השפעות הקורונה על ביטוח בריאות וביטוח חיים

ההשפעה העיקרית של הקורונה על ביטוחי החיים והבריאות היא היכולת של בעלי עניין להשפיע על רמת הפאניקה הציבורית ולהכניס בלב הציבור חששות לגבי רמת הכיסוי לחולי קורונה. מקבץ של הודעות ופרסומים מהימים האחרונים מראה כמה קל לפנות אל כל אחד ולעורר חששות על ידי מידע לא מבוסס או חלקי. כך אנשים נקרעים בין הרצון לחסוך כסף על ידי ביטול ביטוחי בריאות לבין החשש מכיסוי לא מספיק שדוחף אותם לרכוש ביטוחים חדשים ומורחבים.


צוות רפואי מתגונן מקורונה

מעודכן ל- 03/2020

כל מי שיש לו טלפון סלולרי קרוב לודאי שקיבל בימים האחרונים שלל הודעות SMS  דואגות ועל סף דמעות מסוכני ביטוח בעלי לב רחב שהוא מעולם לא הכיר. ההודעות מתחלקות לכמה סוגים עיקריים:

  • הודעות שמאיימות שבקרוב וירוס הקורונה לא יכוסה בביטוחי בריאות וחיים ולכן עליך לרוץ מייד לעשות ביטוח לפני שהשינוי יתקבל.
  • הודעות שמאיימות שביטוח החיים או הבריאות הנוכחי שלך לא מכסה קורונה ולכן עליך לרוץ מייד ולרכוש הרחבות שיכסו אותך.
  • הודעות שמאיימות באופן כללי שבמצב חירום כמו וירוס הקורונה חייבים מייד לבדוק את הביטוחים הקיימים ולהרחיב אותם.

כל ההודעות האלה לוחצות על הנקודות הרגישות שאירועי הקורונה היומיים יצרו אצל המאזינים.

בנוסף כל קופות החולים ובתי החולים מודיעים לציבור שהם מעדיפים לאבחן אותו ואת שלל מחלותיו מרחוק, דרך הטלפון, דרך מכשירי בדיקה כמו tyto או צ'ט לסוגיו– עם או בלי תמונה. בתקופה בה אנשים צריכים לראות רופא שאותו הם מכירים כדי שירגיע את החרדה שלהם, הם נאלצים להסתפק בשיחה קצרה עם מישהו מכוסה במסיכה.

ננסה לעשות קצת סדר בכל השמועות והפרסומים.

מחלת קורונה מטופלת במערכת הבריאות הציבורית

לפני שמגיעים לנושא ביטוחי הבריאות חשוב להבין: כל מי שחלה בקורונה וירוס וזקוק לטיפול מקבל אותו כיום במסגרת הרפואה הציבורית. מי שמטפלים בחולי וירוס הקורונה הם משרד הבריאות, מד"א, בתי החולים, ובהמשך, לפי ההנחיות השונות שיקבעו, קופות החולים.

ביטוחי הבריאות וביטוחי החיים נכנסים לתמונה כאשר תרצו החזרי הוצאות על תרופות, טיפול רפואי או אשפוז, ימי מחלה או במקרה שכולנו מקווים שלא יקרה, כאשר מבוטח נפטר מהמחלה.

המלצות לביטוח בריאות וביטוח חיים בעקבות משבר הקורונה

אחרי שהבנו מה חלוקת התפקידים בין הרפואה הציבורית וחברות הביטוח, אלה ההמלצות, שיורחבו בהמשך:

