עודכן בתאריך:
איך עובד כרטיס אשראי? אתם משלמים עכשיו, וחברת האשראי מחייבת את חשבון הבנק שלכם פעם בחודש, במועד החיוב, עד גובה המסגרת שנקבעה לכם. על כרטיס חוץ בנקאי רגיל משלמים דמי כרטיס, 17.90 ₪ בחודש בישראכרט, בכאל ובכרטיס הבינלאומי של מקס, ומי שמוציא מספיק מקבל הנחה או פטור, למשל מ-7,500 ₪ בחודש בישראכרט ובכאל. בכרטיסי הקאשבק שבדקנו ההחזר הוא 0.75% עד 1.25% מההוצאה. בחו"ל נוספת עמלת המרת מט"ח, מ-0% עד 3% לפי הכרטיס (התעריפונים, נבדק ב-04/11/2026).
איך עובד כרטיס אשראי?
רוב האנשים משתמשים בכרטיס אשראי כל יום, ומעט מאוד יודעים מה בדיוק קורה כשהם מעבירים אותו. זה לא מסובך. כשאתם משלמים, בית העסק מקבל אישור מחברת האשראי, והיא מתחייבת לשלם לו. אתם מחזירים את הכסף לחברת האשראי בבת אחת, במועד החיוב החודשי, בחיוב אחד בחשבון הבנק. כלומר, כרטיס אשראי רגיל הוא בעצם הלוואה קצרה בלי ריבית, מהקנייה ועד מועד החיוב.
מועד החיוב
לכל כרטיס יש יום קבוע בחודש שבו כל הקניות של התקופה יורדות מהחשבון, ואפשר לבחור אותו או לשנות אותו מול חברת האשראי. נניח שמועד החיוב שלכם הוא ה-10 בחודש. קנייה של 400 ₪ בסופר בתחילת החודש וקנייה של 400 ₪ בסוף החודש ירדו שתיהן באותו חיוב, אם הן נכנסו לאותה תקופת חיוב. ההבדל הוא רק כמה זמן הכסף נשאר אצלכם לפני שהוא יורד.
מסגרת האשראי
המסגרת היא הסכום המרבי שאפשר לחייב בכרטיס עד מועד החיוב הבא. כל קנייה שעוד לא ירדה מהחשבון תופסת חלק ממנה, ובדרך כלל גם יתרת תשלומים שעוד לא חויבו. נניח שהמסגרת שלכם 10,000 ₪, וקניתם מקרר ב-6,000 ₪ ב-12 תשלומים. בחודש הראשון ירדו מהחשבון רק 500 ₪, אבל אם יתרת התשלומים נספרת במסגרת, יישארו לכם לקניות חדשות 4,000 ₪ ולא 9,500 ₪. כמה בדיוק נשאר כתוב באפליקציה של חברת האשראי.
את גובה המסגרת קובעת מי שהנפיקה את הכרטיס, לפי שיקול דעתה. בבקשה להגדלה החברות שואלות, למשל, על הכנסה ומעמד בעבודה, ובודקות את ההתנהלות בכרטיסים הקיימים. בכרטיס בנקאי את המסגרת קובע הבנק, והיא חיה בתוך המסגרת של חשבון העו"ש. בכרטיס חוץ בנקאי זו מסגרת נוספת, של חברת האשראי. מי שצריך יותר מבקש הגדלה באפליקציה או באתר של חברת האשראי, ובכרטיס בנקאי בבנק, ולפי התעריפונים ההגדלה עצמה לא עולה כסף. איך עושים את זה בכל חברה, ומה כדאי לבדוק לפני, מוסבר במדריך הגדלת מסגרת אשראי בכרטיס.
יש גם כרטיסים שלא עובדים בחיוב נדחה. בכרטיס דביט, או חיוב מיידי, הכסף יורד מחשבון הבנק סמוך לקנייה. וגם בכרטיס אשראי רגיל, עסקאות בחו"ל יכולות לרדת מיד. נחזור לזה בסעיף עמלת המט"ח.
