מעודכן ל- 01/2024

כולם רוצים לחסוך לעתיד, או לפחות רוצים לדעת שבעת הצורך יחכה להם סכום כסף. אבל אם נפנה למספר אנשים ונשאל אותם איך וכמה הם רוצים לחסוך - נקבל תשובות בערך כמספר הנשאלים ואולי אפילו יותר, כי יש את המתלבטים.

לשאלה איפה כדאי לחסוך כסף יש הרבה תשובות, והתשובה הנכונה תשתנה לפי השואל. כדי למצוא את אפיק החיסכון שיענה על דרישותיכם, אתם צריכים לשאול את עצמכם מה אתם מחפשים:

• קודם כל מה הסכום שתרצו לחסוך: סכום חד פעמי או חודשי, או משהו באמצע - נאמר 5 פעמים בשנה. ומה סדר הגודל של סכום ההפקדה? יש פתרונות ממאות שקלים ועד מאות אלפים.
• האם חשוב שהכסף יהיה נזיל בכל נקודת זמן, או שאתם מעוניינים לסגור אותו לתקופה ארוכה, ואם כן, לכמה שנים בערך? כאן גם הזמן לחשוב האם יש לכם חסכונות אחרים שתוכלו למשוך בעת הצורך, או שזה החיסכון היחיד. ומה בכלל המטרה שלו? האם כדי לקנות דירה עוד 3 שנים או ללימודים אקדמיים של ארבעת הילדים?

יש כמובן דרישה אחת שמשותפת לכל חוסך - שהחיסכון יהיה רווחי. שתשלמו מעט לניהול החיסכון ותקבלו תשואה גבוהה. מי שמקבל תשואה קטנה או אפס תשואה על החיסכון - מפסיד כסף. שינויי מדד לאורך תקופה שוחקים את ערך הכסף וערכו יהיה נמוך מאשר ביום בו סגרתם אותו, אלא אם התשואה של החיסכון גבוהה יותר מעליית המדד.

כיום המדינה מקדמת אפשרויות השקעה פשוטות שנועדו לכל אחד, כולל חסרי ניסיון, ושמטרתן להחליף את החסכונות המסורתיים שהריבית בהם נשחקה בשנים האחרונות.

לא קיים חיסכון אחד המומלץ לכולם או השקעה מומלצת אחת - לכל אחד מתאים פתרון אחר לפי יכולותיו והצורך העתידי שלו בסכומי כסף.

תמצאו כאן סקירה על אפיקי חיסכון והשקעה שונים והשוואה מהירה ביניהם, שתוכל להפנות אתכם לחיסכון הנכון והמתאים לכם ביותר..
המאמר מציג את האפשרויות באופן כללי בלי להעמיק בהשקעות מסויימות בתקופות של אינפלציה או תנודות כלכליות אחרות. על אפשרויות השקעה מותאמות לזמני אינפלציה אפשר לקרוא במאמר השקעות בזמן אינפלציה.

הסקירה מציגה בעיקר אפשרויות השקעה וחיסכון שאינן דורשות ידע מוקדם או צורכות זמן רב, כל שעליכם לעשות הוא לפנות לגוף הנכון, להעביר אליו את הכסף, ומשם המשימה להגדיל את הרווח מוטלת עליו. דרכי השקעה הדורשות ידע מוקדם, מצויינות במפורש.

בנוסף לחסכונות המתוארים במאמר זה קיימות אפשרויות השקעה בקרנות השתלמות ובקרנות נאמנות שאינן חלק ממאמר זה. קרנות נאמנות גובות דמי ניהול גבוהים יחסית ואין עבורן אף הטבת מס או דחיית תשלום מס.

