עודכן ביולי 2020

כל הקשור לביטוח חיים עשוי לעורר אי נוחות בכל אדם. שילוב של "לי זה לא יקרה" בצירוף הרתיעה מלהגדיר את החיים במונחים של סכומי כסף. למרות האינסטינקט הראשוני שקורא לכם להדחיק את העניין, יש חשיבות רבה לקיומו של ביטוח למקרה מוות, במיוחד עבור האנשים החשובים לכם ביותר - המשפחה.

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא מוצר המיועד לתת סכום כסף לאנשים שהשארתם מאחור במקרה של מוות. גובה הסכום שחברת הביטוח תשלם כפיצוי, כמו גם זהות המוטבים, נקבעים על ידי המבוטח עצמו כשהוא מצטרף לביטוח. קיימים סוגים שונים של ביטוחי חיים הן כביטוח עצמאי והן כחלק ממוצר אחר, אך פה נתמקד במוצר הנקרא "ביטוח ריסק" - ביטוח חיים למקרה מוות המעניק פיצוי למוטבים ומתאים לכל אדם שיש אנשים התלויים בו כלכלית.

ביטוח ריסק הוא ברור וקל להבנה בלי הרבה תנאים, פינות ואותיות קטנות - כשהמבוטח נפטר, מכל סיבה שהיא ובכל מדינה, המוטבים מקבלים את הסכום שנקבע מראש.

הרוכש ביטוח חיים מסוג ריסק חייב למלא הצהרת בריאות ולעבור חיתום רפואי.

קיימים מצבים מעטים בהם חברת הביטוח פטורה מתשלום ביטוח חיים:

• התאבדות המבוטח בשנה הראשונה לאחר רכישת ביטוח חיים.
• התאבדות המבוטח בשנה הראשונה לאחר חידוש ביטוח חיים.
• קיימות פוליסות הקובעות שאם מוטב גרם למותו של המבוטח, אותו מוטב לא יזכה לפיצוי והפיצוי יתחלק בין שאר המוטבים.
• כמו בכל ביטוח, המבוטח צריך לתת מידע מלא ואמיתי לכל שאלות חברת הביטוח בתהליך החיתום, ובעיקר בהצהרה הרפואית והשאלון הרפואי. הסתרת מידע, ובעיקר הסתרה במרמה, יכולים לפטור את חברת הביטוח מתשלום.

מאפיין חשוב נוסף של ביטוח חיים הוא שהמוטב יכול לקבל פיצוי מכל ביטוחי החיים שהמבוטח רכש ושהוא רשום בהן כמוטב. כלומר – ביטוח חיים כפול משמעותו פיצוי כפול. הצד החיובי בכך הוא שאין תשלום פרמיה ללא תגמול, בשונה מסוגי ביטוח רבים בהם כפל ביטוח משמעותו ששילמתם על כמה ביטוחים אך תוכלו לגבות רק מאחד. הצד השלילי הוא שיכול להיות שרכשתם פיצוי גדול מהנדרש למוטבים, ובזבזתם כסף מיותר על פרמיות. כדי להימנע ממצב זה, בדקו את כל ביטוחי החיים שיש לכם והשאירו רק את אלה שנותנים לכם תמורה טובה ועד סכום הפיצוי הנדרש ולא מעבר לו.

מי מקבל את הפיצוי בביטוח חיים? מי שרשמתם כמוטב בפוליסה. לכן אם אחד המוטבים כבר אינו תלוי בכם או אם נוסף אדם חדש התלוי בכם, פנו לחברת הביטוח ועדכנו את המוטבים.

למה צריך ביטוח חיים?

ביטוח למקרה מוות לא מיועד רק להורים לילדים קטינים, אלא לכל אדם שיש מישהו שתלוי בו כלכלית. שאלו את עצמכם, האם יש אדם שיושפע לרעה באופן משמעותי מכך שלא תהיו שם כדי לתמוך בו כספית? אם התשובה היא כן, עניתם לשאלה האם כדאי לעשות ביטוח חיים.

