עודכן במאי 2024

ביטוח חיים הוא ביטוח מיוחד - זה הביטוח היחיד שאינו מיועד למבוטח עצמו, אלא מטרתו לעזור לסובבים אותו. השאלה ראשונה שצריך לשאול היא האם את או אתה משתייכים לקהל שביטוח חיים ריסק מיועד לו? אם יש לכם משפחה, ילדים או אתם אחראים לחלק קבוע וחשוב מההכנסות משק בית או קבוצה - התשובה היא חיובית. ביטוח חיים נוצר עבורכם, ויותר מזה, הוא יכול להרגיע הרבה דאגות מפני עתיד לא צפוי וקודר.

קרוב לודאי שיש לכם ביטוחי חיים שהם חלק משגרת המשכורת, כמו ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה. הביטוחים האלה מבטחים חלק כלשהו מהשכר שלכם, אך לא את כולו, ובהקשר של פנסיה הביטוח מוגבל לבני זוג ולילדים עד גיל 21 (ובמידה מועטה גם להורים התלויים בכם). גם ביטוח משכנתא שמגן על הבנק ומגן עליכם מפני הבנק הוא ביטוח חיים נפוץ שנועד לסגור את חוב המשכנתא ושניתן להרחיב אותו לפיצוי לבני המשפחה.

בעלי משפחה רבים מעדיפים לתת למשפחה הגנה מלאה יותר ולרכוש ביטוח חיים ריסק.
ביטוח חיים שנותן קצבה מידי חודש, בדיוק כמו משכורת, הוא בחירה נוחה למשפחה וזולה בעשרות אחוזים מביטוח ריסק בתשלום חד פעמי.

אם לאחר בדיקה מסודרת של הכנסות מול הוצאות ושימוש ב"מחשבון ביטוח חיים" הגעתם למסקנה שהמשפחה תזדקק לתוספת כספית כדי לשמור על עצמאות כלכלית, כדאי לרכוש ביטוח חיים.

קצת סטטיסטיקה: בשנת 2021 שליש מהאוכלוסיה הבוגרת לא היה מרוצה ממצבו הכלכלי ו-26% מהאוכלוסיה לא הצליח לכסות את ההוצאות החודשיות. אלה היו המספרים לפני האינפלציה והעלאות הריבית, העליה במחירי המשכנתא וכמובן לפני ה-7 באוקטובר והמלחמה בעזה ובגבול הצפון על כל השלכותיה - מאובדן חיים והסיכון הרב לחיי החיילים ואזרחים בקו העימות ועד הרס הרכוש וקושי להתפרנס.

לא צריך להתאמץ מידי לדמיין תרחישי אימה בכיכובכם או בכיכוב בני המשפחה, גם למי שאינו משרת כרגע בצבא או בכוחות המסייעים למאמץ המלחמתי. להיפך. קשה להתנער מהם, ואחת הדרכים להתמודד עם חוסר הוודאות והחששות היא לייצר וודאות כלכלית לקרובים אליכם, למשל על ידי רכישת ביטוחים מתאימים, תוך התמקדות בביטוחי חיים ואבדן כושר עבודה שעלותם נמוכה.

מה זה ביטוח חיים?

ריסק הוא ביטוח פשוט - אתם קונים סכום מסויים ובוחרים את המוטבים שיקבלו אותו, אם תלכו לעולמכם מכל סיבה שהיא. הפרמיה שלו נגזרת מהסכום שבחרתם ומנתונים אישיים המפורטים בהמשך.

אם הלכתם לעולמכם, סכום הביטוח יחולק בין המוטבים שאתם בחרתם (אתם יכולים לבחור איזה חלק מהסכום כל אחד מהם יקבל). מכאן הם אחראים לגורלם ולשימוש בכסף בצורה בוגרת ואחראית בתקווה שיספיק לתקופה ארוכה.

