אפקט הקורונה – הכל על הקפאת משכנתא והקלות נוספות

בין השינויים הרבים שהקורונה גרמה בשגרת היומיום, ניתן למצוא את חוסר הוודאות הכלכלית ואי הידיעה מה יהיו ההכנסות בחודשים הקרובים. לעומת זאת וודאות החזר תשלומי המשכנתא נשארה ללא שינוי וכאן בנק ישראל יצא לעזרת הלווים בשורת הקלות וביניהן הקפאת משכנתא ל-6 חודשים והקפאת ודחיית הלוואות.


אפקט הקורונה- הכל על הקפאת משכנתא

עודכן בספטמבר 2020


שמענו לראשונה על מחלת הקורונה בתחושה שנעה בין אדישות לתגובה משועשעת כלפי הסינים האלה שאוכלים חיות שנראות כמו חייזר. מאז הספיקו כולם להחליף דעות, ויותר מכך רגשות, כלפי המחלה החדשה שהכתירה את עצמה במהירות למלכת המגיפות ואפילו זכתה בשם מתאים – קורונה.

לא משנה מה דעתכם על היעילות הבריאותית של פעולות הרשויות השונות ועל רמת המסוכנות של הקורונה, העובדה שאי אפשר להתחמק ממנה היא שלקורונה יש השלכה ישירה על המצב הכלכלי של כל אחד, ובעיקר על מי שהוצאות בלתי צפויות, או פגיעה מהכנסה מוציאה אותם מיידית מהאיזון הפיננסי שלהם וביניהם נמצאים ציבור בעלי המשכנתאות בישראל.

החזר המשכנתא הוא מכשול חודשי ובלתי נמנע ונשאלת השאלה מה יעשה מי שהכנסותיו נפגעו בעקבות הקורונה. בין אם מדובר בעצמאי שהלקוחות נוטשים אותו לטובת עיון בלתי נשלט ברשימת תסמיני הקורונה, שכיר בעבודה בלתי נדרשת שמנסה לברוח מהמציאות במרתונים של פורטנייט או מישהו שאינו מצליח לעבוד מהבית כי קבוצת ילדיו משמידה את הסלון והשפיות, כולם עדיין צריכים לשלם משכנתא וכולם לא מרוויחים החודש ואין להם שמץ ידיעה מה יקרה להכנסתם בחודשים הקרובים.

מי שיש לו חסכונות עדיף שימשיך לשלם את החזרי המשכנתא, וזו בהחלט ההמלצה הטובה ביותר שאפשר לתת, כיוון שכל דחיית תשלום גוררת הגדלה של החזרי המשכנתא בעתיד . כל תשלום שלא שילמתם יתפזר על החזרי המשכנתא הבאים ויגדיל אותם, בצירוף ריבית דריבית שמגדילה פי כמה את סכום ההחזר. הניסיון מהחודשים האחרונים הראה שיש בנקים שאמנם כיבדו את בקשת הקפאת המשכנתא, אך במקביל הגדירו את הלקוח כלקוח בסיכון גבוה (ללא אזהרה מוקדמת שזו תהיה תוצאת ההקפאה). התוצאה של הגדרת לקוח בסיכון יכולה להיות העלאת ריביות המשכנתא כשההקפאה תסתיים וסירוב לבקשות מחזור משכנתא עתידיות. מעבר לכך, המשך התשלומים תורם ליציבות הכלכלית של כלל המשק.

פעולות שעדיף לנקוט במקום הקפאת משכנתא

לא משתלם להקפיא משכנתא, ולכן כדאי לבדוק קודם אפשרויות מימון אחרות שיאפשרו להמשיך לסגור את חוב המשכנתא:

  • דרך פעולה מומלצת למתקשים להחזיר את המשכנתא היא לקחת "משכנתא לכל מטרה", עליה הרחבנו במאמר "משכנתא לכל מטרה". זהו מחזור משכנתא הכולל הגדלה של סכום המשכנתא, כשהסכום הנוסף שלוקחים משמש כהלוואה לכל מטרה. כך מאריכים את תקופת המשכנתא במספר שנים ומקטינים את גובה כל החזר. שיטה זו מתאימה למי שחוב המשכנתא שלו נמוך מ- 50% מערך הדירה, וכיום בתקופת הקורונה - נמוך מ-70% מערך הדירה. הריבית שמשלמים על משכנתא לכל מטרה נמוכה יותר מריבית הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית, ובנוסף אתם ממחזרים את המשכנתא ומקבלים את הריביות הנמוכות שיש היום.
  • נסו להגיע להסדר טוב יותר עם הבנק מאשר הקפאת משכנתא, כמו למחזר חלק ממסלולי המשכנתא, או לקחת הלוואה חדשה בתנאי ריבית ופריסת תשלומים שיכבידו פחות מהסכום אליו יגיעו החזרי המשכנתא כשתחזרו לשלם אותם. קראו עוד הסברים והמלצות מאת מנכ"ל פריים ניהול משכנתאות בהמשך המאמר.
  • אפשרות נוספת היא לקחת הלוואה שתאפשר את המשך תשלומי המשכנתא כרגיל, זאת רק אם אתם יכולים לעמוד בתשלומי ההלוואה ואם בחישוב הכולל הסכום שמחזירים נמוך יותר מהסכום הסופי שתאלצו להחזיר בשל הריבית על תקופת ההקפאה.