קרן השתלמות אינה מתוארת כאן בשל נזילותה המוגבלת, אך תוכלו לקרוא עליה ועל מגוון יתרונותיה במאמר "מהי קרן השתלמות". למיטיבי לכת בשוק ההון פתוחה גם האפשרות של פתיחת חשבון השקעות עצמאי , אותו ינהלו בעצמם ועל כך אפשר לקרוא במאמר "מסחר עצמאי בבורסה - מה חשוב לבדוק לפני פתיחתו " או (אפשרות פשוטה יותר) ישקיעו בקרנות סל, אך זהו נושא למאמר נפרד.

חיסכון בבנק - פיקדון או תוכנית חיסכון

פיקדונות ותוכניות חיסכון הם מסלולי חיסכון שמשווקים על ידי בנקים מאז ומעולם וכולם נתקלו בהם בשלב זה או אחר. כיום אין הבדל בין פיקדון ותוכנית חיסכון, ואילו שמות נרדפים לתוכניות החיסכון הקלאסיות שמציעים בבנקים השונים.

אחד החסרונות המשמעותיים הוא שאתם מוגבלים רק לפקדונות ולתוכניות החיסכון שמציע הבנק שלכם. לא תוכלו לפתוח פיקדון בבנק שאינכם לקוח שלו.

יתרון עיקרי של פיקדונות הוא המגוון הרחב של תוכניות החיסכון שניתן למצוא. ישנם פיקדונות שמיועדים לתקופות קצרות, כמו פיקדון יומי, שבועי, חודשי, ועד שנים. יש פיקדונות להפקדה חד פעמית, ואחרים המתאימים להפקדה חודשית או תקופתית. חלק מהפיקדונות מאפשרים נקודות יציאה רבות מהחיסכון ולעומת זאת, בפיקדונות אחרים נקודות היציאה מעטות או שאינן קיימות. כמו כן, סכומי המינימום שאתם נדרשים להפקיד כתנאי לפתיחת פיקדון הם נמוכים, מה שהופך אותו לכלי חיסכון נגיש.

פיקדונות נפוצים:

• פיקדון שיקלי מתחדש: פיקדון המתאים גם לתקופות קצרות במיוחד כמו שבוע או חודש. ניתן לחדש את הפיקדון באופן אוטומטי באותם התנאים שנקבעו כשנפתח הפיקדון.
• פיקדון ברירת ריבית: הבנק מציע שני מסלולי חישוב עבור הכסף, למשל בריבית קבועה ובריבית משתנה, כשבסוף תקופת הפיקדון, בודקים מה המסלול שעשה יותר תשואה ומשלמים לפיו. חסרונות: אם מושכים את הכסף בנקודת יציאה לפני סיום הפיקדון, תוגבלו רק לאחד המסלולים. כנראה הפחות משתלם.
• פיקדון בריבית משתנה: פיקדון המיועד לתקופה בינונית או לתקופה ארוכה, עם נקודות יציאה. בדרך כלל הריבית על החיסכון גדלה ככל שהכסף נשאר יותר בבנק. אם משכתם את הכסף בנקודת יציאה, בדרך כלל תגלו שקיבלתם ריבית אפסית. בדרך כלל, נקודות היציאה הן הצעה שמשתלמת לבנק ולא ללקוח, כי במסווה של גמישות ונזילות מקבלים בנקודת היציאה שבריר מהריבית שמקבלים עם סיום החיסכון וערך הכסף נשחק ואינו שומר על ערכו
• פיקדון מטבע חוץ.
• פיקדון מובנה: פיקדון שכספיו מושקעים בקרן שקבע הבנק. אם ההשקעה הראתה תשואה - הרווחתם. אם לא - לפחות לא הפסדתם את הסכום המקורי שהפקדתם, אך גם לא הרווחתם עליו כלום (ובפועל, כסף שהיה סגור זמן רב ולא הרוויח הוא כסף שהפסדתם עליו הצמדה וגם ריבית).

