עודכן בתאריך:
איך מגדילים מסגרת אשראי בכרטיס? בכרטיס חוץ בנקאי מגישים בקשה לחברת האשראי בערוץ הדיגיטלי שלה. בכאל עושים את זה באתר, במקס באזור האישי באתר, באמריקן אקספרס רק באפליקציה, ובישראכרט באפליקציה. במקס ההגדלה מיידית כשהמסך מראה שהיא אפשרית, ובכאל, כשמתבקשים מסמכים, היא נעשית בתוך 5 ימי עסקים. בכרטיס שהנפיק הבנק פונים לבנק. בתעריפונים של ארבע החברות אין עמלה על הגדלת מסגרת (דפי החברות והתעריפונים, נבדק ב-06/11/2026).
מה זו מסגרת אשראי בכרטיס, ואיך היא נקבעת
נניח שאתם מתכננים חופשה משפחתית או שיפוץ קטן, פותחים את האפליקציה של חברת האשראי ורואים שבמסגרת נשאר פחות ממה שצריך. המסגרת היא הסכום המרבי שאפשר לחייב בכרטיס עד מועד החיוב הבא. כל עסקה שעוד לא ירדה מהחשבון תופסת ממנה חלק, ואחרי מועד החיוב הסכום שירד מתפנה שוב. את הבסיס, מועד החיוב והמסגרת, הסברנו במדריך איך עובד כרטיס אשראי.
את גובה המסגרת קובעת מי שהנפיקה את הכרטיס, ואף חברה לא מפרסמת נוסחה. ישראכרט כותבת בתחתית הדפים שלה שגובה המסגרת נתון "לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה". מה שכן אפשר לראות הוא מה החברות שואלות. באמריקן אקספרס, למשל, הבקשה להגדלה כוללת את הסכום המבוקש, מעמד בעבודה (שכיר, עצמאי או אחר) והכנסה חודשית ממוצעת של המשפחה, ואישור לחברה להשתמש במידע מכל הכרטיסים שהיא הנפיקה לכם. כלומר, ההכנסה וההתנהלות בכרטיסים הקיימים נכנסות לחשבון. את כל הגורמים שהחברות מפרטות ריכזנו בטבלה בהמשך.
ויש גם צד שני. במקס המערכות בודקות מעת לעת אם אפשר להגדיל את המסגרת בכל אחד מהכרטיסים, גם בלי שביקשתם, ואת התוצאה רואים באזור האישי. ולפני הגדלה, חברת האשראי יכולה לבדוק גם את נתוני האשראי שלכם, ועל זה בסעיף דירוג האשראי.
מסגרת בכרטיס בנקאי ובכרטיס חוץ בנקאי
ההבדל הזה קובע לאן פונים. כרטיס בנקאי מונפק דרך הבנק, ולפי השאלות והתשובות של ישראכרט, הבנק הוא שקובע בו את מסגרת האשראי. כרטיס חוץ בנקאי מונפק ישירות על ידי חברת האשראי, והמסגרת שלו נוספת על המסגרת בבנק ולא תלויה בבנק. כך מוצג גם בדף +CashBack של ישראכרט, כ"מסגרת אשראי חוץ בנקאית נוספת".
למה זה משנה ביום-יום? במגזין של ישראכרט מוסבר שהתחייבויות כמו משכנתא, הוראות קבע וכרטיס אשראי בנקאי תופסות מקום במסגרת של חשבון העו"ש, ורכישות בכרטיס חוץ בנקאי לא. ועוד פרט שכדאי להכיר לפני שמזמינים כרטיס אשראי נוסף. בכאל יש, לפי דף הכרטיס CashCal Pro, "מסגרת אשראי אחת לכל כרטיסי כאל (חוץ בנקאיים)". כרטיס חוץ בנקאי שני של כאל לא מוסיף מסגרת חדשה.
ומי שמחזיק כרטיס בנקאי כבר כמה שנים אולי זוכר שהמסגרת בו ירדה פתאום. ב-2021 צמצמו בנק הפועלים ובנק לאומי את מסגרות הכרטיסים הבנקאיים, כחלק מיישום החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות, ולפי סקירת מערכת הבנקאות של בנק ישראל המסגרות שלא נוצלו בכרטיסי האשראי ירדו באותה שנה בכ-18.5%. בנק שמקטין מסגרת לפי החוק הזה חייב, לפי הוראה 470 של בנק ישראל, להודיע לכם בכתב זמן סביר מראש, ולציין את המסגרת הקיימת, את החדשה ואת מועד השינוי.
מה קובע את גובה המסגרת
אם חיפשתם טבלה של "כמה מסגרת מקבלים לפי משכורת", היא לא קיימת. קראנו את התעריפונים, את תנאי ההצטרפות ואת דפי הכרטיסים של ישראכרט, כאל, מקס ואמריקן אקספרס, ואף אחת מהן לא מפרסמת מסגרת התחלתית, מדרגות או מסגרת שנותנים כברירת מחדל. מה שכן מתפרסם הוא איך ההחלטה מתקבלת. בדוח השנתי של ישראכרט לשנת 2025 כתוב שיותר מ-90% מהחלטות האשראי שלה מתקבלות אוטומטית. מודל סטטיסטי מדרג כל לקוח באחת מ-10 רמות סיכון, וללקוח מוצע אשראי "בהיקף, במחיר ולתקופה התואמים את הערכת הסיכון וכושר ההחזר שלו". בקשה לסכום גבוה עוברת לבדיקה ידנית.