מי שאינו יכול לעמוד בהחזרי המשכנתא יכול לפנות לבנק שלו בבקשה לדחיית תשלומי משכנתא.

דחיית תשלומי משכנתא – תנאי הקפאת משכנתא בשל הקורונה

בנק ישראל מבין את המצוקה ומוציא הנחיות המאריכות את תקופת הקפאת משכנתא, האחרונה שבהן ניתנה ב-29.9.20, בעקבות סגר החגים שנחת בלי תאריך סיום ידוע מראש ושימשך עד שקצב ההדבקה יואט.

בקשה להקפאת משכנתא עד 3 חודשים היא אפשרות שכל בעל משכנתא יכול להשתמש בה גם בימים רגילים, ואינה יחודית לתקופת קורונה. בדרך כלל אפשרות זו מוסתרת ואינה מפורסמת בקולי קולות, אך הפעם הבנקים יצאו בהצהרה לתקשורת שבעלי משכנתאות שחוששים מאי עמידה בתשלומים יכולים לבקש הקפאת משכנתא ללא עמלת הקפאה. אולי אפשר לקרוא לזה "הטבת קורונה". ב- 15.3.20 החשב הכללי הורה לכל הבנקים להאריך את תקופת הקפאת המשכנתא משלושה חודשים ל-4 חודשים, ומאוחר יותר ל- 6 חודשים, כאשר את בקשת ההקפאה ל- 6 חודשים אפשר להגיש עד 31.7.20. בכך הוא האריך את תקופת הקפאת המשכנתא המקסימלית בכל הבנקים. לפני שהסתיימה תקופת ההארכה בנק ישראל הוציא ב- 13.7.20 הנחיה חדשה המאריכה ומרחיבה את תקופת ההקפאה, וכיוון שסגר החגים השני עלול לדרדר את המצב הכלכלי עוד יותר, הוציא בנק ישראל עוד הנחיה ב- 29.9.20.

ב- 13.7.20 האריך בנק ישראל את תקופת הקפאת משכנתא:

  • בקשה לדחיית משכנתא תאפשר הקפאה ל- 6 חודשים. כדי לקבל את ההקפאה המורחבת הזו יש להגיש את בקשת הקפאת המשכנתא עד יום 30.10.20.
  • גם מי שהמשכנתא שלו כבר מוקפאת ומעוניין להמשיך להקפיא אותה, רשאי להאריך את ההקפאה עד סוף שנת 2020, אפילו אם הסך הכולל של ההקפאה עולה על 6 חודשים.
  • הריבית על תקופת הדחיה לא תהיה גבוהה מהריבית שנקבעה בחוזה המשכנתא.
  • עדיין יש פטור מעמלת הקפאה.
  • כל בנק רשאי לאפשר תקופות ארוכות יותר ותנאים מקלים נוספים לפי שיקול דעתו. ראו בהמשך הקלות נוספות שהבנקים השונים נותנים ללקוחותיהם.
  • פרט לכך, תנאי וכללי הקפאת המשכנתא הם ללא שינוי ולפי נהלי הבנק הרגילים – כל בנק ונהליו. ובכל מקרה, הסכום שנדחה יתחלק על תשלומי המשכנתא שנותרו לאחר ההקפאה ויגדיל אותם.

ב- 29.9.20 הוציא בנק ישראל הנחיות נוספות בנוגע להקפאת משכנתאות והלוואות, והן בתוקף מיום 1.10.20:

  • יוארך התוקף של כל ההנחיות שניתנו ב- 13.7.20. המשמעות היא שמי שמבקש לראשונה הקפאת משכנתא יכול להקפיא עד 6 חודשים מיום הבקשה. מי שכבר הקפיא משכנתא יכול להאריך הקפאה עד 31.12.20
  • בקשה לדחיית משכנתא תאפשר הקפאה ל- 6 חודשים. הוארכה התקופה בה ניתן להגיש בקשת הקפאת המשכנתא וכן בקשה לדחיית הלוואות ואשראי עסקי עד ליום 31.12.20.
  • הפיקוח על הבנקים מזכיר שכל בנק רשאי לאפשר תקופות ארוכות יותר ותנאים מקלים נוספים לפי שיקול דעתו. ומזכיר לבנקים להקל על לקוחותיהם וגם מזכיר ללקוחות להשתמש בכלי זה רק כשאין ברירה אחרת ולאחר מחשבה. ראו בהמשך הקלות נוספות שהבנקים השונים נותנים ללקוחותיהם.
  • פרט לכך, תנאי וכללי הקפאת המשכנתא הם ללא שינוי ולפי נהלי הבנק הרגילים – כל בנק ונהליו. ובכל מקרה, הסכום שנדחה יתחלק על תשלומי המשכנתא שנותרו לאחר ההקפאה ויגדיל אותם.

בנק ישראל גם פרסם נתונים על הקפאת משכנתאות. לפי נתוניו מה-1.3.20 ועד 18.9.20 בוצעה הקפאת משכנתא ל- 173,603 לקוחות בסכום של 2,894 מליוני ש"ח.

