מסלול החיים בישראל כולל כמה תחנות עיקריות וביניהן רכישת דירה. בדרך כלל מימון הדירה נעשה באמצעות משכנתא מהבנק. אם הגעתם לנקודה זו, גיליתם שהבנק מחייב אתכם לרכוש ביטוח משכנתא. ביטוח משכנתא נראה ככסף קטן, בעיקר לאחר ההחלטות הפיננסיות הקשות בבחירת דירה, בחירת בנק למשכנתא ותנאי משכנתא. עם זאת, אל תשאירו את ההחלטה בידי הבנק שלכם, כי רק אתם יודעים מה אתם צריכים ותשקיעו את הזמן הנדרש לקבל את ביטוח משכנתא מלא במחיר טוב. השקעת מעט זמן ובירורים יכולה לחסוך לכם כסף, שתוכלו להשקיע בשאר ההוצאות הכרוכות ברכישת דירה.

מעודכן ל- יוני 2020

יש כמה נושאים בסיסיים וכמה נקודות הראויות לתשומת לב בעת החיפוש אחרי ביטוח משכנתא, ובעיקר ביטוח חיים למשכנתא, במחיר משתלם.

מה זה ביטוח משכנתא

• מי חייב לרכוש ביטוח משכנתא : כל מי שרשום כלווה משכנתא. אם לא תרכשו ביטוח משכנתא עצמאי, הבנק יעביר אתכם לרכישת ביטוח משכנתא דרך סוכנות ביטוח שאיתה הוא עובד. לביטוח משכנתא דרך הבנק יש מגבלות מבחינת ההרחבות שניתן לרכוש, ותמיד מומלץ לקבל כמה הצעות, לדון במחיר ולבחור בהצעה הטובה ביותר.
  שימו לב, כאשר חוב המשכנתא קטן מ-30,000 ש"ח, אין צורך בביטוח משכנתא. זכרו זאת לקראת סוף תקופת ההחזרים ופנו אל הבנק לדון בסיום הביטוח.
• מה כולל ביטוח משכנתא: ביטוח משכנתא הוא שם כולל לביטוח חיים עבור כל אחד מהלווים וביטוח מבנה לנכס שעליו הוטלה המשכנתא. הבנק, ולא אתם, יקבל את כספי הביטוח, אם קורה אסון כלשהו. לפחות עד לסכום כיסוי המשכנתא. כיוון שהבנק הוא המוטב, תאלצו לרכוש ביטוח משכנתא גם אם יש לכם ביטוח חיים או ביטוח מבנה. אם תרצו, תוכלו לברר עם הבנק אם אפשר לרשום אותו כמוטב בביטוח חיים או ביטוח מבנה שכבר רכשתם, ואולי הוא יסכים לכך.
• מטרת ביטוח חיים למשכנתא: המטרה החשובה ביותר לבנק - אם אחד הלווים הולך לעולמו מסיבה כלשהי, הביטוח ישלם לבנק את הסכום הנדרש לסגירת המשכנתא וסילוקה. סכום הביטוח צריך להספיק לסגירת המשכנתא כולל עלויות ריבית, הצמדה ועמלות.

איך לבחור ביטוח חיים למשכנתא

• הצעד הראשון הוא לבדוק איזה ביטוחים יש לכם, מה הם מכסים ומה הפרמיה עליהם. כך תוכלו לדעת האם אתם זקוקים רק לביטוח המינימלי שהבנק דורש, או לרכוש ביטוח מקיף יותר שיכסה גם אתכם. תמיד מומלץ להימנע מביטוחים כפולים ולערוך ביקורת על כלל הביטוחים אחת לתקופה, יכול להיות שניתן לשפרם מבחינת כיסוי ומחיר. את רשימת הביטוחים שרכשתם תוכלו למצוא באתר הר הביטוח של משרד האוצר. אם אתם זקוקים לעוד הסבר על השימוש באתר והמידע שתוכלו למצוא בו, קראו את "הר הביטוח - עושים סדר בביטוחים".
• סכום הפיצוי: א. וודאו כי הסכום שתקבלו יכסה את מלוא החוב כולל הצמדה, ריבית ועמלת פרעון מוקדם. חשוב לוודא כי הפוליסה תתייחס לריביות האמיתיות שאתם משלמים ולא ל"עלות משוערת" שלאו דווקא תואמת את המשכנתא שלכם. את פערי המדד קשה יותר לנבא, אך כדאי שתהיה לכך התייחסות בפוליסה. תוכלו לבדוק את עלות סילוק המשכנתא כולל ריביות (אך ללא הצמדה ועמלת פרעון מוקדם) דרך מחשבון משכנתא.
  ב. אם בחרתם לבטח בביטוח חיים המכסה יותר מעלות המשכנתא, ודאו כי בני המשפחה, ולא הבנק, רשומים כמוטבים לסכום העודף לאחר כיסוי המשכנתא ושהם יקבלו את הסכומים שמעבר.
  ג. אם יש לכם ביטוח חיים פרטי נפרד, זה הזמן לבדוק איך להוזיל עלויות: האם לבטל את ביטוח החיים הקיים ולרכוש ביטוח חיים למשכנתא על סכום גבוה יותר שישאיר כסף גם למשפחה לאחר כיסוי המשכנתא? או שמשתלם יותר להשאיר את ביטוח החיים הקיים ולרכוש ביטוח חיים למשכנתא בסכום סילוק המשכנתא בלבד. אין תשובה אחת נכונה, והיא משתנה לפי מחיר ביטוח החיים שכבר יש לכם, המחירים בעת רכישת ביטוח חיים למשכנתא והמצב הבריאותי של המבוטחים.
• מי מוכר ביטוח חיים למשכנתא:
  א. סוכנות הביטוח של הבנק, וזו גם ההצעה שתקבלו מהבנק במסגרת מסמכי המשכנתא.
  ב. פנו לחברות ביטוח שונות לקבלת הצעות. ברוב חברות הביטוח יציעו לכם חבילה של ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא, ויציעו גם הנחות לחבילה.
• האם לרכוש הרחבות לביטוח חיים: הרחבות נפוצות עוסקות במצבים הפוגעים ביכולת ההשתכרות שלכם ומונעים מכם לשלם את המשכנתא, כמו: ביטוח אובדן כושר עבודה, אבטלה או מחלות קשות. האם תזדקקו לביטוח מסוג זה כדי להמשיך ולשלם משכנתא? האם שניכם זקוקים לו, או רק אחד מכם? האם אתם מבוטחים בביטוח כזה במסגרת מקום העבודה או בדרך אחרת? רכשו הרחבה אם חישבתם וראיתם כי אתם זקוקים לה וכי מחירה הוא הטוב ביותר שתוכלו להשיג. אם כבר יש לכם ביטוח דומה - בטלו את היקר מביניהם כדי להימנע מביטוח כפול.
• איך קובעים את גובה הפרמיה לביטוח חיים למשכנתא:
  המחיר נגזר מהגורמים הבאים:
  • העלות הכוללת של המשכנתא כולל הריבית, ההצמדה ולוח הסילוקין.
  • תקופת המשכנתא
  • גיל ומצב בריאותי
  • האם אתם מעשנים
  • הרחבות
  • הנחות