  • בדקו את רשימת הביטוחים שלכם ושל כל בני המשפחה. וודאו מה כתוב בכל פוליסה ומה היא מכסה ומה לא.
  • אם יש לכם ביטוח ממשפחת ביטוחי הבריאות או החיים, אל תבטלו אותם. בתקופת הקורונה, בה בריאותכם עלולה להיפגע אתם עשויים להזדקק לביטוח. אם המצב הכלכלי מקשה עליכם לשלם את הפרמיה – בדקו עם סוכן הביטוח האם ניתן להקפיא או להקטין תשלומים, או האם יש כיסוי או נספח מיותרים שתוכלו לוותר עליהם. אבל אל תבטלו את הביטוח כולו. חלק מחברות הביטוח כבר הודיעו שיחלקו את תשלומי הפוליסות השונות למספר תשלומים רב יותר. בנוסף, רשות שוק ההון הודיעה ב- 29.3.20 שמבוטחים יכולים לבקש להקפיא פוליסה, גם אם בפוליסה עצמה אין הסדר הקפאה. חברת הביטוח תחזור אליהם ותציין איזה כיסויים ניתן להקפיא ומה ההחזר הכספי עבורם. אם אתם חייבים לצמצם בהוצאות הביטוח באופן זמני, עדיף להקפיא מאשר לבטל.
  • אם נראה לכם שחסר לכם כיסוי כלשהו לכם או לבני המשפחה - רכשו את הביטוח הרצוי במהירות. לפני שיערכו שינויים בפוליסות הנמכרות ולפני שיהיה חשש כלשהו שנדבקתם בוירוס קורונה. בהחלט יכול להיות שזה הזמן לצרף את הילדים לביטוחי הבריאות שלכם.
  • אם הביטוחים שלכם מספקים הגנה מפני מחלה, הם מספקים הגנה גם מפני קורונה. שימו לב, הכוונה לכל ביטוח פרט לביטוח מחלות קשות, כיוון שביטוח מחלות קשות מכיל רשימה סגורה של מחלות וקורונה היא מחלה חדשה שלא היתה קיימת עד לאחרונה.
  • לא בטוחים או לא מבינים מה בדיוק כתוב בפוליסות הביטוח שלכם? התייעצו עם סוכן ביטוח מקצועי ואמין שיתן לכם תשובות אמיתיות ולא ינסה למכור ביטוחים על ידי הגברת החרדה שלכם.

מההמלצות נפנה אל השמועות השונות וביניהן האם חברות הביטוח רוצות להתייחס לקורונה כאל מצב שאינו מכוסה בפוליסות ביטוח.

מחלת הקורונה בהצהרת בריאות או שאלון רפואי

הצהרת בריאות או שאלון רפואי זה טופס שמועמדים לביטוח ממלאים במספר סוגי ביטוח כמו ביטוחי חיים למיניהם, ביטוחי בריאות, אובדן כושר עבודה. בדומה לפוליסות הביטוח השונות, רשות שוק ההון צריכה לאשר כל שינוי בו.

אחת מחברות ביטוח ערכה בדיקה ושלחה לסוכנים שעובדים איתה שאלון רפואי/הצהרת בריאות שטרם נשלחו לאישור רשות שוק ההון.

הצהרת הבריאות הזו כללה שתי שאלות שלא היו קיימות בעבר:

  • האם אובחנת כחולה בנגיף קורונה (על ידי בדיקת מעבדה מתאימה)
  • האם עליך להמצא בבידוד בשל הנחיות משרד הבריאות.

השאלה השניה בעייתית אפילו יותר מהראשונה, כיוון ששהות בבידוד כלל אינה מעידה שהאדם חלה אי פעם בקורונה וירוס.

בכל מקרה, נכון לעכשיו אף חברת ביטוח לא ביקשה מרשות שוק ההון להוסיף שאלות העוסקות במחלת קורונה להצהרות הבריאות שלהן.

גם אם תוגש בקשה כזו בעתיד, לא בטוח שרשות שוק ההון תאשר אותה.

מה אפשר ללמוד מהסיפור הזה:

  • עיון בהצהרות בריאות קיימות ומאושרות של חברות ביטוח שונות מראה שהקורונה יכולה להשתלב בשאלות שקיימות היום בהצהרות הבריאות השונות, דרך השאלה העוסקת באשפוזים, שאלה העוסקת במחלות זיהומיות וכן שאלות העוסקות במחלות כרוניות אחרות שעשויות להגרם על ידי הקורונה.
  • מבוטח שחלה בקורונה, מכוסה על ידי חברות הביטוח. שכן בעת הצהרת הבריאות היה בריא.
  • גם אדם שאינו חולה בקורונה וממלא בימים אלה הצהרת בריאות לפני הצטרפות לביטוח יהיה מכוסה על ידי הביטוח אם יחלה בעתיד בקורונה.

איפה כן מתעוררת בעיה? קורונה וירוס הוא מדבק מאד, ואם תחלו לפני שמילאתם הצהרת בריאות ועברתם חיתום רפואי, תצטרכו לענות בכנות על הצהרת הבריאות. אם הצהרת הבריאות כוללת שאלות כאמור, על אשפוזים, מחלות זיהומיות וכו', תצטרכו לפרט על מחלת הקורונה בה חליתם, אין לכם ברירה. פירוט כזה מאפשר לחברת הביטוח לקבוע שהמצב הבריאותי קיים לפני הביטוח ושהיא אינה מכסה אותו, וכך כל סיבוך בריאותי שינבע ממחלת הקורונה לא יהיה מכוסה בביטוח.

