מעודכן ל-10/2020

רכישת רכב היא עסקה יקרה הדורשת מחשבה ותכנון מקדימים. בתהליך רכישת רכב, מיד ראשונה או מיד שנייה, אנחנו בדרך כלל מחפשים דרכים לממן את העסקה, כך שנוכל לאפשר לעצמנו רכישת כלי רכב שיספק גם חוויית נהיגה טובה – וגם בטיחות מספקת לנוסעים בו.

בתקופה בה הקורונה משתוללת, חלק מיבואני הרכב מאפשרים רכישת רכב אונליין, בדרך כלל מהדגמים הפופולריים ולא רכבי יוקרה: כלמוביל מוכרת דגמי יונדאי ומיצובישי. קרסו מוכרים דגמי ניסאן, רנו ודאצ'ה. צ'מפיון מוטורס מוכרת חלק מדגמי סקודה, סיאט ופולקסווגן. טלקאר מוכרת דגמי קיה. דלק מוטורס מוכרת דגמי מאזדה. לובינסקי מוכרים דגמי פג'ו, סיטרואן, MG ואופל. סביר להניח שעם הזמן אפשר יהיה לקנות מרחוק עוד דגמים, עוד מותגים ומעוד יבואנים. אל תתנו לקורונה להגביל את התוכניות לקניית רכב וכדאי לבדוק האם בתקופה מאתגרת זו ניתן לקבל הנחות נוספות.

הלוואה לרכישת רכב היא הלוואה בעלת מאפיינים מיוחדים, בעיקר בשל הפופולאריות של הלוואות כאלה בישראל. דווקא הלוואה לרכישת רכב, ניתן להשיג בתנאים מועדפים, באחוזי מימון גבוהים ובאפשרויות נוחות. יצאנו לבדוק – אילו הלוואות לרכישת רכב ישנן בישראל, ואיך בוחרים הלוואה כזו?

הלוואות לרכישת רכב בישראל – מליארדי שקלים בשנה

בישראל, מחירי רכבים חדשים הם מרקיעי שחקים, ונגלה שכדי לקנות רכב פרטי יש להשקיע יותר ממשכורת שנתית ממוצעת.

בישראל נמכרות בכל שנה מאות אלפי מכוניות חדשות ושוק הרכבים מיד שנייה גם הוא פעיל. לצד קניית רכב חדש או רכב מיד שנייה, שוק הרכבים בליסינג מאפשר חכירה של כלי רכב לזמן מוגדר (בדרך כלל שלוש שנים) בתשלום חודשי קבוע, עם אפשרות לקנות את הרכב או לשדרג אותו עם תום החוזה.

מחירון הרכבים הפופולאריים בישראל, לוי-יצחק, מציג מחירים בעלי שש ספרות – ממחיר ממוצע לרכב משפחתי פופולארי של כ – 120,000 ₪, ועד למעל 200,000 ₪ עבור ג'יפונים ורכבי מנהלים המציגים סטנדרט מפואר ומפנק יותר. במהלך שנת 2018 היקף ההלוואות לרכישת רכב עמד על מעל 15 מיליארדי שקלים – כאשר מעל 80% מסך ההלוואות ניתנות מטעם הבנקים (והשאר – על ידי חברות האשראי וחברות מימון חוץ בנקאיות, חברות רכב ויבואני רכבים).

ההיסטוריה של הלוואות לרכישת רכב

בסוף שנת 2017, פרסם בנק ישראל התראה חריפה, העוסקת בהלוואות למימון רכישת רכב חדש בישראל. ההתראה פורסמה על רקע השוק הפרוץ של הלוואות הרכב, באחוזי מימון גבוהים, כאשר רכבים מאבדים מערכם במהירות ואינם מהווים בטוחה איכותית להלוואות בסכומים גבוהים.

