מנורה ביטוח בריאות

חברת הביטוח מנורה כוללת תוכניות ביטוח בריאות המתאימות למגוון צרכים וחישוב העלות החודשית על ידי מחשבון ביטוח בריאות מובנה, בדף זה תוכל להשוות בין תוכניות ביטוח בריאות פרטי שונות ולהתאים את ביטוח הבריאות הטוב ביותר עבורך.



מעודכן למאי 2020

מיין לפי:  חברה | מחיר | מדד שירות
תוכניות ביטוח 1 עד 8 מתוך - 8
  מנורהTop Premium - חבילת ביטוח בריאות מקיפה
להשוואת תוכניות ביטוח לחץ
Top Premium מבית "מנורה מבטחים" היא חבילת ביטוח בריאות מקיפה הכוללת בתוכה את ביטוחי הבריאות הבאים:
  • ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל - לפי פוליסת ביטוח בריאות אחידה לכל חברות הביטוח
  • ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחוץ לארץ
  • ביטוח בריאות השתלות וטיפולים מיוחדים בחוץ לארץ
  • ביטוח תרופות מחוץ לסל הבריאות "תרופות מיוחדות" והרחבתו באמצעות ביטוח "תרופות בהתאמה אישית"
פירוט מלא של ביטוחי הבריאות המרכיבים את החבילה אפשר למצוא באתר המבטחת.
גיל כניסה - עד גיל 69

בחבילת ביטוח משפחתית - צירוף ילד רביעי ואילך בחינם.

ניתן לרכוש הרחבות נוספות לחבילת הביטוח: טיפולים אמבולטוריים, אבחון מהיר, רפואה אלטרנטיבית, smart dr., ניהול רפואי אישי.
המבוטח רשאי לבטל כל חלק מחבילת הביטוח, מחירי החבילה ישתנו בהתאם. לחבילה המלאה ניתן לקבל 30% הנחה ב-3 השנים הראשונות.

מדד השירות תשלום תביעות: 79
מדד השירות בביטוח בריאות: 80
₪ 76.60
פרמיה לחודש


  מנורהניתוחים בישראל וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל
להשוואת תוכניות ביטוח לחץ
ביטוח בריאות מהדורת 07/2016
גיל הצטרפות לביטוח בריאות: ניתן להצטרף עד גיל 69

רשימת כיסויים הניתנים בהתאם לפוליסה אחידה לניתוחים בישראל

מדד השירות תשלום תביעות: 79
מדד השירות בביטוח בריאות: 80
₪ 48.10
פרמיה לחודש


  מנורההשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל
להשוואת תוכניות ביטוח לחץ
ביטוח השתלות וטיפולים מיוחדים פוליסה מאוקטובר 2017:
גיל כניסה: מ- 15 יום ועד גיל 69 שנים

תקופת אכשרה:
  • תקופת אכשרה של 90 יום.
  • אין תקופת אכשרה לתאונה
  • אכשרה למקרי הריון, לידה, עקרות, פריון, טיפולים בעובר - 270 יום.

עברו לרשימת כיסויים ודרישות אחידים הניתנים בהתאם להנחיות רשות שוק ההון.

השתלה בפוליסת ביטוח השתלות של "מנורה מבטחים" מכסה מגוון רחב של השתלות, כולל: רחם, מעי, שחלה, מח עצמות מהמבוטח עצמו או מתורם אחר, תאי גזע מהמבוטח או תורם אחר וכן השתלת איבר מבעל חיים. כל עוד הטיפול אינו נחשב לנסיוני.
יש לקבל את אישור המבטחת להשתלה או לטיפול המיוחד לפני ביצועם.

דרישות נוספות של חברת "מנורה מבטחים" לאישור השתלה:
רופא מומחה בישראל שלפי חוות דעתו הכתובה יש צורך בהשתלה.

דרישות נוספות של חברת "מנורה מבטחים" לאישור טיפול מיוחד בחוץ לארץ:
1. חוות דעת כתובה ממנהל מחלקה או סגן מנהל מחלקה רלוונטים למחלת המבוטח, בה נקבע שהמבוטח נזקק לטיפול מיוחד והוא עונה על תנאי רשות שוק ההון. 2. הטיפול יתבצע במוסד העומד בדרישות האתיות של מדינתו.

ניתן לצרף ילדים עד גיל 20 לפוליסת ביטוח בריאות משפחתית


מדד השירות תשלום תביעות: 79
מדד השירות בביטוח בריאות: 80
₪ 12.10
פרמיה לחודש


  מנורהתרופות מיוחדות
להשוואת תוכניות ביטוח לחץ
ביטוח בריאות לתרופות "תרופות מיוחדות", מהדורת אוקטובר 2017:
גיל כניסה: עד 69 שנים. ילדים עד גיל 20 יכולים להצטרף לפוליסה המשפחתית.

תקופת אכשרה: 90 יום.
תקופת אכשרה של 270 יום במקרי הריון/לידה/פריון/טיפולים בעובר.

  • כיסוי עד 3,000,000 ש"ח למקרה ביטוח. אין הגבלה על כמות המקרים המכוסים והסכום מתחדש כאשר מחדשים את הביטוח.

  • עברו לרשימת כיסויים ודרישות אחידים הניתנים בהתאם להנחיות רשות שוק ההון.

    כיסויים נוספים בביטוח בריאות לתרופות מחוץ לסל של מנורה מבטחים:
    • תרופות יתום.
    • תרופות off-label .
    • כיסוי לשירות הכרוך במתן התרופה.
    • מי שרכש תרופה דרך קופת חולים או ביטוח משלים של קופת חולים יוכל לקבל את סכום ההשתתפות העצמית ששילם לקופה.


    מדד השירות תשלום תביעות: 79
    מדד השירות בביטוח בריאות: 80
    ₪ 14.38
    פרמיה לחודש


      מנורהתרופות בהתאמה אישית - הרחבה לביטוח תרופות
    להשוואת תוכניות ביטוח לחץ
    ביטוח בריאות "תרופות ואבחון בהתאמה אישית" של מנורה מבטחים מאוקטובר 2017
    ביטוח בריאות זה אינו עצמאי. אפשר לרכוש אותו להרחבת פוליסת "תרופות מיוחדות".

    גיל כניסה: עד 69 שנים.

    תקופת אכשרה: 90 יום.

