איך עוברים בנק בקליק – מעבר בנק מקוון בחינם

רבים נמצאים באותו הבנק עשרות שנים, בלי להקדיש מחשבה לכך שיש אלטרנטיבות שעשויות לחסוך להם כסף, זמן או פשוט לתת מענה טוב יותר לצרכים שלהם. יש כמה נקודות זמן בהן כדאי לשקול מעבר בנק ולחפש את הבנק שנותן את ההצעה הטובה ביותר:

• חתונה: רוצים לפתוח חשבון משותף - עשו זאת בבנק שנותן את התנאים הכי הטובים ועל הדרך תוכלו להעביר גם חשבון בנק קיים.
• משכנתא: את המשכנתא לוקחים בבנק שמציע את המשכנתא הכי נמוכה ובתנאים טובים, ולעתים קרובות היא תשתפר אפילו יותר אם מעבירים אל אותו בנק את חשבון העו'ש.
• שינוי קריירה או מקום עבודה: ערכו השוואת חשבונות עו"ש ותעבירו את החשבון אל הבנק שמציע את ההטבות המשתלמות ביותר לטווח המשכורת או למקצוע שלכם.

לא חייבים לחכות למצב של אין ברירה. ניוד חשבון בנק אל בנק שגובה עמלות נמוכות או ריביות נוחות יותר יקל עליכם לגמור את החודש בלי אוברדראפט. גם בנק שנותן הלוואות משתלמות, הוא פתרון פשוט שיעזור לתזרים החודשי.

הדרך החדשה למעבר מבנק אחד לבנק אחר בלחיצת כפתור תעזור לכם למצוא את הבנק שמתאים לכם, ואפשר לקוות שתעודד את הבנקים להתייעל, להשתפר ולהציע יותר ממה שהם היו מוכנים להציע ללקוחות שלהם בעבר. כשהבנקים יתחרו עליכם כעל לקוחות, תוכלו לנהל איתם משא ומתן כדי לקבל תנאים טובים יותר לניהול חשבון עובר ושב, הלוואות, כרטיסי אשראי ועוד, ואל תשכחו להזכיר להם, שאם לא תהיו מרוצים מהתנאים, בנק אחר ישמח לקבל אתכם בעוד 3 חודשים.

מעבר בנק מקוון אפשרי מכל בנק ואל כל בנק בישראל, כולל הבנק הדיגיטלי, פרט לבנק ירושלים. בנק ירושלים הוא בנק קטן עם מספר לקוחות מועט ולכן לא חוייב להשתתף במהלך למעבר בנק מקוון.

ברוב המקרים כן, אבל כדאי לבדוק שני דברים לפני שפותחים את החשבון. הראשון הוא אם הבנק בכלל מקבל בקשות ניוד. לפי חוק הבנקאות (שירות ללקוח), בנק שקיבל רישיון לפני פחות משלוש שנים לא חייב לאפשר ניוד, ונגיד בנק ישראל רשאי לפטור בנק מקוון או בנק קטן מהחובה, כולה או חלקה (תיקון 40 לחוק, מרץ 2026). באתר של הבנק הדיגיטלי תמצאו אם אפשר להגיש בו בקשת ניוד.

הדבר השני הוא מה הבנק מציע. לפי הכללים, פעילות עוברת רק אם הבנק החדש מציע אותה ללקוחות שלו. אם אתם משתמשים בשיקים, בחשבון במטבע חוץ או במסחר בניירות ערך, ודאו שהבנק הדיגיטלי נותן את השירותים האלה, אחרת הם יישארו בבנק הישן. מה ההבדלים בין הבנקים הדיגיטליים ואיך פותחים בהם חשבון מוסבר במאמר פתיחת חשבון בנק באינטרנט.

מותר להעביר חשבונות עובר ושב של אנשים פרטיים, המזוהים על ידי תעודת זהות. אפשר להעביר גם חשבון משותף, אם כל השותפים עוברים לחשבון החדש.

אדם יכול להעביר מספר חשבונות עובר ושב, המנוהלים בבנק אחד או יותר, לחשבון אחד בבנק החדש. זו עשויה להיות פעולה מורכבת, וכדאי לברר קודם עם הבנק החדש מה הדרך היעילה ביותר לבצע אותה.

