איפה לשים כסף לטווח קצר – פיקדון, קרן כספית או מק"מ

איור: שעון חול ולוח שנה, וחץ לארבע אפשרויות: כספת פיקדון, קרן כספית, תעודת מק"מ וגרף גמל להשקעה

עודכן בתאריך: 27/10/2026 · מערכת סופרמרקר

הנתונים בעמוד מתעדכנים מעצמם: ריבית בנק ישראל, האינפלציה ב-12 החודשים שהסתיימו בספטמבר 2026, והריביות הממוצעות של קו המשווה של בנק ישראל (פיקדונות: ספטמבר 2026, עו"ש: יולי 2026). הנתונים נבדקו לאחרונה ב-27/10/2026.

במאמר זה:

נניח שמכרתם רכב, קיבלתם מענק, או שאתם חוסכים לשכר הלימוד של השנה הבאה. הכסף לא נועד לשנים, אבל גם לא חייב לשכב בעו"ש. חשוב כמה הוא ירוויח, וחשוב לא פחות מתי תוכלו להגיע אליו ומה יקרה אם תצטרכו אותו מוקדם מהמתוכנן.

איפה לשים כסף לטווח קצר? תלוי מתי תצטרכו אותו ומה חשוב לכם יותר. לכסף שאולי תצטרכו בכל רגע מתאימים פיקדון יומי או קרן כספית, שאפשר למכור בכל יום מסחר. לכסף שלא תיגעו בו חצי שנה עד שנה, פיקדון בריבית קבועה נותן ריבית ידועה מראש: הממוצע ששולם בספטמבר 2026 היה 3.54%, לפי קו המשווה של בנק ישראל. על 100,000 ש"ח לשנה זה כ-3,009 ש"ח אחרי מס, מול כ-2,721 ש"ח בקרן כספית לפי תשואה לדוגמה, שאינה מובטחת, ו-0 בעו"ש בלי ריבית. לטווח של כמה שנים כדאי לבדוק גם קופת גמל להשקעה.

מה מתאים לכם, לפי מתי תצטרכו את הכסף ומה הכי חשוב לכם
מתי תצטרכו את הכסף	חשוב לדעת מראש כמה אקבל	חשוב למשוך בכל יום, בלי קנס	חשובה תשואה גבוהה יותר לאורך זמן
בכל רגע	פיקדון יומי, או פק"מ לימים ספורים שמתחדש	קרן כספית	חיסכון לטווח ארוך, ואת מה שתצטרכו בקרוב משאירים בפיקדון או בקרן כספית
בעוד 3 עד 12 חודשים	פיקדון בריבית קבועה לתקופה הזו	קרן כספית	חיסכון לטווח ארוך, ואת מה שתצטרכו בקרוב משאירים בפיקדון או בקרן כספית
בעוד שנה עד 3 שנים	פיקדון בריבית קבועה לתקופה, ולהכיר גם מסלול סולידי בפוליסת חיסכון	קרן כספית, ולהכיר גם מסלול סולידי בפוליסת חיסכון	קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון
לא בשנים הקרובות	קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון	קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון	קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון

אותה לוגיקה כמו בשאלון "איפה להחזיק כסף לטווח קצר" במחשבון החיסכון: מי שהכסף לא נדרש לו בשנים הקרובות, או שחשובה לו תשואה גבוהה יותר, מופנה לחיסכון לטווח ארוך. מי שחשוב לו לדעת מראש מופנה לפיקדון, ומי שחשובה לו הנזילות לקרן כספית. על סכום של יותר מ-250,000 ש"ח השאלון מציג גם מסלול סולידי בפוליסת חיסכון.

עכשיו נעבור על כל חלופה, ונסיים בהשוואה במספרים.

שלוש שאלות לפני שבוחרים

לפני שבודקים ריביות, כדאי לענות על שלוש שאלות. הן קובעות איזו חלופה בכלל רלוונטית, וחוסכות השוואה של דברים שלא מתאימים לכם.

לפני שבוחרים, ענו על השאלות האלה

מתי תצטרכו את הכסף? בכל רגע, בעוד כמה חודשים, או בעוד שנה ויותר. ככל שהמועד ידוע ורחוק יותר, אפשר לסגור את הכסף לתקופה ולקבל ריבית גבוהה יותר.
כמה כסף מדובר? על סכום גדול שווה לבקש מהבנק הצעה, ועל סכום קטן עמלה קבועה בחשבון ניירות ערך יכולה לאכול חלק גדול מהרווח.
מה חשוב לכם יותר? לדעת מראש כמה תקבלו, למשוך בכל יום בלי קנס, או תשואה גבוהה יותר לאורך זמן. בדרך כלל אי אפשר לקבל את שלושתם יחד.

רוצים תשובה לפי המצב שלכם?

