פברואר 2019
הדירה שלנו היא בדרך כלל הנכס היקר ביותר שהוא בבעלותנו, עוד לפני שדיברנו על הערך הרגשי שיש לה וחשיבותה למשפחה. על מנת לוודא שהדירה שלכם תישאר תמיד תקינה ונוחה למגורים וגם שלא תמצאו את עצמכם נדרשים לעמוד בתשלומים גבוהים במקרה של נזק לדירה – כדאי לשקול ביטוח דירה.
מוצרי ביטוח באופן כללי הם מוצרים שנועדו לספק לנו שקט נפשי. בתשלום פרמיה חודשית קבועה – אנחנו יודעים, שעל כל צרה שלא תבוא – אנחנו מסוגלים לממן תיקונים ואפילו לקבל החזר על ירידת ערך בחלק מהמקרים, ולהחזיר את החיים לשגרה, בלי "חור בכיס". אבל מה הופך ביטוח דירה למתאים עבורנו? מה ההבדל בין ביטוח דירה לביטוח משכנתא? ואילו הרחבות לביטוח הן רלוונטיות עבורנו?
מהי פוליסה תקנית לביטוח דירה?
הדבר הראשון שחשוב לדעת הוא שהמדינה קבעה בחוק את התנאים לפוליסה תקנית לביטוח דירה, וכל חברות הביטוח חייבות לכלול בפוליסות ביטוח דירה שהן מציעות את כל תנאי הפוליסה התקנית. חברות הביטוח רשאיות להרחיב ולהציע עוד פיצויים וכיסויים ועוד תנאים שהם לטובת המבוטח, אבל לא פחות מהמינימום שנדרש בפוליסה התקנית ובחוק.
החוק שקובע את דרישות הפוליסה התקנית, אם אתם מעוניינים לדעת, נקרא תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), 1986 , והוא תוקן לאחרונה כדי להגן על המבוטחים ב- 2015. מעבר לאמור בחוק ובפוליסה התקנית, ניתן להוסיף הרחבות לפי הצורך.
התוצאה היא שבכל ביטוח דירה, ביטוח תכולה, ביטוח דירה למשכנתא וכמה הרחבות בסיסיות הקבועות בחוק, התחרות בין חברות הביטוח היא בעצם על מחיר הפרמיה שהן מציעות לכם, על השירות ועל הרחבות והצעות מעבר למה שנדרש בפוליסה התקנית לביטוח דירה.
נתחיל בכמה מילים על ביטוח משכנתא, ולאחר מכן על כל מה שחשוב לדעת בביטוח דירה – בין אם הוא ביטוח משכנתא ובין אם לא וגם נעבור על דרישות החוק. תוכלו לראות מה חייב להיות בביטוח הדירה שלכם, ומה אתם יכולים לבחור לפי הצרכים שלכם, והבית או הדירה המיוחדים שלכם.
ביטוח דירה או ביטוח דירה למשכנתא- מה עדיף?
נדמה שאין כאן בחירה או שאלה – כשדורשים מאיתנו ביטוח משכנתא אנחנו חייבים לרכוש ביטוח משכנתא, ובכל זאת יש כמה טיפים שצריך לדעת וכמה שאלות שמתעוררות בהתאם לדירה שרכשתם ולרמת הכיסוי שאתם מעוניינים בה.
כמה מילים על ביטוח משכנתא
ביטוח דירה למשכנתא מכיל ביטוח מבנה בלבד ללא ביטוח תכולה. המטרה של ביטוח מבנה למשכנתא היא להגן על שווי הנכס עד לסכום המשכנתא שאתם חייבים. זה אחד האמצעים של הבנק להבטיח שתחזירו את ההלוואה וזו דרישת חובה כאשר אתם לוקחים משכנתא. הגורם המקבל את הפיצוי הוא הבנק ולא אתם– לפחות עד לגובה סכום המשכנתא שאתם חייבים לו, ורק אם נשארה יתרה כלשהי אחרי הפיצוי לבנק, תוכלו לקבל אותה. שימו לב, הבנק מחייב אתכם לרכוש ביטוח מבנה בגובה סכום החזרי המשכנתא, כלומר בדרך כלל הכוונה היא שסכום הפיצוי לא יספק כיסוי ביטוחי למלוא ערך הדירה, אלא רק להחזרת המשכנתא. אם יקרה אסון והדירה לא תוכל לשמש למגורים, אתם אלה שיצטרכו למצוא את המימון הנדרש לתיקון הדירה, למגורים חליפיים ולשאר ההוצאות העולות מהמקרה. זו דרישת הבנק, אבל אתם בהחלט יכולים, וגם מאד מומלץ ורצוי להרחיב את ביטוח המשכנתא כך שיתאים לשווי הנכס עצמו, כולל הרחבות לפי הצורך.
האם כדאי להרחיב ביטוח דירה למשכנתא או לרכוש ביטוח דירה פרטי בנוסף?
ביטוח דירה למשכנתא תרכשו כאשר לקחתם משכנתא, בעוד ביטוח דירה רגיל מיועד לבעלי דירות ללא משכנתא ולשוכרים, אבל השאלה מה לבחור עולה במקרים הבאים, למשל:
- יתרת המשכנתא שנשארה אינה מחייבת המשך של ביטוח משכנתא.
- אתם מעוניינים להרחיב את ביטוח הדירה מעבר לביטוח המשכנתא הבסיסי.
- אתם מעוניינים בביטוח תכולה בנוסף לביטוח הדירה למשכנתא.
בכל המקרים האלה, האם עדיף לרכוש ביטוח נפרד מביטוח המשכנתא או להרחיב את ביטוח המשכנתא?
התשובה ברוב המקרים היא שעדיף להרחיב ולהאריך את ביטוח המשכנתא. הסיבות לכך הן:
- תוכלו להוסיף את עצמכם לביטוח משכנתא כמוטבים משניים שיקבלו את סכומי הפיצוי העודפים שנשארו אחרי שהבנק קיבל את חלקו לכיסוי שארית המשכנתא.
- רוב חברות הביטוח מציעות הנחות גדולות יותר לביטוח משכנתא מאשר לביטוח דירה רגיל. הסיבות לכך הן שמדובר בביטוח שכמעט כל רוכש דירה זקוק לו, אבל לא תמיד באמת רוצה אותו, ומעדיף להקטין את ההוצאות עליו, ובנוסף חברות הביטוח מתחרות בתחום זה עם הבנק שנותן את המשכנתא ולוחץ על הלווה לרכוש את ביטוח המשכנתא דרכו. אז ברור שיש תחרות גדולה על המחיר. בעיקר כשאפשר לשלב את ביטוח הדירה עם ביטוח חיים למשכנתא, וגם הרחבות לביטוח הדירה ולמכור למבוטח חבילת ביטוחים שלמה
- אין טעם לרכוש כמה ביטוחים מקבילים ולשלם כמה פרמיות. בדרך כלל המחיר על ביטוח אחד מורחב יהיה נמוך יותר מהמחיר עבור ביטוחים נפרדים. גם השתתפות עצמית עדיף לשלם דרך ביטוח אחד ולא כמה ביטוחים.