סוגי כרטיסי אשראי
השם "כרטיס אשראי" מכסה כמה מוצרים שונים. ההבדלים ביניהם הם מי מנפיק את הכרטיס, מתי הכסף יורד, ומה מקבלים בתמורה:
- כרטיס בנקאי. מגיע דרך הבנק שלכם, והתנאים שלו נקבעים מול הבנק. העמלות במאמר הזה לקוחות מהתעריפונים של הכרטיסים החוץ בנקאיים, ולכן בכרטיס בנקאי הן עשויות להיות שונות.
- כרטיס חוץ בנקאי. מונפק ישירות על ידי חברת הכרטיסים, וחשבון הבנק מחויב בהרשאה לחיוב חשבון. כך מוגדרים בתעריפונים של ישראכרט ואמריקן אקספרס הכרטיסים שהתעריפון חל עליהם. את המסגרת קובעת חברת הכרטיסים.
- כרטיס מועדון. כרטיס של רשת, ארגון או חברת תעופה, עם הטבות שקשורות אליהם. עליו בסעיף מועדוני לקוחות.
- כרטיס דביט (חיוב מיידי). הכסף יורד מהחשבון כמעט מיד, בלי חיוב חודשי מרוכז.
- כרטיס נטען. טוענים עליו כסף מראש ומשלמים רק עד הסכום שנטען. גם הוא עולה כסף, למשל בכרטיס הפריפייד של כאל 9.90 ₪ בחודש ו-27 ₪ לכל טעינה. השוואה של הכרטיסים האלה תמצאו בדף כרטיסים נטענים.
- כרטיס משולב. בכאל יש כרטיסים שבארץ עובדים כדיינרס, ובחו"ל ובאונליין כמאסטרקארד. בבית עסק בארץ שלא מכבד דיינרס אי אפשר לשלם בהם.
ומה עם זהב ופלטינה? אלה דרגות של אותו כרטיס, ובדרך כלל הן נבדלות בדמי הכרטיס ובהטבות. במקס, למשל, כרטיס בינלאומי או זהב עולה 17.90 ₪ בחודש, ופלטינה 19.90 ₪.
דמי כרטיס ופטורים – כמה זה עולה?
דמי הכרטיס הם התשלום הקבוע על הכרטיס, ונגבים כל חודש. בכרטיסים הרגילים הם יורדים כשמוציאים יותר. מדרגה אחת מקבלת הנחה, ומדרגה גבוהה יותר פטור מלא. כל חברה מודדת את זה קצת אחרת, לפי סכום החיוב או לפי סכום הקניות בחודש:
| חברה | דמי כרטיס בחודש | הנחה | פטור מלא | עמלת מט"ח | משיכת מזומן בחו"ל |
|---|---|---|---|---|---|
| ישראכרטכרטיס מקומי, בינלאומי וזהב | 17.90 ₪ | 15.30 ₪ מ-5,000 ₪ חיוב בחודש | מ-7,500 ₪ חיוב בחודש | 2.9% | 3.5% |
| כאלכרטיס רגיל, בינלאומי, זהב ועסקי | 17.90 ₪ | 9.90 ₪ מ-5,000 ₪ רכישות בחודש | מ-7,500 ₪ רכישות בחודש | 3% | 3% |
| מקסכרטיס בינלאומי וזהב | 17.90 ₪ | 12.90 ₪ מ-3,000 ₪ עסקאות בחודש | מ-6,000 ₪ עסקאות בחודש, במסלול פינוקים | 3% | 3% |
| אמריקן אקספרסירוק, Classic ו-Business | 18.90 ₪ | 12.60 ₪ מ-1,500 ₪ חיוב בחודש | מ-6,500 ₪ חיוב בחודש | 2.5% | 3.5% |
מקור: התעריפונים לכרטיסים חוץ בנקאיים של ישראכרט (יוני 2026), כאל (יוני 2026), מקס (אוקטובר 2026) ואמריקן אקספרס (יולי 2026), נבדק ב-04/11/2026. כרטיסי מועדון וכרטיסים מיוחדים נמצאים בתעריפים נפרדים.
