הלוואה לעסק והלוואה בערבות מדינה – תנאים, זכאות ואיך מגישים

עודכן בתאריך: 07/11/2026 · נכתב ונבדק על ידי מערכת סופרמרקר. תנאי הקרן נבדקו באתר הקרן להלוואות בערבות המדינה בנובמבר 2026.

הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה מבנק או מנותן אשראי לעסק קטן או בינוני, שהמדינה ערבה ל-60% עד 85% ממנה דרך הקרן להלוואות בערבות המדינה של משרד האוצר. במסלול הכללי של הקרן ההלוואה מגיעה עד 500,000 ש"ח או עד 8% ממחזור המכירות השנתי בלי מע"מ, לפי הגבוה מביניהם, לתקופה של שנה עד 5 שנים, עם אפשרות לגרייס על הריבית עד 6 חודשים. מגישים באתר הקרן ומשלמים אגרה של 250 ש"ח, ולפי האתר, עסק שעומד בתנאי "הנתיב המקוצר" יכול לקבל את ההלוואה תוך כשלושה שבועות.

רוב בעלי העסקים הקטנים מכירים את הרגע הזה. לקוח גדול משלם בשוטף פלוס 90, ספק דורש מזומן, ובחשבון העסק אין מספיק כדי לגשר. או שהזדמנות להרחיב את העסק דורשת מכונה, רכב או מלאי, והכסף צריך להגיע עכשיו. השאלה הראשונה היא לא איזה בנק, אלא איזה סוג הלוואה מתאים למטרה.

מאיפה לוקחים הלוואה לעסק?

יש ארבעה מקורות עיקריים, ולכל אחד יתרונות ומחיר משלו:

• הבנק של העסק. הלוואה עסקית, מסגרת אשראי או הלוואה לרכישת ציוד. הבנק מכיר את התנועות בחשבון, אבל לעתים קרובות מבקש ביטחונות או ערבות אישית של בעלי העסק.
• הלוואה בערבות מדינה. הלוואה מבנק או מנותן אשראי שמשתתף בקרן, כשהמדינה ערבה לחלק גדול מהסכום. הערבות מקטינה את הסיכון של המלווה, ולכן הוא דורש פחות ביטחונות.
• חברות כרטיסי אשראי ונותני אשראי חוץ בנקאיים. הלוואות לעסקים, ניכיון שיקים והקדמת תשלומים מסליקה. התהליך מהיר יותר, והריבית בדרך כלל גבוהה יותר. נותן אשראי חוץ בנקאי חייב ברישיון של רשות שוק ההון, ואת הרישיון בודקים במרשם נותני השירותים הפיננסיים.
• הלוואה פרטית לבעלי העסק. עצמאי יכול לקחת הלוואה לכל מטרה על שמו ולהכניס את הכסף לעסק. זה פשוט, אבל ההלוואה נשענת על ההכנסה הפרטית ונרשמת על שמו. איך משווים הלוואות כאלה מוסבר במאמר למי לפנות לקבלת הלוואה.

מה זו הלוואה בערבות מדינה?

הקרן להלוואות בערבות המדינה פועלת במשרד האוצר, ומיועדת לעסקים קטנים ובינוניים. העסק מגיש בקשה באתר הקרן ובוחר נותן אשראי, בנק או גוף חוץ בנקאי שמשתתף בקרן. הבקשה נבדקת קודם על ידי גוף מתאם מטעם הקרן, ואחר כך על ידי נותן האשראי, וההחלטה מתקבלת בוועדת אשראי שיושבים בה נציגי המדינה, הגוף המתאם ונותן האשראי.

המדינה לא מלווה את הכסף בעצמה. היא ערבה לחלק מההלוואה, בין 60% ל-85% מהסכום לפי גודל העסק וסכום ההלוואה. אם העסק לא מחזיר, המדינה מכסה את החלק שבערבות, ולכן המלווה מוכן להסתפק בפחות ביטחונות. לפי אתר הקרן, במסלול הכללי נותן האשראי יכול לבקש בטוחה של עד 15% בלבד מסכום ההלוואה.

חשוב לזכור שזו עדיין הלוואה רגילה מבחינת ההחזר. העסק משלם ריבית לנותן האשראי, וההלוואה נכנסת לאובליגו שלו.

תנאי המסלול הכללי

המסלול הכללי הוא המסלול הרחב של הקרן, לעסקים ולעמותות שצריכים מימון לפעילות שוטפת או להשקעה. התנאים העיקריים לפי אתר הקרן:

מקור: הקרן להלוואות בערבות המדינה, המסלול הכללי, נבדק ב-07/11/2026. הריבית נקבעת מול נותן האשראי ומופיעה באישור ההלוואה.

בנוסף למסלול הכללי יש בקרן מסלולים ייעודיים, למשל לעסקים בהקמה ולהשקעה בתעשייה, ומעת לעת נפתחים מסלולים זמניים. מסלול לעסקים במרחק של עד 9 ק"מ מגבול הצפון, למשל, היה פתוח להגשה עד 30/9/2026. את רשימת המסלולים העדכנית תמצאו באתר הקרן.