    עברו לרשימת כיסויים ודרישות אחידים הניתנים בהתאם להנחיות רשות שוק ההון.

    הרחבת ביטוח תרופות מכסה:
    • בדיקה גנטית לאפיון גידול סרטני וקביעת הטיפול בו.
    • רכישת תרופה מותאמת אישית.
    • כיסוי השירות הרפואי הנדרש למתן "תרופה מותאמת אישית".
    • קנאביס, ויטמינים ותוספי תזונה למבוטח חולה בסרטן.
    • החזר השתתפות עצמית ששולמה לקופת חולים כאשר מבוטח קיבל תרופה לה הוא זכאי בביטוח זה דרך קופת חולים או שב"ן ולא הפעיל את הביטוח.

    מדד השירות תשלום תביעות: 79
    מדד השירות בביטוח בריאות: 80
    ₪ 7.32
    פרמיה לחודש


      מנורהTop Premium
    להשוואת תוכניות ביטוח לחץ
    חבילת ביטוח בריאות פרטי רחבה הכוללת:
    • השתלות בישראל ובחוץ לארץ
    • טיפולים מיוחדים בחוץ לארץ
    • ניתוחים פרטיים בישראל
    • ניתוחים בחוץ לארץ
    • טיפולים מחליפי ניתוח
    • שירותים רפואיים נוספים
    רגע לפני 2016, קבלו הטבה:
    50% הנחה + ילדים חינם בשנה הראשונה.
    שנה שניה - 30% הנחה
    שנה שלישית ורביעית - 20% הנחה
    שנה חמישית - 10% הנחה
    שנה חינם לילדים היא: 1. במסגרת הפוליסה המשפחתית ולא כמבוטח ראשי.
    2. עבור טופ פרימיום וחבילת כיסויים לילד בלבד
    גיל כניסה מירבי 69 שנה שיווק הופסק מ-1.2.16 בעקבות רפורמת ביטוחי בריאות
    מדד השירות בביטוח בריאות: 80
    ₪ 103.02
    פרמיה לחודש


      מנורהTop Plus לבעלי שב"ן
    להשוואת תוכניות ביטוח לחץ
    תוכנית ביטוח בריאות פרטי משלימת שב"ן הכוללת:
    • השתלות בישראל ובחוץ לארץ
    • טיפולים מיוחדים בחוץ לארץ
    • ניתוחים פרטיים בישראל משלים שב"ן – מרחיב את הכיסוי של הביטוח המשלים בקופת חולים
    • ניתוחים בחוץ לארץ
    • שירותים רפואיים נוספים
    • תרופות מיוחדות
    שיווק הופסק מ-1.2.16 בעקבות רפורמת ביטוחי בריאות
    מדד השירות בביטוח בריאות: 80
    ₪ 65.79
    פרמיה לחודש


      מנורהTop Basic
    להשוואת תוכניות ביטוח לחץ
    תוכנית ביטוח בריאות פרטי הכוללת:
    • השתלות בישראל ובחוץ לארץ
    • טיפולים מיוחדים בחוץ לארץ
    • ניתוחים בחוץ לארץ
    • תרופות מיוחדות

    מדד השירות בביטוח בריאות: 80
    ₪ 25.13
    פרמיה לחודש




    המידע נאסף על ידי צוות האתר ולא נמסר מחברות הביטוח, המידע עשוי להשתנות מעת לעת. תעריפי הפרמיה וסכומי הכיסויים והפיצויים צמודים למדד המחירים לצרכן ומשתנים מדי חודש. המידע המלא והמחייב הינו המידע הנמצא בפוליסות הביטוח.

    תעריפי הביטוח באינדקס הם לאדם בריא שעבר חיתום רפואי ונמצא בריא לפי תנאי הפוליסה. במהלך החיתום הרפואי עשויים חלקים מסוימים לפוליסה להיות מוחרגים ,תעריפי הפרמיה עשויים לעלות. חברות הביטוח אינן מחוייבות לאשר כל בקשה לפוליסה.

    מה כולל ביטוח אחיד של ניתוחים בישראל

    הפוליסה האחידה לניתוחים בישראל נקראת "ניתוחים בישראל וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל" וכלליה הם:

    • תקופת ביטוח בריאות : שנתיים ומתחדש אוטומטית (ללא צורך בחיתום והצהרת בריאות חדשים) אלא אם המבוטח מבטל. בעת החידוש האוטומטי חברת הביטוח רשאית להעלות את מחיר הפוליסה בסכום הגבוה מבין 20% או 10 ש"ח (נכון ל-2016), ללא צורך באישור מהמבוטח. העלאה גבוהה יותר דורשת את אישור המבוטח ואם לא אישר בצורה מפורשת – הביטוח יבוטל.
    • פרמיות : הפרמיות ישתנו לפי קבוצות גיל קבועות: 0-20, לאחר מכן קבוצה לכל עשור (21 עד 30 וכן הלאה) עד קבוצת גיל 61 עד 65 וקבוצה אחרונה לגיל 66 ומעלה.
    • סכומי השתתפות עצמית : נקבעים על ידי רשות שוק ההון ואינם בשליטת חברת הביטוח.
    • מנתחי הסדר ובתי חולים/מרפאות הסדר : חברות הביטוח רשאיות לתת החזרים לטיפולים שבוצעו אצל ספקי הסדר בלבד. כל חברת ביטוח תציג באתר האינטרנט שלה רשימה של מנתחים ומטפלים שבהסדר איתה. חברות ביטוח קטנות יכולות לתת החזר גם עבור טיפול שאינו דרך ספק הסדר.
    • תקופת אכשרה כללית של 90 יום ותקופת אכשרה של שנה בכל הנוגע להריון ולידה.

    הוצאות מכוסות במסגרת הניתוח או הטיפול

    בכל מקום בו משתמשים במילה ניתוח, הכוונה גם לטיפול מחליף ניתוח:

    • שכר מנתח
    • שכר מרפאה/בית חולים כולל: עלויות ניתוח ועד 30 ימי אשפוז לפני ואחרי הניתוח. שכר רופא מרדים, חדר ניתוח, הציוד הנדרש לניתוח, שתלים, תרופות בזמן הניתוח ובזמן האשפוז ובדיקות הנדרשות לניתוח.
    • עד 3 התייעצויות בשנה לפני או אחרי הניתוח. התייעצות מכוסה גם אם בסופו של דבר לא בוצע הניתוח, ולא משנה מה הסיבה לאי ביצועו.
    • מי שעבר טיפול מחליף ניתוח ובכל זאת יזדקק לניתוח, חברת הביטוח תכסה גם את עלויות הניתוח.