וההנחה שהמסגרת נגזרת מההכנסה, מהיסטוריית האשראי ומכמה זמן החברה מכירה אתכם? היא מתאימה למה שהחברות עצמן כותבות. כך זה נראה, גורם אחרי גורם:
| גורם | מה ידוע | מקור |
|---|---|---|
| דירוג הסיכון אצל החברה | מודל מדרג לקוחות חדשים וקיימים, וגובה האשראי המוצע נגזר מהדירוג ומכושר ההחזר | ישראכרט, הדוח השנתי 2025 |
| ותק והיסטוריית פירעונות | לכל לקוח נקבעת "חשיפה מקסימלית" לפי דירוג סיכון, מוצרי אשראי, ותק הלקוח, היסטוריית פירעונות ונתונים ממאגר האשראי | ישראכרט, הדוח השנתי 2025 |
| הכנסה ומעמד בעבודה | בבקשת הגדלה ממלאים מעמד בעבודה והכנסה חודשית ממוצעת של המשפחה. ישראכרט כותבת שהמסגרת נקבעת לפי שיקולים "כגון הערכת יכולת ההחזר" | אמריקן אקספרס, מגזין ישראכרט |
| נתוני האשראי שלכם | כאל מבקשת חיווי מלשכת אשראי כשהיא מקצה אשראי, מחדשת מסגרת או משנה אותה. הדירוג נקבע לפי ההתנהלות ב-3 השנים האחרונות, בלי הכנסה ונכסים | כאל, מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל |
| ההתנהלות בכרטיסים הקיימים | באמריקן אקספרס מאשרים לחברה להשתמש במידע מכל הכרטיסים. במקס המערכות בודקות מעת לעת אם אפשר להגדיל | אמריקן אקספרס, מקס |
| בנקאי או חוץ בנקאי | בכרטיס בנקאי הבנק קובע את המסגרת, גם כשחברת האשראי מתפעלת אותו. בכאל יש מסגרת אחת לכל הכרטיסים החוץ בנקאיים | ישראכרט, כאל |
| בטוחה כספית | בכרטיס האשראי עם בטוחה של מקס, המסגרת היא 75% מהסכום שהפקדתם | מקס |
מקור: הדוח השנתי של ישראכרט, 2025 (חיתום אשראי לאנשים פרטיים), מגזין ישראכרט, דף ההגדלה של אמריקן אקספרס, ההודעה על חיווי אשראי באתר כאל, מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל ודף הכרטיס עם הבטוחה של מקס. נבדק ב-09/11/2026.
כמה מסגרת מקבלים? מה מפורסם ומה לא
בכרטיס אשראי רגיל המספר היחיד שתמצאו הוא שאין מספר. מקס, למשל, כותבת בתנאי בקשת ההצטרפות שהמסגרת היא סכום "שייקבע על-ידי החברה, בשיקול דעתה הבלעדי, מפעם לפעם". מספרים מפורסמים יש רק במוצרים שבהם המסגרת לא נקבעת לפי הדירוג שלכם, כמו כרטיס עם בטוחה, כרטיס שנשען על משכנתא, וכרטיסים נטענים, שבהם התקרה היא על הטעינה:
| כרטיס | מה מפורסם | מה עוד כדאי לדעת |
|---|---|---|
| כרטיס אשראי רגיל בישראכרט, כאל, מקס ואמריקן אקספרס | אין מספר. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת "נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה" (ישראכרט) | גם לא לפי דרגה, זהב, פלטינום או פרימיום |
| כרטיס אשראי עם בטוחה, מקס | 75% מהבטוחה שהפקדתם. עד שהבטוחה נגבית, מסגרת זמנית של 1 ₪ | מיועד בעיקר למי שסיים הליך חדלות פירעון או מתקשה לקבל כרטיס. שינוי המסגרת אפשרי פעם ברבעון |
| כרטיס טפחות, מזרחי טפחות | עד 120,000 ₪ | רק ללקוחות משכנתא בטפחות. מסגרת אשראי בריבית שאפשר לפרוס עד 360 תשלומים |
| My Cal, כאל (נטען) | עד 1,500 ₪ בטעינה, עד 5,000 ₪ בחודש, יתרה של עד 10,000 ₪ | טוענים מכרטיס חוץ בנקאי של כאל |
| MyMAX, מקס (נטען) | עד 1,000 ₪ בטעינה, עד 3,000 ₪ בחודש, יתרה של עד 10,000 ₪, עסקאות עד 1,000 ₪ ביום | כל טעינה כפופה למסגרת הפנויה בכרטיס שממנו טוענים |
| נטענצ'יק, ישראכרט (נטען) | עד 1,000 ₪ בטעינה וביתרה, עד 4,000 ₪ בחודש ועד 10,000 ₪ בשנה | סכומי הטעינה נכללים במסגרת הכרטיס שממנו טוענים |
| פועלים ג'וניור, בנק הפועלים (נטען) | יתרה ולטעינה עד 2,500 ₪, עד 10,000 ₪ בחודש, שימוש עד 4,000 ₪ ביום | בהסכמת הורה |
מקור: דפי המוצר של הכרטיס עם הבטוחה ושל MyMAX במקס, My Cal בכאל, נטענצ'יק בישראכרט, כרטיס טפחות במזרחי טפחות ופועלים ג'וניור בבנק הפועלים, נבדק ב-09/11/2026. החברות רשאיות לשנות את התקרות.