זה ביטוח זול יחסית וחברות הביטוח נותנות עליו הנחות ומבצעים - הנחות הנעות ממספר שנים קטן ועד למשך כל תקופת הביטוח. בשנים האחרונות היתה רפורמת מחירים, ומחירו כיום נמוך מבעבר, וההמלצה לכל אחד היא לשים לעצמו תזכורת אחת לשנה-שנתיים ולבדוק האם ניתן להוזיל אותו. מומלץ גם לבחון את הביטוח בכל פעם שהיה שינוי בהרכב המשפחה - ילד נולד או הגיע לבגרות, שינוי משמעותי בשכר וכל מצב אחר שיכול להשפיע על גובה הפיצוי הרצוי או הרכב המבוטחים או המוטבים.

עוד יתרון הוא שבמקרה של כפל ביטוח, המוטבים יקבלו כסף מכל הביטוחים שעשיתם ולא צריך לבחור איזה ביטוח להפעיל.

עוד מידע על ביטוח חיים מסוג ריסק תוכלו לקרוא במאמר "מהו ביטוח חיים".

אבל לפשטות יש גם חסרונות והחיסרון העיקרי הוא קבלת סכום כסף גבוה בבת אחת ובאופן חד פעמי, כך שאם המוטב שכל כך רציתם לדאוג לו הפסיד אותו בהרפתקה כלכלית זו או אחרת, הוא נשאר ללא מקור הכנסה אחר.

נכון זוכים בפייס מצטלמים עם מסיכה כדי שנוכלים לא ימצאו אותם בקלות? מי שקיבל סכום גבוה מביטוח חיים נמצא בסיכון דומה, אבל קשה יותר: דמיינו שהרגע איבדתם אדם מהקרובים אליכם ביותר, אדם שהיה מעורב בכל ההחלטות הכספיות החשובות שלכם. עכשיו תוסיפו לתמונה סכום כסף גדול שקיבלתם, נגיד 800,000 ש"ח, והסכום מגיע בלי הכוונה או ליווי. במצב הזה של תחושת אובדן וחוסר ביטחון, ובלי האדם שאתו תמיד התייעצתם, אתם צריכים לקבל החלטה מושכלת מה לעשות עם הסכום הזה. אדם שעד היום הרוויח משכורת ממוצעת וחי על המינוס בבנק פתאום צריך לקבל החלטות לשימוש בסכום כזה, ועוד בזמן שהוא מנסה לבנות שגרה חדשה ולהתאים את חייו לשינוי.

לא מפתיע שהמחקרים מראים שבדרך כלל כספי הביטוח נגמרים תוך שנים אחדות, ולא מספיקים למשך הזמן שהמבוטח תכנן.

ברור שיש אנשים שהשכילו לתכנן מראש מה יעשו בסכומי כסף גדולים ואחרים שידעו להוציא אותו באחריות ולחסוך את רובו. אך יש גם הרבה שירגישו נוח יותר לקבל סכומי כסף קבועים קטנים ולא סכום אחד גדול.

כאן נכנסים לתמונה ביטוחי חיים שנותנים קצבה חודשית במקום סכום חד פעמי.

ביטוח חיים משלם קצבה - תחליף למשכורת

הצורך לקבל את ביטוח החיים בתשלומים תמיד היה קיים, וגם בביטוחי הריסק הרגילים יש פוליסות שמעבירות חלק מהסכום במקרים שהוגדרו מראש, כמו מחלה קשה של המבוטח, אבל לצד ביטוחי הריסק שנותנים תשלום חד פעמי צמח גם ביטוח חיים בתשלומים חודשיים הנקרא ביטוח חיים קצבתי או ביטוח חיים חודשי - והוא מתאים לדרך בה רוב האנשים מתנהלים.

ביטוח חיים משלם קצבה, מחייב את המבוטח לקבל יותר החלטות מביטוח ריסק רגיל, כי המבוטח צריך להחליט איך לחלק את סכום הביטוח, אבל הוא ללא ספק יותר נוח למקבל הביטוח וגם יותר זול.

נאמר שאדם רוצה לבטח את משפחתו כך שיקבלו מליון שקל אם ילך לעולמו בתקופת הביטוח, עכשיו הוא צריך לחשוב:

קודם כל מה גובה הקצבה החודשית שהמוטבים יקבלו? כל מיני שיקולים יכולים לעלות, למשל: 2,000 ש"ח לחודש, כי זה מה שיספיק להם עם שאר ההכנסות שלהם או שאולי עדיף 6,000 ש"ח כי ההוצאות גדלות עם הזמן וכדאי לכסות גם הוצאות לא צפויות ואינפלציה.