הפיצוי של ביטוח החיים יאפשר למשפחה שלכם (או לכל אדם אחר שתלוי בכם) להמשיך לחיות באותה רמת החיים אליה התרגלו, או רמה הקרובה לכך. בנוסף, כדאי לקחת בחשבון גם את הצרכים העתידיים של בני המשפחה, אשר יתבטאו בהוצאה כספית משמעותית, לדוגמה: חתונה, רכישת בית, לימודים אקדמיים, האם יש הלוואות וחובות שצריך לכסות ועוד.

איך מחשבים כמה ביטוח חיים צריך?

יש כמה פרמטרים שצריך לקחת בחשבון, אשר ישפיעו על גובה הפיצוי שנקבע עבור מותו של אדם. קודם כל, צריך לבחון בכמה כסף הוא משתכר וכמה צפוי להשתכר בשנים הבאות. שנית, יש לבדוק לאיזה אחוז מגובה ההכנסות של הבית הוא אחראי. זאת אומרת, אם המבוטח הוא המפרנס העיקרי וישאר המפרנס העיקרי שנים קדימה, על סכום הפיצוי להיות גבוה יותר, כי כל התלויים בו ירגישו את השינוי באופן עוצמתי יותר.

כמו כן, צריך להביא בחשבון את פרק הזמן שהפיצוי מפוליסת ביטוח החיים צריך לכסות: האם מחשבים הכנסה לשנים בודדות קדימה? עד שהילדים יגיעו לגיל 21 או יסיימו לימודים גבוהים? לכל חייו של בן הזוג שנותר? ככל שפרק הזמן יהיה ארוך יותר, כך גם יגדל סכום הביטוח. כשמחשבים את מספר השנים להן הפיצוי צריך להספיק צריך לקחת בחשבון מתי התלויים בכם צפויים לצאת לעצמאות כלכלית.

בעזרת מחשבון ביטוח החיים של סופרמרקר תוכלו להעריך את סכום הפיצוי שיתאים לתלויים בכם, בהתחשב בשלושת הפרמטרים: גובה ההכנסה החודשית שלכם, אחוז ההכנסה אותו תרצו להבטיח לתלויים בכם (בדרך כלל אין צורך ב- 100% מההכנסה, כי מפחיתים את ההוצאות שהיו לנפטר) ולכמה שנים הפיצוי צריך להספיק.

כשמעריכים את גובה הפיצוי הרצוי, קחו בחשבון לצד ההוצאות הקבועות והמשתנות גם הכנסות נוספות, חסכונות קיימים וביטוחי חיים אחרים שיש לכם. אם אינכם בטוחים האם יש לכם ביטוח חיים, כדאי לחקור ולבדוק האם יש לכם ביטוח חיים, שלעתים נקרא בשם אחר.

אחת למספר שנים כדאי לבדוק ולחשב מחדש את גובה הפיצוי הנדרש, ואם הוא נמוך יותר, לעדכן את פוליסת הביטוח או לרכוש אחרת.

היכן מסתתרים ביטוחי חיים

ביטוחי החיים נמצאים בכל מקום, מוסווים בשמות שונים ומטרות שונות. כדי לאתר את כולם, צריך לדעת איפה לחפש.

