עודכן בפברואר 2022
מה זה טופס העדר תביעות
טופס העדר תביעות, המוכר גם כ"דוח עבר ביטוחי" הוא דוח המסכם את תביעות הרכב שהגשתם בשנה החולפת נגד חברת הביטוח במסגרת ביטוח מקיף או ביטוח צד ג'. מסמך זה מופק על ידי חברת הביטוח כל שנה, לקראת סיום ביטוח הרכב שרכשתם, ומסכם את התביעות שהגשתם במהלך תקופת הביטוח. חברת הביטוח שולחת את אישור העדר התביעות בדואר, או שולחת קישור אליו באיזור האישי, יחד עם המסמכים לחידוש ביטוח רכב.
דוח עבר ביטוחי מציג מידע על תביעות ביטוח מקיף או צד ג' עד 3 שנים אחורה. תאונות ישנות יותר לא יפגעו בהנחת העדר תביעות. אם אתם מבוטחים בחברה אחת 3 שנים או יותר - הדוח מציג את 3 השנים האחרונות. אם החלפתם חברות ביטוח, כל חברת ביטוח תפיק טופס העדר תביעות עבור השנה שהייתם מבוטחים בה.
שמרו את האישורים שקיבלתם, כי לא בכל חברת ביטוח קל להשיג אותם מחדש.
חברת הביטוח מעדיפה שתשארו כלקוחותיה ואין לה אינטרס מיוחד להקל עליכם בהשגת אישור העדר התביעות שבעזרתו יוצעו מחירים טובים יותר אצל המתחרים. הניסיון להשיג עותק של אישור העדר תביעות עלול להתגלות כאיטי ומייגע.
טופס העדר תביעות מתייחס רק לנזק לרכוש המבוטח בביטוח מקיף או צד ג'. לביטוח חובה גם יש דוח דומה אך הוא מגיע בטופס נפרד.
למה משמש אישור העדר תביעות
אם לא הגשתם תביעות ביטוח מקיף או ביטוח צד ג' נגד אף חברת ביטוח במהלך 3 השנים האחרונות, חברת הביטוח תתייחס אליכם כאל נהג זהיר, ולכך יש מספר יתרונות:
- תהיו זכאים להנחת העדר תביעות. באופן תאורטי, ההיקף של הנחת העדר תביעות הוא כ- 30% עד 40% מהמחיר הרשמי של הפוליסה. בפועל יש שוני בהנחות הניתנות על ידי חברות הביטוח השונות. הנוהג הוא שעל תביעה ראשונה יבוטל 1/3 מהנחת העדר תביעות, על 2 תביעות יבוטלו 2/3 מההנחה ובתביעה השלישית ההנחה תבוטל. בנוסף לכך, חלק מחברות הביטוח לא מחשיבות תביעות מסויימות, למשל חברות שלא יכניסו לדוח תביעה שטופלה דרך מוסך הסדר. בקיצור, אם אתם שוקלים לתבוע את חברת הביטוח בביטוח מקיף או צד ג', כדאי לבדוק טוב עם נציגיה באיזה דרך פעולה לבחור כדי לשמר לפחות חלק מהנחת העדר התביעות.
- פוליסות ביטוח רכב לנהג זהיר: בשנים האחרונות חברות הביטוח מתחרות ביניהן על ליבו של הנהג הזהיר ושל הנהג שרכבו מבלה בחניה. התוצאה היא פוליסות ביטוח מקיף וצד ג' עם מגוון הטבות והנחות המיועדות לנהגים זהירים. הטבות שיכולות להתבטא במאות שקלים. תוכלו למצוא הנחות על השתתפות עצמית, הנחות בפרמיה, הרחבות ללא תשלום שחלקן אפילו שימושיות, הגדלת גבול האחריות ללא תשלום נוסף ועוד.
- חברות הביטוח מעדיפות לבטח נהגים שאינם מעורבים בתביעות ביטוח רכב. כמעט כל חברות הביטוח לא מעוניינות לבטח נהג שהיה מעורב בשתי תביעות או יותר. חלקן לא יהיו מעוניינות גם במי שיש לו תביעה אחת. תגלו שחברת הביטוח שאתם מבוטחים בה כרגע יכולה להיות יותר סובלנית ולהסכים לחדש את הביטוח למרות התביעות, בעוד שחברות ביטוח חדשות יעדיפו לא לקבל אתכם. עבר ביטוחי ללא תביעות מגדיל את הסיכוי שחברת הביטוח תרצה לבטח אתכם (אם כי יש עוד מצבים ומקרים שיובילו לסירוב ביטוח), ותוכלו לערוך השוואת מחירי ביטוח רכב בכמה חברות ביטוח.
