עודכן בתאריך: 12/03/2025

מה אתם חושבים על ביטוח חיים? אם עניתם "כלום", "לא יודע אם יש לי" או "אני אגיע לזה מתישהו", המאמר הזה הוא בשבילכם.
אם עניתם בשטף על החשיבות של ביטוח חיים, למה עשיתם וכמה קניתם, אבל לא זוכרים מתי בפעם האחרונה עברתם על הפרטים בו או כמה הוא עולה לכם- המאמר הזה הוא בהחלט בשבילכם.

יכול להיות שחשבתם להצטרף לביטוח חיים והחלטתם שזה חשוב אבל יכול לחכות קצת כי שום דבר לא דחוף. אז לא, לא כדאי לחכות לפני שעושים ביטוח חיים. בטח לא אם יש בני משפחה שאתם מפרנסים והם סומכים עליכם, אם יש לכם חובות והתחייבויות, אם אתם חיים במדינה שנעה במחזוריות בין פיגועי בודדים, פיגועי דריסה, שומר חומות, אינתיפאדה ראשונה עד האחרונה נכון להיום, מבצעים ומלחמות, תאונות דרכים, מפגעים שונים ושאר האסונות שמחכים לקרות בשגרת חיינו.

ביטוח חיים ריסק הוא ביטוח פשוט להצטרפות, ובניגוד לביטוחים אחרים התנאים בו ברורים ובלי הרבה סיבוכים. ביחד עם העובדה שעדיף להצטרף אליו כאשר הבריאות טובה, מומלץ להצטרף אליו מיד כשצריך אותו.

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים נועד לתת סכום כסף לאנשים שהשארתם מאחור במקרה של מוות. בזמן ההצטרפות לביטוח אתם קובעים את סכום הפיצוי ולמי הוא יינתן.

קיימים סוגים שונים של ביטוחי חיים הן כביטוח עצמאי והן כחלק ממוצר אחר, אך פה נתמקד בביטוחי חיים עצמאיים (שאינם חלק ממוצר אחר) ובראשם "ביטוח ריסק" - ביטוח חיים המעניק פיצוי בסכום חד פעמי למוטבים עם מות המבוטח.

למה צריך ביטוח חיים?

ביטוח למקרה מוות מיועד לכל אדם שיש מישהו שתלוי בו כלכלית. המקרה הנפוץ הוא של משפחות בהן דואגים לילדים ולעתים גם לבן הזוג, אך תמיד נכון לבדוק עם עצמכם, האם יש אדם שמצבו הכלכלי יורע באופן משמעותי אם לא תתמכו בו כספית? הורה, קרוב משפחה, חבר קרוב או כל אדם שאתם מסייעים לו כלכלית כיום.

הפיצוי של ביטוח החיים יאפשר למשפחה שלכם (או לכל אדם אחר שתלוי בכם, אך לצורך הנוחות נתייחס בעיקר למשפחה) להמשיך לחיות באותה רמת החיים אליה התרגלו, או רמה הקרובה לכך. בנוסף, כדאי לקחת בחשבון גם את הצרכים העתידיים של בני המשפחה, אשר יתבטאו בהוצאה כספית משמעותית, לדוגמה: חתונה, רכישת בית, לימודים אקדמיים, האם יש הלוואות וחובות שצריך לכסות ועוד.

ביטוחי חיים נפוצים

ביטוח ריסק

ביטוח ריסק הוא מוצר וותיק שקיים שנים רבות. היתרון שלו - הוא ברור ובלי הרבה תנאים, פינות ואותיות קטנות.

בביטוח ריסק המוטבים מקבלים את כל סכום הפיצוי שהמבוטח רכש בבת אחת. למשל, ביטוח חיים על מיליון ש"ח, חברת הביטוח תעביר את כל הסכום בבת אחת לידי המוטבים וכל מוטב יקבל חלק שווה.

הרוכש ביטוח חיים מסוג ריסק חייב למלא הצהרת בריאות ולעבור חיתום רפואי.

קיימים מצבים מעטים בהם חברת הביטוח פטורה מתשלום ביטוח חיים:

• התאבדות המבוטח בשנה הראשונה לאחר רכישת ביטוח חיים.
• התאבדות המבוטח בשנה הראשונה לאחר חידוש ביטוח חיים.
• קיימות פוליסות הקובעות שאם מוטב גרם למותו של המבוטח, אותו מוטב לא יזכה לפיצוי והפיצוי יתחלק בין שאר המוטבים.
• כמו בכל ביטוח, המבוטח צריך לתת מידע מלא ואמיתי לכל שאלות חברת הביטוח בתהליך החיתום, ובעיקר בהצהרה הרפואית והשאלון הרפואי. הסתרת מידע, ובעיקר הסתרה במרמה, יכולים לפטור את חברת הביטוח מתשלום.

מאפיין חשוב נוסף של ביטוח חיים הוא שהמוטב יכול לקבל פיצוי מכל ביטוחי החיים שהמבוטח רכש ושהוא רשום בהן כמוטב. כלומר ביטוח חיים כפול משמעותו פיצוי כפול. זה נשמע טוב, אבל חשוב לשאול את עצמכם האם המוטבים שלכם צריכים את כל הפיצויים האלה והאם אתם לא מבזבזים על הפרמיות הכפולות כסף שיכול היה לשמש לדברים דחופים יותר. עדיף לרכוש פיצוי שיספיק למשפחה ואת שאר הכסף לחסוך או להשתמש להוצאות השוטפות.

אתרו את כל ביטוחי החיים שיש לכם, בטלו את המיותרים והשאירו רק ביטוחים במחיר טוב, שהשירות שלהם טוב ולא מעבר לסכום הפיצוי שנדרש למוטבים שלכם. אתם צריכים ביטוח חיים בתקופה שהמוטבים שלכם יזדקקו לתוספת הכסף. למשל, אם הילד שלכם בן 5, תרצו שתקופת הביטוח תמשך לפחות עד שיהיה בן 24 (אחרי שירות צבאי ולימודי המשך) ולא תסתיים עוד 7 שנים.

ביטוח חיים למפרנס העיקרי או לשני בני הזוג?