תשלום מס רווח הון על רווחי הפיקדון, ככל שיש, מבוצע ישירות על ידי הבנק. שיעור המס שתשלמו תלוי בסוג הפיקדון. אם מדובר בפיקדון צמוד (למט"ח או למדד המחירים לצרכן), המס על הרווחים עומד על 25% והוא ריאלי. כלומר, מקזזים מהרווחים את שינויי המדד ומורידים את המס רק מהרווח האמיתי שנוצר בזכות הריבית על החיסכון. בתקופת אינפלציה, בה המדד מוריד מערך הקרן והריבית, קיזוז המדד מהרווח יכול להסתכם בהפסד (למרות הריבית שנצברה), ואז לא משלמים מס.
אם זהו פיקדון שרק חלקו צמוד למדד או למט"ח (או שכלל אינו צמוד), המס על הרווחים עומד על 15%, אך הוא נומינלי. כלומר, עליית המדד (או שינוי בערך המט"ח) וירידת ערך הכסף שחסכתם לא יקוזזו מהרווח ותשלמו מס על רווחי הריבית אפילו אם בחשבון הסופי ערך הכסף + הריבית שנצברה עליו שווים פחות מערכם ההתחלתי בתחילת החיסכון.

בתקופת אינפלציה עדיף לבחור חסכונות והשקעות שהמיסוי עליהם הוא ריאלי, ובמידת האפשר, למשוך כסף רק מחסכונות עם מיסוי ריאלי

בפועל, בשנים האחרונות התשואה של הפיקדונות נמוכה מאוד והסבירות לרווחים כמעט אפסית. גם לאחר עליית המדד החל מ-2022, הבנקים נמנעו מלהעביר את מלוא עליית הריבית אל הפקדונות ותוכניות החיסכון שהם מציעים לציבור.

אמנם מאז שבנק ישראל מפרסם השוואת ריביות על פקדונות חל שיפור, אך חשוב לשים לב לפרטים הקטנים שיוצרים את ההבדל בין רווח והפסד - האם החיסכון צמוד מדד, האם הריבית שהובטחה גבוהה מספיק ליצירת רווח גם כאשר המדד משתולל, לכמה זמן הכסף סגור ומה קורה אם שוברים את החיסכון באמצע התקופה.

במשך שנים סיפרו לנו שתשואת הפקדונות נמוכה כי ריבית בנק ישראל (שהבנקים מתבססים עליה) נמוכה. ב-2022 התברר לנו שהעלאת ריבית בנק ישראל גרמה להתייקרות בריביות אוברדרפט, משכנתא והלוואות אבל שהבנקים לא ממהרים להעלות הריבית על חסכונות במידה דומה. אמנם במהלך 2022 ו-2023 הבנקים העלו מעט את הריבית בפקדונות ותוכניות החיסכון, אך בסוף 2023 ותחילת 2024 כבר הורידו שוב את ריביות הפקדונות, תוך שמירה על רווחיהם.

למי מתאים לחסוך בפיקדון או תוכנית חיסכון

עקרונית, לכל אחד. קל לפתוח תוכנית, גם דרך האיזור האישי בבנק וגם בשיחה עם מוקד הלקוחות. בפועל, אם הבנק שלכם אינו מציע ריביות סבירות בתוכניות החיסכון, עדיף שתמצאו פתרון אחר לשמירה על ערך הכסף.

מתי פיקדון הוא פתרון יעיל? פיקדון נזיל ברמה שבועית או יומית יכול להיות פתרון נוח אם אתם יודעים שתצטרכו להעביר סכום כסף בהתראה קצרה מראש.

בתקופות של אינפלציה ועליית מדד בחרו חסכונות צמודים, כדי שהמס לא יגדיל את ההפסד על הכסף, אלא ילקח מהרווח האמיתי בלבד.

לפני שאתם סוגרים את הכסף, ערכו חישוב קטן המשווה את תשואת החיסכון עד לסופו מול עליית המדד הצפויה לאותה תקופה כדי לראות אם הוא משתלם.

