עודכן בינואר 2022

למה חשוב לנהל תקציב משפחתי

אנשים רבים אף פעם לא למדו איך להתנהל נכון עם הכסף שלהם, זה לא דבר שלומדים בבית ספר ולא כל אחד משקיע את הזמן לדאוג למאזן הכספי הביתי תחת עומס הדאגות והטרדות האחרות של החיים. יש המון סיבות לוותר לעצמנו ולא להתעמק ברשימת ההוצאות החודשית המשעממת: לפעמים הדאגה לכסף מושארת בידי בן הזוג, לפעמים הנושא הכספי נראה מסובך מידי ולפעמים פשוט חיים בתחושה שהדברים יסתדרו איכשהו מעצמם. כמובן שהגישה הזו לא יעילה והיא יכולה רק להביא להחמרה במצב הכספי, להגדיל את המינוס ולהקשות על סגירת החודש. אולי גיליתם מידי פעם שמרוב הוצאות מיותרות על דברים שאינכם צריכים לא נשאר כסף לדברים חשובים או שממש רציתם.

הגיע הזמן להחליף את עצימת העיניים בקבלת אחריות על ההוצאות שלכם. ניהול תקציב משפחתי משפר את ההתנהלות הכלכלית של כל אחד ואחת מאיתנו, ובעקבות כך את כל החיים המשפחתיים. אף פעם לא מאוחר מידי להתחיל ואף אחד לא מבוגר מידי בשביל לדעת על מה כספו מתבזבז או נעלם. כדי לגלות שיטות וטיפים שיעזרו לכם בניהול תקציב משפחתי, קראו את המאמר ניהול תקציב משפחתי - איך מנהלים ולמה זה חשוב.

אפליקציות לניהול תקציב משפחתי ותמונת מצב פיננסית בעולם

במדינות רבות בעולם, כלים לניהול תקציב משפחתי הפכו לנגישים ופופולרים במיוחד. ביניהם תמצאו מספר אפליקציות ותיקות שצברו המוני משתמשים. האפליקציות האלו נותנות מענה לבעיה בוערת - משפחות רבות מעוניינות להעזר בכלי פשוט ויעיל לניהול התקציב המשפחתי בקלות ובמהירות. כולנו עסוקים ורוצים שירות שיעזור לנו במעקב ההוצאות שלא יחייב יום לימודים ארוך להבנתו ולא יגזול מאיתנו זמן רב לשם כך.

דוגמה מארה"ב, האפליקציות YNAB ו- Mint הן אפליקציות שמאפשרות למשתמשים שלהן להגדיר כמה הם רוצים להוציא בקטגוריות שונות של הוצאות כמו שכר דירה, חשבונות ואוכל, וכך הן עוזרות לתכנן תקציב חודשי. אפליקציית YNAB גם יכולה לעזור לקבוע מטרות מציאותיות של הוצאות, כדי שהמשתמשים שלה יצליחו לחסוך כמה שיותר בכל חודש.

אפליקציות ושירות לניהול תקציב בישראל

לאדם הממוצע אין עודפי זמן לבילוי במעקב אחרי ההוצאות של כל בני הבית ובלא מעט מקרים, אותו אדם יכול להתבלבל או ללכת לאיבוד מרוב נתונים, דרכי תיעוד וטבלאות אקסל בניסיון לעקוב אחרי התקציב המשפחתי. מידי פעם רושמים הוצאות על פתקים או בתזכורות כדי להכניס אותם מאוחר יותר לאקסל, ואז תוהים, האם כבר הכנסתם את ההוצאה הזו והיא כפולה או שאולי שכחתם היכן רשמתם כמה הוצאות. מדובר בתופעה מובנת לחלוטין, אבל העומס והסרבול גורמים לאנשים לוותר ולהתייאש לאחר זמן מה מניהול התקציב המשפחתי. כדי להימנע מטעויות מומלץ להעזר באפליקציות ושירותים לניהול תקציב. שירותים אלו נוצרו במטרה לפשט את התיעוד, תוך כדי מתן האפשרות להישאר עם יד על הדופק. ככל שבני המשפחה וההוצאות רבים יותר, כך תגדל התועלת שתפיקו מכלי איכותי לניהול תקציב.