רוב חברות הביטוח מציעות פרמיות מיוחדות והטבות לבני זוג המצטרפים שניהם לביטוח חיים. אם החלטתם לרכוש ביטוח חיים, בדקו את האפשרות ששניכם תצטרפו, כי גם אם אחד מבני הזוג תורם לכלכלת המשפחה פחות מהשני, עדיין יש לכך משמעות כספית, אפילו בדמות הטיפול בבית והילדים שבלעדיהם צריך להסתמך על שירותי בייביסיטר, ניקיון וכו' בתשלום.

מי מקבל את הפיצוי בביטוח חיים?

מי שרשום כמוטב בפוליסה. לכן אם אחד המוטבים כבר אינו תלוי בכם או אם נוסף אדם חדש התלוי בכם, פנו לחברת הביטוח ועדכנו את המוטבים.
במילים אחרות, יש אירועים בחיים שבעקבותיהם מומלץ לעדכן את ביטוח החיים, ורובם קשורים לסטטוס שלכם בחיים: חתונה, לידה, גירושין, זוגיות חדשה, וגם ילד שהתבגר ופחות זקוק לתמיכה פיננסית. גם כשביטוח החיים נועד למישהו מחוץ למעגל המשפחתי הקרוב, דאגו שהוא יהיה בתוקף רק כל עוד המוטב זקוק לו.

מסלולי ריסק מיוחדים

כל חברת ביטוח מעוניינת למשוך מבוטחים אליה וכל אחת מהן מציעה מסלולי ריסק מיוחדים, בדרך כלל למבוטחים צעירים, בריאים ומעוניינים לרכוש פיצוי גבוה יחסית. למשל:

ריסק מקס של מגדל: מדובר בביטוח ריסק "אור" של מגדל, אך הפרמיה מפסיקה לעלות בשלב מסויים ונשארת כפי שהיא עד תום הביטוח. את הביטוח יכול לרכוש אדם עד גיל 44 ובתנאי שרכש פיצוי שגובהו לפחות 750,000 ש"ח. גיל הכניסה לביטוח קובע את הגיל בו הפרמיה נעצרת ולא תעלה יותר.

ריסק אישי חכם של כלל: מתבסס על ביטוח ריסק "ספיר", ומציע מנגנון המפחית את סכום הפיצוי ובעקבות כך גם את גובה הפרמיה עם השנים. הרעיון הוא שככל שהילדים גדלים הם זקוקים לפחות עזרה כלכלית, ומנגנון ההפחתה מחליף את הצורך לזכור לעדכן את הביטוח מידי כמה שנים. המבוטח מחליט מה גובה הפרמיה המקסימלי שהוא מוכן לשלם, כאשר יגיע לגיל שבו עליו לשלם את הפרמיה המקסימלית, הפיצוי יתחיל לקטון כדי שהפרמיה לא תעלה. לחילופין המבוטח יכול לקבוע מועד, למשל עוד 10 שנים, שבו סכום הפיצוי יוקטן לסכום נמוך יותר.

ביטוח חיים קצבתי

כמו שאמרנו ביטוח ריסק הוא פשוט. רוכשים סכום ובמקרה מוות הוא מתחלק בין המוטבים. החלק הבעייתי הוא דווקא אצל מקבלי הכסף הם צריכים לדעת לנהל אותו כך שיספיק לשנים קדימה.

זה החיסרון העיקרי של ביטוח ריסק בדיקות מראות שברוב המקרים הכסף נעלם תוך זמן קצר, והסכום שנראה משמעותי ושיחזיק לאורך זמן, יכול להגמר מהר אם הוא נמצא בידיים חסרות ניסיון או תמימות מידי. יש נוכלים המתמחים בהוצאת סכומי כסף מידיהם של מי שקיבלו סכום גדול, ובעיקר מי שנתונים במצב נפשי קשה ואין להם תוכנית מסודרת לחיסכון ארוך טווח או לשימוש בכסף.

הפתרון ביטוח חיים שנותן למוטבים את סכום הפיצוי כקצבה חודשית. גובה הקצבה ומספר הקצבאות נקבעים על ידי המבוטח כשהוא רוכש את הביטוח, וכך גם אורך תקופת הביטוח. זה פתרון גמיש שבו אתם בונים הכנסה למשפחה לאורך התקופה שהיא זקוקה לה ולא יותר מכך. הסכום המיועד לקצבה מושקע בהתאם למפורט בפוליסה והקצבה מוצמדת למדד במנגנון שגם הוא מפורט בפוליסה. לדוגמא: רכשתם ביטוח לתקופה של 10 שנים ושנותן 150 קצבאות. אם המבוטח נפטר במהלך 10 השנים האלה, המוטבים יקבלו מידי חודש קצבה למשך 12 וחצי שנים.

חוץ מהיכולת לתת למוטבים עזרה כלכלית הנמשכת לאורך זמן, יש לביטוח הזה עוד יתרון ביטוח חיים המעניק קצבה הוא הרבה יותר זול. חברת הביטוח לא צריכה להפרד בבת אחת מסכום גדול ולכן יכולה להתגמש במחיר הביטוח.

הקצבה המתקבלת פטורה ממס הכנסה, אך יש לשלם עליה מס רווח הון במקרים מסויימים.

סכום הפרמיה יגזר מהבחירות שלכם: תקופת ביטוח ארוכה ומספר גבוה של קצבאות מייקרים את הפרמיה לעומת מספר נמוך יותר של קצבאות, וגמישות זו הופכת את ביטוח חיים לביטוח שמתאים לכל תקציב וכל כיס. אתם בוחרים את מקסימום הכיסוי שתוכלו לקבל תמורת הסכום שהקצבתם לפרמיה.

ביטוח חיים משלם קצבה דומה ברוב התנאים לביטוח ריסק בתשלום חד פעמי. למשל, הזכאות לתשלום עם מות המבוטח מכל סיבה שהיא פרט להתאבדות בשנה הראשונה לביטוח או חידושו (ובחלקן גם גרימת מוות במתכוון בידי המוטב), הדרישה לחיתום רפואי וכו'.

מה חשוב לבדוק בביטוחי חיים מעניקי קצבה?

1. האם חברת הביטוח גובה דמי ניהול עבור תשלום הקצבאות. אם כן, כמה?
2. מה מנגנון ההשקעה של הכסף ומנגנון ההצמדה למדד ואיך הם ישפיעו על גובה הקצבה. בדרך כלל מדובר בנוסחאות מורכבות, ולכן במקום לנסות לפצח אותן, אפשר להתייעץ עם סוכן מומחה בתחום שידע להגיד באיזה חברה ישמרו על סכום הקצבה לאורך זמן.