זו הסיבה שכדאי לחשוב פעמיים לפני שמוסיפים את הנהג החדש והפרוע שגידלתם לפוליסת ביטוח רכב שעל שמכם. אם יש חשש שהוא יכתים את העבר הביטוחי שלכם, כדאי לחשוב על פתרון אחר ולבדוק אפשרויות והנחות לביטוח רכב על שמו, או ביטוחי רכב שמציעים אפליקציית נהיגה בה הנהיגה של הנהג החדש נמדדת בנפרד.
הצהרה על העדר תביעות
כשרוכשים ביטוח בטלפון או דרך האתר של חברת הביטוח, גובה הפרמיה נקבע בהתאם לפרטי הרכב והנהגים שתמסרו, ובין היתר, הצהרה בעל פה על העדר תביעות. ההצהרה מספיקה כדי לשלוח לכם הצעת ביטוח, אך עליכם להעביר לחברת הביטוח מסמך העדר תביעות. חברת הביטוח תנחה אתכם להעביר בהקדם, בדרך כלל תוך 3 שבועות עד חודש, אישור לכך שלא היו לכם תביעות ביטוח מקיף או צד ג' ב-3 השנים האחרונות.
מרגע שחברת הביטוח נתנה לכם הצעת ביטוח טלפונית, יש לה חודש לערוך בדיקת עבר ביטוחי, המסתמכת גם על טופס העדר תביעות שתעבירו ולהחליט האם היא מבטחת אתכם, ואם כן, האם בפרמיה שהוצעה לכם או בפרמיה גבוהה יותר.
חשוב להבין שההצהרה שמסרתם מתועדת בסיכום השיחה עם נציג חברת הביטוח והיא רק שלב מקדים לבדיקת עבר ביטוחי. אם חברת הביטוח אישרה את הפוליסה בלי לבדוק עבר ביטוחי, היא עדיין יכולה לערוך את הבדיקה ברגע בו תגישו תביעת ביטוח רכב.
אם יתברר שההצהרה שמסרתם אינה נכונה, כשבפועל כן קיימות תביעות ביטוח רכב שהגשתם, יהיו לכך השלכות. חברת הביטוח תהיה רשאית לדחות את התביעה שלכם בשלמותה. משמעות הדבר היא, שגם אם תביעתכם הייתה מוצדקת, אתם לא תקבלו פיצוי.
בדיקת עבר ביטוחי - איך משיגים טופס העדר תביעות
ישנן מספר דרכים לקבלת טופס העדר תביעות:
- פניה לחברת הביטוח: ניתן ליצור קשר עם חברת הביטוח ולבקש שישלחו לכם את המסמך, באמצעי דיגיטלי כמו דוא"ל או כמכתב בדואר. בנוסף, אם תיכנסו לאזור האישי באתר של חברת הביטוח בה אתם מבוטחים, סביר להניח שתוכלו לצפות בטופס או לפחות להזמין אותו.
- חיפוש במכתבים שקיבלתם מחברת הביטוח: פעם בשנה, חברת הביטוח מנפיקה עבורכם טופס העדר תביעות אשר נשלח אליכם בדואר. כדאי לשמור מכתבים אלו, כדי שיהיה לכם את המסמך המפרט את העבר הביטוחי שלכם מוכן וזמין.
- אתר "הר הביטוח": משרד האוצר מנהל אתר אינטרנט הנקרא הר הביטוח, ובו ניתן להפיק טופס העדר תביעות אישי וגם סיכום של פוליסות הביטוח המשוייכות אליכם. בכניסה להר הביטוח, תתבקשו לזהות את עצמכם באמצעות פרטים אישיים. לאחר שנכנסתם תבחרו בהפקת "דוח עבר ביטוחי" לפי מספר הרישוי של הרכב הרשום על שמכם. תוכלו להפיק דוח נפרד לכל אחד מכלי הרכב שברשותכם. להסבר מפורט על הפקת נתונים מהר הביטוח ואיזה מידע נוסף תוכלו להוציא ממנו קראו במאמר על "הר הביטוח". דוח עבר ביטוחי שתפיקו כולל מידע מ-3 השנים האחרונות על תביעות ביטוח מקיף וצד ג' מכל חברות הביטוח בהן הייתם מבוטחים. אתם יכולים להעביר את המסמך ישירות לחברת הביטוח בה אתם מעוניינים באמצעות האתר. עם זאת, מומלץ לשמור את המסמך כקובץ PDF ולהעביר אותו באופן עצמאי.