    מצבים שאינם מכוסים

    • ניתוחים או טיפולים אסתטיים שאין בהם צורך רפואי וניתוחים לתיקון קוצר ראיה. אבל ניתוח שיקום שד לאחר כריתה וניתוח קיצור קיבה בתנאים מסויימים כן מכוסים.
    • ניתוחים וטיפולים הקשורים לעקרות, פוריות והפלות. אך הפלה מסיבה רפואית כן מכוסה.
    • כל ניתוח או טיפול הקשורים לשיניים או חניכיים או שמבוצעים על ידי רופא שיניים.
    • השתלת איברים. אבל השתלת איברים מכוסה בביטוח בריאות מיוחד המיועד לכך ושניתן לרוכשו בנפרד מביטוח ניתוחים בישראל.
    • ניתוחים וטיפולים למטרות מחקר או נסיוניים.
    • ניתוח או טיפול שנדרשים בעקבות מלחמה, פעולת איבה, פיגוע, שירות או פעילות בטחוני, צבאי או משטרתי. וכן ניתוחים בעקבות אירוע רדיואקטיבי או נשק לא קונבנציונלי.

    מה כולל ביטוח בריאות להשתלות וטיפולים מיוחדים בחוץ לארץ

    1. תקופת ביטוח בריאות: מתחדש אוטומטית כל שנתיים ללא צורך בחיתום והצהרת בריאות חדשים. בעת החידוש חברת הביטוח רשאית להעלות את מחיר הפרמיה ב- 20% או 10 ש"ח (נכון ל-2016), הגבוה מביניהם, ללא צורך באישור מהמבוטח. העלאת פרמיה מעבר לתקרה זו, דורשת אישור מפורש של המבוטח או שהביטוח יבוטל.
    2. מה מכסה ביטוח בריאות להשתלות: מימון השתלת איבר בישראל או בחוץ לארץ ומימון טיפול מיוחד בחוץ לארץ אם: המצב הרפואי של המבוטח מחייב ביצוע השתלה בישראל או בחוץ לארץ או קבלת טיפול רפואי מיוחד בחו"ל שלא ניתן לבצעו בארץ, ואם מניעתו עלולה לסכן את המבוטח באופן ממשי. השתלות יבוצעו רק בכפוף לחוקי המדינה בה מבוצעת ההשתלה ובכפוף לחוק השתלת איברים כולל איסור סחר באיברים.
    3. הגדרות ביטוח בריאות להשתלות:
      • השתלה: השתלת איבר שלם או חלק מאיבר שלם שנלקח מאדם אחר, כולל השתלת מח עצם והשתלת לב מלאכותי, כריתת והשתלת לב, כריתת והשתלת ריאה, כריתת והשתלת כליה, כריתת והשתלת לבלב, כריתת והשתלת כבד וכל שילוב ביניהם.
      • הגדרת שתל: כל אביזר, איבר או מפרק טבעי או מלאכותי או חלקים ממנו, המושתלים בגוף המבוטח
      • טיפול מיוחד בחוץ לארץ צריך לעמוד בשניים מהתנאים:
        1. הוא חיוני לצורך הצלת חיי המבוטח ומניעתו מסכנת את המבוטח.
        2. לא ניתן לבצע אותו בארץ ואין לו טיפול חלופי בארץ.
        3. זמן ההמתנה לטיפול בארץ אינו סביר ועלול לגרום להחמרה משמעותית במצבו של המבוטח.
        4. לטיפול בחוץ לארץ יש סיכויי הצלחה משמעותיים בהרבה מול הטיפול בארץ.
    4. ביטוח בריאות יכסה לפחות את ההוצאות הבאות:
      • הוצאות ישירות: אשפוז, שכר מנתח, הוצאות ניתוח, שימור האיבר המושתל והעברתו למקום ביצוע ההשתלה, תשלום לרופאים ולמוסדות עבור הערכה רפואית, וכן מימון תרופות למהלך ההשתלה והאשפוז הנלווה.
      • ההוצאות הנלוות כוללות - הוצאות שהייה בחו"ל לפני ההשתלה ולאחריה, הטסה רפואית, מימון טיסות, מימון הוצאות שהייה של מלווים, טיפולים המשכיים והוצאות הבאת רופא מומחה לישראל.
    1. מסלולי תשלום:
      • דרך ספק הסדר שמקבל את התשלום ישירות אליו
      • דרך מי שאינו בהסדר ואז מקבלים החזר הוצאות עד סכום מסויים

