סוגי פיקדונות בבנק – פק"מ, יומי, קבועה או משתנה

Name: הריבית הממוצעת ששולמה בפועל על פיקדונות חדשים לפי תקופה, ספטמבר 2026
Creator: בנק ישראל

איור: בניין בנק ולפניו ארבע כספות פיקדון, לכל אחת סמל אחר: שעון, לוח שנה, אחוז וטבעות מקושרות

עודכן בתאריך: 27/10/2026 · מערכת סופרמרקר

הריביות הממוצעות בעמוד מתעדכנות מעצמן מקו המשווה של בנק ישראל (כרגע: ספטמבר 2026), וכך גם ריבית בנק ישראל והפריים. הנתונים נבדקו לאחרונה ב-27/10/2026.

במאמר זה:

מי שנכנס לעמוד הפיקדונות באתר של בנק מוצא שם רשימה ארוכה של שמות: פיקדון יומי, פק"מ, פיקדון קבוע, פריים, צמוד, מתחדש, עם תחנות יציאה. כל השמות האלה מתארים בעצם כמה החלטות פשוטות. לכמה זמן הכסף נסגר, איך נקבעת הריבית, למה היא צמודה, ומה קורה אם תצטרכו את הכסף לפני הסוף. נעבור עליהן אחת אחת, ובסוף נגיע לשאלה שהכי משפיעה על מה שתקבלו בפועל.

אילו סוגי פיקדונות יש? פיקדונות נבדלים בארבעה דברים: התקופה (מיומי ועד כמה שנים), סוג הריבית (קבועה, או משתנה שצמודה לפריים), ההצמדה (שקלי, צמוד מדד או במט"ח), והנזילות (תחנות יציאה, חידוש אוטומטי, קנס שבירה). פק"מ הוא פיקדון קצר מועד, לתקופה של עד שנה. בספטמבר 2026 הריבית הממוצעת ששולמה בפועל נעה בין 0.72% בפיקדון יומי בריבית משתנה ל-3.54% בפיקדון לתקופה של 6 חודשים עד שנה בריבית קבועה (קו המשווה של בנק ישראל). המס על הריבית בפיקדון שקלי לא צמוד הוא 15%.

סוגי הפיקדונות במבט אחד
סוג	מה זה	נזילות	למי מתאים
פיקדון יומי	פיקדון בלי תקופה קצובה, בדרך כלל בריבית משתנה	בכל יום עסקים	כסף שאולי תצטרכו בכל רגע
פק"מ	פיקדון קצר מועד לתקופה קצובה, עד שנה	בסוף התקופה	כסף שיודעים מתי תצטרכו אותו, בעוד שבוע עד שנה
פיקדון לשנה ויותר	פיקדון ארוך, לרוב עם תחנות יציאה	בתחנות היציאה או בסוף התקופה	כסף שלא תיגעו בו שנה ומעלה, כשרוצים ודאות
פיקדון צמוד מדד	הקרן עולה עם המדד, ומעליה ריבית	לפי תנאי הפיקדון, בדרך כלל לתקופות ארוכות	מי שרוצה להגן על הכסף מאינפלציה
פיקדון במט"ח	הקרן והריבית בדולרים או ביורו	לפי תנאי הפיקדון	מי שיש לו הוצאות עתידיות במטבע הזה

נתחיל בהבדל בין פיקדון לעו"ש, ומשם נעבור לתקופות, לסוגי הריבית ולשאלות המעשיות.

מה זה פיקדון ואיך הוא שונה מהעו"ש?

פיקדון הוא הסכם פשוט עם הבנק. אתם מעבירים לו סכום לתקופה מסוימת, והוא מתחייב להחזיר אותו בסוף עם ריבית. בפיקדון שקלי רגיל הקרן לא יכולה לרדת, ולכן הוא נחשב לאפיק הסולידי ביותר. המחיר הוא שהכסף סגור, לפחות בחלק מהזמן.