במקרים בהם יש בעיה משפטית או מורכבות אחרת, לא ניתן להעביר את החשבון באופן מקוון, ותאלצו להמשיך בדרך הישנה לניוד חשבון בנק, לדוגמא:

• חשבון עסקי
• חשבון תאגיד
• חשבון של אזרח זר, אם יש חשש שהיתה בו פעילות לעקיפת חובות זיהוי ודיווח שנקבעו בחוק
• חשבון של קטין
• חשבון שאחד מבעליו נפטר
• חשבון שהבנק הקודם החל בתהליך לסגירתו לפני שהוגשה בקשת ההעברה
• חשבון מעוקל או מוגבל או שהבעלים נמצא בהליך כינוס נכסים או פשיטת רגל
• חשבון נאמנות או חשבון המנוהל על ידי אפוטרופוס או מנהל עזבון

יש רשימה מוגדרת של מקרים בהם הבנק החדש יכול לדחות את הבקשה שלכם לעבור אליו. זאת אומרת, הבנק לא יכול סתם לסרב, אלא צריכה להיות לו סיבה ממשית. בין היתר, המקרים האלו כוללים:

• החשבון הקודם שלכם ביתרת חובה או שיתרת הזכות בו אינה מספיקה לפי נהלי הבנק.
• הלקוח כבר התחיל בתהליך סגירת חשבון בבנק הקודם.
• החשבון אינו עומד באחד הכללים האחרים של בנק ישראל.
• עוד לא עברו 3 חודשים מניוד חשבון בנק קודם.

בכל המצבים האלה אתם יכולים לפנות אל הבנק ולבקש לנייד את החשבון בדרכים שהיו נהוגות עד היום.

כן, בתנאי אחד. לפי הכללים של בנק ישראל, יתרת חובה עוברת לבנק החדש רק אם היא לא גדולה מהמסגרת הפנויה שהוא מאשר לכם. כלומר, מי שנמצא במינוס של 8,000 ש"ח צריך שהבנק החדש יאשר לו מסגרת אשראי של 8,000 ש"ח לפחות. בלי מסגרת כזו, הבנק החדש רשאי לסרב לבקשה.

זה קורה יותר ממה שנדמה. לפיבנק ישראל, מתוך כ-60 אלף בקשות ניוד שבוטלו ביוזמת הבנקים עד 30/9/2024, כ-27% בוטלו כי הלקוח לא הסדיר את ההתחייבויות שלו בבנק שהוא רצה לעזוב.

לכן כדאי לשאול את הבנק החדש על מסגרת האשראי עוד לפני שמגישים את הבקשה. ואם אחד הדברים שמניעים אתכם לעבור הוא הריבית על המינוס, השוואת הריבית על המינוס בבנקים מראה איפה היא נמוכה יותר, ובמאמר מינוס בבנק מוסבר איך היא מחושבת.

מותר להעביר חשבון עובר ושב משותף, בתנאי שכל השותפים עוברים. אי אפשר שרק חלק מהשותפים ישתתפו במעבר לבנק החדש וחלק ישארו בחשבון הקודם.

ניתן להוסיף שותפים חדשים לחשבון שמועבר בניוד מקוון, לאחר קבלת הסכמה מהשותפים החדשים.

בכל מקרה אחר צריך לבצע העברת חשבון בנק שאינה מקוונת.

לדוגמה: אם יוסי ונורית הם הבעלים בחשבון הישן, שניהם יהיו רשומים בעת פתיחת החשבון החדש. אם מאיה מסכימה, ניתן להוסיף גם אותה לחשבון. עם זאת, יוסי לא יוכל לפתוח חשבון בנק על שמו בלבד ולהעביר אליו את החשבון שלו ושל נורית מהבנק הקודם.

• פותחים חשבון בבנק שבחרתם. כיום אתם יכולים לפתוח חשבון בנק חדש באופן מקוון מבלי להגיע פיזית לסניף, כמעט בכל אחד מהבנקים הקיימים.
• מגישים בבנק שבחרתם בקשה אונליין למעבר מבנק לבנק. הבנק החדש שבחרתם אחראי לטפל עבורכם בכל תהליך הניוד. בקשה תוגש באתר הבנק או באפליקציה. כמובן שאם אתם מעוניינים בכך, אפשר להגיש את הבקשה גם בסניפי הבנק שבחרתם.
• בכל שאלה או בעיה פונים אל הבנק החדש ועליו מוטלת האחריות לפתור אותה מול הבנק הקודם. תמיד אפשר לפנות אל הבנק הקודם בשאלות לגבי מה שנשאר אצלו או כל שאלה אחרת, וגם הוא יכול לפנות אליכם להבהרות.