בזאת סגרנו את נושא ביטוח המשכנתא ואפשר לעבור לנושאים כלליים בביטוח דירה.
הרכב ביטוח דירה – ביטוח מבנה וביטוח תכולה
ביטוח דירה נחלק לביטוחי משנה:
ביטוח מבנה – המבטח את הבית או הדירה ומתקנים הצמודים או מחוברים אל המבנה.
ביטוח תכולה – המבטח את הרכוש שנמצא בדירה וכולל חפצים, רהיטים, מכשירי חשמל ושאר דברי ערך שיש ברשותכם.
כל חברות הביטוח מציעות פוליסות נפרדות לביטוח מבנה או ביטוח תכולה וכן פוליסות המשלבות ביטוח מבנה עם ביטוח תכולה.
פוליסות ביטוח דירה – מבנה, תכולה ומשולב – חייבות, כאמור, לכלול את כל סעיפי הפוליסה התקנית לביטוח דירה.
ביטוח מבנה – מי צריך אותו ומה כלול בפוליסה התקנית?
ביטוח הדירה הבסיסי נקרא "ביטוח מבנה". זהו ביטוח רשות ואנשים רוכשים אותו לפי הצורך. אתם צריכים לשקול האם עלות הביטוח משתלמת לכם במקרה שיקרה אסון או נזק כלשהו לבית שלכם. ככל שהנכס שברשותכם יקר יותר, כך תרצו להגן עליו באמצעות ביטוח. באיזה מקרים נוספים אנשים רוכשים ביטוח דירה? אם אין לכם חסכונות מספיקים כדי לממן תיקונים נרחבים בבית או מגורים חליפיים במקרה של נזק חמור, כדאי לשלם מחיר חודשי שאינו גבוה כדי להרגיש מוגנים. אם אתם שוכרים דירה ובעל הבית מחייב אתכם בחוזה השכירות לרכוש ביטוח דירה, עליכם להחליט עד כמה תרצו להרחיב אותו מעבר לדרישת החוזה או לא להרחיב.
ביטוח דירה מכסה נזק למבנה עצמו, כולל מרפסות, גדרות, שערים, חלונות, רצפות פרקט וכן לתשתיות המבנה שמחוברות אליו: צנרת ואינסטלציה, הסקה ומיזוג אוויר, מערכות לחימום מים, תשתית חשמל, מטבח סטנדרטי. ניתן לרכוש הרחבות המנויות בפוליסה התקנית לנזקי מים ונוזלים אחרים, הרחבה לנזקי חשמל והרחבה לפגיעה בבנין משותף, וכן הרחבות נוספות הקיימות בחברת הביטוח שבחרתם.
אירועים בהם תקבלו פיצוי על נזק שנגרם למבנה
פוליסת ביטוח מבנה תקנית מכילה רשימה של אירועים בהם תוכלו להפעיל את הביטוח ולדרוש כיסוי נזקים:
- נזקי אש (כמו נזקי שריפה, או נזקים כתוצאה מפגיעת ברק בבית, התלקחות)
- התפוצצות
- נזקי טבע (שיטפון, סערה, הצפות, פגעי מזג אוויר וכדומה)
- תאונות ממקור חיצוני, כמו התנגשות של כלי רכב בבית, פגיעת מטוס (או חפצים מתוך מטוס) או פעולת זדון
- נזקי פריצה או גניבה לבית
- התפרעות
- רעידת אדמה – אלא אם ויתרתם במפורש על הכיסוי הזה
אם קראתם את רשימת האסונות שביטוח מבנה מגן מפניהם וחשבתם כי הסיכוי שכזה אסון יפקוד את ביתכם הוא ממילא קטן – בדקו את גובה הפרמיה המוצעת לכם והחליטו האם שווה לשלם סכום חודשי של הפרמיה ולזכות בראש שקט ובכיסוי עבור נזקים בסכומים גבוהים. מה גם שפגיעות מזג אוויר כמו הצפה עקב ניקוז בעייתי ברחובות, נזקי מים שאינם נראים מיד או פריצה או נזק אש מתנור חימום אינם כה נדירים.
סיכונים ונזקים שאינם מכוסים בפוליסה התקנית
- מלחמה כולל מרד ומלחמת אזרחים, פיגוע, פעילות עויינת. במקרים של נזק ממלחמה או טיל הנופל על ביתכם, חברת הביטוח אמנם אינה מבטחת אתכם, אך אתם מכוסים על ידי המדינה באמצעות קרן הפיצויים של מס רכוש, ולפי האירועים בשנים האחרונות, הם עובדים ביעילות.
- נזקים רדיואקטיבים או מחומרים גרעיניים.
- החרמה או הריסה על ידי רשות הפועלת כחוק.
איך מחושב הפיצוי עבור ביטוח מבנה?
גובה הפיצוי המירבי נקבע בעת רכישת הפוליסה ומחושב לפי ערך הנכס. כאשר נגרם נזק תוכלו לקבל פיצוי עד לגובה הפיצוי שרכשתם, או פחות, אם תיקון הנזק שנגרם נמוך יותר.
הכיסוי כולל גם מגורים חליפיים כאשר הדירה נפגעה באופן שאי אפשר לגור בה. תוכלו לקבל החזר הוצאות על שכר דירה עד שנה או 15% מסכום הביטוח. אם הדירה שניזוקה היא דירה שהשכרתם לאחרים, תוכלו לקבל החזר הוצאות דומה על אובדן ההכנסות מהשכרת הדירה.
הכלל המנחה בביטוח מבנה, אלא אם ויתרתם על כך במפורש, הוא פיצוי לפי "ערך כינון" – כלומר, להחליף את מה שניזוק במשהו מאותו סוג או אותה איכות. כשיש ביטוח לפי ערך כינון, תקבלו את הסכום רק אם תבצעו תיקונים בפועל: אתם מקבלים מהביטוח סכום שלדעת הביטוח מאפשר לכם לפנות את החלקים ההרוסים, לתקן ולהחליף את הנזק. אם ההוצאות שהוצאתם היו יותר מהסכום שקיבלתם, תוכלו לקבל מהביטוח את ההפרש מול התיקון בפועל.
ביטוח תכולה – כדאי או לא?