שימוש באפליקציות לניהול תקציב עומד להפוך ליעיל יותר בזכות רפורמת הבנקאות הפתוחה. הרפורמה תאפשר לכם לקשר את חשבון הבנק ואת כרטיסי האשראי שלכם ישירות לאפליקציה או שירות לניהול תקציב המועדפים עליכם, במקום למסור פרטים אישיים כמו שם משתמש וסיסמה אישיים. השינוי הזה יכול להקל על אנשים רבים לעשות סדר בכספים שלהם ולהבין איפה בדיוק הם עומדים מבחינת תקציב.

כדי לחבר אפליקציה לניהול תקציב לחשבונות שלכם, תצטרכו קודם כל להירשם לאותה האפליקציה ולעדכן איזה חשבונות תרצו לחבר אליה. אחר כך, תצטרכו להתחבר לגוף שבו נמצאים החשבונות, למשל לבנק שלכם או לחברת האשראי, ולהודיע שאתם מעוניינים לתת לאפליקציה גישה למידע הפיננסי שלכם. בשלב הבא, הגופים שאליהם פניתם יאשרו גישה לאפליקציה של ניהול התקציב וזהו, כולם מחוברים. תוכלו להתחיל לקבל שירותים כמו למשל יצירת תקציב חודשי, חלוקת ההוצאות שלכם לפי קטגוריות ועוד.

אחת האפליקציות שפועלות היום בישראל היא אפליקציית MyFinanda, עם למעלה מ-10,000 משתמשים רשומים. האפליקציה והאתר יכולים להציג לכם את ההכנסות וההוצאות שלכם, לחלק את ההוצאות לקטגוריות שונות ולהציע שירותי ניהול תקציב שיעזרו לכם להתנהל עם הכסף שלכם.

בנוסף, ישנו שירות ניהול תקציב בשם riseup, המציע שירות ייעוץ פיננסי באמצעות צ'אט בוואטסאפ. על בסיס המידע שמסרתם, שירות רייזאפ צופה את ניהול הכספים החודשי ועוזר לכם לקבל החלטות שישתלמו לכם בטווח הארוך.

עוד אפשרות, היא אפליקציה בשם "החיים בפלוס" עם מעל 3,000 משתמשים. באפליקציה הזו ניתן להזין הוצאות לפי קטגוריות, לקבל התראה בכל פעם שמתווספת הוצאה חדשה וגם לנהל תקציב של שיפוצים או חופשה.

חוות הדעת הבאות התבצעו על פיננדה ורייזאפ כולל תהליך ההרשמה, הפונקציונליות של כל שירות, אבטחת המידע והמחיר של רייזאפ ופיננדה שתצטרכו לשלם בכל חודש.

סקירה של אפליקציית MyFinanda - מה חשבנו עליה

את השירות של פיננדה ניתן להוריד באמצעות חנות האפליקציות של אפל, חנות האפליקציות של גוגל אם ברשותכם מכשיר של אנדרואיד או באתר של MyFinanda.

תהליך הרשמה

כדי להירשם לשירות תתבקשו למסור את שם המשתמש והסיסמה לאתרים של הבנק ושל חברת האשראי שלכם, כדי שהאפליקציה תוכל להציג ולנתח את המצב הכספי שלכם.

אבטחת מידע

האפליקציה עושה שימוש בטכנולוגיות אבטחה מתקדמות וכל התקשורת נעשית באופן מוצפן ומאובטח. כדי לוודא שהמידע שלכם נשמר בצורה מיטבית, פיננדה פועלת לפי נהלי אבטחה מחמירים ובשיתוף עם גורמי אבטחה של צדדים שלישיים, כמו שירות הענן של אמזון. בנוסף, פיננדה פועלת יחד עם מערך הסייבר הלאומי, אשר מזהיר מפגיעות סייבר ועוזר לטפל בהן.