"אתר הר הביטוח הוא הדרך הקלה והנוחה לקבלת דוח העדר תביעות ולהעברתו לחברת הביטוח. אבל אם הרכב אינו רשום על שמכם, הר הביטוח לא יכול לעזור לכם ותצטרכו לבקש את הטופס מחברת הביטוח. אם נהגתם ברכב ליסינג או רכב שכור שאינו רשום על שמכם, חברת הביטוח יכולה לדרוש גם טופס "הצהרה על עבר ביטוחי דרך חברת ליסנג או השכרה
ריכזנו כאן את הדרך לבקש טופס העדר תביעות בחברות הביטוח השונות:
- הראל - הסבר להוצאת טופס העדר תביעות דרך האיזור האישי
- הפניקס -טופס העדר תביעות
- חברת איילון - אישור העדר תביעות נמצא באיזור האישי
- מגדל - ניתן להוציא דרך האיזור האישי
- הכשרה - מוציאים את הטופס דרך האיזור האישי
- AIG - מוציאים את הטופס דרך האפליקציה
בכל שאר חברות הביטוח מומלץ לחפש באיזור האישי או באפליקציה, עם דגש על התפריטים הבאים:
- הודעות ומכתבים למבוטח: חפשו מכתב המודיע על תאריך סיום ביטוח רכב והצעה לחידוש. הוא יכלול אישור העדר תביעות.
- דוחות למבוטח
- פעולות נפוצות: בחלק מחברות הביטוח רשימת הפעולות הנפוצות כוללת הדפסת אישור העדר תביעות.
תוכלו גם להתקשר לשירות הלקוחות או לבקש מסוכן הביטוח שלכם, אם אתר האינטרנט של חברת הביטוח לא סיפק לכם את הדוח.
מקרים מיוחדים בהנחת העדר תביעות
בדיקת עבר ביטוחי לנהג המעוניין לרכוש ביטוח מקיף או ביטוח צד ג', נובעת מההנחה שנהג שלא תבע את הביטוח בשנים האחרונות, יש סבירות נמוכה יותר שיעשה זאת גם בשנה הקרובה. זו גם דרך לנפות תובעים סדרתיים. לכן, אם היסטוריית התביעות שלכם היתה נקיה בשלוש השנים האחרונות, תזכו להנחת העדר תביעות בביטוח מקיף וצד ג', אבל גם כאן יש כמה אותיות קטנות שכדאי לשים לב אליהן.
העדר תביעות בביטוח צד ג' אינו שווה ערך להעדר תביעות בביטוח מקיף. אם היה לכם ביטוח צד ג', ואתם ממשיכים לבטח בצד ג' בלבד - חברת הביטוח תקבל אותו ללא שאלות.
אך המצב משתנה אם היה לכם ביטוח צד ג' ועכשיו אתם מעוניינים בביטוח מקיף, שמכסה סיכונים רבים יותר. רוב חברות הביטוח מניחות שטופס העדר תביעות ביטוח צד ג' נחשב פחות מטופס העדר תביעות בביטוח מקיף. יש מספר חברות ביטוח שכן יתייחסו לשני הטפסים כשווים, אך אחרות יכולות להתייחס להעדר תביעות בביטוח צד ג' כמייצג מספר שנים קטן יותר (למשל כשנתיים נקיות מתביעות במקום שלוש), וכך לתת רק הנחה חלקית, או לבקש הוכחת העדר תביעות על מספר שנים ארוך יותר.
אם ב-3 השנים הקודמות היה לכם ביטוח צד ג' בחלק מהזמן וביטוח מקיף בחלקו האחר, יש אפשרות גבוהה שחברת הביטוח תתן את מלוא הנחת העדר תביעות לביטוח המקיף שתרצו לרכוש.