ביטוח תכולה, הנקרא גם ביטוח רכוש, הוא ביטוח רשות. בדרך כלל רוכשים אותו מי שיש להם חפצים יקרים ותכשיטים או שוכרים שחוזה השכירות שלהם מחייב אותם לרכוש ביטוח תכולה. הרכוש המכוסה הוא חפצים, ריהוט וכל מה שאינו מחובר באופן קבוע למבנה ושייך לבני הבית הגרים בו, אבל גם בגדים וחפצים אישיים של עובדי משק בית שנפגעו בזמן שהם היו בדירה, וחפצים אישיים של בני הבית שניזוקו מחוץ למבנה. אם הרכוש שלכם אינו כולל פריטים מיוחדים או יקרים במיוחד, או שרוב הפריטים שלכם סובלים מירידת ערך, כמו מכשירי חשמל וריהוט, לא בטוח שאתם זקוקים לביטוח רכוש. אם אתם שומרים בבית שלכם חפצים יקרים, כמו מחשבים, תכשיטים, פריטי אמנות או אספנות, שעונים או חפצי ערך אחרים, או אם אתם יודעים שלא תוכלו לעמוד בעלויות של החלפת הפריטים בדירה, שקלו לרכוש ביטוח תכולה. הפיצוי שתרכשו עבור התכולה מחושב כהערכה או באמצעות סקר תכולה על ידי שמאי.
הרכוש שלכם מורכב מסוגים רבים ושונים של חפצים, וחוק ביטוח דירה מחלק אותם לסוגים שונים, חלקם אינם כלולים בביטוח וחלקם זוכים לפיצוי מוגבל או לטיפול מיוחד בפוליסה התקנית. אז איך הפוליסה התקנית מתייחסת לרכוש שלכם?
מה לא נחשב לתכולה לצורך ביטוח רכוש?
סעיף 4 שבפוליסה התקנית מציג רשימת פריטים שאינם תכולה. כל מה שאינו מוזכר בסעיף נחשב לתכולה שמכוסה בביטוח. בין הפריטים הבולטים והנפוצים המוזכרים בסעיף זה ניתן למצוא:
- כרטיסי אשראי, שיקים ואמצעי תשלום אחרים
- כלי רכב מנועיים או נגררים
- בעלי חיים
- תעודות, ניירות ערך, חוזים ומסמכים מסוגים שונים
- כלי נשק כולל תחמושת וחומרי נפץ
- מלאי עסקי ותכולה המשמשת לעסק
הרשימה כוללת עוד פריטים, חלקם פחות רלוונטים לימינו (כיום לרוב המסמכים יש עותק דיגיטלי ולא רק פיזי) וחלקם פחות נפוצים.
פריטים הזוכים לפיצוי מוגבל בביטוח תכולה תקני
הפוליסה התקנית לביטוח דירה מכילה רשימה של פריטי תכולה יקרים במיוחד, שהפיצוי עליהם מוגבל והנזק עבורם לא יכוסה במלואו, אלא אם רכשתם הרחבה מתאימה או קבעתם הסדר מפורש אחר בפוליסה. למשל: תכשיטים, אוספים למיניהם, כלי זהב ושעוני יד, יזכו כולם יחדיו לפיצוי שערכו עד 10% מסכום ביטוח התכולה שלכם, ועד 2% בלבד לפריט אחד.
אלה תנאי הפוליסה התקנית לביטוח דירה שלא ניתן לתת פחות מהם, אך אפשר לרכוש הרחבות הנותנות יותר. אם יש לכם תכולה יקרה, ואתם מעוניינים בפיצוי התואם את ערך הרכוש שלכם, חשוב לדרוש סקר תכולה על ידי שמאי רכוש מטעם חברת הביטוח, שיקבע את ערך התכולה בדירה ויאפשר ביטוח תכולה שיותאם באופן אישי.
חפצים שביטוח תכולה מכסה גם כשניזוקו מחוץ לבית
הפוליסה התקנית מכירה בכך שיש חפצים הנמצאים איתנו גם מחוץ לבית, כמו בגדים, תכשיטים, חפצים אישיים. הם יכוסו עד סכום של 5% מסכום הפיצוי הכולל ובתנאי שלא נגנבו או שלא נפגעו בחוץ לארץ או בתוך רכב. הכוונה גם לטלפון נייד ומחשב נייד, אבל ודאו מה תנאי הביטוח עבורם.
מהם האירועים המאפשרים פיצוי במסגרת ביטוח תכולה?
כל המקרים שנמנו לגבי ביטוח מבנה (נזקי אש, נזקי טבע, מים רעידת אדמה וכן הלאה), כולל נזקי פריצה, שוד או גניבה או ניסיון לבצע אותם.
בדומה לביטוח מבנה, נזקים בעקבות מצבים כמו מלחמה, מרד, פעילות רדיואקטיבית וכו', אינם מכוסים בפוליסת ביטוח רכוש התקנית. גם כאן, במקרה של נזק בעקבות מלחמה או פגיעת טיל, יהיה עליכם לפנות לקרן הפיצויים של מס רכוש. אם בחרתם בפוליסת ביטוח עם הרחבה מסוג "נזקי טרור", תוכלו לקבל פיצוי נוסף מעבר לתשלום שתקבלו ממס רכוש.
הרחבת נזקי טרור
ניתן לרכוש הרחבת נזקי טרור, לפיה מקבלים ממס רכוש את המקסימום שניתן לקבל עבור הנזק לרכוש המתועד וחברת הביטוח משלימה את הסכום לכיסוי מלא של הנזק. כדאי לרכוש הרחבה זו רק אם יש לכם רכוש יקר במיוחד ואתם יודעים שקרן הפיצויים של מס רכוש לא תכסה את מלוא עלותו, כמו תכשיטים וחפצי אמנות או אפילו ריהוט שערכו עולה על תקרת התשלום של קרן הפיצויים.
הרחבת נזקי טרור מכסה גם נזק למבנה וגם נזק לתכולה. הרחבה זו חשובה במיוחד לבעלי עסק שהנזק שנגרם לעסקם מונע מהם להרוויח עד להשלמת התיקונים. חפשו הרחבת נזקי טרור המכסה כמה שיותר מקרים ואירועים של טרור, מלחמה, מרי אזרחי וכד' ושמכסה את הרכוש המיוחד שיש לכם ואתם רוצים להגן עליו. לא כל חברת ביטוח מכסה במסגרת ההרחבה תכולה כמו חפצי אמנות או אספנות.
מתי גניבה אינה מכוסה בביטוח תכולה?
הפוליסה התקנית מונה כמה מקרים בהם לא תקבלו פיצוי במקרה של גניבה:
- כאשר הדירה ריקה ואינה משמשת למגורים
- כאשר מה שנגנב הוא רכוש או מלאי של עסק המנוהל בדירה
- כאשר הגניבה נעשתה על ידי קרוב משפחה של המבוטח או מישהו שהמבוטח הרשה לו לגור בדירה.
