השוואת פיקדונות

מ-1 בדצמבר 2025 הבנקים חייבים לאפשר ליחיד לפתוח פיקדון בשקלים גם בלי חשבון עו"ש באותו בנק, כולל באינטרנט (תיקון 38 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), סעיף 5ב2). הכסף חוזר רק לחשבון שממנו הגיע, והחובה לא חלה על בנק קטן. בטבלה מסומנים המסלולים שהבנק מפרסם במפורש "גם למי שאינו לקוח הבנק".

את הפיקדון ניתן לפתוח דרך אתר האינטרנט של כל בנק, לעתים גם דרך האפליקציה, וכן דרך סניף הבנק או טלפונית. על חלק מהפקדונות מקבלים ריבית מעט גבוהה יותר אם פותחים אותם דרך ערוץ דיגיטלי כמו אתר האינטרנט או האפליקציה. בפרטי כל מסלול בטבלה כתוב באילו ערוצים אפשר לפתוח אותו.

כל בנק קובע לעצמו את סכום המינימום לפקדונות. בדרך כלל המינימום להפקדה חד פעמית נע סביב 100-500 ש"ח ולהפקדה חודשית כ-50 עד 100 ש"ח.

בחלק מהפקדונות הבנקים משפרים את ריבית הפיקדון למי שמגדיל את סכום ההפקדה ל-50,000 עד 100,000 ש"ח, תלוי בבנק. סכום הפקדה גבוה מקבל ריבית גבוהה מעט יותר.

לכל פיקדון מוגדרת תקופה עד לסיומו. קיימים פקדונות לתקופות שונות, מפק"מ יומי ועד פקדונות הנעולים לחמש שנים. מנתוני בנק ישראל עולה שהריבית הטובה ביותר מוצעת על פקדונות שאינם הארוכים ביותר, אלא נעים סביב חצי שנה עד שנתיים. פקדונות לזמן קצר מקבלים את הריבית הנמוכה ביותר.

אפשר אבל לא משתלם. חלק מהפקדונות אינם מאפשרים יציאה מוקדמת וחלקם מכילים נקודות יציאה בהן משיכת הכסף תעניק ריבית נמוכה מהריבית שמקבל מי שמשלים את תקופת הפיקדון. משיכה שלא בנקודת יציאה יכולה להיות מלווה בעמלה, קנס או באי קבלת ריבית על החיסכון. תלוי בתנאי הפיקדון. עדיף לבחור פיקדון שאורכו לא יאלץ אתכם לבצע משיכה מוקדמת שתגרום להפסד כסף על החיסכון. בטבלה, הבחירה "אולי, צריך גמישות" מציגה רק מסלולים עם תחנות יציאה, שבירה בלי קנס או משיכה בהודעה מוקדמת.

הבנקים מציעים מספר סוגים של פקדונות:

• פקדונות להפקדה חד פעמית או פקדונות להפקדה חודשית. אין הבדלים מיוחדים בין סוגי הפקדונות פרט לסכום המינימום הנדרש.
• פיקדון צמוד או לא צמוד: פיקדון צמוד יוצמד למדד המחירים לצרכן או למטבע חוץ כלשהו. הצמדה למדד המחירים חשובה גם מבחינת הסכום הסופי שתקבלו וגם מבחינת המס שמשלמים על הריבית. בתקופת אינפלציה פיקדון לא צמוד עלול להפסיד כסף, כי הריבית עליו לא תמיד מכסה את עליית המחירים.
  נשווה בין שני פקדונות לשנה: הראשון צמוד למדד + 2%. השני לא צמוד ומקבל ריבית קבועה של 2%. הפיקדון שאינו צמוד ימשיך לקבל ריבית של 2%, גם אם המדד קפץ מ-5% בשנה ל-8% בשנה, ולכן בסביבת אינפלציה, הכסף שהפקדתם גם סגור לשימוש וגם מפסיד את ערכו. לעומת זאת, הפיקדון שצמוד למדד יזכה להצמדה ששוויה 3%, ששומרת על ערך הכסף, וגם מרוויח 2%.
  יש בנקים שמציעים פיקדון צמוד למדד, ללא ריבית או תוספת כלשהי. המשמעות של פיקדון כזה היא שמירה על ערך הכסף ללא רווח.
• פקדונות המציעים סוג ריבית אחד ופקדונות המשלבים מספר סוגי ריבית או מציעים לקבל בסוף תקופה את הריבית שהרוויחה יותר מבין שני סוגי ריבית.

