סוג הריבית: מה קורה כשהריבית או המדד משתנים
כמעט כל ההלוואות לכל מטרה בישראל הן בריבית פריים , כלומר ריבית משתנה: הפריים (היום 4.75%) ועוד מרווח קבוע שנקבע בחוזה. כשבנק ישראל משנה את הריבית, הפריים משתנה באותו שיעור, וההחזר החודשי מתעדכן מהחודש שאחרי. גם הממוצעים בדף הזה הם של הלוואות בריבית פריים.
כך ישתנה ההחזר על ההלוואה שבחרתם (₪50,000 ל-3 שנים ), בריבית הממוצעת של המערכת, אם הפריים זז באחוז אחד כבר בתחילת ההלוואה:
הלוואה בריבית קבועה שומרת על אותה ריבית לכל התקופה, ולכן ההחזר לא משתנה כשבנק ישראל משנה את הריבית. הלוואה צמודה למדד , שמופיעה בעיקר במימון רכב, ניתנת בדרך כלל בריבית נמוכה יותר, אבל הקרן וההחזר גדלים עם מדד המחירים לצרכן. לדוגמה, באותה הלוואה (₪50,000 ל-3 שנים בריבית 7.93%), אם היא הייתה צמודה ומדד המחירים עולה ב-2.1% בשנה (תחזית החזאים), ההחזר הראשון הוא ₪1,568 והאחרון ₪1,666, וסך התשלום עולה ב-₪1,844. הלוואה צמודה ניתנת בדרך כלל בריבית נמוכה יותר, ולכן משווים את סך התשלום הצפוי ולא את הריבית לבדה. המדד הצפוי כברירת מחדל: 2.1% לשנה, ממוצע תחזיות החזאים ל-12 חודשים, פרסום בנק ישראל, אוקטובר 2026 . לתקופה מעל 5 שנים, המדד הצפוי כברירת מחדל: 1.9% לשנה, ציפיות שוק ההון ל-5 שנים, בנק ישראל, ספטמבר 2026 , כי תחזית החזאים היא ל-12 חודשים בלבד (עד 5 שנים: 2.1%). להשוואה: המדד עלה ב-12 החודשים האחרונים ב-1.6% (הלמ"ס , ספטמבר 2026); תחזית חטיבת המחקר של בנק ישראל: 2% ל-4 הרבעונים הקרובים, 1.5% לשנת 2026, 2.1% לשנת 2027 (פורסמה באוקטובר 2026).
פירעון מוקדם של הלוואה בריבית משתנה ביום שינוי הריבית פטור מעמלת הפרשי ריבית (הוראה 454 של בנק ישראל). פירוט: עמלת פירעון מוקדם בהלוואה שאינה לדיור .
הלוואה לרכב: שעבוד, שיעור מימון ובלון
בהלוואה לרכב הרכב משמש בדרך כלל ביטחון: הוא משועבד למלווה עד סוף ההחזר, ולכן הריבית נמוכה יותר מבהלוואה לכל מטרה בלי ביטחון. המלווה מממן עד שיעור מסוים משווי הרכב, ונמוך יותר ברכב משומש. בחלק מההלוואות אפשר להשאיר בלון , חלק מהקרן שנפרע בסוף התקופה: ההחזר החודשי קטן, אבל משלמים ריבית על הבלון כל התקופה, וצריך לתכנן מאיפה תגיע היתרה.
התנאים שמצאנו בדפים הרשמיים של המלווים:
איך נקבע שווי הרכב. ברכב חדש, המחיר הוא מחיר המחירון של היבואן. משרד התחבורה מפרסם מחירון רשמי של רכב חדש לפי דגם ושנת ייצור במאגר יבואנים ומחירוני רכב חדש באתר הנתונים הממשלתי. ברכב משומש אין מחירון ממשלתי פתוח, והשווי נקבע בהערכה של המלווה. בחרו "רכב" בסרגל שלמעלה והזינו את מחיר הרכב כדי לראות את שיעור המימון ואם הוא בגבולות שהמלווים מפרסמים.
איזו הלוואה מתאימה לך?
לפני שמשווים בין בנקים, כדאי לבדוק שסוג ההלוואה נכון. ההבדל בריבית בין הסוגים גדול לפעמים מההבדל בין המלווים.
הלוואה רגילה מבנק או מחברת כרטיסי אשראי ממוצע 6.18% עד 10.22% לפי מלווה כשצריך את הכסף מהר, בלי ביטחונות, לתקופה של עד כמה שנים. ההשוואה בדף הזה.