- כאשר הרכוש הגנוב הוא רכוש שאמור להמצא בתוך הבית ובפועל נמצא במרפסת פתוחה, או בקומת קרקע או גג. מצד שני, אם מדובר בחפצים שאמורים להיות מחוץ למבנה, הם יכוסו עד 2% מסכום פיצוי התכולה.
מעבר לכך, חברת הביטוח דורשת דרישות למיגון הבית מפני גניבות. אם לא עמדתם בתנאי חברת הביטוח למיגון הבית, היא יכולה לסרב לשלם את הפיצוי, למרות קיומו של ביטוח רכוש ועמידה בשאר התנאים.
מה קורה כשרכוש שנגנב אותר?
הפוליסה התקנית לביטוח דירה ותכולה מכסה גם את הנושא הזה. אם הרכוש הגנוב הוחזר לכם במצב תקין, לא תקבלו פיצוי.
אם הרכוש אותר אחרי שקיבלתם פיצוי מחברת הביטוח, תוכלו לקבל אותו בחזרה ולהחזיר את הפיצוי, או להשאיר את הפיצוי אצלכם ולהעביר את הרכוש לחברת הביטוח.
איך מחושב הפיצוי שמקבלים בביטוח תכולה?
גם כאן, בדומה לביטוח מבנה, הרעיון הוא להחזיר את המבוטח למצבו לפני האירוע. כלומר, הפיצוי המירבי הוא סכום הפיצוי שרכשתם עבור ביטוח רכוש, אך אם הנזק נמוך מסכום זה, תקבלו רק סכום המפצה על הנזק. לגבי הפריטים המיוחדים שנפגעו, אם לא רכשתם ביטוח רכוש המרחיב את הסכום עבורם, תקבלו פיצוי עד הגבולות הרשומים בפוליסה התקנית לביטוח דירה.
איך קובעים את ערך הרכוש בביטוח תכולה?
בדף פרטי הביטוח מפורט ערך הרכוש המבוטח וגובה הפיצוי שתקבלו עבורו במקרה של נזק. כל אלה נקבעים בעת רכישת הביטוח. אפשר לקבוע את הערך באמצעות הערכה או באמצעות שמאי הסוקר את הבית וקובע מה בעיניו הפיצוי המתאים לדירה ולרכוש. יש אנשים הבוחרים סכום פיצוי נמוך מהערך האמיתי של הרכוש בדירה, כדי לשלם פרמיה נמוכה יותר. במצב זה, הפיצוי מחברת הביטוח יהיה קטן מהנזק האמיתי שנגרם. מצב זה נקרא "ביטוח בחסר". ככל שהרכוש בדירה יקר יותר, כדאי לדרוש ביקור שמאי וסקר תכולה.
כמה מילים על ביקור שמאי וסקר תכולה
סקר תכולה נערך לפני רכישת הביטוח. שמאי מוסמך מגיע לדירה כדי להעריך מה שווי הדירה והרכוש שבתוכה. לפני הביקור אתרו את הקבלות על התכשיטים ושאר הפרטים היקרים. אם אין קבלה, תוכלו להכין מראש הערכה מצורף או מומחה אחר לגבי ערך הפריט. ערכו רשימה של חפצים בעלי ערך, כדי שלא תשכחו להראות אותם לשמאי. ארגנו את הרשימה לפי חדרים או לפי מיקום החפצים בבית, במחסן ובכספת כדי שכולם יכללו ברשימה. חשבו גם כמה פיצוי תרצו לכל אחד מחפצי הערך, כך שהפרמיה לא תהיה בשמיים, אבל בכל זאת תקבלו סכום ריאלי במקרה של נזק. חשוב שהסכום הרצוי ירשם כערך מוסכם של החפץ בדף המצורף לפוליסה, אחרת תקבלו פיצוי לפי תנאי הפוליסה התקנית בלבד.
אפשר לערוך ביטוח תכולה גם ללא סקר תכולה. במקרה זה שווי הרכוש יקבע לפי הערכה, יכול להיות שההערכה תהיה גבוהה או נמוכה מהשווי האמיתי, והחפצים המיוחדים והיקרים יקבלו פיצוי מוגבל שקבוע בפוליסה התקנית לביטוח דירה ולא לפי ערכם. למשל: על צמיד הזהב והיהלומים שנגנב תקבלו עד 2% מסכום פיצוי התכולה ועל כל התכשיטים ביחד, עד 10% מהסכום.
מה היתרון להערכה?
- חוסכים את הכסף שעולה סקר התכולה.
- הערכה נמוכה מהשווי האמיתי תתבטא בפרמיה נמוכה.
החסרונות של הערכה הם שהפיצוי שתקבלו יהיה נמוך מהנזק. אם לקחתם זאת בחשבון מראש, זה לא נורא. מה שיותר בעייתי הוא הויכוח עם חברת הביטוח האם החפץ היה קיים בכלל ומה ערכו האמיתי. ויכוחים שיכולים לגלוש לתביעה בבית משפט ולבזבוז זמן רב עד שתקבלו את הפיצוי המגיע לכם.
מה היתרון לסקר תכולה?
- ככל שיש יותר חפצים יקרים ומיוחדים, כדאי לבטח אותם בביטוח רכוש לפי ערכם האמיתי. כדי שאם ינזקו תקבלו את הסכום בחזרה. הדבר נכון בעיקר לחפצים שאינם סובלים מירידת ערך, כמו תכשיטים. פחות נכון למוצרי חשמל שמחירם יורד עם השנים ובמקרה שינזקו תקבלו כפיצוי את הסכום שיעלה לכם לרכוש אחד חדש כזה היום ולא המחיר הגבוה ששילמתם עבורו לפני עשור.
- פחות מחלוקות עם חברת הביטוח על קיומו וערכו של חפץ זה או אחר שנגנב.
החיסרון הוא שככל שיש יותר חפצים ברשימת התכולה וערכם רב, וגם דורשים במהלך הסקר שירשם "ערך מוסכם" של הפריט (ערך שחברת הביטוח תסכים לשלם אם הוא ינזק או יגנב), כך גם הפרמיה של ביטוח הרכוש תעלה.
עדכון רשימת התכולה: הרכוש של כולנו משתנה במשך הזמן. אנו קונים דברים ונפטרים מהישנים. כדאי לעדכן את חברת הביטוח ולדרוש סקר חדש, כאשר רוכשים פריט יקר חדש, או כאשר מוותרים על פריט יקר כלשהו, או לפחות לזכור לעדכן פעם בשנה – שנתיים את הרשימה. רשימה מעודכנת תעדכן את פרמיית ביטוח רכוש. חבל לשלם פרמיה עבור רכוש שכבר איננו. אבל החשיבות העיקרית של רשימה מעודכנת היא, כאמור, שמדובר בהוכחה לקיום וערך הרכוש, וזו הוכחה שלחברת הביטוח קשה לחלוק עליה.