על רקע "הידוק החגורות" בנושא היקפי המימון ושיעורי ההלוואות לרכישת רכב מטעם חברות האשראי, הבנקים, וחברות הליסינג - היום, יותר מבעבר, נהוג לבחון היטב הן את הלווה והן את היקפי ההלוואה ביחס לשווי הרכב (שישועבד לטובת החזר ההלוואה). הבנקים מספקים בדרך כלל הלוואות ללקוחותיהם בלבד למימון הרכב החדש (בין אם הוא חדש או בין אם הוא מיד שנייה), כאשר בחברות חוץ בנקאיות תוכלו למצוא הלוואות ללקוחות כל הבנקים – אבל בדרך כלל בריבית גבוהה יותר. חלק מהגופים הפיננסיים כמו ישראכרט ואפילו חלק מהבנקים מספקים הלוואה של עד 100% משווי הרכב שרכשתם. שקלו את עלויות המימון לאורך חיי ההלוואה, לפני שתחליטו על הסכום הנדרש לכם.

כמה עולה הלוואה לרכישת רכב?

מרבית הגופים הפיננסיים המעניקים מימון לרכב לא מפרסמים את שיעורי הריבית המוצעים בהלוואות לרכישת רכב – ובצדק. הריבית נקבעת באופן אינדיווידואלי, על פי המחיר הכולל של העסקה, שיעור גובה ההלוואה ביחס למחיר הרכב, ומאפייני הלווים (כמו למשל, גובה ההחזר וגובה ההכנסה החודשית שלהם). עם זאת, נוכל לומר כי טווחי הריביות של הלוואות לרכישת רכב חדש או משומש נעים בין 6% ל – 18% ריבית שנתית.

בואו נבין את משמעות המספרים הללו -
נניח שהתחדשתם ברכב במחיר של 140,000 ₪, ומתוך העלות הכוללת מימנתם כ – 60% באמצעות הלוואה לרכישת רכב. הסכום שלוויתם, עומד על כ – 84,000 ₪.

אם ההלוואה שלכם ניטלה לתקופה של חמש שנים, ההחזרים על הקרן (לפי קרן שווה) יעמדו על כ – 1,400 ₪ בחודש. אולם הריבית, בגובה של כ – 7,180 בשנה (לפי 15%, בחישוב גס של הפחתת התשלומים לאורך תקופת התשלומים), יוסיפו לכל תשלום חודשי בערך 600 ש"ח - ולעלות הכוללת של ההלוואה עוד כ- 36,000 ₪.

הריבית על ההלוואה שלכם משתנה על פי תנאי ההלוואה והמאפיינים שלכם כלווים. הנה כמה שאלות שחשוב לתת עליהן את הדעת, ואשר יסייעו לכם לקבל הצעות אטרקטיביות יותר, בריביות נמוכות יותר למימון הרכב החדש שלכם:

• מה יהיה הסכום המינימאלי עבור ההלוואה, שיאפשר את ביצוע העסקה? ככל שתבקשו סכום נמוך יותר להלוואה (ובעיקר שיעור נמוך יותר של מימון ביחס למחיר העסקה) – ההלוואה שלכם תיחשב פחות מסוכנת, ותוכלו לקבל אותה בריבית נמוכה יותר
• מה אחוז המימון הנדרש? אם יש לכם הון עצמי שיכסה את חלק מעלות הרכב, ההלוואה פחות בסיכון והריבית תהיה נמוכה יותר. אם תרצו מימון ל- 80% או יותר ממחיר הרכב, זו הלוואה מסוכנת. נסו לבוא עם הון עצמי רב ככל האפשר לעסקה.
• מה תהיה תקופת הזמן הקצרה ביותר שבה תוכלו להחזיר את ההלוואה? באופן טבעי, בשל החישוב השנתי של הריבית, ככל שההלוואה שלכם ניטלת לתקופה ארוכה יותר – היא תעלה לכם יותר
• מה אפשרויות המימון שלכם – מה גובה ההחזר החודשי המרבי שתוכלו לעמוד בו בנוחות? החזרים חודשיים גבוהים יסייעו לסיים עם ההלוואה לאורך תקופת זמן קצרה יותר.
• מהם המאפיינים שלכם כלווים ?
  ככל שהנתונים הפיננסיים שלכם יציבים יותר, וככל שסכום ההחזר החודשי ביחס להכנסה שלכם הוא נמוך יותר – כך תוכלו לקבל הצעה מימונית טובה יותר מהגופים הפיננסיים אליהם תפנו.

בשורה התחתונה: למרות הנוחות של רכישת רכב כעל ידי הלוואה, ופריסת ההחזרים לאורך תקופת זמן ארוכה על מנת שלא להכביד על התקציב השוטף בשנים הקרובות, חשוב לקחת בחשבון, שמדובר בפתרון שייקר את רכישת הרכב שלכם.