נניח שאתם מוציאים בכרטיס רגיל של ישראכרט 6,000 ₪ בחודש. תשלמו 15.30 ₪ בחודש, ובחודש שבו החיוב יעבור 7,500 ₪ לא תשלמו כלום. בלי שום הנחה, 17.90 ₪ בחודש הם 214.80 ₪ בשנה (חישוב). המדרגה נבדקת לפי הסכום של כל חודש, ולא לפי ממוצע שנתי, ולכן חודש חלש אחד עולה את דמי הכרטיס של אותו חודש. מאותה סיבה, חלוקה של ההוצאה בין שני כרטיסים יכולה להוריד את שניהם מתחת למדרגה, ועל זה במאמר מה עולה כל כרטיס אשראי נוסף.
פטור לשנה, ומה קורה בשנה השנייה
הרבה כרטיסים חדשים מגיעים עם פטור מדמי כרטיס, ואז כדאי לקרוא את המשפט שאחריו. ב-+CashBack של ישראכרט הפטור הוא ל-12 מועדי חיוב, ואחריהם הכרטיס עולה 17.90 ₪ בחודש. ב-CashCal Pro של כאל הפטור לשנה הראשונה, ואחריה 19.90 ₪. ב-SKYMAX של מקס 12 חודשים, ואחריהם 19.90 ₪. יש גם פטור שלא נגמר, כמו בכרטיס "חבר" של ישראכרט, או פטור "עד להודעה חדשה", כמו ב-Clal Pay של מקס.
ועוד דבר שמעט אנשים עושים. כאל כותבת בתעריפון שלה שהיא רשאית לתת "הנחות פרטניות" בסכומי העמלות. כלומר, אם דמי הכרטיס נראים לכם גבוהים, אפשר להתקשר ולבקש הנחה. כן, פשוט לבקש.
מה זה קאשבק ואיך הוא מחושב?
קאשבק הוא אחוז מההוצאה שחוזר אליכם. החישוב עצמו פשוט, הוצאה כפול שיעור, אבל שלושה דברים משנים את התוצאה. השיעור יורד לפעמים אחרי השנה הראשונה, יש תקרה, ויש עסקאות שמקבלות שיעור נמוך יותר.
ניקח זוג שמוציא 4,000 ₪ בחודש בכרטיס +CashBack של ישראכרט. בשנה הראשונה ההחזר הוא 1%, כלומר 40 ₪ בחודש, ודמי הכרטיס פטורים. מהשנה השנייה השיעור יורד ל-0.75%, כלומר 30 ₪, ודמי הכרטיס הם 17.90 ₪. מה שנשאר לכם הוא 12.10 ₪ בחודש, 145.20 ₪ בשנה (חישוב). התקרה בכרטיס הזה היא 400 ₪ בחודש, כך שבהוצאה של 4,000 ₪ היא לא משפיעה.
מה מקטין את ההחזר
- החרגות. ב-MAX Back Total של מקס ההחזר בשנה הראשונה הוא 1%, אבל בתשלומים למוסדות 0.5%.
- שובר אינו כסף. ב-CashCal Pro של כאל ההחזר נפדה ב-BUYME, מ-50 ₪, ולפי התקנון הצבירה נמחקת ב-31 במרץ. שובר שווה כסף רק אם יש לכם מה לקנות בו.
- מחיקה. ב-+CashBack צבירה שלא הועברה עד סוף השנה הקלנדרית שאחרי נמחקת.
נקודות עובדות באותו היגיון, עם שלב נוסף, שווי הנקודה. ב-SKYMAX של מקס צוברים נקודה לכל 160 ₪, ומקס מציגה שכל נקודה שווה 1 ₪ במימוש ב-MAX Travel, כלומר 0.625% מההוצאה (חישוב). אבל לפי התקנון, היחס הזה יכול להשתנות לפי היעד והמועד. ולנקודת אל על בכרטיס FLY CARD אין שווי רשמי בכלל, ועל זה כתבנו במדריך FLY CARD עבר לישראכרט – מה עושים עם הכרטיס של כאל.
