פתיחת חשבון בנק באינטרנט

עודכן באוקטובר 2021

במאמר זה:

שם המשחק הוא "פתיחת חשבון בנק ב-X דקות" וכלליו הם – כל בנק מצהיר עד כמה הוא זריז בפתיחת חשבון בנק אונליין יחסית למתחרים. מעבר למהירות הפתיחה, בואו נבדוק מה דורשים הבנקים מהלקוח המעוניין בפתיחת חשבון בנק מהבית, בלי שידרש להזיז את עצמו אל אחד מהסניפים השונים. בהזדמנות זו כדאי לזכור שמעבר מבנק לבנק אונליין הפך לאחרונה למציאות שתוכל להגדיל את התחרות ולשפר את השירות בבנקים.

פתיחת חשבון בנק באינטרנט חשובה לבנק ישראל, כי היא מקלה על הלקוח לעבור לבנק שיתן לו את התנאים והשירות הטובים ביותר. בנק ישראל מקדם כבר שנים רבות את היכולת להעביר חשבון בנק ולפתוח חשבון בנק אונליין, בשם טובת הלקוח. אבל, בתחום הבנקאות קיימים הונאות, העברות כספים למימון טרור, הלבנות הון ושלל חוקים מקומיים ובינלאומיים שנועדו להגביל את קלות פתיחת החשבון במטרה למנוע פשעים פיננסים ואת כל אלה פתיחת חשבון אונליין צריכה לקחת בחשבון. כשמעל כולן נמצאת הבעיה החמורה והנפוצה של גניבת זהות והתחזות.

לכן ב-2018 התקבלה פשרה, המאפשרת פתיחת חשבון בנק באינטרנט, אך במספר הגבלות. מאז חלקן התבטלו, והיום קל יותר לפתוח חשבון בנק אונליין, גם בזכות טכנולוגיית זיהוי פנים שהשתפרה וגם בזכות הקורונה שצמצמה את הפעילות פנים אל פנים ועודדה פעילות מרחוק. אך עדיין יש מספר דרישות בסיסיות וביניהן היכולת לזהות באופן מדוייק את הלקוח.

מי רשאי לפתוח חשבון בנק אונליין?

עד דצמבר 2020 רק לקוחות פרטיים מעל גיל 18 היו רשאים לפתוח חשבון בנק באינטרנט. היום גם תאגידים וגם צעירים מגיל 16 יכולים לפתוח חשבון בנק אונליין, בכפוף לדרישות מסויימות.

מהן דרישות בנק ישראל לצורך פתיחת חשבון בנק באינטרנט?

בנק ישראל שינה את ההוראה לביצוע אימות זיהוי לפותח חשבון בנק באינטרנט. בנק ישראל הסמיך את הבנקים לבצע אימות זיהוי בכל דרך שתאושר על ידי הבנק ותואמת את דרישות ניהול הסיכונים של הבנק. זאת כל עוד הטכנולוגיות הנבחרות ותהליך אימות הזיהוי עומדים במספר כללים שנקבעו בהוראת בנק ישראל ושעליהם לא ניתן לוותר. בדרך זו הקל בנק ישראל במידה רבה על פתיחת חשבון בנק אונליין.
כל הפעולות מרחוק, כולל פתיחת חשבון בנק באינטרנט, חייבות להיות מאובטחות כדי למנוע פשעי סייבר, גניבת נתונים ולשמור על פרטיות נתוני הלקוח וסודיות המידע עליו. אם הבנק מזהה שהלקוח מהווה סיכון, הוא רשאי לא לפתוח לו חשבון בנק אונליין. הבנק חייב לערוך בקרות שונות כדי לאתר חשבונות שמטרתם הלבנת הון או מימון טרור.
הבנק יתעד את כל תהליכי הזיהוי והאימות שביצע במהלך פתיחת חשבון באינטרנט ויתעד את כל המסמכים, הטפסים וההצהרות שקיבל במהלך פתיחת החשבון.

מה נדרש לפתיחת חשבון בנק באינטרנט לאדם פרטי?