שנית, מה המנגנון שקובע את מספר הקצבאות שהמוטב יקבל? חברות ביטוח שונות מציעות מנגנונים שונים:

יש חברות ביטוח בהן בוחרים סכום קצבה ומספר קצבאות. זו הדרך הקלה ביותר - למשל, בחרתם 5,000 ש"ח כקצבה חודשית למשך 8 השנים שלאחר הפטירה. עד לסיום הביטוח הם יקבלו 480,000 ש"ח שיעזרו להם לחיות בנוחות. החיסרון כאן הוא תזמון התקופה הקריטית בה המוטבים נזקקים לביטוח. מה קורה אם המבוטח נפטר צעיר כשילדיו הם בני 5 עד 9 שנים? כשהקצבה תגמר אלמנתו עדיין תהיה עם ילדים צעירים שהיא צריכה לפרנס.

בחברות ביטוח אחרות בוחרים תקופת ביטוח - למשל, עד היום שבו המבוטח היה אמור להיות בן 80. כאן התזמון מדוייק - מקבלים קצבה בתקופת החיים בה צריך אותה, אבל מספר הקצבאות יהיה שונה אם המבוטח נפטר בגיל 50 לעומת פטירה בגיל 70.

יש חברות שמאפשרות למבוטח לבחור בין כמה מנגנונים.

בסופו של דבר, הבחירה במנגנון צריכה להתאים למוטבים, על סמך ההיכרות של המבוטח איתם, מיהם, מה גילם, מה תוכניותיהם לעתיד. אלה יעצבו גם את גובה הקצבה וגם את הבחירה במספר הקצבאות.

יתרונות ביטוח חיים קצבתי

לביטוח חיים קצבתי יש עוד כמה יתרונות, בנוסף לכך שאינו מחייב את המוטבים לקבל החלטות פיננסיות משמעותיות בתקופה רגישה בחייהם:

1. פרמיה נמוכה יותר: סכום הפיצוי שתרצו עבור המוטבים שלכם זול יותר כאשר רוכשים אותו כקצבה חודשית מאשר כסכום חד פעמי, זה נכון בכל חברות הביטוח ובהמשך תראו דוגמאות המוכיחות זאת.

ככל שתחלקו את הסכום ליותר קצבאות - מחיר הפרמיה יורד. סכום שיחולק לקצבאות למשך 15 שנים יזכה לפרמיה נמוכה יותר מאשר חלוקת אותו הסכום ל-10 שנים.

המשמעות של פרמיה נמוכה היא היכולת לתת ליקיריכם הגנה בדיוק בסכום הנדרש להם, למשך תקופה ארוכה ובלי פשרות שנובעות ממחיר הפרמיה. ביטוח חיים דומה במטרתו לתוכנית חיסכון - לחיות בכבוד גם כאשר הנסיבות משתנות - והוא מאפשר זאת במחיר נמוך ונותן תמורה גבוהה.

בואו ניקח דוגמא ממספר חברות ביטוח:

הדוגמאות מתבססות על הפרמיה הרשמית לפני הנחות ונכונות לנקודת הזמן שבה נכתב המאמר.

הראל:

גבר לא מעשן בן 30 שרוכש ביטוח חיים ריסק בסכום חד פעמי של 240,000 ש"ח ישלם פרמיה גבוהה ב-26% מהפרמיה של ביטוח חיים קצבתי באותו הסכום, כאשר מחלקים אותו ל- 1,000 ש"ח המתפרסים על 20 שנים (כלומר, 240 חודשים).

מגדל:

במגדל מאמינים בגמישות, ומעמידים כמה אופציות מהן תרכיבו קצבה לטעמכם: תוכלו לבחור מספר קצבאות רצוי, גיל סיום הביטוח ומספר שנים לקבלת קצבה. התמחור משתנה לפי כל הפרמטרים שבחרתם, כך שגבר לא מעשן בן 30 שרוכש ביטוח חיים ריסק של 300,000 ש"ח יגלה שהחיסכון על ביטוח קצבתי נע בין 16% ל-42% לעומת ריסק בתשלום חד פעמי. בדוגמא המשתלמת ביותר, אם יבחר בביטוח חיים קצבתי ויחלק את הסכום ל- 1,000 ש"ח המתפרסים על 25 שנים הוא ישלם פרמיה שנתית נמוכה ב-42% מהפרמיה של ריסק חד פעמי.

