עודכן במרץ 2024

ביטוח חיים הוא ביטוח יחודי בכך שהוא מיועד לטובת ורווחת האנשים שהמבוטח בוחר, ואילו המבוטח מרוויח ממנו רק את הידיעה שדאג לתמוך באנשים החשובים לו.

אנשים שאינם דואגים לפרנסת אחרים, אינם זקוקים לביטוח חיים. בדרך כלל אנשים צעירים, שאינם נשואים ואינם מגדלים ילדים ימצאו אותו מיותר, אם כי אין כללים נוקשים בעניין. אם אתם חושבים שיש אדם שתלוי לחלוטין בהכנסה שלכם, שקלו לרכוש ביטוח חיים.

כשאתם בוחנים האם כדאי לרכוש ביטוח חיים, צריך לבדוק לא רק את תרומת המפרנס הראשי. גם מפרנס משני וגם מי שמסייע למשפחה בפעולות שוות כסף, כמו דאגה לילדים, בישול, נקיון הבית וכו', ושבלעדיו יש צורך לשכור עזרה חיצונית, נותנים את חלקים לאיזון התקציב המשפחתי ומומלץ לבדוק אם נכון עבורם לרכוש ביטוח ריסק בסכום מסויים המכמת את עזרתם.

לאחר שהגעתם למסקנה כי ללא ביטוח חיים יתקשו הקרובים לכם (שיקראו בהמשך "המשפחה", כי זה המצב הנפוץ ביותר) לשמור על רמת חיים לה הם רגילים או לפחות על רמה קרובה אליה, צריך לחשב מה סכום הפיצוי שיאפשר להם להמשיך לחיות ברווחה.

איך לחשב כמה ביטוח חיים אתם צריכים

זה הזמן לקחת אקסל, בצורה דומה לדרך בה מנהלים תקציב ומאזנים את חשבון ההוצאות המשפחתי. ההבדל בין ניהול תקציב ובין חישוב ביטוח חיים הוא שתצטרכו לחשוב גם על הוצאות עתידיות למשך שנים קדימה.

• עבור מי מיועד הביטוח? ילדים, בן זוג, הורים?
• לכמה שנים נראה שיהיה צורך בעזרה כספית? לגבי ילדים, בימינו נראה כי יש צורך בעזרה לפחות עד אחרי הצבא או לאחר לימודים גבוהים.

חישוב הכנסות

• מה חלקכם בכלכלת המשפחה: מה הרווח החודשי נטו, וכמה אחוזים הוא מהווה מכלל הכנסות הבית. מי ששכרו אינו קבוע, יכול לערוך ממוצע של השנה או השנתיים האחרונות.
• כמה שאר בני המשפחה מרוויחים היום ואיך יכולת ההשתכרות שלהם צפויה להתפתח בשנים הבאות: ילדים יצאו לעצמאות כלכלית, וגם בן הזוג עשוי להרוויח יותר או פחות עם השנים.
• רווחים והכנסות נוספים: חסכונות והשקעות, רווח מהשכרת נכסים, קצבאות מביטוח לאומי, ביטוחים אחרים שבני המשפחה יוכלו לפדות מהביטוח הפנסיוני ומביטוחים אחרים וכן הלאה. עוד על כך, אפשר לקרוא במאמר "ביטוח חיים - אולי גם לכם יש".
  כשאתם מחשבים הכנסות עתידיות, אין חישוב מדוייק, כי תמיד יש השפעות מדד או משברים שקשה לצפות מראש. אך אפשר לדעת פחות או יותר מה תהיה קצבת השארים מקרן הפנסיה, כמה שמור בכל אחד מהחסכונות שלכם כולל קופות גמל, פוליסות חיסכון וקרנות השתלמות ומתי ניתן למשוך מהם את הכסף. לילדים יש כסף שנחסך עבורם דרך ביטוח לאומי בתוכנית "חיסכון לכל ילד". וגם שם קיים מידע נגיש שמספר כמה נשמר על שם הילד ומתי ניתן למשוך את הכסף.
• כמה מההכנסות המשפחתיות משמש כיום למחיה וכמה נשמר לחיסכון, ואיך הייתם רוצים לראות את החלוקה הזו בשנים הבאות.
• גרושים שמשלמים מזונות או משלמים לפי הסדר כספי כלשהו יכולים להתבסס עליו לחישוב סכום ביטוח החיים ולהוסיף עוד סכום כלשהו להוצאות משתנות ולא צפויות.