בשאלון עונים על שלוש השאלות האלה, מתי תצטרכו את הכסף, כמה, ומה חשוב לכם, ומקבלים את החלופה שמתאימה, עם החישוב אחרי מס.

איפה להחזיק כסף לטווח קצר

פיקדון בנקאי

בפיקדון אתם מפקידים סכום בבנק לתקופה, והבנק מתחייב להחזיר את הקרן ועוד ריבית. ככל שהתקופה ארוכה יותר, בדרך כלל הריבית גבוהה יותר, והכסף פחות זמין. בפיקדון יומי אפשר למשוך בכל יום עסקים, ובפיקדון לשנה הכסף סגור עד הסוף, אלא אם יש תחנות יציאה. כך נראו הריביות הממוצעות שהבנקים שילמו בפועל לפי תקופה:

הריבית הממוצעת ששולמה על פיקדונות חדשים של משקי בית, ספטמבר 2026
תקופה	ריבית משתנה	ריבית קבועה
פיקדון יומי	0.72%	0.31%
שבועי	2.02%	1.15%
עד חודש	2.04%	1.76%
חודש עד 3 חודשים	2.68%	2.54%
3 עד 6 חודשים	1.48%	2.73%
6 חודשים עד שנה	2.20%	3.54%

מקור: קו המשווה של בנק ישראל, ממוצע כל הבנקים לפיקדונות שקליים לא צמודים של משקי בית, ספטמבר 2026. אלה ממוצעים ששולמו בפועל, ולא הצעה של בנק מסוים.

המס על הריבית בפיקדון שקלי לא צמוד הוא 15%, והבנק מנכה אותו ביום שהריבית נזקפת. אם תצטרכו את הכסף לפני סוף התקופה, תנאי השבירה הם של כל בנק, ולפעמים מאבדים את כל הריבית. מה ההבדל בין פיקדון יומי, פק"מ וריבית קבועה או משתנה מוסבר במדריך לפיקדונות בנקאיים. ופיקדון לא חייב להיות בבנק שלכם: מ-1/12/2025 אפשר להפקיד גם בבנק אחר, כפי שמוסבר במאמר פיקדון בלי לפתוח חשבון. מה מציע היום כל בנק לסכום ולתקופה שלכם תמצאו בהשוואת ריביות הפיקדונות.

קרן כספית

קרן כספית שקלית משקיעה בנכסים קצרים וסולידיים, ולכן התשואה שלה קרובה לריבית בנק ישראל, שעומדת היום על 3.25%, פחות דמי ניהול. היתרון הגדול הוא הנזילות: מוכרים בכל יום מסחר, בלי קנס. החיסרון הוא שהתשואה לא מובטחת, וערך היחידה יכול גם לרדת.

המס בקרן כספית הוא 25%, אבל רק על הרווח הריאלי, כלומר על מה שמעל עליית המדד, ורק כשמוכרים. קונים אותה דרך הבנק או בחשבון מסחר עצמאי, ושם כדאי לבדוק אם יש דמי טיפול או עמלת קנייה. איך הקרן עובדת ואיך בוחרים אחת מוסבר במאמר קרן כספית.

מק"מ

מק"מ, מלווה קצר מועד, הוא נייר ערך שבנק ישראל מנפיק לתקופה של עד שנה. קונים אותו בבורסה במחיר נמוך מערכו, ובפדיון בנק ישראל משלם את הערך המלא. מי שמחזיק עד הפדיון יודע מראש מה התשואה, ומי שצריך את הכסף קודם יכול למכור בבורסה בכל יום מסחר, לפי המחיר באותו יום. המס על הרווח במק"מ הוא 15%, ואין בו דמי ניהול, אבל יש עמלות קנייה ומכירה בחשבון ניירות הערך. ההסבר המלא במאמר מק"מ – מה זה ואיך קונים.

קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא חיסכון נזיל, ואפשר למשוך ממנה כסף, אבל היא בנויה לטווח של שנים. בוחרים בה מסלול השקעה, ובמסלולים שאינם סולידיים הערך עולה ויורד עם השווקים. מי שמשקיע לשנה וצריך את הכסף בתאריך מסוים עלול למשוך בדיוק בירידה. לכן היא מתאימה יותר לכסף שלא תצטרכו בשנים הקרובות. איך היא עובדת ומה כללי המשיכה מוסבר במאמר קופת גמל להשקעה, ואת ההשוואה בין אפיקי החיסכון לטווח ארוך תמצאו במאמר איפה כדאי לי לחסוך.

הכסף יכול לחכות כמה שנים?

אז זה כבר חיסכון לטווח ארוך. בשאלון איפה כדאי לי לחסוך עונים על כמה שאלות, ומקבלים כיוון: קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון או אפיק אחר שמתאים לכם.