כמה מסגרת יש בפועל, ועד כמה היא מגיעה
החברות לא מפרסמות מסגרות, אבל בנק ישראל רואה את כולן במאגר נתוני האשראי. בינואר 2022 פרסם מרכז המחקר והמידע של הכנסת, לבקשת ועדת הכלכלה, נתונים מהמאגר הזה על מסגרות כרטיסי האשראי של לקוחות פרטיים, לפי גובה המסגרת. התמונה רחוקה מ"כמה אלפי שקלים לכרטיס". כשליש מהמסגרות של 5,000 ₪ ומעלה היו גבוהות מ-20,000 ₪, וכ-270 אלף מסגרות היו גבוהות מ-50,000 ₪.
| גובה המסגרת | כרטיסים בנקאיים | כרטיסים חוץ בנקאיים | סך הכול |
|---|---|---|---|
| 5,000 עד 7,500 ₪ | 686 | 244 | 930 |
| 7,500 עד 10,000 ₪ | 773 | 384 | 1,157 |
| 10,000 עד 15,000 ₪ | 691 | 805 | 1,496 |
| 15,000 עד 20,000 ₪ | 459 | 435 | 894 |
| 20,000 עד 30,000 ₪ | 441 | 595 | 1,036 |
| 30,000 עד 50,000 ₪ | 307 | 444 | 751 |
| מעל 50,000 ₪ | 190 | 80 | 270 |
| סך הכול | 3,546 | 2,987 | 6,533 |
מקור: נתונים על מסגרות כרטיסי אשראי והתחרות בשוק האשראי, מרכז המחקר והמידע של הכנסת, 27/01/2022 (לוחות 1 ו-4), מתוך מאגר נתוני האשראי בבנק ישראל. כרטיסים בנקאיים: אוקטובר 2021. חוץ בנקאיים: ינואר עד אוקטובר 2021. בלי מסגרות של חברות בע"מ ובלי מסגרות של פחות מ-5,000 ₪. הסך הכול חיבור שלנו.
מסגרת של 50,000 ₪ בכרטיס אחד קיימת אם כן, בעיקר אצל לקוחות בהכנסה גבוהה ועם היסטוריית פירעונות טובה. והיא גם בשימוש. בכרטיסים הבנקאיים, כ-30% מהמסגרות שמעל 50,000 ₪ הגיעו ב-2021 לפחות פעם אחת לניצול של 80% ומעלה. ומי שמחזיק שני כרטיסים ויותר, למשל כרטיס בנקאי וכרטיס חוץ בנקאי או כרטיסים של שתי חברות, מחזיק מסגרת כוללת שהיא סכום המסגרות. בספטמבר 2021 היו בישראל כ-9.6 מיליון כרטיסי אשראי פעילים, כ-6.4 מיליון בנקאיים וכ-3.2 מיליון חוץ בנקאיים. לכן גם הטבלה סופרת מסגרות ולא אנשים: לקוח עם כמה כרטיסים מופיע בה כמה פעמים, ובכאל כמה כרטיסים חוץ בנקאיים חולקים מסגרת אחת.
מאז השתנה החלוקה בין הבנקים לחברות. ב-2021 ירד מספר המסגרות שמעל 50,000 ₪ בכרטיסים הבנקאיים בכ-20%, מ-236 אלף ל-190 אלף, בגלל צמצום המסגרות לפי החוק, ובכרטיסים החוץ בנקאיים הוא עלה ביותר מ-20%, מ-65 אלף ל-80 אלף. נתון מעודכן יותר יש בדוח השנתי של ישראכרט, אבל הוא חלקי, כי הוא מראה רק את החלק שלא נוצל. בסוף 2025 היו בכרטיסים החוץ בנקאיים שלה, אלה שבהם הסיכון על ישראכרט עצמה, מסגרות שלא נוצלו בסך 21,806 מיליון ₪, על 1,633 אלף כרטיסים תקפים, מהם 1,240 אלף פעילים. זה יוצא כ-13,350 ₪ מסגרת פנויה לכרטיס, וכ-17,600 ₪ אם סופרים רק את הכרטיסים הפעילים (חישוב שלנו). בכרטיסים הבנקאיים שישראכרט מתפעלת, שבהם הבנק קובע את המסגרת, יוצא כ-9,100 ₪ מסגרת פנויה לכרטיס (37,065 מיליון ₪ על 4,077 אלף כרטיסים, חישוב שלנו).