הפרטים שמסרתם לפיננדה לצורך גישה לאתרים שונים (בנק, אשראי) מאפשרים רק קריאה של הנתונים, אף אחד לא יוכל לבצע פעולות בחשבונות שלכם. הפרטים האלו מוצפנים ולא נשמרים בטלפון שלכם או בענן, חוץ ממקרים חריגים של טיפול בתקלות ועדכון מוסד פיננסי חדש על ידי המשתמש (וגם אז נשמרים לזמן מוגבל).

אם תרצו לשדרג את האבטחה שלכם, יש לכם אפשרות להוסיף אימות דו שלבי בהתחברות לאפליקציה של MyFinanda או לאתר. במקרה הזה, בנוסף להזנת הסיסמה, תצטרכו להקליד קוד. הקוד יישלח בהודעת SMS לאחד המספרים שמקושרים לחשבון שלכם. רק לאחר השלמת שני שלבי ההזדהות האלו, תוכלו להתחבר למשתמש שלכם.

שימוש ואפשרויות הוצאת דוחות

כאמור, האפליקציה תתחבר לחשבונות הבנק וכרטיסי האשראי ותשאב את נתוני ההוצאות, ההכנסות, החסכונות, ההלוואות וההשקעות שברשותכם.

כדי לעזור לכם לנהל את ההוצאות שלכם בצורה טובה יותר, האפליקציה תחלק אותן לקטגוריות. למשל, הוצאות דיור (שכר דירה או משכנתא), הוצאות רכב, משק בית, בילויים ועוד. תהיה לכם אפשרות להסתכל על המצב הפיננסי שלכם ולראות איזה אחוז מההוצאות שלכם מוקצב לאיזו קטגוריה. לדוגמה, 10% לשכר דירה, 5% לדלק וכדומה.

עוד אפשרות שיכולה לעזור לכם לווסת את ההוצאות שלכם, היא להגדיר יעדים לכל קטגוריה. נניח הייתם רוצים להגביל את ההוצאות של הקניות בסופר לסכום של 2,500 ש"ח בחודש. תמיד תוכלו לבדוק איפה אתם ביחס ליעד שהגדרתם וכמה כסף נשאר לכם להוציא בסופר בחודש הקרוב. אם תחרגו מהיעד שהצבתם לעצמכם, תוכלו לראות בדיוק בכמה ולהסיק את המסקנות שלכם מהמצב.

אם תרצו להיות מאוד מסודרים, יש לכם את האפשרויות לייצא נתונים מהאפליקציה או האתר, לטלפון או למחשב שלכם. הנתונים שנרשמו בשירות יועברו לגיליון אקסל מסודר, שיכלול את המידע שמעניין אתכם. אתם יכולים לבחור להוציא דוח מלא שיפרט את כל הפעילות שלכם, או דוח נתונים אחרונים שיכלול רק את מה שקרה בחודש האחרון. 

כחלק מהשימוש בשירות, האפליקציה תדע לנבא איך יראה חשבון הבנק שלכם בהתחשב בהוצאות של החודש. למשל, אם יש לכם עכשיו 1,000 ש"ח בחשבון, והוצאתם 1,500 ש"ח, באפליקציה יופיע שהחשבון שלכם עומד להיות במינוס של 500 ש"ח.

עלויות

אפשר להוריד את האפליקציה לצורך שימוש בסיסי בחינם מחנות האפליקציות של אפל או אנדרואיד. אם תהיו מעוניינים לעשות שימוש בפונקציות מתקדמות, תצטרכו לשלם לפי התעריפים הבאים:

דמי מנוי לשלושה חודשים - 49.90 ש"ח.

דמי מנוי לחצי שנה - 89.90 ש"ח.

ייצוא נתונים מלא אם יש לכם מנוי בפיננדה - 43.90 ש"ח.

ייצוא נתונים אחרונים אם יש לכם מנוי בפיננדה - 17.90 ש"ח.

ייצוא נתונים מלא אם אין לכם מנוי בפיננדה - 67.90 ש"ח.

ייצוא נתונים אחרונים אם אין לכם מנוי בפיננדה - 25.90 ש"ח.