לשאלון ההתאמה (2 דק') ללא עלות וללא התחייבות

ומה עם העו"ש?

העו"ש הוא המקום הנוח ביותר, וגם הזול ביותר לבנק. לפי קו המשווה של בנק ישראל, הריבית הממוצעת על כלל יתרת הזכות בעו"ש ביולי 2026 הייתה 0% עד 0.3%, לפי הבנק. את מה שתצטרכו לחודש הקרוב משאירים בעו"ש, ואת השאר שווה להעביר. כמה זה עולה לכם, לפי היתרה, מוסבר במאמר כסף שוכב בעו"ש.

ההשוואה: 100,000 ש"ח לשנה, אחרי מס

כך זה נראה במספרים. הטבלה מראה כמה נשאר אחרי מס על 100,000 ש"ח בשנה בכל חלופה, ליד מתי אפשר להגיע לכסף ומה מובטח. מק"מ וגמל להשקעה לא בטבלה, כי התשואה בהם תלויה במחיר בבורסה או במסלול, ואין לה ממוצע רשמי שאפשר לחשב ממנו.

100,000 ש"ח לשנה: כמה נשאר אחרי מס בכל חלופה
חלופה	ריבית או תשואה בשנה	נשאר אחרי מס בשנה	נזילות	ודאות
עו"ש בלי ריבית	0%	0 ש"ח	בכל רגע	הכסף בחשבון, בלי ריבית
עו"ש בריבית הגבוהה בקו המשווה	0.3%	255 ש"ח	בכל רגע	ממוצע על כל היתרה, לא הצעה
פיקדון יומי, ריבית משתנה	0.72%	614 ש"ח	בכל יום עסקים	הקרן מובטחת, הריבית זזה עם הפריים
פיקדון שבועי, ריבית משתנה	2.02%	1,727 ש"ח	בסוף כל שבוע	הקרן מובטחת
פיקדון לחודש, ריבית משתנה	2.04%	1,748 ש"ח	בסוף כל חודש	הקרן מובטחת
קרן כספית (תשואה לדוגמה)	3.10%	2,721 ש"ח	מכירה בכל יום מסחר	התשואה לא מובטחת
פיקדון לחצי שנה עד שנה, ריבית קבועה	3.54%	3,009 ש"ח	בסוף התקופה	ריבית ידועה מראש

חישוב Supermarker לפי קו המשווה של בנק ישראל (ריבית ממוצעת ששולמה, ספטמבר 2026; עו"ש: יולי 2026), ריבית בנק ישראל (3.25%) והלמ"ס (אינפלציה של 1.6%). מס 15% על הריבית בפיקדון שקלי, 25% על הרווח הריאלי בקרן הכספית ודמי ניהול של 0.15%. הקרן הכספית: תשואה לדוגמה בגובה ריבית בנק ישראל, לא מובטחת. השיטה המלאה בסעיף איך חישבנו במאמר על כסף בעו"ש.

מה רואים כאן? הפיקדון לשנה בריבית קבועה השאיר הכי הרבה, כ-3,009 ש"ח, אבל הכסף סגור עד סוף השנה. הקרן הכספית, לפי התשואה לדוגמה, השאירה כ-2,721 ש"ח, והיא נזילה בכל יום מסחר. הפיקדון השבועי השאיר כ-1,727 ש"ח, והיומי כ-614 ש"ח. כלומר כל שלב של נזילות נוספת עולה משהו, ושווה לשלם עליו רק על הכסף שבאמת אולי תצטרכו.

קרן חירום: כמה ואיפה

קרן חירום היא כסף ששמים בצד למקרה של אובדן הכנסה, תיקון גדול ברכב או הוצאה רפואית. כלל אצבע נפוץ הוא שלושה עד שישה חודשי הוצאות. משפחה שמוציאה 12,000 ש"ח בחודש תחזיק לפי הכלל הזה 36,000 עד 72,000 ש"ח.

את הכסף הזה כמעט לא נוגעים בו, אבל כשצריכים אותו, צריכים אותו מהר. לכן הוא מתאים לחלופה נזילה, כמו פיקדון יומי או קרן כספית, ולא לפיקדון לשנה עם קנס שבירה. וגם לא לעו"ש, שבו הוא לא מרוויח כלום. אפשר גם לפצל: חודש אחד בפיקדון יומי, והשאר בקרן כספית או בפיקדון קצר שמתחדש.

מתי משתמשים בקרן החירום

רק להוצאה שלא תכננתם ושאי אפשר לדחות. אחרי שהשתמשתם בה, הדבר הראשון הוא למלא אותה מחדש, עוד לפני חיסכון לטווח ארוך.

טעויות נפוצות

רוב הטעויות בכסף לטווח קצר נובעות מהתאמה לא נכונה בין המוצר לבין המועד שבו תצטרכו את הכסף.