זהו. אחרי שהגשתם את הבקשה אתם לא צריכים לעשות יותר שום דבר בעניין הניוד, הבנקים יבצעו את ניוד החשבון ביניהם. עליהם להשלים את התהליך תוך 7 ימים מהגשת הבקשה.

בתקופת המעבר תהיו זמינים לשאלות והודעות מצד הבנק החדש והישן, ותרשמו לעצמכם את כל הנושאים והבעיות שצריך לבדוק איך טופלו בסופו של דבר.

אחרי שהמעבר הושלם יש כמה דברים שתצטרכו לעשות: לעדכן את כל מי שמעביר לכם תשלום מהם פרטי החשבון החדש, לעדכן את הבנק החדש על הטבות שמגיעות לכם כמו הטבות מס, לתת הרשאות בחשבון למי שתרצו, לוודא איך טופלו בעיות. בקיצור, לוודא שלא נשכחו פרטים חשובים במעבר לחשבון החדש .

• יתרות עובר ושב בשקלים ובמטבע חוץ. העברת מטבע חוץ תהיה לחשבון מטבע חוץ ובתנאי שהבנק החדש מנהל את סוג המטבע חוץ שבבעלותכם. עוד הסתייגות: אם העובר ושב שלכם נמצא במשיכת יתר (אוברדראפט), הבנק אליו תעבירו את החשבון חייב להסכים לניוד של משיכת היתר.
• הרשאות לחיוב חשבון.
• הוראות קבע.
• פעילות בכרטיסי אשראי - בנקאיים וחוץ בנקאיים. כלומר, הוראות קבע ועסקאות בתשלומים ללא ריבית שטרם הושלמו יעברו אוטומטית.
• שיקים - הבנק החדש יכבד שיקים שהוצאתם לפני המעבר ושהתאריך לגבייתם הוא אחרי המעבר.
• ניירות ערך (ישראלים או זרים) שניתן להעביר.

משך הזמן להעברת פעילות פיננסית הוא לפי מסגרת הזמנים הנהוגה לאותה פעולה, והבנק מחוייב לחישוב ימי ערך ללקוח ושמירה על סופיות התשלום.

מוצרים בנקאיים מסוימים לא ניתנים להעברה מקוונת:

• פיקדונות וחסכונות.
• הלוואה ואשראי, כולל משכנתא. דוגמא לאשראי: תשלומי קרדיט על כרטיס אשראי, ערבות בנקאית לצד ג'.
• ניירות ערך שאינם ניתנים להעברה (לדוגמא, ניירות ערך שנמחקו מהמסחר)
• כספות.
• מוצרים פיננסיים שמשועבדים לטובת הבנק להבטחת אשראי (לדוגמא, שיקים דחויים).
• מטבע חוץ - כאשר הבנק החדש לא מנהל חשבונות במטבע חוץ שברשותכם.

את המוצרים האלו לא ניתן לנייד באופן מקוון והם לא יועברו לבנק החדש באופן אוטומטי. כדי להחליט על אופן הטיפול בנושאים אלו, הבנק הקודם ייצור איתכם קשר.

להשלמת המעבר בין הבנקים נדרשים 7 ימים עסקים. אם זה מוקדם מידי בשבילכם, אתם יכולים לבחור מועד מאוחר יותר. עם זאת, שימו לב שהמועד חייב להיות בטווח של 30 ימי עסקים מיום הגשת הבקשה למעבר בין בנקים.