הרחבות לביטוח תכולה מעבר לפוליסה התקנית לביטוח דירה
כאמור, חברות הביטוח רשאיות להוסיף כיסויים והרחבות הנותנים מעבר לדרישות המינימום של הפוליסה התקנית. במסגרת ההרחבות השונות יכולות חברות הביטוח להציע חבילות ביטוח אטרקטיביות וכיסויים מותאמים למבנים וסוגי רכוש. תוכלו למצוא כיסויים שונים לרכוש אישי הנמצא מחוץ לדירה, במחסן, בכספת ואפילו בחוץ לארץ. כיסוי לרכוש שמטבעו נמצא בחוץ ואפילו לאופניים וקורקינטים חשמליים כל עוד מצב דרישות הביטוח מהם מעורפל. חלק מחברות הביטוח אפילו מכלילות הרחבות אלה בפוליסה הבסיסית שהן מציעות לביטוח דירה.
אם אתם מחפשים כיסוי יחודי, או כיסוי נפוץ – הרחבות ביטוח דירה הן המקום בו תמצאו אותם. אל תשכחו להשוות מחירים, כיסויים ותנאים של ההרחבה המבוקשת בין כמה חברות ביטוח.
נציג כאן מספר הרחבות נפוצות לביטוח תכולה שכדאי לשקול אם יש לכם רכוש הזקוק להגנה שהרחבות אלה מציעות.
הרחבת ביטוח "כל הסיכונים"
הרחבה נפוצה לביטוח רכוש, שאינה קשורה לפוליסה התקנית, היא הרחבת ביטוח "כל הסיכונים". הרחבה זו יכולה להיות על כל התכולה, או רק על חפצי ערך יקרים במיוחד, תלוי בתנאי ההרחבה (המשתנים בין חברות הביטוח), והיא כוללת עוד אירועים הגורמים נזק לרכוש, נוסף לאילו המנויים בפוליסה התקנית של ביטוח דירה. שימו לב, למרות השם הכוללני, ביטוח כל הסיכונים מוסיף רק עוד מספר מצומצם של סיכונים העשויים לגרום נזק לתכולה ולא כל סיכון. אם בחרתם ביטוח "כל הסיכונים", אתם צריכים לציין את החפצים המבוטחים בו ומה הערך שלהם. הערך של החפצים יקבע על ידי השמאי של חברת הביטוח. אפשר לכלול בביטוח רכוש וברשימת התכולה שלו גם חפצים שאינם נכללים בפוליסה התקנית, כמו מסמכים, ניירות ערך, הרס של ציוד אלקטרוני, ביטוח לחפצים הנמצאים במחסן או בכספת וכן הלאה.
הרחבת ביטוח פעילות עסקית
הרחבת ביטוח תכולה הכוללת גם תכולה המשמשת לעסק שבתוך הדירה או למלאי עסקי שנמצא בדירה. בדרך כלל תבוא עם הרחבת ביטוח אחריות צד ג לדירה.
אם אתם מחזיקים מלאי או מעוניינים לבטח גם עסק הפועל מתוך הנכס שלכם, למשל רופאים המנהלים קליניקה פרטית בבית, ספרים, יועצים, גן או מעון ילדים, משרדים וכו' – כדאי לבחון את ההרחבה העוסקת בביטוח כזה, שתספק ביטוח מבנה ו/או תכולה – לעסק שלכם ולמלאי העסקי שלכם.
טיפ חשוב: גם אם אינכם רוכשים הרחבה של פעילות עסקית, חשוב מאד ליידע את חברת הביטוח שיש פעילות עסקית בדירה, כדי לדעת מה השלכות הפעילות העסקית על הביטוח. פעילות עסקית עלולה להגביל חלק מכיסויי ביטוח התכולה וביטוח אחריות צד שלישי בפוליסה, וחבל לגלות בדיעבד שבשל הפעילות העסקית אינכם זכאים לפיצוי.
הרחבות נוספות לביטוח תכולה – ביטוח אופניים, כלי נשק ושירות תיקונים למכשירי חשמל
אופניים וכלי נשק נמצאים ברשימת החפצים שאינם נכללים בפוליסה הבסיסית של ביטוח תכולה. אופניים כדאי לבטח אם הם יקרים, ואם כבר מבטחים אותם כדאי לכלול בביטוח גם אפשרות פגיעה בצד שלישי.
ביטוח כלי נשק – מומלץ לבטח, לא רק מאובדן או גניבה אלא גם מנזק לצד שלישי. כדי לבטח כלי נשק, חיייבים להוכיח כי הוא חוקי וכי הבעלים נושא אותו ברשיון. יש חברות ביטוח שיבטחו כלי נשק קטן גם במסגרת הפוליסה הבסיסית, ללא צורך בהרחבה. כדאי לבדוק את אפשרויות הביטוח השונות לפני רכישת הרחבה.
שירות תיקונים למכשירי חשמל - אינכם יכולים לבחור מראש את הטכנאי ולדעת מה רמתו לפני שהוא מגיע אליכם ומה רמת השירות שתקבלו, מה שהופך את ההרחבה הזו לחשודה ומיותרת.
הרחבות המנויות בפוליסה התקנית לביטוח דירה
ההרחבות המנויות בפוליסה התקנית הן הרחבות נפוצות שהמחוקק נותן להן חשיבות רבה. בהרחבות אחדות המחוקק יצר הסדר לפיו אם לא תרצו בהרחבה, צריך לציין במפורש בפוליסה שהמבוטח בחר לוותר על הרחבה זו. חלק מהרחבות אלה הן חשובות ואין טעם לוותר עליהן רק לשם הקטנת הפרמיה, ואחרות תלויות בשאלה האם אתם זקוקים להן או לא.
הרחבת ביטוח רעידות אדמה – הרחבה שהיא חלק מביטוח דירה אלא אם הודעתם אחרת
הפוליסה התקנית לביטוח דירה ותכולה כוללת בתוכה ביטוח רעידות אדמה וצונאמי העלול לבוא בעקבותיהן. בכל זאת, אם תדרשו בצורה מפורשת, תוכלו לבטל את סעיף הביטוח הזה. זו לא הדרך הרגילה בה רוכשים הרחבות. בדרך כלל כדי לרכוש הרחבה אתם צריכים לבקש אותה. במקרה המיוחד הזה אתם צריכים לבקש לוותר עליה. עוד יותר מכך, עליכם לציין במפורש האם ויתרתם על הרחבת ביטוח רעידת אדמה רק לגבי ביטוח מבנה, רק לגבי ביטוח תכולה או שניהם. מכאן אפשר ללמוד שבעיני המחוקק זאת הרחבה חשובה ומומלץ מאד שהמבוטחים ירכשו אותה, בעיקר מכיוון שאין למדינה קרן פיצויים למקרה רעידות אדמה (בניגוד לפגיעות טילים המכוסות על ידי המדינה). הסיבה היחידה לוותר עליה היא כדי להוזיל את הפרמיה. ההשתתפות העצמית עומדת בדרך כלל על 10% אך ניתן להקטין אותה עד 2% תמורת פרמיה גבוהה יותר.