• אם אתם שכירים או הייתם שכירים בשלב כלשהו בדקו אם יש לכם ביטוח מנהלים או ביטוח חיים שהמעסיק רכש. לביטוח מנהלים יש רכיב של ביטוח חיים.
• יש מקומות עבודה הרוכשים לעובדיהם כהטבה ביטוח חיים קבוצתי. גם ארגונים ומועדונים יכולים רכוש ביטוח חיים קבוצתי לחבריהם, כמו ארגון נכי צה"ל. ביטוח חיים קבוצתי הוא ביטוח ריסק ללא חיסכון ולעיתים מכיל גם רכיב של אובדן כושר עבודה. בביטוח חיים קבוצתי כל העובדים משלמים אותה פרמיה ומקבלים פיצוי בגובה אחיד, או שמשלמים פרמיה הנקבעת לפי גובה המשכורת וגם הפיצוי הוא לפי גובה המשכורת. ביטוח חיים קבוצתי בדרך כלל זול וגם תנאי החיתום והצהרת הבריאות מקלים (יתרון חשוב מאד למי שאינו בריא), אך יש חסרונות: 1. אם הוא אינו על שמכם, יהיה קשה לאתר אותו באתרי האינטרנט הממשלתיים שנועדו לכך. 2. כדאי לזכור שאם אתם עוזבים את מקום העבודה או הארגון שרכשו אותו, הביטוח שלכם יתבטל. 3. המעסיק שרכש אותו יכול לבטל אותו מתי שירצה. מסיבות אלה קשה להסתמך עליו כשמחשבים את תוספת הפיצוי שתדרש למשפחה שנים רבות קדימה.
• קרן פנסיה כוללת בתוכה מרכיב של ביטוח שארים שהוא למעשה ביטוח חיים. בדקו האם קרן הפנסיה שלכם מכילה ביטוח שארים ובאיזה מסלול ביטוח וסכום. ביטוח שאירים הוא ביטוח שתתקשו להתחמק ממנו בשל החובה להפריש לקרן פנסיה והוא גם זול יחסית. בקרנות הפנסיה מסלול הביטוח שתופנו אליו יכלול ביטוח שאירים, וגם אם תוותרו עליו (אפשרות הפתוחה רק בפני הרווקים שבינינו), הוא חוזר בשקט ובלי שתשימו לב אוטומטית תוך שנתיים מיום הויתור. כך שקרוב לודאי שאתם מבוטחים בביטוח שאירים.
• ביטוח חיים למשכנתא שצועד יד ביד עם המשכנתא. הפיצוי בביטוח חיים למשכנתא יכול לכסות רק את עלות המשכנתא, או פיצוי מורחב המשאיר סכום גם למוטבים נוספים פרט לבנק. זכרו להוריד את סכום הפיצוי הניתן בביטוח משכנתא מחישוב סכום ביטוח חיים שתצטרכו. לכל הפחות אין צורך להתחשב בהחזר המשכנתא במסגרת ההוצאות העתידיות. אפשרות אחרת היא לבדוק את הגדלת הפיצוי בביטוח משכנתא, כך שיכלול את מלוא הסכום הנדרש לשמירת רמת החיים של בני המשפחה. בדקו איזו אפשרות זולה יותר - הרחבת ביטוח המשכנתא או רכישת ביטוח חיים בנוסף לביטוח משכנתא. בדקו גם מה משמעות מקרה מוות במקרה של ביטוח משכנתא - האם זה ביטוח בו מבוטחים שני אנשים, ועם מותו של אחד מהם וסילוק המשכנתא הביטוח מבוטל? האם המבוטח שנותר זכאי לרכישת ביטוח חיים בתנאים נוחים?
• ביטוח תאונות אישיות מכיל ברוב המקרים פיצוי למוות מתאונה, אבל השאלה האם להסתמך עליו כפיצוי למקרה מוות היא בעייתית. מה קורה אם נפטרים ממחלה, פעולות איבה או בדרך אחרת שאינה תאונה.

רק נדגיש שפוליסת חיסכון אינה ביטוח חיים. היא ביטוח ללא ביטוח אלא רק עם מרכיב חיסכון ולכן אין לספור אותה בתוך רשימת ביטוחי החיים שאתם עורכים ומעדכנים מפעם לפעם.