בעו"ש הכסף זמין בכל רגע, אבל ברוב הבנקים כמעט לא מקבלים עליו ריבית. כמה זה עולה לכם, ואיך יודעים כמה כסף עודף יש בחשבון, הסברנו במאמר כסף שוכב בעו"ש. במדריך הזה נתמקד במה שקורה אחרי שהחלטתם להעביר חלק מהכסף לפיקדון.

פיקדון לפי תקופה

ההחלטה הראשונה היא לכמה זמן. ככלל, ככל שהתקופה ארוכה יותר הריבית גבוהה יותר, אבל לא תמיד, והטבלה מראה למה כדאי לבדוק. אלה הריביות הממוצעות שהבנקים שילמו בפועל על פיקדונות חדשים בחודש האחרון שפורסם, לפי תקופה וסוג ריבית:

הריבית הממוצעת ששולמה בפועל על פיקדונות חדשים, ספטמבר 2026
תקופה	ריבית משתנה	ריבית קבועה
יומי	0.72%	0.31%
שבועי	2.02%	1.15%
עד חודש	2.04%	1.76%
חודש עד 3 חודשים	2.68%	2.54%
3 עד 6 חודשים	1.48%	2.73%
6 חודשים עד שנה	2.20%	3.54%
שנה עד שנתיים	2.42%	3.22%
שנתיים עד 3 שנים	1.92%	2.93%
3 עד 5 שנים	1.69%	3.01%

מקור: קו המשווה של בנק ישראל, פיקדונות, ספטמבר 2026. ממוצע כל הבנקים לפיקדונות שקליים לא צמודים של משקי בית שהתקבלו בחודש. זה ממוצע ששולם, ולא הצעה של בנק מסוים.

פיקדון יומי (פר"י, פח"ק, פדיום)

פיקדון יומי הוא הנזיל מכולם. אין לו תקופה קצובה, ואפשר למשוך ממנו בכל יום עסקים. הבנקים קוראים לו בשמות שונים. בפרסומי הריבית של הבנקים לפי הוראה 447, שבדקנו ב-17/10/2026, הוא מופיע למשל כ"פח"ק" במזרחי טפחות ובמרכנתיל, וכ"פדיום" בלאומי.

הנזילות הזו עולה בריבית. בספטמבר 2026 הממוצע ששולם על פיקדון יומי היה 0.72% בריבית משתנה ו-0.31% בריבית קבועה, הרבה פחות מאשר בפיקדון לשבוע או לחודש. פיקדון יומי מתאים לכסף שבאמת אולי תצטרכו מחר, כמו חלק מכרית החירום.

פק"מ – פיקדון קצר מועד

פק"מ הוא פיקדון לתקופה קצובה, בדרך כלל מכמה ימים ועד שנה. הכסף סגור עד סוף התקופה, והריבית מחושבת לפי מספר הימים. בסוף התקופה אפשר למשוך את הכסף או לחדש את הפיקדון, ובחלק מהפיקדונות החידוש אוטומטי. פק"מ חודשי, למשל, סוגר את הכסף לחודש, ובכל סוף חודש אפשר להחליט מחדש.

שימו לב שבטבלה הריבית לא עולה תמיד עם התקופה. לכן משווים כל תקופה בנפרד.

פיקדון לשנה ויותר

פיקדון ארוך נותן ודאות לתקופה ארוכה, אבל סוגר את הכסף. כדי להקל, בהרבה פיקדונות ארוכים יש תחנות יציאה, מועדים קבועים מראש שבהם אפשר למשוך בלי קנס. לפני שסוגרים כסף לשנתיים או לשלוש, כדאי לבדוק אם יש תחנות, כל כמה זמן, ומה קורה לריבית אם יוצאים באחת מהן.

רוצים לראות מה מציעים היום לתקופה שלכם?

בהשוואה בוחרים סכום ותקופה, מפיקדון יומי ועד 3 שנים, ורואים את הריבית שכל בנק מציע, ליד מה ששילם בפועל ומה יישאר אחרי מס.

השוואת ריביות לפי תקופה מחשבון ריבית על פיקדון

ריבית קבועה או משתנה?