הרחבת ביטוח נזקי צנרת ומים – הרחבה נפוצה מאד לביטוח מבנה
הביטוי "ביטוח נזקי צנרת ומים" כולל בתוכו את מגוון הצרות שצנרת עלולה לגרום לדירה: הצפות מהביוב או השירותים או צינור או דוד מים שהתפוצץ. רטיבות והרס שנגרמו לדירה, לרכוש ולדירות השכנות כתוצאה מנזקי מים, ניקוז בעייתי והצרות שבעקבותיו וכן הלאה. אלה צרות נפוצות ולכן גם הרחבת ביטוח נזקי צנרת היא נפוצה. מעבר לכך, חלק גדול מהמבוטחים יזכה להפעיל את ההרחבה הזו יותר מפעם אחת בתקופת הביטוח. טיפול בנזקי מים משתייך לפעילויות הביטוח המופעלות והנדרשות ביותר, הן בשל שכיחות נזקי הצנרת והן בשל המורכבות והעלות הגבוהה בתיקון נזקים כאלה. מאחר וביטוח נזקי צנרת נפוץ כל כך, גם הבעיות הרבות הכרוכות בהפעלתו קיבלו פרופיל ציבורי גבוה. כמעט כל מי שתשאלו ידע לספר לכם סיפורי זוועה שזכה לחוות בסיוע חברת האינסטלציה שחברת הביטוח שלחה אליו לטיפול בנזקי מים: איחורים, אבחון לא נכון של התקלה (לעיתים במכוון כדי להגדיל את עלות התיקון), תיקונים לא מקצועיים שנגררים חודשים על חודשים, הרחבת הנזק הקיים, שבירת קירות ומרצפות ואי תיקונם וכן הלאה.
אגף שוק ההון וגם חברות הביטוח עייפו מהטיפול בתלונות בתחום זה ומהעומס המוטל עליהן בגללן, ובספטמבר 2017 התחולל שינוי: הממונה על רשות שוק ההון עדכנה את התקנות העוסקות בביטוח נזקי צנרת, כך שבפוליסות החדשות מספטמבר 2017 מסלול שרברב הסדר עבר שינויים.
- שרברב הסדר: תוכלו לבחור בשרברב מתוך רשימת שרברבים שבהסדר הגרים במחוז שלכם (הארץ חולקה ל-7 מחוזות), ואם מספר השרברבים במחוז קטן מ- 12 תוכלו לבחור כל שרברב שתרצו - כמו במסלול שרברב פרטי. חברת הביטוח צריכה לערוך דירוג של השרברבים שבהסדר ולפרסם אותו. הדירוג נעשה על ידי רשימת שאלות שתצטרכו למלא לגבי השירות שקיבלתם – מהירות, איכות, מקצועיות וכן הלאה. חברת הביטוח מחויבת ששרברב הסדר יגיע תוך יומיים. במקרה של איחורים מעבר ל-3 שעות, שרברבים שלא מגיעים ועוד מספר מקרים, תוכלו לדרוש שרברב פרטי במקום שרברב ההסדר ולשלם רק השתתפות עצמית. במסלול ביטוח נזקי צנרת באמצעות שרברב הסדר אתם מחוייבים בהשתתפות עצמית והפרמיה קטנה יותר מהפרמיה על מסלול שרברב פרטי. אחד החסרונות למסלול זה הוא העובדה כי רוב השרברבים במסלול הם חברות קבלן גדולות, חלקן בדיוק אותן חברות קבלן עליהן התלוננו המבוטחים במשך כל השנים, כמו פמי ומילגם שהשתפרו מעט או "שחר" שהחליפה שם ל"נתב". יש גם שרברבים פרטיים, אך הם עדיין מיעוט.
- כל שרברב / שרברב פרטי: מסלול זה לא השתנה במסגרת הרפורמה. אתם בוחרים את השרברב שיבוא לתקן וחברת הביטוח תחזיר לכם את ההוצאות. במסלול ביטוח נזקי מים זה הפרמיה גבוהה יותר, אבל תוכלו להביא שרברב אמין לפי רצונכם.
מאז השינוי, ביטוח נזקי מים במסלול שרברב הסדר מטיל את האחריות לעבודת השרברב על חברת הביטוח ולא על חברות הקבלן החיצוניות. חברות הביטוח גם אחראיות לזמינות ושעות העבודה של השרברב שבהסדר ולא יוכלו להגביל קריאות עקב מחיר התיקון. לכאורה, יש למבוטח למי לפנות.
בפועל, נערכו סקירה ופאנל של רפורמת נזקי מים בכנס סוכני הביטוח שהתקיים בנובמבר 2018 – כשנה וחודשיים לאחר תחילת הרפורמה בנזקי צנרת וממנו עולה כי סוכני הביטוח, שהם הקו הראשון אליו פונים המבוטחים, גילו שלמרות החשיבה הרבה והכוונות הטובות, המצב בשטח לא השתנה בצורה מהותית. לעומתם, אגף שוק ההון, מאמין כי רפורמת נזקי צנרת הצליחה, כי לא מגיעות אליו תלונות מבוטחים. העניין הוא שכן יש הרבה תלונות, הן פשוט נעצרות ברמת חברת הביטוח.
כיום, התוצאות העיקריות של רפורמת נזקי מים הן: 1. הפרמיה עבור נזקי צנרת בשני המסלולים גבוהה יותר מהפרמיה בתקופה לפני הרפורמה וגם ההשתתפות העצמית גבוהה יותר. 2. חברות הביטוח אחראיות לטפל בתלונות על השרברבים.
חברות הביטוח לא יודעות איך להתמודד עם התלונות, כיוון שזה אינו חלק מההתמחות שלהן ומעבודתן הרגילה, ומחלקות התביעות שלהן מוצפות בפניות בלי יכולת לטפל בהן, ובינתיים המבוטחים משלמים פרמיות גבוהות יותר.
כאמור, מסלול שרברב הסדר הוא הזול יותר, אך כיום, כשנה וחצי מתחילת הרפורמה עדיין עדיף לבחור במסלול שרברב פרטי או לוותר לגמרי על הרחבת נזקי צנרת.