הנחת העדר תביעות עבור רכב חדש: קניתם רכב, חדש מהיבואן או מיד שניה, ואתם מעוניינים לבטח אותו. ברור שלא יכול להיות לכם טופס העדר תביעות לרכב החדש שרכשתם זה עתה ומתכוונים לבטח אותו לראשונה. במצב זה תוכלו להציג טופס העדר תביעות לרכב אחר שברשותכם או לרכב שמכרתם.
האם כדאי להימנע מתביעת ביטוח רכב כדי לשמר הנחת העדר תביעות?
כמו כל דבר בחיים, גם כאן צריך לשקול את העלויות מול הרווחים. זה מה שחברת הביטוח עושה, וזה גם מה שאתם צריכים לעשות.
מהן התביעות המוצגות בדוח עבר ביטוחי
התביעות המוצגות בדוח עבר ביטוחי מתחלקות לכמה סוגים:
- תביעת ביטוח צד ג': הייתם מעורבים בתאונה שנגרמה באשמתכם והצד השני תובע את חברת הביטוח שלכם. זו תביעה שלא תרצו לראות בדוח עבר ביטוחי. אם אתם בטוחים שהתאונה לא נגרמה באשמתכם, נסו לקבל מהצד השני הודאה (מוקלטת או בכתב) עוד באתר התאונה, או להשיג הוכחה אחרת שתתמוך בטענה שלכם. עוד אפשרות היא לסגור את העניינים ביניכם בלי לערב את חברות הביטוח.
- תביעת ביטוח מקיף על נזק לאוטו: לרכב שלכם נגרם נזק ואין חברת ביטוח אחרת לתבוע או שאתם חוששים מהליך ארוך ומורכב מול הצד השני. במצבים אלה הברירה היחידה לקבל החזר על תיקון הנזק היא לפנות לחברת הביטוח שלכם ולהפעיל את הביטוח המקיף. לדוגמא, יכול להיות שהרכב נפגע ממזג אוויר סוער, מתאונה עצמית שלכם עם גדר או עץ, שהפוגע נעלם בלי להשאיר פרטים או שאין לו ביטוח רכב.
- תביעת ביטוח מקיף על גניבת רכב: רוב הרכבים הגנובים לא יחזרו לבעליהם ואין ברירה אלא לפנות לביטוח. תביעה על גניבת רכב תוצג בדוח עבר ביטוחי, אך כדאי לדעת שיש חברות ביטוח שלא ירשמו תביעת ביטוח שנגרמה עקב גניבת הרכב (אחת. יש גבולות ברורים לנדיבות של חברות ביטוח), בעיקר אם זה בנסיבות שאינן באשמתכם.
מהן התביעות שלא יוכנסו לדוח עבר ביטוחי
לא כל פעולה מול חברת הביטוח ולא כל תביעה יוצגו בדוח עבר ביטוחי. למשל: הפעלת כתבי שירות הניתנים על ידי ספק חיצוני לחברת הביטוח אינה נחשבת לתביעה. הכוונה היא לשירותים כמו גרירת רכב, תיקון שמשות, תיקון מראות ואחרים.
יש חברות ביטוח שיוותרו במקרים מסויימים על רישום תביעה בדוח עבר ביטוחי והחל מיוני 2021 הוראות הפיקוח על עסקי ביטוח מבהירות מתי תביעה לא תרשם בדוח עבר ביטוחי:
- אם במסגרת תביעת ביטוח רכב קיבלתם מחברת הביטוח סכום נמוך מ-5,000 ש"ח, התביעה לא תוצג בדוח עבר ביטוחי והוא ישאר נקי.
- אם חברת הביטוח שילמה לכם ואחר כך תבעה גורם שלישי על הסכום הזה וקיבלה ממנו לפחות 75% מהסכום ששילמה - היא לא תכניס את התביעה לדוח תביעות, ואם כבר הכניסה אותו, היא תצטרך למחוק אותו. מתי זה קורה? כאשר המבוטח העדיף לתבוע את הביטוח המקיף מאשר לנהל הליך מול האשם בתאונה. למשל, לצד הפוגע אין ביטוח רכב ולכן המבוטח תבע את הביטוח המקיף. חברת הביטוח תבעה את הפוגע, זכתה במשפט וקיבלה לפחות 75% מהסכום ששילמה.