חישוב הוצאות

• הוצאות קבועות כמו שכירות, חשבונות חודשיים, סופרמרקט, הוצאות קבועות בבית ספר או מוסדות לימוד אחרים ורכישות קבועות אחרות.
• הוצאות להחזר חובות, קנסות, כיסוי מינוס בבנק, החזרים על הלוואות. אם יש לכם ביטוח משכנתא, הבנק יקבל סכום המכסה את עלות המשכנתא, כך שאין צורך להתחשב בהחזרי המשכנתא. אך יש לוודא האם סכום הפיצוי שתקבלו מכסה את כל עלות המשכנתא או שנשארים סכומים עודפים שתצטרכו להשלים.
• הוצאות משתנות - החלפת מכשירי חשמל, תיקון או רכישת אוטו, שיפוץ, תחזוקת והרחבת העסק, קייטנות קיץ וכד'
• הוצאות עתידיות - לימוד נהיגה, שכר לימוד, עזרה במימון חתונה ודירה לילדים

תוכלו להעזר במחשבון ניהול תקציב שמציע משרד האוצר, או בתבניות מוכנות הקיימות בתוכנת אקסל.

כל אלה יעזרו לכם לחשב את הסכום החודשי שהמשפחה תזדקק להשלמתו בהרכבה הנוכחי. למשל: כל חודש הם יזדקקו לעוד 8,000 ש"ח כתוספת להכנסותיהם כדי לא להכנס למינוס.

הצעד הבא הוא לבחון איך הסכום ישתנה במשך השנים, עם הגעת הילדים לגיל ההתבגרות, גיוס לצבא במשכורת צבאית צנומה, האם להסתמך על מענק השחרור, ולמה הוא ישמש או לחשוב עליו כעל חיסכון (כי קשה לדעת מראש מה יהיה אורך וסוג השירות, ואלה הפרמטרים שמשפיעים על גובה המענק ), עלויות לימוד במכללה או אוניברסיטה לצד היכולת של הילדים לעבוד בעבודה זמנית או חלקית. לצורך הדוגמא ניקח משפחה עם שני ילדים בני 16 ו-19. אפשר להניח שבעת גיוסם, ובעיקר בעת שחרורם, של כל אחד מהילדים מהצבא יפחת הסכום החודשי הנדרש.

שיטת האקסל מאפשרת תוצאה מדוייקת ומותאמת לחייכם ולהרגלים של המשפחה שלכם. סוכני הביטוח וגם המתעצלים נוקטים בשיטות חישוב כלליות יותר כמו לחשב עלות חודשית של ילד עד גיל 21 ב- 2,500 עד 4,000 ש"ח לחודש, או להניח שהמבוטח שנפטר גרם ל- 30% מהוצאות הבית ולכן פשוט להפחית מחישוב ההוצאות הנוכחיות 30%. דרך אחרת היא לקבוע שרירותית שיש צורך ב- 85% מההכנסות הנוכחיות. החישוב הכללי ללא ספק פחות יעיל ועלול לגרום לפיצוי גבוה או נמוך מהרצוי. עדיף לחשב בצורה מדוייקת יותר, וכך גם לדעת היכן ניתן לקצץ בהוצאות, אם מחליטים שהפרמיה עבור מלוא הפיצוי שחישבתם יקרה מידי ולכן תרכשו פיצוי נמוך יותר שמשתלב טוב יותר בהוצאותיכם הנוכחיות.

בחירת ביטוח חיים

לאחר החישובים קיבלתם סכום חודשי שבני המשפחה יזדקקו לו בנוסף להכנסותיהם האחרות. עם המידע הזה ניתן לרכוש ביטוח חיים נותן קצבה, כשסכום הפיצוי החודשי שיתקבל מהביטוח הוא הסכום שחישבתם. ביטוח חיים נותן קצבה הוא אפשרות שהופכת לנפוצה יותר, גם כי היא זולה יותר מביטוח חיים ריסק וגם כי אנחנו רגילים לחשב הכנסות במובן חודשי ולהציב אותן מול ההוצאות השוטפות. אם מקבלים סכום גבוה בבת אחת, יש נטיה להוציא יותר מהדרוש ולא לחלק אותו לסכום חודשי שיותר ממנו לא מוציאים בשום פנים ואופן.
אפשרות אחרת היא לבחור בביטוח ריסק, ואז צריך לערוך חישוב שלוקח את הסכום החודשי שקיבלתם, מכפיל אותו במספר השנים הרצוי ונותן לכם סכום פיצוי שיתקבל בתשלום אחד מחברת הביטוח.
האפשרות השלישית היא לשלב בין שני סוגי הביטוחים, וכאן יש מספר אפשרויות גבוה. מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מנוסה לבחירת הביטוח שיתאים לכם ביותר.