לכאורה, פיקדון או חיסכון הוא דרך פשוטה לחוסך החושש מהפסדים ורוצה לשמור על ערך הכסף או לקבל עליו רווח מועט. בפועל, כאשר הריבית על הפיקדון נמוכה, הכסף נעול לזמן רב ולא ניתן להשתמש בו להשקעה או חיסכון רווחי יותר, והמיסוי עליו אינו לוקח בחשבון את המדד, אתם עלולים לגלות שהחיסכון לא השתלם ושערך הכסף לא נשמר. לפני שתבחרו לחסוך דרך פיקדון או חיסכון, בדקו את שאר האפשרויות, וזכרו שמכשירי חיסכון והשקעה סולידיים ועם סיכון מועט יכולים להראות תשואה דומה או אפילו גבוהה יותר מהריבית שתקבלו על פיקדון, ועל לחלקם יש יתרונות כמו נזילות והטבות מס.

קופת גמל להשקעה

זוהי אפשרות חיסכון חדשה שנוצרה בשנת 2016. קופת גמל להשקעה נזילה תמיד, אך עדיפה כחיסכון לפרק זמן בינוני או ארוך. קופת גמל להשקעה מתאימה לכל מי שמעוניין לחסוך, ואטרקטיבית במיוחד למשפחות עם ילדים, מכיוון שיש אפשרות לפתוח קופת גמל להשקעה על שמו של כל ילד.

יתרונות קופת גמל להשקעה:

קופת גמל להשקעה מציעה: מגוון של מסלולי השקעה, סכומי הפקדה גמישים (אתם בוחרים מתי וכמה להפקיד), דמי ניהול נמוכים יחסית למכשירי חיסכון אחרים ומשיכת כספים בכל זמן וללא קנסות. המעוניינים לחסוך עד לתקופת הפנסיה, יוכלו להעביר אותה בבוא העת לקופת גמל "רגילה" ולהנות מכל היתרונות והטבות המס שהיא מציעה, כולל תיקון 190 והטבות מס נוספות. זהו יתרון יחודי שאין לאף חיסכון אחר.

חסרונות קופת גמל להשקעה:

סכום ההפקדה השנתי מוגבל לכ- 70,000 ש"ח לשנה (הסכום משתנה מעט מידי שנה) לכל תעודת זהות, אם כי המדינה מבטיחה כבר תקופה להעלות את הסכום. חשוב לבחור קופת גמל המראה תשואות נאות, כי אין בה הבטחת תשואה, כדי שתרוויחו יפה על הכסף.

למי מתאימה קופת גמל להשקעה:

• למעוניינים לחסוך למספר שנים. קופת גמל להשקעה מתאימה גם להפקדת סכומים קטנים הנעים סביב מאות שקלים.
• קופת גמל להשקעה לילדים היא דרך מקובלת לחסוך עבורם סכום משמעותי שיקל עליהם לצאת לעצמאות כלכלית בבגרותם. הפקדה חודשית בת 200 ש"ח במשך מספר שנים יכולה להראות תשואה של אלפי ועשרות אלפי שקלים כעבור 10-15 שנים כשהם משתחררים מהצבא.
• למעוניינים בהגדלת סכום המחיה בעת הפרישה לפנסיה, או בהשארת סכום כסף בהשארת סכום כסף פטור ממסלבני משפחתם או כל אדם אחר שרשמו כמוטב בקופת הגמל.

ניתן לקרוא בהרחבה על חיסכון בקופת גמל להשקעה במאמר קופת גמל להשקעה - מהי ולמי היא מתאימה.

ממוצע התשואה ל-3 שנים אחרונות של כלל קופות הגמל להשקעה (מהטובות ביותר ועד המשתרכות מאחור) עמד בסוף 2023 על רווח ממוצע של כ- 12.5%, וזהו הישג יפה בהתחשב בתהפוכות הכלכליות שחווינו מ-2022 ואילך. קופת הגמל להשקעה בעלת התשואה הטובה ביותר ל-3 השנים האחרונות עמדה על כ- 50% ואחריה קופות גמל שהראו רווחים מעל ה-40%.

