ביטוח דירה הוא ביטוח הנמצא בשימוש נפוץ. כמעט כל אדם הגר בדירה משלו או בשכירות, קיבל הצעה לרכוש ביטוח מבנה או ביטוח מבנה ותכולה. אם כך, מהו ביטוח מבנה, מהו ביטוח תכולה ומה היקף הביטוח הדרוש לכם.

ביטוח מבנה, הידוע גם כ"ביטוח דירה", כולל בתוכו את האפשרויות הבאות: ביטוח מבנה, ביטוח תכולה או ביטוח מבנה ותכולה.

מטרתו של ביטוח מבנה היא הגנה מפני ירידת ערך של הנכס. מטרת ביטוח תכולה היא הגנה על הרכוש שלכם, כמו: תכשיטים, חפצי אמנות וכן הלאה.

כל פוליסת ביטוח מבנה וביטוח תכולה כוללת את אופן הפיצוי: תיקון הנזק על ידי חברת הביטוח, מתן סכום כסף לפיצוי על הנזק, או החלפת הפריט הניזוק בפריט מאותו סוג ואותה רמת איכות.

מה כולל ביטוח מבנה?

כיום, לביטוח מבנה ותכולה יש נוסח אחיד, אך ניתן לרכוש הרחבות לביטוח מבנה, בהתאם לצרכיכם.

הנוסח האחיד מגן מפני נזקים שנגרמו על ידי:

אש, מזג אוויר, התפוצצות, פגיעה מכלי טיס או כלי רכב, פעולות זדון, גניבה או שוד, רעידת אדמה, שיטפון או הצפה חיצוניים.

אם אינכם מעוניינים בהגנה מפני גניבה או רעידת אדמה, תוכלו לוותר על הכיסוי הזה, תמורת הורדה בפרמיה, אבל כאן החיסכון יכול להתבטא בהוצאות גבוהות אם יקרה אסון. בהתחשב בסטנדרט הבניה הנמוך של הבניינים הוותיקים, בטרור הבניה שבניינים רבים סובלים ממנו, באיזור הגיאוגרפי של ישראל שרק מחכה לרעידת האדמה הבאה ולתחזוקה הלא מספקת של אמצעי כיבוי האש בחלק גדול מהבנינים - משתלם להשאיר את ההגנות מפני אש ורעידת אדמה. בימינו מומלץ לכולם לבטח לא רק את ערך הדירה או המשכנתא, אלא את ערך הבניה מחדש אם היא תהרס לחלוטין. .

הרחבות לביטוח מבנה

מעבר לכך, כל חברת ביטוח מציעה כיסויים יחודיים לה, כחלק מפוליסות ביטוח המבנה שלה.

בין ההרחבות הנפוצות ניתן למצוא:

• נזקי צנרת – הרחבה נפוצה ושימושית, כי צנרת נוטה לבעיות כל כמה שנים. אפשר לבחור בין שרברב מרשימת הסדר או בחירת שרברב פרטי. ההבדל בעלויות הוא גבוה, וזו הסיבה שרבים מעדיפים שרברב הסדר. גם אם בחרתם בהרחבה עם שרברב הסדר, יש מקרים בהם שרברב פרטי יכוסה: 1. יש חברות ביטוח המאפשרות הזמנת שמאי מטעמן ולאחר מכן אפשר לקרוא לשרברב פרטי - חשוב לברר כבר בעת ההצטרפות לביטוח האם החברה מכסה את זאת ובאיזה תנאים. 2. אם התקשרתם לפחות ל-4 שרברבי הסדר ואף אחד לא יכול להתחיל בתיקון תוך 2 ימי עבודה - זכותכם להזמין שרברב פרטי והביקור שלו יכוסה.
• סיכוני חשמל – הכולל מקרים של נזק למכשירי חשמל ומתקני חשמל בשל קצרים, בעיות מתח ועוד.
• ביטוח דירה צד ג' – זו הרחבה לביטוח מבנה המגנה מפני נזקים שנגרמו לצד ג' כלשהו או לרכושו בעת שהותו בדירה. למשל, אם העוזרת שלכם נפצעה בבית, החבר הטוב שלכם החליק על חפץ זרוק או הכלב שלכם נשך מישהו.
• הרחבה להגנה על החלקים המשותפים בבית משותף.

חברות הביטוח השונות מציעות עוד מגוון הרחבות, בדקו מהן ההרחבות המתאימות לכם ואת מחירן.

כמה עולה ביטוח מבנה?