המלצות למקפיאי משכנתא

  • אם החלטתם להקפיא את המשכנתא, רוב הבנקים יאפשרו לכם דחיית תשלום קרן וריבית משכנתא. בכל זאת, אם ביכולתכם להמשיך לשלם את הריבית, שלמו אותה והקפיאו רק את תשלום הקרן, כך החזרי המשכנתא העתידיים שלכם יגדלו פחות.
  • קראו את טופס דחיית תשלומי המשכנתא והאפשרויות המוצעות בו ודונו עם נציג הבנק או בדקו בעצמכם במחשבון משכנתא איזו אפשרות תעלה לכם פחות כשתחזרו לשלם את המשכנתא. יכול להיות שעדיף רק להקטין את החזרי המשכנתא בתקופה הקשה ולא להקפיא אותם כליל.
  • ההקלות ניתנות ללווים שעד ימי הקורונה עמדו בהחזרים, אם כבר יש הליך משפטי נגדכם בשל אי עמידה בתשלומים, כדאי שתמצאו פתרון אחר.

הקלות בנק ישראל בהקפאת הלווואות ואשראי עסקי

החלטת בנק ישראל מיום 29.9.20 מאריכה את כל ההחלטות מיום 13.7.20 העוסקות בדחיית הלוואות עד 100,000 ש"ח ואשראי עסקי. גם כאן מדובר בהחלטה המאריכה את ההחלטות הקודמות בעניין.

הארכת הקפאת הלוואות

 ההחלטה הקודמת בעניין הקפאת הלוואות קבעה כי בקשות הקפאת הלוואות שיוגשו עד 31.7.20 יאפשרו הקפאת הלוואה ל- 3 חודשים, כשהבנק רשאי להאריך ב- 3 חודשים נוספים. החלטה זו לא חלה על לווים שהראו פיגור בתשלומים לפני 28.2.20

ההחלטה מ- 13.7.20 קובעת:

  • בקשות דחיית הלוואה לפי החלטה זו ניתן להגיש עד 30.10.20.
  • לקוחות שכבר הגישו בקשת דחיית הלוואה לפי ההחלטה הקודמת יכולים להגיש בקשה נוספת ובתנאי שכל תקופת ההקפאה – הקודמת והנוספת - תהיה עד 6 חודשים. בתנאי שלא היה פיגור בתשלומים לפני 28.2.20
  • לקוחות המגישים לראשונה בקשה לדחיית הלוואה לאחר 14.7.20 יכולים לבקש דחייה של 6 חודשים. כולל לקוחות שפיגרו בתשלומים בחודשיים שקדמו להגשת הבקשה.
  • הריבית על תקופת הדחיה לא תהיה גבוהה מהריבית שנקבעה בחוזה ההלוואה.
  • לא תגבה עמלה על דחיית הלוואה.
  • הבנק יכול להגדיל את מספר החזרי ההלוואה או למצוא תהליך פריסת הלוואה אחר.
  • כל בנק רשאי לאפשר תקופות ארוכות יותר ותנאים מקלים נוספים לפי שיקול דעתו.

ההחלטה מיום 29.9.20 מאריכה את התקופה להגשת בקשה לדחיית הלוואה פרטית בסכום של עד 100,000 ש"ח עד 31.12.20, אבל לקוחות שכבר הגישו בקשת דחיית הלוואה לפי ההחלטות הקודמות יכולים לדחות רק עד 31.12.20. תנאי נוסף שהשתנה הוא שהדחיה תהיה של הקרן בלבד, והבנק רשאי לפי שיקול דעתו להחליט אם לדחות גם את תשלומי הריבית. שאר התנאים זהים

בנק ישראל גם פרסם נתונים על דחיית הלוואות פרטיות. לפי נתוניו מה-1.3.20 ועד 18.9.20 נדחו הלוואות של 401,688 לקוחות בסכום של 1,638 מליוני ש"ח.

דחיית תשלומי אשראי עסקי

ההחלטה הקודמת אפשרה לעסקים שנפגעו מהקורונה ושהמחזור שלהם הוא עד 25 מליון ש"ח לשנה להגיש בקשה לדחיית הלוואה עד 30.10.20, והבנק רשאי לפי שיקול דעתו לדחות תשלומים לתקופה של עד 6 חודשים.

ההחלטה החדשה מיום 29.9.20 מאפשרת להגיש בקשה לדחיית תשלומים עד 31.12.20 , גם למי שכבר ביקש הקפאת הלוואה, והבנק יתן דחיה של עד 6 חודשים לפי שיקול דעתו לעסקים שלא הראו פיגור בהחזרים בשנה שלפני 28.2.20 ושהם מאמינים שיוכלו לעמוד בתשלומים. הבנק רשאי להוסיף החזרים או לשנות הסדרי פריסת תשלומים.

גם כאן ההקפאה היא ללא עמלה והריבית לא תעלה על ריבית ההלוואה שנקבעה בחוזה.

שינויים בתקשורת עם הבנק

יחד עם הקפאת המשכנתא גם הדרך להתקשר עם הבנק השתנתה בעקבות עומס הפניות והחשש מהדבקות בקורונה, יש דגש והעדפה לאמצעי תקשורת שאינם כוללים קבלת קהל.

  • הבנקים מעדיפים שתפנו אליהם באמצעים דיגיטלים – אתרי אינטרנט וטפסים מקוונים ופחות באמצעות שיחות טלפון ארוכות הגורמות לקריסת מערך שירות הלקוחות. פנו לבנק שלכם דרך האפליקציה שלו, אתר האינטרנט, מייל ושאר יכולות אונליין והשאירו את הטלפון למקרי "אין ברירה" בלבד.
  • במסגרת ההגבלה על התקהלויות והתכנסויות, סניפי הבנקים צמצמו שעות פתיחה, שעות קבלת קהל וסגרו חלק מהסניפים והמטרה היא שרוב התקשורת עם הלקוחות תהיה מרחוק. אם אתם חייבים להגיע לבנק, תאמו פגישה מראש.
  • הרחבת שירותי שליחים כדי למנוע הגעת לקוחות בבנקים ולסייע ללקוחות הנמצאים בבידוד.