יתרונות

• ריכוז נתונים: לא תצטרכו להצליב מידע מנותני שירות שונים או להשקיע זמן בחישובים של הכנסות לעומת הוצאות. כשתיכנסו ל-MyFinanda תקבלו את השורה התחתונה של המצב הכלכלי שלכם.
• גישה מכל מכשיר כחלק משירותי הפרימיום: בין אם אתם גולשים בסלולרי או מהמחשב הביתי במידה והנכם מנויים כחלק משרותי הפרימיום תוכלו לקבל גישה נוחה לנתונים.
• קטגוריות: החלוקה לקטגוריות יכולה לאפשר לכם מעקב ברור יותר אחר ההוצאות וזיהוי מגמות שליליות שהייתם רוצים להימנע מהן.
• חיסכון: השירות יעודד אתכם להישאר בגבולות הגזרה של הסכום שהקצבתם לעצמכם, כך שבסופו של דבר לא תבזבזו יותר מהנדרש ותוכלו להפנות סכומים לחיסכון.
• קבוצת פייסבוק פעילה שבאמצעותה ניתן לשאול שאלות ולקבל עדכונים

חסרונות

• מסירת מידע: מסירת מידע פרטי כמו שם משתמש וסיסמה לאתרים רגישים. עם זאת, ייתכן שיהיה שינוי בעניין זה בעקבות רפורמת הבנקאות הפתוחה.
• תשלומים: תשלום דמי מנוי עבור התכונות המתקדמות יותר של האפליקציה וגם תשלום חד פעמי עבור הפקת דוחות, אפילו אם יש לכם מנוי פרימיום.
• בני זוג: לא ניתן ליצור משתמשים נפרדים עבור שני בני זוג ואם הם מעוניינים לעשות שימוש משותף באפליקציה, הם יצטרכו להיכנס עם אותם הפרטים.
• תמיכה באמצעות מייל – כיום מקובל לתת תמיכה באמצעות צ'אט בשעות הפעילות, בנוסף לשירותי מייל, במיוחד אם אתה משלם על שירות פרימיום. גם אין התחייבות על זמני חזרה לפונים באמצעות המייל.

סיכום

השירות שניתן באמצעות האתר או האפליקציה של MyFinanda בהחלט נותן מענה לצורך בניהול תקציב משפחתי. אחרי שתאפשרו גישה למידע הכספי, השירות ירכז עבורכם את ההכנסות וההוצאות שלכם, יחלק את ההוצאות לקטגוריות ויאפשר לכם לייצא את המידע לדוחות אקסל.

סקירה של שירות riseup - איך התרשמנו מהשירות

Riseup אינה אפליקצייה והיא אינה קיימת בחנות של אפל או בחנות של גוגל פליי.
Riseup היא שירות אינטרנט שפותח לניהול תקציב במטרה לחסוך ולהתייעל בהוצאות החודשיות. היא מתאימה למכשירים סלולריים וגם למחשב האישי.

תפיסת העולם של היזמים שהקימו את רייזאפ היא שהזמן שלנו יקר ובד"כ מושקע במשימות היומיומיות ולכן מרביתנו לא ישקיע שעות ואפילו דקות יקרות מידי יום לשימוש באפליקצייה, אפילו אם זה הכרחי להשגת המטרה של ניהול תקציב משפחתי ועמידה ביעדי שליטה בהוצאות.

במקום לפתח אפליקצייה ל- Risup, השירות של riseup עושה שימוש באפליקציה פופולרית במיוחד שמרביתנו משתמשים בה כמה פעמים ביום, Whatsapp ובאמצעות הודעה או התראה הוא יעדכן פעם בשבוע מהו הסכום הכספי השבועי שבאפשרותנו להוציא ועדיין להשאר מאוזנים תקציבית. את הסכום השבועי תחלקו לפי הצורך. למשל, בין הוצאות שוטפות או חד פעמיות, בילויים או לטובת הפקדה לחיסכון כמו קופת גמל להשקעה.