2. בחירת פתרון גמיש בהתאם לצרכי המוטבים: גמישות והתאמה הן מילות המפתח בביטוח חיים קצבתי. אתם מאמינים שהילדים יצטרכו עזרה עד אחרי התואר הראשון כשיהיו בני 25 בערך - סדרו קצבאות עד לשנה היעודה. אתם חושבים ש-10 שנות קצבה יהיו בדיוק מה שיסדר את המשפחה ושהם ידעו לחסוך מתוך הקצבה גם לתקופה שאחרי - לכו על זה. אתם חוששים לגורלו של ילד נכה המתקשה לדאוג לעצמו ורוצים קצבה שתמשך למקסימום השנים שחברת הביטוח מציעה - גם זה אפשרי.

חברות ביטוח שונות מציעות מסלולים ואפשרויות שונים ויש המציעות מסלולים גמישים יותר מאחרות. בכולן תהיה הגבלה מסויימת על סכומי המינימום והמקסימום ותקופות המינימום (בדרך כלל לפחות 10 שנות קצבה) והמקסימום, אבל בתוך הגבולות אתם חופשיים לבחור את הקצבאות שיתנו מענה מדוייק למוטבים.

3. ביטוח חיים קצבתי דואג לנוחות המוטב שמקבל את הסכום, וחוסך ממנו דאגות והחלטות:

• לא צריך לשבור את הראש היכן לחסוך או להשקיע כדי לקבל תשואה גבוהה ומיסוי ודמי הניהול נמוכים.
• לא צריך לחשוש מנוכלים וגורמים שליליים שינסו לשים ידיים על הכסף.
• לא צריך לחשוב איך לחלק את הסכום לפי צרכים נוכחיים ועתידיים.
• מתאים גם לילדים ולאנשים שאינם רגילים לנהל את כספם בצורה זהירה, ומונע בזבוז מיידי של הכסף בלי שישאר לעתיד.

4. ראש שקט למבוטח: הוא דואג להכנסה למוטבים למשך כל הזמן בו הם זקוקים לעזרה ואינו צריך לחשוש שהכסף לא יספיק לכל התקופה או שהמוטבים יפסידו אותו.

5. הטבות והנחות מיוחדות: חברות הביטוח מציעות הנחות למבוטחים שבחרו בפיצוי מעל סכום מסויים, למי שבוחר בביטוח זוגי, למי שפורס קצבאות לאורך שנים ועוד הטבות ומבצעים משתנים. למשל: ביטוח "מגן חודשי זוגי" של הראל מציע הגדלת סכום הפיצוי (עד תקרה מסויימת) ללא צורך בחיתום רפואי חדש כאשר נולד ילד חדש למשפחה, לצד עוד הטבות. ביטוח "ברקת" של כלל מציע הטבה דומה - הגדלה של עד 25% מסכום הביטוח לאחר לידת ילד, ללא חיתום רפואי. למעשה, רוב חברות הביטוח מציעות הנחות והטבות לביטוחי חיים זוגיים - ריסק חד פעמי וקצבתי כאחד. למרות שהנשים בישראל מרוויחות בממוצע סכום נמוך מהגברים (פער שנקווה שיצטמצם עם הזמן) וגם יוצאות לפנסיה מוקדם יותר, יש להן תרומה משמעותית לכלכלת המשפחה וכדאי שירכשו ביטוח חיים שישקף את תרומתן, בעיקר כאשר הוא בפרמיה משתלמת.

חבילות המשלבות ריסק חד פעמי וקצבתי

יש גם חיסרון לביטוח קצבתי - סביר להניח שבני המשפחה יצטרכו מידי פעם סכום חד פעמי גבוה, למשל לרכישת דירה, לחתונה, למכונית או שיפוצים. קצבה של 3,000 ש"ח לחודש לא תתן להם מענה והם יאלצו לקחת הלוואה.