הגשת בקשה לדחיית תשלומי משכנתא בבנקים השונים

בכל בנק הגדירו את הדרך המועדפת לטפל בבקשות דחיית תשלומי משכנתא: משיחת טלפון עם מוקד שירות הלקוחות, דרך הורדת טופס PDF שתמלאו ותשלחו חזרה במייל, דרך האיזור האישי, פקס או כל שיטה אחרת שנקבעה באותו הבנק. ברוב הבנקים חוששים מפניות מרובות ומזהירים את הציבור שהטיפול בבקשות יכול לקחת זמן רב ושחובה להמשיך לשלם את החזרי המשכנתא עד שמקבלים תשובה המאשרת את הקפאת המשכנתא

הקפאת משכנתא בבנק לאומי

בנק לאומי הודיע באתר האינטרנט שלו:
מעבר להנחיות בנק ישראל על הקפאת משכנתא ל- 6 חודשים הוא מאפשר הקפאה של הקרן בלבד עד 24 חודשים. התנאים להקפאת משכנתא זו: את הבקשה ניתן להגיש מאוגוסט 2020. תשלומי הריבית וההצמדה ימשכו כרגיל, וטוב שכך, כי רק הקרן תתווסף לתשלומים הבאים. לפי בנק לאומי, אפשר יהיה לעצור את הקפאת המשכנתא בכל נקודה בה הלווה ירצה להמשיך לשלם.

על הליך ההקפאה ל-6 חודשים שנקבע על ידי בנק ישראל נאמר באתר:

תוכלו להקפיא את כל מסלולי המשכנתא או חלקם. לתשומת ליבכם: תשלומי המשכנתא שיידחו יתפרסו בצירוף ריבית והצמדה על פני יתרת תקופת ההלוואה ויגדילו את סכומי החזר המשכנתא הבאים.

האותיות הקטנות כוללות הצהרה שזכות הבנק להחליט על הקפאת משכנתא לפי תנאיו וכי ההקפאה לא חלה על תשלומים נלווים כמו עמלות או ביטוח משכנתא או הלוואות שבפיגור.

בנק לאומי מצרף להורדה "טופס בקשה לדחיית תשלומי משכנתא" אותו תדפיסו, תמלאו ותשלחו בחזרה דרך דף האינטרנט ממנו הורדתם את הבקשה או טלפונית.

הקפאת משכנתא בבנק הפועלים

באתר האינטרנט של בנק הפועלים נמצאת הודעה על הקפאת המשכנתא עד 6 חודשים והמלצה להגיש את הבקשה לדחיית משכנתא דרך האיזור האישי באתר האינטרנט של הבנק. אפשר גם טלפונית, אך הקווים עמוסים. מידע תמצאו בדף "דחיית תשלומי משכנתא בתקופת הקורונה" וכן בדף "כל מה שחשוב לדעת".

גם כאן השירות ינתן בהתאם לקריטריונים ותנאי הבנק.

הקפאת משכנתא בבנק דיסקונט

בתחילת אוגוסט החל בנק דיסקונט להציע אפשרויות רבות וגמישות להקפאת המשכנתא ולביטול ההקפאה ללא עמלה. ההצעות של בנק דיסקונט מרחיבות ונותנות ללקוח אפשרויות מעבר למה שנדרש בהנחיית בנק ישראל.  את כל הפרטים תמצאו בדף "דחיית תשלומי משכנתא" באתר בנק דיסקונט, המכיל את הטופס שיש למלא וכן כתובת מייל אליה תשלחו את הטופס לאחר מילויו.

ההצעות של בנק דיסקונט לגבי הקפאת משכנתא כוללות:

  • הקפאת משכנתא ללא הארכת תקופה עד 12 חודשים: מספר החזרי המשכנתא אינו משתנה, והסכום של כל תשלום יגדל. הקפאה ל- 12 חודשים תתאפשר גם למי שמאריך הקפאת משכנתא וגם למי שזו הבקשה הראשונה שלו. אפשר להקפיא את הקרן בלבד או תשלומי קרן וריבית.
  • הקפאת משכנתא והארכת תקופת תשלומי המשכנתא עד 12 חודשים: החזרי המשכנתא יתמשכו על יותר שנים, וכך יחושבו מחדש סכומי ההחזר עד לסיום המשכנתא. תדרש הארכת תקופת ביטוח המשכנתא, פרט לכך כל התנאים זהים לתנאי הקפאת משכנתא ללא הארכה שפורטו בסעיף הקודם.
  • בנק דיסקונט מאפשר לפרוע חלק מהקרן, וכך התשלומים העתידיים יקטנו. נשמע שזו הדרך המומלצת ביותר למי שיכול לעמוד בכך.

הקפאת משכנתא בבנק מזרחי טפחות

בנק מזרחי טפחות מאפשר הקפאת משכנתא, כולה או חלקה. הכנסו לטופס הבקשה הדיגיטלי בקשה לדחיית תשלומי משכנתא ומלאו אותו אונליין. הפניה תאושר או תדחה לפי נהלי הבנק.