כדי לאתר את כל ביטוחי החיים בהם בוטחתם מאז ומעולם תצטרכו לבדוק בכמה מקומות. אם אתם מסודרים ובודקים את הדוחות הנשלחים אליכם תוכלו לאתר את כל חברות הביטוח המעדכנות אתכם על ביטוח החיים שרכשתם. הפחות מסודרים יכולים להכנס להר הביטוח כדי לאתר בחינם ביטוחי ריסק שרכשתם, להר הכסף כדי לאתר בחינם ביטוחי חיים וקרנות פנסיה שאינם פעילים ולמסלקה הפנסיונית כדי לקבל תמונה כוללת של החסכונות הפנסיונים שלכם בתשלום נמוך. אם אינכם בטוחים כיצד לעשות זאת, פנו לסוכן הביטוח שלכם.

מה משפיע על מחיר ביטוח חיים ורפורמת ביטוחי חיים

הצעת מחיר ביטוח חיים שתקבלו תושפע מכמה מאפיינים:

• גיל המבוטח: ביטוח חיים ריסק הנפוץ נמכר בפרמיה משתנה שמחירה עולה מידי שנה. הפרמיה מתייקרת עם הגיל.
• מין: סכום הפרמיה משתנה לפי מין המבוטח. יקר יותר להיות אשה
• עישון: עישון מעלה את המחיר לביטוח חיים. מי שאינו מעשן או מי שהפסיק לעשן יחוייבו בפרמיה נמוכה יותר. אם הפסקתם לעשן, תוכלו להנות מהנחה בפרמיה בנוסף ליתרונות הבריאותיים שבהפסקת העישון.
• עיסוק ותחביבים: אם יש בחייכם גורמי סיכון, חברת הביטוח עשויה לגבות פרמיה גבוהה יותר.
• מצב בריאותי: לא כל מחלה תשפיע על הפרמיה, אך אם אתם סובלים ממצב בריאותי העלול לקצר את חייכם או להוות גורם סיכון, הפרמיה תגדל.
• רכישת הרחבות: אם אתם מעוניינים בעוד כיסויים, כמו תשלום מוקדם במקרה של מחלה סופנית, תשלום קצבה במקום פיצוי, הרחבה לתאונות או לאובדן כושר עבודה, תשלמו עבור ההרחבות. בדקו באיזה חברת ביטוח תשלמו פחות על ההרחבות הרצויות לכם, אולי הן בכלל כלולות בביטוח הבסיסי, כי יש חברות ביטוח המציעות ביטוח חיים ריסק המשלם קצבה במקום סכום חד פעמי ואחרות המאפשרות לקבל חלק מסכום הפיצוי עוד בחיי המבוטח אם הוא חולה במחלה סופנית. הרחבות אחרות כמו ביטוח נכות, נכות מקצועית או צמצום תקופת המתנה, הן תמיד בתשלום.
• הנחות: ביטוח חיים הוא תחום תחרותי וחברות הביטוח יוצאות במבצעים והנחות שיהפכו את רכישת ביטוח החיים לכדאית יותר. עדיף לא להסתחרר מגובה ההנחה ולבדוק למשך כמה שנים היא ניתנת, ובעת השוואת מחירי ביטוח חיים תמיד לחשב את הסכום שתשלמו לכל שנות הביטוח עד סיומו. הנחה גבוהה ל-3 שנים ראשונות, שהן במילא השנים בהן הביטוח הוא הזול ביותר, יכולה להתברר כפחות מוצלחת מהנחה של כמה אחוזים לכל משך הביטוח.

בתחילת שנת 2019, כתוצאה מהנחיה של הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון, בוצעה רפורמה שהוזילה את העלויות של ביטוח חיים בקרוב ל-35% בממוצע. יתרה מכך, עבור אנשים בגילאים מבוגרים יותר, ההוזלה היא משמעותית יותר ועשויה להגיע אף ל-50%. לדוגמה, גבר ואישה בני 40 ישלמו היום על ביטוח חיים כ-43% פחות ממה שהיו משלמים לפני שנתיים. עוד על הרפורמה אפשר לקרוא ב"רפורמת ביטוחי חיים".