הנתיב המקוצר – למי הוא מתאים

ביולי 2026 השיקה הקרן "נתיב מקוצר", שבו מספר המסמכים קטן והבדיקה קצרה יותר. ההתאמה נבדקת אוטומטית כשממלאים את הטופס. לפי אתר הקרן, עסק מתאים לנתיב המקוצר כשהוא עומד בכל התנאים האלה:

עסק שעומד בתנאים ושהמסמכים שלו תקינים יכול לקבל את ההלוואה תוך כשלושה שבועות, לפי אתר הקרן. עסק שלא עומד בהם עובר בתהליך הרגיל, שכולל גם פגישה עם כלכלן מטעם הגוף המתאם.

איך מגישים בקשה, שלב אחרי שלב

1. מכינים את המסמכים שהקרן דורשת לפי סוג העסק, ובהם דוחות כספיים ומאזן בוחן. הרשימה המלאה מופיעה באתר הקרן בדף של כל מסלול.
2. ממלאים את טופס הבקשה באתר הקרן ובוחרים נותן אשראי. אפשר לבחור גם נותן אשראי שני, כדי להשוות הצעות או למקרה שהראשון ידחה את הבקשה. בסוף מאשרים תצהירים ומשלמים אגרה של 250 ש"ח.
3. גוף מתאם מטעם הקרן בודק שהבקשה עומדת בתנאי הסף ושהמסמכים מלאים, ושולח במייל בקשה להשלמות אם צריך. לפי הודעת הקרן ממאי 2026, את המסמכים יש להשלים תוך 30 יום לכל היותר מיום ההגשה.
4. כלכלן מטעם הגוף המתאם נפגש עם העסק, בדרך כלל תוך שבוע מהגשת בקשה מלאה, ומגבש המלצה.
5. אם ההמלצה חיובית, הבקשה עוברת לנותן האשראי ואחר כך לוועדת האשראי, שמחליטה אם לאשר ובאילו תנאים.
6. אחרי האישור נשלחים לבעל העסק במייל פרטי האישור, ובהם שיעור הריבית והבטוחות שנדרשות. שווה לקרוא אותם בעיון לפני החתימה מול הבנק.

מה השתנה בקרן ב-2026

בשנה האחרונה הקרן עדכנה כמה כללים שכדאי להכיר לפני שמגישים, לפי עמוד העדכונים באתר הקרן:

• במקום דוחות כספיים מבוקרים לשלוש השנים האחרונות, מספיקים דוחות לשתי השנים האחרונות, יחד עם מאזן בוחן מהדוח האחרון ועד יום ההגשה.
• הדוח המבוקר לשנת 2025 נדרש מ-1/7/2026 בעסקים בינוניים עם מחזור של 25 עד 100 מיליון ש"ח, ומ-15/8/2026 בעסקים קטנים עם מחזור של עד 25 מיליון ש"ח.
• חברה נחשבת קשורה כשיש בה בעלות של יותר מ-50%, גם בשרשור, במקום 25% בעבר.
• השקעת הון עצמי מוכרת אם בוצעה עד חצי שנה לפני ההגשה, במקום שלושה חודשים.

כמה יהיה ההחזר החודשי?

הריבית בהלוואה לעסק נקבעת מול הבנק, לפי מצב העסק והבטוחות, ולכן אין לה ממוצע רשמי אחד. כדי לקבל תחושה של ההחזר, הזינו את הסכום, התקופה והריבית שהוצעו לכם:

לשם התמצאות, ריבית הפריים היא היום 4.75%, ורוב ההלוואות העסקיות בבנקים צמודות אליה בתוספת מרווח.

מה לבדוק לפני שלוקחים הלוואה לעסק

• מה מטרת ההלוואה. הון חוזר נפרע מהתזרים השוטף ולכן מתאים לתקופה קצרה, והשקעה בציוד מצדיקה תקופה ארוכה יותר, בערך כמו חיי הציוד.
• האם התזרים החודשי של העסק יכול לשאת את ההחזר גם בחודש חלש. את ההחזר בודקים מול החודשים החלשים, לא מול הממוצע.
• אילו ביטחונות וערבויות נדרשים, ובמיוחד האם נדרשת ערבות אישית של בעלי העסק. ערבות אישית משמעה שהבית והחיסכון הפרטי עלולים לשמש להחזר.
• מה העלות הכוללת, כולל עמלות פתיחה, עמלות טיפול באשראי ועמלות פירעון מוקדם, ולא רק הריבית.
• האם יש חלופה זולה יותר, למשל הלוואה בערבות מדינה במקום הלוואה רגילה, או הלוואה כנגד קרן השתלמות של בעל העסק.

סיכום

לפני שחותמים על הלוואה עסקית בבנק, שווה לבדוק אם העסק מתאים לקרן להלוואות בערבות המדינה. הערבות של המדינה יכולה לחסוך ביטחונות וערבויות אישיות, ובנתיב המקוצר התהליך קצר יחסית. הצעד הראשון הוא לבדוק את תנאי המסלול באתר הקרן ולהכין את הדוחות הכספיים, ובמקביל לבקש מהבנק הצעה רגילה, כדי שיהיה מול מה להשוות.