עוד מידע על ביטוח חיים משלם קצבה אפשר לקרוא ב מאמר "איך להוזיל ביטוח חיים ועוד יתרונות של ביטוח חיים קצבתי".

דוגמאות לביטוחי חיים המעניקים קצבה

הכנסה למשפחה של חברת מגדל

ביטוח חיים שבו המבוטח דואג שהמוטבים יקבלו קצבה חודשית. ניתן להצטרף לביטוח מגיל 18 ועד גיל 60.

המבוטח צריך להחליט על:

1. סכום הקצבה: לאחר שחישבתם מה הסכום הנכון.
2. הדרך לקביעת תקופת הקצבה: אפשר לבחור מספר קצבאות שהמוטבים יקבלו או לקבוע את תקופת התשלום כתקופה המתחילה בפטירת המבוטח ומסתיימת ביום בו הוא היה אמור להגיע לגיל מסויים.
3. אם מעדיפים את שיטת מספר הקצבאות בוחרים את מספר הקצבאות הרצוי: 120 קצבאות (כלומר 10 שנים של קבלת קצבה), 180 קצבאות שהן 15 שנה או 240 קצבאות שהן 20 שנה בהן המוטבים יקבלו קצבה. במצב זה אם המבוטח בחר 120 קצבאות ונפטר בגיל 40, המוטבים יקבלו קצבאות עד ליום הולדתו ה-50. בבחירה זו יש חוסר גמישות מסויים, כי אדם אינו יכול לדעת באיזה גיל הוא עלול ללכת לעולמו. אם נפטר בגיל צעיר, ויש לו ילדים קטנים, 10 שנים של קצבה לא תמיד מספיקות. מצד שני אם נפטר בגיל מבוגר ורכש 20 שנות קצבה, בהחלט יכול להיות שמשפחתו יכלה להסתדר גם עם 10 שנים של תמיכה. שיטה זו מתאימה למי שיודע כמה כסף הוא רוצה להשאיר למשפחה וזו הדרך שלו שיקבלו את הסכום הזה בתשלומים. אם המבוטח סומך על בני המשפחה שידעו לחסוך מתוך הקצבה לתקופה בה היא תיגמר, הוא יכול להסתפק במספר קצבאות קטן יותר. גיל סיום הביטוח בשיטה זו הוא כשהמבוטח מגיע לגיל 75.
4. אם מעדיפים את שיטת הגיל בוחרים את התאריך בו יסתיים תשלום קצבאות הביטוח: אפשר לבחור את התאריך בו המבוטח אמור להיות בן 67, 75 ו-85. גיל 67 הוא לא אקראי, זהו גיל הפרישה לפנסיה והוא מעין סימן דרך לבחינה מחדש של ביטוחים וויתור על אלה שפחות נחוצים, כמו ביטוח חיים. בדרך כלל בגיל זה רוב בני המשפחה כבר בגרו ואינם תלויים יותר במבוטח, וכמו כל כלל, לא חסרים יוצאים מהכלל וקיימים מבוטחים שאנשים תלויים בהם גם לאחר שהגיעו לגיל הפרישה. בשיטה הזו המוטבים מקבלים כיסוי לאורך התקופה בה המבוטח חשב שקריטי שהם יקבלו סיוע כלכלי. זה יכול להתאים למי שדואג לילדים ורוצה לדאוג להם עד לבגרותם. גיל סיום הביטוח במסלול זה הוא כשהמבוטח מגיע לגיל 85.
5. מסלול מתאים למקרים מיוחדים: "מגדל הכנסה למשפחה" מציעה מסלולים מותאמים למשפחות בעלות דרישות מיוחדות. בין ההתאמות תמצאו:

• ביטוח מותאם להורים גרושים - המוטבים הם הילדים של המבוטח.
• ביטוח להורים לילדים עם צרכים מיוחדים שצריכים תמיכה למשך כל חייהם.
• ביטוח לאנשים הרוצים לתמוך בהוריהם המבוגרים עד שילכו לעולמם.
• ביטוח שנועד להשלמת סכומי הפנסיה לבן הזוג שנשאר.

"ברקת" הכנסה למשפחה פלוס של חברת "כלל"

ביטוח חיים שבו המבוטח דואג שהמוטבים יקבלו קצבה חודשית. ניתן להצטרף לביטוח מגיל 18 ועד גיל 60.

המבוטח צריך להחליט על:

1. סכום הקצבה: לאחר שחישבתם מה הסכום הנכון.
2. תקופת הקצבה: למשך כמה שנים תנתן הקצבה
3. מי המוטבים.

הגמישות בפוליסה הזו מתבטאת בכך שתוכלו לרכוש כמה קצבאות נפרדות. למשל: קצבה לילד הגדול בסכום X למשך 5 שנים ולילד הקטן בסכום Y למשך 10 שנים.

עוד אפשרות נוחה היא שאם התחתנתם או נולד לכם ילד, תוכלו להגדיל את סכום הפיצוי בעד 25% נוספים ללא צורך בחיתום רפואי חדש, כל עוד אתם מעדכנים את חברת הביטוח בזמן הנכון ועומדים בשאר תנאי הפוליסה.

הראל הכנסה למשפחה

ביטוח חיים שבו המבוטח דואג שהמוטבים יקבלו קצבה חודשית. ניתן להצטרף לביטוח מגיל 21 ועד גיל 65.

המבוטח צריך להחליט על:

1. סכום הקצבה שחישבתם כמספיק למוטבים.
2. תקופת הקצבה: למשך כמה שנים תנתן הקצבה. התקופה צריכה להיות לפחות 10 שנים ותסתיים כאשר המבוטח היה מגיע לגיל 75.
3. המוטבים: כל מי שתרצו.

הגמישות בפוליסה הזו מתבטאת בהטבות לבני זוג המצטרפים יחד וכן ביכולת לרכוש את הביטוח כביטוח עצמאי או כחלק מפוליסת ריסק של הראל.

הראל מגן חודשי

זה ביטוח ריסק של הראל, אך משלם למוטבים שבחרתם בקצבה חודשית ולא בסכום חד פעמי. ניתן להצטרף אליו מגיל 18 ועד 70 והתשלומים הם עד למועד בו המבוטח אמור להיות בן 80.

