטוח.

עלות ביטוח משכנתא נקבעת לפי נתוני המבוטחים בביטוח חיים למשכנתא ולפי נתוני המשכנתא. מה שאומר שאין מחיר אחד או מחיר ממוצע של ביטוח משכנתא וכל פרמיה נגזרת מהפרטים שמסרתם. למה הכוונה?

נתוני מבוטח המשפיעים על עלות ביטוח חיים למשכנתא:

• גיל המבוטח: ככל שהגיל גבוה יותר הפרמיה תגדל. לעיתים קרובות הקטנת סכום המשכנתא תתקזז עם העליה בגיל המבוטחים ועלות ביטוח המשכנתא תמשיך לגדול למשך תקופה.
• מין המבוטח: הפרמיה לגברים שונה מהפרמיה לנשים.
• עישון: מעשנים משלמים פרמיה גבוהה יותר. אם רכשתם ביטוח משכנתא כמעשנים, והפסקתם לעשן יותר מ-3 שנים, עדכנו את חברת הביטוח ובקשו לעדכן את הפרמיה. כך תקטינו את עלות ביטוח המשכנתא.
• מצב בריאותי: כדי לרכוש ביטוח חיים למשכנתא יש למלא הצהרת בריאות ולעבור תהליך חיתום רפואי. כשאדם בריא אין להצהרת הבריאות השפעה על הפרמיה. כאשר אדם סובל או סבל ממחלות או בעיות בריאות – הפרמיה תגדל. אם החלמתם וחלפו 5 שנים או יותר, בדקו האם חברת הביטוח מוכנה להוזיל את המחיר.

איך המשכנתא משפיעה על מחיר ביטוח משכנתא:

• מסלולי המשכנתא: סכום המשכנתא ואורך תקופת ההחזר משפיעים ישירות על מחיר ביטוח המשכנתא. כאשר אתם מתקדמים בהחזרים וסכום הקרן של המשכנתא קטן, גם עלות הפרמיה תושפע. גם פרעון מוקדם יקטין את מחיר ביטוח המשכנתא. כדאי לזכור שחוב המשכנתא, ובעקבותיו עלות ביטוח משכנתא, מושפעים משינויי ריבית והצמדה למדד המחירים. מהסיבה הזו לוח תשלומים בקרן שווה, שבו הקרן קטנה מידי חודש, יעזור להקטין את עלות ביטוח חיים למשכנתא מהר יותר מתשלומים לפי לוח שפיצר.

השפעות נוספות:

• חברות ביטוח מעניקות לביטוח חיים למשכנתא הנחות שאינן נותנות לביטוח חיים רגיל. בדקו איזה הנחות תקבלו ולכמה שנים הן תקפות.
• השוואת מחירי ביטוח משכנתא: מי שעושה סקר שוק ומקבל מספר הצעות ביטוח משכנתא יכול לנהל משא ומתן עם סוכן הביטוח על סמך ההצעות השונות שקיבל ולשפר את ההצעות הראשוניות.

בהשוואת מחירי ביטוח משכנתא חשוב מאד לבדוק בנוסף למחיר הפרמיה בשנה הראשונה, את מחיר הפרמיה לכל אורך תקופת המשכנתא. כאשר משווים מחיר ביטוח משכנתא יש לסכם את עלות הפרמיות של ביטוח משכנתא לכל אורך התקופה ולא רק לפי הפרמיה ההתחלתית. טיפ חשוב נוסף: חפשו ביטוח משכנתא שההנחות בו אינן מתרכזות רק בשנים הראשונות. המחשבה שתוכלו להחליף ביטוח חיים למשכנתא כל כמה שנים וכך לקבל הנחות ולשמור על מחיר ביטוח משכנתא נמוך עלולה להתגלות כבלתי ישימה. אף פעם אינכם יכולים לדעת מה יהיה מצבכם הבריאותי ואולי תגלו שאתם נעולים בתוך ביטוח משכנתא יקר לאחר תום ההנחות.