עמלת המרת מט"ח – איך היא מחושבת
כשאתם משלמים בכרטיס במטבע זר, בחו"ל או באתר זר, חברת האשראי ממירה את הסכום לשקלים לפי השער היציג של בנק ישראל ומוסיפה עמלה באחוזים. זה כתוב כך בכל ארבעת התעריפונים. בכאל, למשל, ההמרה היא "על פי השער היציג בתוספת 3%". במטבע שאין לו שער יציג ההמרה עוברת קודם דרך הדולר, ובמקס בכרטיס מאסטרקארד דרך האירו.
החישוב הוא הוצאה כפול שיעור. נניח שאתם יוצאים לחופשה משפחתית באירופה ומשלמים בכרטיס סכום ששווה 5,000 ₪ לפי השער היציג. בכרטיס של כאל או של מקס תשלמו עליו עוד 150 ₪. בכרטיס עם עמלה של 1% תשלמו 50 ₪, ובכרטיס BASIC של ישראכרט, לפי הדף שלו, 0 ₪. הנה החשבון עם ההוצאה שלכם:
כמה תשלמו על עמלת המט"ח
בעמלה של 3% תשלמו 150 ₪ עמלה. מסופון שמציע לחייב אתכם בשקלים משתלם רק אם הוא מציג סכום נמוך מ-5,150 ₪.
| שיעור העמלה | העמלה | סך הכול בשקלים |
|---|---|---|
| 0%ישראכרט BASIC | 0 ₪ | 5,000 ₪ |
| 1%חבר של ישראכרט, Clal Pay של מקס | 50 ₪ | 5,050 ₪ |
| 2%ONE ZERO (ישראכרט) | 100 ₪ | 5,100 ₪ |
| 2.5%אמריקן אקספרס, FLY CARD של ישראכרט | 125 ₪ | 5,125 ₪ |
| 2.9%ישראכרט, העמלה הכללית | 145 ₪ | 5,145 ₪ |
| 3%כאל ומקס, העמלה הכללית | 150 ₪ | 5,150 ₪ |
חישוב של סופרמרקר. השיעורים מהתעריפונים ומדפי המוצר של ישראכרט, כאל, מקס ואמריקן אקספרס (נבדק ב-04/11/2026), על קניות בלבד. ההוצאה בשקלים היא לפי השער היציג, ולא כוללת משיכת מזומן.
במשיכת מזומן מכספומט בחו"ל העמלה גבוהה יותר, 3% בכאל ובמקס ו-3.5% בישראכרט ובאמריקן אקספרס. וההנחות במט"ח של כרטיסי מועדון לא תמיד חלות עליה. ב"חבר" של ישראכרט, למשל, העמלה של 1% היא "לא כולל משיכת מזומן". ושימו לב למועד. לפי התעריפונים של ישראכרט ושל אמריקן אקספרס, עסקאות שמגיעות דרך הארגון הבינלאומי, גם כשבוצעו בשקלים, יורדות מהחשבון כבר ביום העסקים הבא, אלא אם נקבע לכרטיס הסדר אחר. במקס זה כתוב לגבי כרטיסי ויזה בינלאומי וזהב.
לשלם בשקלים או במטבע המקומי?
במטבע המקומי, ברוב המקרים. זו השאלה שהמסופון בחנות בחו"ל, הכספומט או האתר שואלים לפעמים, והיא באמת מבלבלת, כי "שקלים" נשמע מוכר ובטוח יותר. מה שקורה בפועל הוא שאם בוחרים בשקלים, את ההמרה עושה בית העסק, או החברה שמפעילה עבורו את המסופון, לפי שער שהיא קובעת. זה נקרא DCC, המרת מטבע דינמית. אם בוחרים במטבע המקומי, ההמרה נעשית אצל חברת האשראי שלכם, לפי השער היציג ועמלת הכרטיס.
האם משלמים פעמיים, גם המרה של בית העסק וגם עמלה של הכרטיס? לפי התעריפונים, לא. בכאל העמלה נגבית על עסקה "המבוצעת במטבע שונה מ-₪", ובמפורש לא על עסקה "בה לא מבוצעת המרה כלשהי". בישראכרט, במקס ובאמריקן אקספרס העמלה מוגדרת על עסקאות במטבע חוץ, ולא מצאנו בתעריפונים עמלה על עסקה בשקלים שבוצעה בחו"ל. כלומר, ב-DCC אתם מחליפים את עמלת הכרטיס שלכם בשער של בית העסק.