יכול להיות שבעתיד חברות הביטוח ינסו להקטין את מספר התלונות המגיעות אליהן בעקבות האחריות החדשה שהוטלה עליהן ויקפידו לבחור שרברבי הסדר מקצועיים ואחראים יותר. כדאי לבדוק את הנושא מידי פעם עם סוכן הביטוח שלכם.
הרחבת ביטוח המבנה לבית משותף
מטרת ההרחבה להגן ממצב בו בית משותף ניזוק מרעידת אדמה ברמה שהופכת אותו בלתי אפשרי למגורים ושאר הדייירים אינם רוצים או אינם יכולים לעמוד בעלות תיקונו.
בביטוח מבנה בסיסי, ערך הקרקע לא נלקח בחשבון, כך שהשיפוי במקרה של הרס הדירה מגיע ל-70% בערך מערך הדירה. הפוליסה התקנית לביטוח דירה מכילה הרחבה לדירות בבית משותף המגדילה את השיפוי הכספי ל – 100% מערך הדירה, ללא ויתור על הזכויות שלכם בקרקע, במקרה של הרס כתוצאה מרעידת אדמה. שיפוי כזה, יאפשר לכם לרכוש דירה חדשה במקום הדירה שניזוקה.
בדקו עם חברת הביטוח האם תוכלו לרכוש הרחבה המכסה נזק לבנין משותף כתוצאה מעוד אירועים פרט לרעידת אדמה.
הרחבה נפרדת שאינה מנויה בפוליסה התקנית היא ביטוח מבנה לוועדי בתים. חברות הביטוח מציעות לוועדי בתים ביטוח בית משותף המבטח את כל האיזורים המשותפים כמו גג, חדרי מדרגות וכו', מפני הסיכונים המכוסים בביטוח מבנה של דירה (אש, נזקי מים, פריצה וכו').
הרחבה לביטוח צד ג לדירה
הרחבה לביטוח דירה צד ג' כוללת התייחסות למקרי תאונה שגרמה נזק או פציעה לאדם או פגיעה ברכוש של אדם ששהה אצלכם ואינו דייר קבוע או עובד משק בית קבוע, או למקרים שבהם נזקים בדירה שלכם התפשטו וגרמו נזקים ברכושם של אחרים. דוגמה נפוצה לעניין זה היא כמובן נזקי מים, כאשר פיצוץ בצינור שלכם עלול לגרום לנזקים מרחיקי לכת בדירת השכנים. בדקו מול חברת הביטוח האם הרחבת אחריות צד שלישי מכסה גם נזק שגרמה חיית המחמד המשפחתית לאדם אחר, ובאיזה תנאים.
ביטוח אחריות כלפי צד ג' מספק גם החזר של הוצאות משפט, עד הסכום הקבוע בפוליסה, אם תוגש נגדכם תביעת נזיקין על ידי אותו אדם אחר שנפגע, וגם החזר הוצאות התיקון במקרה שנזק שהתרחש בביתכם הביא לנזק או אבדן רכוש לצד שלישי.
הרחבת ביטוח דירה צד ג' היא הרחבה נפוצה. הרבה משכירי דירות דורשים מהשוכרים לרכוש אותה, כדי למנוע מצב בו אדם שנפגע תובע את בעל הדירה. גם בעלי דירות רבים רוכשים אותה, כדי להגן על עצמם מהוצאות נוספות אם נזק בדירה התפשט לדירות אחרות, כמו נזקי מים, שריפה וכד'.
חשיבות ההרחבות שבפוליסה התקנית
כל ההרחבות שתוארו פה הינן הרחבות המתייחסות למצבים היכולים לגרום נזק כספי רב למבוטח, ולכן החוק מתייחס אליהן. כאמור, עליכם לשקול את רמת הסיכון ועלות ההוצאות כשהסיכון מתממש לעומת החיסכון במחיר הפרמיה ולהחליט מה מתאים לכם.
הרחבה נוספת ופחות נפוצה שמוזכרת בפוליסה התקנית היא הרחבת סיכוני חשמל הכוללת נזק למכשירי חשמל מקצר חשמלי או עומס מתח.
הרחבות נפוצות נוספות לביטוח דירה שאינן בפוליסה התקנית
קיימות עוד הרחבות רבות, הנוגעות לתחומים רבים, כמו ביטוח כל הסיכונים גם למבנה (ולא רק לתכולה), ביטוח מבנה שלא גרים בו הנקרא גם ביטוח דירה שאינה תפוסה, הרחבת ביטוח לבתים פרטיים הכוללת שטחי גינה, מחסנים, בריכה ומבני עזר. נזכיר כאן רק כמה הרחבות נפוצות, שחלקן אינן נוגעות ישירות לדירה ותכולתה, אלא לאנשים הנמצאים בה.
הרחבה לביטוח – חבות מעבידים
אם אתם עובדים מהבית, ביטוח חבות מעבידים יאפשר ביטוח צד ג' לעובדים שלכם, אשר אינו כלול בהרחבה לביטוח צד ג' לדירה. בכל מקרה של תביעת עובד בשל נזק גופני שנגרם לו בזמן שהיה מצוי בביתכם – תוכלו לקבל כיסוי על כיסוי נזקים, כולל הוצאות משפט. חשוב לדעת שביטוח זה הוא בנוסף לחובה לשלם תשלומי ביטוח לאומי לעובד, ואינו יכול להחליף אותם.
הרחבת ביטוח שבר תאונתי
קיימים שני סוגי הרחבות שבר כתוצאה מתאונה, כלומר כתוצאה מאירוע פתאומי. ההרחבות אינן מתייחסות לקלקול כתוצאה משימוש או בלאי טבעי. ההרחבה הראשונה מכסה שבר תאונתי של שמשות, מראות, כיורים, אמבטיות, אסלות ומשטחי שיש. השניה הינה הרחבת שבר תאונתי המכסה נזק לציוד אלקטרוני ביתי. הכוונה לציוד כבד כמו טלביזיות, מחשב או מדפסת ולא ציוד נייד כמו טלפון, מחשב נישא. הציוד האלקטרוני צריך להיות רשום ברשימת התכולה המצורפת לביטוח התכולה.
הרחבות אלה קובעות גבול עליון לסכום שניתן לקבל עבור השבר התאונתי. כאן המקום לחשב מה הסיכוי שיקרה שבר כתוצאה מתאונה, והאם עדיף לבטח ולקבל פיצוי בעת אירוע כזה או לא. כאן גם המקום להתחשב בערכם הכספי, ביחוד של החפץ והיכולת להחליף במוצר שווה ערך את המוצר שנפגע.
