איך לבחור ביטוח משכנתא

כידוע לכם, קניית דירה מכניסה אתכם לחוויה ארוכת שנים של אינספור הלוואות, תשלומים, עמלות, מסים וביניהם תמצאו גם את החובה לבטח את עצמכם ואת דירתכם החדשה בביטוח משכנתא. זו הוצאה קטנה יחסית לשאר ההוצאות על דירה, אך עדיין מצטברת לסכום משמעותי, וחשוב להתאימה לצרכיכם במידת האפשר.


ביטוח משכנתא הוא שם מקוצר לשני ביטוחים שהבנק מחייב בעת לקיחת משכנתא: ביטוח מבנה וביטוח חיים. הבנקים אינם נוטים לוותר על דרישה זו ומקפידים שלכל לווה יהיה ביטוח משכנתא. אם לא תרכשו אותו עצמאית, הבנק יפנה אתכם לחברת הביטוח או סוכנות הביטוח איתה הוא עובד. מטרת ביטוח חיים למשכנתא שונה מזו של ביטוח חיים רגיל, ולכן אינכם פטורים מרכישתו, גם אם יש לכם ביטוח חיים.

יש סיבות טובות לחובת ביטוח משכנתא: ביטוח חיים למשכנתא נדרש על מנת שניתן יהיה לשלם את מלוא המשכנתא, גם אם אחד או יותר מהלווים נפטר, וההכנסה שלו אינה קיימת יותר. סכום הביטוח צריך להיות לפחות בגובה חוב המשכנתא, ולכסות גם עלויות נוספות כמו עמלת פרעון מוקדם וחובות פיגורים. אם אחד הלווים או שניהם נפטרים, חברת הביטוח תשלם לבנק את הסכום הנדרש לסגירת המשכנתא על כל ההוצאות הנלוות לכך. אם נשאר עוד סכום לאחר כיסוי המשכנתא, הוא יועבר למוטבים אחרים הרשומים בביטוח, כמו בני המשפחה.
ביטוח מבנה למשכנתא נדרש כדי להגן על זכויות הבנק בדירה שלכם. עד לסילוק המשכנתא במלואה, הדירה שלכם שייכת לא רק לכם, אלא גם לבנק, שרשם בטאבו הערת אזהרה עד גובה סכום המשכנתא. מובן שהבנק רוצה לשמור על ערך הדירה ותקינותה ולהגן על עצמו מפני אסון הפוגע בדירה. למשל: רעידת אדמה, שריפה או הצפה. במקרים אלה הנכס הרוס, הנזק הכספי עבורכם גדול, ולעתים כלל אי אפשר לגור בדירה, אך עדיין תדרשו לשלם משכנתא. ביטוח מבנה למשכנתא מגן עליכם ועל הבנק מפני מצב זה.

השורה התחתונה היא שמשכנתא וביטוח משכנתא הם תאומים סיאמיים שרק במקרים נדירים יופרדו. אם אין לכם כמה מיליוני שקלים שניתן לוותר עליהם, קרוב לודאי שתהיו בעליהם הגאים של משכנתא וביטוח משכנתא. לצורך כך, כדאי לקבל מידע לפני שתגשו להשוואת ביטוח משכנתא:

ביטוח משכנתא - חיים ומבנה

נושא פירוט מידע נוסף
מתי לערוך סקר שוק והשוואת ביטוח משכנתא? בזמן השוואת משכנתאות, כשקיבלתם מספר הצעות משכנתא הזמן להשוואת ביטוח משכנתא הוא לפני הרגע האחרון, ולפני שהבנק והמוכר לוחצים לסיים את התהליך. בררו כאשר יש לכם את כל פאטי הדירה והמשכנתא. בדקו במספר מקומות, תתייעצו עם מומחים וחברים ותתמקחו. אפשר להתחיל בהשוואת עלות ביטוח המשכנתא לפי הצעות המשכנתא היותר טובות שקיבלתם. אפשר גם לדבר עם חברת הביטוח העובדת עם הבנק.
לא חייבים לרכוש את ביטוח החיים ואת ביטוח המבנה באותה חברת ביטוח, פצלו אם זה יותר משתלם מבחינת המחיר והכיסוי.
הציעו לי הנחה על ביטוח חיים למשכנתא. מה שווי ההטבה שקיבלתי? יש שני סוגי הנחות:
• הנחות קבועות לכל אורך חיי המשכנתא.
• הנחות לחלק מתקופת המשכנתא - חודשים ראשונים או שנים ראשונות.
הנחות גבוהות בשנים הראשונות נראות משתלמות, אך חשוב לבחון את ההצעה לפי סכום כל הפרמיות עד סיום המשכנתא. הפרמיה עולה ככל שהמבוטח מתבגר, ואז ההנחות יותר משפיעות על המחיר.
הנחה גבוהה לתקופה מוגבלת כדאית רק אם תקופת המשכנתא קצרה.
עוד על כך במאמר " חישוב הנחות על ביטוח משכנתא".
מה מטרת ביטוח משכנתא לאפשר סילוק מלא של המשכנתא במקרה פטירה של לווה או נזק כבד לדירה שנרכשה
מי מקבל את כספי הביטוח? הבנק, עד גובה סכום המשכנתא שנותר לשלם. חשוב לברר בעת השוואת ביטוח משכנתא:
א. איך מחושבת עלות המשכנתא: לפי הריבית בפועל של המשכנתא שלכם, או עלות משוערת. עלות משוערת עלולה לגרום לפערים למטה או למעלה בסכום הביטוח. סכום מבוטח נמוך מידי לא יסלק את כל המשכנתא.
ב. האם עמלת פרעון מוקדם מכוסה בביטוח. אם לא, תאלצו לשלם אותה.
מי הוא המבוטח בביטוח משכנתא? הלווים והדירה שרכשתם. אך המוטב (מקבל כספי הביטוח) הוא הבנק דוגמא: שני בני זוג מבוטחים בביטוח חיים למשכנתא. אחד מהם נפטר, וחברת הביטוח תשלם לבנק עבור סילוק המשכנתא. בזאת יסתיים הביטוח. אם סכום הביטוח גבוה מסכום המשכנתא שנותר לסילוק, המוטבים שהוספתם לפוליסה יקבלו את העודף. הקפידו שפרטי המוטבים יהיו מעודכנים.
ניתן להחליף ביטוח חיים למשכנתא באמצע התקופה? • ניתן לעבור בין חברות ביטוח, מהביטוח דרך הבנק לחברת ביטוח או להפך.
• אין קנסות על מעבר מביטוח של הבנק לחברת ביטוח.
• עשוי להיות קנס בהחלפת ביטוח בין חברות ביטוח
חובה ליידע את הבנק שרכשתם ביטוח אחר במקום הקודם ולוודא שעדכן את הנתונים.
הבנק צריך לאשר שהביטוח מתאים לו, אם לא, הוא יכול לבטח אתכם דרכו, ללא הסכמתכם.
וודאו שהביטוח הקודם בוטל ושאינכם משלמים על שני ביטוחים במקביל.

למידע על ביטוח חיים למשכנתא קראו את המאמר "השוואת ביטוח משכנתא – ביטוח חיים"

למידע על ביטוח מבנה למשכנתא קראו את המאמר " השוואת ביטוח משכנתא – ביטוח מבנה"

קבל הצעה משתלמת לביטוח משכנתא

בדיקה ללא עלות או התחייבות
קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מסכים להם

הכל על ביטוח משכנתא