ומה יקר יותר? לשער של בית העסק לא מצאנו מקור רשמי אחיד, ולכן לא נכתוב כאן אחוז. אבל אפשר לבדוק אותו בקופה תוך כמה שניות, כי המסופון מציג את הסכום בשקלים לפני שאתם מאשרים. הסף הוא הסכום בשער היציג ועוד עמלת הכרטיס שלכם, ואותו מחשב המחשבון שלמעלה. אם על המסך מופיע סכום גבוה יותר, בחרו במטבע המקומי. ככל שעמלת המט"ח בכרטיס שלכם נמוכה יותר, הסף נמוך יותר, ו-DCC משתלם פחות.
מה עושים בקופה, בכספומט ובאתר
- בקופה. אם המסופון שואל, בחרו במטבע המקומי. אם המוכר בחר בשבילכם בשקלים, אפשר לבקש ממנו לבטל ולחייב במטבע המקומי לפני שאתם מאשרים.
- בכספומט. המסך מציע לפעמים להמיר את המשיכה לשקלים. בחרו באפשרות שמשאירה את המשיכה במטבע המקומי, וזכרו שעמלת המשיכה של הכרטיס חלה בכל מקרה.
- באתר זר. אותה בחירה, ואותו חשבון. באמזון, למשל, השער מוצג מראש, ויש גם שיקול של החזרות, כמו שהסברנו במאמר אמזון בעברית – קניות בדולרים או בשקלים.
מבצעי Black Friday בכרטיס האשראי (נובמבר 2026)
בסוף נובמבר חברות כרטיסי האשראי מפרסמות מבצעי קאשבק והנחות באתרים כמו AliExpress ו-SHEIN. מבצע כזה הוא תוספת לזמן קצר, ולכן הוא לא נכנס לחישובים בדף הזה ולא משנה איזה כרטיס מתאים לכם לאורך השנה. לפני שקונים בגללו, כדאי לבדוק בתקנון המבצע שלושה דברים: אם צריך להירשם מראש, מה התקרה, ומתי ההחזר נכנס לחשבון. ובקנייה באתר זר, עמלת המט"ח והבחירה בין שקלים לדולרים שהסברנו למעלה ממשיכות לחול גם בזמן מבצע.
מה שווה לקנות, משלוח ומסים בהזמנה לישראל, ומתי עדיף לחכות, במדריך בלאק פריידי 2026 – מתי זה ומה שווה לקנות באמזון.
כרטיס של מועדון לקוחות – כדאי או לא?
כרטיס מועדון הוא כרטיס אשראי שמשויך לרשת, לארגון או לחברת תעופה, ונותן הנחות או צבירה אצלם. השאלה אם הוא כדאי נשמעת מסובכת יותר ממה שהיא. הוא משתלם רק אם ההטבה שאתם באמת מנצלים גדולה ממה שהוא עולה, כלומר דמי הכרטיס ועוד דמי החבר, אם יש.
דוגמה במספרים. כרטיס שופרסל של כאל עולה 12.90 ₪ בחודש, בלי הנחה לפי מחזור, עם פטור בשנה הראשונה. מהשנה השנייה נוספים דמי חבר של 3 ₪ בחודש. ביחד זה 15.90 ₪ בחודש, 190.80 ₪ בשנה (חישוב). משפחה שקונה ברשת ב-1,500 ₪ בחודש צריכה לקבל ממנה הטבה של יותר מ-1.06% מהקניות רק כדי לכסות את העלות (חישוב). מה שמעבר לזה הוא הרווח.
