מינוס בבנק – היכן הוא מינימלי והיכן לא

עודכן בתאריך: 27/10/2026 · נכתב ונבדק על ידי מערכת סופרמרקר. נתוני הריבית מתעדכנים כל חודש מבנק ישראל.

הריבית הממוצעת על המינוס בבנקים בישראל הייתה 11.51% בשנה ביולי 2026, מ-8.26% בבנק יהב ועד 13.01% בבנק לאומי. כך לפי קו המשווה של בנק ישראל, שמפרסם כל חודש את הריבית הממוצעת על עו"ש בחובה בתוך מסגרת האשראי, לפי בנק. מינוס של 10,000 ש"ח לאורך חודש שלם עולה בממוצע כ-96 ש"ח בריבית, וחריגה מהמסגרת עולה יותר. הריבית שלכם יכולה להיות שונה מהממוצע של הבנק, ואותה תמצאו בדוח השנתי של החשבון.

משיכת יתר, או בשמותיה האחרים, מינוס בבנק או אוברדרפט היא מצב בו החשבון שלך אינו מאוזן. הוצאת יותר כסף משהכנסת לחשבון וכרגע החשבון שלך הוא ביתרה שלילית. על מצב זה הבנק גובה ממך ריבית. גובה הריבית נקבע לפי מסגרת אשראי שהוקצתה לך, ולפי תנאי הבנק ותנאי חשבון העו"ש שלך. גובה הריבית מתייחס לדרגת מסגרת אשראי. קיימות דרגה 1 עד דרגה 3. לכל דרגה נקבע סכום מקסימלי, שמעבר לו עוברים לדרגה הבאה או חורגים כליל מהמסגרת.

חריגה במדרגה הראשונה תחייב בריבית בסך 6% עד 8%. חריגה שמגיעה למדרגה השניה נעה 8% ל-11%. חריגה במדרגה שלישית תגיע עד 14% ואם חרגתם ממסגרת האשראי - הריבית שתשלמו תהיה מ-13% ומעלה. אלה הנתונים הרשמיים, אבל בפועל הריבית הממוצעת על משיכת יתר, לפי נתוני בנק ישראל, נעה בשנת 2025 מ-10.73% ועד 12.74% כשבחלק מהבנקים היא מגיעה כמעט עד 15%. אלה ריביות גבוהות מאד, שעליהן אתם משלמים מאות שקלים בכל חודש בו אתם נמצאים במשיכת יתר.
הבעיה האמיתית באוברדרפט - הוא מצטבר על משיכת היתר ומשלמים גם עליו ריבית של משיכת יתר, וכך האוברדרפט הולך ותופח במקום שיקטן.

נתוני בנק ישראל מראים שבשנת 2024 כ- 40% מחשבונות הבנק הראו על משיכת יתר זמנית שגובהה הממוצע 20,000 ש"ח. הבנקים מרוויחים מריביות האוברדרפט מעל מיליארד ש"ח בשנה (1.15 מיליארד ב-2024). אם זה נשמע לכם הרבה, אז כדאי שתדעו שבעיני הבנקים זה לא מספיק. ב-2024 הבנקים העלו את הריביות הנגבות על האוברדראפט. בנק ישראל פנה לבנקים וביקש שיוזילו את עלויות משיכת היתר לצרכנים, אך נכון להיום עלות משיכת היתר גבוהה ולא רואים את השינוי באופק.

רוב הבנקים ביטלו את ההטבות שעזרו לשמור על חשבון בנק מאוזן, למשל, בנקים ביטלו את הקיזוז בין יתרת העו"ש בחלק מהחודש לבין האוברדראפט שבהמשכו. בנק מזרחי טפחות החזיר בחלק מ-2025 את הקיזוז, אך הפסיק אותו בסוף ספטמבר ובנק דיסקונט ביטל במרץ 2024 את ההטבה של אי גביית ריבית על משיכת יתר עד 2,000 ש"ח.

הריבית על המינוס בכל בנק

הטבלה מסודרת מהבנק הזול ליקר. העמודה האחרונה מראה כמה עולה בקירוב מינוס של 10,000 ש"ח שנשאר בחשבון חודש שלם, לפי הריבית הממוצעת של הבנק.

מקור: קו המשווה של בנק ישראל, ריבית על עו"ש בחובה שאינו בחריגה, יולי 2026. העלות החודשית היא חישוב פשוט שלנו (הסכום כפול הריבית השנתית, חלקי 12), לפני עמלות ובלי ריבית על ריבית.