לוח הזמנים המוגדר למעבר הוא כזה:

• יום הגשת הבקשה
• היום אחרי הבקשה: הבנק החדש פונה לבנק הקודם ומבקש לנייד את החשבון.
• יום 2: הקפאת כרטיס אשראי בנקאי ושיקים מהבנק הקודם. אי אפשר יהיה להשתמש בשיקים, בכרטיס אשראי בנקאי או למשוך כסף בכרטיס של הבנק הקודם. מומלץ שלפני תחילת הניוד יהיו לכם אמצעי תשלום חלופיים כמו כרטיס אשראי מהבנק החדש (שכבר פתחתם בו חשבון לפני הניוד).
• ימים 3-5: מהיום השלישי עליכם לתאם עם הבנק הישן איך לטפל בפעילות שלא ניתן להעביר באופן מקוון וכן לטפל בעסקאות קרדיט פתוחות בכרטיס האשראי הבנקאי. אל תזלזלו בכך, כי אי השלמת הפעולות עלולה לבטל את תהליך מעבר הבנק.
• מהיום הרביעי הפקדת שיקים שקיבלתם תהיה רק לבנק החדש.
• יום 6: הקפאת החשבון הישן: לא ניתן לבצע בו פעילות.
• יום 7: השלמת המעבר. כל הפעילות שניתן להעביר באופן מקוון תועבר, החשבון הישן נסגר וכרטיסי אשראי בנקאיים יבוטלו. מתחיל שירות follow me ל-3 שנים, המעביר את כל הצדדים השלישיים שיש לך קשר איתם אל הבנק החדש (למשל, חיובים, זיכויים ושיקים שהוצאתם בחשבון הקודם). הבנק החדש יודיע לבעלי הרשאות החיוב בחשבון שלכם על המעבר לבנק החדש ויעביר אליו הוראות קבע.
• ניירות ערך ישראלים ניתן להעביר עד 12 יום מהגשת הבקשה וניירות ערך זרים עד 15 יום או יותר.

מהיום השני לאחר הבקשה, החשבון הישן מוגבל בפעילותו וזה הזמן להתחיל לעבוד עם החשבון החדש. אם יש פעילות שנשארה בבנק הקודם, תאמו אתו איך מתנהלים עם פעילות זו ומה הרשאות הפעולה שלכם.

מהיום השני לאחר הגשת בקשת המעבר, לא ניתן יהיה לבצע פעולות משמעותיות בחשבון הבנק הישן כמו לשנות את זהות הבעלים, לבקש הלוואות, להשתמש בכרטיס אשראי בנקאי וכד'. מהיום השישי לאחר הגשת הבקשה החשבון הישן יוקפא ולא ניתן יהיה למשוך ממנו כסף. קחו את זה בחשבון כדי שתוכלו להיערך בהתאם.

בקיצור, בבנק הישן תוכלו לבצע בעיקר פעולות הנוגעות למוצרים שלא מנויידים במסגרת המעבר המקוון.

כרטיס האשראי הבנקאי שמקושר לחשבון הבנק הישן שלכם יוקפא ולא ניתן יהיה לשלם בו או למשוך מזומן. לכן, במידה ואין לכם כרטיס אשראי נוסף, חוץ בנקאי או מהבנק החדש, עדיף לבקש שיום המעבר יהיה במועד מאוחר יותר, כדי לוודא שתספיקו להנפיק אמצעי תשלום חלופי.

כרטיס אשראי חוץ בנקאי לא נעצר במעבר. ההרשאה שלו לחייב את החשבון עוברת לבנק החדש, והכרטיס ממשיך לעבוד כרגיל. מי שרוצה להיות בלי תלות בבנק בפעם הבאה שיעבור, יכול לבדוק כרטיס כזה בהשוואת כרטיסי האשראי, ולהשוות בה גם את דמי הכרטיס.

הבנק החדש דואג להעביר אליו באופן אוטומטי הוראות קבע והוראות חיוב שהיו בחשבון הבנק הקודם. אתם צריכים לוודא אתו שיעביר גם הוראות קבע הנמצאות על כרטיסי אשראי בנקאיים מהחשבון הישן ושנועדו לביטול.

אחרי שתעברו בנק, יופעל מנגנון ניתוב 'עקוב אחריי' במשך 3 שנים. שירות הניתוב הוא בחינם וללא כל עלות עבורכם. כספים שיירדו או יועברו לחשבון הישן שלכם (למשל משכורת או שכר עבודה, העברות בנקאיות מלקוחות או אל ספקים וכד') ינותבו לחשבון החדש שעברתם אליו. גם שיקים שיופקדו לטובתכם לחשבון הבנק הישן ינותבו לחשבון הבנק החדש.