ניתן לעיין ולהשוות בין תשואות קופות גמל להשקעה בעמוד ההשוואה של קופות גמל להשקעה.

פוליסת חיסכון

מדובר בכלי חיסכון לטווח הבינוני, אשר מנוהל על ידי חברות הביטוח. הכסף בפוליסת חיסכון נזיל וניתן למשיכה בכל עת, במלואו או בחלקו. פוליסת חיסכון צברה פופולריות רבה כחיסכון עבור הילדים בזכות גמישותה והיכולת לחסוך דרכה גם סכומים קטנים.

יתרונות פוליסת חיסכון:

היתרון העיקרי של פוליסת חיסכון הוא הגמישות המירבית שלה - הכסף תמיד נזיל, ניתן להשקיע סכומים משתנים, לעבור בין מסלולי השקעה ללא עלות או מיסוי ואין קנסות או נקודות יציאה. עוד יתרון הוא ההשקעה בנכסים סחירים לצד נכסים שאינם נסחרים בשוק ההון, וכך מקטינים את ההפסדים בתקופה של ירידות בשוק ההון.

חוסכים שנולדו ב-1948 או קודם לכן גם זכאים להטבת מס שנתית שמגיעה עד כמה אלפי שקלים בשנה.

חסרונות פוליסת חיסכון:

החיסרון העיקרי שלה הוא העובדה שחשוב לבחור פוליסת חיסכון המראה תשואות יפות, מכיוון שאין הבטחת תשואה והעברת פוליסת חיסכון לחברה אחרת מחייבת תשלום מס.

למי מתאימה פוליסת חיסכון

• בראש ובראשונה למי שזכאי להנות מהטבת המס לפי סע' 125ד לפקודת מס הכנסה ויכול לקבל הטבת מס שנתית המגיעה עד כמה אלפי ש"ח בשנה. כלומר, כל מי שנולד ב-1948 או קודם לכן.
• למעוניינים לחסוך למספר שנים לפחות. חברות הביטוח אינן דורשות סכום מינימום.
• למעוניינים בחיסכון לילדים. תוכלו להפקיד לילדכם בן ה-5 מידי חודש סכום קטן שאינו עולה על מאות שקלים ולראות איך התשואה עליו, כשיגיע לאוניברסיטה או מכללה, מגיעה לאלפי ועשרות אלפי שקלים.

ניתן לקרוא בהרחבה פוליסת חיסכון והטבות המס שלה במאמר מה זו פוליסת חיסכון ולמה היא פופולרית.

ממוצע התשואה של כלל פוליסות החיסכון (טובות ופחות טובות) עמד בסוף 2022 על כ- 24% תשואה ל-5 השנים האחרונות. כשפוליסות החיסכון בעלות התשואות הגבוהות ביותר עברו את רף ה-70% תשואה ל-5 שנים והטובה ביותר הגיעה גם ל- 88%.

ניתן להשוות בין תשואות פוליסות החיסכון השונות בעמוד השוואת פוליסות חיסכון.

ניהול תיקי השקעות

תיק מנוהל באמצעות בית השקעות הוא אמצעי השקעה המיועד לטווח בינוני - ארוך. ניהול תיקים נעשה בחשבון בנק על שמכם שתפתחו למטרה זו . מנהל תיקים אישי המתמחה בניהול תיק השקעות נפגש אתכם וביחד תקבעו את מדיניות ההשקעות בתיק, כך שתתאים גם לתוכניותיכם העתידיות ולאחר מכן הוא מקבל יפוי כח המרשה לו להשקיע עבורכם את הכסף בהתאם לאותה מדיניות. אתם קובעים עד כמה תהיו מעורבים בתיק ההשקעות המנוהל: תוכלו להסתפק בבחירת רמת הסיכון ולהשאיר את כל השאר לטיפול מנהל התיקים, או להיות מעורבים בבחירת אסטרטגיות השקעה בתיק ומעקב צמוד אחרי הפעילות בו.