תושב ישראל בן 16 שנים לפחות.
האדם שפרטיו נרשמו בתהליך פתיחת חשבון מקוון הוא יהיה הבעלים הרשום של חשבון הבנק.
פותח החשבון יציג תעודת זהות.
הבנק יבצע אימות זיהוי בתהליך הכולל: אימות של מקוריות התעודה, וישתמש בטכנולוגיות (כמו זיהוי פנים, שיחת וידאו, סרט וידאו שצולם מראש וטכנולוגיות אחרות) כדי לאמת כי הפונה הוא מי שרשום בתעודה ושכל הפרטים שהוא נותן נכונים. חלק מהבנקים פיתחו אפליקציה לפתיחת חשבון בנק מרחוק המשלבת את כל הדרישות - זיהוי ואימות, שמירה על סודיות ואבטחת הנתונים. בנקים אחרים שילבו את פתיחת החשבון אונליין באפליקציות הקיימות או באתרי האינטרנט שלהם.
לחילופין, הבנק יכול להשתמש בשיטת הזיהוי שהיתה קודם לכן: תעודת זהות + תעודה ישראלית נוספת + שיחת וידאו והעברה בנקאית של סכום כסף מחשבון אחר על שמו.
הבנק יכול לדרוש שתסרקו ותעבירו אליו דרך האפליקציה או אתר האינטרנט מסמכים לפי דרישתו.
כחלק מתהליך פתיחת חשבון בנק באינטרנט הלקוח יבחר את סניף הבנק אליו ישוייך החשבון.
הבנק יאפשר קריאה של הסכם פתיחת החשבון במלואו, ויתן ללקוח גישה אליו גם בעתיד ויכולת להדפיס אותו.

בעבר חשבון בנק שנפתח באינטרנט היה מוגבל בהרשאותיו. היום פתיחת חשבון בנק באינטרנט אינה כוללת רשימת הגבלות קבועה, אלא כל בנק רשאי לקבוע את אמצעי הזיהוי והאימות (כל עוד הם עומדים בכללים שקבע בנק ישראל) הנדרשים כדי לאפשר ללקוח פעולה מלאה בחשבונו. כאן יש חשיבות לאימות והזיהוי כדי שהעברות כספים, משיכה מכספומט, שינוי בעלים בחשבון ושאר פעולות המשפיעות על חשבון הבנק יהיו לפי רצון הלקוח ולא ישמשו לביצוע גניבה, הונאות או עבירה אחרת על החוקים. יש בנקים שיגבילו את הפעילות בחשבון שנפתח באינטרנט, למשל: איסור שימוש במטבעות דיגיטליים או הגדרת סכום מקסימום לפעולות שונות בחשבון – כל בנק והדרך בה הוא רואה לנכון לצמצם את הסיכון לפעילות לא חוקית בחשבונות שנפתחו אונליין.

במה שונה פתיחת חשבון בנק לנוער באינטרנט?

אם פותח החשבון צעיר מגיל 18, תהליך פתיחת חשבון אונליין עבורו זהה לזו של ללקוח פרטי, אך חייבת לכלול גם:

הבנק יציע דרכי התקשרות עם נציג הבנק לפני פתיחת החשבון ומתן מענה לכל שאלות הקטין. ההתקשרות יכולה להיות חזותית או קולית.
תהליך פתיחת החשבון יכלול הסבר חזותי על ניהול חשבון וידגיש את המאפיינים המיוחדים של חשבון קטין.
לפני פתיחת החשבון יש לקבל הסכמה בכתב מהאחראי על הקטין, בכל הנוגע למשיכת יתר ובחירת כרטיס אשראי. יש לאמת את זהות האחראי על הקטין, בהתאם לכללים, ולוודא כי הוא אכן אחראי עליו.

פתיחת חשבון "חיסכון לכל ילד" באינטרנט

תוכנית "חיסכון לכל ילד" מאפשרת להורים לבחור היכן יופקדו כספי ביטוח לאומי עבור הילד. אם ההורה מעדיף חשבון חיסכון בבנק על פני קופת גמל, הוא יכול לפתוח אונליין את החשבון. כאן יש הוראה מקלה במיוחד המאפשרת פתיחת חשבון לילד לפי פרטי הזיהוי שהתקבלו מהביטוח הלאומי.