עוד חיסרון- יש חברות ביטוח שמציעות פחות הרחבות לריסק הקצבתי (בחברות ביטוח אחרות מציעים הרחבות זהות לכל סוגי ביטוחי החיים).

אחת ההרחבות לביטוח חיים שהופכת לנפוצה יותר ויותר היא תאונות אישיות שמכילה הגנה מפני נכות או מוות מתאונות אישיות וכך במסגרת ביטוח החיים מקבלים גם ביטוח תאונות אישיות במחיר נוח יותר ממחיר ביטוח תאונות אישיות עצמאי (שהתייקר מאד לאחר הרפורמה בתחום, וגם אין בו מבחר רב או תחרות רבה. רוב חברות הביטוח העדיפו לא ליצור פוליסת תאונות אישיות לפי תנאי הרפורמה). כך שזו תוספת בעלת ערך רב למבוטח ונותנת לו מענה רחב אם נפצע בתאונה ואינו יכול לעבוד.

אפשר לעקוף את המכשולים האלה בקלות על ידי שילוב בין ביטוח ריסק רגיל וקצבתי - חלק מהכסף ינתן כסכום חד פעמי וחלקו כקצבה וכך שומרים על כל היתרונות ונמנעים מהחסרונות.

כל חברות הביטוח מציעות שילובים מסוג זה, ולכל אחת יש דרך משלה. חלקן יציעו לקנות חבילת ריסק הכוללת ביטוח ריסק חד פעמי וביטוח ריסק קצבתי. אחרות מציעות את הריסק הקצבתי כהרחבה לריסק החד פעמי ובמגדל תמצאו אפילו ריסק שניתן להוסיף לקרן הפנסיה.

דוגמאות לחבילות המשלבות דיסק חד פעמי וביטוח חיים קצבתי:

כלל מגן למשפחה פלוס: רוכשים חבילה הכוללת ביטוח ריסק חד פעמי "ספיר" בסכום של לפחות 350,000 ש"ח ומוסיפים ביטוח חיים חודשי "ברקת" ובוחרים סכום קצבה ותקופת קצבה רצויים.

הראל מציעה לרוכשים ביטוח חיים ריסק להוסיף אליו כהרחבה לביטוח את ביטוח "הכנסה למשפחה" שמעניק קצבה חודשית.

מגדל מציעה את "מגדל משלים לפנסיה" למי שיש לו קרן פנסיה אצלה. מי שיש לו חשבון בקרן פנסיה יכול לשלב איתה ביטוח חיים קצבתי "הכנסה למשפחה" כדי ליצור קצבה בגובה הרצוי לשארים וגם למוטבים שאינם נחשבים לשארים בקרן הפנסיה. סכום קצבת הביטוח יתעדכן לפי סכום קצבת הפנסיה, כך הקצבה הכוללת של שניהם לא יעלה ולא ירד מסכום הקצבה הרצוי שבחר המבוטח.

מאפייני ביטוח חיים קצבתי

במה דומים ביטוח קצבתי וביטוח ריסק חד פעמי

לכל ביטוחי החיים, בתשלום חד פעמי או תשלום חודשי, יש עקרונות זהים, שהופכים אותם לביטוח פשוט ויעיל:

בחירת מוטבים:
המבוטח בוחר את המוטבים הרצויים לו בלי כל מגבלה. בני משפחה, מכרים או כל מי שירצה.
המבוטח רשאי לשנות ולעדכן את רשימת המוטבים מתי שירצה ולמי שירצה.
המבוטח גם יכול לבחור איך לחלק את הפיצוי בין המוטבים- אפשר שמוטב אחד יקבל יותר ממוטב אחר. אם לא כותבים איך יתחלק הסכום - הוא יתחלק שווה בשווה בין המוטבים.
אם המבוטח לא בחר מוטבים - הפיצוי יועבר ליורשים החוקיים.