המרת סכום חודשי לסכום חד פעמי באמצעות מחשבון ביטוח חיים

כדי להמיר את הסכום החודשי לסכום של פיצוי חד פעמי הנהוג בביטוח ריסק, תוכלו להעזר במחשבון ביטוח חיים שמטרתו לבדוק"כמה ביטוח חיים אני צריך". זהו מחשבון ריסק אליו מזינים סכום חודשי ואת מספר השנים שתזדקקו לסכום זה מהביטוח והוא עורך את ההמרה.

ניקח לדוגמא אדם המרוויח 15,000 ₪ בחודש, אך לדעתו משפחתו תוכל להסתפק רק ב- 71% מסכום זה. הוא מניח שהם יזדקקו לכך במשך 14 שנה.

הוא מניח שבמשך 5 שנים נוספות יזדקקו רק ל- 50% מהסכום ולאחר מכן יוכלו להסתדר ללא עזרה.

השימוש במחשבון ביטח חיים יראה כך:

שלב ראשון: ימשך 14 שנים בהן נדרש סכום של 1,459,513.

שלב שני: 5 שנים שלאחר מכן בהן נדרש סכום של 417,393 ש"ח.

סה"כ כיסוי לביטוח חיים הוא סכום שני השלבים, כלומר: 1,876,906 ש"ח.

השימוש במחשבון יעזור לכם בפניה לחברות הביטוח בעת השוואת ביטוח חיים. תוכלו לדעת מה סכום הפיצוי הנדרש לכם ולא תתפתו לרכוש יותר מהדרוש ולשלם על כך פרמיה גבוהה מידי. חשוב לזכור שמטרת ביטוח חיים היא לשמור על רמת החיים הנוכחית של המשפחה. כדאי גם לזכור שבביטוח ריסק, אם תקופת הביטוח מסתיימת כשהמבוטח בחיים, לא מקבלים מהביטוח דבר, למרות תשלום הפרמיה במשך שנים ארוכות. לכן רכשו סכום ביטוח המגשים מטרה זו בלבד. מטרות אחרות שתרצו להגשים, למשל להגדיל את רווחי המשפחה, עדיף להשיג בדרכים אחרות כמו חיסכון, הגדלת ההכנסות וצמצום הוצאות.

עלות ביטוח חיים

סכום הפיצוי שחישבתם משפיע על הפרמיה. ככל שהפיצוי הרצוי גבוה יותר, כך תגדל הפרמיה. זה בהחלט יכול להיות שיקול לרכוש פיצוי נמוך יותר מהחישוב הראשוני, אך עדיין בסכום שיקל על המשפחה בשנים הבאות. גורמים נוספים שמשפיעים על הפרמיה ועוד נושאים שחשוב להכיר בביטוח חיים אפשר לקרוא במאמר "מהו ביטוח חיים ומה צריך לדעת עליו".

כדי לרכוש ביטוח חיים ריסק בעלות הנמוכה ביותר, כדאי ורצוי לערוך השוואת ביטוח חיים לפני הרכישה. השוואה כזו ניתן לערוך בדף "ביטוח חיים".

עדכון סכום הפיצוי ביטוח חיים

ביצעתם חישובים, הגעתם לסכום פיצוי, רכשתם ביטוח חיים ולשמחתכם החיים נמשכו כרגיל. אחת לכמה שנים כדאי לערוך שוב את החישוב מחדש ולראות את סכום הפיצוי הנדרש מכאן ואילך. אפילו אם לא היו שינויים מהותיים בהוצאות, עצם העובדה שעברו מספר שנים שאליהן התייחסתם בעת החישוב המקורי, מספיקה כדי להפחית את סכום הביטוח.

המסקנה היא, שבעוד פרמיית ביטוח חיים עולה מידי שנה, סכום פיצוי שבאמת נדרש מביטוח חיים פוחת מידי שנה, ולכן כדי לא לרכוש ביטוח יתר בעלות גבוהה מהרצוי, בדקו מה סכום הפיצוי המעודכן ועדכנו את חברת הביטוח בסכום הרצוי וכן בדקו האם כל המוטבים הרלוונטים רשומים כראוי. לא מזיק גם לערות השוואת מחירי ביטוח חיים חדשה, ואם משתלם לכם, לרכוש ביטוח חיים אחר וזול יותר.