בפיקדון בריבית קבועה יודעים מהיום הראשון כמה תקבלו בסוף. בפיקדון בריבית משתנה הריבית זזה במהלך התקופה, יחד עם ריבית אחרת שהיא צמודה אליה. איזו עדיפה? זה תלוי במה שיקרה לריבית של בנק ישראל, ואת זה אף אחד לא יודע מראש.

במבט ראשון ריבית קבועה נראית בטוחה יותר. במבט מעמיק יותר, היא בטוחה רק מפני ירידת ריבית. אם בנק ישראל מעלה את הריבית באמצע התקופה, הפיקדון הקבוע נשאר מאחור, והמשתנה עולה איתה. מי שמעדיף לדעת בדיוק כמה יקבל בוחר קבועה. מי שמוכן שהריבית תזוז, לטובה או לרעה, יכול לבחור משתנה.

ריבית משתנה: עוגן ומרווח (פריים פחות X)

ריבית משתנה בנויה משני חלקים. העוגן הוא ריבית שמשתנה מעצמה, ברוב המקרים ריבית הפריים. המרווח הוא מספר קבוע שהבנק מוסיף או מוריד, למשל "פריים פחות 1%". לפי הוראה 447 של בנק ישראל, הבנקים מפרסמים את ריביות הפיקדונות במבנה אחיד, ובריבית משתנה מוצגים העוגן והמרווח.

דוגמה. ריבית הפריים היא היום 4.75%, כלומר ריבית בנק ישראל (3.25%) ועוד 1.5%. פיקדון בריבית של פריים פחות 1% משלם עכשיו 3.75%. אם בנק ישראל יעלה את הריבית ב-0.25%, הפיקדון יעלה ל-4.00%, ואם יוריד, הוא ירד באותה מידה. לכן ריבית משתנה שמופיעה בהשוואה היא תמונת מצב של היום, והיא זזה עם כל החלטת ריבית.

שקלי, צמוד מדד או מט"ח

רוב הפיקדונות שקליים ולא צמודים. הקרן נשארת בשקלים, ומקבלים עליה ריבית נומינלית. כשהאינפלציה גבוהה, חלק מהריבית רק מפצה על עליית המחירים. יש שתי חלופות שמשנות את זה, הצמדה למדד והפקדה במטבע חוץ.

פיקדון צמוד מדד

בפיקדון צמוד מדד הקרן עולה עם מדד המחירים לצרכן, ומעליה הבנק משלם ריבית קבועה. כך הכסף שומר על כוח הקנייה שלו, והריבית היא רווח אמיתי. הריבית בפיקדון צמוד היא ריבית מעל המדד, ולכן לא משווים אותה ישירות לריבית בפיקדון שקלי.

גם המס שונה. בפיקדון צמוד מדד במלואו משלמים עד 25%, רק על הריבית, והפרשי ההצמדה פטורים ממס. אם המדד יורד בתקופת הפיקדון, הירידה לא מקטינה את המס על הריבית.

פיקדון במט"ח

בפיקדון במטבע חוץ, למשל בדולרים, הקרן והריבית במטבע הזה, והריבית נגזרת מהריבית במדינה של המטבע ולא מבנק ישראל. בשקלים התוצאה תלויה גם בשער. המס הוא 25% על הריבית, והפרשי השער על הקרן פטורים. מה עוד חשוב לדעת, ואיך זה נראה בשקלים כשהשער זז, במאמר פיקדון דולרי.

נזילות: תחנות יציאה, חידוש אוטומטי ושבירה

פיקדון טוב הוא פיקדון שמתאים למתי שתצטרכו את הכסף. ריבית גבוהה בפיקדון לשנה לא שווה הרבה אם בעוד חודשיים תצטרכו לשבור אותו. שלושה מנגנונים קובעים כמה גמיש הפיקדון.