תהליך הרשמה

תהליך ההרשמה לשירות של רייז אפ מתחיל במענה קצר על כמה שאלות כדי לאפיין אתכם ומה הכי חשוב לכם בניהול תקציב. בהמשך, כדי לקלוט את ההוצאות מכל החשבונות שלכם אתם צריכים למסור את שמות המשתמשים והסיסמאות לאתרים שישמשו בסיס לשירות שאתם עומדים לקבל. תצטרכו לתת את שם המשתמש והסיסמה שלכם לאתר של הבנק וגם לאתר חברת האשראי.

אבטחת מידע

רייזאפ שומרת את המידע הפרטי של המשתמשים שלה, כמו פרטי גישה לחשבון הבנק וכרטיסי האשראי, מאובטחים בשרתי הענן של Amazon עם סטנדרט אבטחה גבוה. פרטים פיננסיים, כמו נתונים כספיים, נשמרים בנפרד מהפרטים האישיים של משתמשי השירות. זאת אומרת, כל מידע ששמור עליכם באפליקציית רייזאפ יהיה אנונימי לחלוטין. בנוסף, רייזאפ מתחייבת שהפרטים האישיים שכן קיימים על המשתמשים שלה, אף פעם לא יימסרו לצדדים שלישיים.

שימוש ואפשרויות הוצאת דוחות

לפי הגישה של רייז אפ לניהול תקציב יעיל, מספיק להתרכז בסכום אחד שינחה את קבלת ההחלטות הפיננסיות ואת ניהול התקציב המשפחתי. Riseup מחשבים עבור המשתמשים שלהם איך החודש שלהם צפוי להיגמר, עוד לפני שהחודש התחיל. איך הם עושים את זה? רייזאפ לוקחים בחשבון את כל ההכנסות שלכם, ומורידים מהסכום הזה את ההוצאות שאתם מחוייבים אליהן. מה שישאר אחרי החישוב הוא סכום הכסף החודשי שאותו תוכלו להפנות לשימושים שונים. אתם מקבלים סכום אחד ברור שעוזר להחליט איך תרצו לנהל את התקציב המשפחתי החודש - על מה תוציאו ומה תדחו לחודשים הבאים.

השירות שרייזאפ מציעה הוא שירות אוטומטי. מרגע שנרשמתם לא תצטרכו לעשות שום דבר נוסף - ההודעות יגיעו מעצמן דרך הווטסאפ. אם אחרי שקיבלתם את ההודעה האוטומטית מרייזאפ אתם עדיין לא בטוחים לגבי הדרך הנכונה ביותר לניהול התזרים המשפחתי והתקציב החודשי, יש למי לפנות. Riseup מציעה צוות יועצים זמין עבור משתמשי השירות שיכול לעזור בקבלת החלטות כספיות .

אחרי שרייזאפ יקבלו גישה למידע הכספי, תוכלו לראות סקירה כלכלית מקיפה של המצב שלכם באמצעות אתר אינטרנט מותאם גם לסלולר כך שתוכלו לגשת לתזרים שלכם מכל מקום. כדי להקל עליכם לעקוב אחרי מה שקורה, Riseup תציג לכם במקום אחד את ההכנסות וההוצאות שלכם (קבועות ומשתנות). ההוצאות שלכם יחולקו לקטגוריות, כמו הוצאות רכב, הוצאות על קניות בסופר ועוד. יש גם אפשרות להוסיף יעד להוצאות משתנות ואם תעמדו ביעד הזה, תגדל הסבירות שרייזאפ יצפו נכון איך עתיד להסתיים החודש שלכם. בנוסף, כדי לקבל תמונת מצב מלאה יותר, אפשר לראות מה מצבכם בחודש הנוכחי בהשוואה לחודשים קודמים.

עלויות

רייזאפ מציעה חודש ניסיון בחינם, במהלכו ניתן להשתמש בשירות למשך 35 ימים ללא עלות. לאחר מכן, המחיר של Riseup עומד על 45 ש"ח כדמי מנוי חודשי. ניתן להפסיק את השירות בכל נקודת זמן ואין התחייבות לתקופת מינימום.

Riseup מציעים הטבה לגולשי סופרמרקר המצטרפים עכשיו - 3 חודשי ניסיון ללא תשלום.