ביטוח חיים משולב - סכום חד פעמי וגם קצבה

שילוב של שני סוגי הביטוחים נותן מענה גם לצורך בסכום חד פעמי גבוה מיד לאחר שהמבוטח נפטר (לצורך סילוק חובות, הוצאות קבורה, זמן להתאוששות וכד') וגם מספק תמיכה כלכלית למוטבים לאורך זמן, ללא חשש שיבזבזו את כל הכסף בבת אחת. הפתרון יכול להיות על ידי רכישת שני סוגי הביטוחים, ולבחור פיצוי חד פעמי קטן יחסית וקצבה נמוכה מעט מהרצוי כדי שעלות הפרמיה לא תהיה גבוהה מידי. הדרך השניה היא רכישת ביטוח ריסק לפיצוי חד פעמי והוספת הרחבה של פיצוי קצבתי. רוב חברות הביטוח מספקות לפחות אחת משתי הדרכים וחלקן גם את שתיהן. חפשו את השילוב שיתן לכם את הפיצוי הגבוה ביותר במחיר סביר.

הרחבת ביטוח תאונות אישיות

ביטוח חיים נועד למקרה של מות המבוטח, אבל ההרחבות שחברות הביטוח מציעות מתייחסות גם למקרה בו המבוטח נפגע במהלך תקופת הביטוח וצריך לחיות עם הפגיעה. בין ההרחבות הנפוצות אפשר למצוא נכות או אבדן כושר עבודה.

הרחבה של תאונות אישיות מעניקה פיצוי לפציעה או מוות מתאונה הופכת לנפוצה יותר ומהווה תחליף לביטוחי תאונות אישיות שהתייקרו במידה רבה לאחר הרפורמה שהתחום עבר.

אם לא הספקתם לרכוש ביטוח תאונות אישיות לפני הרפורמה ומעוניינים להגן על עצמכם באמצעות קבלת סכום נוסף על סכום הפיצוי שרכשתם כשהפגיעה נגרמה מתאונה, ההרחבה של תאונות אישיות במסגרת ביטוח חיים תגן עליכם ותתן מענה. במקרה הזה חשוב לבדוק לא רק את מחיר הפרמיה, אלא מה כלול במסגרת ההרחבה: באיזה מקרים הפיצוי ניתן, האם גובהו מספיק, איך מחשבים את הפיצוי לכל סוג של פגיעה או נכות, מה ההוכחה הנדרשת והאם צריך לעבור בדיקה אצל רופא של חברת הביטוח או שמותר לכם לספק חוות דעת של מומחה מטעמכם או החלטה של ביטוח לאומי.

הרחבת תאונות אישיות יכולה לתת פיצוי במקרה של פציעה או שבר שנגרמו בתאונה ולעזור לכם בתקופת ההחלמה.

איך מחשבים כמה ביטוח חיים צריך?

קל לזרוק מספרים כמו " 2 מליון ש"ח זה מעט מידי עם יוקר המחיה" או "אני חושב ש-800,000 ש"ח צריכים להספיק", אבל אז אתם מחמיצים את המטרה, שהיא לדאוג לכלכלת המשפחה או האנשים הקרובים לכם, בצורה הטובה ביותר, גם היום וגם בעתיד. יותר מזה, כאשר רוכשים סכומי פיצוי גבוהים, חברת הביטוח גם תערוך חיתום רפואי מעמיק יותר וגם תרצה הסבר לסכום הפיצוי. חברת הביטוח יכולה לבקש מכם למלא הצהרה או שאלון שיבהירו את הצורך שלכם בסכום שבחרתם, ואתם חייבים למלא אותו ביושר וללא הסתרת נתונים. היא יכולה גם לבקש מכם תלושי שכר או הוכחת השתכרות ומסמכים נוספים שיתמכו בהצהרה שלכם. מה זה סכום גבוה? לכל חברת ביטוח יש רף משלה, הוא יכול להיות 3 מיליון ש"ח, 4 מיליון ש"ח או כל סכום אחר שבעיני חברת הביטוח מצדיק בדיקה.

ערכו חישוב שבעזרתו תוכלו להעריך את סכום הפיצוי הדרוש ולא יותר.

בואו נבדוק את הנקודות החשובות שצריך לשקול:

1. קודם כל, מה רמת התרומה של המבוטח להכנסה המשפחתית. כמה הוא משתכר וכמה צפוי להשתכר בשנים הבאות וכמה מזה נועד לפרנסת המשפחה. זאת אומרת, אם המבוטח הוא המפרנס העיקרי וישאר המפרנס העיקרי שנים קדימה, על סכום הפיצוי להיות גבוה יותר, כי העדר ההכנסה שלו תשפיע באופן עוצמתי יותר. ההנחה הראשונה היא שהסכום צריך לגלם את הסכום החודשי שהנפטר תורם לכלכלת המשפחה ולא יותר ממנו, כיום ובעתיד.
2. צריך להביא בחשבון את פרק הזמן שהפיצוי מפוליסת ביטוח החיים צריך לכסות: האם מחשבים הכנסה לשנים בודדות קדימה? עד שהילדים יגיעו לגיל 21 או יסיימו לימודים גבוהים? לכל חייו של בן הזוג שנותר? ככל שפרק הזמן יהיה ארוך יותר, כך גם יגדל סכום הביטוח. כשמחשבים את מספר השנים להן הפיצוי צריך להספיק, קחו בחשבון מי יזדקק לו בעתיד והאם בעתיד יהיו לו מקורות הכנסה חדשים.
3. מה הפיצוי נועד לכסות? את הוצאות המחיה הקבועות כמו דיור, אוכל ונסיעות או גם הוצאות מיוחדות לימודים, חתונה, תחזוקת העסק המשפחתי וכו'. האם הוא נועד גם לעזרה עם הנכדים כשיהיו? עוד על כך תמצאו במאמר איך מחשבים כמה ביטוח חיים צריך.
4. האם יש חסכונות זמינים שיוכלו לעזור לכלכלת המשפחה. אם יש חסכונות, אפשר להפחית את סכום הפיצוי, אך עדיין חשוב לשמור כמה חסכונות סגורים לשעת הצורך.
5. האם יש ביטוחים נוספים שאפשר לפדות וקרן פנסיה? גם כאן, את הסכומים האלה אפשר להפחית מסכום הפיצוי הרצוי שחישבתם.