אם המספר נראה לכם נמוך ממה שאתם מכירים, זה צפוי, משלוש סיבות:
- זה רק מה שלא נוצל. החלק שכבר נוצל בסוף השנה לא נכלל, כך שהמסגרת המלאה גבוהה מהמספר.
- זה ממוצע של כל הכרטיסים. הוא כולל כרטיסים שכמעט לא משתמשים בהם, כרטיסים של צעירים וסטודנטים ושל לקוחות בהכנסה נמוכה, לצד לקוחות בהכנסה גבוהה ועם היסטוריית פירעונות טובה, שאצלם, לפי אותם שיקולי דירוג, המסגרת גבוהה יותר. תקרה עליונה מפורסמת לא מצאנו.
- כמה כרטיסים יכולים לחלוק מסגרת אחת. כאל, למשל, כותבת שיש "מסגרת אשראי אחת לכל כרטיסי כאל (חוץ בנקאיים)", ולכן ממוצע לכרטיס מחלק מסגרת אחת לכמה כרטיסים.
הממוצע נותן סדר גודל של השוק, לא של מה שתקבלו. את המסגרת שלכם קובעים ההכנסה, הדירוג והוותק שלכם.
האם בכרטיס פלטינום מקבלים מסגרת גבוהה יותר?
התשובה הכנה היא שאין לזה מקור רשמי. קראנו את דפי הכרטיסים והתעריפונים של ישראכרט, כאל, מקס ואמריקן אקספרס, ולא מצאנו בהם מסגרת מינימלית או טיפוסית לפי דרגה, זהב, פלטינום או פרימיום. מה שמפורסם לפי דרגה הוא דמי הכרטיס וההטבות. בתעריפון של מקס, למשל, כרטיס פלטינה עולה 19.90 ₪ בחודש, וכרטיס בינלאומי או זהב 17.90 ₪. המסגרת עצמה נקבעת לכל לקוח בנפרד, ולכן כרטיס בדרגה גבוהה לא מבטיח מסגרת גבוהה.
בפועל, כרטיסי פלטינום ופרימיום מוצעים בעיקר ללקוחות בהכנסה גבוהה ועם היסטוריית אשראי טובה, ואצלם, לפי אותם שיקולי דירוג, המסגרת גבוהה. מסגרת של 50,000 ₪ לכרטיס אינה חריגה בקבוצה הזו, ובנתוני בנק ישראל היו ב-2021 כ-270 אלף מסגרות כאלה (הטבלה למעלה). מי שמחזיק שני כרטיסים כאלה, אצל שתי חברות, יכול להגיע למסגרת כוללת של 100,000 ₪ ויותר.
יש אינדיקציה עקיפה אחת. חלק מכרטיסי הפרימיום מותנים בהיקף הוצאה גבוה. בתקנון FLY CARD של ישראכרט, למשל, אחד התנאים ל-Premium הוא היקף עסקאות של יותר מ-10,000 ₪ בחודש בממוצע. מי שמוציא סכום כזה בכל חודש צריך מסגרת גבוהה ממנו, כך שבפועל מחזיקי כרטיסים כאלה הם לקוחות עם מסגרות גבוהות. אבל זה התנאי לכרטיס, לא התחייבות של החברה למסגרת.
איך מגדילים מסגרת אשראי בכל חברה
בכל ארבע החברות הבקשה עוברת היום בערוץ דיגיטלי, אבל הערוץ וזמן התשובה שונים. כך זה מתואר בדפים של החברות עצמן:
| חברה | איפה מגישים | מתי מקבלים תשובה | עמלה בתעריפון |
|---|---|---|---|
| ישראכרט | באפליקציה של ישראכרט | לא מפורט בדף | אין |
| כאל | באתר, בכפתור ההגדלה. לפעמים צריך להיכנס לחשבון, או למלא טופס ולצרף מסמכים | בכפתור עצמו. עם מסמכים, בתוך 5 ימי עסקים | אין |
| מקס | באזור האישי באתר, תחת "פעולות בכרטיס" | מיד, אם המסך מראה שההגדלה אפשרית | אין |
| אמריקן אקספרס | רק באפליקציה, תחת "פעולות בחשבון" | הודעה מיד אם הבקשה אושרה או לא | אין |
| כרטיס שהנפיק הבנק | בבנק, לפי כאל ומקס בסניף | לפי הבנק | לפי תעריפון הבנק |
מקור: דפי הגדלת המסגרת של כאל, מקס ואמריקן אקספרס, ומגזין ישראכרט, נבדק ב-06/11/2026. העמלות לפי התעריפונים הכלליים של ארבע החברות, נבדק ב-04/11/2026.
הגדלת מסגרת אשראי בישראכרט
לפי ישראכרט, באפליקציה שלה אפשר לראות בכל רגע כמה מהמסגרת מנוצל, לקבל התראות על הסכום שנשאר, ולבקש הגדלת מסגרת ישירות מהנייד. ישראכרט גם מזהירה, בכנות, שהבקשה לא תמיד מאושרת "במלואה או בכלל". בכרטיסי אמריקן אקספרס, שגם אותם מנפיקה לפי האתר שלהם ישראכרט או פרימיום אקספרס, יש לבקשה תהליך משלה, ועליו בהמשך.