מי מספק הלוואות לרכישת רכב?

בישראל, שוק ההלוואות המיידיות, ביניהן אלה למימון רכישת רכב, הוא שוק פורח ורווחי – וגופים פיננסיים רבים מפרסמים את שירותיהם בתחום מידי יום. גם בשוק הלוואות הרכב תמצאו שפע של שחקנים – ביניהם חברות הליסינג ויבואני הרכב, הבנקים וחברות האשראי.

הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות שלא משפיעות על האובליגו שלכם – אם אתם ביתרת חובה, אם אתם משערים שתזדקקו לעוד הלוואות במהלך חיי ההלוואה לרכישת הרכב, או אם אתם מתכוונים לרכוש דירה וליטול הלוואת משכנתא בקרוב – חשוב שתדעו כי הלוואה חוץ בנקאית אינה משפיעה על מערכת היחסים שלכם עם הבנק או על מסגרת האשראי בבנק.

עם זאת, כל מלווה יבדוק את דירוג האשראי שלכם לפני מתן הלוואה, כדי לדעת מה רמת הסיכון שבהלוואה ובעקבות כך גם לקבוע את הריבית וגובה ההלוואה שהוא מוכן לתת.

בשורה התחתונה, כדאי לשקול לקחת משכנתא לכל מטרה במקום הלוואה. זו הלוואה פחות מסוכנת מבחינת הבנק והוא עשוי לתת אותה ביתר קלות ובריביות דומות לריביות משכנתא. במילא חלק גדול מההלוואות לרכישת רכב כרוכות בשעבוד הרכב, כך שבמקרה של משכנתא לכל מטרה, אתם לא תשעבדו את הרכב אלא תגדילו את סכום המשכנתא ובהתאם תעדכנו את השעבוד על הדירה. ניתן לקחת משכנתא לכל מטרה גם כשאין משכנתא קיימת על דירת המגורים.

בהמשך המאמר, נסקור את פרטי ההלוואות המוצעות לרכישת רכב על ידי מספר מוסדות פיננסיים.

תהליך ההלוואה לרכישת רכב

בדרך כלל, כשאתם מעוניינים במימון לרכב והתחלתם לחפש הלוואה לרכישת רכב, רצוי שתדעו איזה רכב אתם מחפשים, מה גובה ההלוואה שאתם רוצים וגם מה יהיה גובה ההחזר החודשי האופטימאלי מבחינתכם, ביחס להכנסה החודשית. את ההלוואה שלכם תוכלו, כאמור, לקבל מיבואן הרכב שלכם, מסוכנות הרכב דרכה אתם רוכשים את הרכב, וגם מהבנק שלכם או מכל בנק אחר, ומגופים פיננסיים נוספים, כמו חברות אשראי ואתרי הלוואות בין אנשים.

בתנאי ההלוואה, הסכום לעיתים יעבור אל החשבון שלכם לביצוע תשלום עבור הרכב – ובחלק מההלוואות המוצעות לרכישת רכב (בעיקר כשאתם מתעניינים ברכישת רכב חדש) תוכלו להעביר את סכום ההלוואה ישירות אל המוכר או היבואן. גופים פיננסיים, בנקים וחברות אשראי מציעים לא אחת הלוואות לרכישת רכב בתנאים מועדפים מול יבואן או סוחר רכב שיש להם הסכמי עבודה איתו.

במרבית הבנקים וגם בחלק מהגופים הפיננסים תדרשו לשלם עמלת טיפול באשראי ובטחונות עבור הלוואות מסכום מסוים, המשתנה בהתאם לגוף המלווה והתעריפון שלו.

במרבית ההלוואות לרכישת רכב ישמש הרכב שנרכש כבטוחה להחזר ההלוואה במלואה (מקבלים הלוואה תמורת שעבוד הרכב) – מה שאומר שבמסמכי הרישום של הרכב, הן ברשם המשכונות והן במשרד הרישוי, יופיע רישום של שיעבוד הרכב. חלק מהגופים הפיננסיים מבקשים רישום הרכב על שמם (ולא על שם הרוכש) באחוזי מימון גבוהים של העסקה.