הרחבת ביטוח תאונות אישיות
יש חברות ביטוח, כמו הפניקס, המציעות לצד ביטוח דירה הרחבה של ביטוח תאונות אישיות לכל המשפחה, המכסה אירועים בכל מקום בעולם. אם אתם במילא מעוניינים לרכוש ביטוח תאונות אישיות למשפחה, בדקו האם רכישת ביטוח תאונות אישיות כחלק מביטוח דירה מאפשרת לכם פרמיות משתלמות יותר וכיסויים המתאימים לכם. עוד על ביטוח תאונות אישיות תוכלו לקרוא במאמר "טיפים לרכישת ביטוח תאונות אישיות".
כיצד נקבע גובה הפרמיה לביטוח דירה?
הפרמיה שתשלמו עבור ביטוח דירה נגזר מגובה הפיצוי שרכשתם, ההרחבות לביטוח שהוספתם, מנתוני הדירה והתכולה וגם מהעבר הביטוחי שלכם. זה נכון לביטוח מבנה ולביטוח תכולה.
הנה כמה משתנים, שישפיעו על מחיר הפוליסה לביטוח דירה:
- שווי המבנה לביטוח מבנה – זה כמובן המשתנה החשוב ביותר בקביעת תנאי ביטוח המבנה. ככל שהפיצוי הנרכש גבוה יותר, הפרמיה תגדל.
- מטרת הביטוח – האם זה ביטוח דירה או ביטוח דירה למשכנתא.
- שווי התכולה לביטוח רכוש – ניתן לבטח את התכולה לפי הערכה, או להזמין שמאי מטעם חברת הביטוח שיערוך סקר תכולה, כמפורט בסעיף "כמה מילים על ביקור שמאי וסקר תכולה". פיצוי גבוה יגדיל את הפרמיה.
- סוג הנכס, גילו, ומיקומו – בית פרטי ודירות בקומות נמוכות נחשבים קלים יותר לפריצה ועל כן לא פעם דירות בקומות ביניים נהנות מביטוח דירה זול יותר. בדירות גבוהות מקומה 6 ומעלה הפרמיות של ביטוח דירה יעלו יותר.
- רמת המיגון של הדירה –בכל מקרה ביטוח דירה מחייב רמת מיגון מסויימת בהתאם לנתוני הדירה והתכולה, ועליכם לעמוד בתנאים אלה כדי לזכות בפיצוי במקרה של פריצה או גניבה. אם תתקינו מערכות מיגון מעבר לנדרש מכם, תקטינו את הסיכוי לנזק כתוצאה מפריצה, ויכולה להיות לכך השפעה במחיר הפרמיה.
- גובה ההשתתפות העצמית – בחלק מהכיסויים וההרחבות לביטוח דירה תוכלו להקטין שיעורי השתתפות עצמית בתמורה להגדלת הפרמיה החודשית, ולהיפך.
- רכישת הרחבות לביטוח דירה או ביטוח תכולה.
- העבר הביטוחי של בעלי הנכס – האם הגשתם בעבר בתביעת ביטוח דירה או ביטוח תכולה? הגשת תביעות בעבר מעלה את מחיר הפרמיה.
איך תוכלו להוזיל פרמיית ביטוח דירה?
- ראשית ערכו סקר שוק והשוואת מחירים בביטוח דירה, ותוכלו להשתמש במידע שקיבלתם לצורך התמקחות עם חברת הביטוח שבחרתם.
- הדגישו את היתרונות שלכם כמבוטחים: העבר הביטוחי הנקי שלכם (נזקי מים לא נחשבים לתביעה). אם אתם לקוחות ותיקים של חברת הביטוח או יש לכם מספר ביטוחים אצלה, הזכירו זאת. מגורים באיזור סיכון נמוך לפריצות, או בית המוגן באמצעי הגנה ואזעקה מתקדמים גם יכולים להשפיע.
- רכישת ביטוח בסיסי בלבד:
-
- לבחור ביטוח לפי הפוליסה התקנית לביטוח דירה בלי תוספות והרחבות.
- להסכים על הערכת שווי נמוכה מהערך האמיתי של המבנה והתכולה.
- הגדלת ההשתתפות העצמית.
כאשר אתם בוחרים בדרך של הקטנת הכיסויים וסכום הפיצוי, אתם עלולים לגלות שאינכם מכוסים או שסכום הפיצוי אינו מכסה את הנזק. אנחנו ממליצים לשקול היטב את הויתור על סעיפי הביטוח השונים, ולבחון את העלות לעומת התועלת, הכוללת גם את השקט הנפשי שלכם.
איך בוחרים חברת ביטוח לביטוח דירה?
- חשוב לבחור חברת ביטוח המציעה הרחבות וכיסויים המתאימים לדירה או הבית שברשותכם.
- ערכו השוואת מחירים בין חברות הביטוח, לפי פרטי הדירה והתכולה שאתם מעוניינים לבטח וההרחבות שאתם רוצים.
- חפשו מידע על רמת השירות של חברת הביטוח. שאלו חברים ובני משפחה האם הם מרוצים מהשירות שקיבלו מחברת הביטוח שלהם. מדד השירות של משרד האוצר יכול לעזור. ציון מדד השירות ניתן לחברות הביטוח בארץ על ידי משרד האוצר לחברות הביטוח ומפורסם אחת לשנה. עוד על כך תוכלו לקרוא במאמר "מדד השירות 2017 עבור ביטוח דירה וביטוח דירה למשכנתא – מה חשוב להכיר" .
בעת הרכישה של ביטוח מבנה, תכולה – או כל ביטוח אחר, שימו לב שהפרטים שאתם מוסרים הם מלאים ומדוייקים. למה הכוונה? חשוב להקפיד על פרטי הדירה או הבית– גודל ושטח, קומה, גיל הבנין וכל פרט אחר שחברת הביטוח מבקשת. לגבי התכולה – ערכו סקר תכולה מפורט ועדכנו אותו מידי פעם. אם נדרשתם במסגרת ביטוח תכולה שפריטים מסויימים ישמרו בכספת – הקפידו על כך. מסרו פרטים מלאים בעניין אמצעי המיגון, ואם נדרשתם להוסיף אמצעי מיגון, אל תזלזלו בדרישה זו. זכרו גם להפעיל את אמצעי המיגון באופן קבוע ושוטף. נכון, מילוי פרטים כאלה או אחרים ישפיע על גובה הפרמיה של ביטוח הדירה שתידרשו לשלם – אולם רק מילוי מלא ומדוייק של פרטיכם, ונקיטה באמצעי השמירה וההגנה שחברת הביטוח דרשה יאפשרו לכם את הביטחון שאכן תקבלו פיצוי כספי, אם תידרשו להפעיל את הביטוח שלכם.