אתם לא צריכים לעשות שום דבר, התהליך הזה יקרה באופן אוטומטי וייתן לכם מספיק זמן כדי לעדכן במעבר את כל מי שצריך לדעת. בכל חצי שנה תקבלו דוח המפרט את הפעולות שנותבו לחשבון הבנק החדש שלכם. באמצעות הדוח תוכלו לדעת בדיוק מי עדיין לא יודע שעברתם לבנק אחר (כמו המעסיק שלכם, גורמים שיש הוראות קבע עבורם וכד'), ולעדכן אותו. כחודשיים לפני סוף הניתוב, הבנק יזכיר לכם שסיומו מתקרב, זה מספיק זמן ליידע את כל מי שעדיין לא עדכנתם על השינוי.

אם מסיבה כלשהי אתם מעדיפים לוותר על שירות הניתוב, זו זכותכם. אתם רק צריכים להודיע על כך ואז לא תקבלו ניתוב של חיובים וזיכויים מהחשבון הישן לחשבון החדש.

שירות Follow me הוא בחינם ל-3 שנים וזה מספיק זמן לעדכן את כל מי שעדיין לא יודע שעברתם בנק. השירות פועל בדיוק כמו בדואר - מישהו שולח בקשה או כסף לחשבון הישן, והבנק הקודם שלכם מנתב את הבקשה/סכום אל חשבון הבנק החדש.

המגבלה היחידה היא שהניתוב חל רק על חיובים וזיכויים בשקלים. כל מה קשור למטבע חוץ - באחריותכם לדאוג לעדכן את הגורמים שאתם בקשר פיננסי איתם.

פעולות המנותבות ב- Follow-me:

• משכורות.
• קצבאות, כמו קצבת ביטוח לאומי או מגורמים אחרים.
• הוראות קבע והוראות לחיוב חשבון.
• שיקים שהופקדו בבנק הקודם.
• חיובים וזיכויים אחרים בשקלים.

עד ספטמבר 2023 השירות נמשך שנתיים בלבד, אך החל מ- 3.9.23 הניתוב נמשך 3 שנים מרגע ניוד החשבון.

ומי שעבר בנק לפני 21/9/2026? לפי הוראת מעבר שנוספה לכללים של בנק ישראל, הניתוב שלו נמשך עד 31/7/2029, במקום שלוש שנים מיום המעבר.

אפשר להודיע על ביטול הבקשה לעבור בנק עד סוף יום העסקים השישי מיום הגשת הבקשה. תוכלו לפנות בבקשת ביטול אל הבנק הישן או החדש. לאחר שיושלם המעבר לבנק החדש, החשבון בבנק הישן ייסגר לחלוטין. אם תרצו לחזור לבנק המקורי שלכם, כל ההטבות והתנאים שלכם בבנק הקודם חייבים להשמר עבורכם עד 3 חודשים לאחר בקשת המעבר, כך שתוכלו לקבל אותם כפי שהיו, אבל מספר החשבון הקודם לא ישמר ותקבלו מהבנק מספר חשבון חדש.

לא ניתן לעשות העברה חלקית של הפעילות הפיננסית באמצעות שירות הניוד המקוון. למשל, לא ניתן להעביר רק את יתרת העובר ושב שלכם, ללא שיקים. לאחר שתגישו את הבקשה למעבר בנק מקוון, כל הפעילות שלכם שניתן להעבירה באופן מקוון - תועבר במלואה.

אם אתם נתקלים בקשיים בהעברת החשבון, אתם יכולים לפנות לבנק החדש אליו אתם מעבירים את החשבון. לגבי פעילויות הנשארות בבנק הקודם - תפנו אליו. אפשר לפנות לבנק הקודם גם בכל נושא אחר שתרצו.

אין הגבלה על כמות הפעמים, אבל יש הגבלה על התדירות. הגשת בקשה לניוד מוגבלת לפעם אחת בטווח של שלושה חודשים. אם הבנק החדש יזהה שהבקשה למעבר מקוון הוגשה תוך פחות מ-3 חודשים מהבקשה הקודמת, הוא ידחה אותה.

כמו כן, אם הגשתם בקשה לניוד חשבון בנק והיא עוד לא הושלמה, לא ניתן להגיש עוד בקשה.

לא, הבנק הישן שלכם מחויב לאפשר לכם לעבור ואסור לו להערים עליכם קשיים. הבנק הישן יכול לנסות לשכנע אתכם להישאר לקוחות שלו, ולהציע הצעות לשיפור התנאים, אך עליו ליידע אתכם שמדובר בתהליך של שימור לקוחות.