ארבע טעויות ששווה להימנע מהן

לסגור לשנה כסף שתצטרכו בעוד חודשיים. שבירה מוקדמת עלולה לבטל את כל הריבית, ואז פיקדון קצר או קרן כספית היו משאירים יותר.
להשוות ריבית לפני מס מול תשואה אחרי מס. המס בפיקדון ובקרן כספית שונה, ולכן משווים את מה שנשאר ביד.
להתעלם מדמי ניהול ועמלות. בקרן כספית דמי הניהול יורדים מהתשואה כל יום, ובחשבון מסחר יכולות להיות עמלות קנייה ומכירה.
לחשוב שתשואת קרן כספית מובטחת. היא קרובה לריבית בנק ישראל, אבל היא לא התחייבות, וערך היחידה יכול לרדת.

מה מציעים היום הבנקים ובתי ההשקעות?

בהשוואת הפיקדונות מזינים סכום ותקופה ורואים את הריבית שכל בנק מציע ומה יישאר אחרי מס. בהשוואת חשבונות המסחר רואים איפה קונים קרן כספית ומק"מ ובאילו עמלות.

השוואת ריביות הפיקדונות השוואת חשבונות המסחר

שאלות נפוצות על כסף לטווח קצר

אם תצטרכו את הכסף בעוד שנה ולא לפני, פיקדון לשנה בריבית קבועה נותן ריבית ידועה מראש. לפי הממוצע ששולם בספטמבר 2026 (3.54%, קו המשווה של בנק ישראל), זה כ-3,009 ש"ח אחרי מס. קרן כספית, לפי תשואה לדוגמה, השאירה כ-2,721 ש"ח, והיא נזילה אבל לא מובטחת. בעו"ש בלי ריבית לא נשאר כלום. לפני שמחליטים, כדאי לבדוק מה הבנקים מציעים היום לסכום הזה ולבקש הצעה.

שתיהן חלופות סולידיות וקצרות. במק"מ אין דמי ניהול, מי שמחזיק עד הפדיון יודע מראש את התשואה, והמס הוא 15%. בקרן כספית יש דמי ניהול, אבל היא מפוזרת על נכסים רבים, נמכרת בכל יום מסחר, והמס הוא 25% רק על הרווח הריאלי ורק במכירה. ההסבר על המק"מ במאמר מק"מ – מה זה ואיך קונים.

בחלופה נזילה, שאפשר להגיע אליה מהר, כמו פיקדון יומי או קרן כספית. לא בפיקדון לשנה עם קנס שבירה, וגם לא בעו"ש, שבו הכסף לא מרוויח. כלל אצבע נפוץ לגודל הקרן הוא שלושה עד שישה חודשי הוצאות.

תלוי בריבית שהבנק מציע לכם. על 100,000 ש"ח לחצי שנה, פיקדון שקלי בריבית של 3.18% ומעלה ישאיר יותר מקרן כספית שתשואתה כריבית בנק ישראל (3.25%) פחות דמי ניהול, לפי החישוב של המחשבון. הממוצע ששולם בספטמבר 2026 על פיקדון ל-3 עד 6 חודשים בריבית קבועה היה 2.73%. את החישוב לסכום שלכם עושים בלשונית פיקדון מול קרן כספית, וההסבר המלא במאמר פיקדון או קרן כספית.

בדרך כלל פחות. אפשר למשוך ממנה, אבל במסלולים שאינם סולידיים הערך עולה ויורד עם השווקים, ומי שצריך את הכסף בתאריך מסוים עלול למשוך בירידה. היא מתאימה יותר לכסף שלא תצטרכו בשנים הקרובות. ההסבר במאמר קופת גמל להשקעה.

דרך הבנק אפשר לפתוח פיקדון, לקנות יחידות של קרן כספית, או לקנות מק"מ בחשבון ניירות הערך. לפי הוראה של המפקח על הבנקים, כל בנק מפרסם את ריביות הפיקדונות ואת התשואות של הקרנות הכספיות והמק"מ באותו עמוד, תחת "מוצרי שוק הכסף". כדאי להשוות לפני שבוחרים, גם מול בנקים אחרים.

סיכום

הצעד הראשון הוא לקבוע מתי תצטרכו את הכסף ומה חשוב לכם יותר, ודאות או נזילות. אם הכסף יכול לחכות חצי שנה עד שנה, השוו את הריבית שהבנקים מציעים לתקופה הזו ובקשו מהבנק שלכם הצעה. אם אולי תצטרכו אותו בכל רגע, בדקו פיקדון יומי או קרן כספית, ואת דמי הניהול ועמלות החשבון. ואם מדובר בכסף לכמה שנים, עברו למאמר איפה כדאי לי לחסוך, שעוסק בחיסכון לטווח ארוך.