    מה כולל ביטוח תרופות מחוץ לסל

    1. קיימים שני סוגי ביטוחי תרופות: א. ביטוח בריאות לתרופות מחוץ לסל – פוליסה בסיסית. ב. ביטוח תרופות מיוחדות שמרחיב את ביטוח תרופות הבסיסי וכולל תרופות מיוחדות, בדיקות גנומיות ותרופות בהתאמה אישית. ביטוח תרופות זה בדרך כלל אינו עצמאי, אלא נרכש להרחיב את ביטוח תרופות מחוץ לסל הבסיסי. אין הוראות מיוחדות לביטוח תרופות מורחב. כל ההוראות חלות על שני סוגי הביטוחים.
    2. תקופת ביטוח בריאות: שנתיים ומתחדש אוטומטית. חידוש אוטומטי אינו דורש חיתום והצהרת בריאות חדשים. בעת החידוש האוטומטי חברת הביטוח רשאית להעלות את מחיר הפרמיה ב- 20% או 10 ש"ח (סכום מתעדכן כל שנה), הגבוה מביניהם, ללא צורך באישור מהמבוטח. העלאה גבוהה יותר דורשת את אישור המבוטח ואם לא אישר בצורה מפורשת – הביטוח יבוטל.
    3. המבוטח יקבל החזר כספי על תרופות מחוץ לסל שרכש והוצאות השימוש בתרופה, לאחר שהעביר קבלות לחברת הביטוח או שחברת הביטוח תעביר כסף ישירות לספק התרופה.
    4. לפי הוראות רשות שוק ההון כל ביטוח בריאות תרופות מחוץ לסל חייב לכלול את הכיסויים הבאים:
      • הגדרה מהי תרופה ומהו טיפול תרופתי – תרופה היא חומר כימי או ביולוגי שנועד לטיפול במחלה או למניעת מחלה או חזרתה. טיפול תרופתי הוא מרשם חד פעמי או מתמשך (הניתן בתדירות של 3 חודשים או פחות) לתרופה. חברת הביטוח רשאית לדרוש שמרשם ינתן על ידי מומחה לנושא או רופא בית חולים.
      • תרופות שמחוץ לסל הבריאות אך קיבלו התוויה רפואית (כלומר, מאושרות) באחת המדינות המוכרות לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח.
      • תרופות הכלולות בסל הבריאות אך לטיפול במצב בריאותי אחר משל המבוטח (יש תרופות שנועדו לטפל במספר מצבים, אך בסל הבריאות הוגבלו לטיפול רק בחלקם). חברת הביטוח רשאית לדרוש שהתרופה תהיה מוכרת לטיפול במצבו של המבוטח באחת המדינות המוכרות.
      • תרופות אונקולוגיות והמטו-אונקולוגיות שאושרו באחת המדינות המוכרות למצב רפואי אחר משל המבוטח, אבל יש מחקרים מקצועיים מגוף מוכר (כמו ה- FDA ועוד כמה שרשות שוק ההון מכירה בהם) המעידים שהיא מתאימה לטיפול במצבו של המבוטח.
      • כיסוי תרופה חלופית: אם המבוטח קיבל תרופה שנמצאת בסל התרופות והיא לא שיפרה את מצבו או שהתגלו תופעות לוואי חמורות, המבטח יאפשר מתן תרופה שאינה בסל הבריאות שנועדה לטיפול במצבו הבריאותי של המבוטח, ושעומדת בתנאים למעלה (עבור תרופה מחוץ לסל, תרופה בסל לטיפול אחר או תרופה אונקולוגית/המטו-אונקולוגית).

    שאלות ותשובות

    איזה סוגי ביטוח בריאות קיימים?

    ביטוחי הבריאות בישראל מתחלקים לביטוחי הבריאות הניתנים על ידי קופות החולים ולביטוחי בריאות דרך חברות הביטוח.

    • קופות החולים מספקות ללקוחותיהן את השירותים שהמדינה קבעה בסל הבריאות. התשלום עבור סל הבריאות נגבה כ"דמי בריאות" על ידי ביטוח לאומי. בנוסף, קופות החולים מאפשרות ללקוחותיהן לרכוש בתשלום נוסף ביטוח בריאות משלים (שב"ן) וביטוח סיעודי. לכל קופת חולים יש שירותי שב"ן משלה המגיעים בשתי דרגות. למשל: כללית מושלם זהב וכללית פלטינום, מכבי זהב ומכבי שלי וכן הלאה.
    • חברות הביטוח בישראל מאפשרות לכם לרכוש ביטוחי בריאות המכסים סוגים שונים של שירותים המשלימים ומרחיבים את ביטוחי הבריאות של קופות החולים. תוכלו לרכוש ביטוח בריאות פרטי או להצטרף לביטוח בריאות קבוצתי שנרכש על ידי המעסיק שלכם או ארגון צרכנים שאתם משתייכים אליו.

    כשאתם רוכשים ביטוח בריאות פרטי הוא יכול להיות "משלים שב"ן" או "מהשקל הראשון". ביטוח משלים שב"ן הוא ביטוח שתוכלו להפעיל רק אחרי שקיבלתם את מלוא הכיסוי מהשב"ן של קופת החולים שלכם. ביטוח זה זול יותר ואין חשש לכפל ביטוח. ביטוח "מהשקל הראשון" אינו מתייחס לביטוחי השב"ן שלכם ובעת הצורך תוכלו לבחור אם להפעיל אותו או את השב"ן (אי אפשר את שניהם ביחד). אם יש לכם שב"ן בדקו האם הביטוח הפרטי יוצר כפל ביטוח ומה הוא נותן לכם מעבר לכיסוי השב"ן שלכם.

    מהו ביטוח בריאות פרטי?

    עד 2016 כל חברת ביטוח הנפיקה פוליסות ביטוח בריאות וחבילות ביטוח בריאות הכוללות כתבי שירות ושירותים שונים ומגוונים, המיועדות לקהלי יעד שונים. ב- 2016 משרד האוצר ערך רפורמה בביטוחי הבריאות המשפיעה על ביטוחי הבריאות הפרטיים והקבוצתיים.

    הרפורמה פיצלה את ביטוחי הבריאות ל-6 תחומים שונים הנמכרים בנפרד (אך המבוטח יכול לרכוש חבילה הכוללת כמה מהם וגם שירותים נוספים במסגרת כתבי שירות). ביטוחי הבריאות החדשים תקפים לשנתיים ומתחדשים אוטומטית עם סיומם לשנתיים נוספות ללא צורך בהצהרת בריאות או חיתום חדשים. רשות שוק ההון קבעה ברוב ביטוחי הבריאות הנחיות וסעיפי חובה שעליהם חברות הביטוח יכולות להוסיף שירותים ושיפורים, ובמקרה אחד יש גם פוליסה אחידה ומחייבת לכל חברות הביטוח:

    • ביטוח ניתוחים בישראל וטיפולים מחליפי ניתוח – פוליסה אחידה
    • ביטוח השתלות וטיפולים מיוחדים בחוץ לארץ – הפוליסה חייבת לכלול מספר כיסויי חובה
    • ביטוח תרופות מחוץ לסל הבריאות – הפוליסה חייבת לכלול מספר כיסויי חובה
    • ביטוח מחלות קשות – הפוליסה חייבת לכלול מספר כיסויי חובה
    • ביטוח ניתוחים בחו"ל

    בנוסף קיימים כתבי שירות שונים לבדיקות רפואיות ואמבולטוריות ועוד שירותים שונים וכן קיימים ביטוחים רפואיים נוספים המשתייכים למשפחת ביטוחי הבריאות: ביטוח שיניים, ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוח סיעודי, ביטוח תאונות אישיות.