פקדונות שאינם צמודים למדד או מט"ח מתחלקים לפקדונות בריבית קבועה או משתנה על בסיס פריים. בתקופות בהן ריבית בנק ישראל עולה ואינה שומרת על יציבות לאורך זמן עדיף לבדוק פקדונות בריבית על בסיס פריים שהריבית בהם עולה עם העלאת ריבית הפריים, ולא פיקדון בריבית קבועה שאינו משקף את עליית הריבית.
לדוגמא: פיקדון בריבית משתנה של P-2.5%. כאשר ריבית הפריים היא 4.5% תקבלו ריבית של 2.0% וכאשר היא יורדת ל-3.75% תקבלו ריבית 1.25%. לעומת זאת, פיקדון בריבית קבועה של 1.75% ישאר ללא שינוי עד סוף הפיקדון. כמובן שיש משמעות גם לגובה הריבית המוצעת בכל סוג פיקדון. ריבית קבועה בגובה 3.7% יכולה להשתלם יותר מריבית P-2.5% גם אם ריבית הפריים תעלה במשך התקופה. הפריים היום: 4.75%.

השוו פקדונות שרלוונטיים עבורכם: בבנק שלכם, בבנק שתרצו לפתוח בו חשבון עו"ש, ובבנקים שמקבלים גם מי שאינו לקוח שלהם.

מה להשוות:

• האם הפיקדון צמוד למדד: חשוב לבדוק בעיקר בתקופות אינפלציה ושינויי מדד תכופים למעלה או למטה. יש גם פקדונות הצמודים למט"ח.
• גובה הריבית: בדקו האם גובה הריבית המוצעת מצדיק את סגירת הכסף בפיקדון ארוך טווח ללא נקודות יציאה. גם פקדונות קצרים ופקדונות עם נקודות יציאה אינם משתלמים תמיד: אם הריבית המוצעת נמוכה מעליית המדד, הערך של הכסף נשחק.
• סוג הריבית: ריבית קבועה או משתנה או שילוב ריביות. עוד נקודה חשובה היא המיסוי השונה על רווחי פקדון צמוד מדד ופיקדון שאינו צמוד מדד.
• משך הפיקדון, לכמה זמן הכסף נעול: מהן נקודות היציאה ומה הריבית שמקבלים אם מנצלים אותן. בדרך כלל הריבית בנקודת יציאה תהיה קטנה מהריבית המוצעת לפקדונות הסגורים לכל התקופה.
• כמה שילם הבנק בפועל: לצד הריבית המובטחת מוצגת בטבלה הריבית הממוצעת שהבנק שילם בפועל, לפי בנק ישראל. כשהיא גבוהה בהרבה, שווה לבקש הצעה.

פיקדון בריבית קבועה מציע את אותה ריבית עד סוף הפיקדון. נניח שקיבלתם הצעה לריבית גבוהה יחסית בגובה 2.4%. מספיק שבתקופות בהן האינפלציה עולה, בנק ישראל יחליט על עוד שתי העלאות ריבית בסך 0.75% כל אחת, כדי שהריבית תהפוך להרבה פחות אטרקטיבית. בדוגמא שהצגנו, שתי העלאות ריבית יעלו את הריבית במשק מ-2.75% ל-4.25%, ואתם תמשיכו לקבל על הפיקדון רק 2.4%.
לעומת זאת, אם בוחרים פיקדון שהריבית בו שומרת על מרווח קבוע מהפריים, בכל פעם שבנק ישראל מעלה ריביות, גם הריבית שלכם תעלה בצורה זהה. לפי הדוגמא הקודמת, אם לפני עליית הריבית קיבלתם ריבית בסך 1.7%, הרי שהעלאת הריבית בבנק ישראל ב-1.5% תקפיץ את הריבית על החיסכון שלכם ל-3.2%. וכשבנק ישראל מוריד ריבית, זה פועל בכיוון ההפוך.