ביטוח חיים למשכנתא זהה לביטוח חיים מסוג ריסק מבחינת כיסוייו: אם המבוטח נפטר מכל סיבה שהיא, המוטבים זכאים לפיצוי שסכומו נקבע בעת רכישת ביטוח המשכנתא. הבנק יקבל סכום שיכסה את חובה המשכנתא ואם נשאר עודף – הוא יועבר למוטבים האחרים. מקרים נפוצים בהם חברת הביטוח פטורה מלשלם הם מקרי התאבדות בשנה הראשונה מרכישת הביטוח או מחידוש הביטוח. הסתרת פרטים או אי אמירת אמת בטופס הצהרת הבריאות של המבוטח יכולים למנוע תשלום או קבלת תשלום מופחת.

יש חברות ביטוח חיים המציעות ביטוחי משכנתא הכוללים כיסויים נוספים. למשל, יש חברות ביטוח המכסות גם גילוי של מחלה סופנית כחלק מביטוח החיים למשכנתא שלהן.

ביטוח חיים למשכנתא נועד לתת לבנק סכום שיכסה את חוב המשכנתא וימנע מהלווים את הצורך להמשיך בתשלומי החזרי המשכנתא, אבל ביטוח משכנתא אינו מכסה מצבים שאינם רשומים מפורשות בפוליסה, כמו: נכות, אובדן כושר עבודה, מחלה קשה או פיצוי נוסף למקרה תאונה. למקרים אלה יש לרכוש הרחבות מתאימות או ביטוח מתאים.

ביטוח משכנתא מומלץ הוא ביטוח המשכנתא שאתם צריכים – לא פחות ולא יותר. ביטוח משכנתא שיענה על דרישות הבנק ויכסה את הסיכונים העיקריים תוך המנעות מביטוח משכנתא כפול או ביטוח כפול אחר.

תוכלו לברר מה אתם צריכים בעזרת הצעדים הבאים:

1. איזה ביטוחי משכנתא הבנק דורש: רק ביטוח חיים למשכנתא או גם ביטוח מבנה.
2. איזה ביטוחים יש לכם: תוכלו להעזר באתר "הר הביטוח" כדי לערוך רשימת ביטוחים שכבר רכשתם. כך תימנעו מביטוחים כפולים. אם יש לכם ביטוח מבנה על דירתכם הנוכחית יכול להיות שאין בו כבר צורך. אם יש לכם ביטוחי חיים, תוכלו לרכוש ביטוח חיים למשכנתא העונה על הדרישות המינימליות של הבנק בלבד, בלי תוספות. אם יש לכם ביטוח אבדן כושר עבודה, אין צורך ברכישת הרחבה כזו לביטוח המשכנתא.
3. איזה סיכונים נוספים תרצו לבטח: הגדלת הפיצוי בביטוח החיים למשכנתא, כדי להשאיר סכום למשפחה ולא רק לבנק? ביטוח אבדן כושר עבודה? ביטוחי בריאות? אפשר לרכוש כהרחבה לביטוח החיים למשכנתא או כביטוח עצמאי.

כשאתם יודעים מהם ביטוחי המשכנתא שתרצו, ביטוח אחד או חבילת ביטוחים ומה היקף הביטוח וכיסוייו, ערכו השוואת ביטוח ומחירי ביטוח משכנתא בין כמה חברות ביטוח וגם דרך סוכנות הביטוח של הבנק. הדרך הפשוטה היא לערוך השוואת ביטוח משכנתא אונליין באמצעות מחשבון ביטוח משכנתא של סופרמרקר 

הנה כמה נקודות למחשבה כשאתם בוחנים ביטוחי משכנתא אפשריים ואיפה לרכוש אותם:

