שאלות נפוצות בביטוח דירה

מי צריך לרכוש ביטוח דירה?

ביטוח דירה רוכשים במצבים הבאים:

• קניתם דירה או בית ועכשיו הם בבעלותכם. תרצו להגן עליה והכסף הרב שהושק ע בה מסיכונים שונים אשר יכולים לגרום להוצאה כספית גבוהה מאוד. אם מדובר בדירה, רצוי שההגנה שתרכשו תכלול גם נזק לבנין המשותף ולא רק לדירה עצמה
• אם נטלתם משכנתא מהבנק לרכישת הדירה, הבנק מחייב אתכם לרכוש ביטוח דירה על מנת להגן על עצמו במידה ויגרם נזק לדירה.
• שכרתם דירה או עסק וחוזה השכירות מחייב אתכם לבטח את הנכס השכור. גם אם החוזה אינו מחייב אתכם כדאי לרכוש לפחות ביטוח תכולה כדי להגן על רכושכם ומפני נזק שנגרם לאנשים אחרים שנפגעו בדירה.

אילו הגנות ביטוח דירה מספק?

ביטוח דירה מספק הגנות מנזקים שעשויים לקרות למבנה הדירה, לבניין וכן לתכולה שבתוך הדירה, כגון: שריפה, הצפה מכל סיבה שהיא, נזק למבנה כולל מרפסות, נזקי מזג אויר לסגיהם השונים - רוחות, גשמים, ברקים, נזקים שקרו עקב צד שלישי כלשהו, תאונות ממקור חיצוני, רעידת אדמה, גניבה ושוד

מהו ביטוח מבנה?

ביטוח מבנה מתייחס למבנה הדירה או הבית שלכם שמשמש למגורים. ביטוח מבנה כולל רכיבי בית שהם קבועים ומחוברים כגון אינסטלציה, הסקה, מיזוג אוויר, דוד מים חמים, מרפסות, גז, חשמל, ים, שערים, גדרות ומדרכות של הבית ומכסה אתכם במקרה של נזקים לאחד מרכיבי הבית במקרים של: שריפה, פגעי מזג אויר, התפוצצות, נזקים של רוחות וסופות, נזקי תאונות, פעולות זדון שנעשו בידי בני אדם ורעידת אדמה. בהקשר זה אחד הנזקים הנפוצים הכלולים בביטוח מבנה הוא לכיסוי נזקי מים עקב בעיות אינסטלציה.

למה ערך כינון הוא אחד הדברים החשובים ביותר בביטוח מבנה?

המשמעות של ערך כינון היא מה הסכום שידרש להקים את הדירה או הבית מחדש אם הוא יהרס לחלוטין. כאשר רוכשים ביטוח דירה סכום הפיצוי המירבי צריך להתבסס על ערך הכינון של הדירה. דוגמא: ערך הכינון שקבע השמאי הוא 500,000 ש"ח, אך כשרכשתם ביטוח דירה, נציג חברת הביטוח החליט על ערך כינון של 370,000 ש"ח כדי להוזיל את הפרמיה. אם הדירה תושמד על ידי הצפה, רעידת אדמה או אסון אחר המכוסה בביטוח והופך את הדירה לבלתי ראויה למגורים, תקבלו רק 370,000 ש"ח לבניה ולתיקונים ואת השאר תשלימו מכיסכם. חשוב מאד לבטח את הדירה לפי ערך הכינון שלה או לפחות לפי סכום קרוב לכך ושיש לכם חסכונות להשלמתו.

איך יודעים מהו ערך הכינון?

רצוי לבחור באחת משתי הדרכים הבאות, או שילוב של שתיהן: הראשונה היא לבדוק מה ערך הכינון שנקבע לדירה בשמאות שכתב שמאי הבנק או שמאי אחר שהעריך את הדירה. הדרך השניה היא למסור לסוכן הביטוח את שטח הדירה לפי הארנונה ופרטים על הבנין ולקבל מחיר מוערך לפי הסטטיסטיקות שחברת הביטוח עובדת לפיהן. אם הערכת השמאי נראית לכם מדוייקת - תתבססו עליה. אם אינכם בטוחים, תוכלו לבחור מחיר הנמצא בין הערכת השמאי ובין הערכת סוכן הביטוח. כשאתם מקבלים הצעות ממספר חברות ביטוח, חשוב לראות שערך הכינון הרשום בהצעה הוא ערך הכינון המחושב או קרוב אליו. רצוי לא להתפתות להפחית בהרבה את סכום ערך הכינון כדי לשלם פרמיה נמוכה יותר

מהו ביטוח תכולה?

תכולת הדירה המכוסה בביטוח כוללת דברים חפצים הנמצאים בדירה והינם בבעלותם, החזקה או אחריות של המבוטחים בדירה, חוץ מסוגי חפצים שהוגדר בפוליסה במפורש שאינם מכוסים או שהכיסוי שלהם מוגבל. הנזק שביטוח תכולה מכסה כולל נזקים כתוצאה ממצבים המכוסים בביטוח המבנה כמו שריפה, מזג אויר, הצפה, פגיעה של גורמים צד שלישי וכן יש כיסוי לנזקים מפריצה או גניבה. קיימות פוליסות הנותנות כיסוי כלשהו לתכולה אשר נפגעה כשהיתה מחוץ לדירה, למשל על תכשיט שענדתם או היתה במחסן או בנין עזר.