יש גם מחיר שלא רואים בחשבון, הנעילה. ההטבות טובות רק ברשת או בארגון, ובחלק מהמועדונים צריך להיות חברים כדי להחזיק בכרטיס. ב-Cal365 VIP, למשל, הכרטיס מיועד לחברי Club365, ודמי החבר 100 ₪ בשנה. מצד שני, יש מועדונים עם פטור קבוע מדמי כרטיס ועמלת מט"ח נמוכה, ואז החשבון פשוט. את כל המועדונים, לפי תחום, תמצאו בדף השוואת מועדוני כרטיסי אשראי.
קרדיט ותשלומים בקצרה
שתי דרכים לפרוס קנייה, ולא אותו דבר. בעסקת תשלומים בית העסק מציע לחלק את המחיר, והתנאים כתובים בעסקה. מקרר ב-6,000 ₪ ב-12 תשלומים שווים הוא 500 ₪ בחודש (חישוב), ואם בית העסק לא גובה ריבית, זה המחיר. בעסקת קרדיט חברת האשראי נותנת לכם אשראי על הקנייה, ועליו יש ריבית. את הריבית הממוצעת של כל חברה בעסקת קרדיט מפרסם בנק ישראל ב"קו המשווה".
ומי שרוצה לסגור יתרה מוקדם משלם עמלת פירעון מוקדם, 30 ₪ בכאל (20 ₪ בערוץ ישיר) ו-29.90 ₪ בישראכרט (15.90 ₪ בערוץ ישיר).
הכחשת עסקה וכרטיס שנגנב
ראיתם בפירוט עסקה שאתם לא מזהים? קודם בדקו שזה לא שם אחר של בית עסק שאתם מכירים, כי שם החברה בפירוט לא תמיד דומה לשם החנות. אם העסקה באמת לא שלכם, או שהכרטיס אבד או נגנב, הודיעו לחברת האשראי מיד, באפליקציה או בטלפון. אם קיבלתם מוצר פגום או שהעסקה בוטלה, הכתובת הראשונה היא בית העסק.
החוק שחל היום הוא חוק שירותי תשלום, התשע"ט-2019, שנכנס לתוקף ב-14/10/2020 במקום חוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-1986. לפי סעיף 24 בחוק:
- אחרי שהודעתם אתם לא אחראים לשימוש לרעה בכרטיס.
- לפני ההודעה האחריות שלכם היא הנמוך מבין הסכום שנוצל בפועל לבין 75 ₪ ועוד 30 ₪ לכל יום, מהרגע שגיליתם ועד שהודעתם. אם הודעתם בתוך 30 יום מהשימוש לרעה הראשון, לא תשלמו יותר מ-450 ₪.
- החריגים. ההגבלה לא חלה אם מסרתם את הכרטיס או את הקוד לאדם אחר, חוץ ממקרים שהחוק מפרט, או אם פעלתם במרמה.
לפי סעיף 27, חברת האשראי צריכה להחזיר לכם את הסכום, פחות החלק שבאחריותכם, לא יאוחר משמונה ימי עסקים מההודעה. ועסקה בלי מסמך, כלומר כזו שלא חתמתם עליה ואין עליה רישום של אימות מוגבר, אפשר להכחיש בתוך 30 יום מההודעה על החיוב, וגם אז ההחזר בתוך שמונה ימי עסקים (סעיף 29). הקריאה שלנו מבוססת על הנוסח המשולב שבאתר בנק ישראל. הכחשה שתתברר כלא מוצדקת עולה 15 ₪ בכאל ובמקס, ו-25.90 ₪ בישראכרט ובאמריקן אקספרס.
איך בוחרים כרטיס אשראי
כאן אין תשובה שנכונה לכולם, אבל ארבע שאלות מצמצמות את הבחירה מהר:
- כמה אתם מוציאים בחודש? מעל 7,500 ₪ בחודש, כרטיס רגיל בישראכרט או בכאל פטור מדמי כרטיס. מתחת לזה, כדאי לבדוק כמה עולה הכרטיס ומה מקבלים בחזרה.
- אתם נוסעים לחו"ל או קונים באתרים זרים? אז עמלת המט"ח שווה יותר מכל הטבה קטנה. ההפרש בין 3% ל-1% על 5,000 ₪ הוא 100 ₪.