• אתם צריכים גם ביטוח חיים למשכנתא וגם ביטוח מבנה? בדקו את המחירים גם לרכישת כל ביטוח בנפרד וגם כחבילה וחפשו את ההצעות הזולות.
• בחרתם ביטוח משכנתא שלא דרך הסוכנות של הבנק? הקפידו ליידע את הבנק ולקבל את אישורו לביטוח ובדקו בשבע עיניים שהבנק לא ערך ביטוח מקביל בסוכנות הביטוח שלו ושאתם לא מחוייבים עכשיו על ביטוח משכנתא כפול.
• בחרו בחברת ביטוח שיודעת לתת שירות טוב ומטפלת בתביעות מהר וביעילות. בדקו את מדד השירות של משרד האוצר לביטוח חיים, הכולל בתוכו גם ביטוח משכנתא, וגם מדד השירות לביטוח דירה וגם בדקו מה אנשים סביבכם אומרים ומה מתפרסם בתקשורת.
• נהלו משא ומתן על מחירי ביטוח משכנתא שהוצעו לכם ובחרו באפשרות שנותנת לכם את מירב הכיסויים במחיר טוב.

כשמציעים לכם הנחות, וודאו כי הן אינן מתרכזות רק בשנים הראשונות ולאחר מכן המחיר קופץ בחדות. חפשו מחיר נוח לכל תקופת הביטוח.

פוליסת ביטוח חיים למשכנתא היא בדרך כלל קצרה ומסבירה שכל מוות של מבוטח יקבל פיצוי פרט למקרים המפורטים בה. קראו את הפוליסה והגילוי הנאות והקשיבו להסברי סוכן הביטוח.

נקודות חשובות נוספות: גובה הפיצוי שתקבלו, מי המוטבים וגובה הפרמיה.

אל תשכחו לברר:

עלות ביטוח משכנתא: למבוטח אחד, לשני מבוטחים וכן העלות הכללית לכל אורך תקופת המשכנתא. בקשו לראות סימולציה של תשלומי הפרמיה לכל אורך התקופה כדי להבין בדיוק מהו המחיר שתשלמו. תוכלו גם לקחת את העלות הכללית של כל השנים ולהשוות אותה מול הצעות ביטוח משכנתא אחרות. השוואת ביטוחי משכנתא אונליין של סופרמרקר מאפשרת השווה כזו.

תקופת ביטוח: יש פוליסות הקובעות גיל סיום (בדרך כלל בין 75-85 שנים) ואחרות קובעות תקופת ביטוח שלא תעלה על 35 שנים.

האם ביטוח החיים נמשך לאחר פטירת אחד המבוטחים או מבוטל ואם כן מה התנאים לרכישת ביטוח חיים חדש לבן הזוג שנשאר

החרגות: באיזה מקרים חברת הביטוח אינה מכסה אתכם.

גובה הפיצוי: האם הוא מכסה גם הוצאות לא צפויות כמו הגדלת סכום החוב בשל עמלת פרעון מוקדם, עליית מדד או ריבית או תקופה של ריבית פיגורים.

האם סכום הפיצוי וסכום הפרמיה קטנים אוטומטית יחד עם צמצום חוב המשכנתא, או שמתפקידכם לעדכן מידי פעם את חברת הביטוח בגובה חוב המשכנתא שנשאר.

המנעו מביטוחים כפולים: אם ביטוח המשכנתא זול יותר, תוכלו לבטל ביטוח חיים אחר שיש לכם ולהגדיל את הפיצוי בביטוח משכנתא, ואם ביטוח המשכנתא יקר יותר – בחרו את סכום הפיצוי המינימלי שאתם חייבים לפי דרישות הבנק.

הבנק מעדיף שתרכשו את ביטוח המשכנתא דרך סוכנות הביטוח שלו, זו הדרך הנוחה לבנק והוא גם מרוויח ממנה עמלה יפה שמאפשרת לו להרוויח גם מהמשכנתא וגם מביטוח המשכנתא.

הבנק יציע את ביטוח המשכנתא שלו, אך זכותכם לבחור ממי לרכוש ביטוח משכנתא. מומלץ לערוך השוואת מחירים ותנאים של ביטוחי המשכנתא הקיימים בשוק. אחרי הבדיקה תדעו טוב יותר מהי ההצעה הטובה ביותר עבורכם.