במימון רכב בסכומים גבוהים נדרש גם ביטוח מקיף לרכב, על שם המלווה, שיכסה את עלות ההלוואה במקרה שהרכב ניזוק או נגנב.

כספי המימון לרכישת הרכב שלכם יגיעו אל החשבון שלכם במרבית המקרים בתוך מספר ימים. אם הגוף המלווה הוא הבנק שבו אתם מנהלים את חשבון העו"ש שלכם – יתכן שההלוואה תאושר והכסף יוזרם לחשבונכם כבר באותו היום. בכל מקרה אחר, בדרך כלל נדרש טיפול בהלוואה של בין יום אחד לחמישה ימי עסקים. אם מימון העסקה דחוף לכם – חשוב לברר מבעוד מועד מה זמן הטיפול בבקשת ההלוואה, בתוך כמה זמן מתחייב הגוף המלווה להעביר את התשלום, ולאן יעביר אותו – אליכם או לגוף שממנו רכשתם את הרכב החדש שלכם.

הלוואות לרכישת רכב חדש או רכב מיד שנייה

הנה מספר הלוואות לרכישת רכב מגופים פיננסיים בולטים בישראל, נכון לאוקטובר 2020, על סכומי ההלוואה, אורכה ופרטים נוספים:

הלוואות בנקאיות

הבנקים נותנים הלוואות ללקוחותיהם בלבד, כך שעליכם לבדוק את ההלוואות הניתנות בבנק שלכם. חלק מהבנקים יתנו לכם הלוואה יעודית לרכישת רכב. בכל הבנקים תוכלו לקבל הלוואה לכל מטרה שתוכלו להשתמש בה לקניית רכב. בחרו את ההלוואה עם התנאים והריבית הטובים יותר.

הלוואה לרכישת רכב בבנק דיסקונט – הלוואה לרכישת רכב חדש ורכב יד שניה

בנק דיסקונט מציע ללקוחות הבנק בלבד מסלולי הלוואה לרכישת רכב חדש וביניהם – הלוואה לרכישת רכב עד סכום 200,000 ש"ח ועד 100% מימון, והלוואה לרכישת רכב יוקרה במימון של עד 80% מערכו או עד 300,000 ש"ח. שתי ההלוואות הן לתקופה של עד 60 חודשים (חמש שנים). קיימת גם הלוואה משולבת לתקופה של 36 חודשים. הריבית נקבעת על פי מאפייני הלקוח, והביטחונות הנדרשים הם שיעבוד הרכב וביטוח הרכב.

בהלוואה לרכישת רכב מיד שנייה, מציע בנק דיסקונט ללקוחותיו עד 100,000 ₪ או עד 70% מעלות הרכב, הנמוך מביניהם, לתקופה של עד 48 חודשים. גם בהלוואה זו נדרשים שעבוד הרכב ופוליסת הביטוח שלו.

הלוואה לרכישת רכב בבנק מזרחי טפחות

הלוואה לרכישת רכב חדש, בשיעורי מימון של עד 85% ממחיר הרכב ובתקופת הלוואה של עד 60 חודשים. הבטחונות והריבית בכל הלוואה נקבעים על פי מאפייני ההלוואה והלווים

הלוואה לרכישת רכב בבנק הבינלאומי

בנק הבינלאומי מציע מימון של עד 100% ממחיר הרכב או עד 150,000 ש"ח, הנמוך מביניהם, בהלוואה לחמש שנים.

הלוואה לרכישת רכב בבנק הפועלים

בנק הפועלים מציע מסגרת מימון לרכבים חדשים של עד 100% ממחיר רכב חדש, בהלוואה לתקופה של עד 60 חודשים. הלוואה לרכישת רכב מיד שנייה מוצעת במסגרת של עד 75% ממחיר הרכב לאותה תקופה. בשתי ההלוואות ניתן לדחות חלק מהקרן לסוף תקופת ההלוואה. הביטחונות הנדרשים הם שיעבוד הרכב ופוליסת הביטוח.

הלוואות חוץ בנקאיות לרכישת רכב

הלוואה חוץ בנקאית יעודית לרכישת רכב תמצאו בחברות כרטיסי האשראי השונות. אצל מלווים אחרים תוכלו לקבל הלוואה לכל מטרה שיכולה לשמש לרכישת רכב. אצל המלווים החוץ בנקאיים ניתן למצוא לעתים קרובות הלוואות ללקוחות כל הבנקים, ובחלק מחברות האשראי גם הלוואות למי שאין לו כרטיס אשראי של אותה חברה.