מה לבדוק בתנאי הפיקדון לפני שמפקידים

תחנות יציאה. האם יש, כל כמה זמן, ומה הריבית שתקבלו אם תצאו באחת מהן.
חידוש אוטומטי. האם הפיקדון מתחדש מעצמו בסוף התקופה, ובאיזו ריבית. ריבית החידוש יכולה להיות נמוכה מזו שקיבלתם בהתחלה.
שבירה. מה קורה אם מושכים לפני הזמן ולא בתחנה, כמה ריבית מפסידים והאם יש עמלה.
סכום מינימום. ובחלק מהפיקדונות גם הריבית משתנה לפי הסכום.

שבירת פיקדון לפני הזמן

לשבור פיקדון פירושו למשוך את הכסף לפני סוף התקופה, שלא בתחנת יציאה. מה קורה אז נקבע בתנאי הפיקדון של כל בנק. בדרך כלל מפסידים חלק מהריבית או את כולה, ולפעמים יש גם עמלה. לכן, לפני שמפקידים, כדאי לחשוב כמה מהכסף אולי תצטרכו, ואת החלק הזה להשאיר בפיקדון נזיל יותר. התשובה הכללית לשאלה מופיעה גם בשאלות הנפוצות של השוואת הפיקדונות.

פיקדון מובנה

בפיקדון מובנה הריבית תלויה בתוצאה של נכס אחר, למשל מדד מניות או שער של מטבע, לפי נוסחה שהבנק קובע מראש. הוא נשמע כמו "פיקדון עם אפסייד", אבל התנאים שלו מורכבים יותר מפיקדון רגיל. לפני שמפקידים כדאי לקרוא בתנאים על מה בדיוק תלויה הריבית, מה קורה לקרן בסוף התקופה, ומה קורה אם יוצאים לפני הזמן.

איך מחושבת הריבית על פיקדון?

בפיקדון בנקאי רגיל הריבית היא ריבית פשוטה, שמשולמת בסוף התקופה. הבנק מפרסם ריבית שנתית, והריבית לתקופה שלכם היא חלק יחסי ממנה, לפי מספר הימים.

הנוסחה, עם דוגמה

הריבית = הסכום × הריבית השנתית × מספר הימים ÷ 365. פיקדון של 100,000 ש"ח בריבית שנתית של 3% ל-30 יום מניב 246.58 ש"ח לפני מס. אחרי מס של 15% נשארים 209.59 ש"ח.

כשהפיקדון מתחדש, הבנק מנכה מס בכל חידוש, והריבית נטו מצטרפת לקרן. כך, בפיקדון שמתחדש שוב ושוב, נוצרת בפועל ריבית דריבית.

מה ההבדל בין ריבית פשוטה לריבית דריבית, ולמה הוא חשוב בטווח הארוך, מוסבר בשאלות הנפוצות של המאמר ריבית דריבית. ואת החישוב לסכום, לריבית ולמספר הימים שלכם עושה מחשבון הפק"מ.

כמה מס משלמים על ריבית מפיקדון?

המס על פיקדון הוא מס על הריבית, והבנק מנכה אותו במקור, ביום שהריבית נזקפת לחשבון. השיעור תלוי בסוג הפיקדון:

פיקדון שקלי לא צמוד: 15% מכל הריבית.
פיקדון צמוד מדד במלואו: עד 25%, רק על הריבית. הפרשי ההצמדה פטורים.
פיקדון במט"ח: 25% על הריבית. הפרשי השער על הקרן פטורים.

חלק מהחוסכים, למשל גמלאים, בעלי הכנסות נמוכות, עיוורים ונכים, עשויים לקבל פטור או החזר על חלק מהמס, בתיאום מס או בדוח שנתי. ומי שההכנסה החייבת שלו גבוהה מאוד ישלם גם מס יסף. כל הכללים, כולל הפטורים, במדריך רשות המסים למיסוי הכנסות מפיקדונות.