יתרונות ניהול תיקי השקעות בבית השקעות

• ניהול אישי ומקצועי: מנהל התיקים מבצע את פעולות ההשקעה מתוך התאמה לרצונות ודרישות הלקוח ובהתאם למצב שוק ההון ורמת הסיכון שהלקוח מעוניין בה עבור התיק.
• איו צורך בידע מוקדם: בזכות מנהל התיקים האישי, גם מי שלא מגיע מתחום שוק ההון ולא מבין בו יכול לגלות שניהול תיקים הוא האפשרות הנוחה לו ביותר.
• תגובה בזמן אמת: בתי השקעות עוסקים בהשקעות באופן שוטף ולכן יכולים להגיב במהירות לשינויים המתרחשים בשוק. למשל, לנצל מייד הזדמנות להשקעה טובה. מצד שני, בתקופת אינפלציה או תקופה של משבר כלכלי ותנודות בשוק ההון, ניתן להעביר את התיק למסלול השקעות סולידי יותר, על מנת להקטין סיכונים ולשמור על ערך התיק גם בתקופות בהן הסיכונים וההפסדים גדלים.
• פוטנציאל לרווחים גבוהים: כאשר הריבית במשק נמוכה, ישנה ירידה ברווחיות של אפיקי חיסכון אחרים. מכיוון שתיק השקעות מנוהל לא מושפע מהריבית, זה עשוי להיות אפיק השקעה רווחי יותר, מה גם שניתן לקזז בו רווחים מול הפסדים.
• נזילות: ניתן לקנות ולמכור ניירות ערך לפי רצונכם, למשוך כסף מהתיק לכל צורך ומתי שרוצים, לבחור להשקיע בענפי תעשייה שמראים פוטנציאל לרווחים ולהימנע מתחומים רווחיים פחות. כמובן, בהתאם לשיקול דעתו של מנהל התיקים והמידע העדכני שיש לו.
• גמישות בהחלפת אסטרטגיית השקעה: קבעתם רמת סיכון בעת פתיחת התיק, וכיום היא פחות מתאימה? בכל נקודת זמן אפשר לדון עם מנהל התיקים בשינוי רמת הסיכון, לבחור אפיקי השקעה חדשים וכן הלאה. אם המדד העולה מפחיד אתכם, תוכלו לשקול את נושא הקרנות מחקות המדד או להחזיק אג"ח הנחשבות לסולידיות ובטוחות יחסית, אך עדיין מראות תשואה של כ-5% ואם מדובר באג"ח קונצרניות בתחומים יציבים - גם עד 8% רווח. הגעתם למסקנה שתקופה מסויימת היא הזמן המתאים לרכישת מניות שכיום מחירן נוח וצפוי שיעלו בהמשך? דברו עם מנהל התיקים שלכם לבחירת הדרך הטובה ביותר לעשות זאת.

חסרונות ניהול תיקי השקעות בבית השקעות

החיסרון הבולט ביותר הוא שהסכום המינימלי הנדרש לפתיחת תיק נע סביב 300,000 ש"ח. חיסרון נוסף הוא שאין ערובה לתשואות.

סוגי תיקים נפוצים

• תיק משולב: כולל מכשירים פיננסיים שונים, לדוגמה מניות, אג"ח, קרנות סל ועוד.
• תיק ניירות ערך גלובליים: כולל מכשירים פיננסיים שונים מהשוק הבינלאומי.
• תיק המתמקד בתעשיה מסויימת, כמו תעשיית התרופות, הייטק וכד'.
• תיק המתמקד בתחום מסויים, כמו אנרגיה חלופית.
• ברוב בתי ההשקעות תמצאו תיקי השקעות יחודיים המיועדים למשקיעים בסכומים גבוהים ועם הבנה בהשקעות.