הגדלת מסגרת אשראי בכאל
בדף ההגדלה של כאל לוחצים על הכפתור, בוחרים כרטיס ומגדילים. יש מקרים שבהם צריך קודם להיכנס לחשבון, ובמקרים מסוימים כאל מבקשת למלא טופס באתר ולצרף מסמכים, סרוקים או מצולמים. אם המסמכים תקינים, המסגרת מוגדלת בתוך 5 ימי עסקים.
הגדלת מסגרת אשראי במקס
במקס הכול נעשה באזור האישי באתר, וזה התהליך המפורט ביותר שמצאנו:
- נכנסים לאזור האישי, עם שם משתמש וסיסמה או בכניסה המהירה עם מספר תעודת זהות.
- תחת "פעולות בכרטיס" בוחרים "הגדלת מסגרת אשראי".
- בוחרים את הכרטיס מהרשימה.
- על המסך מופיע אם אפשר להגדיל את המסגרת בכרטיס הזה, ובאיזה סכום.
- אם אפשר, לוחצים על "הגדל מסגרת אשראי", והמסגרת מתעדכנת מיד.
הגדלת מסגרת אשראי באמריקן אקספרס
באמריקן אקספרס הפעולה "אפשרית אך ורק באפליקציה". נכנסים לחשבון, עוברים ל"פעולות בחשבון", בוחרים "הגדלת מסגרת" ואת הכרטיס, מאשרים לחברה להשתמש במידע מכל הכרטיסים שלכם, וממלאים סכום מבוקש, מעמד בעבודה והכנסה חודשית ממוצעת של המשפחה. התשובה, אושר או לא אושר, מגיעה מיד.
כשהכרטיס הונפק דרך הבנק
גם אם על הכרטיס כתוב ישראכרט, כאל או מקס, כרטיס שהונפק דרך הבנק מתנהל מול הבנק. כאל ומקס כותבות במפורש בדפי ההגדלה שלהן שבכרטיס כזה פונים לסניף הבנק. וזכרו שבכרטיס בנקאי הגדלה של מסגרת הכרטיס עדיין חיה בתוך המסגרת של חשבון העו"ש.
הגדלה קבועה או זמנית?
בדפי ההגדלה של ארבע חברות האשראי מתוארת הגדלה של המסגרת עצמה, ולא מוזכרת הגדלה זמנית או חד פעמית. בבנקים זה כבר קיים. באפליקציה של דיסקונט אפשר לעדכן בכרטיס האשראי מסגרת "קבועה או זמנית", ובלאומי, כשצומצמו המסגרות בכרטיסים הבנקאיים, הבנק הודיע שיפעיל אוטומטית בקשה להגדלה זמנית למי שניצל את רוב המסגרת החדשה, עד מועד החיוב הקרוב. בכרטיס חוץ בנקאי שצריך מסגרת גבוהה רק לחודש אחד, למשל לחופשה, כדאי לשאול את מוקד השירות של חברת האשראי מה אפשר לעשות במקרה שלכם. ואת המסגרת אפשר גם לבקש מהחברה להקטין אחר כך.
מתי אפשר לבקש הגדלה, ומתי המסגרת משתנה בלי בקשה
אחרי כמה זמן מותר לבקש? אף אחת מהחברות לא כותבת שצריך לחכות פרק זמן מסוים מההנפקה, או שיש מספר מרבי של בקשות בשנה בכרטיס רגיל. ההגבלה המפורשת היחידה שמצאנו היא בכרטיס עם הבטוחה של מקס, שבו אפשר לשנות את המסגרת פעם ברבעון. מה שכן כתוב הוא מה מבקשים מכם, ומה החברה רשאית לעשות בעצמה:
- מה מבקשים בבקשה. באמריקן אקספרס סכום מבוקש, מעמד בעבודה והכנסה חודשית של המשפחה. בכאל לפעמים טופס עם מסמכים סרוקים או מצולמים, ואז התשובה בתוך 5 ימי עסקים. במקס המסך מראה מיד אם אפשר להגדיל ובכמה. איזה מסמכים בדיוק, תלושי שכר או אישור הכנסה, החברות לא מפרטות בדפים שלהן.
- הגדלה ביוזמת החברה. לפי תנאי ההצטרפות של מקס, המסגרת בתוקף לרבעון ומתחדשת כל רבעון, והחברה רשאית להגדיל אותה או להקטין אותה בכל עת. כשהיא מגדילה, היא מודיעה לכם. בכרטיסי אשראי מתגלגל, בנק ישראל דרש ב-2025 לא להגדיל את המסגרת באופן קבוע בלי הסכמה מפורשת של הלקוח.
- הקטנה ביוזמת החברה. מקס רשאית לפי אותם תנאים להקטין או לבטל מסגרת בהודעה מראש, או מיד אם כושר הפירעון שלכם השתנה לרעה. בבנק שמקטין מסגרת לפי החוק להגברת התחרות, ההודעה בכתב וזמן סביר מראש, כמו שתיארנו בסעיף על כרטיס בנקאי.