בתביעות נזק למכונית שלכם או של אחרים - צריך לערוך חישוב הלוקח בחשבון לא רק את עלות התיקונים (קבלו הצעת מחיר ממסוכניק אחד או שניים), אלא גם את העלות של ביטוח רכב ללא הנחת העדר תביעות בשנים הבאות, אובדן היכולת לבחור בפוליסות נהג זהיר וחשוב מכל, בעיקר אם זו אינה התביעה הראשונה ב-3 השנים האחרונות, את העובדה שרוב חברות הביטוח עלולות לסרב לבטח אתכם בביטוח מקיף ואולי גם בביטוח צד ג'.
החישוב הנהוג מציע שנזק שניתן לתקן בכמה אלפי שקלים עדיף לתקן ללא מעורבות חברת הביטוח. שאו בעלויות בעצמכם. נכון שאף אחד לא מעוניין לשלם בעצמו על תיקון של רכב, במיוחד כשהוא משלם כל חודש על ביטוח, אבל כדאי לחשוב גם על הטווח הארוך. את חברת הביטוח תערבו רק במקרה של נזק כספי המצדיק את איבוד ההנחה. לאבד את הנחת העדר תביעות ושאר הזכויות שמגיעות לכם עקב העדר תביעות יעלה לכם יותר בסופו של דבר, מאשר לשלם על התיקון של הרכב. בעיקר אם יש יותר מתביעה אחת במשך 3 השנים האחרונות.
הנחת העדר תביעות ללא עבר ביטוחי
קודם כל, חשוב להבהיר שניתן לעשות ביטוח גם אם אין לכם עבר ביטוחי. בסופו של דבר, כולם התחילו מתישהו, זה פשוט יהיה יקר יותר. יחד עם זאת, יש מספר שיטות בהן ניתן ליצור עבר ביטוחי.
צעירים שמתגוררים בבית ההורים ורוכשים את רכבם הראשון, ושקודם לכן השתמשו ברכב ההורים - יכולים להסתמך על טופס העדר תביעות של הוריהם. מדיניות זו עשויה להשתנות בין חברת ביטוח אחת לאחרת, ותקפה לרוב לנהגים עד גיל 30.
אם נהגתם ברכב ליסינג או רכב חברה ואתם מעוניינים לעבור לרכב פרטי, אתם יכולים להציג אישור מקצין הרכב, שיפרט את העבר הביטוחי שלכם. זה אמנם לא אישור העדר תביעות רגיל, אך יכול לשמש כמסמך מקביל.
כמו כן, ניתן לייצר עבר ביטוחי על ידי הוספת שם הנהג שאין לו עבר ביטוחי לפוליסת הביטוח של נהג בעל עבר ביטוחי. בשיטה זו כדאי להשתמש תוך שימוש בשיקול דעת, כי אם אחד הנהגים אינו זהיר כחברו, הוא עלול להכתים את העבר הביטוחי של שניהם.
יש חברות ביטוח גמישות יותר מאחרות והן יקבלו הצהרה שלא היו תביעות ביטוח רכב שהגשתם או שהוגשו נגדכם ב-3 השנים האחרונות, בצירוף הסבר למחסור בעבר ביטוחי: לא היה רכב על שמכם בתקופה הזו אך נהגתם ברכב המשפחתי שעל שם אחד מבני המשפחה, נהגתם ברכב חברה (בצירוף אישור מקצין הרכב) או כל הצהרה אחרת שחברת הביטוח מוכנה לקבל. חברת הביטוח רשאית לבדוק בעצמה את העבר הביטוחי שלכם ואם יתברר ששיקרתם יכולות להיות לכך השלכות שונות כולל ביטול הכיסוי הביטוחי.
אם נדחיתם על ידי חברת ביטוח או קיבלתם הצעת מחיר גבוהה, אל תתייאשו.
תמיד כדאי לנהל משא ומתן עם הנציג של חברת הביטוח, גם אם הגשתם תביעה נגד הביטוח בשלוש השנים האחרונות. מאחר ואין כללים ברורים, וכל נושא קבלת המבוטחים לביטוח רכב ותמחורו נתון לשיקול דעתן, יש אפשרות שאתם או סוכן ביטוח יעיל תוכלו לשכנע את חברת הביטוח ולקבל ביטוח רכב במחיר סביר למרות עבר ביטוחי שאינו נקי מתביעות.