בעזרת מחשבון ביטוח החיים של סופרמרקר תוכלו להעריך את סכום הפיצוי שיתאים לתלויים בכם, בהתחשב בשלושת הפרמטרים: גובה ההכנסה החודשית שלכם, אחוז ההכנסה אותו תרצו להבטיח לתלויים בכם (בדרך כלל אין צורך ב- 100% מההכנסה, כי מפחיתים את ההוצאות שהיו לנפטר) ולכמה שנים הפיצוי צריך להספיק.

באיזה מוצרים מסתתר ביטוח חיים

ביטוחי החיים נמצאים בכל מקום, מוסווים בשמות שונים ומטרות שונות. כדי לאתר את כולם, צריך לדעת איפה לחפש.

• אם אתם שכירים או הייתם שכירים בשלב כלשהו בדקו אם יש לכם ביטוח מנהלים או ביטוח חיים שהמעסיק רכש. לביטוח מנהלים יש רכיב של ביטוח חיים, שהמוטבים הרשומים בו יקבלו ממנו פיצוי. חשוב לוודא שרשימת המוטבים מעודכנת.
• יש מקומות עבודה הרוכשים לעובדיהם כהטבה ביטוח חיים קבוצתי. גם ארגונים ומועדונים יכולים רכוש ביטוח חיים קבוצתי לחבריהם, כמו ארגון נכי צה"ל. ביטוח חיים קבוצתי הוא ביטוח ריסק ולעיתים מכיל גם רכיב של אובדן כושר עבודה. בביטוח חיים קבוצתי כל העובדים משלמים אותה פרמיה ומקבלים פיצוי בגובה אחיד, או שמשלמים פרמיה הנקבעת לפי גובה המשכורת וגם הפיצוי הוא לפי גובה המשכורת. ביטוח חיים קבוצתי בדרך כלל זול וגם תנאי החיתום והצהרת הבריאות מקלים (יתרון חשוב מאד למי שאינו בריא), אך יש חסרונות: 1. אם הוא אינו על שמכם, אלא על שם הארגון המבטח, היורשים שלכם יתקשו לאתר אותו. 2. אם אתם עוזבים את מקום העבודה או הארגון שרכשו אותו, הביטוח שלכם יתבטל. 3. המעסיק שרכש אותו יכול לבטל אותו מתי שירצה. מסיבות אלה קשה להסתמך עליו כשמחשבים את תוספת הפיצוי שתדרש למשפחה שנים רבות קדימה וגם חשוב שתיידעו את המוטבים על קיומו.
• קרן פנסיה כוללת בתוכה מרכיב של ביטוח שארים שהוא למעשה ביטוח חיים. בדקו את מסלול הביטוח וסכום הביטוח שבביטוח השארים שלכם. ביטוח שאירים הוא ביטוח שתתקשו להתחמק ממנו בשל החובה להפריש לקרן פנסיה והוא גם זול יחסית. בקרנות הפנסיה מסלול הביטוח שתופנו אליו יכלול ביטוח שאירים, וגם אם תוותרו עליו (אפשרות הפתוחה רק בפני הרווקים שבינינו), הוא חוזר בשקט ובלי שתשימו לב אוטומטית תוך שנתיים מיום הויתור. כך שקרוב לודאי שאתם מבוטחים בביטוח שאירים, השאלה היא רק כמה אחוז מהמשכורת מבוטח. בדקו את מסלול הביטוח בקרן הפנסיה כדי שתדעו כמה יקבלו בני המשפחה (בן זוג, ילדים עד גיל 21 והורים נתמכים במקרים מסויימים) מידי חודש. בדקו עם סוכן הביטוח שלכם האם זה המסלול הטוב ביותר עבורכם או שכדאי לשנותו. במאמר "מה זו קרן פנסיה" תוכלו למצוא מידע נוסף על ביטוח שארים בקרן פנסיה.
• ביטוח חיים למשכנתא שהבנק דורש מכל מבקש משכנתא. הפיצוי בביטוח חיים למשכנתא מכסה את עלות המשכנתא ונועד לסילוקה על ידי תשלום מלוא חוב המשכנתא לבנק, אבל ניתן לרכוש פיצוי מורחב ואז הסכום שנשאר לאחר סילוק המשכנתא יועבר למוטבים שאתם בוחרים. ביטוח משכנתא הוא זול יחסית וזו הסיבה שאנשים משתמשים בו גם כביטוח חיים רגיל. בדקו איזו אפשרות זולה יותר - ביטוח המשכנתא עם סכום נוסף למען המשפחה או רכישת ביטוח חיים נפרד מביטוח המשכנתא. בדקו גם מה משמעות מקרה מוות במקרה של ביטוח משכנתא - האם זה ביטוח בו מבוטחים שני אנשים, ועם מותו של אחד מהם וסילוק המשכנתא הביטוח מבוטל? האם המבוטח שנותר זכאי לרכישת ביטוח חיים בתנאים נוחים אם ירצה בכך?
• ביטוח תאונות אישיות בעבר היה אחד הביטוחים הנפוצים, אך לאחר הרפורמה בביטוח תאונות אישיות הוא עולה הרבה יותר ופחות חברות ביטוח מציעות אותו. התחליף הנפוץ כיום לביטוח תאונות אישיות הוא לרכוש הרחבת ביטוח חיים שמכסה תאונות אישיות. מי שיש לו ביטוח תאונות ישן צריך לוודא האם הוא כולל כיסוי למוות בתאונה, שהתקיים ברוב הפוליסות הישנות, אך לא בכולן. ביטוח תאונות החדש חייב להכיל כיסוי למוות בתאונה, (אלא אם הוכחתם שיש לכם ביטוח חיים והודעתם שאתם לא מעוניינים בו). רצוי לא להסתמך עליו כפיצוי למקרה מוות, כי רוב מקרי המוות לא נגרמים מתאונה, ואם המבוטח נפטר למשל ממחלה או תקיפה, המוטבים לא יקבלו פיצוי.

פוליסות חיסכון נולדו מעולם ביטוחי החיים, אך הן אינן נחשבות לביטוח חיים. הן מיועדות לחיסכון בלבד.