- איפה רואים את המסגרת. הוראה 470 של בנק ישראל מחייבת את מנפיק הכרטיס להציג באתר ובאפליקציה את המסגרת בפועל, את החלק המנוצל ואת הריבית על הניצול.
האם הגדלת מסגרת אשראי עולה כסף?
לא, לפי התעריפונים. בתעריפונים הכלליים של ישראכרט, כאל, מקס ואמריקן אקספרס אין שורת עמלה על הגדלת מסגרת, ואף אחד מדפי ההגדלה לא מזכיר תשלום. מה שכן עולה כסף הוא מה שעושים עם המסגרת. עסקת קרדיט והלוואה נושאות ריבית, ומשיכת מזומן בחו"ל עולה 3% עד 3.5% לפי אותם תעריפונים. בכרטיס שהנפיק הבנק, העמלות הן לפי התעריפון של הבנק.
האם תשלומים וקרדיט תופסים מסגרת?
בדרך כלל כן, וזה החלק שמפתיע הכי הרבה אנשים. עסקה בתשלומים תופסת מהמסגרת גם את התשלומים שעוד לא ירדו. ישראכרט מנסחת את זה כחלק מהמסגרת ש"כבר תפוס על ידי עסקאות ותשלומים עתידיים".
דוגמה. נניח שהמסגרת שלכם 15,000 ₪. לפני שלושה חודשים קניתם ספה ב-6,000 ₪ ב-12 תשלומים, וירדו כבר שלושה תשלומים של 500 ₪. יתרת התשלומים, 4,500 ₪, עדיין נספרת במסגרת. אם הוצאתם החודש עוד 7,000 ₪ בכרטיס, נשארו לכם 3,500 ₪ פנויים, ולא 7,500 ₪ (חישוב). כל תשלום שיורד במועד החיוב מפנה עוד 500 ₪.
והלוואה מתוך הכרטיס? היא יושבת על אותה מסגרת. כאל מונה בין הדברים שהמסגרת מאפשרת "לשלם חשבונות, לצאת לקניות, לקחת הלוואה, למשוך מזומן". כלומר, הלוואה ומשיכת מזומן מקטינות גם הן את מה שנשאר לקניות.
מתי מתפנה המסגרת
אחרי מועד החיוב. מה שירד מהחשבון חוזר להיות פנוי, ובעסקת תשלומים כל תשלום שירד מפנה את החלק שלו. לפני קנייה גדולה בתשלומים, בדקו באפליקציה את המסגרת הפנויה ולא את המלאה.
מה קורה כשחורגים מהמסגרת
המסגרת היא תקרה. ישראכרט כותבת שחריגה מהמסגרת, "בהנחה שזה בכלל אפשרי", עולה בריבית גבוהה מאוד. כלומר, לא תמיד אפשר לחרוג, ועסקה שעוברת את המסגרת הפנויה עלולה פשוט לא לקבל אישור, בדיוק כשאתם בקופה. ולחריגה יש מחיר גם בדירוג האשראי.
הדרך הפשוטה לא להגיע לשם היא לדעת מראש כמה נשאר. באפליקציות של חברות האשראי אפשר לראות את המסגרת הפנויה, ובישראכרט, למשל, גם לקבל התראה על הסכום שנשאר.
הגדלת מסגרת ודירוג האשראי
לפי מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל, הדירוג נקבע לפי האופן שבו החזרתם הלוואות ועמדתם בהתחייבויות ב-3 השנים האחרונות, בלי להתחשב בנכסים או בגובה ההכנסה. ובין הדרכים לשפר אותו, בנק ישראל מונה "להתאים את מסגרות האשראי לרמת הצריכה ולהימנע מחריגות", ולהימנע מניצול מלא של המסגרת, שעלול להוביל לחריגה.
מה זה אומר בפועל? מסגרת שמתאימה להוצאה החודשית שלכם עוזרת לא לחרוג, ולכן הגדלה סבירה, כשההוצאה באמת גדלה, עובדת לטובתכם. מסגרת גבוהה בהרבה ממה שנכנס לחשבון היא כבר פיתוי, כי במועד החיוב הכול יורד בבת אחת. ועוד דבר. לפני הנפקת כרטיס או הגדלת מסגרת, חברת כרטיסי האשראי יכולה לבקש דוח נתוני אשראי עליכם, ורק בהסכמתכם. מי מורשה לבקש ומה נכלל בדוח, הסברנו במאמר מהו דירוג אשראי ולמה הוא משמש.
מסגרת גבוהה יותר או הלוואה
מסגרת גבוהה יותר מאפשרת לחייב יותר עד מועד החיוב, אבל במועד החיוב כל הסכום יורד מהחשבון. אם ההוצאה גדולה ממה שנכנס באותו חודש, למשל שיפוץ או רכב, ההגדלה רק דוחה את הבעיה לחודש הבא. במקרה כזה כדאי להשוות בין תשלומים של בית העסק, שלפעמים הם בלי ריבית, לבין הלוואה עם החזר חודשי קבוע.
את הריבית הממוצעת על הלוואות ועל עסקאות קרדיט של כל חברת כרטיסי אשראי מפרסם בנק ישראל ב"קו המשווה". וכשצריך יותר ממה שהמסגרת נותנת, אפשר לראות את התנאים של כמה גופים זה לצד זה בהשוואת הלוואות.