כמה עולה המינוס בחודש?

נניח שיש לכם מינוס קבוע של 10,000 ש"ח. בבנק עם הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר בטבלה (בנק יהב, 8.26%) הוא עולה כ-69 ש"ח בחודש, ובבנק עם הממוצע הגבוה ביותר (בנק לאומי, 13.01%) כ-108 ש"ח. לאורך שנה זה הפרש של כ-475 ש"ח על אותו מינוס בדיוק.

את החשבון אפשר לעשות גם בבית. מכפילים את המינוס הממוצע שלכם בריבית השנתית ומחלקים ב-12. מינוס של 5,000 ש"ח בריבית של 12% עולה כ-50 ש"ח בחודש, ומינוס של 20,000 ש"ח באותה ריבית כ-200 ש"ח.

איך מורידים את הריבית על המינוס

הבנקים אינם מחוייבים לפרסם את נתוני משיכת היתר, אך בנק ישראל מפרסם את רמות האוברדראפט הממוצעות של הבנקים השונים מידי חודש, בלשונית "עובר ושב".
אתם יכולים להשוות אותן, לראות האם הבנק שלכם גובה מכם יותר ממה שהוא גובה מלקוחותיו האחרים והאם הוא גובה בממוצע יותר או פחות מבנקים אחרים. כשכל המידע לפניכם, קל לקבל החלטה היכן הכי כדאי לנהל את חשבון העו"ש.
אם הבנתם שהבנק שלכם משתייך לבנקים שגובים ריבית גבוהה במיוחד על משיכת היתר, ואתם רוצים לשנות את המצב, יש בפניכם כמה אפשרויות:

• לבדוק עם הבנק אפשרות לריביות נמוכות יותר על משיכת היתר בדרגותיה השונות. אם אתם מחזיקים בבנק גם משכנתא, תיק השקעות או פעילויות נוספות הוא עשוי ללכת לקראתכם. בעיקר אם תראו לו שיש לכם הצעות טובות יותר מבנקים אחרים.
• להתייעל בניהול ההכנסות וההוצאות. רעיונות ושיטות ניתן לקבל במאמר "ניהול תקציב משפחתי - איך מנהלים ולמה זה חשוב". ובמאמר "הלוואה לסגירת חובות ועוד הצעות ליציאה מחובות".
• לקחת הלוואה בריבית נמוכה יותר מהריבית על האוברדראפט - לסגור אותו ולהתחיל להתנהל באופן שיקטין או ימנע את משיכת היתר הבאה. הלוואות בריבית נמוכה ניתן לקבל על חשבון החסכונות שלכם בקרן פנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות. הלוואה לסגירת המינוס היא כדאית רק אם העלויות שלה (ריבית +עמלות +עלויות אחרות) נמוכות מריבית האוברדראפט, לכן דחיית תשלום בכרטיסי האשראי שמשלמים עליה כ- 15% ריבית והלוואות יקרות אחרות, לא יפתרו את הבעיה אלא רק יגדילו אותה. לפני שתקחו הלוואה, מומלץ לקרוא את המאמר "איך לצאת מהמינוס בעזרת הלוואה".
• לנייד את חשבון העו"ש לבנק אחר שמציע תנאים טובים יותר, גם על משיכת יתר וגם כל שאר הפעילויות שלכם בבנק. העברת בנק אונליין היא תהליך פשוט שתוכלו לקרוא עליו במאמר איך עוברים בנק בקליק – מעבר בנק מקוון בחינם. לכל בנק יש זכות לא לקבל אתכם אם קיימת משיכת יתר בחשבון העו"ש שלכם.
  מומלץ לנסות לסגור את משיכת היתר לפני העברת חשבון העו"ש או לחפש בנק שגם יתן לכם ריבית טובה יותר על משיכת היתר וגם מוכן לקבל אתכם למרות האוברדראפט.

מה קורה לחשבון עם מינוס כשעוברים בנק, ומה כדאי לסגור לפני, מוסבר בשאלה אפשר לעבור בנק עם מינוס בחשבון? במאמר מעבר הבנק.

אם המינוס קבוע ולא זמני, כדאי לבדוק גם השוואת הלוואות, כי הלוואה בריבית נמוכה מזו של המינוס יכולה לעלות פחות. ואם הריבית בבנק שלכם גבוהה גם אחרי שביקשתם, בהשוואת חשבונות הבנק לפי ריבית המינוס תראו את הבנקים מהזול ליקר, יחד עם העמלות והטבות ההצטרפות.