    בשביל מה צריך ביטוח בריאות פרטי

    המספר הרב של סוגי ביטוח בריאות הקיימים (אותו אתם יכולים לראות בשאלה "מהו ביטוח בריאות פרטי?") מעידה כי מדובר בשירות נדרש בכל גיל ובכל מצב בחיים. ביטוחי הבריאות השונים מכסים מצבים בהם האדם נזקק לטיפול רפואי שעלותו יקרה מאד, כמו ניתוח, השתלה, תרופות מצילות חיים או תרופות וטיפולים למחלה כרונית הנמשכת לאורך כל חיי המבוטח.

    ביטוח בריאות השימושי ביותר ושמהווה את ההוצאה הגדולה ביותר הוא ביטוח "ניתוחים בישראל". חלק גדול מהאוכלוסיה יעברו ניתוח קל שאינו ניתוח חירום במהלך חייהם, אם מדובר בניתוח בקע, או תיקון בעיה אורתופדית, בעיה גניקולוגית, ניתוחי עיניים וכן הלאה . זו הסיבה שמשרד האוצר ורשות שוק ההון השקיעו בו במיוחד במהלך הרפורמה של 2016 ויצרו עבורו פוליסה אחידה וגם הגבילו את רשימת הרופאים לבחירה לרופאי ההסדר של כל חברת ביטוח או קופת חולים.

    ביטוח "ניתוחים בישראל" זמין לרכישה גם כביטוח בריאות פרטי וגם ניתן על ידי קופות החולים במסגרת תוכניות השב"ן שלהן. שאר ביטוחי הבריאות מטפלים גם הם בבעיות נפוצות פחות או יותר, שהמשותף להן הוא העלות הגבוהה למטופל שאינו מבוטח (השתלות, תרופות מצילות חיים וכו'). כאשר מתלבטים אם כדאי לרכוש ביטוח בריאות פרטי צריך להבין קודם כל מה מכסה אותו ביטוח בריאות, ואם ההסטוריה הרפואית במשפחתכם או אורח החיים שלכם מעלים את הסיכון שתזדקקו לו.

    ביטוחי בריאות צריך לרכוש מוקדם ככל האפשר וכשאתם עדיין בריאים, גם כדי להוזיל את הפרמיה וגם כדי שתקופות האכשרה השונות יחלפו כשאתם עדיין לא זקוקים לביטוח.

    איך עורכים השוואת ביטוחי בריאות?

    כל אחד יכול לבחור בשיטה המתאימה לו ביותר מבין שיטות השוואת ביטוח הקיימות.

    • תוכלו להתקשר לכמה חברות ביטוח וכמה סוכני ביטוח ולקבל מהם הצעות. בדקו גם דרך סוכני ביטוח וגם בחברות ביטוח ישיר. הרבה פעמים סוכן ביטוח יכול לתת הנחות שמתקזזות עם עמלת הסוכן ובכך הם יכולים להציע מחיר נמוך כמו חברות הביטוח הישירות ואפילו זול יותר. סוכן ביטוח טוב ידע לתת שירות גם בהמשך, כשתפעילו את הביטוח ויסייע לכם לקבל את השירות מהר יותר וביעילות.
    • תוכלו לערוך השוואת ביטוחי בריאות באינטרנט, כמו שאנחנו מציעים. לפי פרטים בסיסיים של גיל, מין והאם אתם מעשנים, תוכלו לראות הערכות מחיר לביטוח. בכל נקודת זמן אתם יכולים למלא פרטי התקשרות ואנחנו נעביר אותם לאחת מכמה סוכנויות ביטוח וותיקות, שכל אחת עובדת עם מספר חברות ביטוח ויכולות לבנות עבורכם הצעה שתתאים לכם בדיוק.

    כאשר אתם מתבקשים למסור מידע לסוכן הביטוח או במסגרת הצהרת בריאות, חשוב מאד למסור מידע מלא ומדוייק. אחרת חברת הביטוח רשאית לסרב לתביעות או לאשר באופן חלקי, ובכל מקרה תגרום לעיכובים כל עוד נערכים בירורים ודיונים על כך.

    מומלץ מאד לקרוא הפוליסה, או לפחות את תקציר הגילוי הנאות כדי לדעת מה כולל ביטוח הבריאות, ולא פחות חשוב, מתי אי אפשר להפעילו.

    מומלץ שתתחילו את תהליך הרכישה בהשוואת ביטוחי בריאות והבנת האפשרויות העומדות בפניכם, וכך תבחרו מעמדת ידע וכוח את האפשרות הטובה ביותר.

    מה כוללת השוואת ביטוחי בריאות בסופרמרקר?

    בהשוואת ביטוח בריאות אתם רואים את הנקודות העיקריות שמציעות חברות הביטוח השונות בפוליסות ביטוח בריאות ואתם יכולים להכנס ל"דף גילוי נאות" מעודכן הכולל את תמצית ביטוח הבריאות כפי שפורסם על ידי חברת הביטוח.

    כמו כן מוצגת הערכת מחיר פרמיה המבוססת על גיל, מין ועישון.

    הערכת מחיר הפרמיה אינה מחיר סופי ונתונה לשינויים. אתם יכולים למלא פרטי התקשרות ואנו נעביר אותם לאחת מסוכנויות הביטוח שאנו עובדים איתן. אלה סוכנויות ביטוח וותיקות ואמינות המאמינות במתן שירות מקיף ומהיר למבוטחים שלהן. סוכן הביטוח יערוך אתכם שיחה כדי להתאים לכם ביטוח לפי דרישותיכם ובהתאם לנתוניכם האישיים יוכל בחלק מהמקרים להציע הנחות נוספות על המחיר המוצג. המחיר הסופי שתקבלו יהיה לפי כל הפרטים שסוכן הביטוח וחברות הביטוח דורשים, כולל הצהרת הבריאות.

    איך לבחור ביטוח בריאות

    הצעד הראשון הוא לדעת איזה ביטוחי בריאות כבר יש לכם, ומה הם מכסים. רוב האנשים רוכשים את הביטוח המשלים (שב"ן) של קופת חולים ברמתו הרגילה או המשודרגת, לחלק יש ביטוחי בריאות פרטיים שנרכשו לפני או אחרי רפורמת ביטוחי הבריאות של 2016, וחלק מצורפים לביטוח בריאות קבוצתי מטעם מקום העבודה שלהם בחינם או בתשלום נמוך. לצורך איתור כל הביטוחים, ביטוחים רפואיים ואחרים, ניתן להעזר באתר "הר הביטוח".