פיצוי שאינו תלוי בהכנסות אחרות:
את סכום הפיצוי בוחרים כשמצטרפים לביטוח והמוטב יקבל את הסכום שנקבע בלי קשר לפיצויים או ביטוחים אחרים. הוא יכול לקבל קצבאות ופיצויים מהמדינה או גופים שונים. הוא יכול לקבל כספי ביטוח חיים מפוליסות אחרות בהן הוא רשום כמוטב וכל אלה לא יקטינו או יבטלו את הסכום שיקבל מביטוח החיים. כלומר - במקרה של ביטוח חיים - כפל ביטוח משמעותו כפל תשלום.

הטבות מס: מי שמשלם את הפרמיה רשאי לקבל החזר מס עבור 25% מהפרמיות ששולמו לביטוח חיים מכל סוג שהוא, ועד תקרה שנתית הנעה סביב 34,000 ש"ח. אם ביטוח החיים נעשה דרך תלוש המשכורת - מקום העבודה כבר מטפל בהיבטי המיסוי. אם רכשתם ביטוח חיים באופן עצמאי, שווה לבחון הגשת דוח שנתי לצורך קבלת החזר מס. תוכלו לקרוא עוד על מצבים שמזכים אתכם בהחזר מס במאמר "החזר המס שלכם ממתין לכם".
פטור ממס: המוטבים שמקבלים את הפיצוי - חד פעמי או קצבה חודשית - אינם משלמים עליו מס הכנסה. בביטוח חיים חודשי משלמים מס רווח הון במקרים מסויימים.

הצהרת בריאות וחיתום רפואי:
מי שמעוניין להצטרף לביטוח בריאות חייב למלא הצהרת בריאות ולעבור חיתום רפואי, כשכל חברת ביטוח מתמקדת בבעיות בריאות שנראות לה משמעותיות. בהצהרה חשוב לרשום את האמת, רק האמת וכל האמת - בלי הסתרות והשמטות (חברות הביטוח קוראות לזה "תשובה מלאה וכנה"). מצד שני, אין חובה להרחיב ולהוסיף מידע שלא נשאלתם עליו.
מצב רפואי מקצר חיים יכול להתבטא בפרמיה גבוהה יותר או בסירוב ביטוח, אבל אם לא תציינו אותו, חברת הביטוח רשאית לבטל את הביטוח, להקטין את סכום הפיצוי או כלל לא לשלם, תלוי בנסיבות. התוצאה של חוסר כנות היא פגיעה במוטבים שעליהם רציתם להגן - אז כנות היא האופציה המומלצת. דרך אגב, לא כל מחלה או מצב רפואי ישפיעו על הפרמיה.
הדרך הנכונה לסובלים ממצב בריאותי קשה או שעוסקים במקצוע או תחביב מסוכן, היא להתייעץ עם סוכן הביטוח שבזכות היכרותו עם חברות הביטוח, ידע להפנות את הלקוח לחברת ביטוח שמצבו אינו נחשב בעיניה לסיכון. לכל חברת ביטוח יש רשימת מצבים, רפואיים ואחרים, שהיא פחות נוטה לבטח ואחרים שאינם מהווים בעיה מבחינתה.
למשל:

• יש חברות ביטוח הבודקות האם במקום העבודה אתם חשופים לחומרים כימיים, רדיואקטיביים או קרינה ואחרות לא מתעניינות בכך.
• יש חברות הדורשות חיתום מעמיק יותר החל מגיל 65 ואחרות לא.
• יש חברות ביטוח המתעניינות בהסטוריה רפואית משפחתית בנוגע למחלות כמו סרטן ומחלות לב, ואחרות בודקות רק את ההסטוריה האישית.

סוכן הביטוח גם יכול לייעץ איזה מסמכים להביא כדי לשכנע את חברת הביטוח שמצבכם יציב ואפשר לבטח אתכם ללא דאגה - חוות דעת ממומחה מתאים, בדיקה מסויימת וכן הלאה.

מתי חברת הביטוח פטורה מתשלום:
התאבדות המבוטח בשנה הראשונה לביטוח או לחידוש הביטוח פוטרת את החברה מתשלום למוטבים.
חברת הביטוח פטורה מתשלום אם המבוטח שיקר ביודעין בהצהרתו בעת הקבלה לביטוח, בנסיבות מסויימות.
מוטב שגרם למות המבוטח לא יקבל את הפיצוי וחלקו יתחלק בין המוטבים האחרים או היורשים.

