עודכן ביוני 2020
השוואת ביטוח משכנתא – ביטוח חיים
מסמכי המשכנתא מכילים בין כל סעיפיהם ופרטיהם גם מידע על החובה לרכוש ביטוח משכנתא. בדקו את מסמכי המשכנתא שקיבלתם, האם הם כוללים חוזה לרכישת ביטוח משכנתא דרך הבנק?
ביטוח משכנתא כולל ביטוח חיים עבור כל הלווים וביטוח מבנה לנכס שאתם רוכשים.
לפני שתחליטו היכן לרכוש ביטוח משכנתא, מומלץ לערוך השוואת ביטוח משכנתא וכן סקר שוק להשוואת מחירים וכיסויים בחברות הביטוח השונות והבנק.
ביטוח חיים למשכנתא שונה מביטוח ריסק בנקודות הבאות:
- מטרת ביטוח חיים פרטי היא לשמור על רמת החיים של בני המשפחה הקרובה, לאחר שאחד המפרנסים נפטר. זו אינה מטרתו של ביטוח חיים למשכנתא. ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן על הבנק.
במקרה פטירה של אחד הלווים, ביטוח משכנתא משלם את סכום הביטוח לבנק, כדי לסלק את המשכנתא. כך נסגר חוב המשכנתא, ואין צורך לשלם יותר החזרים.
-
כל הלווים חייבים להיות מבוטחים בביטוח חיים למשכנתא.
חשוב להדגיש: הבנק מחייב רישום של שני בני הזוג כלווי המשכנתא ושניכם חייבים ביטוח חיים. זהו מצב העלול להתגלות כבעייתי אם אחד הלווים סובל מבעיה בריאותית. עוד על כך ניתן לקרוא במאמר "פתרונות למסורבי ביטוח משכנתא."
היכן רוכשים ביטוח חיים למשכנתא?
- בבנק שמלווה את המשכנתא (לכל בנק יש הסדר למכירת ביטוח משכנתא ללקוחות עם סוכנות ביטוח או חברת ביטוח)
- חברות ביטוח - בצורה ישירה מול מוקדי המכירות
- סוכני ביטוח - דרך סוכנות ביטוח גדולה או באמצעות סוכני ביטוח עצמאיים
- איגודים חקלאיים
מומלץ לערוך השוואת ביטוח משכנתא מבחינת מחיר וכיסויים.
ניתן לפנות לכמה חברות ביטוח העוסקות בתחום ביטוח חיים להשאיר פרטים ולעבור את תהליך החיתום, שבסופו תקבלו הצעת מחיר או לחילופין לפנות לאחת מסוכנויות הביטוח ולקבל באמצעות הסוכנות הצעה, מכמה שיותר חברות ביטוח ולהתחיל בחיתום הרפואי מול שלוש החברות האטרקטיביות ביותר מבחינת המחיר.
מה משפיע על מחיר ביטוח משכנתא?
הרפורמה להורדת מחירי ביטוח חיים של משרד האוצר כוללת בתוכה גם הוזלת מחירי ביטוח חיים למשכנתא, כך שהמחיר המוצע יהיה נמוך מהמחירים לפני מספר שנים. אך הנתונים לפיהם נקבע המחיר לא השתנו, והמחיר מחושב לפי הנתונים הבאים.
סכום המשכנתא שצריך להחזיר, ובפירוט:
- גובה המשכנתא
- ריבית המשכנתא
- תקופת המשכנתא
- לוח סילוקין
נתוני המבוטח:
- גיל הלווה
- גבר או אשה
- מצב בריאותי של הלווה
- מעשן או לא מעשן
הנחות - מעת לעת חברות הביטוח יוצאות במבצעי הנחות לקהלים שונים ובתקופות שונות.
במידה ואתם עובדים מול סוכני ביטוח מומלץ לוודא שלסוכן יש הנחות משמעותיות מול חברות הביטוח.
סוכנויות ביטוח גדולות דורשות ומקבלות הנחות משמעותיות במחיר עבור הלקוחות שלהם כיוון שהן עובדות מול חברות הביטוח בהיקפים גדולים.
עוד על הנחות ניתן לקרוא במאמר "חישוב הנחות על ביטוח משכנתא".
תקופת ביטוח חיים למשכנתא
ממועד קבלת הדירה ועד שהמשכנתא מצטמקת לסכום של 30,000 ש"ח.
משכנתא בסכום 30,000 ש"ח או פחות אינה מחייבת ביטוח חיים למשכנתא.
לביטוחי חיים יש גיל סיום ביטוח. ברוב ביטוחי החיים גיל הסיום נע סביב 80 שנה. לרוכשי דירה מבוגרים חשוב לבדוק את גיל סיום הביטוח והאם יש תנאים מגבילים מגיל מסויים
תוספות אפשריות לביטוח חיים
ביטוח חיים הוא ביטוח פשוט. אם המבוטח נפטר, המוטב מקבל פיצוי בסכום שנקבע בעת רכישת הביטוח. מי שרוצה יכול לרכוש הרחבות וכיסויים נוספים, או כחבילת ביטוח הכוללת מספר כיסויים או כהרחבה לביטוח.