המסקנה היא שמי שרכש ביטוח חיים לפני מספר שנים, כדאי לו לבדוק ולראות האם יוכל לרכוש כיום ביטוח ריסק זול יותר מזה שברשותו. גם למי שבריאותו פחות טובה היום כדאי לבדוק האם יתקבל לביטוח חיים במחיר טוב יותר, אך חשוב לוודא קודם לכן האם חברת הביטוח תהיה פטורה מתשלום במקרה שהמבוטח נפטר ממחלה שעליה דיווח בהצהרת הבריאות שלו.

אל תבטלו את ביטוח החיים הקיים לפני שתתקבלו לביטוח חיים אחר.

ניתן להשוות את מחירי ביטוחי החיים המוצעים על ידי חברות הביטוח השונות בדף ביטוחי חיים. לאחר הזנת הפרמטרים העיקריים: גיל, מין, עישון (מעשנים או לא) וסכום הביטוח שמעניין אתכם, תוצג רשימת חברות ומחירים.

עד איזה גיל צריך ביטוח חיים?

זה תלוי בכם ובמציאות שלכם, כל עוד יש לכם ילדים, בני זוג או אנשים אחרים התלויים בכם ואשר אתם מעוניינים לסייע להם כלכלית בעתיד, תשאירו את הביטוח למקרה מוות. למשל, אם אתם המפרנס היחיד ובני הזוג שלכם תלויים בכם, או אם בכוונתכם לעזור לילדים שלכם לרכוש בית ביום מן הימים, יש יותר טעם בביטוח החיים שלכם.

יש מי שקרוביו תלויים בו לשנים רבות - מי שתומך בהוריו, או בנכדיו וכן מי שתומך באדם בעל נכות המונעת ממנו להתפרנס. לעומת זאת, רוב האנשים זקוקים לביטוח חיים עד שילדיהם יוכלו לעמוד ברשות עצמם, או עד לגיל פרישה שממנו יחיו על חסכונות הפנסיה שלהם. גם מחיר הפרמיה העולה עם השנים הוא שיקול חשוב בהשארת ביטוח החיים ובשאלה אם להקטין את הפיצוי.

רוב ביטוחי הריסק מסתיימים בגיל 75, קיימים גם ביטוחים המסתיימים בגיל מאוחר יותר. סביר להניח שרוב האנשים אינם זקוקים לביטוח חיים עד גיל זה.

ביטוח חיים מול ביטוח שארים בקרן פנסיה

ביטוח שאירים בקרן הפנסיה שונה במספר תכונות מביטוח חיים למקרה מוות, ולכן למרות שגם הוא מגן על המשפחה, כדאי לעמוד על ההבדלים בין שני הביטוחים. הבדלים שיכולים להשפיע על סכום הפיצוי שתרצו לרכוש במסגרת ביטוח ריסק.