ההמלצה אם כך היא: אם אתם מעוניינים בביטוח בריאות או ביטוח חיים מכל סוג, כולל ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח מנהלים, קרן פנסיה וכו' - מהרו מיד לרכוש אותם בעודכם בריאים.

אבחנת רופא אונליין במסגרת ביטוח בריאות

אחת ההשפעות העיקריות של הקורונה על חיינו היא העברת כל פעולה כמעט למרחב הוירטואלי, כולל התייעצות עם רופא.

רשות שוק ההון מעודדת כבר זמן רב כיסויים הכוללים שירותי רפואה אונליין ומשבר הקורונה רק האיץ זאת. בדקו עם חברת הביטוח שלכם האם יש דרך לקבל אבחון רופא אונליין.

חלק מחברות הביטוח כבר כוללות יעוץ רפואי אונליין במסגרת הרחבות לביטוחי בריאות שהן משווקות וחלקן גם נותנות הטבות לרוכשי ההטבה בתקופה הנוכחית:

אבחנה אונליין- כלל ביטוח בריאות

  • כל לקוח של "כלל ביטוח" יוכל להצטרף במשך חודש בחינם לשירות "רופא מומחה אונליין" שיסופק על ידי רופאי משפחה מטעם פמ"י פרימיום. במסגרת השירות אפשר להתייעץ טלפונית או באמצעות צ'ט עם רופא וגם לקבל מרשם דיגיטלי או הפניה למיון.
  • לקוחות ביטוח בריאות של כלל ביטוח יכולים להצטרף עד אוגוסט 2020 לשירות "רופא מומחה אונליין" ויקבלו פטור מתשלום לחודשיים ופטור מתקופת אכשרה.
  • מי שרכש כיסוי של "אבחון ישיר" יוכל לקבל אבחון ראשוני ללא הגעה פיזית מ"טלמדיסין".

אבחנה אונליין במנורה מבטחים- הרחבת ביטוח בריאות

שירות "smart DR" של מנורה מבטחים אינו חדש. זו הרחבה לביטוח בריאות המאפשרת אבחנה אונליין על ידי רופא מומחה במגוון תחומים וגם רופאי משפחה וילדים. השירות מסופק על ידי פמ"י פרימיום. בימי הקורונה, מנורה מבטחים מקדמת את השירות ומציעה הטבות למצטרפים עד סוף יוני 2020: כתב השירות ינתן ללא תשלום לרוכשי תוכנית Top premium. ייעוץ מרופאי משפחה וילדים ינתן 24 שעות ביממה. ינתן פטור מתקופת האכשרה.

אבחנה אונליין בהראל ביטוח בריאות

הראל מספקת כתב שירות "רפואה אישית אונליין" אותו יכולים לרכוש מבוטחי הראל בביטוח בריאות, ביטוח סיעודי או ביטוח תאונות אישיות בהראל. השירות ניתן על ידי "ביקורופא" וכולל מענה של רופא משפחה או ילדים תוך 30 דקות מרגע הפניה ומענה רופא מומחה במספר רב של תחומים תוך 24 שעות מרגע הפניה, וגם מתן מרשמי אונליין. זוהי הרחבה ותיקה שקיימת בהראל ביטוח בריאות ואין לה הטבות מיוחדות בתקופה זו.

אבחנה אונליין בהפניקס ביטוח בריאות

הפניקס מספקת הרחבת ביטוח בריאות במסגרת כתב שירות "רופא מומחה בקליק". השירות מאפשר שיחת וידאו עם רופא משפחה, רופא ילדים ורופאים מומחים מתחומים שונים. הייעוץ כולל סיכום רפואי, מרשמים והפניות. שיחה עם רופא משפחה וילדים הינו תוך 90 דקות ואינו דורש תקופת המתנה או השתתפות עצמית. ייעוץ מומחה יקבע תוך 5 ימים ודורש תקופת המתנה של 30 יום והשתתפות עצמית. השירות ניתן בדף הראשי של אתר הפניקס למבוטחי ביטוח בריאות הפניקס שרכשו את ההרחבה. לוחצים על כפתור "איתור מוחה בקליק". אין הטבות מיוחדות למצטרפים בימים אלה.