לחלק גדול מהשכירים בארץ יש ביטוח אבדן כושר עבודה דרך מקום העבודה ואינם צריכים להוסיף עליו. ביטוח מחלות קשות וביטוח תאונות אישיות הם ביטוחים שאפשר לבחון את הצורך בהם לפי נסיבותיכם האישיות.
איך קובעים את סכום ביטוח חיים למשכנתא
הסכום המינימלי הנדרש לביטוח משכנתא הוא סכום שיכסה את חוב המשכנתא כולל עמלות פרעון מוקדם. סכום זה מיועד לבנק לצורך פרעון המשכנתא.
אפשר לבטח בסכום גבוה מסכום המשכנתא, כדי שהמשפחה תקבל סכום שיעזור לה להמשיך להתפרנס לאחר פטירת המבוטח. במקרה זה הבנק יקבל את חלקו לסילוק המשכנתא ושאר הכסף יועבר למוטבים המשניים הרשומים בביטוח המשכנתא. ודאו כי המוטבים בביטוח המשכנתא מעודכנים וכי יוכלו לקבל את הפיצוי שנועד להם.
מה לבדוק בהשוואת ביטוח משכנתא
מחיר ביטוח משכנתא
מחיר הפרמיה נגזר מנתוני המשכנתא ומנתונים דמוגרפיים של הלווים.
הקטנת חוב המשכנתא מתקזז עם העליה בגיל הלווים, ולכן מחיר הפרמיה עולה עם השנים.
המסקנה: חשוב מאד לבדוק את מחיר הפרמיה לכל אורך תקופת המשכנתא ולא להסתנוור מהנחות גדולות על השנתיים – שלוש הראשונות.
הנחות גדולות לשנים הראשונות הן משתלמות רק אם תקופת המשכנתא קצרה מאד (מראש או בשל פרעון מוקדם).
במחשבון השוואת ביטוח משכנתא בסופרמרקר, תקבלו לצד מחיר הפרמיה החודשית הראשונה גם את עלות הפרמיה לכל אורך תקופת המשכנתא ותוכלו להשוות באמת כמה יעלה לכם ביטוח חיים למשכנתא מהשנה הראשונה ועד השנה האחרונה.
במידה ויש לכם ביטוח משכנתא קיים לפני שנת 2019 מומלץ לבדוק את מחיר הפרמיה שכן משרד האוצר יצא ברפורמה שהוזילה בעד 30% את מחירי ביטוח חיים למשכנתא.
פרטים מלאים ודוגמאות תוכלו לקרוא במאמר רפורמת ביטוחי חיים | חיסכון שנתי בעלויות הביטוח
איך מחשבים את סכום הפיצוי
מחיר הפרמיה הוא נתון חשוב להשוואה, אך חשוב לרכוש ביטוח המותאם למשכנתא:
-
רצוי להימנע מפוליסה לפי עלות משוערת של סכום המשכנתא
. "עלות משוערת" היא חישוב החזרי המשכנתא לפי ריבית שאינה זהה לריבית המשכנתא שלכם. למשל: אם חברת הביטוח קובעת חישוב ריבית של 3.5% לפחות, כאשר הריבית שלכם נמוכה יותר, תשלמו יותר על הפרמיה.
דוגמא שניה: העלות המשוערת היא לפי ריבית נמוכה מריבית המשכנתא שלכם. הביטוח עלול לשלם סכום נמוך מסכום המשכנתא בפועל ולא לסלק אותה במלואה.
נכון שאי אפשר לנבא את שיעורי הריבית במשך 20 השנים הבאות, אך רצוי למצוא פוליסה המנסה להצמד לריביות הנכונות ולמדד במועד התשלום.
- לבדוק האם הפוליסה מכסה גם עמלת פרעון מוקדם
עבור מסלולי המשכנתא הדורשים עמלה זו. עמלת פרעון מוקדם יכולה להתבטא בסכום נכבד. אם כיסוי זה מגדיל את הפרמיה במידה רבה, ערכו חישוב האם מחיר הפרמיה הגבוה מצדיק כיסוי זה.
-
כיסויים נוספים
אם אתם מעוניינים בכיסוי נוסף, חפשו פוליסה המכילה את הכיסויים האלה במחיר הנמוך ביותר.
שירות
מעבר למחיר והכיסוי, חשוב לבחור מבטח שישלם לכם, במקרה פטירה. זהו מצב קשה נפשית, והתמודדות גם עם קשיים כלכליים ולחצים מהבנק וחברות הביטוח רק יחריפו אותו.
בטחו דרך סוכנות ביטוח או חברת ביטוח מוכרת ואמינה. רצוי דרך המלצות. ניתן גם לבדוק את מדד השירות של חברות בביטוח חיים שערך משרד האוצר.