עודכן במאי 2020

במסגרת חוזה המשכנתא קיימת חובה לבטח את הנכס עבורו קיבלתם משכנתא. הבנק דורש ביטוח מבנה בלבד, ללא ביטוח תכולה, כדי לשמור על ערך הנכס מפני נזקים וכדי לפצותו אם הנכס נהרס באסון כלשהו. הבנק מאפשר, וגם מעדיף, רכישת ביטוח משכנתא דרך סוכנות ביטוח השייכת לבנק.
ביטוח משכנתא זהה לביטוח מבנה רגיל, בהבדל היחיד שהמוטב שלו הוא הבנק. אך אם סבלתם מנזק לצנרת, עכברושים או כל נזק אחר המכוסה בביטוח, תוכלו להפעיל ביטוח דירה כרגיל, דרך נותני השירות עימם יש לחברת הביטוח הסכם.

לפני שתחליטו היכן לרכוש ביטוח משכנתא, מומלץ לערוך השוואת ביטוח משכנתא וכן סקר שוק להשוואת מחירי וכיסויי ביטוח דירה בחברות הביטוח השונות והבנק.

מה חשוב לדעת על ביטוח מבנה למשכנתא :

היכן רוכשים ביטוח משכנתא?

• בבנק ממנו לווית משכנתא (דרך סוכנות ביטוח או חברת ביטוח העובדת עם הבנק)
• חברות ביטוח
• איגודים חקלאיים

ביטוח דירה דרך סוכנות הבנק מיועד לביטוח חיים (אפשר לקרוא עליו במאמר "מה להשוות בביטוח חיים למשכנתא") ולביטוח מבנה בלבד ואינו מאפשר רכישת ביטוח תכולה. אם אתם מעוניינים בביטוח תכולה או ביטוח צד ג' בדקו נושא זה לפני הרכישה.

מה משפיע על מחיר פרמיית ביטוח משכנתא?

• נתוני הנכס: גודל, עיר, קומה, סטנדרט הבניה וכן הלאה. או לחילופין, לפי גובה המשכנתא.
• גובה השתתפות עצמית בביטוח מבנה

יש פוליסות המאפשרות בחירה של סכום הביטוח: לפי ערך המבנה או לפי גובה ההלוואה. בפוליסה לפי ערך מבנה, ודא כי זכויות הבנק הן רק עד לגובה יתרת ההלוואה. ביטוח לפי ערך המבנה, שמטרתו לתקן את הנזק ולהחזיר את הדירה למצבה המקורי, מגן יותר עליכם ועל הדירה, אך עלותו גבוהה יותר.

השתתפות עצמית גבוהה מפחיתה את הפרמיה, אך משאירה אתכם עם יותר הוצאות, אם קורה נזק. חשוב לאזן בין הנתונים.

הדרך הטובה ביותר להשיג מחיר טוב היא להבין מה כלול בביטוח ולערוך "השוואת ביטוח דירה למשכנתא" הכוללת רק את הכיסויים וההרחבות שאתם צריכים, בלי תוספות מיותרות. לאחר מכן נהלו שיחות עם המבטחים ונסו לשפר את המחירים והכיסויים שהציעו לכם.

תקופת הביטוח

עד שהמשכנתא קטנה מערך כינון של הנכס. ערך כינון הוא הסכום הנדרש לבניה מחדש אם הנכס נהרס.

אפשר להשאיר ביטוח דירה גם מעבר לתקופת החובה, כדי להגן על הנכס שלכם גם בהמשך.

ביטוח מבנה או ביטוח מבנה ותכולה?

הבנק מחייב רק ביטוח מבנה. לפי ערך הרכוש תחליטו אם כדאי ביטוח תכולה.

אם ברצונכם לרכוש ביטוח מבנה ותכולה, מומלץ לרכוש ביטוח אחד ולא לפצל לשני ביטוחים. הפרמיה תהיה זולה יותר, ותדרש השתתפות עצמית אחת בלבד במקרה של נזק שנגרם גם למבנה וגם לתכולה בעקבות אירוע אחד, כמו רעידת אדמה או שריפה.

למידע נוסף קראו את איך לבחור ביטוח דירה, המסביר מה כלול בביטוח מבנה, מה כלול בביטוח תכולה ואיזה הרחבות ניתן לרכוש.

תוספות אפשריות לביטוח מבנה

• ערך הקרקע – רלוונטי לדירה בבית משותף, בו לא כל הדירות מבוטחות.
• נזקי טרור
• נזקי מים
• ביטוח צד ג
• רעידות אדמה - תוספת זו היא חלק מביטוח מבנה, אך המבוטח רשאי לוותר עליה. מומלץ להשאיר אותה כי התועלת מהגנת רעידות אדמה גדולה פי כמה וכמה ממחיר התוספת לפרמיה.

נזקי מים הם תקלה נפוצה. בהתאם למחיר הפרמיה כדאי לשקול לכלול אותם.

שירות במקרה נזק

מעבר למחיר והכיסוי, חשוב לבחור מבטח שישלם לכם, במקרה נזק, ולא יסרב בטענות שונות ומשונות.

בטחו דרך סוכנות ביטוח או חברת ביטוח מוכרת ואמינה. רצוי דרך המלצות. ניתן גם לבדוק את מדד השירות של חברות הביטוח שערך משרד האוצר.