תושבי ארצות הברית אינם יכולים לפתוח חשבון אונליין

פתיחת חשבון באינטרנט אסורה על תושב או אזרח ארצות הברית. המגבלה חלה גם על בעלי אישור עבודה, green card ובעלי אזרחות כפולה של ישראל וארצות הברית. רוב הבנקים מחמירים יותר באיסוריהם, למשל איסור על פתיחת חשבון דרך האינטרנט גם לתושבי ואזרחי מדינות אחרות, מי שמשלם מס במדינה אחרת או לכל מי שיש לו אישור עבודה בארץ זרה.

מה נדרש לפתיחת חשבון בנק באינטרנט לתאגיד?

תהליך פתיחת חשבון בנק אונליין לתאגיד דומה במידה רבה לפתיחת חשבון בנק לאדם פרטי.

פתיחת בנק באינטרנט מותרת רק לתאגידים הרשומים בישראל מסוג: חברה, שותפות, אגודה שיתופית, אגודה עותמנית, עמותה או מפלגה.
אין נהנים נוספים פרט לבעלי החשבון – אסור לצרף מוטבים או נהנים אחרים. מורשה החתימה יצהיר על כך בטופס מקוון הכולל גם הצהרה מיהם בעלי השליטה בתאגיד. בנוסף, הוא יצהיר בקול על נכונות האמור בטופס המקוון ושאין בחשבון נהנים מלבד בעל החשבון.
אימות זיהוי מורשי החתימה שרשאים לפתוח חשבון בנק בשם התאגיד זהה לאימות הנדרש בפתיחת חשבון בנק באינטרנט ללקוח פרטי. כלומר: הבנק מחליט על דרך הזיהוי המתאימה ושעומדת בדרישות בנק ישראל.
זיהוי התאגיד עצמו: ניתן להגיש תעודת התאגדות חתומה דיגיטלית על ידי רשות התאגידים או העתק של התעודה חתום אלקטרונית על ידי עורך דין.
שאר המסמכים שחובה להגיש בפתיחת חשבון בנק של תאגיד ניתן להגיש בדרכים שהיו נהוגות עד עכשיו או כהעתק חתום אלקטרונית על ידי עורך דין.
כחלק מתהליך פתיחת חשבון בנק באינטרנט מורשה החתימה יבחר את סניף הבנק אליו ישוייך החשבון.
ניתן להסיר את כל ההגבלות על חשבון בנק שנפתח אונליין רק לאחר השלמת זיהוי מלא של מורשה החתימה.

האם יש מגבלות על חשבון שנפתח אונליין?

בנק ישראל לא הגביל את הפעולות בחשבון בנק שנפתח מרחוק, אך קבע:

יש צורך באמצעי אימות וזיהוי שימנעו עבירה על החוק.
החשבון יסומן כ'חשבון מקוון' ויהיה תחת ניטור ובקרה מחמירים למשך תקופה, לאיתור פעילויות חשודות.

כל בנק יכול להחליט איך להתמודד עם הסיכון והאם למרות האימות והזיהוי הוא מעוניין להגביל פעולות וסכומי פעולות בחשבון, עד שהלקוח יגיע פיזית לסניף. לעתים ההגבלות על החשבון לא נובעות מהחשש של הבנק, אלא מהמגבלות של האפליקציות ומערכות מחשוב שלו.

מומלץ שתבדקו לפני פתיחת החשבון באינטרנט האם הבנק מטיל הגבלות על החשבון, מה המגבלות ואיך ניתן להסירן.

האם ניתן לפתוח חשבון סליקה באינטרנט?

ניתן לפתוח חשבון סליקה באינטרנט, וכל התנאים והדרישות של פתיחת חשבון בנק רגיל באינטרנט חלים גם עליו.

איך הבנק מגן על החשבון שלי מהונאות?

הבנקים מחוייבים לעקוב ולזהות פעולות חריגות ולהודיע על כך ללקוח. אם הסיכון גבוה, הם יכולים להקפיא את הפעולה או להתקשר ללקוח ולקבל את אישורו לפעולה.

איך מסירים מגבלות מחשבון בנק שנפתח אונליין?

בעל חשבון בנק שנפתח באינטרנט יכול להסיר את המגבלות, באמצעות התייצבות בסניף שלו בפני פקיד והשלמת תהליך זיהוי מלא. דרך זו נכונה בכל אחד מהבנקים. עם זאת, כל בנק יכול לפתח אמצעים לזיהוי מלא בלי הגעה לסניף וכדאי לברר מול הבנק מהן הדרכים הפתוחות בפניכם.