הפרמיה עבור ביטוח מבנה תלויה בנתוני הדירה:

• בית פרטי או משותף
• קומה
• גיל המבנה

מחיר הפרמיה יושפע גם מהיקף ההגנות והרחבות, תביעות קודמות ומגובה ההשתתפות העצמית שבחרת. קשה לחשב מראש את עלות הפרמיה לנכס שלכם, אך מומלץ מאד לערוך סקר שוק בין חברות הביטוח השונות ולבחון את ההצעות שקיבלתם – מה הכיסויים, אופן הפיצוי, מה גובה ההשתתפות העצמית ומה מחיר הפוליסה.

ביטוח תכולה

הנוסח האחיד לביטוח מבנה ותכולה קובע כי "תכולה" היא כל החפצים שנמצאים בדירה ושייכים לכם או נמצאים באחריותכם. הביטוח יופעל כאשר הנזק נגרם מאחד הגורמים שתוארו קודם (אש, מזג אוויר וכן הלאה), או שמנויים בהרחבות שרכשתם לביטוח המבנה והתכולה. ביטוח תכולה לא כולל פריטים המנויים בפוליסה, כמו בעלי חיים, ניירות ערך ועוד. הפוליסה האחידה גם קובעת את גובה הפיצוי המירבי לפריטים מסויימים.
פרמיית ביטוח תכולה תלויות בערך התכולה, פריטים מיוחדים שרשמתם בדף הביטוח, רמת המיגון של הבית, וגם נתוניו: פרטי/משותף, קומה, ישוב.

האם כדאי לי לרכוש ביטוח דירה?

אם אתם הבעלים של דירה, בנין, משרד וכדומה, רכישת ביטוח מבנה תקל עליכם בהתמודדות הכספית עם עלות תיקון הנזק לבית שלכם ועלות המגורים הזמניים במקום אחר.

אם רכשתם את הדירה באמצעות משכנתא, הבנק מחייב אתכם לרכוש ביטוח משכנתא, הכולל ביטוח דירה למשכנתא וביטוח חיים. ערכו סקר שוק לאיתור ביטוח דירה למשכנתא. בביטוח מבנה למשכנתא יש אפשרויות תמחור אחרות מאשר בביטוח מבנה רגיל, ויש צורך לקבל את הסכמת הבנק לביטוח המבנה שרכשתם.

שוכרי דירה לא חייבים לרכוש ביטוח דירה. עקרונית נהוג שהשוכר ידאג לביטוח תכולה (שלו ושל המשכיר אם הדירה מגיעה מרוהטת) והמשכיר לביטוח מבנה, אבל לא חסרים מקרים בהם המשכיר מגלגל על השוכר גם את ביטוח המבנה. בסופו של דבר דירה מבוטחת עושה את החיים קלים יותר לשוכר, במקרים בהם יתגלו בדירה נזקי מים, יגרם נזק לדירה או לצד שלישי או מצבים אחרים המכוסים על ידי ביטוח מבנה. חברות הביטוח רשאיות לתבוע את מי שגרם לנזק, אז אם אתם שוכרים דירה ובעל הדירה דאג לביטוח מבנה או מבנה ותכולה - תדרשו ממנו בחוזה (וגם תוודאו שהוא אכן ביצע את השינוי מול חברת הביטוח) סעיף של "ביטול שיבוב" בפוליסת הביטוח - אחרת אם הוא מפעיל את הביטוח, חברת הביטוח יכולה לתבוע מכם את הנזק. אפשר לקרוא על כך בהרחבה במאמר "ביטוח דירה שכורה".

איך אדע באיזה ביטוח מבנה לבחור?

• בחרו רמת כיסויים שמתאימה לדירה. אם הדירה זולה או מושכרת, ביטוח מבנה בסיסי יכול להספיק. אם אתם מנהלים עסק בדירה, שקלו לרכוש הרחבה לביטוח מבנה המכסה פעילות עסקית או ביטוח דירה כולל אחריות צד ג.
• מה מחיר הפרמיה ומחיר ההשתתפות העצמית.

אחרי שהבנתם מהו הביטוח הנדרש לכם – ביטוח מבנה, ביטוחו תכולה או ביטוח מבנה ותכולה, זה הזמן למצוא את הביטוח שיגן על ביתכם מאסונות לא קרואים. אם אתם זקוקים לביטוח מבנה ולביטוח תכולה – רכשו אותם כביטוח אחד, כדי שבעת הצורך תשלמו השתתפות עצמית פעם אחת ולא לשני ביטוחים.