למי מתאים תיק השקעות מנוהל

לכל מי שיש לו לפחות 300,000 ש"ח להשקעה לתקופה של שנה ומעלה. אין צורך בניסיון או ידע מיוחדים, כיוון שההשקעות נעשות בידי מנהל תיקים מומחה שנקבע לטיפול אישי בלקוח.

כל מי שמעוניין בפתרון אישי, הלוקח בחשבון את רצונותיו, כלל חסכונותיו ומטרותיו העתידיות. כאן נמצא היחוד של ניהול תיק השקעות - המגע האישי, וההתאמה לשינויים ברצונות ודרישות הלקוח.

ניהול תיקים הוא פתרון מתאים ומצוין לחברות בע"מ ובעלי חברות בע"מ המחזיקים בעודפי כסף ומחפשים דרך לשמור על ערכו ולייצר תשואות תוך שמירה על הנזילות.

יש נקודות דמיון בין ניהול עצמאי של חשבון השקעות ובין ניהול תיקים על ידי מנהל תיקים, אך חשוב לזכור שאפילו אם תעזרו ביועץ, ניהול חשבון מסחר עצמאי גוזל מכם זמן רב במעקב אחרי שוק ההון, בחירת ניירות הערך הרצויים, טיפול בתשלומי מסים, וכן, גם הזמן שתחכו על הקו עד לשיחה עם היועץ הבנקאי. בסופו של דבר, האחריות לקניית ומכירת ניירות ערך ולהנעת הפעילות בחשבון השקעות עצמאי היא על בעל החשבון, והיועץ רק עוזר, בעוד שמנהל תיקים יכול לנהל את תיק ההשקעות לבדו, גם ללא מעורבות של הלקוח. השוני בין יועץ בבנק ובין מנהל תיקים מתבטא גם בדרישות הכשרה שונות של הרשות לניירות ערך: ההכשרה של יועצי הבנק שונה וקצרה יותר מהכשרת מנהל תיקים.

אם אתם מבינים בשוק ההון, סומכים על עצמכם ומוכנים להשקיע את הזמן הנדרש, יכול להיות שתעדיפו לנהל לבד חשבון השקעות, אך אם אתם מעדיפים להעביר את נטל הניהול לאדם אחר - ניהול תיקים בבית השקעות יכול להתאים יותר.

ניתן לקרוא בהרחבה על ניהול תיקי השקעות במאמר ניהול תיקי השקעות - מה זה והאם זה מתאים לי.

השוואה בין סוגי חיסכון ואפשרויות השקעה

קהל היעד לפוליסת חיסכון דומה לקהל היעד לקופת גמל להשקעה, תוכלו לערוך השוואה ביניהן של תשואות ושל דמי ניהול כדי לאתר את החיסכון שיותר משתלם. משווק פנסיוני טוב יוכל להפנות אתכם, ללא עלות, לאפשרות ההשקעה העדיפה במקרה שלכם. משווק פנסיוני יוכל להוסיף לחישובים גם מידע לחוסכים שהגיעו לגיל פרישה ויוכל לבחון האם ירוויחו יותר מהטבות המס לגיל פרישה של קופת גמל או של פוליסת חיסכון.

סיכום

לפעמים נראה שהעבר היה פשוט וקל. בעבר אם רציתם לחסוך לטווח קצר - העברתם לפיקדון. לטווח בינוני או ארוך – היו תוכניות חיסכון וקופות גמל.

הרבה השתנה מאז הימים ההם, אפשרויות חיסכון נפוצות איבדו מיתרונותיהן וזוהרן, אך לצידן צמחו סוגי חיסכון והשקעה שהמדינה מקדמת באמצעות הטבות מס ופעולות להגברת התחרות. כל שנשאר לכם לעשות הוא לראות, בכוחות עצמכם או בעזרת משווק פנסיוני, מה החיסכון המתאים לכם.