ביטוח דירה הוא ביטוח הנמצא בשימוש נפוץ. כמעט כל אדם הגר בדירה משלו או בשכירות, קיבל הצעה לרכוש ביטוח מבנה או ביטוח מבנה ותכולה. אם כך, מהו ביטוח מבנה, מהו ביטוח תכולה ומה היקף הביטוח הדרוש לכם.

ביטוח מבנה, הידוע גם כ"ביטוח דירה", כולל בתוכו את האפשרויות הבאות: ביטוח מבנה, ביטוח תכולה או ביטוח מבנה ותכולה.

מטרתו של ביטוח מבנה היא הגנה מפני ירידת ערך של הנכס. מטרת ביטוח תכולה היא הגנה על הרכוש שלכם, כמו: תכשיטים, חפצי אמנות וכן הלאה.

כל פוליסת ביטוח מבנה וביטוח תכולה כוללת את אופן הפיצוי: תיקון הנזק על ידי חברת הביטוח, מתן סכום כסף לפיצוי על הנזק, או החלפת הפריט הניזוק בפריט מאותו סוג ואותה רמת איכות.

מה כולל ביטוח מבנה?

כיום, לביטוח מבנה ותכולה יש נוסח אחיד, אך ניתן לרכוש הרחבות לביטוח מבנה, בהתאם לצרכיכם.

הנוסח האחיד מגן מפני נזקים שנגרמו על ידי:

אש, מזג אוויר, התפוצצות, פגיעה מכלי טיס או כלי רכב, פעולות זדון, גניבה או שוד, רעידת אדמה, שיטפון או הצפה חיצוניים.

אם אינכם מעוניינים בהגנה מפני גניבה או רעידת אדמה, תוכלו לוותר על הכיסוי הזה.

הרחבות לביטוח מבנה

מעבר לכך, כל חברת ביטוח מציעה כיסויים יחודיים לה, כחלק מפוליסות ביטוח המבנה שלה.

בין ההרחבות הנפוצות ניתן למצוא:

• נזקי צנרת – אם תרצו לרכוש הרחבה זו, מומלצת האפשרות היקרה יותר, של החזר הוצאות שרברב לבחירתכם.
• סיכוני חשמל – הכולל מקרים של נזק למכשירי חשמל ומתקני חשמל בשל קצרים, בעיות מתח ועוד.
• ביטוח דירה צד ג' – זו הרחבה לביטוח מבנה המגנה מפני נזקים שנגרמו לצד ג' כלשהו או לרכושו בעת שהותו בדירה. למשל, אם העוזרת שלכם נפצעה בבית, או הכלב שלכם נשך מישהו.
• הרחבה להגנה על החלקים המשותפים בבית משותף.

חברות הביטוח השונות מציעות עוד מגוון הרחבות, בדקו מהן ההרחבות המתאימות לכם ואת מחירן.

כמה עולה ביטוח מבנה?

הפרמיה עבור ביטוח מבנה תלויה בנתוני הדירה:

• בית פרטי או משותף
• קומה
• גיל המבנה

מחיר הפרמיה יושפע גם מהיקף ההגנות והרחבות, תביעות קודמות ומגובה ההשתתפות העצמית שבחרת. קשה לחשב מראש את עלות הפרמיה לנכס שלכם, אך מומלץ מאד לערוך סקר שוק בין חברות הביטוח השונות ולבחון את ההצעות שקיבלתם – מה הכיסויים, אופן הפיצוי, מה גובה ההשתתפות העצמית ומה מחיר הפוליסה.

ביטוח תכולה

הנוסח האחיד לביטוח מבנה ותכולה קובע כי "תכולה" היא כל החפצים שנמצאים בדירה ושייכים לכם או נמצאים באחריותכם. הביטוח יופעל כאשר הנזק נגרם מאחד הגורמים שתוארו קודם (אש, מזג אוויר וכן הלאה), או שמנויים בהרחבות שרכשתם לביטוח המבנה והתכולה. ביטוח תכולה לא כולל פריטים המנויים בפוליסה, כמו בעלי חיים, ניירות ערך ועוד. הפוליסה האחידה גם קובעת את גובה הפיצוי המירבי לפריטים מסויימים.

האם כדאי לי לרכוש ביטוח דירה?

אם אתם הבעלים של דירה, בנין, משרד וכדומה, רכישת ביטוח מבנה תקל עליכם בהתמודדות הכספית עם עלות תיקון הנזק לבית שלכם ותוכלו להתרכז בדרך המתאימה ביותר לתקן אותו.

אם רכשתם את הדירה באמצעות משכנתא, הבנק מחייב אתכם לרכוש ביטוח משכנתא, הכולל ביטוח דירה למשכנתא וביטוח חיים. ערכו סקר שוק לאיתור ביטוח דירה למשכנתא. בביטוח מבנה למשכנתא יש אפשרויות תמחור אחרות מאשר בביטוח מבנה רגיל, ויש צורך לקבל את הסכמת הבנק לביטוח המבנה שרכשתם.

אם ברצונך לשכור דירה, אינך חייב לרכוש ביטוח דירה. אך אם שכרת דירה מבוטחת, חייך יכולים להיות קלים יותר במקרים בהם יתגלו בדירה נזקי מים או מצבים אחרים המכוסים על ידי ביטוח מבנה. מעבר לכך, שוכרים או בעלי עסק שיש ברשותם רכוש יקר יכולים לרכוש ביטוח תכולה בלבד. קיימים ביטוחי תכולה לעסק המיועדים לתכלית זו. גם לקהל השוכרים קיימים ביטוחי תכולה לדירה שכורה.

איך אדע באיזה ביטוח מבנה לבחור?

• בחרו רמת כיסויים שמתאימה לדירה. אם הדירה זולה או מושכרת, ביטוח מבנה בסיסי יכול להספיק. אם אתם מנהלים עסק בדירה, שקלו לרכוש הרחבה לביטוח מבנה המכסה פעילות עסקית או ביטוח דירה כולל אחריות צד ג.
• מה מחיר הפרמיה ומחיר ההשתתפות העצמית.
• קראו את מדד השירות של חברות הביטוח באתר משרד האוצר. עדיף לבחור בחברת ביטוח שזכתה למדד שירות גבוה. למשל, את מדד השירות בתחום ביטוח דירה, מובילה חברת AIG.

אחרי שהבנתם מהו הביטוח הנדרש לכם – ביטוח מבנה, ביטוחו תכולה או ביטוח מבנה ותכולה, זה הזמן למצוא את הביטוח שיגן על ביתכם מאסונות לא קרואים. אם אתם זקוקים לביטוח מבנה ולביטוח תכולה – רכשו אותם כביטוח אחד, כדי שבעת הצורך תשלמו השתתפות עצמית פעם אחת ולא לשני ביטוחים.