יתרונות

• שירות אוטומטי: השירות ניתן אוטומטית באמצעות וואטסאפ, זאת אומרת שלא תהיו חייבים להכנס לשירות ולהתעדכן במצבכם – חיסכון של זמן ואין צורך להבין בפרטים הקטנים.
• ריכוז נתונים: אפשר לראות את כל הנתונים הכספיים שלכם מרוכזים במקום אחד, וכך להתמקד בקלות בניהול התזרים המשפחתי, במקום לנדוד בין האתרים של הבנקים השונים לבין האתרים חברות האשראי.
• צוות יועצים: ברייזאפ עובד צוות בעל ידע וניסיון בליווי כלכלי של משפחות, שיכול לנתח מצבים פיננסיים ולתת ייעוץ מותאם אישית לסיטואציה שאתם נמצאים בה.
• התחייבות: השירות ניתן ללא התחייבות ומבלי שתידרשו לתשלום מינימלי, אם תחליטו לעזוב אתם צרכים רק להודיע לנציג בצ'אט של האתר והמידע הפרטי שלכם יימחק מרישומי Riseup.
• קהילה: לרייזאפ יש קבוצת פייסבוק המונה מעל 13 אלף חברים, בה אפשר להעלות שאלות ולדון על נושאים שונים.

חסרונות

• מסירת מידע: מסירת פרטים רגישים כמו שם משתמש וסיסמה לאתר הבנק או חברת האשראי גורמים לתחושה לא נעימה אצל לא מעט אנשים אבל הנושא יפתר בקרוב באמצעות רפורמת הבנקאות הפתוחה.
• קהל היעד: כיום השירות מותאם לשכירים, ועדיין בשלבי פיתוח עבור עצמאיים או בעלי עסקים, וגם לא מתאים למי שאין לו הכנסה חודשית קבועה. כלומר, אם אתם לא שכירים בעלי משכורת חודשית קבועה, השירות הזה פחות יתאים לכם (בינתיים).

סיכום

זהו שירות הניתן על ידי אתר אינטרנט (המותאם גם לסלולרי) שבו תוכלו לצפות בתזרים החודשי שלכם ושבאמצעותו אפשר לקבל תמונת מצב עדכנית על ההתנהלות הכספית הכוללת, לקבל סיוע ממומחים באמצעות צ'אט אונליין, ובנוסף תקבלו בוואטסאפ הודעה שמעדכנת אתכם מהו הסכום הכספי שאותו תוכלו להפנות לטובת הוצאות משתנות או חיסכון הרלוונטי לכם לאותה התקופה.

אז איזה שירות מומלץ?

קודם כל הרבה תודה והערכה ליוצרי פיננאנדה, רייזאפ ואחרים שמציעים פתרונות העוזרים במשימה החשובה לכל אדם ולכל משפחה של ניהול תקציב מאוזן וללא חריגות.

במדינות העולם, ובעיקר במדינות המערב, זהו שירות נפוץ ומקובל, אך בישראל רק עכשיו השירות תופס תאוצה, בעקבות הגברת המודעות, ולצערנו גם בשל עליית יוקר המחייה לשיאים חדשים ובלתי נתפסים.

השאלה היא מהו סוג השירות שתחושו אתו בנוח:

אם אתם אוהבים להתעמק בכל הפרטים הקטנים, להחליט בעצמכם מה נכון לכם ומוכנים להשקיע בזה מאמץ, פיננדה עשויה להיות הבחירה הנכונה כיוון שהיא תיתן לכם כל מה שאתם צריכים על מנת לעקוב אחריי התקציב השוטף ולקבל החלטות איך להתנהל.

אם אתם מעוניינים לקבל את השורה התחתונה שתבהיר לכם כמה מההכנסה החודשית תוכלו להוציא בלי להכנס למינוס (כשהפרטים המלאים נמצאים באתר אם תרצו להתעדכן מידי פעם בזמנכם הפנוי) והתהליך האוטומטי מדבר אליכם + האפשרות להתייעץ עם מומחים וגם עם קהילת אנשים כמוכם אז רייזאפ כנראה השירות שיותר מתאים לכם.