עוד מידע על המוצרים בהם מסתתר ביטוח חיים, תמצאו במאמר .ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה – אולי גם לכם יש

איך מאתרים את כל ביטוחי החיים שעל שמכם

כדי לאתר את כל ביטוחי החיים בהם בוטחתם מאז ומעולם תצטרכו לבדוק בכמה מקומות. אם אתם מסודרים ובודקים את הדוחות הנשלחים אליכם תוכלו לאתר את כל חברות הביטוח המעדכנות אתכם על ביטוח החיים שרכשתם. הפחות מסודרים יכולים להכנס להר הביטוח כדי לאתר בחינם ביטוחי ריסק שרכשתם, להר הכסף כדי לאתר בחינם באיזה חברות יש לכם ביטוחי חיים וקרנות פנסיה, גם כאלה שאינם פעילים ולמסלקה הפנסיונית כדי לקבל, תמורת תשלום נמוך, תמונה מדוייקת של החסכונות הפנסיונים שלכם. בכל הגופים האיתור הוא לפי תעודת זהות ולא יציג ביטוחים קבוצתיים שהצטרפתם אליהם.

אם אינכם בטוחים איך להוציא את הדוחות מאתרי האינטרנט השונים, אתם יכולים לפנות לסוכן הביטוח שלכם או להעזר במאמרים:

1. הר הביטוח
2. הר הכסף
3. המסלקה הפנסיונית

מה משפיע על מחיר ביטוח חיים ורפורמת ביטוחי חיים

הצעת מחיר ביטוח חיים שתקבלו תושפע מכמה מאפיינים:

• גיל המבוטח: ביטוח חיים ריסק הנפוץ נמכר בפרמיה משתנה שמחירה עולה מידי שנה. עם זאת, כל חברות הביטוח מציעות הנחות המשתנות מפעם לפעם ומשנה לשנה, וגם מסלולי פרמיה מיוחדים שמטרתם להפוך את מחיר הביטוח לנגיש ונוח. לביטוח חיים יש מגבלה על גיל ההצטרפות, שנע מ-60 ועד 75, תלוי בחברת הביטוח ובפוליסה.
• מין: סכום הפרמיה משתנה לפי מין המבוטח. מתברר שיקר יותר להיות אשה.
• עישון: עישון מעלה את המחיר לביטוח חיים. מי שאינו מעשן או מי שהפסיק לעשן יחוייבו בפרמיה נמוכה יותר. אם הפסקתם לעשן, לאחר שנתיים מהפסקת העישון פנו לחברת הביטוח ותיהנו מהנחה בפרמיה בנוסף ליתרונות הבריאותיים והכלכליים. דרך אגב, גם עישון מידי פעם, עישון סיגריה אלקטרונית או עישון קנאביס רפואי נחשבים לעישון (קנאביס רפואי שצורכים בדרך שאינה עישון כמו טיפות וכד', לא נחשב לעישון).
• עיסוק ותחביבים: אם יש בחייכם גורמי סיכון, חברת הביטוח עשויה לגבות פרמיה גבוהה יותר.
• מצב בריאותי: רכישת הביטוח מחייבת הליך חיתום רפואי שאלון ולעתים גם בדיקות. לא כל מחלה תשפיע על הפרמיה, אך אם אתם סובלים ממצב בריאותי העלול לקצר את חייכם או להוות גורם סיכון, הפרמיה תגדל או שחברת הביטוח רשאית לא לקבל אתכם לביטוח. באופן כללי אפשר לומר שככל שהפיצוי שתרכשו גבוה יותר, השאלון הרפואי יהיה מקיף ומעמיק יותר. יש חברות ביטוח שמקלות יותר מאחרות, ואם אתם סובלים מבעיה בריאותית, חפשו אותן או תתייעצו עם סוכן הביטוח שלכם.
• רכישת הרחבות: אם אתם מעוניינים בעוד כיסויים, כמו הרחבה לתאונות או לאובדן כושר עבודה, תשלמו עבור ההרחבות. בדקו באיזה חברת ביטוח תשלמו פחות על ההרחבות הרצויות לכם, וכדאי לבדוק אם יש פוליסות שכוללות את הכיסוי שרציתם כהטבה בביטוח הבסיסי. למשל, יש חברות ביטוח המאפשרות לקבל חלק מסכום הפיצוי עוד בחיי המבוטח אם הוא חולה במחלה סופנית, בעוד שבאחרות זה כיסוי הקיים בהרחבה נפרדת. הרחבות נפוצות בביטוח חיים: ביטוח נכות, נכות מקצועית, תאונות אישיות וצמצום תקופת המתנה.
• הנחות: ביטוח חיים הוא תחום תחרותי וחברות הביטוח יוצאות במבצעים והנחות שיהפכו את רכישת ביטוח החיים לכדאית יותר. עדיף לא להסתחרר מגובה ההנחה ולבדוק למשך כמה שנים היא ניתנת, ובעת השוואת מחירי ביטוח חיים תמיד לחשב את הסכום שתשלמו לכל שנות הביטוח עד סיומו. הנחה גבוהה ל-3 שנים ראשונות, שהן במילא השנים בהן הביטוח הוא הזול ביותר, יכולה להתברר כפחות מוצלחת מהנחה של נמוכה יותר אך נמשכת לכל משך הביטוח.

בתחילת שנת 2019, כתוצאה מהנחיה של הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון, בוצעה רפורמה שהוזילה את העלויות של ביטוח חיים בקרוב ל-35% בממוצע. יתרה מכך, עבור אנשים בגילאים מבוגרים יותר, ההוזלה היא משמעותית יותר ועשויה להגיע אף ל-50%. לדוגמה, גבר ואישה בני 40 ישלמו היום על ביטוח חיים כ-43% פחות ממה שהיו משלמים לפני שנתיים. עוד על הרפורמה אפשר לקרוא ב"רפורמת ביטוחי חיים". בתחילת הרפורמה חברות הביטוח עוד לא ידעו איך להתמודד עם המחירים החדשים, אך בהמשך יצרו מסלולים והנחות שמגדילים את ההנחה גם יותר.

המסקנה היא שמי שרכש ביטוח חיים לפני מספר שנים, כדאי לו לבדוק ולראות האם יוכל לרכוש כיום ביטוח ריסק זול יותר מזה שברשותו. שווה לבדוק הוזלה אפילו אם בריאותכם כיום טובה פחות ממה שהיתה ביום עשיית הביטוח, אך חשוב לוודא שתנאי הביטוח לא הורעו לעומת הקודם.

אל תבטלו את ביטוח החיים הקיים לפני שתתקבלו לביטוח חיים אחר.