הריבית באתר הבנק היא רק ההתחלה

זה אולי החלק החשוב ביותר במדריך. הריבית שמופיעה באתר של הבנק היא ריבית מזערית, כלומר הרצפה, ולא מה שרוב הלקוחות מקבלים. במצגת שהציג המפקח על הבנקים בכנס ההוגנות באפריל 2026, הושוו לכל בנק הריבית באתר והריבית ששולמה בפועל, בפיקדון בריבית משתנה לתקופה של עד חודש:

פיקדון בריבית משתנה עד חודש: הריבית באתר מול מה ששולם בפועל
בנק	ממוצע ששולם	חציון ששולם	ריבית באתר הבנק
הפועלים	2.75%	-	0.50%
לאומי	2.18%	0.40%	0.22%
דיסקונט	1.85%	1.00%	0.15%
מזרחי טפחות	2.86%	1.00%	0.25%
הבינלאומי	2.85%	0.70%	0.45%
מרכנתיל	3.20%	2.80%	0.30%
מסד	2.89%	0.66%	0.40%
יהב	1.78%	0.70%	0.70%
ירושלים	3.31%	3.00%	2.35%
וואן זירו	3.50%	3.50%	3.50%

מקור: בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, מצגת המפקח על הבנקים לכנס ההוגנות (29/4/2026). הריבית ששולמה: מרץ 2026. הריבית באתרי הבנקים: אפריל 2026. החציון של הפועלים לא מובא, כי לא הצלחנו לאמת אותו במצגת.

מה רואים כאן? כמעט בכל הבנקים הממוצע ששולם גבוה פי כמה מהריבית באתר. בלאומי, למשל, 2.18% מול 0.22%. רק בוואן זירו שלושת המספרים זהים. וברוב הבנקים החציון נמוך בהרבה מהממוצע, כלומר חלק מהלקוחות קיבלו ריבית גבוהה בהרבה, וחלק נשארו קרוב לריבית שבאתר.

איך מקבלים ריבית גבוהה יותר

אל תסתפקו בריבית שבאתר. פנו לבנקאי או לחדר ההשקעות, אמרו את הסכום והתקופה, ובקשו הצעה. הביאו איתכם את הריבית שבנק אחר מציע לאותה תקופה, ואת הממוצע ששולם בפועל לפי קו המשווה. ואם הבנק שלכם לא מתקרב, אפשר להפקיד בבנק אחר, גם בלי לפתוח בו חשבון.

מה שילמו הבנקים בחודש האחרון?

בהשוואת הפיקדונות אפשר למיין לפי הריבית ששולמה בפועל, ולראות לצדה את הריבית שכל בנק מציע היום.

השוואה לפי הריבית ששולמה

פיקדון בבנק אחר, בלי לפתוח חשבון

עד לא מזמן, מי שרצה פיקדון בבנק אחר היה צריך לפתוח בו חשבון. מ-1/12/2025, לפי תיקון 38 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), בנק שאינו קטן חייב לאפשר ליחיד להפקיד אצלו פיקדון בשקלים בלי לפתוח חשבון עו"ש. הכסף מגיע מחשבון על שמכם בבנק אחר, ובסוף התקופה חוזר רק לשם. כך אפשר לבחור את הריבית הטובה בשוק בלי לעבור בנק. איך עושים את זה, ומה החוק לא מבטיח, במאמר פיקדון ללקוחות כל הבנקים.

איפה משווים ריביות?

יש כמה מקורות, וכל אחד מראה משהו אחר:

השוואת הפיקדונות של סופרמרקר. הריבית שכל בנק מציע היום לסכום ולתקופה שלכם, ליד הממוצע ששילם בפועל וכמה יישאר אחרי מס.
קו המשווה של בנק ישראל. הריבית הממוצעת ששולמה בפועל, לפי בנק ותקופה, בכל חודש.
פרסומי הבנקים. בנק ישראל מרכז בעמוד אחד את הקישורים לפרסומי הריבית של כל הבנקים. ומאוקטובר 2025, לפי חוזר המפקח על הבנקים, כל בנק מרכז באתר שלו את הפיקדונות, הקרנות הכספיות והמק"מ בעמוד "מוצרי שוק הכסף".

כשמשווים, השוו אותה תקופה, אותו סכום ואותו סוג ריבית, ותמיד אחרי מס.

מתי פיקדון לא מתאים?