לפני שמבקשים להגדיל
- כמה כבר תפוס? יתרת תשלומים, הלוואה מתוך הכרטיס וחשבונות קבועים. לפעמים הבעיה היא עסקה אחת בתשלומים, ולא המסגרת.
- הצורך קבוע או חד פעמי? הוצאה שגדלה לאורך זמן מצדיקה מסגרת גבוהה יותר. הוצאה חד פעמית גדולה שווה השוואה מול תשלומים או הלוואה.
- בנקאי או חוץ בנקאי? זה קובע אם פונים לחברת האשראי או לבנק.
- המשכורת תכסה את החיוב? במועד החיוב הכול יורד בבת אחת, וחריגה בעו"ש עולה כסף ופוגעת בדירוג.
שאלות נפוצות על מסגרת אשראי בכרטיס
לא, לפי התעריפונים. בתעריפונים הכלליים של ישראכרט, כאל, מקס ואמריקן אקספרס אין עמלה על הגדלת מסגרת, וגם דפי ההגדלה של החברות לא מזכירים תשלום (נבדק ב-06/11/2026). מה שעולה כסף הוא השימוש במסגרת, כמו ריבית על עסקת קרדיט או על הלוואה. בכרטיס שהנפיק הבנק העמלות הן לפי התעריפון של הבנק.
בדרך כלל כן. עסקה בתשלומים תופסת מהמסגרת גם את התשלומים שעוד לא ירדו, ולא רק את התשלום של החודש. ספה ב-6,000 ₪ ב-12 תשלומים, אחרי שלושה תשלומים של 500 ₪, עדיין תופסת 4,500 ₪ מהמסגרת. כל תשלום שיורד במועד החיוב מפנה את החלק שלו. גם הלוואה מתוך הכרטיס ומשיכת מזומן יושבות על אותה מסגרת.
אחרי מועד החיוב. הסכום שירד מהחשבון חוזר להיות פנוי לקניות חדשות, ובעסקה בתשלומים כל תשלום שירד מפנה את החלק שלו. את המסגרת הפנויה, כמה נשאר עד מועד החיוב הבא, רואים באפליקציה או באתר של חברת האשראי.
באזור האישי באתר של מקס. נכנסים עם שם משתמש וסיסמה או עם מספר תעודת זהות, בוחרים תחת "פעולות בכרטיס" את "הגדלת מסגרת אשראי" ואת הכרטיס, ורואים על המסך אם ההגדלה אפשרית ובאיזה סכום. אם כן, לוחצים "הגדל מסגרת אשראי", והמסגרת מתעדכנת מיד. בכרטיס של מקס שהונפק דרך הבנק פונים לסניף הבנק.
בישראכרט מבקשים באפליקציה. בכאל לוחצים על כפתור ההגדלה באתר ובוחרים כרטיס, ולפעמים צריך למלא טופס ולצרף מסמכים, ואז המסגרת מוגדלת בתוך 5 ימי עסקים. באמריקן אקספרס הבקשה אפשרית רק באפליקציה, עם סכום מבוקש, מעמד בעבודה והכנסה משפחתית, והתשובה מגיעה מיד. בכרטיס שהנפיק הבנק פונים לבנק.
אין מספר מפורסם. ישראכרט, כאל, מקס ואמריקן אקספרס לא מפרסמות מסגרת התחלתית, מדרגות או מסגרת ברירת מחדל, גם לא לפי דרגת הכרטיס (נבדק ב-09/11/2026). המסגרת נקבעת לכל לקוח לפי דירוג הסיכון שלו אצל החברה, ההכנסה, הוותק, היסטוריית הפירעונות ונתוני האשראי, ולכן הטווח רחב. לפי נתוני מאגר האשראי של בנק ישראל שפרסם מרכז המחקר של הכנסת, ב-2021 כשליש מהמסגרות של 5,000 ₪ ומעלה היו גבוהות מ-20,000 ₪. בכרטיס האשראי עם בטוחה של מקס המסגרת היא 75% מהבטוחה.
אין תקרה מפורסמת בכרטיס רגיל. לפי נתוני מאגר האשראי של בנק ישראל, ב-2021 היו כ-270 אלף מסגרות של יותר מ-50,000 ₪ בכרטיסי אשראי של לקוחות פרטיים, כ-190 אלף בכרטיסים בנקאיים וכ-80 אלף בחוץ בנקאיים. מסגרות כאלה ניתנות בעיקר ללקוחות בהכנסה גבוהה ועם היסטוריית אשראי טובה, ומי שמחזיק כמה כרטיסים מחזיק מסגרת כוללת שהיא סכום המסגרות. בכרטיס טפחות של מזרחי טפחות, ללקוחות משכנתא, המסגרת מגיעה עד 120,000 ₪.
עסקה שעוברת את המסגרת הפנויה עלולה לא לקבל אישור. ישראכרט כותבת שחריגה, אם היא בכלל אפשרית, עולה בריבית גבוהה מאוד. ובנק ישראל ממליץ להימנע מחריגות כדי לשמור על דירוג האשראי. כדי לא להגיע לשם, בדקו באפליקציה את המסגרת הפנויה לפני קנייה גדולה.