הקפאת משכנתא בבנק אגוד

עד היום בנק אגוד שתק ולא יצא בהצהרות על הקפאת משכנתא, כאילו הקורונה היא עניין יומיומי ורגיל. גם באתר הבנק קשה למצוא מידע בעניין. אך מי שלא מתייאש ומחפש לעומק מגיע אל טופס שנקרא "בקשה להקפאת תשלומי משכנתא בעקבות משבר נגיף הקורונה".

הטופס נמצא בתוך רשימת טפסים כללית ואין לצידו שום הנחיות והסברים. בתוך הטופס יש מייל אליו יש לשלוח את הבקשה.

הקפאת משכנתא בבנק הבינלאומי

הכנסו לדף העוסק בכל אפשרויות הקפאת משכנתא – הדף מכיל טופס העוסק בהקפאה ל- 6 חודשים של הריבית והקרן. כדי לסבך את העניינים, לצורך הקפאה קצרה יותר או רק של הקרן, יש תהליך אחר.

הקלות נוספות לבעלי משכנתאות המתקשים בהחזר

כדאי לדעת שבנוסף לאפשרות הקפאת המשכנתא, החשב הכללי של משרד האוצר הוסיף והנחה את הבנקים לא לפתוח בהליכי גביה חדשים נגד לווי משכנתא הנמצאים בפיגור.

זו בשום פנים ואופן אינה המלצה להפסיק את החזרי המשכנתא בלי בקשת הקפאה או פריסת תשלומים, כיוון שעם חלוף תקופת הקורונה אתם עלולים למצוא את עצמכם בחובות כפולים ומכופלים ללא יכולת החזר ומול הליכי גבייה דרקוניים, אך כדאי לדעת שניתנה לכם תקופת חסד נוספת לטפל ולהסדיר את המצב.

המספרים מהימים האחרונים מספרים לנו שהחזרי המשכנתא הפכו לצרת רבים, צרה שחייבים לפתור באופן ממלכתי ולא להשאיר אותה כבעיה הפרטנית של כל בעל משכנתא בנפרד.

אכן נראה שיש גופים שמשקיעים מזמנם למצוא פתרונות לאנשים הרבים שפרנסתם התערערה ושחרדים ליכולתם לעמוד בתשלומי המשכנתא. הבנקים הציעו את הקפאת המשכנתא מתוך הבנה של המצב הקשה אליו נקלעו לקוחותיהם ומתוך רצון למנוע משבר.

בנק ישראל נרתם גם הוא בהצעה לבעלי המשכנתאות להגדיל את המשכנתא עד לגובה 70% מערך הדירה. זו הלוואה לכל מטרה, כל עוד יתחייבו שאינם רוכשים דירה נוספת. הצעה זו יכולה לתת מרווח נשימה מיידי, אך חשוב לזכור שהיא מגדילה את כמות ההחזרים, וכדאי שהלווים יהיו בטוחים שהם יכולים לעמוד בתשלומים. תקחו הלוואה זו רק כשצריך - במקום הקפאת משכנתא, כדי לסגור הלוואות והתחייבויות דוחקות יותר או לסגירת הלוואות בריבית גבוהה יותר, קראו על כך עוד בחלק של שאלות ותשובות.

השפעת הקורונה על ריבית משכנתא

בתחילת המשבר הבנקים העלו את ריבית המשכנתא בכל המסלולים ובעיקר במסלולים צמודי המדד.

בשיא המשבר עלו מסלולי הריביות צמודות המדד בכ- 1% ומסלולי הריבית הלא צמודה התקרבו לכך גם הם. העליה לא נמשכה, וכיום הריביות ירדו והן נמוכות כמעט כמו לפני תחילת המשבר. על תמהיל משכנתא מותאם לתקופה תוכלו לקרוא במאמר "תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2020".

אם אתם זקוקים למשכנתא בימים אלה שקלו את צעדיכם והחליטו האם לקחת משכנתא מיידית לפני עלייה נוספת או להמתין לתום המשבר הנוכחי. לפני שתחליטו כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיוכל להמליץ על דרך הפעולה שתתאים לכם, תוך הסתכלות על מצבכם בתקופה הקרובה, ויקח בחשבון התמודדות עם הפחתת השתכרות, חל"ת או אפילו פיטורין בעקבות הנחיות משרד הבריאות שעוצרות את פעולת המשק. יועץ משכנתאות גם יוכל לנהל משא ומתן יעיל יותר משלכם על הקטנת הריבית ולפעול מהר יותר מול הבנקים שבמילא עובדים כרגע בהרכב מצומצם מאד וללא קבלת קהל.

עוד השפעות של הקורונה על תהליך רכישת דירה וקבלת משכנתא

לא רק הבנקים, גם גורמים אחרים בשרשרת החיול שלכם אל המשכנתא עובדים במתכונת מצומצמת: שמאים, עיריות ורשות המסים.

אל רשות המסים, הטאבו ורשם המשכונות עורך הדין שלכם יכול לפנות באופן מקוון, אך העיריות והשמאים עלולים להציב בעיה.

מצד שני, המדינה האריכה את כל התקופות להליכי מס כמו שומות, בקשות והחלטות שהמועד האחרון שלהם הוא עד 22.3.20 ועד 31.7.20. בנוסף, המדינה בוחנת את האפשרות להאריך ב-6 חודשים את התקופה למכירת הדירה הישנה של משפרי דיור, על מנת שלא ישלמו מס על דירה נוספת.