לסוכנות הביטוח של הבנק יש יתרונות מסויימים:

כשהביטוח הוא בסוכנות הבנק, הבנק הוא שיתבע את חברת הביטוח וישלים בעצמו את כל הפעולות עד לקבלת הפיצוי. לעומת זאת בביטוח מחברת ביטוח האחריות לתביעה היא עליכם (הבנק רשאי גם הוא לתבוע, אבל כנראה שישאיר לכם את הכבוד). יתרון נוסף הוא שלבנק קל יותר להפעיל לחץ על הסוכנות שלו. ליתרונות אלה יש משמעות בעיקר בביטוח חיים למשכנתא עבור לווה שאינו במצב בריאות טוב – גם בעת הקבלה לביטוח וגם בעת הפעלת הביטוח.

לצד היתרונות, יש גם חסרונות:

א. עמלת סוכן של 40% - היא עשויה להשפיע על עלות ביטוח המשכנתא, אך בפועל מה שחשוב ומעניין הוא המחיר הסופי שהציעו לכם.

ב. יש חיסרון משמעותי והוא שהחוק אינו מאפשר לסוכנות הביטוח של הבנק להציע לכם ביטוח תכולה וביטוח צד ג' למבנה. בדקו אם יש הגבלות ברכישת הרחבות אחרות.

חשוב שתבחרו במי שמציע לכם כיסויים שמתאימים לכם במחיר נוח וגם נותן שירות טוב. פחות משנה האם זו סוכנות של הבנק או ביטוח עצמאי.

1. התאמה של ביטוח המשכנתא לצרכים שלכם, בחברת ביטוח יש יותר אפשרויות, מסלולים והתאמות ונכונות לגלות גמישות לדרישות שלכם:
   • רכישת הרחבות נוספות לפי הצורך, גם הרחבות לביטוח חיים וגם לביטוח דירה כמו ביטוח תכולה וביטוח צד ג.
   • התאמת הפוליסה והכיסוי למסלולי המשכנתא שלכם במדוייק. סוכן ביטוח העובד עם כמה חברות ביטוח יכול לערוך התאמה טובה יותר, כיוון שיש לו אפשרויות בחירה מכמה חברות ביטוח, בניגוד לסוכנות של הבנק העובדת עם חברת ביטוח אחת בלבד.
   • התאמת מוטבים בביטוח חיים למשכנתא: יש סוכנויות ביטוח של הבנק המאפשרות ביטוח חיים למשכנתא רק עבור סילוק המשכנתא לבנק ולא מרחיבות אותו לסכום נוסף עבור מוטבים נוספים. כדאי לבדוק זאת מראש.
2. אפשרות לרכישת ביטוח חיים מוזל המבטח את שני לווי המשכנתא תמורת סילוק המשכנתא במקרה של פטירת אחד מהשניים וסיום הביטוח.
3. מחירי ביטוח משכנתא שאינם כוללים עמלה בת 40% שהבנק גובה מסוכנות הביטוח שלו, ובנוסף נהנים מהנחות סוכן – הנחות שסוכני ביטוח מקבלים מחברות הביטול.
4. השוואת מחירי ביטוח משכנתא – כשיש כמה הצעות מכמה חברות ביטוח, אפשר לשכנע את חברת הביטוח המועדפת להוריד את המחיר.

בכל מקרה בו תוכלו לקבל פרמיה זולה יותר על אותו הכיסוי. מתי זה קורה?

• אם ההנחות על ביטוח חיים היו מרוכזות בשנים הראשונות של הביטוח ועכשיו אתם משלמים פרמיה מלאה
• אם רכשתם ביטוח חיים למשכנתא יקר. למשל, מי שרכש ביטוח משכנתא לפני הרפורמה במחירי ביטוחי החיים מ-2019.
• כאשר הפסקתם לעשן יותר מ-3 שנים או מצבכם הבריאותי השתפר והתייצב

בררו עם חברת הביטוח שלכם על האפשרות לשלם פחות וגם קבלו הצעות מחברות ביטוח נוספות. אם תחליטו לעבור לחברת ביטוח אחרת, תצטרכו למלא הצהרת בריאות חדשה ולעבור חיתום רפואי חדש. אל תעזבו את הביטוח הקודם לפני שתקבלו הצעה חדשה מפורטת.