הלוואה כנגד קרן השתלמות, גמל או פוליסה לרוב סביב הפריים כשיש חיסכון צבור. הכסף ממשיך להיות מושקע, והחיסכון משמש ביטחון. כמה אפשר ללוות כנגד החיסכון
משכנתא לכל מטרה בשעבוד דירה כשיש דירה בבעלותכם והסכום גדול. התקופה ארוכה וההחזר נמוך, אבל סך הריבית יכול להיות גבוה, ויש שמאות ועלויות פתיחה. משכנתא לכל מטרה
מסגרת אשראי (מינוס) לפער קצר וזמני מתאימה לפער של שבועות. מינוס קבוע עולה בדרך כלל יותר מהלוואה, וכדאי לבדוק אם להחליף אותו בהלוואה. סגירת מינוס בהלוואה
הלוואה לפי מטרה
הלוואה לרכב שעבוד, מימון ובלון המדריך הלוואה לשיפוץ סכומים גדולים משכנתא לכל מטרה איחוד הלוואות וסגירת מינוס החזר אחד במקום כמה המדריך הלוואה ללימודים לפעמים עם גרייס המדריך הלוואה לאירוע חתונה, בר מצווה הלוואה לכל מטרה בלי ביטחונות המדריך
הלוואה לסטודנטים, לחיילים ולקבוצות נוספות
חלק מהבנקים מפרסמים מסלולי הלוואה לקבוצות מסוימות: סטודנטים, חיילים בסדיר ומשוחררים, אנשי קבע, מתחתנים, רופאים, עובדי מדינה ועובדי הוראה. בדרך כלל המסלול מותנה בחשבון בבנק, ולפעמים יש בו דחיית קרן (גרייס) או מרווח נמוך מהפריים. בחרו את הקבוצה בשדה "אני..." שלמעלה, והמלווים עם מסלול מתאים יסומנו ברשימה.
הריבית בטבלה היא הריבית שהמלווה מפרסם למסלול ("החל מ"), מחושבת לפי הפריים היום. היא שונה מהריבית הממוצעת שנגבתה בפועל, שמופיעה ברשימה.
משפחות שכולות, אנשים עם מוגבלות ועולים חדשים: לא מצאנו מסלול של הבנקים עצמם, אבל יש הלוואות של המדינה. הפירוט במדריך להלוואה לסטודנטים ולקבוצות נוספות .
איך משווים הלוואות נכון
משווים את סך התשלום, לא את ההחזר החודשי. החזר נמוך לתקופה ארוכה יכול לעלות הרבה יותר בסך הכול.שואלים על העלות השנתית הממשית. היא כוללת את הריבית ואת העמלות, וזה המספר להשוואה בין הצעות. המחשבון משווה עד 3 הצעות .מבקשים 2 עד 3 הצעות בכתב. מהבנק שלכם, ממלווה נוסף, ואם יש חיסכון, גם הצעה להלוואה כנגדו.בודקים את תנאי הפירעון המוקדם. אם ייתכן שתסגרו את ההלוואה לפני הזמן, העמלות יכולות לבטל את היתרון בריבית.לוקחים רק מגוף מפוקח. בנקים וחברות כרטיסי אשראי מפוקחים על ידי בנק ישראל, וגוף חוץ-בנקאי צריך רישיון מרשות שוק ההון.
לפני שלוקחים הלוואה בודקים קודם אם יש חיסכון או קרן חירום שאפשר להשתמש בהם, לווים רק את הסכום הדרוש, ולא חותמים בלחץ. את העקרונות האלה מלמד גם ארגון פעמונים .