נקודות בהשוואת ביטוח משכנתא

• הפוליסה וכיסוייה מתאימים למשכנתא שלכם ולתנאי חייכם.
• מחיר הפרמיה: השוואת פרמיה של ביטוח משכנתא תעשה מול פרמיות בעלות כיסוי דומה והרחבות דומות. אם ניתנה הנחה – חשוב לבדוק איך היא משפיעה על המחיר הכולל לכל אורך שנות הביטוח, כיוון שפרמיית ביטוח חיים עולה עם הגיל. לצורך כך קיים מחשבון ביטוח חיים למשכנתא.
• אם אתם מעוניינים בהרחבות: האם ניתן לרכוש אותן בחברת הביטוח או סוכנות הביטוח של הבנק, ומה התנאים שלהן.
  
• רמת השירות של חברת הביטוח או סוכנות הביטוח. כאן ניתן להעזר במדד שירות חברות הביטוח שפרסם משרד האוצר. חפשו חברות ביטוח שקיבלו ציון גבוה על אישור תביעות ושירות לקוחות בתחום ביטוח חיים ובתחום ביטוח מבנה.
• ערכו משא ומתן לשיפור ההצעות שקיבלתם. הזמן המתאים להשוואת ביטוח משכנתא הוא מיד לאחר קבלת מסמכי משכנתא, כאשר סכומיה כבר ידועים ועדיין יש מעט זמן פנוי לפני הלחץ לחתום מיידית.
  המלצה נוספת: השוו לפי נושאים ונקודות את הכיסויים העיקריים שהציעו בכל חברת ביטוח, כך תוכלו להבין את התמחור ולהתמקד בכיסויים החשובים, תוך ויתור על הלא רלוונטים. שיטה זו נכונה בהשוואת הרחבות לביטוח חיים ובהשוואת ביטוח מבנה הכולל כיסויים כמו ערך כינון, ביטוח צד ג', חבות מעסיקים ועוד נקודות בהן הביטוחים השונים נבדלים זה מזה. כאשר תבינו מה כל אחד הציע תוכלו להוביל את הדיון, ולמקד אותו בהורדת מחיר תוך שמירת הכיסויים החשובים.

מעורבות הבנק בביטוח משכנתא

• קבלו את אישור הבנק לביטוח משכנתא שרכשתם.
• עברו על כל מסמכי המשכנתא וודאו כי הבנק לא ביטח אתכם בעצמו דרך סוכנות הביטוח של הבנק. אין טעם לשלם כפל ביטוח.

החלפת ביטוח משכנתא

אם יש לכם ביטוח משכנתא, בדקו מידי פעם אם תוכלו לרכוש ביטוח המשכנתא זול יותר:

• ערכו השוואת ביטוח משכנתא בין כמה סוכנויות וחברות ביטוח וקבלו הצעות. תוכלו לבדוק רק עבור ביטוח חיים או רק עבור ביטוח מבנה או שניהם.
• מחיר ביטוח חיים למשכנתא ירד לאחרונה, מאז החלטת אגף שוק ההון להוזיל את ביטוחי החיים וביניהם ביטוח החיים למשכנתא. מומלץ לבדוק את ביטוח החיים שלכם ולראות אם תוכלו להפחית את מחירו, ואם גם הפסקתם לעשן, הנה סיבה כפולה להורדת מחיר הפרמיה. בעיה בריאותית או מחלה יכולה לגרור סירוב של חברות ביטוח לבטח אתכם בביטוח חיים חדש ותאלצו להשאר עם הקודם, אלא אם תוכלו להוכיח כי היא אינה מהווה סיכון. גם אם החלפת ביטוח חיים למשכנתא אינה רלוונטית, תוכלו לבחון את החלפת ביטוח המבנה בביטוח זול יותר.
• בדקו האם העברת חלק מהביטוחים לחברת ביטוח אחרת מבטלת הנחות שקיבלתם.
• הבנק צריך לאשר את ביטוח המשכנתא החדש. בדקו זאת לפני המעבר.

עכשיו אתם מוכנים להתחיל בחיפוש הצעות לביטוח משכנתא ולמצוא את ההצעה המתאימה והמשתלמת ביותר.