    אחרי שברור לכם איזה ביטוח בריאות יש לכל אחד מבני המשפחה, צריך להבין מה חסר ומה אתם רוצים להוסיף לכל אחד מהמשפחה – ניתוחים בישראל, תרופות מחוץ לסל, או חבילה הכוללת כמה סוגי ביטוח בריאות. החלטות אלה קשורות יד ביד להחלטה אם לבחור רק ביטוחים שישלימו את הכיסויים שכבר יש לכם, או שאתם מעוניינים גם בכיסויים חופפים כדי להגדיל את יכולת הבחירה שלכם בעת הצורך, למרות העלות הגבוהה יותר שלהם.

    השלב הבא – לבחון כמה ביטוחי בריאות ולהשוות את כל מה שחשוב בביטוח בריאות פרטי, כולל הפרמיות בעת ההצטרפות ומחיר הפרמיות במהלך השנים.

    הנה כמה נקודות למחשבה כשאתם בוחנים ביטוחי בריאות אפשריים:

    • אם יש לכם שב"ן ואתם מעוניינים להרחיב אותו בלי כיסויים חופפים, הנה כמה אפשרויות:
      ביטוח בריאות משלים שב"ן. קודם מקבלים כיסוי מהשב"ן והביטוח הפרטי משלים את ההפרשים.
      ביטוח מחלות קשות, המעניק פיצוי כספי חד פעמי למבוטח, הוא ביטוח שאינו קיים במסגרת השב"ן. רשות שוק ההון מחייבת לכלול כיסוי למחלות נפוצות כמו מחלות לב, שבץ וסרטן. מעבר לכך, כל ביטוחי מחלות קשות מכסים גם עשרות מחלות נוספות.
      ביטוח תרופות שאינן בסל הבריאות – יש מידה של חפיפה עם שירותי השב"ן, אבל השב"ן אינו מורשה לספק תרופות מצילות ומאריכות חיים למספר מחלות קשות. מדובר בתרופות יקרות מאד שקשה לממן את עלותן לאורך זמן. כמו כן, ההשתתפות העצמית על תרופות במסגרת השב"ן נחשבת לגבוהה.
    • אם חשובה לכם בחירה חופשית ברופאים וספקים – פנו לחברות ביטוח קטנות שרשות שוק ההון לא כבלה אותן לרשימה סגורה של ספקי הסדר. כך תוכלו להרחיב ולהגדיל את טווח הבחירה ברופאים – הרבה מעבר לרשימות ספקי השב"ן שלכם.
    • יש חברות ביטוח המציעות במסגרת ביטוח רפואי גם שירות של הקדמת וזירוז תורים. אם כיסוי זה חשוב לכם, חפשו אותו בפוליסות השונות.
    • מומלץ להצטרף לביטוח בריאות פרטי בגיל מוקדם ככל האפשר, כי בגיל צעיר ומצב בריאות תקין החיתום הרפואי קל ופשוט יותר והפרמיה נמוכה יותר. אל תשכחו לצרף את הילדים לביטוח הבריאות שלכם, אבל אם אתם מצרפים את הילדים לביטוח בריאות בדקו עד איזה גיל מיועד הביטוח. אם הוא מסתיים עם הגיעם לבגרות – באיזה תנאים ניתן להמשיך אותו והאם נדרש חיתום רפואי לשם כך.
    • בחרו בחברת ביטוח אמינה שלא מתנערת מתביעות בטענות שווא, את המידע הזה ניתן לקבל במדד השירות של משרד האוצר וגם להתרשם ממגוון הכתבות והידיעות המתפרסמות בנושא. בסופו של דבר, השאלה אם כדאי לעשות ביטוח בריאות פרטי נקבעת לפי השירות שתקבלו ביום בו תזדקקו להפעלת הביטוח.
    • נהלו משא ומתן עם נציגי חברת הביטוח או סוכן הביטוח על מחיר הצעות ביטוח הבריאות שקיבלתם ובחרו באפשרות שנותנת לכם את מירב הכיסויים במחיר טוב.

    הצהרת בריאות: אם אתם סובלים מבעיה בריאותית חשוב שתבדקו עם סוכן הביטוח באיזו חברת ביטוח מקלים יותר בתהליך החיתום הרפואי. יש הצהרות בריאות פחות מפורטות בהן לא יעלה כלל הנושא הבריאותי שאתם סובלים ממנו. יש הצהרות בריאות בהן המצב הבריאותי כן יעלה, אך סוכן הביטוח יוכל להשיג לכם פוליסה ללא החרגה של המצב הרפואי, או ללא עליה של הפרמיה. תמיד תהיו כנים וספקו פרטים מלאים על מצבכם הרפואי.

    מה חשוב לבדוק בביטוח בריאות פרטי?

    מעוניינים לרכוש ביטוח בריאות פרטי? עיינו בפוליסה, בגילוי הנאות ובכתבי השירות כדי להבין מה תקבלו מכל ביטוח בריאות. אם חסר מידע – שאלו את סוכן הביטוח.

    נושאים שכדאי להתמקד בהם:

    1. מחיר הפרמיה, ואם אתם מעוניינים בביטוח לכל המשפחה – מחיר הפרמיה המשפחתית ומה תנאי ההצטרפות לילדים. בדקו גם איך המחיר משתנה לאורך השנים. כאשר בודקים כמה עולה ביטוח בריאות פרטי, צריך לבדוק גם כל כמה שנים הפרמיה עולה ולאיזה סכום. בנוסף לעליית מחיר עם הגיל, חברת הביטוח רשאית להעלות את המחיר מידי שנתיים עם סיום הביטוח, בסכום של 10 ש"ח או 20% ממחיר הביטוח – הגבוה מביניהם.
    2. רשימת הכיסויים. המנעו מכיסויים שכבר יש לכם, או מכיסויים שאינם רלוונטים לכם.
    3. החרגות: באיזה מקרים חברת הביטוח אינה מכסה אתכם.
    4. תקופות אכשרה לשירותים השונים
    5. תקופות המתנה
    6. סכומי השתתפות עצמית
    7. סכומי מקסימום לכיסויים השונים
    8. מספר רופאי וספקי הסדר, מיהם ובאיזה חלק של הארץ הם מרוכזים – אלה משתנים ללא הרף וכדאי להתעדכן באתר האינטרנט של חברת הביטוח. במקרה זה לחברות ביטוח קטנות יש יתרון בביטוחי בריאות כי הן אינן מוגבלות רק לספקי הסדר ומעניקות החזר הוצאות חלקי גם לרופאים שאינם בהסדר.
    9. רמת השירות, ונכונות חברת הביטוח לאשר תביעות. כאן ניתן להעזר במדד השירות של משרד האוצר בתחום ביטוח בריאות.