מה מיוחד בביטוח חיים קצבתי

ביטוח חיים קצבתי פונה לאותה אוכלוסיה שמחפשת ביטוח חיים ריסק חד פעמי, וכוונתו שסכום הפיצוי הכולל יהיה דומה לזה המוצע בביטוחי ריסק, אבל בכל זאת יש לו כמה מאפיינים מיוחדים:

שמירה על ערך הקצבה:
כשסכום מתחלק למספר תשלומים רב, שינויי מדד יכולים להשפיע עליו באופן משמעותי. כל פוליסת ביטוח קצבתי מכילה נוסחה שמטרתה לשמור על ערך הקצבה. כדאי להתייעץ עם סוכן הביטוח איזה ביטוח שומר בדרך הטובה ביותר על ערך הקצבה.

מועד תשלום:
חברת הביטוח תטפל בתביעה מהר ככל האפשר לאחר פטירת המבוטח (עד 30 יום מקבלת התביעה וכל המסמכים התומכים בה). הקצבה החודשית תועבר בדרך כלל עד ה-10 לחודש. המוטב לא יכול לבקש את הפיצוי כסכום חד פעמי.

דמי ניהול:
יש חברות ביטוח שגובות דמי ניהול מתוך הקצבה. בדקו מה גובה דמי הניהול ומה השפעתם על גובה הקצבה.

בחירת גובה הקצבה:
אתם מחליטים מה גובה הקצבה שיעזור למוטבים לגמור את החודש בנחת.

בחירת מספר הקצבאות או משך תקופת הביטוח בה מתקבלות קצבאות: אתם רוצים לרכוש מליון שקל שיחולקו לקצבאות חודשיות למוטבים שלכם. לכמה קצבאות תחלקו את הסכום? רוב חברות הביטוח יחייבו אתכם ל-10 שנות קצבה לפחות, שהן 120 קצבאות. יש שני מנגנונים עיקריים: הראשון, אתם בוחרים מספר קצבאות שישולמו החל מתאריך הפטירה.
השני, אתם בוחרים מועד בו יסתיים הביטוח, למשל גיל 70. אם הלכתם לעולמכם לפני גיל 70, המוטבים יקבלו את הסכום הקצבה שבחרתם החל מהפטירה ועד התאריך שבו הייתם אמורים להגיע לגיל 70.

דוגמאות והשוואות בין סוגי הביטוחים

איך מגישים תביעת ביטוח חיים?

פונים לחברת הביטוח מהר ככל האפשר לאחר הפטירה ומודיעים לה על מות המבוטח.

חברת הביטוח תפנה אתכם לטפסי התביעה שעליכם למלא ולהגיש, ותבקש תעודת פטירה, תיעוד על סיבת המוות וכל מסמך אחר שיראה לה רלוונטי. אם המבוטח התייחס לביטוח החיים בצוואתו, יהיה צורך גם בצו קיום צוואה.

כדאי לדעת שאם המבוטח לא גילה את כל האמת בהצהרת הבריאות, אך לא היתה לו כוונת מרמה, חברת הביטוח כן תכבד את הביטוח, אם חלפו לפחות 3 שנים מתחילת הפוליסה או מחידושה.

סיכום

לכל אדם או קבוצת אנשים יש התנהלות כלכלית שונה, וכדי שביטוח חיים יגן על המוטבים בצורה הטובה ביותר עליו להיות גמיש וניתן להתאמה לכל מקרה ונסיבותיו, וגם להתעדכן בעקבות שינויים בחיי המוטבים. ביטוח חיים קצבתי או שילוב של ביטוח חד פעמי עם ביטוח חודשי נותנים את המענה המלא ברוב המקרים ובמחיר נמוך ממחיר ריסק חד פעמי.

אם ברצונכם להיות בטוחים שהאנשים שאתם דואגים להם כיום לא יגיעו לתהום כלכלית בעתיד, אל תדחו את ההחלטה. בדקו, בעצמכם או בעזרת סוכן ביטוח, מה סכום הביטוח שנדרש למשפחה ובנו תוכנית ביטוח חיים שתתאים להם.