אבחנה אונליין במגדל ביטוח בריאות

למגדל יש הרחבה לביטוח בשם "ייעוץ רפואי אונליין" שתשווק מחדש בימים אלה. בזכות משבר הקורונה רשות שוק ההון אשרה למגדל למכור את ההרחבה הזו גם כביטוח עצמאי ולא רק כהרחבה. בתקופת הקורונה ניתן לרכוש את "ייעוץ רפואי אונליין" (כהרחבה לביטוח קיים או כביטוח עצמאי) בלי תקופת אכשרה ובלי הצהרת בריאות.

השירות כולל התייעצות עם רופא משפחה או רופא ילדים. התייעצות עם רופא מומחה, ב-28 תחומי מומחיות, תהיה בהשתתפות עצמית והתור יקבע תוך 3 ימים.

התייחסות למחלת קורונה בביטוחי בריאות וביטוחי חיים שכבר רכשתם

נחזור שוב על מה שנאמר קודם. קורונה היא מחלה ככל המחלות וכל ביטוח שמכסה מפני מחלות ותוצאותיהן מכסה גם מפני מחלת קורונה או COVID-19. נתייחס לביטוחי הבריאות והחיים והאם יש קשר בינם ובין כיסויי קורונה, אך בגדול, אם הביטוח מכסה מחלה או תוצאותיה, הוא מכסה גם קורונה.

ולכל האיומים ששולחים אתכם לרכוש ביטוחים חדשים יש משמעות אחת – מישהו רוצה להרוויח.

יכול להיות שחיפשתם מידע באתר של חברת הביטוח שלכם על השפעות הקורונה ולא מצאתם התייחסות מיוחדת פרט למגוון ההסדרים החדשים להתקשרות עם חברות הביטוח עקב צמצום מספר העובדים. זאת מכיוון שאין שינוי: כאשר פוליסה (פרט לביטוח מחלות קשות) מכסה מחלות היא מכסה גם קורונה. כאשר אינה מכסה מחלות – היא אינה מכסה קורונה.

אין כיום ביטוחי ייעודי לקורונה ומצד שני אין ביטוח ששולל כיסוי קורונה. אולי בעתיד חברות הביטוח השונות יציעו ביטוח קורונה, הרחבת קורונה, בדיקות קורונה ועוד שלל אביזרים הקשורים לקורונה, אך יום זה עוד לא הגיע.

ונחזור על ההמלצה מלמעלה:

אם אתם זקוקים לביטוח שיגן עליכם או על המשפחה שלכם, מקורונה או מכל פגע בריאותי אחר - הכנסו להר הביטוח, בדקו את רשימת הביטוחים שלכם וראו האם כבר יש לכם ביטוח מתאים - ביטוח חיים למקרה מוות, ביטוח אובדן כושר עבודה, או ביטוחי בריאות. בהר הביטוח מופיעה רשימת הביטוחים. כדי לקרוא את הפוליסה עצמה, אתם צריכים לבדוק באיזור האישי של חברת הביטוח אצלה אתם מבוטחים או לברר עם סוכן הביטוח שלכם. קראו את הפוליסות וודאו שאתם מכוסים.  

אם אין לכם ביטוח מתאים ויש לכם משפחה שאתם צריכים לתמוך בה – כדאי שתרכשו ביטוח מתאים ומהר, כי בתקופת הקורונה עדיף להיות מוכנים לבאות.

בנוסף, חברות הביטוח מתחילות לבטל שיווק של פוליסות והרחבות המעניקות פיצויים מורחבים לימי מחלה, כמו הפניקס שמפסיקה לשווק את "פיצוי שבועי משופר בגין נכות תעסוקתית כתוצאה מתאונה או מחלה" ותשווק תוכנית הכוללת פיצוי שבועי כתוצאה מתאונה בלבד.

ניתן לראות בתחום ביטוחי הטיסה איך חברות הביטוח התאימו את עצמן במהירות למצב, הורידו כיסויים שונים והעלו אחרים כדי להתמודד עם ביטולי טיסות, כיסוי אשפוזים ובידוד בשל קורונה וכן הלאה. סביר להניח שגם ביטוחי הבריאות והחיים יעברו התאמות בהמשך (לאחר אישור מרשות שוק ההון). למשל החרגת מחלת הקורונה מהמחלות המכוסות, כמו שכיום מחלת האיידס אינה מכוסה במספר רב של פוליסות.