הלוואה לרכישת רכב חדש בישראכרט

ישראכרט, חברת אשראי חוץ בנקאית, מציעה מימון של עד 100% ברכישת רכב חדש, עד תקרה של 300,00 ש"ח בריבית מבוססת פריים ועד 72 תשלומים עבור רכישת רכב מיבואנים העובדים עם ישראכרט. ההלוואה מוצעת ללקוחות כל הבנקים, גם מי שאין להם כרטיס ישראכרט, סכום ההלוואה מועבר ישירות למוכר הרכב.

הלוואה לרכישת רכב באתרי הלוואות חברתיות

אתרי הלוואות Peer to Peer משמשים מחד פתרון מימוני נוח בריביות נמוכות יחסית למעוניינים ללוות כספים, ומאידך אפשרות מעניינת להשקעה בריביות גבוהות יחסית של סכומים לא גבוהים למשקיעים. באתרים כאלה, דוגמת אתר "בלנדר", לא תצטרכו לספר אודות הסיבות לנטילת ההלוואה, ואין הבדל בתנאי ההלוואה בין הלוואה לרכישת רכב לבין כל הלוואה אחרת, היתרון בכך הוא שאין שעבוד על הרכב, אך סכום הלוואה נמוך יותר מרוב ההלוואות היעודיות לרכישת רכב והריבית עשויה להיות גבוהה. ב"בלנדר" תוכלו לבקש הלוואה של עד 70,000 ש"ח בפריסת תשלומים לתקופה של בין שלוש לחמש שנים.

רכישת רכב או רכב בליסינג – מה ההבדלים?

מסגרת ליסינג פרטי היא מסגרת נוחה למימון רכבים חדשים, במסלולים שאורכים בדרך כלל שלוש שנים, וכוללים עלות חודשית קבועה אשר בסופה הלקוח יכול או לרכוש את הרכב, או להחליף את הרכב לרכב חדש יותר. בסופו של יום, גם עסקאות ליסינג פרטי כמו עסקאות של רכישת רכב באמצעות הלוואה, כוללות קבלת רכב חדש בתמורה לתשלומים חודשיים קבועים – רק שבליסינג הרכב אינו בבעלות הרוכש, בניגוד לעסקאות של רכישת רכב באמצעות הלוואה למימון הרכישה, שם בדרך כלל הרכב הוא רכוש (נכס) של בעליו, עם שיעבוד הרכב לגוף המלווה.

בעוד עסקאות של ליסינג מציעות מסגרת נוחה לקבלה והחלפה של רכבים חדשים, העלות החודשית של רכב בליסינג תהיה בדרך כלל גבוהה יותר מזו של החזר ההלוואה בעד הרכישה ולמעשה הינה סוג נוסף של הלוואה בריבית/מימון של העסקה שמעניקה חברת הליסינג ללקוח. מאידך, כשאתם בוחרים באפשרות של ליסינג מתגלגל (לא רוכשים את הרכב בתום 3 שנים, אלא מחליפים לרכב חדש מאותה חברת ליסינג), אתם לא דואגים בנוגע לאבדן הערך בעקבות הפחת (שמגיע לעשרות אחוזים בשנה ברכבים חדשים), ולא עוסקים ברכישה, מכירה וכדומה, של הרכבים – ובכך חוסכים זמן, גם אם לא כסף. החיסרון הוא שאם בחרתם לרכוש את הרכב בתום 3 שנים הוא "זוכה" ליד נוספת. היד הראשונה היא חברת הליסינג ואתם היד השניה, וכך יש לכם רכב יד שניה מליסינג שקניתם במחיר גבוה יחסית, שכן המימון מחברת הליסינג בדרך כלל יקר יותר מהלוואה רגילה

אפשרויות מימון וליסינג

כאמור, גם חברות הרכב, היבואנים וחברות הליסינג מאפשרות מימון לעסקה דרך שיתופי פעולה עם גופים פיננסיים שונים. הן מציעות מסלולי מימון באחוזי מימון משתנים לצד מסלולי ליסינג בתשלומים חודשיים קבועים.