ניתן להשוות את מחירי ביטוחי החיים המוצעים על ידי חברות הביטוח השונות בדף ביטוחי חיים. לאחר הזנת הפרמטרים העיקריים: גיל, מין, עישון (מעשנים או לא) וסכום הביטוח שמעניין אתכם, תוצג רשימת חברות ומחירים.

נושאים נוספים להשוואה בביטוח חיים

דיברנו על מחיר הפרמיה לביטוח הבסיסי ומחיר ההרחבות, עד כמה החיתום הרפואי מקל או נוקשה ומה סוגי ההרחבות שאפשר לשלב בביטוח.

עוד נושאים חשובים הם:

1. קלות ונוחות עדכון הפוליסה רשימת המוטבים היא עניין נתון לשינוי. מערכות יחסים נוצרות ומתפרקות, ילדים נולדים וגם מתבגרים וחשוב שתוכלו לעדכן את הרשימה בקלות. גם סכום הביטוח הרצוי משתנה עם הגיל ובדרך כלל אפשר להסתפק בסכום פיצוי נמוך יותר.
2. האם נדרש חיתום רפואי כשמגדילים את סכום הפיצוי, והאם יש מצבים בהם אינו נדרש.

עד איזה גיל צריך ביטוח חיים?

ביטוח חיים צריך כל עוד יש לכם ילדים, בני זוג או אנשים אחרים התלויים בכם ואשר אתם מעוניינים לסייע להם כלכלית בעתיד. רוב האנשים זקוקים לביטוח חיים עד שילדיהם יוכלו לעמוד ברשות עצמם, או עד לגיל פרישה שממנו יחיו על חסכונות הפנסיה שלהם, אבל זה לא תמיד כך. אנשים מתחילים פרק ב' בגיל מבוגר, נאלצים לתמוך בהורים, רוצים לעזור לנכדים, או שהם דואגים לקרוב נכה הזקוק לתמיכה במשך כל ימי חייו. בכל המקרים האלה ובעוד רבים נוספים יש תועלת בביטוח למקרה מוות.

גם מחיר הפרמיה העולה עם השנים הוא שיקול חשוב בהשארת ביטוח החיים ובשאלה אם להקטין את הפיצוי. אם פחות אנשים תלויים בכם וגם מחיר הפרמיה עולה הדבר הנכון לעשות הוא להקטין את סכום הפיצוי לפי המצב החדש. מומלץ לעשות סדר בביטוחים אחת לתקופה בעזרת סוכן ביטוח ותיק ומנוסה, גם ביטוח למקרה מוות וגם שאר הביטוחים, לעדכן אותם בהתאם לשינויים בחייכם, לבטל את אלה שכבר אין בהם צורך ולרכוש ביטוחים חדשים אם צריך.

ביטוח חיים מול ביטוח שארים בקרן פנסיה

ביטוח שאירים בקרן הפנסיה שונה במספר תכונות מביטוח חיים למקרה מוות, ולכן כדאי לעמוד על ההבדלים בין שני הביטוחים. הבדלים שיכולים להשפיע על סכום הפיצוי שתרצו לרכוש במסגרת ביטוח ריסק.

• קביעת המוטבים: בקרן פנסיה אין גמישות בבחירת המוטבים. רק השארים זכאים לפיצוי: בני זוג (או ידועים בציבור), ילדים עד גיל 21 (גם חורגים ומאומצים) או הורים שהמבוטח תומך בהם כלכלית. לעומת זאת, בביטוח חיים אתם יכולים לבחור להעביר את כספי הפיצויים לכל מי שתרצו.
• הפיצוי: בביטוח שארים של קרן פנסיה הפיצוי ניתן כקצבה. בני הזוג זכאים לקצבה לכל חייהם, ואילו הילדים יקבלו קצבה רק עד גיל 21. אין מענה במסגרת זו למי שרוצה לדאוג לילדיו גם בגילאים מאוחרים יותר. הורי הנפטר זכאים לקצבה רק אם הוא לא השאיר אחריו בן זוג או ילדים. הקצבה החודשית, שתתחלק בין השאירים, יכולה להגיע עד לסכום המשכורת המבוטחת (שבדרך כלל נמוכה מהמשכורת החודשית) ומושפעת מגיל החוסך ומסלול הביטוח שבחר בקרן הפנסיה. חלוקת סכום הקצבה בין השאירים נקבעת על ידי התקנון (משכורת מבוטחת של 6,600 ש"ח תתחלק 60% לבן הזוג ו-30% שיתחלקו בין הילדים. לדוגמא, הבעל יקבל 4,400 ש"ח וכל אחד מ-2 הילדים יקבל 600 ש"ח). זאת לעומת ביטוח חיים ריסק שבו הפיצוי ניתן כסכום חד פעמי ויש גם גמישות לשלב אותו עם ביטוח חיים קצבתי שנותן למוטבים קצבה חודשית. פיצוי מביטוח חיים יכול לשמש להוצאות מיידיות בעקבות פטירת המבוטח, כמו הוצאות רפואיות, סגירת חובות ועוד.
• מיסוי: קצבת ביטוח שאירים חייבת במס החל מסכום של כ- 8,000 ש"ח (הסכום המדוייק משתנה מידי שנה) בעוד פיצוי חד פעמי מביטוח חיים פטור ממס. יותר מזה, אתם זכאים להחזר מס על הפרמיה ששילמתם לביטוח חיים.
• חיתום, שאלון רפואי ובדיקה רפואית: כולם נהוגים גם בקרן פנסיה וגם בביטוח חיים, אבל בקרנות הפנסיה קל יותר להצטרף ללא תהליך של חיתום רפואי. בקרנות פנסיה רבות יש נהלים למצבים בהם אין צורך בחיתום רפואי, למשל בעת הצטרפות דרך מקום עבודה שיש אתו הסכם. גם הצטרפות לקרן פנסיה ברירת מחדל אינה דורשת חיתום רפואי. לעומתן, בחברות ביטוח תמלאו שאלון רפואי, וככל שגילכם מתקדם יותר וגובה הפיצוי הנרכש גבוה יותר תצטרכו לעבור שאלון מורחב וגם בדיקות רפואיות לפי הצורך. אם מתגלה בעיה רפואית בביטוח ריסק המשמעות היא פרמיה גבוהה יותר. בקרן פנסיה המשמעות היא שהבעיה אינה מכוסה בביטוח.