בפיקדון שקלי שאינו צמוד, וגם בפיקדון שצמוד רק בחלקו, משלמים 15% מס על כל הריבית.

בפיקדון שצמוד למדד במלואו המס הוא עד 25%, והוא חל רק על הריבית. הפרשי ההצמדה פטורים ממס. כשהמדד יורד, המס עדיין מחושב על מלוא הריבית, והירידה אינה מקוזזת.

בפיקדון במטבע חוץ המס הוא 25% על הריבית, והפרשי השער על הקרן פטורים.

הבנק מנכה את המס במקור, ביום שבו הריבית נזקפת לחשבון או בסוף התוכנית. מי שזכאי להקלה, למשל גמלאים או בעלי הכנסה נמוכה, יכול לקבל פטור או החזר דרך תיאום מס או דוח שנתי. הפירוט במדריך של רשות המסים.

הריבית המובטחת היא רצפה: המינימום שהבנק מתחייב לתת לכל מפקיד, גם בלי לבקש. כך הבנקים חייבים לפרסם אותה לפי הוראה 447 של בנק ישראל.

הריבית ששולמה בפועל היא הממוצע של כל הפיקדונות שהבנק פתח בחודש, לפי בנק ישראל. היא כוללת לקוחות שניהלו משא ומתן עם הבנקאי, סכומים גדולים שמקבלים ריבית טובה יותר, ומבצעים למצטרפים חדשים. לכן היא גבוהה יותר: בספטמבר 2026 שילמו הבנקים בממוצע 3.54% על פיקדונות של חצי שנה עד שנה, והריבית המובטחת הגבוהה לשנה היום היא 3.25%.

המסקנה: לפני שפותחים פיקדון, בקשו מהבנק הצעה, ובמיוחד על סכום גדול. בטבלה מסומן "שווה לבקש הצעה" כשהבנק שילם בפועל לפחות חצי אחוז יותר מהריבית המובטחת.

תלוי בתקופה ובסכום. לשנה, בפיקדון שקלי בריבית קבועה, הריבית המובטחת הגבוהה היום היא 3.25% בבנק ירושלים. הריבית הגבוהה ביותר מוצעת לרוב למצטרפים חדשים, לסכום מוגבל ובתנאים, ובטבלה היא מסומנת "למצטרפים חדשים, מותנה". מי שמפקיד סכום גדול יכול לבקש מהבנק ריבית גבוהה מהמפורסמת.

בריבית המובטחת הגבוהה היום לשנה על מיליון ₪, 3.60% בבנק ירושלים, מקבלים 36,000 ₪ ריבית לפני מס ו-30,600 ₪ אחרי מס של 15%. בסכום כזה הבנקים מוכנים לרוב לשפר את הריבית, ולכן שווה לבקש הצעה מכמה בנקים. חשבו את הסכום שלכם במחשבון הפיקדון.

בפיקדון הריבית ידועה מראש והכסף נעול לתקופה. קרן כספית נזילה כל יום, התשואה שלה אינה מובטחת, ומשלמים עליה דמי ניהול ו-25% מס על הרווח הריאלי. השוו ביניהם במחשבון.

ריבית הפריים היא 4.75%, כלומר ריבית בנק ישראל (3.25%) ועוד 1.5%. בפיקדון בריבית משתנה הריבית נקבעת כפריים פחות מרווח, ולכן היא משתנה בכל החלטת ריבית של בנק ישראל. הריביות המשתנות בטבלה מחושבות לפי הפריים של היום.