המדינה גם מקלה בדרישות שונות של חוק המכר הכוללות הגעה פיזית ופגישות פנים אל פנים. אימותי שטרות, תהליך הגשת וקבלת משכנתא, רישום הערות אזהרה ועוד פעולות יוכלו להתבצע באופן מקוון.

ב- 21.4.20 הוציא בנק ישראל הנחיה חדשה שנועדה לעזור למי שהחל בתהליך רכישת דירה, אך הוצא לחל"ת בעקבות משבר הקורונה ועלול שלא לקבל משכנתא בעקבות כך. ההנחיה תלויה מאד ברצונו הטוב של הבנק ובכל מקרה יכולה להתברר כמסוכנת ללווה לאורך זמן, אך בכל זאת אם, אם כבר חתמתם על חוזה לקניית דירה ואין לכם אמצעי מימון אחר, ההנחיה יכולה לסייע לכם.
עיקרי ההנחיה:
ההנחיה נוגעת לעובדים שהוצאו לחל"ת וכתוצאה מכך פרנסתם נפגעה. אנשים אלה יוכלו לקבל משכנתא לפי היקף משכורתם שלפני היציאה לחל"ת, אבל במספר תנאים.
הכוונה לאנשים שלפני היציאה לחל"ת או צמצום היקף המשרה היו זכאים למשכנתא שרצו, וכעת היקף הכנסתם אינו מאפשר אותה.
אנשים אלה יוכלו לקבל משכנתא שההחזר החודשי שלה הוא עד 70% מהכנסתם הנוכחית (של שני בני הזוג יחד).
בנוסף, הבנק צריך להעריך שהלווה יחזור למשכורתו הקודמת עם סיום המשבר.

ההנחיה נועדה גם לאפשר ללווה לקבל משכנתא בריבית נמוכה יותר, שכן היא מציעה להתייחס ליכולת ההחזר של הלווה לפי השתכרותו הקודמת ולא לפי ההשתכרות הנוכחית שבה קיים סיכון גבוה יותר שלא יוכל לעמוד בהחזרים. אך כאמור, בסופו של דבר גם ההסכמה לתת את המשכנתא וגם קביעת גובה הריבית הם בידי הבנק ושיקול דעתו.

בהזדמנות זו אפשר להזכיר כי משרד הבינוי והשיכון התאים את תוכנית מחיר למשתכן למצב וביטל את כנסי הזוכים ודחה את תהליך בחירת הדירות. כל זוכי מחיר למשתכן יקבלו את המידע הנדרש דרך אתר האינטרנט של היזמים ודרך המייל.

בנק ישראל והבנקים מציעים עזרה נוספת לציבור

  • הכספומטים ימולאו בשטרות גבוהים (יותר 100 ו-200 ש"ח ופחות שטרות בערכים נמוכים יותר) כדי לאפשר משיכת סכומים גבוהים יותר וצמצם את מספר הפעמים בהם אנשים ניגשים לכספומט.
  • בבנק לאומי שגיאה בהקלדת הקוד הסודי לא תגרור בליעה של כרטיס האשראי וכך אנשים לא יהיו חייבים לגשת לבנק כדי לחלץ את הכרטיס ולמשוך כסף.
  • בנק ישראל יוציא הנחיה להגדלת מסגרת העובר ושב, ללא שינוי בשאר תנאי המסגרת הנוכחית, כדי למנוע מאנשים לשקוע באוברדראפט.

המפקחת על הבנקים חדוה בר מוסיפה ומרגיעה שהמערכת הבנקאית איתנה ותמשיך לספק את כל השירותים הנדרשים ממנה, תוך תגבור כל מערך הפניה לבנקים מרחוק – הן בשירות לקוחות טלפוני והן באמצעים דיגיטלים שונים ובלשונה של חדוה בר "לנוכח התפתחות אירוע נגיף הקורונה והשלכותיו על הכלכלה בעולם ובישראל, ובתוך כך על כל משק בית פרטי ועסק, אפתח בכך שאדגיש שהמערכת הבנקאית בישראל איתנה ובזכות כך היא ערוכה לתמוך ולסייע ללקוחותיה בעת הזו ".

בנק ישראל ממשיך במאמציו ומתכנן עוד הקלות בתפעול הבנקים וחברות האשראי שיסייעו לכלל הלקוחות לעבור את התקופה הקשה, ויאפשרו לציבור להתרכז באתגרים אחרים שנגיף הקורונה מציב ולא בהיבט הכלכלי.

הלוואות בערבות מדינה- מסלול סיוע יעודי לקורונה

נזכיר את ההלוואות בערבות מדינה בקיצור, כיוון שהן אינן יוזמה של המערכת הבנקאית, אך הן ניתנות באמצעות הבנקים.

הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים שבמשרד הכלכלה והתעשיה והחשב הכללי במשרד האוצר יצרו מסלול מיוחד לנפגעי השלכות הקורונה של הלוואות בערבות מדינה. זה מסלול הלוואות באישור מזורז ובערבות מדינה גבוהה יותר מהרגיל. בישראל יש 4 בנקים שמורשים להעניק הלוואה בערבות מדינה: בנק לאומי, בנק הבינלאומי, מזרחי טפחות ובנק מרכנתיל. עסקים קטנים ובינוניים שבקשת ההלוואה שלהם אושרה, יוכלו לקבל את ההלוואה מהבנק הרצוי להם, גם אם אין להם חשבון אצלו. המדינה פתחה את המסלול המזורז כדי לעזור לעסקים הסובלים מנזקי הקורונה, ומטרת המסלול היא מימון הון חוזר להתמודדות עם קשיי תזרים כתוצאה מהשפעת נגיף הקורונה.

סכום ההלוואה זהה לסכום הניתן גם במסלולי הלוואה בערבות מדינה הרגילים: עד 50,000 ש"ח או עד 8% מהמחזור השנתי האחרון, הגדול מביניהם.

במה שונה הלוואות במסלול המזורז לקורונה מהלוואות ערבות מדינה רגילות:

  • פטור מדמי השתתפות בסך 250 ש"ח
  • החזרים המתפרסים עד 5 שנים ואפשרות של החזר ראשון אחרי 6 חודשים (תקופת גרייס).
  • ערבות מדינה מוגדלת בשיעור של 85%
  • זירוז בדיקת הזכאות להלוואה – עד 9 ימים
  • בטחונות עד 10% מגובה ההלוואה

ריכוז שאלות ותשובות – מה אומרים המומחים

בשיחה עם שחר כרמון מנכ"ל פריים ניהול משכנתאות, חברה לייעוץ משכנתאות, הוא מחדד את הדברים הכתובים במאמר ומוסיף עוד מידע וטיפים רבים מנסיונו, וגם עונה על שאלות רבות שעולות בימים האחרונים על ידי מי שמבלים בחל"ת כפוי ותוהים לעתיד משכורתם.

שאלות על הקפאת משכנתא

מה זו הקפאת משכנתא?

עצירת החזרי משכנתא למספר חודשים, נקראת גם "דחיית תשלומי משכנתא". ניתן לבקש הקפאה למספר חודשים ולשלם רק ריבית או לא לשלם בכלל.

מה נותנת הקפאת משכנתא והאם היא כדאית?

כדאי רק למי שממש חייב כי היא מעניקה הקלה מיידית בהוצאות החודשיות של הבית אבל זה בוודאי לא כדאי מבחינת העלות הכלכלית בחודשים שלאחר ההקפאה.

מה המחיר והתוצאות של הקפאת משכנתא?
  • החזר חודשי גבוה יותר בהמשך: ההחזר החודשי של המשכנתא יגדל משום שאת כל מה שלא שילמתם בתקופת ההקפאה יעמיסו על החזרי המשכנתא הבאים.
  • אפשרות של פגיעה בדירוג אשראי: משנת 2019 הנהיגו בישראל דירוג אשראי לכל אחד, ברגע שאתם מקפיאים משכנתא יתכן והדירוג שלכם ירד מכיוון שזוהי פעולה שמעידה על קושי.
    כמובן שחשוב להחריג את משבר הקורונה מקושי רגיל ולכן חשוב מאוד לתעד את ההתנהלות מול הבנק על מנת שבעתיד תוכלו להוכיח מה היתה הסיבה והדירוג שלכם לא יפגע.
  • שימוש בפעם היחידה שניתן להקפיא משכנתא לכל אורך חיי המשכנתא: כשחתמתם על הסכם המשכנתא עם הבנק חתמתם גם על סעיף אשר מאפשר לכם להקפיא את המשכנתא פעם אחת בחייה, אם תנצלו זאת עכשיו לא תהיה לכם אפשרות לעשות זאת שוב בהמשך ולכן רצוי לשמור את האופציה הזו לימים שממש חייבים.
מה תוכלו לעשות כדי להימנע מהקפאת משכנתא

יש מספר אפשרויות להקל על ההוצאות של משק הבית לפני שמקפיאים משכנתא, למשל:

  • להקפיא את ההלוואות אחרות שלקחתם במקום להקפיא את המשכנתא או לסגור הלוואות כאלה (ראו גם בסעיף העוסק בהגדלת המשכנתא).
  • אפשר למחזר את המשכנתא לטווח ארוך יותר (גם על כך בהמשך).
  • פשוט לצמצם בהוצאות בצורה דרמטית.
איך מבקשים הקפאת משכנתא?

לכל בנק יש את נהליו למילוי טופס בקשה להקפאת משכנתא. תוכלו להעזר בלינקים שצרפנו למעלה.

שאלות על הגדלת משכנתא ל-70% מערך הדירה

האם זה נכון שאפשר להגדיל את המשכנתא ולפרוס את ההגדלה לטווח של 25-30 שנים?

כן, חוק חדש בעקבות משבר הקורונה הוא שניתן להגדיל את המשכנתא הקיימת עד 70% מערך הדירה, בכפוף לבדיקת שמאי, וניתן לפרוס את ההגדלה עד 30 שנים . הסכום שתקבלו משמש כהלוואה לכל מטרה, כמפורט למעלה.

מה יהיה ההחזר החודשי שלי על ההגדלה?