אם אינכם רווקים מושבעים עם זכרון מושלם שמתעקשים לבטל כל שנתיים את ביטוח השארים האוטומטי - יש לכם רמה כלשהי של ביטוח שארים. ראינו עד כאן שביטוח שארים בקרן הפנסיה פחות גמיש ומוגבל בסכומים, והוא אינו נותן מענה לכל הסיטואציות. המסקנה המתבקשת היא שגם מי שיש לו ביטוח שאירים, ימצא יתרונות רבים בביטוח ריסק. גובה ביטוח הריסק יעשה בהתאם לצורך והיכולת האינדיווידואליים של המבוטח, כך שהשילוב בין ביטוח החיים וקרן הפנסיה יגשימו באופן המיטבי את מטרותיהם.

הטבות מס בביטוח חיים

ביטוח חיים מזכה אתכם בהטבות מס:

• הטבת מס הכנסה על הפרמיה השנתית: לפי סע' 45א לפקודת מס הכנסה עצמאי או שכיר שיש לו ביטוח חיים, או שמשלם על ביטוח חיים לבן זוג או ילדים, יוכל לקבל זיכוי מס על 25% מתשלום הפרמיה השנתית לכל אחד מהביטוחים. איך מקבלים את הטבת המס הזו? שכיר שההפקדות לביטוח החיים שלו נעשות על ידי המעסיק אינו צריך לעשות דבר, כי המעסיק מטפל בהטבת המס. עצמאי שמשלם על ביטוח החיים שלו או של בני משפחתו צריך להגיש דוח שנתי פעם בשנה ולצרף אליו אישור מס מטעם חברת הביטוח. חברות ביטוח שולחות אליכם פעם בשנה אישור מס על התשלומים לביטוחים והחסכונות הפנסיוניים. ניתן גם להפיק אותם עצמאית מהאיזור האישי באתר האינטרנט של רוב חברות הביטוח. גם שכיר שרכש עצמאית ביטוח חיים יכול לקבל זיכוי מס על ידי הגשת דוח שנתי, אם הוא מפקיד לחיסכון פנסיוני פחות מהתקרה המותרת.
• פיצוי המתקבל מביטוח חיים יהיה פטור ממס, אם המוטב הוא קרוב משפחה של המבוטח. אם מעדיפים לקבל את הסכום כקצבה, יש לשלם מס רווח הון. יש בעייתיות בקבלת סכום כסף גדול שאמור להספיק לשנים רבות קדימה, אך אפשר לשמור את הכסף או חלקו באפיק חיסכון זה או אחר. כדאי להתייעץ עם מומחה כדי לבחור חיסכון או השקעה שיתאימו לצרכים האישיים של המשפחה מבחינת נזילות הכסף מול עלות ומיסים.

למידע איך לקבל החזר מס על ביטוח חיים תוכלו לפנות במאמר "הטבות מס על ביטוח משכנתא וביטוח חיים" ומאמר "החזר המס שלכם ממתין לכם"

רישום מוטבים בביטוח ריסק

על מנת לקבל את כספי הפיצוי של ביטוח חיים, על המוטבים לנהוג באחת משתי דרכים: מוטבים ששמם ותעודת הזהות שלהם רשומים בפוליסה נדרשים רק להעביר את תעודת הפטירה לחברת הביטוח.
לעומת זאת, אם ברשימה מופיע הנוסח הכללי כי את הפוליסה יקבלו "היורשים החוקיים", עליהם להמתין לקבלת צו ירושה או צו קיום צוואה, הליך שעשוי להימשך מספר חודשים. לכן, הגדרה ברורה של המוטבים בפוליסת הביטוח עשויה לחסוך פרק זמן משמעותי בקבלת כספי הפיצוי מחברת הביטוח.

זכרו שחשוב לעדכן את המוטבים לפי הצורך: מחקו מהביטוח מוטב שנפטר או שכבר אינו זקוק לכסף. נפרדתם מבן זוג או התחתנתם פעם נוספת? עדכנו את ביטוח החיים. זכרו להכניס לרשימת המוטבים ילדים שנולדו לאחר הביטוח ואנשים אחרים בהם אתם תומכים בתקופה שלאחר רכישת ביטוח החיים.

כללים בקבלת פיצוי ביטוח חיים

יש להגיש לחברת הביטוח טופס תביעה בצירוף תעודת פטירה ומסמך רשמי רפואי הקובע את סיבת המוות. המבקש צריך לצרף צילום תעודת זהות של המוטבים.

במקרים מסויימים יש לצרף עוד מסמכים לפי דרישת חברת הביטוח: מוות לא טבעי או מוות בחו"ל - בכל אחד מהם ידרשו מסמכים ואישורים מגופים רשמיים לפי הצורך.

כשהמוטבים אינם מנויים בשמם - יש לצרף צו בית משפט הקובע מי היורשים, כמו שתואר בסעיף הקודם.

כשיש עיקול על הפוליסה - יש צורך בהחלטת בית משפט או ראש הוצל"פ בעניין התשלום.

אם קיים מוטב קטין - הכסף יועבר לאפוטרופוס שלו, כלומר להורה או למי שמונה כאפוטרופוס.

סיכום

ביטוח חיים ריסק הוא מוצר הנדרש לאנשים שאחראים למחיה של אנשים אחרים, כך שהוא מוצר שאינו מיועד לילדים (בניגוד לביטוח בריאות, לא תמצאו ביטוח חיים משפחתי), ובדרך כלל פחות רלוונטי לרווקים. אך אם אתם יודעים שהוריכם, ילדיכם, בן הזוג או אנשים אחרים שהפכתם אחראים לגורלם, לא יוכלו להסתדר בלי סכומי הכסף שאתם מכניסים להם, כדאי לרכוש ביטוח חיים שיתן פיצוי שסכומו יספיק למשך מספר השנים המשוער שיזדקקו לו.

אם יש לכם ביטוח חיים ריסק שנרכש לפני מספר שנים, פנו לסוכן ביטוח שיבדוק האם סכום הביטוח והמוטבים מעודכנים, האם ניתן להוזיל את הביטוח החיים בזכות הרפורמה, על ידי מתן הנחות או על ידי שילוב ביטוח חיים קצבתי, ושידאג עבורכם לביטוח חיים זול יותר שיגן טוב יותר על האנשים החשובים לכם ושאתם רוצים לדאוג להם ולעתידם.