- איפה אתם קונים? אם רוב ההוצאה ברשת אחת, כרטיס המועדון שלה שווה בדיקה. אם היא מפוזרת, קאשבק כללי פשוט יותר.
- כסף או שובר? החזר שנכנס לחשבון שווה יותר מאותו סכום בשובר, אם אין לכם מה לקנות בו.
עם התשובות האלה אפשר לעבור להשוואת כרטיסי אשראי, שבה מופיעים דמי הכרטיס, עמלות המט"ח וההטבות של הכרטיסים החוץ בנקאיים. ואם אתם שוקלים כרטיס נוסף, כדאי לקרוא גם את כמה כרטיסי אשראי כדאי להחזיק – ומה עולה כל כרטיס נוסף.
שאלות נפוצות על כרטיסי אשראי
אתם משלמים בבית העסק, חברת האשראי מאשרת את העסקה ומשלמת לו, ואתם מחזירים לה את כל הקניות של התקופה בחיוב אחד בחודש, במועד החיוב שבחרתם. אפשר לחייב בכרטיס עד גובה המסגרת. על הכרטיס משלמים דמי כרטיס, 17.90 ₪ בחודש בכרטיס רגיל בישראכרט ובכאל, עם הנחה או פטור למי שמוציא מספיק, ובחו"ל גם עמלת המרת מט"ח.
בכרטיס אשראי רגיל הקניות מצטברות ויורדות מהחשבון פעם בחודש, במועד החיוב. בכרטיס חיוב מיידי, שנקרא גם דביט, הכסף יורד מחשבון הבנק סמוך לכל קנייה. כרטיס נטען שונה משניהם, כי טוענים עליו כסף מראש ומשלמים רק עד הסכום שנטען.
המסגרת היא הסכום המרבי שאפשר לחייב בכרטיס עד מועד החיוב הבא. כל קנייה שעוד לא ירדה מהחשבון תופסת חלק ממנה, ובדרך כלל גם יתרת תשלומים שעוד לא חויבו. אחרי מועד החיוב, הסכום שירד מהחשבון מתפנה שוב. את המסגרת הפנויה רואים באפליקציה של חברת האשראי.
בדרך כלל כן. עסקה בתשלומים תופסת מהמסגרת גם את התשלומים שעוד לא ירדו, ולא רק את התשלום של החודש. מקרר ב-6,000 ₪ ב-12 תשלומים תופס בחודש הראשון 6,000 ₪ מהמסגרת, אף שירדו רק 500 ₪, וכל תשלום שיורד מפנה את החלק שלו. גם הלוואה מתוך הכרטיס ומשיכת מזומן יושבות על אותה מסגרת.
בכרטיס חוץ בנקאי מבקשים מחברת האשראי. בכאל באתר, במקס באזור האישי באתר, באמריקן אקספרס רק באפליקציה, ובישראכרט באפליקציה. במקס ההגדלה מיידית כשהמסך מראה שהיא אפשרית, ובכאל, כשמתבקשים מסמכים, בתוך 5 ימי עסקים. בכרטיס שהנפיק הבנק פונים לבנק. בתעריפונים של ארבע החברות אין עמלה על הגדלת מסגרת (נבדק ב-06/11/2026). הפירוט במדריך הגדלת מסגרת אשראי בכרטיס.
בכרטיס בנקאי את המסגרת קובע הבנק, וההוצאות בכרטיס תופסות מקום גם במסגרת של חשבון העו"ש. בכרטיס חוץ בנקאי את המסגרת קובעת חברת האשראי, והיא נוספת על המסגרת בבנק. לכן גם הבקשה להגדלה הולכת למקום אחר, לבנק או לחברת האשראי. בכאל יש מסגרת אחת לכל הכרטיסים החוץ בנקאיים שלה, כך שכרטיס נוסף של כאל לא מוסיף מסגרת.
בכרטיס חוץ בנקאי רגיל 17.90 ₪ בחודש בישראכרט, בכאל ובכרטיס הבינלאומי של מקס, ו-18.90 ₪ בכרטיס הירוק של אמריקן אקספרס (תעריפונים, נבדק ב-04/11/2026). מי שמוציא מספיק מקבל הנחה או פטור, למשל מ-7,500 ₪ בחודש בישראכרט ובכאל ומ-6,000 ₪ במקס. יש כרטיסים עם פטור לשנה הראשונה, ובחלק מכרטיסי המועדון פטור קבוע. ואפשר גם לבקש מחברת האשראי הנחה.