להחזר החודשי יתווסף סכום נוסף לפי הטבלה הבאה, כשתקופת המשכנתא קובעת את הריבית שתגבה על הסכום:

סכום 15 שנה - 4% ריבית 20 שנה - 4% ריבית 25 שנה - 4.3% ריבית 25 שנה - 4.6% ריבית
100,000 ש"ח 740 ש"ח 606 ש"ח 545 ש"ח 513 ש"ח
200,000 ש"ח 1,479 ש"ח 1,212 ש"ח 1,089 ש"ח 1,025 ש"ח
300,000 ש"ח 2,219 ש"ח 1,818 ש"ח 1,634 ש"ח 1,538 ש"ח
האם הגדלת משכנתא היא הזדמנות עבורי או שזה מסוכן?

מי שלא חייב ויכול להסתדר ללא הגדלת המשכנתא עדיף, אך מי שיש לו הלוואות אחרות שמקשות על התזרים החודשי הפתרון הזה מצוין עבורו.

מה קורה אם הבנק שלי מסרב לי להגדיל את המשכנתא?

חשוב להבין מדוע יש סירוב, אך אם זו מדיניות של הבנק שלך תמיד ניתן לבדוק בבנקים אחרים. כדאי גם להתייעץ עם יועץ משכנתאות איך לשכנע את הבנק שיסכים לבקשה.

אם החלטתי להגדיל את המשכנתא מהם המסלולים המומלצים?

מסלולי המשכנתא המוגדלת תלויים בפרופיל הפיננסי של כל אחד ולכן אין תמהיל מומלץ אחד. חשוב מאוד להתייעץ לפני ההגדלה ולבנות תמהיל שיתאים לכם.

שאלות על מחזור משכנתא

בתקופה זו של משבר הקורונה ועליית ריביות המשכנתא, המטרה היחידה למחזור משכנתא היא לצורך הקטנת ההחזר החודשי על ידי הארכת תקופת המשכנתא. השאלות כאן יעסקו במחזור משכנתא מסוג זה

האם אני מפסיד משהו ממחזור משכנתא כדי להקטין את ההחזרים החודשיים?

הארכת תקופת המשכנתא הינה צעד לא כלכלי לטווח הרחוק, סביר להניח שהריביות שלכם יהיו גבוהות יותר והסכום שתחזירו עבור המשכנתא יהיה גבוה יותר מאשר קודם.

האם אני חייב להישאר בבנק שלי?

לא חייבים להישאר באותו בנק, אך העלויות של מעבר בנק הינן כמה אלפי שקלים וזה לא תמיד כדאי.

למי לא מתאים למחזר משכנתא עכשיו?

מי שלא חייב, שלא ימחזר. לפחות לא מהסיבה של הקטנת ההחזר החודשי.
מי שיש לו מעט שנים לסיום המשכנתא ומי שיש לו ריביות שלא ניתן להשיג היום ובזמן הקרוב, עדיף שלא ימחזר אם הוא יכול להימנע מכך.

באופן הפוך למגמת הורדת הריביות בעולם (וכנראה בקרוב גם בארץ), הריבית על המשכנתאות עולה. הבנקים מזהים שהמשבר מהווה הגדלת סיכון, מעבר לזה עלות הגיוס של הכסף עבור הבנקים גדלה. הסיבות הנ"ל יוצרות קרקע פורייה להעלאת הריבית על המשכנתאות.

שאלות על רכישת דירה בזמן חל"ת

האם אני יכול לקבל משכנתא כשאני בחל"ת?

בהחלט ניתן לקבל משכנתא בזמן חל"ת.

האם אני יכול לקחת הלוואה לכל מטרה כשאני בחל"ת?

ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה בחל"ת.

האם אני יכול למחזר משכנתא כשאני בחל"ת?

ניתן למחזר משכנתא בחל"ת.

שאלות על דרכי פעולה לרוכשי דירות קבלן

רוכשי דירות שיש להם עוד מספר תשלומים עד שיקבלו את הדירה מתעניינים:

האם כדאי לי להקדים את התשלומים במידה ואפשר?

כן, אנו ממליצים להקדים תשלומים מכיוון שהריביות עולות וזה זמן מצוין לקבע אותן.

האם הריביות שאנו משלמים עולות?

כן, הריביות עולות כל הזמן בשבועות האחרונים ואין לדעת מתי העלייה תיעצר.

למי שרכש מקבלן, מה הצפי למדד תשומות הבנייה?

אין לדעת בוודאות אך העצירה במשק הינה גורם מאיץ במדד ולכן אנו סבורים שהוא יעלה משמעותית השנה.

סיכום

עוד מידע על הנחיות וכללים שנוצרו להתמודדות עם הקורונה על ידי רשויות המדינה השונות תוכלו למצוא בדף האינטרנט הממשלתי "נגיף הקורונה – מידע ממשרדי הממשלה ורשויותיה".

סביר להניח שכל יום חולף יביא אתו הנחיות חדשות ופתרונות חדשים לצד חששות ותהיות נוספים, נסו להתעדכן במידע שניתן בערוצי החדשות ואתרי המדינה, מצאו את הפתרון המתאים לבעיית החזרי המשכנתא שלכם ולאחר מכן תתפנו לשיפור מצב הרוח על ידי סרטוני יוטיוב של סטנדאפיסטים מזמרים המנוני קורונה.


לא בטוחים מה לעשות?

  • ייעוץ ראשוני מקצועי ללא עלות
  • הקלה בתזרים לבעלי משכנתאות
  • ייעוץ להקפאת המשכנתא
  • פריסת החזרי המשכנתא
  • בשיתוף פריים משכנתאות ופיננסים
 קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מאשר קבלת הצעות ודיוור

הכל על משכנתא