אז אם אתם זקוקים לביטוח – מהרו לרכוש אותו.

האם צפויה עלייה במחירי ביטוח בריאות וביטוח חיים

התשובה לכך היא שאי אפשר לדעת. ברור שכיום, כאשר רוב המדינה משותקת בשל הנחיות משרד הבריאות והמשכורות נפגעות, העלאת מחירי הביטוח רק תגרום לכך שאיש לא ירכוש ביטוח. כיום, כמה מחברות הביטוח מאפשרות הגדלת מספר התשלומים ומקלות בעוד דרכים על המבוטחים. בהמשך, כשהמצב יתייצב יכול להיות שחברות הביטוח יבטלו את ההקלות. זו עוד סיבה לרכוש עכשיו ביטוחי בריאות מתאימים, כשחברות הביטוח נותנות הנחות, שירותי רפואה אונליין ופריסת תשלומים.

יש הטוענים שאחוזי תמותה גבוהים יקלו על חברות הביטוח, ולא תהיה להן סיבה להעלות מחירים. הסיבה לכך היא שרוב הנפטרים הם קשישים ללא ביטוח חיים מצד אחד (ביטוח חיים חשוב רק כשרוצים להשאיר למשפחה כסף לתמיכה כלכלית או כביטוח משכנתא. מבוגרים שאינם צריכים לתמוך במשפחה והמשכנתא מאחוריהם אינם זקוקים לו), ומצד שני חברות הביטוח ירוויחו כי ישלמו פחות פנסיה, תשלומים על ביטוח סיעודי או קצבאות מביטוחי מנהלים וקופות גמל.

כרגע אי אפשר לדעת אם טענה זו נכונה ובאיזה מידה יופעלו שלל הביטוחים הקיימים האחרים בשוק (כולל ביטוחי עסק, ביטוחי בריאות, ביטוחי תכולת דירה וכן הלאה) בהקשר של קורונה ונזקים שנגרמו כתוצאה ממנה.

ביטוחי הבריאות והחיים השונים והרלוונטיות שלהם לקורונה וירוס

נסדר את ביטוחי הבריאות והחיים לפי סדר הרלוונטיות שלהם לחולים כיום, כשלכל ביטוח מוגדר האם הוא רלוונטי לקורונה היום ובעתיד.

יכול להיות שבעתיד המדינה תחייב כיסוי לקורונה בחלק מהביטוחים או שחברות הביטוח יכסו מיזמתן. גם שינויים עתידיים בכיוון ההפוך, כלומר, הוצאת הקורונה במפורש מהכיסויים היא אפשרית, אך חשוב לזכור שכל שינוי כזה דורש את אישור אגף שוק ההון.

הרלוונטיות העתידית מתייחסת למצב בו רוכשים את הפוליסה כיום, בלי שיהיו בה שינויים (לטובה או לרעה) העוסקים בקורונה.

ביטוח בריאות מסוג תרופות מחוץ לסל

ביטוחי בריאות של תרופות מחוץ לסל החדשים כוללים כיסוי ל"תרופה מיוחדת" או "תרופה נוספת" שניתן לקבל אם אושרה על ידי רופא מומחה בתחום ויש תמיכה בטיפול בשני מחקרים נחשבים לפחות. סעיף זה יוכל להתאים לתרופות לקורונה כאשר ימצאו, אם טרם יאושרו על ידי הרשויות המוסמכות במדינות העולם. כיום אין תרופה יעודית לקורונה, והתרופות שנמצאות בשימוש ניתנות במסגרת הרפואה הציבורית שמטפלת בחולי קורונה. אך אם תתגלה תרופה, ביטוחי הבריאות לתרופות מחוץ לסל יצטרכו לאשר אותן או דרך סעיף תרופות מיוחדות או דרך שאר כיסויי הביטוח לאחר שיאושרו על ידי הרשויות המוסמכות.

רלוונטי כיום לקורונה: לא

רלוונטיות בעתיד: כנראה גבוהה

ביטוח אובדן כושר עבודה

אובדן כושר עבודה כולל גם אובדן כושר עבודה בעקבות מחלה. כלומר, חולה קורונה שנפגעה יכולתו לעבוד מכוסה. הבעיה בביטוח זה אינה האם הוא מכסה קורונה אלא ההוכחה שמתקיים אובדן כושר עבודה בהתאם להגדרות הפוליסה. יש פוליסות מקלות יותר ומקלות פחות ברמת ההוכחה והגדרות אובדן כושר העבודה, וכאן המקום להתייעץ עם סוכן ביטוח.