• קביעת המוטבים: קרן הפנסיה קובעת בתקנון שלה מיהו שאר הזכאי לקבל כספים מביטוח שאירים, הם ורק הם יהיו זכאים לפיצוי. בדרך כלל אלה: בני זוג (או ידועים בציבור), ילדים עד גיל 21 (גם חורגים ומאומצים) או הורים שהמבוטח תומך בהם כלכלית. יש לבדוק את הרשום בתקנון קרן הפנסיה שבחרתם. לעומת זאת, בביטוח חיים אתם יכולים לבחור להוריש את כספי הפיצויים לכל מי שתרצו.
• הפיצוי: בביטוח שארים הפיצוי ניתן כקצבה. בני הזוג זכאים לקצבה לכל חייהם, ואילו הילדים יקבלו קצבה רק עד גיל 21. אין מענה במסגרת זו למי שרוצה לדאוג לילדיו גם בגילאים מאוחרים יותר. הורי הנפטר זכאים לקצבה רק אם הוא לא השאיר אחריו בן זוג או ילדים. הקצבה החודשית, שתתחלק בין השאירים, יכולה להגיע עד לסכום המשכורת המבוטחת (שבדרך כלל נמוכה מהמשכורת החודשית) ומושפעת מגיל החוסך ומסלול הביטוח שבחר בקרן הפנסיה. חלוקת סכום הקצבה בין השאירים נקבעת על ידי התקנון (משכורת מבוטחת של 6,600 ש"ח תתחלק 60% לבן הזוג ו-30% שיתחלקו בין הילדים. לדוגמא, הבעל יקבל 4,400 ש"ח וכל אחד מ-2 הילדים יקבל 600 ש"ח). זאת לעומת ביטוח חיים המאפשר משיכת הכסף כסכום חד פעמי. פיצוי מביטוח חיים יכול לשמש להוצאות מיידיות בעקבות פטירת המבוטח, כמו הוצאות רפואיות, סגירת חובות ועוד.
• מיסוי: קצבת ביטוח שאירים חייבת במס החל מסכום של כ- 8,000 ש"ח (הסכום המדוייק משתנה מידי שנה) בעוד פיצוי חד פעמי מביטוח חיים פטור ממס.

אם אינכם רווקים מושבעים עם זכרון מושלם שמתעקשים לבטל כל שנתיים את ביטוח השארים האוטומטי - יש לכם רמה כלשהי של ביטוח שארים. ראינו עד כאן שביטוח שארים בקרן הפנסיה פחות גמיש ומוגבל בסכומים, והוא אינו נותן מענה לכל הסיטואציות. המסקנה המתבקשת היא שגם מי שיש לו ביטוח שאירים, ימצא יתרונות רבים בביטוח ריסק. גובה ביטוח הריסק יעשה בהתאם לצורך והיכולת האינדיווידואליים של המבוטח, כך שהשילוב בין ביטוח החיים וקרן הפנסיה יגשימו באופן המיטבי את מטרותיהם.

הטבות מס בביטוח חיים

ביטוח חיים מזכה אתכם בהטבות מס:

• הטבת מס הכנסה על הפרמיה השנתית: לפי סע' 45א לפקודת מס הכנסה עצמאי או שכיר שיש לו ביטוח חיים, או שמשלם על ביטוח חיים לבן זוג או ילדים, יוכל לקבל זיכוי מס על 25% מתשלום הפרמיה השנתית לכל אחד מהביטוחים. איך מקבלים את הטבת המס הזו? שכיר שההפקדות לביטוח החיים שלו נעשות על ידי המעסיק אינו צריך לעשות דבר, כי המעסיק מטפל בהטבת המס. עצמאי שמשלם על ביטוח החיים שלו או של בני משפחתו צריך להגיש דוח שנתי פעם בשנה ולצרף אליו אישור מס מטעם חברת הביטוח. חברות ביטוח שולחות אליכם פעם בשנה אישור מס על התשלומים לביטוחים והחסכונות הפנסיוניים. ניתן גם להפיק אותם עצמאית מהאיזור האישי באתר האינטרנט של רוב חברות הביטוח. גם שכיר שרכש עצמאית ביטוח חיים יכול לקבל זיכוי מס על ידי הגשת דוח שנתי, אם הוא מפקיד לחיסכון פנסיוני פחות מהתקרה המותרת.
• פיצוי חד פעמי המתקבל מביטוח חיים יהיה פטור ממס, אם המוטב הוא קרוב משפחה של המבוטח. אם מעדיפים לקבל את הסכום כקצבה, יש לשלם מס רווח הון. יש בעייתיות בקבלת סכום כסף גדול שאמור להספיק לשנים רבות קדימה, אך אפשר לשמור את הכסף או חלקו באפיק חיסכון זה או אחר. כדאי להתייעץ עם מומחה כדי לבחור חיסכון או השקעה שיתאימו לצרכים האישיים של המשפחה מבחינת נזילות הכסף מול עלות ומיסים.