    מה ההבדל בין ביטוח בריאות פרטי לביטוח משלים של קופת חולים (שב"ן)?

    • ביטוח משלים בקופת חולים הוא ביטוח קבוצתי מקיף אחיד לכל חברי קופת החולים. בביטוח בריאות פרטי תוכלו להתמקד בסוגי ביטוח בריאות וכתבי שירות שאתם צריכים.
    • מחיר השב"ן בקופת חולים אחיד לכל המבוטחים ומשתנה לפי קבוצות גיל
    • קופת החולים אינה יכולה לדחות מבוטח או להחריג כיסויים עקב מצבו הרפואי או הגיל שלו. ביטוח בריאות פרטי יכול לעשות זאת וכן יכול לדרוש תעריף שונה עקב המצב הרפואי של המבוטח
    • תקנון ביטוחים משלימים של קופת חולים יכול להשתנות מפעם לפעם בעוד ביטוח בריאות פרטי אינו משתנה כל עוד הוא בתוקף. הרפורמה בביטוחי בריאות מסיימת את ביטוח הבריאות כל שנתיים, והפוליסה החדשה יכולה להיות שונה מהקודמת, כך שבעניין זה ביטוחי הבריאות החדשים דומים למדי לשב"ן.
    • שב"ן אפשר לרכוש רק מקופת החולים שאתם שייכים אליה. לכל קופת חולים יש שתי דרגות ביטוח שב"ן – שב"ן רגיל ושב"ן מורחב (מושלם זהב/מושלם פלטינום, מכבי זהב/מכבי שלי, מאוחדת עדיף/מאוחדת שיא, לאומית כסף/לאומית זהב) – שתוכלו לבחור ביניהן. ביטוח בריאות פרטי גמיש הרבה יותר בבחירת חברת ביטוח ובבחירת הכיסויים.
    • כדאי לבדוק השתתפות עצמית ותקופות אכשרה בכל פוליסה שתרצו – שב"ן או פרטית.

    מה היתרונות של ביטוח בריאות פרטי

    קופות החולים כפופות לחוק בריאות ממלכתי ולהנחיות ורגולציות יחודיות להן. כתוצאה מכך קיימים שירותים הזמינים רק במסגרת ביטוח בריאות פרטי, או שהפעלת הביטוח הפרטי מגדילה את הזמינות עבורם ומקצרת זמני המתנה. דוגמאות:

    1. תרופות מאריכות חיים – קופות החולים אינן רשאיות לתת תרופות וטיפולים מאריכי חיים למחלת הסרטן ומחלות אחרות.
    2. זמן המתנה להשתלות –קופות החולים כפופות לקריטריונים וחישובים שחברות הביטוח אינן כפופות להם.
    3. זמן המתנה לניתוח ובחירת מנתח – לכל קופת החולים יש רשימת רופאי הסדר משלה ולכל חברת ביטוח יש רשימה אחרת של רופאי הסדר. כך הביטוח הפרטי מגדיל את רשימת המנתחים הזמינים לכם. מעבר לכך, לפעמים מנתח אחד יהיה גם ברשימה של קופת חולים וגם ברשימת חברת הביטוח, אבל דרך חברת הביטוח יש יותר תאריכים פנויים לבחירה. דרך אגב, חברות הביטוח הקטנות אינן מוגבלות לרשימה סגורה של מנתחי וספקי הסדר ויכולות לתת לכם החזר הוצאות (חלקי בדרך כלל) גם עבור תשלום לרופאים וספקים שאינם ברשימות ההסדר שלהן. 
    4. ניתוחים בחו"ל – לכל קופת חולים יש הסדר שונה לניתוחים בחו"ל במסגרת השב"ן שהיא מציעה. בחלק מביטוחי השב"ן ניתוחים בחו"ל לא יכסו עלות מלווה, הטסות לרפואיות. גם סכום הכיסוי לימי אשפוז והתנאים לאישור ניתוחים בחו"ל משתנים בין קופות החולים ובין רמות השב"ן שהן מציעות. אם רמת הכיסוי לניתוחי חו"ל בשב"ן שלכם אינה מיטבית, כדאי לבדוק מה מציעים ביטוחי הבריאות הפרטיים בתחום זה.
    5. בשב"ן תקרות התשלום מוגבלות ויש מצבים שאינם מכוסים בביטוח המשלים. בביטוח פרטי תוכלו למצוא פוליסות המכסות מצבים נוספים. גם בביטוחים פרטיים יש תקרות תשלום והשתתפות עצמית בדומה לביטוחים משלימים, אך כדאי לבדוק את האפשרויות ולמצוא ביטוח בריאות פרטי שמרחיב את שירותי השב"ן ונותן כיסויים נוספים בלי לעלות יותר מידי. למשל, קופות החולים נותנות החזר הוצאות מסויים על ניתוחים בחוץ לארץ, אך ניתן למצוא ביטוחי בריאות פרטיים הנותנים כיסוי והחזר רחבים יותר. דוגמא נוספת – פיצוי למחלה קשה הוא כיסוי הקיים רק בביטוח בריאות פרטי של ביטוח מחלות קשות.

    המשבר הכספי הקבוע בו נמצאות קופות החולים משפיע גם הוא על זמינות השירותים ועל אישור בקשות מיוחדות, במקרים אלה הפתרון נמצא בביטוח בריאות פרטי.

    ביטוח בריאות פרטי או קולקטיבי דרך מקום העבודה?

    מקומות עבודה וארגוני צרכנים במגזרים שונים יכולים להציע לחברים בהם ביטוח בריאות קולקטיבי (קבוצתי) שנרכש עבורם מחברת ביטוח. רוכש הביטוח הוא אותו ארגון והמבוטחים הם העובדים/חברים בו. ביטוחי בריאות קבוצתיים נרכשים בדרך כלל לתקופה של 3 עד 5 שנים, עם אפשרות הארכה. פוליסת ביטוח קבוצתי תכיל הצעה לביטוח פרטי למבוטחים שעוזבים את הארגון, או ליום שבו יסתיים הביטוח הקבוצתי, בדרך כלל ללא צורך בחיתום רפואי חדש. מכל האמור אפשר להבין את החיסרון העיקרי של ביטוח בריאות קבוצתי - הזמניות שלו.