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא תלוי גיל ולכן אינו רלוונטי לקשישים.

רלוונטי כיום לקורונה: כן

ביטוח חיים - ריסק

ביטוחי חיים מכסים כמעט את כל מקרי המוות. לכל פוליסה יש מספר מקרים מועט שאינו מכוסה וכיום הוא אינו כולל קורונה. אם כך, מבוטח שנפטר מקורונה מכוסה.

ביטוח חיים הוא ביטוח תלוי גיל, ברוב ביטוחי החיים סיום ביטוח החיים יהיה בין גיל 65 בביטוחים הישנים ועד גיל 75-80 בביטוחי החיים החדשים.

רלוונטי כיום לקורונה: כן

ביטוח בריאות השתלות וטיפולים מיוחדים בחוץ לארץ

בימים אלה בהם יציאה מהמרפסת או טיול מעבר לרדיוס של 100 מטר מהבית נדמים כחלום רחוק, והמילה "חוץ לארץ" מעוררת רק רחשי נוסטלגיה. ברגעים כאלה נדמה שאין ביטוח מיותר כמו ביטוח ששולח אותנו לחוץ לארץ, אך אם נעצור רגע ונבדוק את העובדות נראה שנזקי מחלת הקורונה כוללים פגיעה באיברים פנימיים שונים ואולי יחייבו השתלה בחלק מחולי COVID-19. בעתיד, נקווה עתיד שאינו רחוק מידי, חברות התעופה יחזרו לפעילות והעומס על מרכזי הרפואה בעולם ירד, וביטוח השתלות עשוי להיות רלוונטי. מה גם שמחירו כיום אינו גבוה, בעיקר כאשר הוא מדובר בחלק מחבילת ביטוח כוללת.

רלוונטי כיום לקורונה: לא

רלוונטי בעתיד: כנראה שכן

ביטוח בריאות ניתוחים בישראל

ביטוח בריאות מסוג ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל מכסה ניתוחי בחירה וניתוחים שאינם דחופים. כיום לא ידוע לנו על ניתוחים לא דחופים הקשורים לקורונה אלא רק על ניתוחי חירום וטיפול נמרץ שמטופלים על ידי המערכת הציבורית. אולי בעתיד, כשנזקי הקורונה יתגלו ויתייצבו יתגלה שיש לכך שימוש. כך גם לגבי ניתוחים בחוץ לארץ. חשוב לזכור שביטוח ניתוחים בישראל הוא הביטוח הכי שימושי מבין כלל ביטוחי הבריאות ולכן אם יש לכם ביטוח בריאות כזה, אל תוותרו עליו.

רלוונטי כיום לקורונה: לא

רלוונטי בעתיד: אולי כן, בעיקר אם יש לכם הרחבה לבדיקות אמבולטריות ואבחנתיות

ביטוח תאונות אישיות

ביטוח תאונות אישיות במתכונתו הקלאסית מכסה רק פגיעה או מוות כתוצאה מתאונה, אך יש חברות ביטוח המציעות הרחבות הכוללות גם מקרי מחלה, כמו הפניקס או איילון. יש גם חברות ביטוח המציעות ביטוח תאונות אישיות ומחלה כמו "ביטוח 60 כחול לבן" של הכשרה. בדקו איזה פוליסה ואיזה הרחבות יש לכם והאם הם מכסים מחלות ואם כן, האם אתם עומדים בתנאי תקופת ההמתנה, תקופת אכשרה ושאר סייגי הפוליסה הכוללים לעיתים קרובות אי הדבקות במחלה בחוץ לארץ.

רלוונטי היום לקורונה: כן, אם יש הרחבה למחלות

רלוונטי בעתיד: קרוב לוודאי שלא, כי יבוטל שיווק ההרחבות למחלות

ביטוח מחלות קשות

ביטוח מחלות קשות כולל רשימת מחלות ומצבים רפואיים שהמבוטח יכול לקבל פיצוי אם חלה בהן. מחלה שאינה מנויה בפוליסת ביטוח מחלות קשות – לא ינתן עליה פיצוי. כיום הקורונה אינה רשומה באף פוליסת ביטוח מחלות קשות ואין דרך להפעיל אותו בהקשר של קורונה בלבד.