רישום מוטבים בביטוח ריסק

על מנת לקבל את כספי הפיצוי של ביטוח חיים, על המוטבים לנהוג באחת משתי דרכים: במידה והמוטבים מפורטים בפוליסה לפי השם שלהם ומספר תעודת זהות, כל שעליהם לעשות הוא להעביר את תעודת הפטירה לחברת הביטוח. לעומת זאת, במידה ומסתפקים בנוסח הכללי כי את הפוליסה יקבלו "היורשים החוקיים", עליהם להמתין לקבלת צו ירושה או צו קיום צוואה, הליך שעשוי להימשך מספר חודשים. לכן, הגדרה ברורה של המוטבים בפוליסת הביטוח עשויה לחסוך פרק זמן משמעותי בקבלת כספי הפיצוי מחברת הביטוח.

זכרו שחשוב לעדכן את המוטבים לפי הצורך: מחקו מהביטוח מוטב שנפטר או שכבר אינו זקוק לכסף. נפרדתם מבן זוג או התחתנתם פעם נוספת? עדכנו את ביטוח החיים. זכרו להכניס לרשימת המוטבים ילדים שנולדו לאחר הביטוח ואנשים אחרים בהם אתם תומכים בתקופה שלאחר רכישת ביטוח החיים.

לרוב, סכום הפיצוי בגין ביטוח ריסק משולם בתשלום אחד. עם זאת, ישנן פוליסות המתאימות את עצמן לצרכים שונים ובהן ניתן להקדים או לאחר את התשלום ולעיתים, יש אפשרות לקבל את סכום הפיצוי כקצבה חודשית.

כללים בקבלת פיצוי ביטוח חיים

יש להגיש לחברת הביטוח טופס תביעה בצירוף תעודת פטירה ומסמך רשמי רפואי הקובע את סיבת המוות. המבקש צריך לצרף צילום תעודת זהות של המוטבים.

במקרים מסויימים יש לצרף עוד מסמכים לפי דרישת חברת הביטוח: מוות לא טבעי או מוות בחו"ל - בכל אחד מהם ידרשו מסמכים ואישורים מגופים רשמיים לפי הצורך.

כשהמוטבים אינם מנויים בשמם - יש לצרף צו בית משפט הקובע מי היורשים, כמו שתואר קודם.

כשיש עיקול על הפוליסה - יש צורך בהחלטת בית משפט או ראש הוצל"פ בעניין התשלום.

אם קיים מוטב קטין - הכסף יועבר לאפוטרופוס שלו, כלומר להורה או למי שמונה כאפוטרופוס.

סיכום

ביטוח חיים ריסק הוא מוצר הנדרש לאנשים הנושאים באחריות לכלכלת אחרים, כך שהוא מוצר שאינו מיועד לילדים (בניגוד לביטוח בריאות, לא תמצאו ביטוח חיים משפחתי), ובדרך כלל לא לרווקים, אפילו אם הם מעוניינים לדאוג לרווחתם העתידים של התוכי ומשפחת הארנבים. אך אם אתם יודעים שהוריכם, ילדיכם, בן הזוג או אנשים אחרים שהפכתם אחראים לגורלם, לא יוכלו להסתדר בלי סכומי הכסף שאתם מכניסים להם, כדאי לרכוש ביטוח חיים שיתן פיצוי שסכומו יספיק למשך מספר השנים המשוער שיזדקקו לו.

אם יש לכם ביטוח חיים ריסק שנרכש לפני הרפורמה, או שמיציתם את ההנחות שקיבלתם עבורו, מומלץ לערוך השוואת מחירי ביטוח חיים אחת לתקופה ולראות האם ניתן לרכוש ביטוח חיים זול יותר שיגן לפחות באותה המידה על האנשים החשובים לכם ושאתם רוצים לדאוג להם ולעתידם.