פיקדון מצוין לכסף שצריך להיות שם, בלי הפתעות, בטווח הקרוב. יש מצבים שבהם כדאי לבדוק חלופה:

כשפיקדון הוא לא הבחירה הטבעית

כסף לשנים רבות. בטווח של כמה שנים, פיקדון בריבית נמוכה עלול בקושי לעמוד באינפלציה. שם כדאי לבדוק גם קופת גמל להשקעה, והשיקולים במאמר איפה כדאי לי לחסוך.
כסף שאולי תצטרכו מחר, בפיקדון עם קנס שבירה. אם אין תחנות יציאה, קרן כספית או פיקדון יומי שומרים על הנזילות. מה עדיף מביניהם, במאמר פיקדון או קרן כספית.
כשלא יודעים מתי תצטרכו את הכסף. אפשר לפצל, חלק בפיקדון נזיל וחלק לתקופה ארוכה יותר. השוואה של כל החלופות לפי מועד הצורך במאמר איפה לשים כסף לטווח קצר.

כסף שלא תצטרכו בשנים הקרובות?

לכסף לטווח ארוך פיקדון הוא בדרך כלל לא המקום. בשאלון קצר על הסכום, הטווח ורמת הסיכון שנוחה לכם תקבלו כיוון לאפיק החיסכון שמתאים לכם.

לשאלון ההתאמה (2 דק') ללא עלות וללא התחייבות

והמקרה הנפוץ ביותר הוא כסף שאולי תצטרכו בחודשים הקרובים, ואין לכם מושג מתי בדיוק. לכסף כזה יש חלופה שרוב האנשים מדלגים עליה, והיא פשוטה וזולה הרבה יותר ממה שנדמה:

227 מיליארד ₪שוכבים בעו"ש של משקי הבית, כמעט בלי ריבית (סוף 2025)

הכסף הזה יכול להרוויח, ולהישאר זמין בכל יום

קרן כספית מניבה תשואה סביב ריבית בנק ישראל (3.25%) פחות דמי ניהול של כ-0.15% בשנה. על 50,000 ₪ זה כ-1,550 ₪ בשנה לפני מס, במקום כמעט אפס בעו"ש. מה שעוצר את רוב האנשים הוא לא הקושי. פשוט לא יודעים כמה זה קל.

מבקשים הרשאה לניירות ערךפעם אחת, באפליקציה או באתר הבנק. בלי דמי פתיחה.
קונים קרן כספיתבכל פעם שמצטבר עודף בעו"ש. בבנק בלי עמלת קנייה.
מוכרים כשצריךבכל יום מסחר, בלי קנס. הכסף חוזר לעו"ש בדרך כלל ביום העסקים הבא.

ומה זה עולה בבנק? אין עמלת קנייה או מכירה, והבנק לא רשאי לגבות דמי משמרת על קרן כספית. משלמים רק את דמי הניהול של הקרן, שכבר מגולמים במחיר היחידה. שימו לב לקנות קרן שמוגדרת קרן כספית, ולא קרן סל או קרן אג"ח קצר עם שם דומה: עליהן יש עמלות ודמי משמרת.

איך קונים קרן כספית, צעד אחר צעד › התשואה בקרן כספית לא מובטחת, והסיכון בה נמוך מאוד. מקורות: סקירת מערכת הבנקאות לשנת 2025, ותעריפוני הבנקים.

ומתי פיקדון עדיין מנצח? כשהבנק מציע ריבית גבוהה מריבית האיזון, למשל בהצעות למצטרפים חדשים, או כשאתם צריכים לדעת מראש בדיוק כמה תקבלו. החישוב לכל תקופה נמצא במאמר פיקדון או קרן כספית.

פתחתם הרשאה לניירות ערך? אולי תרצו גם להשקיע

קרן כספית בבנק לא עולה עמלות, אבל במניות ובקרנות סל העמלות ודמי המשמרת שונים מאוד בין הבנקים לבתי ההשקעות. בהשוואת חשבונות המסחר רואים אותם זה לצד זה, יחד עם ההטבות לפתיחת חשבון.