    לצד חיסרון זה יש לביטוח בריאות קבוצתי יתרונות רבים – עלות נמוכה יחסית לביטוח פרטי, חיתום רפואי קל יותר (ולפעמים כלל אין צורך בחיתום והצהרת בריאות) וגיבוי מאת נציגי הארגון שלכם ביום בו תגישו תביעה נגד הביטוח.

    בקיצור, אם קיבלתם הצעה לביטוח בריאות קבוצתי, כדאי לבחון אותה בחיוב וגם לצרף את בני המשפחה. אם כבר יש לכם ביטוח בריאות פרטי, אל תמהרו לוותר עליו. קודם בחנו את הכיסויים בשני הביטוחים ובדקו באיזה מהם אתם מקבלים כיסויים רבים יותר. אם לביטוח הקבוצתי יש יתרון על הביטוח הפרטי, בדקו מה קורה ביום בו יסתיים ביטוח הבריאות הקבוצתי, ומה קורה אם אתם מחליטים להפסיק אותו (כי עברתם מקום עבודה או כי הוא הפך לפחות משתלם) - איזו הצעה תוכלו לקבל לביטוח פרטי, והאם היא כרוכה בתהליך חיתום חדש. החשש העיקרי הוא שביום בו יסתיים הביטוח הקבוצתי מצבכם הבריאותי לא יהיה טוב כמו ביום בו נכנסתם לביטוח ואז יהיה לכם קשה ויקר יותר לרכוש ביטוח בריאות פרטי. כך היתרונות שזכיתם להם במהלך תקופת הביטוח הקבוצתי נעלמים ואתם נותרים במצב פחות טוב משהייתם. לפני שתקבלו החלטה כדאי להתייעץ עם איש מקצוע ולהחליט האם הפתרון הנכון הוא שני הביטוחים ביחד למרות שמדובר בכפל ביטוח (לעיתים מחיר הפרמיה של ביטוח בריאות קבוצתי מספיק נמוך כדי להצדיק החלטה כזו), או לדבוק רק באחד מהם, ואם כן, מהו הביטוח העדיף.

    האם קיים ביטוח בריאות ללא חיתום רפואי?

    ביטוח בריאות פרטי דורש מילוי הצהרת בריאות וחיתום. חברת הביטוח רשאית לדחות מבוטח עקב מצבו הבריאותי או לקבלו לביטוח בלי לכסות את המצב הרפואי ממנו סבל ביום הצטרפותו (מצב הנקרא "החרגה") וכן לדרוש פרמיה גבוהה יותר. זו הסיבה העיקרית להמלצה להצטרף לביטוח בריאות מוקדם ככל האפשר ובזמן שבריאותכם תקינה. אם אתם זקוקים לביטוח בריאות ללא חיתום רפואי, קיימים הפתרונות הבאים:

    • להצטרף לשב"ן בקופת חולים. שם אין דרישה לחיתום
    • אם הוצע לכם להצטרף לביטוח בריאות קבוצתי בארגון צרכנות או מקום העבודה שלכם, זה יכול להיות פתרון טוב, אם כי זמני. ביטוחים קבוצתיים אורכים מספר שנים בלבד. בדרך כלל תהליך החיתום בהם קל יותר ולפעמים כלל אינו נדרש

    אם אתם מעוניינים בביטוח בריאות פרטי למרות מחלה כרונית או מצב רפואי קיים, כדאי לחפש סוכנות ביטוח שתדע לשכנע את חברת הביטוח לקבל אתכם ואולי גם להפחית את מחיר הפרמיה הנדרשת, ובכל מקרה סביר להניח כי הפוליסה לא תכסה את המחלה הקיימת.

    מה זו תקופת אכשרה בביטוח בריאות

    תקופת אכשרה היא תקופה המתחילה ביום ההצטרפות לביטוח ומסתיימת לאחר תקופה המוגדרת בפוליסת הביטוח. בתקופה זו המבוטח משלם על ביטוח בריאות, אך הוא אינו יכול להפעיל אותו, גם אם קרה מקרה שביטוח הבריאות מכסה.

    בתקנוני שב"ן יש תקופות אכשרה שונות לכיסויים שונים, לצד פטורים מתקופות אכשרה, חלקם דומים בכל קופות החולים וחלקם יחודיים לכל קופה.

    בביטוחי הבריאות הפרטיים קיימות תקופות אכשרה, וכדאי לבדוק בכל פוליסה אם יש מקרי פטור ממנה. ברוב המקרים תאונות פטורות מתקופת אכשרה בעוד נושאים הקשורים לטיפולי פוריות, הריון ולידה נוטים לתקופות אכשרה ארוכות יותר.

    כאשר מחליפים ביטוח בריאות אחד באחר, הן בשב"ן כאשר עוברים קופת חולים והן במעבר בין ביטוחי בריאות פרטיים – אפשר לבקש ולקבל פטור מתקופת אכשרה.

    בביטוחי בריאות פרטיים המסתיימים ומתחדשים אוטומטית מידי שנתיים, תקופת האכשרה מופעלת רק בזמן ההצטרפות הראשונה ולא בזמן החידושים.

    קבל הצעה לביטוח בריאות

    פרטי הביטוח

    פרטי איש קשר

    קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
              ואני מסכים להם


    קבלת האישור להצטרפות לביטוח מותנית באישור חברות הביטוח. אין בתהליך ההצעה משום התחייבות מצד סופרמרקר להשגת אישור להצטרפות לביטוח.

    טיפים בהשוואת ביטוח בריאות

    • שנו את מאפייני החיפוש כגון גיל ומספר ילדים על מנת להשוות את המחיר שמתאים לפרופיל שלכם
    • התאימו את תוכנית הביטוח לצרכים שלכם. כיסוי לניתוחים, טיפולים בחו"ל השתלות ותרופות מהווים את ההגנה הבסיסית לאירועים בריאותיים משמעותיים. שירותים נוספים בעלי חשיבות מישנית בלבד
    • בידקו האם ישנן הטבות לילדים בתוכנית ביטוח הבריאות

    הכל על ביטוח בריאות