איך אנחנו משווים ואיך אנחנו מרוויחים
מקור הריביות הריבית הממוצעת, החציון ושני הרבעים הם מקו המשווה של בנק ישראל : ריביות שנגבו בפועל על הלוואות שקליות לא צמודות בריבית משתנה (פריים), שניתנו למשקי בית בלי בנקאות פרטית באותו חודש. הבנקים מדווחים את הנתונים לבנק ישראל, והאחריות לנתונים עליהם. הנתונים כאן הם של ספטמבר 2026. מי ברשימה כל המלווים שבקו המשווה: 13 בנקים וחברות כרטיסי אשראי. גופים חוץ-בנקאיים אחרים אינם בנתוני בנק ישראל, ולכן אינם ברשימה. תדירות העדכון בנק ישראל מפרסם את הנתונים פעם בחודש, כחמישה עד שישה שבועות אחרי סוף החודש. אנחנו מייבאים אותם מהדשבורד הציבורי של בנק ישראל אחרי כל פרסום. הסדר ברשימה לפי העלות בהדמיה, כלומר לפי הריבית הממוצעת של כל מלווה. אין שורות ממומנות, ואין תג "הכי משתלם". הבאנר שבין הכרטיסים מסומן "פרסומת". ההחזר החודשי וסך התשלום הדמיה לפי הממוצע: לוח שפיצר, ריבית שנתית מחולקת ל-12, בלי עמלות ובלי הצמדה, באותו מנוע של מחשבון ההלוואה . סכום, תקופה, סוג ריבית ועמלות מהדפים הרשמיים של המלווים ומהתעריפונים שלהם, עם תאריך הבדיקה. מקף במקום ערך פירושו שלא מצאנו נתון רשמי, ולא שאין מגבלה. איך אנחנו מרוויחים האתר ממומן מפרסום ומהעברת פניות. כשמשאירים פרטים בטופס, הפנייה מועברת לגורם שמטפל בבקשות להלוואה, ואנחנו עשויים לקבל על כך תשלום. התשלום אינו משפיע על הסדר ברשימה ועל הנתונים בה.
שאלות נפוצות על השוואת הלוואות
איפה הכי זול לקחת הלוואה? לפי קו המשווה של בנק ישראל לספטמבר 2026, הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר על הלוואות בריבית פריים הייתה בוואן זירו (6.18%), מסד (6.32%) ויהב (6.98%). ממוצע אינו הצעה: בתוך כל מלווה יש פער גדול בין רבע ההלוואות הזולות לרבע היקרות, והריבית שתקבלו תלויה במצב האשראי, בהכנסה ובסכום. מי שיש לו קרן השתלמות או קופת גמל יכול לבדוק גם הלוואה כנגד החיסכון, שלרוב זולה יותר.
מה הריבית הממוצעת על הלוואה? ממוצע המערכת הבנקאית בספטמבר 2026 היה 7.93% על הלוואות שקליות לא צמודות בריבית משתנה (פריים) למשקי בית, לפי קו המשווה של בנק ישראל. כמעט כל ההלוואות לכל מטרה בישראל צמודות לפריים, שהוא היום 4.75%, ועליו מרווח שתלוי במלווה ובלווה. בין המלווים הממוצע נע מ-6.18% ועד 10.22%.
הלוואה מהבנק או מחברת כרטיסי אשראי? בנתוני ספטמבר 2026 הממוצע בבנקים נע בין 6.18% ל-9.00%, ובחברות כרטיסי האשראי בין 7.70% ל-10.22%. חברות כרטיסי האשראי נותנות הלוואות גם ללקוחות של כל הבנקים, בדרך כלל עד 200,000 ש"ח. כדאי לבקש הצעה גם מהבנק שלכם וגם ממלווה נוסף, ולהשוות את סך התשלום ואת העלות השנתית הממשית.
למה הריבית שאקבל יכולה להיות שונה מהממוצע? הממוצע משקלל את כל ההלוואות שהמלווה נתן באותו חודש, ללווים שונים מאוד. לכן מוצגים גם הממוצע של רבע ההלוואות הזולות ושל רבע היקרות. הריבית האישית נקבעת לפי דירוג האשראי, ההכנסה, ההתנהלות בחשבון, הסכום, התקופה והביטחונות. שדה "דירוג האשראי שלי" בדף ממקם אתכם בטווח מתוך הפיזור הזה, בלי להבטיח ריבית.
מה קורה להחזר כשריבית בנק ישראל משתנה? בהלוואה בריבית פריים, הריבית משתנה עם כל החלטה של בנק ישראל, וההחזר החודשי מתעדכן מהחודש שאחרי. לדוגמה, בהלוואה של 50,000 ש"ח ל-36 חודשים בריבית 7.93% ההחזר הוא כ-1,565 ש"ח. אם הפריים עולה ב-1% כבר בתחילת ההלוואה, ההחזר עולה לכ-1,588 ש"ח, וסך התשלום גדל בכ-834 ש"ח. ירידה בריבית מקטינה את ההחזר באותה מידה בערך.
מה הריבית המקסימלית שמותר לגבות על הלוואה? חוק אשראי הוגן קובע תקרה לעלות השנתית הממשית של הלוואה: ריבית בנק ישראל ועוד 15 נקודות אחוז. בריבית בנק ישראל של היום (3.25%) התקרה היא 18.25%, ובהלוואה לתקופה של עד 3 חודשים היא גבוהה ב-5 נקודות (23.25%). התקרה זהה בבנקים ובגופים חוץ-בנקאיים.