באיזה מקרים כן ניתן להפעיל ביטוח מחלות קשות בעקבות קורונה? במקרים בהם הקורונה גרמה למצב רפואי המכוסה בפוליסת ביטוח מחלות קשות שרכש המבוטח, כמו תרדמת, השתלת איברים, פגיעה בכבד. המצבים האלה אינם חלק ממחלות החובה שקבעה המדינה, ולכן צריך לבדוק כל פוליסה בנפרד אם היא מכסה אותם.

צפי לעתיד: המדינה קבעה כמה מחלות קשות שחייבות להופיע בכל פוליסת מחלות קשות. אולי בעתיד המדינה תחליט שגם הקורונה, במצבים מסויימים ונזק בריאותי מסויים, חייבת להכלל ברשימה זו. אולי גם ללא החלטה כזו חלק מחברות הביטוח יחליטו לכלול אותה בביטוח מחלות קשות. כדאי לעקוב ולראות מה יהיו השינויים וההתפתחויות בביטוח מחלות קשות.

רלוונטי היום לקורונה: רק לחולים קשים במיוחד שגלשו למצב רפואי שכן מכוסה

רלוונטי בעתיד: כמו היום.

שאלות ותשובות של מבוטחי ביטוח בריאות וביטוח חיים

מה לעשות עם ביטוח המנהלים שלי בחל"ת?

בזמן חל"ת רוב המעסיקים מפסיקים להפקיד לביטוחי המנהלים והפנסיה של העובדים, והכיסוי הביטוחי עלול להפגע. קודם כל, בדקו האם המעסיק שלכם ממשיך את ההפקדות עבורכם או שלא. לאחר מכן בדקו את ההסדר עם חברת הביטוח שלכם.

חברות הביטוח הבאות הודיעו שיתנו כיסוי מלא ללקוחותיהן שיצאו לחל"ת, עד ל-3 חודשים:

הראל, מגדל, מנורה מבטחים, כלל ביטוח. גם הפניקס מעניקה כיסוי "ריסק זמני" עד 3 חודשים ללא תשלום ללקוחות שיצאו לחל"ת או שהעסקתם הסתיימה.

זו הטבה משמעותית הדוחה את ההחלטה מה לעשות הלאה.

עוד לפני שההטבה מסתיימת או בחברות ביטוח שלא העניקו אותה, העובד צריך לבחור בדרך הפעולה המתאימה לו: להמשיך להפקיד בעצמו, להפקיד סכום מופחת רק לרכיב ביטוח חיים ריסק, או להפסיק בכלל את ההפקדות. חשוב לפעול לפני שחולפים 3 חודשים, אחרת לא ניתן יותר להפקיד.

פנו לחברת הביטוח בה מנוהל ביטוח המנהלים שלכם, רצוי דרך אתר האינטרנט, ובררו את הנוהל להפקדה עצמאית.

את הכסף בביטוח המנהלים ניתן למשוך רק אם פוטרתם, אך גם במקרה זה מומלץ מאד לא למשוך את הכסף כי:

  • תשלמו עליו מס של 35% או לפי המס השולי של הכנסותיכם – הגבוה מביניהם.
  • כל הקופות ספגו הפסדים ומשיכת הכסף מקבעת את ההפסד ללא יכולת לתקן אותו.
  • כל סכום שתמשכו יקטין משמעותית את הפנסיה העתידית שלכם.

הערה לגבי קרן פנסיה: בקרן פנסיה יש הארכה אוטומטית של הכיסוי למשך 5 חודשים בהם התשלום נלקח מתוך היתרה הצבורה של קרן הפנסיה, אך עליכם להחליט אם להמשיך ולהפקיד לרכיב ריסק עוד לפני תום 5 חודשים אלה.

האם אדם שנעדר מהעבודה בשל כניסה לבידוד או בשל מחלת קורונה זכאי לפיצוי?

אם אתם מבוטחים בביטוח בריאות או ביטוח תאונות אישיות זה הזמן להתעמק בפוליסה, כיוון שאלה אינם כיסויים מהפוליסה האחידה אלא כיסויים הנרכשים בהרחבות השונות המוצעות על ידי חברות הביטוח. יש פוליסות המכסות:

ימי אשפוז והחלמה או פיצוי בגין מחלה.