לידיעתכם, תהליך החלפת ביטוח משכנתא אחד באחר הוא פשוט, גם במעבר בין חברות ביטוח וגם במעבר מסוכנות הבנק לחברת ביטוח. חברת הביטוח החדשה יכולה לעזור לכם בכל התהליך של החלפת הפוליסה ויידוע הבנק על השינוי. אין עמלות ביטול או עמלות על החלפת ביטוח משכנתא, לא בבנק ולא בחברות הביטוח.

לצד החובה לרכוש ביטוח חיים למשכנתא, קיימת הקלה: הטבת מס לפי סע' 45א לפקודת מס הכנסה. תוכלו לקבל זיכוי מס הכנסה בסך 25% מהפרמיות השנתיות ששילמתם על ביטוח חיים (ללא מרכיב חיסכון), לכם ולבן הזוג, עד התקרה הקבועה בחוק. ביטוח חיים למשכנתא עונה על התנאים האלה, ואפילו אם נזכרתם רק עכשיו, תוכלו לבקש זיכוי עד 6 שנים אחורה. הפניה למס הכנסה נעשית על ידי הגשת דוח שנתי למס הכנסה וצירוף הדוח שחברת הביטוח שולחת מידי שנה וכולל את רשימת הפרמיות השנתית. עצמאים ממילא חייבים להגיש דוח שנתי כל שנה ושכירים יכולים לבחור אם להגיש או לא.

בעבר נמכרו ביטוחי חיים וביטוחי חיים למשכנתא ללא חיתום רפואי, אך בתנאים דרקוניים למדי.

ביטוחי החיים למשכנתא הנמכרים כיום מחייבים חיתום רפואי, הנערך לאחר שתמלאו הצהרת בריאות. סוכן הביטוח ימלא אתכם הצהרת בריאות, זהו חלק בלתי נפרד בקבלת הצעה לביטוח חיים או ביטוח משכנתא. מסרו מידע אמיתי, מדוייק ואל תחסירו כלום, אפילו אם אתם חוששים לייקור הפרמיה או שחברת הביטוח תדחה אתכם. חברת הביטוח רשאית לא לשלם או לאשר תביעות באופן חלקי, אם לדעתה הצהרת הבריאות אינה מלאה.

אנשים רוכשים דירה בגיל מבוגר יותר ובמקביל הגילאים בהם אנשים חולים במחלות לב ומחלות קשות אחרות הולכים ויורדים. כתוצאה מכך הצהרת הבריאות עשויה להפוך למכשול בדרך להחלפת ביטוח חיים למשכנתא בביטוח זול יותר. חשוב שתבחרו ביטוח חיים שיתאים לכם גם מעבר לשנים הראשונות לרכישתו.

ביטוח משכנתא לחולים במחלה כרונית דוגמת מחלות לב או ביטוח משכנתא לחולי סרטן או חולי סרטן לשעבר הוא עניין לא פשוט. חברות הביטוח מחוייבות חוקית להציע ביטוח משכנתא לחולים או חולים לשעבר העונים על תנאי סעיף 19ע לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות. החלק הפחות טוב הוא שחברות הביטוח יכולות לקבוע את מחיר הפרמיה כרצונן, וקרוב לודאי שהוא יהיה גבוה.

המוטב הבלתי חוזר - כלומר שלא ניתן לוותר עליו הוא הבנק ממנו לקחתם את המשכנתא

אם הביטוח הוא בגובה המשכנתא אז הבנק הוא המוטב היחיד

במקרים בהם גובה הביטוח גבוה מגובה המשכנתא אז המוטבים הרגילים יקבלו את ההפרש שבין יתרת ההלוואה לבין סכום הביטוח