תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2016

שנת 2016 נפתחה עם סביבת ריביות מהנמוכות שהיו בהיסטוריה, המשפיעה כמובן גם על ריביות משכנתא. בנק ישראל הודיע כי ככל הנראה לא תהיה עליה בריבית עד אוקטובר 2016, שזאת בשורה נהדרת לנוטלי משכנתא, אך מצד שני יש בה רמיזה כי לאחר מכן הריבית צפויה לעלות.

בסביבת ריבית נמוכה ישנו יתרון ללקיחת משכנתא בריבית משכנתא קבועה ובפרט ריבית קבועה לא צמודה אשר מקבעת את הריבית לאורך כל חיי המשכנתא, מצד שני, מסלול ריבית קבועה הינו מסלול בו הריבית לרוב תהיה גבוהה יותר מריביות משכנתא במסלולים משתנים ובנוסף במסלול זה אין תחנות יציאה מובנות ויש עמלת פרעון מוקדם גבוהה. לכן, רצוי לשקול שילוב מסלולים נוספים של ריביות משכנתא, למקרה בו תרצו לפרוע את המשכנתא בפירעון מוקדם.

הגבלות בנק ישראל

כאשר בוחרים תמהיל משכנתא יש לעמוד בהגבלת בנק ישראל בנושא שילוב מסלולים:

• מסלולים בריבית משתנה בתדירות של פחות מ-5 שנים (כגון ריבית פריים, ריבית משתנה כל שנה) – עד 33% מהמשכנתא.
• מסלולים בריבית משתנה בתדירות של 5 שנים ומעלה – עד 66% מהמשכנתא.
• צירוף מסלולים של ריבית משתנה כל 5 שנים וריבית משתנה בפחות מ- 5 שנים – עד 66% מהמשכנתא. למשל: אם לקחתם מסלול בריבית משתנה בתדירות של 5 שנים ומעלה על 45% מסכום המשכנתא, תוכלו לקחת מסלול של 21% ריבית פריים מהמשכנתא, ולא יותר.
  דוגמא נוספת: אם לקחתם מסלול ריבית משכנתא של ריבית פריים על 33% מהמשכנתא, תוכלו לקחת גם מסלול של ריבית משתנה כל 5 שנים רק עבור 33% מסכום המשכנתא.
• מסלולים בריבית משכנתא קבועה צמודה או לא צמודה – חובה לקחת לפחות 33% מהמשכנתא.

התמהיל אשר ניתן כאן הינו תמהיל קלאסי כללי ואינו נותן מענה למקרה אישי ופרטני ולכן אינו תחליף לפניה ליועץ משכנתאות אובייקטיבי אשר יוכל לתפור לכם את התמהיל המותאם לנתונים ולצרכים האישיים שלכם ולמצב במשק בסמוך למועד בו הנכם לוקחים את המשכנתא. תנאי המשכנתא בשוק משתנים בתכיפות כמעט שבועית ולכן כדאי לבצע בדיקה פרטנית בסמוך למועד לקיחת המשכנתא.

התמהיל המומלץ

• 33% בריבית פריים – פריים הינו מסלול לא צמוד אשר ניתן לפרעון מוקדם בכל עת ללא קנס. נכון להיום, ריבית פריים היא הנמוכה ביותר מבין כל מסלולי ריבית משכנתא. אמנם ריבית פריים צפויה לעלות לקראת שנת 2017, אך מסלול זה צפוי להישאר אטרקטיבי גם כאשר הריבית תעלה. זהו מסלול ריבית טוב לתקופה זו, ולכן מוצע לקחת את המקסימום שמגבלות בנק ישראל מאפשרות (33%).
• 17% בריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד – במסלול זה הריבית הינה נמוכה יותר מאשר במסלולי ריבית קבועה ולכן שימוש במסלול זה מאפשר לנו לקצר את שנות המשכנתא או לחליפין לעמוד על החזר חודשי התחלתי נמוך יותר. בנוסף מסלול זה מאפשר לנו תחנת יציאה אחת ל-5 שנים. החיסרון, ישנה חשיפה למדד המחירים לצרכן שלרוב עולה וגם חשיפה לשינויים ועליות בריבית אחת ל-5 שנים.
• 50% בריבית קבועה לא צמודה – מסלול זה הינו בריבית גבוהה יותר משאר המסלולים אך יחד עם זאת משתלם מכיוון שאינו צמוד למדד. היתרון במסלול זה הוא הוודאות והיציבות בתשלומים החודשיים, שכן הוא אינו משתנה לאורך השנים. בטווח הארוך מסלול זה יכול להשתלם, כי אין בו תחנות יציאה מובנות בהן הריבית עלולה לעלות. מצד שני, לעיתים ההחזר הכולל אשר נשלם על מסלול זה יהיה גבוה יותר ממסלולים אחרים עקב הריבית הגבוהה ועקב כך שנאלץ להאריך את שנות המשכנתא על מנת לעמוד בהחזר החודשי הרצוי לנו. במסלול זה גם יש עמלת פרעון מוקדם גבוהה.

הערות נוספות לתמהיל המשכנתא:

באופן כללי בפריסת שנים ארוכה (מעל 20 שנים) – נעדיף שימוש נרחב יותר במסלולים משתנים (כגון ריבית פריים וריבית משתנה) ובפריסת שנים קצרה (מתחת ל-20 שנים) נעדיף שימוש נרחב יותר במסלולים בעלי ריבית קבועה (כגון צמודה ולא צמודה).

במאמר הוצגו מושגי מפתח והכללים להבנת מסלולי הריבית השונים, יתרונותיהם וחסרונותיהם, וכן ההגבלות של בנק ישראל. התמהיל המוצג נכון ליום פרסומו בתחילת שנת 2016, שינויים במשק ובריבית משק יכולים כמובן לשנות את ההמלצות. לכן, אם ברצונכם לבחור את תמהיל המשכנתא האופטימלי בתקופה בה אתם לוקחים משכנתא, ושמותאם עבורכם, תוך בחינת יכולותיכם הכספיות, התחייבויותיכם היום ובעתיד, והתחשבות בנתונים אישיים נוספים, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות אובייקטיבי.

לתמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2019>>