גובה הכיסוי לתכולת הדירה נקבע לפי הפוליסה התקנית לביטוח דירה וההגבלות שהיא מכילה על הפיצוי לסוגי רכוש מסויימים כמו תכשיטים, שטיחים, יצירות אומנות וסכומי כסף שהיו בדירה. כלומר, הכיסוי שנקבע בדרך כלל הוא כיסוי נמוך מעלות התכולה בפועל, אבל גם הפרמיה שתשתלמו נמוכה. אם יש לכם תכולה יקרת ערך בדירה - דרשו הגעה של סוקר מטעם חברת הביטוח שיתן הערכה אמיתית של שווי התכולה, ואל תשכחו לערוך רישום מראש של כל הפריטים שחשוב לכם לבטח בכל אחד מחדרי הבית, ולאתר את הקבלות המעידות על מחירו. תוכלו גם לרכוש הרחבות המגנות בצורה מקיפה יותר על רכוש זה.

מהו כיסוי אחריות כלפי צד שלישי בביטוח דירה?

אחריות צד שלישי היא כאשר המבוטח חייב לשלם לצד שלישי כלשהו בעקבות תאונה שגרמה לאותו צד שלישי נזק מסוג הנזקים הקבועים בפקודת הנזיקין. בכל פוליסה קבוע הסכום המירבי שחברת הביטוח תשלם במקרה כזה.

מהן ההרחבות הנפוצות לבנין משותף ולבית פרטי?

• בבניין משותף תוכלו להרחיב את ההגנה לחלקכם בבית המשותף, כך שאם נגרם לבנין נזק המונע מכם גישה או מגורים בדירתכם, יש לכם כיסוי אפילו אם הדירה עצמה לא נפגעה.
• בביטוח בית פרטי תוכלו להרחיב את הביטוח לשטח שסביב הבית הכולל גינה ומערכות השקיה, בריכה, מחסנים ומבני עזר אחרים.

מה כדאי להשוות בביטוח דירה?

• ביטוח דירה שייך לפוליסות שמשרד האוצר יצר עבורן פוליסה אחידה המחייבת את כל חברות הביטוח. לכן בכיסויים העיקריים לא יהיה הבדל רב. חברות הביטוח רשאיות להוסיף תוספות לפוליסה התקנית, אך לא לתת פחות מהכתוב בה. ההבדלים קיימים בתוספות וההרחבות שניתן לצרף לביטוח הדירה הבסיסי, בתוספות שחברת הביטוח כוללת ללא עלות בביטוח וכן בגובה ההשתתפות העצמית הנדרשת לכל כיסוי. יש חברות הנותנות כיסויים יחודיים, אם מדובר בכיסוי שרלוונטי לכם - יכול להיות שזה הביטוח בשבילכם. מעבר לכך, ההבדלים העיקריים הם המחיר הנדרש והשירות שתקבלו. סקר שוק יתן מענה לשאלת המחיר, וכשמציעים לכם מבצעים מסוגים שונים, כדאי להתייחס לא רק לעלות בתקופת המבצע אלא גם לעלות הכוללת של הביטוח. בעניין המחיר כדאי לבדוק: מה העלות של כל הרחבה ותוספת לביטוח, מה העלות של הקטנת השתתפות עצמית, האם יש הנחות למבוטחים שלא תבעו בעבר, הנחות לבית המוגן מפני גניבות במספר אמצעים או האם יש הנחות אחרות כלשהן.
• מדד השירות של משרד האוצר יכול לתת לכם מושג בעניין רמת השירות שתוכלו לצפות לה מחברת הביטוח. תוכלו להתייעץ עם חברים שנאלצו להפעיל את ביטוח הדירה שלהם ולשאול איך היה השירות שהם קיבלו.

מהי בדיקת שמאי בביטוח דירה?

• בדיקת שמאי של חברת הביטוח יכולה להיות באחד משני מצבים
• על מנת לקבל הצעת מחיר מדויקת בביטוח דירה חברת הביטוח תשלח שמאי מטעמה על מנת לבדוק את המבנה ותכולת הבית. הבדיקה תכלול את מצב הנכס ותעריך את תכולת הדירה
• במקרה של נזק למבנה או באירוע גניבה או שוד יגיע שמאי להעריך את ערך הדברים שנגנבו ואת הסיבות שגרמו לנזק למבנה כדי לראות אם הסיבות שהוא גילה כלולות בכיסויה

מה עושים כשמוכרים דירה או כשעוברים לדירה אחרת?

כשאתם עוברים דירה תוכלו להודיע לחברת הביטוח או סוכן הביטוח, ולהתאים את הכיסויים והמחיר לדירה החדשה. אפשרות אחרת היא לבטל את הביטוח ולרכוש ביטוח חדש.

איך מגישים תביעה בביטוח דירה?

• חשוב לפעול לפי הנחיות חברת הביטוח כפי שמופיעות בפוליסת הביטוח וכן במסמכים הנלווים לפוליסה. גם אתרי האינטרנט של כל חברת ביטוח מכילים הנחיות להגשת כל סוג של תביעת ביטוח.
• מיד לאחר שקרה אירוע הדורש מכם להפעיל את חברת הביטוח, צרו איתה קשר או עם סוכן הביטוח שלכם, פרטו ומה קרה ופעלו לפי הנחיותיהם.
• בכל מקרה, ידעו את חברת הביטוח או סוכן הביטוח מוקדם ככל האפשר ופרטו ודייקו בתיאוריכם.
• במקרים כמו פריצה או נזק מכוון, תדרשו להגיש תלונה במשטרה.
• אם חברת הביטוח אינה מטפלת כראוי במקרה שלכם, אתם יכולים להתלונן באגף שוק ההון או להגיש תביעה לבית המשפט.