לפי מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל, הדירוג נקבע לפי האופן שבו החזרתם הלוואות ועמדתם בהתחייבויות ב-3 השנים האחרונות. בנק ישראל ממליץ להתאים את מסגרות האשראי לרמת הצריכה, להימנע מחריגות ולא לנצל את המסגרת עד הסוף. לפני הגדלה, חברת האשראי יכולה לבקש דוח נתוני אשראי, ורק בהסכמתכם.
גובה המסגרת נתון לשיקול הדעת של מי שהנפיקה את הכרטיס, וישראכרט כותבת שבקשה להגדלה לא תמיד מאושרת במלואה או בכלל. החברות בודקות נתונים כמו הכנסה, מעמד בעבודה וההתנהלות בכרטיסים הקיימים, ולפעמים גם את נתוני האשראי. אם הכרטיס הונפק דרך הבנק, הבקשה צריכה ללכת לבנק ולא לחברת האשראי.
כן. לפי תנאי ההצטרפות של מקס, החברה רשאית לשנות את המסגרת בכל עת, ולהקטין או לבטל אותה בהודעה מראש, או מיד אם כושר הפירעון שלכם השתנה לרעה. בנק שמקטין מסגרת בכרטיס בנקאי לפי החוק להגברת התחרות חייב, לפי הוראה 470 של בנק ישראל, להודיע בכתב זמן סביר מראש ולציין את המסגרת הקיימת, את החדשה ואת מועד השינוי.
לפי דפי המוצר (נבדק ב-09/11/2026), ב-My Cal של כאל עד 1,500 ₪ בטעינה ו-5,000 ₪ בחודש, וב-MyMAX של מקס עד 1,000 ₪ בטעינה ו-3,000 ₪ בחודש, ובשניהם יתרה של עד 10,000 ₪. בנטענצ'יק של ישראכרט עד 1,000 ₪ בטעינה וביתרה, 4,000 ₪ בחודש ו-10,000 ₪ בשנה. בישראכרט ובמקס סכום הטעינה נספר במסגרת של הכרטיס שממנו טוענים.
מקורות
דפי ההגדלה של החברות נבדקו ב-06/11/2026, דפי המוצר, תנאי ההצטרפות, הדוח השנתי של ישראכרט ומסמכי בנק ישראל ב-09/11/2026, והתעריפונים ב-04/11/2026:
- ישראכרט: איך להגדיל את מסגרת האשראי (מגזין ישראכרט) · שאלות ותשובות, בנקאי או חוץ בנקאי · התעריפון, יוני 2026 · הדוח השנתי לשנת 2025 (טבלה 11, ביאור 24 א' והפרק על חיתום אשראי לאנשים פרטיים) · נטענצ'יק
- כאל: הגדלת מסגרת אשראי · דף CashCal Pro · רשימת העמלות, יוני 2026 · דף Miles and More (חיווי אשראי) · My Cal
- מקס: הגדלת מסגרת בכרטיס האשראי · התעריפון הכללי, אוקטובר 2026 · תנאי בקשת הצטרפות (סעיף מסגרת האשראי) · כרטיס אשראי עם בטוחה · MyMAX
- אמריקן אקספרס: הגדלת מסגרת אשראי בהליך מהיר · התעריפון, יולי 2026
- הכנסת: נתונים על מסגרות כרטיסי אשראי והתחרות בשוק האשראי (מרכז המחקר והמידע, 01/2022, מתוך מאגר נתוני האשראי בבנק ישראל)
- בנקים: כרטיס טפחות (מזרחי טפחות) · שירותי האפליקציה (דיסקונט) · צמצום המסגרות בכרטיסי אשראי (לאומי, דף מ-2020) · פועלים ג'וניור (הפועלים). הקישורים בטבלאות ובסעיף ההגדלה הזמנית.
- בנק ישראל: מה משפיע על דירוג האשראי (מערכת נתוני אשראי) · קו המשווה · הוראת ניהול בנקאי תקין 470, כרטיסי חיוב (גרסה 16, 12/2025) · סקירת הביקורת על כרטיסי אשראי מתגלגל (04/2025) · סקירת מערכת הבנקאות 2021, פרק א'
בודקים גם כמה עולה הכרטיס עצמו?
בהשוואה תמצאו את דמי הכרטיס, הפטורים ועמלות המט"ח של הכרטיסים החוץ בנקאיים של ישראכרט, כאל, מקס ואמריקן אקספרס.
סיכום
הצעד הבא הוא לפתוח את האפליקציה או האזור האישי של חברת האשראי ולבדוק שני מספרים, המסגרת המלאה והמסגרת הפנויה. אם הפער ביניהם הוא בעיקר עסקאות בתשלומים, ייתכן שמספיק לחכות למועד החיוב הבא. אם ההוצאה החודשית שלכם באמת גדלה, הגישו בקשה בערוץ של החברה, או בבנק אם הכרטיס בנקאי. ואם מה שחסר הוא סכום גדול לפעם אחת, השוו קודם בין תשלומים להלוואה.