גם אם הפוליסה מכסה את המקרים האלה וודאו כי אתם עומדים בדרישת תקופת אכשרה, תקופת המתנה ושאר התנאים.

אם אתם זכאים לפיצוי או החזר הוצאות לפי הפוליסה, פנו לחברת הביטוח כאשר תחלימו והטיפול בכם הסתיים. תוכלו להגיש תביעה דרך האיזור האישי באתר חברת הביטוח.

האם תקופת בידוד מקורונה נחשבת לימי מחלה בפוליסות ביטוח בריאות?

בידוד מחשש לקורונה אינו מוגדר כימי מחלה, גם לא בפוליסות בריאות המכילות כיסוי כלשהו למחלה.

עם זאת, ימי הקורונה הכניסו מספר רב של אנשים לבידוד ופגעו בפרנסתם. לאור המצב, נשיא לשכת סוכני הביטוח ביקש מחברות הביטוח להכיר בימי בידוד כימי מחלה. ליתר בטחון אפשר לבדוק אם חברת הביטוח שלכם נענתה לבקשה ומוכנה להכיר בימי בידוד, כולם או חלקם, כימי מחלה.  

האם מעסיק שרכש ביטוח דמי מחלה לעובדיו יכול לקבל פיצוי אם עובד חלה בקורונה או נמצא בבידוד?

תוכל לקבל פיצוי לפי תנאי הביטוח שרכשת. בדרך כלל הביטוח מכסה מחלה עד מספר ימים מסויים. קרוב לודאי שבידוד לא יהיה מכוסה.

אני זקוק לניתוח בחירה (שאינו חירום) ויש לי ביטוח בריאות. האם אוכל להפעיל אותו גם בימים אלה?

בתי החולים נערכו למצב בו יאלצו לקלוט מספר רב של חולי קורונה ולכן כל ניתוחי הבחירה והניתוחים שאינם דחופים נדחו עד להודעה חדשה. לכן, למרות שהביטוח מכסה את הניתוח, אי אפשר יהיה לקבוע תאריך בשלב זה.

האם יש הקלות בעת הגשת תביעת ביטוח סיעודי או אובדן כושר עבודה?

רשות שוק ההון קבעה הקלות בהגשת תביעות: אין צורך בחתימת עו"ד או רופא על טופס ויתור על סודיות רפואית. ניתן להגיש את הטופס בחתימת המבוטח וצילום ת.ז.

איך לטפל בקבלת תרופות ואישורים לתרופות למרות צמצום מוקדי השירות בחברות הביטוח?

בצעו פעולות דרך אתר האינטרנט. אם מדובר במקרה חירום בו נדרש אישור מיידי, בדקו האם יש לחברת הביטוח מוקד חירום שניתן לפנות אליו או בררו עם סוכן הביטוח שלכם. במקרה של אספקת תרופות, בדקו האם יש אפשרות ליצירת קשר ישיר עם בתי המרקחת שעובדים עם חברת הביטוח.

סיכום

תתייחסו לפרסומות וה- SMS שנחתו עליכם כאל תזכורת לבחון מחדש את הביטוחים ולא כאל איום הדורש מכם לשוחח עם מי ששלח אותם. תתייעצו עם סוכן ביטוח טוב כדי לקבל מידע אמין ונכון לפני שתחליטו מה הצעד הבא. הדבר נכון לכל סוגי הביטוח, כי גם לביטוחי דירה וביטוחי עסק יש השלכות שונות בעידן הקורונה וגם לחיסכון הפנסיוני נוספו הבטים חדשים. זכרו לשאול את סוכן הביטוח על הנחות, פריסת תשלומים והקלות והטבות נוספות מחברות הביטוח.

את התקשורת עם חברת הביטוח נהלו דרך סוכן הביטוח או דרך אתר האינטרנט של חברת הביטוח, זו הדרך העדיפה בימים אלה.

תוכלו להתעדכן בעוד הקלות ושינויים באתר רשות שוק ההון.


בדיקת תיק ביטוחי

בדקו את תיק הביטוח שלכם בסוכנות ביטוח מומלצת בחינם

  • בידקו את הכיסוי בביטוח בריאות
  • בידקו את הכיסוי בביטוח חיים
  • בידקו שאתם לא מוציאים הוצאות מיותרות
  • בידקו שאין כפל ביטוחי
קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מסכים להם

הכל על ביטוח בריאות