קאשבק הוא אחוז מההוצאה שחוזר אליכם. ב-+CashBack של ישראכרט, למשל, 1% בשנה הראשונה ו-0.75% אחריה, עם תקרה של 400 ₪ בחודש. בהוצאה של 4,000 ₪ בחודש זה 40 ₪ בשנה הראשונה ו-30 ₪ אחריה, לפני דמי הכרטיס. כדאי לבדוק אם ההחזר מגיע ככסף או כשובר, ועל אילו עסקאות השיעור נמוך יותר.
זו העמלה שחברת האשראי מוסיפה כשהיא ממירה עסקה במטבע זר לשקלים לפי השער היציג. בתעריפונים הכלליים היא 3% בכאל ובמקס, 2.9% בישראכרט ו-2.5% באמריקן אקספרס, ובחלק מהכרטיסים נמוכה יותר, עד 0% ב-BASIC של ישראכרט. על הוצאה ששווה 5,000 ₪ עמלה של 3% היא 150 ₪. במשיכת מזומן בחו"ל העמלה 3% עד 3.5%.
רק אם ההטבה שאתם באמת מנצלים גדולה מדמי הכרטיס ומדמי החבר. כרטיס שופרסל של כאל, למשל, עולה מהשנה השנייה 12.90 ₪ ועוד 3 ₪ דמי חבר, 190.80 ₪ בשנה. מי שקונה ברשת ב-1,500 ₪ בחודש צריך הטבה של יותר מ-1.06% רק כדי לכסות את זה. וזכרו שההטבות טובות רק ברשת או בארגון.
מודיעים לחברת האשראי מיד, באפליקציה או בטלפון. לפי חוק שירותי תשלום, אחרי ההודעה אתם לא אחראים לשימוש לרעה, ולפניה האחריות מוגבלת, ולא יותר מ-450 ₪ אם הודעתם בתוך 30 יום מהשימוש הראשון. עסקה שלא חתמתם עליה ואין עליה אימות מוגבר אפשר להכחיש בתוך 30 יום מההודעה על החיוב. ההחזר לא יאוחר משמונה ימי עסקים.
מקורות
המספרים במאמר נבדקו ב-04/11/2026, והחוק ב-06/11/2026, מול המסמכים האלה:
- ישראכרט: התעריפון, יוני 2026 · דף +CashBack · דף BASIC · דף חבר · תעריפון ONE ZERO
- כאל: רשימת העמלות, יוני 2026 · תקנון CashCal Pro · דף שופרסל · דף Cal365 VIP
- מקס: התעריפון הכללי, אוקטובר 2026 · תקנון MAX Back Total · דף SKYMAX · דף Clal Pay
- אמריקן אקספרס: התעריפון, יולי 2026
- חוק ובנק ישראל: חוק שירותי תשלום, התשע"ט-2019 (נבו) · הנוסח המשולב באתר בנק ישראל · קו המשווה
יודעים מה חשוב לכם בכרטיס?
בהשוואה תמצאו את דמי הכרטיס, הפטורים ועמלות המט"ח של הכרטיסים החוץ בנקאיים, ואת מועדוני כרטיסי האשראי לפי תחום.
סיכום
הצעד הבא הוא לפתוח את הפירוט החודשי האחרון שלכם ולבדוק בו כמה הוצאתם, כמה שילמתם דמי כרטיס, וכמה עמלת מט"ח שילמתם בנסיעה האחרונה. אם דמי הכרטיס נגבו בחודש שבו הוצאתם מעל המדרגה, או שהפטור של השנה הראשונה נגמר, זה הזמן להתקשר לחברת האשראי. ובפעם הבאה שהמסופון בחו"ל ישאל, שקלים או מטבע מקומי, תדעו לבדוק את הסכום שעל המסך מול הסף שלכם.