השוואת חשבונות מסחר

שאלות נפוצות על פיקדונות

פק"מ חודשי הוא פיקדון קצר מועד שסוגר את הכסף לחודש. הריבית מחושבת לפי מספר הימים, ובסוף החודש אפשר למשוך את הכסף או לחדש את הפיקדון. בספטמבר 2026 הממוצע ששולם בפועל על פיקדון של עד חודש היה 2.04% בריבית משתנה ו-1.76% בריבית קבועה, לפי קו המשווה של בנק ישראל.

כן. על הריבית בפק"מ שקלי לא צמוד משלמים 15%, והבנק מנכה את המס במקור ביום שהריבית נזקפת, כלומר בסוף הפיקדון או בכל חידוש. חלק מהחוסכים, כמו גמלאים ובעלי הכנסות נמוכות, עשויים לקבל פטור או החזר לפי כללי רשות המסים.

אין פיקדון אחד שמשתלם לכולם. זה תלוי בתקופה שבה הכסף יכול להיות סגור, ובכמה חשובה לכם הנזילות. פיקדון ארוך משלם לרוב יותר, אבל סוגר את הכסף. משווים פיקדונות לאותה תקופה ולאותו סכום, תמיד אחרי מס, ובודקים גם את תנאי השבירה. אפשר לעשות את זה בהשוואה לפי הסכום אחרי מס.

לפי קו המשווה של בנק ישראל, בפיקדון בריבית קבועה לחצי שנה עד שנה הממוצע הכללי בספטמבר 2026 היה 3.54%, והממוצעים הגבוהים בבנקים הוותיקים היו בפועלים 3.77%, בירושלים 3.71% ובלאומי 3.66%. זה ממוצע ששולם בפועל, ולא הצעה. מה שכל בנק מציע היום משתנה כל הזמן, ולכן משווים לפני כל הפקדה.

פק"מ הוא פיקדון בבנק. הריבית בו ידועה מראש, והבנק מתחייב להחזיר את הכסף בסוף התקופה. מק"מ הוא מלווה קצר מועד שבנק ישראל מנפיק, ונייר ערך שנסחר בבורסה. קונים אותו בחשבון ניירות ערך, ואפשר למכור אותו בכל יום מסחר במחיר השוק. בשניהם המס על הרווח הוא 15%. ההסבר המלא במאמר מק"מ.

זה נקבע בתנאי הפיקדון של כל בנק. בדרך כלל מפסידים חלק מהריבית או את כולה, ולפעמים משלמים גם עמלה. אם בפיקדון יש תחנות יציאה, אפשר למשוך במועדים האלה בלי קנס. לכן כדאי לבדוק את תנאי השבירה לפני ההפקדה, ולא ברגע שצריך את הכסף.

פיקדון שהקרן שלו עולה עם מדד המחירים לצרכן, ומעליה הבנק משלם ריבית קבועה. המס הוא עד 25%, רק על הריבית, והפרשי ההצמדה פטורים. אם המדד יורד בתקופת הפיקדון, הירידה לא מקטינה את המס על הריבית.

מכפילים את הסכום בריבית השנתית ובמספר הימים, ומחלקים ב-365. פיקדון של 100,000 ש"ח בריבית של 3% ל-30 יום מניב 246.58 ש"ח לפני מס, ו-209.59 ש"ח אחרי מס של 15%. בפיקדון שמתחדש, המס יורד בכל חידוש והריבית נטו מצטרפת לקרן.

סיכום

לפני שפותחים פיקדון, ענו לעצמכם על שתי שאלות. מתי אולי תצטרכו את הכסף, ומה חשוב לכם יותר, לדעת מראש כמה תקבלו או ליהנות אם הריבית תעלה. התשובות יקבעו את התקופה, את סוג הריבית ואת הנזילות שאתם צריכים. משם הצעד הבא הוא להשוות את מה שהבנקים מציעים לאותה תקופה, אחרי מס, ולבקש מהבנק שלכם הצעה טובה יותר מהריבית שבאתר. ואם מתאים לכם, אפשר להפקיד גם בבנק אחר.